储蓄、投资与金融体系

我国金融体系存在三大问题运用你所学的知识，分析当前中国金融市场发展中存在的主要问题、成因和对策我个人觉得当前中国金融市场主要的问题还是制度问题，改革开放后，我们的经济社会发展取得了巨大成就，但金融体制的改革远远落后于实体经融体制改革的滞后，最终必将影响到实体经济改革的进一步深化。

记得2006年的时候我国金融业将全面对外开放，外资银行将以其完善的公司治理机制、科学的风险管理机制、高效的市场营销机制以及雄厚的资本实力等优势，与中资银行展开全方位的竞争。

我国金融体制的改革已迫在眉睫。

我国金融体系存在三大问题第一，金融体系资源配置效率低下。

当前我国金融资源配置效率的高低可从两个方面得出初步判断。

首先是储蓄—投资转化率。

社会资金转化为投资通常有三个途径：一是通过银行等金融中介以信贷资产形式发放给资金需求者；二是通过财政资金如国债的形式转为投资；三是通过资本市场如股票、债券等形式转为投资。

在财政融资方面，尽管我国税收占GDP的比重逐年增加，2003年已接近20%，但与以美国为代表的发达市场经济国家的指标30%—40%相比，仍相距甚远，更何况财政支出具有很强的刚性，且大部分支出为非生产性支出。

在证券融资方面，由于资本市场的不规范，近年来其占比更有明显下降。

由于上述两个融资渠道相对较弱，银行信贷仍然是我国储蓄转化为投资的主要途径。

从2000—2003年国内金融市场融资情况可以佐证以上的分析。

2000年，贷款占国内金融市场融资总量的比例为69.7%，国债占比17.8%，企业债占比0.6%，股票占比12%；到2003年，贷款占比升至85.1%，企业债占比微升至1%，国债占比降至10%，股票占比降至3.9%。

根据人民银行和西南财经大学联合课题组的统计分析数据显示，自1995年我国商业银行首次出现存差约0.3万亿元以来，到2003年末存差已经扩大至4.9万亿元，大量资金沉淀在国有商业银行等金融机构，并未有效转化为生产性资金。

