保险利益

保险利益原则与保险利益条款一、保险人由于不具有保险利益而无权向保险人索赔（一）什么是保险利益。

保险利益又称可保利益或可保权益，指投保人或被保险人因为对保险标的具有利害关系而产生的法律所认可的，可以投保的经济利益。

只有被保险人对保险标的具有保险利益时，他与保险人所签订的海上保险合同才能是一份有效的合同。

当被保险人向保险人提出索赔时，必须确实证明自己同保险标的有明确的利害关系。

对于没有处于承担风险中的标的，即使被保险人自己已经向保险人投保了海上保险，也不允许他向保险人索赔，这是海上保险中的保险利益原则。

（二）案例简介。

北京某外贸公司按CFR马尼拉价格出口一批仪表，投保险别为一切险“仓至仓”条款。

我方将货物用卡车由北京运到天津发货。

但在运输途中，一辆货车翻车，致使车上所载部分仪表损坏。

问题在于保险公司对该损失是否应给予理赔。

（三）案情分析。

在CFR价格术语条件下买方负责办理海运货物运输保险。

在海运货物保险单中，保险人的责任起讫遵循“仓至仓”条款：自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或存储处开始运输生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人仓库或存储处或被保险人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处为止。

然而在此案例中，保险公司根据实际情况，承保范围是在货物越过装运港船舷之后，到保险单所载明的目的地仓库。

因为根据CFR价格条件，买方在货物装船前不对货物享有所有权，对风险不承担责任。

风险在货物越过船舷由卖方转移给买方后，买方才具备货物的保险利益。

货物在装船前，买方不具有可保利益，因而其保险单项下的保险责任尚未开始，装船前货物的损失，即使是由保险人承担风险造成的，保险人也不负责赔偿。

本案就属于这种情况，因此，保险人不负责理赔向投保一切险的买方理赔，这部分损失由我出口方承担。

二、保险利益条款的无效（一）保险利益条款的内容是什么。

保险利益条款的内容是：当货物在承运人保管期间，若货主已将该货物向保险人投了保，一旦被保险货物受损或灭失，承运人可以免责，被保险人只能向保险人提出赔偿要求。

什么是保险利益保险合同在⽣活中还是属于⽐较常见的⼀种合同，我们可以为汽车办理保险，也可以为⾃⼰的财产办理相应的保险，还可以购买⼈⾝保险。

那么，什么是保险利益呢?今天，店铺⼩编整理了以下内容为您答疑解惑，希望对您有所帮助。

(1)保险利益，是指投保⼈或者被保险⼈对保险标的具有的法律上承认的利益，⼜称可保利益。

(2)保险利益产⽣于投保⼈或被保险⼈与保险标的之间的经济联系，它是投保⼈或被保险⼈可以向保险公司投保的利益，体现了投保⼈或被保险⼈对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保⼈或被保险⼈因保险标的遭受风险事故⽽受损失，因保险标的未发⽣风险事故⽽受益。

(3)根据《保险法》第三⼗⼀条规定，投保⼈对下列⼈员具有保险利益：(1)本⼈;(2)配偶、⼦⼥、⽗母;(3)前项以外与投保⼈有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。

(4)与投保⼈有劳动关系的劳动者。

(4)被保险⼈同意投保⼈为其订⽴合同的，视为投保⼈对被保险⼈具有保险利益。

订⽴合同时，投保⼈对被保险⼈不具有保险利益的，合同⽆效。

保险合同⽣效的要件《中华⼈民共和国民法通则》第55条规定：“民事法律⾏为应当具备下列条件：(⼀)⾏为⼈具有相应的民事⾏为能⼒;(⼆)意思表⽰真实;(三)不违反法律或者社会公共利益。

”《中华⼈民共和国合同法》第九条规定，“当事⼈订⽴合同，应当具有相应的民事权利能⼒和民事⾏为能⼒”。

因⽽，保险合同若要有效订⽴，当事⼈必须具备相应的缔约能⼒，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表⽰真实。

