第七章信用保证保险类
饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负
案情介绍
李某于2005 年新购置一套新房，同时办理了银行贷款业务，在办理贷款时，银行并为李某办理了住房贷款保险，李某于次年3 月份装修入住，李某新房是在该单元的四楼，而楼下一、二、三楼却在7 月份开了一家饭店，而在2007 年在大年初三晚上，楼下饭店突然起火，而李某当时并未在家，当知道消息赶回家时，家中的大火已被消防人员扑灭，后经消防人员对火灾的调查发现，该大火是由饭店的值班人员在寝室里用酒精锅炖菜，后来在火未全部熄灭的情况下，几个人便离开上楼打麻将，而楼下的酒精锅便将地毯给点着了，从而引发了这场大火，而在此次事故中李某家中的损失约为25 万余元，而同时被
波及到的还有很多其它住户，当损失发生后大家便集体向该饭店负责人索赔，由于此次火灾发现的时间晚，造成的损失较为惨重，而该负责人也却实无力给大家赔偿，后来李某突然想起在办理贷款时并为该房屋办了一份保险，李某便来到保险公司报案，并要求索赔，理赔人员当接到李某报案后，经过调查李某当时在银行办理了一份个人贷款抵挡房屋综合险，而通过对消防的核实认证,确
定此次事故发生的全过程，保险公司最后认定，承担此次事故的全部损失，而由于李某报案的日期是事故发生后的第十二天了，由于现场已经被破坏，而李某所提供的损失清单中，有一些是根本无法查到的，保险公司最后经过对损失的调查认证，决定对李某赔偿13.2 万元。保险公司同时并取得了代位追偿的权利,保险公司将向饭店责任人提出对此次损失的追偿责任，李某对保险公司的赔偿不满逐向法院提出了上诉.
李某认为:我报案的时间虽然晚了,但他并不影响事实发生的存在性,而消防部门也出具了相应的文件说明,而当时李某为了向饭店索赔,也照了很多当时房屋的照片,这些都能充分说明损失的发生,所以保险公司以未及时报案为由少赔偿了十多万是不合理的.
保险公司认为:虽然消防部门和李某提供了大量的证据,证明了事件发生的存在性和合理性,但并不能对屋内财产的损失进行一个准确的评定,因为现场已破坏, 理赔人员根本无法对现场的损失进行核实,所以我们只能以李某所提供的能证明房屋内财产损失的部分进行赔偿。
理赔结论
法院经过对事实及李某所能提供的证据进行了调查,法院最后判决保险公司赔偿李某18 万元,对一些确定无法证明的财产损失,法院判决应由李某自行承担. 保险公司可以行使代位追偿的权利，向饭店追偿对此次事故所承担的责任。
本案点评
1、通过此案例我们可以看出，我国公民的自我维权意识的薄弱性，很多人买了保险但都不知道买什么，也不知道当出现事故后我们该做什么，不懂得维护自身的利益，所以自己就得为自己的过失行为买单。
2、这种间接性的损失，保险公司虽然给赔偿了，但是保险公司可以受到被保险的人委付，向第一责任人行使代位追偿的权利，也使保险公司的损失降低到最少化。
汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权案情介绍
2001年8月6日保险公司与银行、汽贸公司签订《汽车信用消费、贷款、保险合作协议》。2001年7月26日，实业公司与汽贸公司订立担保协议书，承诺作为汽贸公司的担保人，承担经济上的连带保证责任。2002年7月4日，被告许某与汽贸公司签订汽车信用消费贷款担保书（即购车合同）。许某从汽贸公司购买南京依维柯客车一辆。宋某作为许某的妻子承诺作为共同购车人，承担共同还款义务，许某的私人担保人王甲承担连带担保责任，王乙承诺对王甲的担保行为提供担保。2002年7月9日，许某与银行签订《汽车消费借款合同》一份，许某向银行借款156720元，借款期限自2002年7月9日至2007年7月9日，汽贸公司作为保证人为许某提供连带担保。2002年7月9日，许某向保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，期限为2002年7月11日至2007 年7月10日。2003年2月许某不再偿还银行贷款，发生保险事故。2003年7 月2 日，银行向保险公司提出赔付申请，保险公司履行了赔付义务，于2004 年3月10日，保险公司赔付银行144025元。2005年3月16日，银行为保险公司出具了机动车辆保险权益转让书。2005 年，保险公司取得追偿权后，经银行、
汽贸公司及许某本人同意，依法将许某贷款车辆委托拍卖行拍卖并追回109060 元，剩余欠款34955 元。保险公司诉讼至法院，要求许某偿还34955 元。被告宋某、汽贸公司、实业公司、王甲、王乙承担连带责任，六被告承担诉讼费用。
保险公司具有代位追偿权的依据
《中华人民共和国保险法》第四十五条规定：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
理赔焦点
其一，保险公司是否有权向被告许某追偿。
其二，被告宋某及王甲、王乙是否应承担连带清偿责任。
其三，保险公司与被告汽贸公司及实业公司是否同为银行借款合同的担保人地位，平均分担保证责任。
法院认为，根据本案合同的约定，保险公司与银行、投保人许某之间形成保险合同关系，保险公司承担不同于普通保证责任的保险责任；汽贸公司为许某提供担保，承担连带保证责任；实业公司为汽贸公司提供担保，承担连带保证责任，因此汽贸公司主张保险公司与汽贸公司及其他担保人承担连带共同保证责任、保证责任由汽贸公司与其他各方按比例分担没有事实及法律根据，故原告要求被告汽贸公司、实业公司承担连带偿还责任的诉讼请求予以支持。关于原告要求被告宋某、王甲、王乙承担连带责任的诉讼请求，因宋某、王甲、王乙分别是许某签订购车合同的共同义务人和担保人，与本案不属同一法律关系，故原告的诉讼请求不予支持。判决如下：（一）被告许某偿还原告保险公司赔款34955 元，于判决生效后十日内付清。如逾期付款，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条之规定执行。