金融100个基础知识金融是指以货币为媒介的经济活动，包括储蓄、投资、贷款、融资等方面。

以下是金融领域的100个基础知识：1. 储蓄：把闲置资金存放到银行或其他财务机构。

2. 投资：利用资本投入获取更多利润。

3. 贷款：向银行或其他财务机构借入资金，并按照约定的利率和期限偿还。

4. 融资：通过债券、股票等方式获得资金。

5. 利率：表示借款或储蓄的成本或回报。

6. 货币：是支付商品和服务的媒介，如现金、电子货币等。

7. 外汇：指不同国家之间的货币兑换。

8. 证券：指股票、债券等，是融资的重要方式之一。

9. 股票：表示一家公司的所有权益，持有者可以获得分红和资本增值。

10. 债券：表示向借款人借出资金的一种债务凭证，债券持有者可以获得利息和本金回收。

11. 期货：表示在未来某一时刻交割的标准化合约。

12. 期权：表示购买或出售期货的权利。

13. 保险：为了预防和减轻风险而购买的保障性产品。

14. 养老金：一种退休金制度，员工和雇主每月按一定比例缴纳，以便在退休后获得一定的收入。

15. 社保：包括医疗保险、养老金等，是各国为保障公民基本福利所设立的制度。

16. 资产：所有者拥有并且可以支配的实物或经济资源。

17. 负债：表示公司或个人欠他人的债务。

18. 资产负债表：一种财务报表，反映公司的资产、负债和所有者权益情况。

19. 利润表：一种财务报表，反映公司在特定时间内的收入和费用，以及经营利润和税前利润等。

20. 现金流量表：一种财务报表，反映公司现金流入和流出的情况。

21. 风险：未来不确定事件对个人或企业造成的潜在损失。

22. 风险管理：通过各种方式降低风险的活动。

23. 跨境支付：指在不同国家之间进行的支付活动。

24. 线上支付：指使用电子渠道进行支付活动。

25. 移动支付：指在移动设备上进行的支付活动。

26. POS机：是一种可以读取银行卡信息、进行支付的设备。

27. ATM机：是一种自助式取款机，可以进行存取款操作。

一：金融体系的功能：1储蓄与金融投资功能——资金盈余者2融资功能——资金短缺者3配置金融资源功能——整个社会4提供流动性功能——实现资产转换5管理风险功能6清算和支付结算功能7提供信息功能8传递金融政策效应功能二：由赤字单位直接向盈余单位发行自身的金融要求权，其间不需要经过任何金融中介机构，或虽有中介人，但明确要求权仍是赤字单位和盈余单位，双方是对立的当事人直接融资优点和缺陷优点：（1）它是金融交易中最简单的模式（2）由于避开了金融中介，双方直接交易，因而可以获得较高的风险报酬；同时一般还可以提高资金的使用效率（3）所筹资金往往规模大、期限长、稳定性高缺陷：（1）投资者方面：需要专业知识和技能；承担较大风险；信息成本较高（2）融资者方面：融资门槛较高，中小企业和个体企业难以进入（3）资金流动方面：数量、期限有时难以匹配；对于不通过金融市场的直接融资来说，发生较困难金融机构发行自身的金融要求权，换取盈余单位的资金，并利用所得的资金去取得对赤字单位的金融要求权间接融资的优点和缺陷①降低融资成本（包括信息、合约等成本）②安全性高（降低金融风险）③流动性强④期限与数量匹配局限：对个人来说：收益率较低对企业来说：资金使用限制较多（资金规模、期限等方面）三：金属货币制度下的格雷欣法则涵义：在双本位制中，当两种金属铸币的法定比价与市场价格不一致时，市场价格高于法定比价的金属货币在流通中的数量会逐渐减少，而市场价格低于法定比价的金属货币在流通中的数量会不断增加，这意味着法律评价过高的“劣币”将法律评价过低的“良币”“驱逐”出流通领域，这被称为“劣币驱逐良币现象”，或称“格雷欣法则”。

原因：规定比价与价值规律的自发作用矛盾现代货币制度下的“格雷欣法则”货币替代：指在本国出现较为严重的通货膨胀或一定的汇率贬值预期时，公众出于降低机会成本与获取高收益的考虑，减少持有价值相对较低的本国货币，增加持有外国货币的现象。

四：可贷资金利率理论：可贷资金的需求包括居民，企业，政府和外国对信贷资金的需求。

投资与理财根底知识储蓄前言随着金融体制改革的不断开展，金融市场逐步放开，人们能够选择的投资方式日益增多，投资者能够自主地将资金分布于银行存款、债券、股票、期货、保险、房地产等各个领域，使资金收益最大化。

投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行治理和分配，到达保值增值的目的，从而加速资产的增长。

据北京一家调查公司目前公布的“都市居民个人投资行为研究报告〞显示，在同意调查的五个都市居民中，69.5%的居民有储蓄行为，20.9%的居民投资了债券，投资股票者达20.8%，另有12.3%的居民购置了人寿保险。

可见，目前中国已进进个人投资理财时代。

由以上数据能够明白，居民之中投资比例占最高的是储蓄，储蓄存款是我国目前最要紧的投资方式。

小调查下面有几种投资方式，你会选择哪一种呢？A、储蓄B、购置股票C、购置债券D、购置保险名目第一章储蓄简介第二章储蓄机构第三章储蓄相比照其他投资工具的利弊1.表格比照第四章储蓄窍门第五章总结第一章储蓄简介个人将属于其所有的人民币或外币存进储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单能够支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

存款利息是银行因为使用储户存款而支付的酬劳，是存款本金的增值局部利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率水平存款利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限2.储蓄原那么我国的储蓄原那么是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密〞。

居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存进或不让其存进储蓄机构。

同样，居民可依据其需要随时取出局部或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒尽提取存款。

并要支付相应利息。

储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密蓄形式活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。

曼昆《经济学原理（宏观经济学分册）》（第6版）第26章储蓄、投资和金融体系课后习题详解跨考网独家整理最全经济学考研真题，经济学考研课后习题解析资料库，您可以在这里查阅历年经济学考研真题，经济学考研课后习题，经济学考研参考书等内容，更有跨考考研历年辅导的经济学学哥学姐的经济学考研经验，从前辈中获得的经验对初学者来说是宝贵的财富，这或许能帮你少走弯路，躲开一些陷阱。

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一、概念题1．金融体系（financial system）答：金融体系指由经济中促使一个人的储蓄与另一个人的投资相匹配的机构组成。

一国金融组织体系完善与否，可以由三个标准来衡量，即适应性标准、效率性标准、稳定性标准。

（1）金融组织体系的适应性。

金融组织体系的适应性在理论上可以解释为：任何一种交易行为都只有在与之相适应的制度约束条件下才能发生，即不同的交易方式，与之相对应的制度约束框架也应该不相同。

（2）金融组织体系的效率性。

金融组织体系的效率性是指特定的金融组织体系能够保证金融交易活动低成本地顺利进行和储蓄向投资转化的程度。

（3）金融组织体系的稳定性。

金融组织体系的稳定性是指金融组织体系在保证金融稳定均衡、协调和有序运行等方面的能力状态。

2．金融市场（financial markets）答：金融市场指资金供求双方运用各种金融工具，通过各种途径实现货币借贷和资金融通的交易活动的总称。

其含义有广义和狭义之分。

广义是指金融机构与客户之间、各金融机构之间、客户与客户之间所有以资金商品为交易对象的金融交易，包括存款、贷款、信托、租赁、保险、票据抵押与贴现、股票债券买卖等全部金融活动。