1、缔约⼈在订⽴合同时应有相应的缔约能⼒对于保险⼈⽽⾔，其缔约能⼒表现为是否具有法律所赋予的经营保险业务的资格。

⽬前，除少数国家允许个⼈经营保险业务外，绝⼤多数国家的保险⼈为法⼈。

各国法律⼀般规定，保险⼈须具备法律规定的各项条件，依法定程序取得经营保险业务的资格，⽽且对其经营的范围亦有严格的规定。

此外，还对保险企业应具备的条件及经营范围作出了具体规定。

保险利益原则，是保险法基本原则之一。

保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受到损失或失去的利益。

保险利益是保险合同生效的依据，对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。

因此保险利益原则具有以下作用：（1）区分保险与赌博，以消除赌博的可能性；（2）防止道德危险的发生；（3）决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。

保险利益可分为财产保险的保险利益，以及人身保险的保险利益。

1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。

其具备的成立要件包括：（1）必须是合法的利益，即是法律所允许的利益；（2）必须是有经济价值的利益；（3）必须是确定的利益。

财产保险的保险利益，包括现有利益、基于现有利益而产生的期待利益和基于某一法律上的权利基础而产生的期待利益。

下列情况之一可认定有保险利益：（1）享有法律上权利的人；（2）占有；（3）基于合同而产生的利益；（4）期待利益（分为积极的和消极的期待利益）。

我国保险法要求投保人在保险合同订立时须对保险标的具有保险利益。

一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。

若保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。

2. 人身保险的保险利益人身保险利益，是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。

保险事故发生的对象即为人，而非物或其他具有财产价值的客体，非经该本人同意，即以其为危险发生的对象，显然违反道德观念，应为法律所禁止。

人身保险的保险利益有以下几个特点：（1）人身保险利益不能以金钱来估量，故不发生双重受益和保险代位权问题；（2）财产保险利益于事故发生时必须存在；人身保险利益须于合同成立时即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保险利益，在所不问；（3）投保人以第三人为被保险人投保人身保险，须经被保险人书面同意。

保险利益保险利益,依我国保险法第十一条规定，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

业界诸多学者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系。

保险利益，英文为insurableinterest,译为此乃约定俗成，乃同可保利益、可保权益。

我国香港保险总会编印之《个人保险》中则称“可保权益”乃投保人购买保险之权利，这种权利通常是由于投保人与保险标的之间存在某种关系而产生的。

一般来说若投保人会因为标的遇到损害而直接引致损害的“可保利益”便存在。

他国学者大多认为，对保险标的具有保险利益的应是被保险人，而非我国保险法规定的投保人。

我认为，在财产保险中，被保险人对保险标的具有保险利益比投保人对保险标的具有保险利益更有重要，因为若投保人对保险标的具有保险利益而被保险人对保险标的并不具有保险利益，无利益即无损失，在保险标的发生损失之时，被保险人并无损失，又如何能要求保险人填补其损失呢？若投保人对保险标的不具有保险利益而被保险人对保险标的具有保险利益，投保人为被保险人之利益投保，在保险标的发生损失之时，享有保险金请求权的是被保险人，投保人不具有保险金请求权。

虽财产保险中投保人一般亦同时为被保险人，但亦有投保人不同时为被保险人者。

保险法第二十一条规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

在实务中，我国财产保险保单规定保险标的为“具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产”。

亦是认为对保险标的具有保险利益的为被保险人。

保险利益是构成保险关系的主要条件，是保险合同的客体，其成立之要件及意义因观点较为一致不再述及。

以下先就财产保险中的保险利益有关问题稍事论述。

财产保险中的保险利益〈一〉保险利益的主要样态个人认为可加以列举为〔1〕因物权而生之利益，又细分为a、因自物权即所有权而生的利益，即所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利；b、因他物权而生之利益；他物权又可分为用益物权和担保物权。

论保险利益原则保险利益是保险法的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力，履行，解除终止及保险人补偿义务的履行，我国《保险法》第12条规定“投保人对保险标的必须具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效”保险利益为保险合同的基本要素至为明显。

一、保险利益原则的涵义保险利益一词源于英文insurable interest，为英国商法学者首创。

我国学者译为保险利益，亦称可保利益。

保险利益学说发展初期，旨在区分有经济补偿功能的保险合同与纯投机的赌博行为。

保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体。

投保人的投保和保险人的承保都基于投保人或被保险人对保险标的具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