（二）若被告许某逾期偿还原告保险公司赔款，则由被告汽贸公司、实业公司承担连带清偿责任。（三）被告汽贸公司、实业公司承担保证责任后，有权向被告许某追偿。
本案点评
1、保险公司依照法律规定及三方协议的约定，已经全部履行自身义务，依法取得向被告追偿的权益。各担保人尤其是汽贸公司及实业公司应当履行法定义务，承担连带赔偿责任。
2、本案在发生时，对于保证保险合同是适用保险法审理还是适用担保法审理尚未明确。因此，不但保险公司是保险人还是担保人的地位未能明确，保险公司赔付银行后是债权转让还是取得保险代位追偿权更是争议的焦点。本案的判决明确了适用保险法调整此类案件。
3、保险法第四十五条并未明确代位权取得后的追偿对象是否包括借款合同的担保人。
因此，担保人汽贸公司及实业公司还提出不应向其追偿，本案明确了此类案件的追偿对象包括借款合同的担保人。并且，保险公司赔付后取得保险代位追偿权，不与担保人分担担保责任。
4、担保人王甲、王乙为购车合同提供的担保与本案并非同一法律关系。被保险人未履行合同义务引发的保险赔付争议
案情介绍
2003年6月9日，银行、汽车经销商与保险公司签订《汽车信用消费、贷款、保险合作协议》，保证借款人到保险公司办理《机动车辆消费贷款保证保险》，与银行一并保证借款人在借款期限内不间断按期到保险公司办理所购车辆的车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险及不计免赔的保险，其中第三者责任险限额不低于10万元。”保险单号码为PDAD2OO321O198OOOOO790保险金额为111154.08元，保险期限自2003年7月1 2日零时起至2008年7月11 日二十四时止。并约定如果借款人未能按期续保车损险、第三者责任险、盗抢险、自燃险、不计免赔险，银行或汽车经销商又不能代为续保的，则保险公司的保证保险责任终止。2003年7月11 日，姜某作为担保人为购车人进行担保，承诺：购车人未按期偿付欠款时，承担连带保证责任。
2003年7月11日，银行与购车人、汽车经销商签订《汽车消费贷款借款合同》，约定银行为贷款人，购车人为借款人，汽车经销商、姜某为担保人，借款金额为人民币96800 元，用于借款人向汽车经销商购买捷达春天车一辆。贷款期限自2003年7月11日至2008年7月10日，共60个月。2003年7月11 日购车人向保险公司投保保险期为自2003年7月11日零时起至2004年7月11 日二十四时止的机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险、不计免赔特约险后，再未续保上述险险种，被保险人银行也未代为续保上述险种。
截止至2007年4月16日，购车人拖欠银行贷款本金18020.68、利息591.32元。银行起诉后购车人又偿还一期借款，截止至2007年10月8日，购车人尚欠银行贷款本金16406.68元，利息523.81 元。
理赔焦点
银行向保险公司提出索赔申请，保险公司针对本案做出了拒赔的结论。银行不服，将保险公司、购车人、汽车经销商、担保人告到法院。1、保险公司拒
赔理由：① 当借款人未在借款期限内不间断的按期到保险公司办理所购车辆的车损险、第三者责任险、盗抢险、自燃险、不计免赔险时，银行、销售公司均未履行督促、代为垫付上述保险费的义务，故依据《机动车辆消费贷款保证保险条款》第六条第（二）款及第十二条、第十三条的约定，保险公司不应承担赔偿责任。② 银行未按照保险合同的约定在保险事故发生后的十个工作日内通知保险公司，保险公司依据《机动车辆消费贷款保证保险条款》第十二条约定，保险公司也不应承担赔偿责任。③ 保险条款第十五条规定，银行索赔前应先行处置抵押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减后仍不足的部分，才由保险公司赔偿。结合本案，银行在向保险公司索赔前，不按照保险条款的约定先行追偿担保人销售公司，从索赔程序上，保险公司亦不应向银行进行理赔。
2、针对本案，法院判决中认为：银行与购车人签订的个人汽车消费借款合同，与汽车经销商签订的个人汽车消费贷款保证合同，合同有效。购车人连续拖欠到期贷款本息，银行有权按照合同约定，提前收回贷款，并要求其支付利息，同时也有权按担保法的有关规定，要求汽车经销商对借款本息承担连带清偿责任。购车人向保险公司提出投保机动车辆消费贷款保证保险，保险公司同意承保，并向其签发保证保险单，双方当事人意思表示一致，也应认定为双方之间业已设定保证保险合同关系，保险单载明当事人双方约定的合同内容，对当事人具有法律效力。本案保险人承担保险责任的前提为保险事故发生时，投保人投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险。而本案中投保人只投保了一年的上述四险后再未投保，被保险人银行也未代为投保，故本案保险合同的免责条件成立，银行要求保险公司承担保险责任，没有事实和法律依据，保险公司不应承担赔偿责任。关于银行提出投保人已经交付了保费，保险合同就已履行的理由，法院认为根据保险法的有关规定，在保险合同成立后，投保人就应按照约定交付保费，其与保险合同生效无直接因果关系，故对银行的抗辩理由，不予支持。