狭义则一般限定在以票据和有价证券为交易对象的融资活动范围之内。

3．债券（bond）答：债券指由筹资者（即债务人）向投资者（即债权人）出具的、承诺在一定时期支付利息和到期归还本金的债务凭证。

金融机构与金融体系金融机构是指专门从事金融活动的组织或机构，包括银行、保险公司、证券公司、基金公司等。

而金融体系是由各种金融机构组成的一套完整的金融组织体系。

金融机构和金融体系对于一个国家的经济发展起着重要的支撑作用。

首先，金融机构是金融体系的重要组成部分。

金融机构在金融体系中承担着储蓄、贷款、支付、投资等服务功能。

例如，银行作为金融体系中最为重要的金融机构之一，承担着储蓄者存款的保管和管理、提供贷款资金支持、支付结算等重要职能。

其他金融机构如保险公司、证券公司和基金公司等也分别承担着风险保障、投资理财和资本市场运作等特定金融服务功能。

金融机构通过各自的特定职能为金融体系提供了多元化的金融服务，推动经济发展。

其次，金融机构的发展水平和金融体系的完善程度紧密相连。

金融机构的规模、实力和发展水平反映了一个国家或地区金融体系的健康程度。

在全球金融体系中，发达国家的金融机构多数规模庞大、业务范围广泛、技术水平较高。

这些金融机构通过自身优势和创新，推动金融体系的迅速发展。

而在发展中国家，金融机构的各项指标普遍较低，金融服务的普及和金融体系的完善面临许多挑战。

因此，加强金融机构的建设和提升金融服务水平是发展中国家金融体系建设的重要任务。

再次，金融机构对于经济运行和金融稳定至关重要。

金融机构作为金融体系中的核心组织，直接参与并影响着整个经济的运行和发展。

合理运营的金融机构可以通过风险管理和金融中介等功能，促进储蓄资金流向投资领域，推动实体经济发展。

例如，银行通过贷款资金的投放，促进企业的生产经营，扩大市场需求和就业机会，推动经济的稳定增长。

同时，金融机构还能够通过提供风险保障和金融创新，为市场主体提供更多的融资渠道和风险管理工具，提升经济运行的稳定性。

然而，金融机构与金融体系也面临一系列的挑战。

首先，风险管理是金融机构面临的重要问题。

金融机构经营活动的主要特点是风险和不确定性较大。

例如，银行面临的信用风险、流动性风险和市场风险等都是金融机构需要有效管理的关键问题。

经济学：储蓄、投资和金融体系在我们的日常生活中，经济学的概念无处不在。

储蓄、投资和金融体系，这三个看似高深的术语，实际上与我们每个人的生活息息相关，深刻地影响着我们的经济决策和未来的财务状况。

首先，让我们来谈谈储蓄。

储蓄，简单来说，就是把我们当前赚到的一部分钱留存下来，以备未来之需。

为什么要储蓄呢？想象一下，你突然失业了，或者遇到了突发的医疗费用，这时如果你有一笔储蓄，就能在困难时期提供一定的经济保障，让你不至于陷入绝境。

而且，储蓄也是实现未来目标的重要手段，比如购买房屋、供孩子上学或者为自己的退休生活做准备。

那么，人们是如何决定储蓄多少的呢？这通常取决于多个因素。

收入水平是一个关键因素。

一般来说，收入越高，能够用于储蓄的钱就可能越多。

但这并不是绝对的，因为消费习惯也起着重要作用。

如果一个人总是追求高消费，即使收入很高，可能也存不下多少钱。

对未来的预期同样会影响储蓄决策。

如果人们担心未来经济不稳定，可能会增加储蓄以应对潜在的风险。

接下来，我们聊聊投资。

投资是指将资金投入到某种资产中，期望在未来获得回报。

投资的形式多种多样，比如购买股票、债券、房地产，或者开办自己的企业。

股票投资是大家比较熟悉的一种方式。

当你购买一家公司的股票，就成为了这家公司的股东，分享公司的盈利和成长。

但股票市场波动较大，风险也相对较高。

债券则相对较为稳定，通常由政府或企业发行，承诺在一定期限内支付固定的利息，并在到期时归还本金。

房地产投资也是一种常见的选择，房子不仅可以自己居住，还可能随着时间的推移增值。

投资并非一件简单的事情，需要考虑很多因素。

首先是风险承受能力。

不同的人对风险的承受能力不同，年轻人可能更愿意承担高风险以追求高回报，而老年人可能更倾向于选择较为稳健的投资方式。

投资的目标也很重要，是为了短期获利还是长期资产增值？投资的时机同样关键，在市场低迷时买入，往往能在市场复苏时获得丰厚的回报。

说完了储蓄和投资，接下来我们要深入了解一下金融体系。