我国台湾地区学者刘宗荣先生进一步指出，保险利益包含两层意思：一是有利害关系；二是在利害关系的范围内，投保人或被保险人对保险标的有经济利益。

事实上，对保险标的有经济利益是有利害关系的前提，而利害关系则是对保险标的具有经济利益的必然逻辑结论。

或者进一步说，经济利益是对保险利益的客观观察，利害关系则是对保险利益从主观角度的观察。

从客观上讲，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有经济利益或其他利益。

从主观上讲，则为投保人或者被保险人对保险标的的利害关系，即因保险标的安全而获益，因保险标的灭失而受损。

但需要指出的是，将保险利益归结为投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，对于财产上的保险利益可以说明，但难以说明人身保险合同的保险利益。

对于财产上的保险利益和人身上的保险利益，应当加以区别，适用不同的规则。

二、保险利益原则的功能（一）保障保险活动的健康发展保险利益的存在，能防止道德危险的发生。

道德危险与保险相伴而生。

如以与自己毫无利害关系的他人财产、身体、生命或健为保险标的，则实为赌博。

就财产保险而言，如以无保险利益之他人财产投保，因为他人财产即使发生危险，投保人并无损失发生，如能获得赔偿，则与赌博何异，其更甚者，投保人为图早日实现其不当利益，必不会等待被保危险之自然发生而将设法造成被保财产的损失，其所诱发的道德危险，实不言而喻。

财产保险合同中的保险利益原则分析财产保险合同中的保险利益原则分析一、保险利益原则保险利益原则是保险合同中最基本的原则之一。

它规定了投保人、被保险人和受益人都应当至少存在一个实质性的保险利益。

这个保险利益可以是财产上的，也可以是经济上的，但必须是真实存在的。

只有投保人、被保险人和受益人真正享有保险利益，并能够从这种利益中获得实质性的保险保障，才能实现保险合同的基本目的。

保险利益包括三个方面的内容：一是直接经济利益，例如，被保险人因事故或风险导致财产损失时，可以获得保险公司的赔偿；二是保险保障，即保险公司承诺对保险合同项下的风险予以保障，使被保险人获得在一定程度上的安心感；三是作为被保险人，其权利和义务都由保险合同所规定，可以获得依法保障的权益。

保险利益原则的贯彻与执行，对于保险合同的有效性和保险市场的稳定健康至关重要。

二、财产保险合同和保险利益原则财产保险合同属于保险合同的范畴。

财产保险主要包括财产综合保险、火灾保险、盗窃保险、车险等，依据保险利益原则执行。

财产保险的保险利益主要有以下几个方面：1.对被保险财产的实际价值给予赔偿，例如房屋、车辆等。

2.对被保险人在保险期内遭受的损失给予赔偿，例如因突发事件造成的财产损失等。

3.向被保险人提供风险防范和风险管理方案，提供必要的保险信息和咨询服务。

4.向被保险人提供有效的理赔安排和服务。

三、保险利益原则的保障手段保险利益原则的保障主要包括以下三个方面：1.严格的审查制度。

保险公司在签订保险合同之前，必须对投保人及被保险人的身份、财产状况、信用状况等进行严格审查，保证其具有真实的保险利益和保险需求。

2.规范的保险合同模板。

保险公司应通过制定合理的保险产品、完善的保险条款和服务协议等，确保保险合同能够充分体现保险利益原则。

3.有效的监管机制。

保险监管部门应加强对保险公司的监管，保障投保人和被保险人的权益。

同时，要大力加强对保险知识的普及和宣传，让公众更好地了解保险利益原则和保险合同内容，更好地保护自己的权益。

第一节保险利益原则一、保险利益及其成立的条件(一)保险利益与保险利益原则的含义保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

(二)保险利益成立的条件1．保险利益应为合法的利益。

在财产保险中，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权或对保险标的所承担的责任等，必须是依照法律、法规、有效合同等合法取得、合法享有、合法承担的利益，因违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益。