理赔结论
根据法院判决结果，保险公司胜诉。
本案点评
1、在此类案件中，保险公司不应当承担赔偿责任，这已得到了法院的终审判决的确认，保险公司出具的保险合同及保险条款有效，保险公司在免责事由出现时不应当承担赔偿责任。具体理由如下：
①本案存在两个法律关系，应适用不同的法律予以审理。
本案中银行与购车人之间形成的是借款合同关系，应适用合同法予以调整，而银行、购车人与保险公司之间形成的是保险法律关系，应适用保险法予以调整。
②保险人已经履行了明确说明义务，因此本案中的免责条款当然有效。
③购车人未连续在保险公司投保“四险”、银行未督促或者未代投保人投保“四险”的，保险公司据此应当免责。
2、从保险实务来看，保险公司履行明确说明义务大都是在投保单或保险单中标明了请投保人仔细阅读一项，这里提醒广大保户，在投保保险时一定要仔细阅读投保单或保险单，尤其是保险公司免责事由部分，以免轻视保险事故，导致其虽然投保了保险却不能用保险来弥补损失。
3、在机动车辆消费贷款保证保险中，提醒广大保户，即使保险公司向银行理赔后，保险公司也有权向投保人进行追偿，因此不要抱侥幸心理，一定要按期偿还银行贷款。
汽车消费贷款保证保险合同中保险公司不承担连带责任案情介绍
2003年4月24日银行与购车人陈某、汽贸公司签订借款合同一份，约定陈某向银行借款6 万元用于向汽贸公司购买少林牌汽车一辆，借款期限为2003年4月24日至2005年4月23日，借款利率按二年期档次年利率5.49％执行，汽贸公司提供连带责任保证，保证期限为二年，保证范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息等。保险公司于2003年4月23日签发了以银行为被保险人的机动车消费贷款保证保险单（投保人为陈钢），保险期限从2003年4月24 日至2005年4月23日，保险金额为63,491.04元。
借款合同签订后，银行按约定发放了贷款，而陈某截至2005年11月22日拖欠银行本金30，821.42 元、利息971.34 元、逾期利息2,559.24元未付。因银行与保险公司就赔偿问题发生争议协商未果，银行于2005年12月5日起诉至法院，请求法院判令陈某偿还贷款本金30,821.42元，利息3,530.8 元，判令汽贸公司，保险公司对欠款偿还承担连带责任。
理赔焦点
其一，保险公司是否为适格被告。
其二，保险公司是否应承担赔偿责任。
1、保险公司针对本案做出了拒赔的结论。拒赔理由：I、保险公司具有免责理由：I）当借款人未在借款期限内不间断的按期到保险公司办理所购车辆的车损险、第三者责任险、盗抢险、自燃险、不计免赔险时，银行、销售公司均未履行督促、代为垫付上述保险的义务，故依据《机动车辆消费贷款保证保险条款》第六条第（二）款的约定，保险公司不应承担责任。2）销售公司未能保证
惜款人是所购车辆的最终用户，依据保险条款第十三条，保险公司也不应承担保险责任。3）银行未按照保险合同的约定在保险事故发生后的十个工作日内通知保险公司，故保险公司也不应承担赔偿责任。4）保险条款第十五条规定，银行索赔前应先行处置抵押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减后仍不足的部分，才由保险公司赔偿。
结合本案，原告在向被告索赔前，不按照保险条款的约定先行追偿担保人销售公司，从索赔程序上，保险公司亦不应向银行进行理赔。
2、针对本案，法院判决中认为：原告与被告陈某、被告汽贸公司签订的借款合同、保证合同合法有效。被告陈某未按约定及时偿还借款应承担违约责任，被告汽贸公司应按保证合同约定对被告的欠款承担连带清偿责任。原告与被告陈某、被告保险公司是保证保险合同项下的当事人，原告请求被告保险公司承担连带责任没有法律依据或者合同依据，本院不予支持。被告汽贸公司关于原告应先主张保险赔偿的意见没有依据，法院不予支持。
理赔结论
依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百兰十条及《中华人民共和国合同法》第
一百零七条。第一百零九条，仲华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条之规定，法院判决保险公司本案中免除赔偿责任，驳回原告对保险公司的诉讼请求。
本案点评
1、汽车消费贷款保证保险业务开展的目的，符合银行提供资金、保险公司提供保证保险及销售公司提供销售渠道，三方利用各自的优势，推动经济，推动汽车消费市场的健康发展。
2、保险公司开展的保证保险并不是万能的，只是针对下列情况承担理赔责任：购车
人购车后车辆贬值造成还款困难；购车人购车后收入减少造成还款困难；购车人购车后死亡或残疾造成还款困难；购车人购车后发生意外造成还款困难；购车人购车后恶意不还等等。
3、根据本案，银行和保险公司在此类业务合作中应当注意审查借款人（投保人）的贷款情况及销售公司的资信情况，在贷款的发放和保单的签订中更好地沟通协作，以便及时发现问题，共同防范风险，尽量做到：
①无论在银行贷款前，还是在保险公司承保前双方均应严格审查贷款人、投保人的资信情况，尤其要杜绝以虚假身份借款、投保的情况发生。
②银行与保险公司应对个别销售公司为了逐利不择手段骗保或与借款人共同骗保等情况的发生。应严格规定贷款资格和贷款程序，保险公司应严格规定投保程序和承保条件，在银行贷款和保险公司承保的过程中应互相协作，在各个阶段和环节中多多沟通，以共同防范风险的发生。鉴于销售公司的抗风险能力较弱，如遇到问题难以解决时可能会采取转移资产、注销等方式逃避自身责任，因此银行和保险公司今后都不应将审查贷款资信的义务交由其负责，双方均应当派专人对贷款人（投保人）的资信情况予以审查。
③贷款后，对贷款人是否真实购买了车辆、是否办理了车辆抵押等情况，银行及保险公司均应派员全程跟踪、调查，并将材料归档，可较大程度地杜绝真人假车、购车后低价卖出套利等危害银行和保险公司权益情况的发生。
④车辆抵押登记或其他担保权利应办理在银行名下，并将相应的权利证书凭证存放在银行处，以便于保险事故发生时，银行能够及时地行使相应的抵押等担保权利，从而降低或减少银行贷款风险及保险公司的保险赔偿风险。
⑤如出现空车套贷等类似骗保现象时，银行和保险公司应相互配合及时搜集相应证据向公安机关报案。
是交通意外还是疾病死亡房贷险起纠纷
案情介绍
2006年5月赵某在沈阳某小区购买了一套住房，新房购置价为40万元，赵某付了30%的首付款12 万元，通过银行贷了70%的房款28万元，分15年期付款。在到银行办理相关手续时，银行同时让办理了个人贷款抵押房屋综合保险。同年12 月李某开车去新民办事，中途发生交通事故，赵某当即送往新民市医院，当送进医院后，随即医
院宣布抢救无效死亡，后经交通部门勘查认定，对方负百分之百责任。由于赵某开的车是单位的车，并且也买了保险，单位便向保险公司报了案，赵某的妻子在悲伤之余突然想起，家中的房屋投保了房屋抵押贷款保险，随即向保险公司报了案，并提出了索赔申请，保险公司经过对事件的调查发现，赵某的车辆确实是由于对方的责任导致了车辆受损，而后赵某死亡，但是在赵某的死亡认定书上，医院明确写明，死亡原因为突发性脑溢血死亡，而由于疾病死亡却不在房屋贷款抵押保险责任范围之内，所以保险公司下达了拒赔通知书。
赵某的妻子当接到保险公司的拒赔通知书后，感到非常不能接受，便向人民法院提起诉讼。
理赔焦点
1、赵妻认为：赵某是由于车祸原因才突发脑溢血死亡的，车祸是导致脑溢血死亡的直接原因，如果没有此次车祸，赵某根本不会突发脑溢血死亡，所以保险公司需要赔偿。
2、保险公司认为：在个人抵押房屋贷款保险中，已明确列明由于疾病原因导致被保险人死亡是除外责任，而且保险公司经过对赵某的调查发现，赵某本人有高血压、高血脂，如果被保险人是一健康保险载体，没有既往的病史，那么按照交通部门对责任现场的勘查认定，此次交通事故根本不会导致驾驶员死亡的严重后果。所以保险公司不承担此次事故的赔偿责任。
3、法院经过对整个事件，进行了大量的走访调查工作，在此次交通事故中，通过交通部门对整个事件的详细勘查、回顾，虽然是对方车辆导致了这场交通事故，但就当时事故发生的情节来看，就这起事故发生的本身，是不会导致驾驶员死亡的严重后果，而由于赵某本身就有高血压、高血脂突然受到外来的惊吓，所以才会突发脑溢血死亡，而医院的死亡通知书上，也明确写明赵某的死亡，是由于突发脑溢血死亡，由于疾病死亡是根本不在保险责任范围之内的，所以法院故判决保险公司不承担赔偿责任。
理赔结论
本案根据法院判决，保险公司胜诉。
本案点评
1、在本案中纵观事件的整个发展过程，我们会看出赵某的死亡是由于车祸的原因导致的，而这一死亡事件也正应用了保险基本原则中的近因原则，被保险人所保的保险中包
含意外责任，而被保险人的死亡原因却是疾病责任，也是除外责任，车祸是导致死亡的近因，但由于通过技术的鉴定，此次事故根本不会导致被保险人死亡的严重后果，所以被保险公司提出了拒绝承担责任的大量事实认证。
2、我们通过本案例便会看到，在保险理赔工作中，我们往往会碰到一些似是而非的理赔事故，这就需要我们通过更专业的知识，更强的责任心去面对每一次理赔事件，要做好大量细致的排查工作，并且要更具有耐心的去向保户做好解释工作。
非骗赔型道德风险责任赔偿案
案情介绍
注。投保产品包括瓶某啤酒生产、销售单位，向保险公司投保了《产品质量保证保险》O
装啤酒、厅装啤酒、桶装啤酒。销售区域为辽宁、吉林、黑龙江、山西、河北、山东6 个省。
保险期限2003年6月28日至2004年6月27日。在该保险合同项下保险公司共受理被保险人67笔索赔案件（其中拒赔案件9 件），累计支付赔付106 万元。
理赔焦点
本案中，被保险人啤酒公司采用以二级销售为主的销售方式，公司将生产的啤酒销往东北三省等6 个省份大大小小的销售单位（即二级消费者）结清货款，再由这些二级销售单位出售给当地市民（即一级消费者）。由于为数众多的二级销售单位规模各不相同，管理水平参差不齐，有些二级销售单位存放啤酒条件不利于啤酒质量的保持。经保险公司理赔查勘人员取证核实，在保质期内由于暴晒等外来原因造成啤酒沉淀而导致的损失，保险公司均已拒赔。在那些已结案实付的赔案中，也不乏有的外来原因致损的，可是理赔查勘人员到达事故发生地（非保险公司所在地），往往已过事故发生时间2—5 天，这就失去了收集有力证据的时机。啤酒公司虽然按保险公司防损建议，要求二级销售单
位加强仓储管理，但是两者之间毕竟不是上下级的隶属关系，很难落实。因此，导致该业务赔付较高。
理赔结论
保险公司认定被保险人啤酒公司存在非骗赔型道德风险（道德风险的一种表现形式）。
此风险是由于保险公司不能监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人甚于“购买了保险就减小了风险”的心态而疏于防范，反而增加了事故发生的概率。另一种表现则是当保险事故发生了，被保险人认为反正有保险公司负责赔偿，不积极地进行施救和控制，人为地导致了损失的扩大。