2．保险利益应为经济上有价的利益。

可以用货币来计量，纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产3．保险利益应为确定的利益。

包括现有利益和期待利益。

4．保险利益应为具有利害关系的利益。

二、主要险种的保险利益(一)财产保险的保险利益财产保险的保险利益有下列情况：1．财产所有人、经营管理人的保险利益。

2．抵押权人与质权人的保险利益。

在借款人还款后，银行对抵押品的抵押权消失，其保险利益也随之消失。

3．负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。

4．合同双方当事人的保险利益。

(二)人身保险的保险利益人身保险的保险利益可分为四种情况。

1．本人对自己的生命和身体具有保险利益。

2．投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益。

3．投保人对前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。

4．除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

一是利害关系论。

如认为债权人对债务人具有保险利益，企业对其职工具有保险利益。

二是同意或承认论。

确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。

(三)责任保险的保险利益责任保险的保险利益主要有三种情况：1．各种固定场所的所有人或经营人，诸如饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保公众责任险。

2．各类专业人员，如医师、律师、设计师等，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保职业责任险。

一、保险利益含义及其成立条件二、坚持保险利益的意义三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别一、保险利益含义及其成立条件（一）保险利益的含义保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

（二）保险利益成立的条件——必须是法律所承认的利益;——必须是确定的、可实现的利益;——必须是可以计算或可以估价的利益.二、坚持保险利益原则的意义——规定保险保障的最高限度——防止道德风险的发生——使保险区别于赌博三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）相关案例案例一：2010年2月1日，A公司承租B公司一座楼房作经营之用，租期为9个月。

同年3月，A公司为此楼房在当地某财产保险公司投保一年期火灾保险，保额500万元。

2010年11月1日，A公司依据协议，将楼房退还给B公司。

同年12月20日，该楼房发生火灾，损失200万元。

事故发生后，A公司向保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

讨论：在处理结果上保险公司与A公司意见不一致，保险公司认为事故发生时，A公司与该楼房已无任何关系，不具有保险利益，因此拒绝赔偿；A公司则认为双方签有一年期的保险合同，因此，在保险期限之内发生保险事故，保险公司理应赔偿。

面对两种不同意见，你赞同谁的观点？依据是什么？案例分析处理本案的关键问题：本案保险标的在保险期间内发生保险事故，保险公司赔偿与否主要取决于：保险事故发生时，被保险人（即A公司）对保险标的（楼房）是否具有保险利益。

本案处理结果：根据“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

”“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”等保险学原理，本案保险事故发生时，被保险人A公司已经结束了对该楼房的承租权，即对保险标的不具有保险利益，因此无理由要求保险公司进行相应赔偿。

（二）构成保险利益应当具备三个条件：1．保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。

由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益。

比如，以盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的。

2．保险利益必须是可用货币形式计算的利益。

无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。

《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益，视为投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的直系亲属，如配偶、子女，债务人等的生老病死，与投保人有一定的经济利害关系，视为投保人对这些人具有保险利益。

3．保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。

仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。

确定的保险利益包括投保人对保险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。

现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如，投保人已购买的汽车。

现有的机器设备和已经取得的知识产权等；期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如，出租房屋而预期可以获得的租金收入，维修设备而预期可以得到的修理费收入等。

（三）坚持保险利益原则的意义保险合同的成立要求必须具有保险利益的意义在于：1、防止道德风险的发生财产保险赔偿或人身保险金的给付是以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，标的的受损对他们不仅没有损失，反而还可以获得保险赔款．这就容易诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的道德风险2、避免赌博行为的发生。

保险合同是投机性合同（射悻合同）当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。

如果允许不具有保险利益的人以他人的生命或是财产作为保险标的，以自己作为收益方进行投保，那么一旦发生保险事故，他就不承担任何损失而获取远远超过保险费的保险给付，保险活动就完全成为投机赌博行为，而丧失了具有转移风险减少损失的作用。

论新《保险法》对保险利益范围的界定介绍如下：
新《保险法》对保险利益范围的界定主要体现在以下几个方面：
一、明确保险利益的内涵和范围
新《保险法》明确了保险利益的内涵和范围，将其定义为被保险人在保险合同中所应享有的利益。