本案的保险合同届满终止后，保险公司鉴于啤酒公司不能做到要求所有二级销售单位仓储条件达标，且保险公司也寻求不到有效的监督和控制办法，因此终止了该产品质量保险的续保。
本案点评
加强售后服务手段强化风险管理，已日渐成为保险企业进行风险管理的一个重要方面。
服务手段的竞争已经渗透了保险市场。保险售后服务的主要目的是树立公司的良好形象，尽力保全已生效的保单，但同样可加入风险管理目标。保后服务包括收取保费、咨询服务、办理保单变更、保单贷款、防灾防损帮助等，在服务中保险双方的关系逐渐密切，对保户有更深入的了解，互相间的信任也随之加深，利用这些有利因素有效控制保户行为，加强风险管理。承保时可能由于资料限制或经验缺乏而能发现一些潜在风险，保险售后服务中一旦发现，保险公司可运用有关法律条款和权益规定，解除或约束未满期保单、或满期后不再续保。售后服务中对保户进行防灾防损知识技能的宣传和渗透，帮助他们减小风险发生的概率。同时也减低道德风险发生的概率。通过服务，保险公司可以监督保户行为的变化，如职业变更、家庭变化、迁居、患病等，把握保户风险状况的变动，加强风险管控。
注：《产品质量保证保险》是指由被保险人生产或销售的产品，由于不
具备产品应当具备的使用性能而事先未作说明；不符合在产品或者其包装上
注明米用的产品标准；不符合以产品说明、实物样品等方式表明的质量状
况。这三项原因之一，导致权利人（即消费者）在保险期限内首次向被保险人提出索赔，依法应由被保险人承担修理、更换或退货责任，即对产品本身的质量赔偿责任。
保险案例分析有答案内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）
案例分析： 1、刘某为其妻魏某投保了一份人寿保险，保险金额为8万元，由魏某指定刘某为受益人。(1)半年后刘某与妻子离婚，离婚次日魏某意外死亡。对保险公司给付的8万元，若：a魏某生前欠其好友刘某5万元，因此刘某要求从保险金中支取5万元，你认为这说法正确吗为什么 b魏某的父母提出，刘某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。你认为这种说法正确吗为什么（2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，针对万某的身故保险金，刘某的父母和魏某的父母分别向保险人索赔，问保险人应如何处理 答： （1）a不正确。因为在指定了受益人的情况下，保险金受益人所得，不是被保险人的遗产，不能用来返还被保险人生前的债务。b不正确，保险金应当给刘某。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，刘某在投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，保险合同仍然有效。同时，保险利益原则只是对投保人的要求，并不要求受益人。 （2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，依据“共同灾难”条款规定，推定受益人刘某先于被保险人魏某死亡，针对魏某的身故保险金，由被保险人魏某的父母以其继承人身份领取保险金。 2.胡某为其妻汪某投保一份人身意外伤害保险合同，约定保险金额为10万元，汪某指定胡某为受益人。半年后胡某与其妻汪某离婚。离婚次日，汪某因发生意外导致其终身全部残疾，对于汪某该合同项下的10万元伤残保险金，汪某和胡某分别向保险人提出索赔，问保险人应如何处理为什么
第七章信用保证保险类 饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负 案情介绍 李某于2005 年新购置一套新房，同时办理了银行贷款业务，在办理贷款时，银行并为李某办理了住房贷款保险，李某于次年3 月份装修入住，李某新房是在该单元的四楼，而楼下一、二、三楼却在7 月份开了一家饭店，而在2007 年在大年初三晚上，楼下饭店突然起火，而李某当时并未在家，当知道消息赶回家时，家中的大火已被消防人员扑灭，后经消防人员对火灾的调查发现，该大火是由饭店的值班人员在寝室里用酒精锅炖菜，后来在火未全部熄灭的情况下，几个人便离开上楼打麻将，而楼下的酒精锅便将地毯给点着了，从而引发了这场大火，而在此次事故中李某家中的损失约为25 万余元，而同时被 波及到的还有很多其它住户，当损失发生后大家便集体向该饭店负责人索赔，由于此次火灾发现的时间晚，造成的损失较为惨重，而该负责人也却实无力给大家赔偿，后来李某突然想起在办理贷款时并为该房屋办了一份保险，李某便来到保险公司报案，并要求索赔，理赔人员当接到李某报案后，经过调查李某当时在银行办理了一份个人贷款抵挡房屋综合险，而通过对消防的核实认证,确 定此次事故发生的全过程，保险公司最后认定，承担此次事故的全部损失，而由于李某报案的日期是事故发生后的第十二天了，由于现场已经被破坏，而李某所提供的损失清单中，有一些是根本无法查到的，保险公司最后经过对损失的调查认证，决定对李某赔偿13.2 万元。保险公司同时并取得了代位追偿的权利,保险公司将向饭店责任人提出对此次损失的追偿责任，李某对保险公司的赔偿不满逐向法院提出了上诉. 李某认为:我报案的时间虽然晚了,但他并不影响事实发生的存在性,而消防部门也出具了相应的文件说明,而当时李某为了向饭店索赔,也照了很多当时房屋的照片,这些都能充分说明损失的发生,所以保险公司以未及时报案为由少赔偿了十多万是不合理的. 保险公司认为:虽然消防部门和李某提供了大量的证据,证明了事件发生的存在性和合理性,但并不能对屋内财产的损失进行一个准确的评定,因为现场已破坏, 理赔人员根本无法对现场的损失进行核实,所以我们只能以李某所提供的能证明房屋内财产损失的部分进行赔偿。
保险的基本原则之案例分析 保险利益原则 案例分析一：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 【案情】李某与张某同为公司业务员，1999 年8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 【分析】 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据《保险法》第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故
发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据《担保法》第五十八的规定，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 【启示】 本案反映出两方面问题，第一，保险利益的概念。保险利益是投保人对保险标的拥有的法律上认可的经济利益，合法性和经济性是保险利益的两个特点。本案中张某对保险车辆拥有抵押权，由此决定了其债权能否得到清偿，因此张某虽然并不占有使用车辆，但并不见得没有保险利益；第二，保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。笔者持后一种观点，因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。 案例分析二：“借名”购车连环纠纷
借款保证保险合同案例分析 [案情] 2001年4月13日，贾汪农行与贾汪保险公司签订《汽车消费贷款保险业务合作协议书》(以下简称保险协议书)。约定：为培育汽车消费市场，贾汪农行为不能一次性向指定汽车销售商支付货款的购车人提供购车消费贷款，并督促购车人向贾汪保险公司办理汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。购车人(投保人)如不能按期偿还贷款本息，保险公司承担连带还款责任。机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率。 2001年5月15日，中国农业银行徐州市新城分理处(以下简称新城分理处)与王世猛签订《消费借款合同》(以下简称借款合同)。约定：新城分理处向王世猛发放汽车消费贷款14万元，借款期限自2001年5月15日起至2003年5月15日止。年利率为6.534%。按季还本付息18810.73元。若王世猛不能按期足额还本付息时，新城分理处有权提前收回已发放的贷款，并按规定对逾期的本金按日万分之二点一计收逾期利息。合同还对其他事项作了详细约定。 同日,新城分理处与贾汪保险公司、王世猛三方签订《分期还款消费贷款履约保险合同》(以下简称保险合同)。约定：新城分理处向王世猛发放14万元汽车消费贷款，王世猛向贾汪保险公司购买“分期还款履约保险”等险种，若王世猛连续六个月未履行合同规定的还款计划，保险公司负责向新城分理处赔付王世猛所欠所有未清偿贷款本息及逾期利息。保险金额为154000元，保险费3080元，保险费由王世猛一次足额交纳。保险期限为自2001年5月15日零时起至2003年11月15日零时止。另约定贾汪保险公司所承担的分期还款履约保险责任为不可撤销的连带责任。合同还对其他事项作了详细约定。 合同签订后，新城分理处依约发放了贷款，王世猛于同日向原告出具了借款凭证，向贾汪保险公司交纳了保险费。
保险案例分析 1. 2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失 险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时， 与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。保险公司的这种做法是错误的。因为保险 公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任?本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。2. 一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投 保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经 济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 3. 四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保 了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂 口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。答案：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个一一盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。 4. 某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水 的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。