其中，被保险人的利益包括财产利益、人身利益和其他合法利益。

此外，新《保险法》还规定了保险合同双方在保险利益方面的权利和义务，明确了保险人应尽的义务和被保险人应承担的责任。

二、扩大保险利益的范围
新《保险法》在保险利益的范围方面做出了一些扩大，其中最重要的一项是规定了保险人不得以保险合同约定为由免除损害赔偿责任。

这意味着保险人在赔偿被保险人损失时，必须承担相应的责任，不得以合同条款为由拒绝承担赔偿责任。

三、保护被保险人的利益
新《保险法》还规定了保险人在理赔方面的义务和被保险人的权利，保护被保险人的合法权益。

具体而言，保险人应及时理赔，不得拖延、无理拒赔或者降低赔偿金额。

同时，被保险人也有权要求保险人提供理赔资料和证明文件。

总之，新《保险法》对保险利益范围的界定更加明确，保护被保险人的权益，有利于促进保险市场的健康发展。

保险利益的名词解释
保险利益是指在购买保险时，被保险人或受益人可以获得的一系列经济或非经济的权益。

保险利益是保险合同的核心内容之一，它包括以下几个方面的权益：
1. 经济利益：被保险人或受益人在保险事故发生后可以获得的经济赔偿。

这包括保险公司根据保险合同约定对被保险人进行的理赔支付，以及保险公司承担的其他经济责任，如医疗费用、财产损失赔偿等。

2. 风险转移：保险利益还包括被保险人将风险转移给保险公司的权益。

通过购买保险，被保险人可以将可能发生的损失转嫁给保险公司，降低自身的风险。

在保险事故发生时，保险公司承担相应的风险，并为被保险人提供经济支持。

3. 和谐保险关系：保险利益还体现在保险合同双方建立的和谐关系中。

保险公司对被保险人承诺提供保险保障，被保险人支付保险费用并按照保险合同的约定履行义务。

这种和谐的保险关系使得保险利益能够得到有效保障。

除了经济利益、风险转移和和谐保险关系，保险利益还可以包括其他的方面。

例如，保险合同可能约定了某些特殊的保险条款，如免赔额、责任限额等，这些条款也构成了保险利益的一部分。

此外，保险利益还包括保险公司为被保险人提供的附加服务和保险金的灵活使用等。

总之，保险利益是保险合同中被保险人或受益人所享有的一系列权益，它包括经
济利益、风险转移和和谐保险关系等方面，能够为被保险人提供经济赔偿、降低风险以及建立和谐的保险关系。

保险利益是指保险利益是指在保险合同约定的范围内，被保险人或受益人因发生保险事故而获得的各种权益和经济赔偿。

具体而言，保险利益可以分为以下几个方面：1. 经济赔偿：保险利益最直接的体现就是可以获得经济赔偿。

在保险事故发生后，被保险人可以按照合同约定的方式向保险公司申请赔付，以弥补因意外事件造成的经济损失。

比如，车辆保险可以在车辆事故中提供赔偿，医疗保险可以在就医费用超过限定额度时提供赔偿。

2. 风险分散：保险利益还包括风险分散的效果。

保险公司通过将大量的保险合同集中管理，将被保险人的风险进行分散，使得个体面临风险时可以分享整个群体的风险，减轻个体的经济压力。

例如，灾害保险可以在自然灾害发生时提供赔偿，分散受灾个体的经济损失。

3. 经济保障：保险利益还包括提供经济保障的作用。

在不确定的经济环境下，保险可以为个人、家庭或企业提供经济上的保障，减轻可能面临的财务风险。

例如，人寿保险可以在被保险人意外身故时提供家庭经济上的补偿，为家庭提供一定的财务支持。

4. 心理安慰：保险利益还包括提供心理安慰的功能。

在生活中，人们时常面临各种风险，而购买保险可以为个人提供一种安心感，减轻对意外风险带来的担忧和压力。

比如，财产保险可以在房屋损失时提供资金支持，减轻被保险人的心理负担。

综上所述，保险利益是指在保险合同中规定的范围内，被保险人或受益人能够获得的各种权益和经济赔偿。

保险利益主要包括经济赔偿、风险分散、经济保障和心理安慰等方面。

它的存在可以有效减轻个人、家庭或企业面临的经济风险，提供一定的经济支持和心理安慰。

保险利益的实现需要借助保险合同以及双方的合作和信任关系，保险公司和被保险人之间共同维护保险利益的实现。