交通事故保险理赔案例解析 交通事故保险理赔案例解析 【案情】 10年3月份，xx区某小区门口，一对婆孙晚饭后散步，被一辆 伊兰特车冲撞，外婆当场死亡，外孙女经抢救7天无效也失去了生命。驾驶员张某系无证驾驶并且肇事后逃逸，于1个小时候到公安 局自首。据司机交代，该车为徐某所有，放吴某的汽车出租店出租，张某系出租店隔壁轮胎修理厂店主，事发当晚张某从吴某出租店里 开出车辆赴某酒店与吴某吃晚饭，事先与吴某通过电话，告知其开 车前往的事实。该车辆交强险金额12万，商业险金额50万，投保 人为某汽车公司(该车辆为按揭，并且购车送保险)，被保险人为车 主徐某。事后，受害者家属将司机陈某，车主徐某，出租店老板吴 某及保险公司一起告上法庭，要求前三者承担连带赔偿责任，保险 公司在交强险和商业险范围内承担责任。本人与浙江天朝律师事务 所陈永平律师接受受害者家属委托，作为法律援助出庭诉讼。 【争论焦点】 1、以营利为目的将非营运车辆放在出租店出租，是否改变了保 险标的物的使用用途及显著增加其风险系数?如果认定其改变了使用 用途，危险系数显著增加而不通知保险公司，商业险可以拒赔。 法条依据： 《机动车辆保险条款》第二十六条规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保 险人应当事先书面通知保险人。” 《新保险法》第五十二条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人， 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合
同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2、无证驾驶，保险公司是否可以拒赔?保险公司是否尽到了明确无误的告知义务?无证驾驶属于保险理赔的免责条款，但格式合同中的免责条款必须明确的，显著的告知投保人知晓，否则该免责条款无效。 法条依据： 《合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》 第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。 提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。 3、车主、出租店老板是否应当承担连带赔偿责任? 【我方观点及策略】 因受害者家属系本人发小，事发第二天便赶往金华，在安慰陪伴之余，与陈律师一起立即着手收集证据整理材料，理清思路，边与保险公司交涉边准备诉讼。在保险公司明确拒赔之后，于两周后向金华市xx区人民法院提起了民事诉讼。本案事事蹊跷，乍一看事实与法律条文对我方都极其不利，无证驾驶并逃逸保险公司拒赔似乎也不违反法律规定。但经过缜密思考不断探讨争论，我方在庭上表述了应当理赔的理由。如下：
金融市场中的风险案例 1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例 1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立。2007年，北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名，是英国东北部最大的金融机构，拥有76家分行，主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款，其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。这家银行在1997~2007年发展迅猛，其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。 北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。2007年8月美国出现次贷危机，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染，银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券，这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以偿还负债，贷款质量良好，而且表示“向其提供流动性支持”。但北岩银行不能筹得资金，这给运作带来了严重问题。北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救，并在接下来的几天内，向三方监管部门，即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。 然而，央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用，反而引起了北岩银行储户的恐慌，于是9月14日星期五，北岩银行出现了挤兑现象。数以千计的北岩银行客户排长队提取资金，据估计，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后，挤兑现象才逐渐消失。 在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，这时英国政府宣布将北岩银行国有化，银行的管理团队也被更换，银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理，之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。 这个案例说明了金融机构存在着融资流动性风险，这种风险是当金融机构为了满足现金要求时而产生的，北岩银行的破产说明了流动性问题可以使得一家银行在短时间内陷入崩溃边缘。 该行资本一直非常雄厚，资本充足率远远高于巴塞尔II的标准。从各项指标来看，该行发展势态良好。同时，该行资产质量很好，17年以来，其信贷拖欠率低于英国同业水平的一半。在2007年7月以前，没有任何明显迹象表明该行将面临重大困难。 然而，该行资金来源明显存在较大的潜在风险，其资金来源中的短期资金比重严重偏高，同时其证券化资金来源占到了其资金来源的一半以上，而英国主要银行的这一比例约为20%。为了配合其高速发展战略，北岩银行1999年该行实施证券化发展模式，即发行与分销模式，结果是该行过分依赖证券化作为其主要资金来源，越来越容易受到市场崩溃的冲击。北岩银行快速发展的战略以及随后融资模式的大转变为其当日之祸埋下了危机的种子。 2.流动性风险的成因及影响因素 金融机构的流动性主要来源于如下因素：持有现金和随时可以被转化为现金的短期国债；变卖交易头寸的能力；短时间内在交易市场借入现金的能力；短时间内提供有利的条款以吸引零售存款的能力；短时间内将资产（例如贷款）进行证券化的能力；由中央银行
人寿保险案例汇编 一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 年龄误告条款 3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？
试题库——案例分析题 （共50题） 1.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 2.桑塔纳2000轿车，非营运，保险价值15万，初登日期98年6月，2005年5月投保，盗抢险保险金额为9万元，2005年8月丢失，提供材料有县级以上公安部门出据的车辆盗抢未破案证明，车辆报停手续，行驶证原件，驾驶证复印件，购车发票原件、车钥匙3把。计算赔付。若盗抢险保险金额为5万元，计算赔付。（按年折旧） 3.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 4.被保险人王某将自己的轿车在某保险公司购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。问：作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？ 5.2003年11月25日晨，徐某驾驶一辆捷达行驶到一弯路时，由于天冷路滑，徐
借款保证保险合同案例 46岁的孙女士，原本有一个幸福的家庭。丈夫邹某是某矿业集团的合伙人之一，拥有千万身家。孙女士则是一个全职太太，安心抚养两个孩子。2021年3月，邹某购买了一幢独立别墅，房屋总价250万元。在支付了78万元后，邹某向银行抵押贷款172万元，借 款期限为60个月，到2021年4月止。 2021年5月，邹某到包头市谈一笔重要生意，孰料生意未成，遭人恶意报复，被杀害。丈夫死后，孙女士承担了还贷责任，到今年1月，将全部贷款本息清偿。银行在孙女士还 清贷款后，退还了一份保单。孙女士感到莫名其妙，自己从来不知道丈夫生前购买过保险。原来，当初邹某在向银行抵押贷款的同时，与某保险公司签订了一份《上海个人抵押住房 综合保险合同》，保费5千余元，保险金额172万。合同约定，当被保险人意外死亡、丧 失还贷能力时，保险公司将按保险金额的100%的偿付比例进行赔付。因此，孙女士诉至法院，要求该保险公司承担还贷保证保险责任，赔付其108.5万元。 2002年11月15日，郭某与H银行签订了汽车消费贷款合同，约定郭某为购买汽车向 H银行贷款，贷款金额为23.7万元，贷款期限为5年，月息率4.4175%，每月还款额为4505.24元，逾期还款按照逾期本金余额和逾期天数以日计收0.21%的罚息，并对逾期支 付的利息计收复利。 2002年11月23日，郭某向C保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，约定被保险人为H银行，保险期限从2002年11月24日至2021年11月23日止，保险金额为23.7 万元。 合同签订后，郭某未能按约定履行还款义务，C保险公司履行保证保险责任，2021年 2月，H银行与C保险公司签订机动车辆消费贷款保证保险结案协议书及保证保险权益转 让书，双方核定此次保险事故保险赔偿金额为139498.86元，C保险公司已先行赔付。后 郭某并未偿还C保险公司先行赔付的金额，故C保险公司诉至法院，请求判令郭某偿还该 公司代其偿还的贷款本金、利息及其他各项费用139498.86元。 倪某向银行贷款买房，不料两个月后坠楼身亡。为追索尚未归还的大笔借款，银行将 此前与倪某签订“个人抵押住房综合保险合同”的保险公司告上法庭。近日，市二中院对 这起保险合同赔偿纠纷案作出终审判决，判令保险公司向银行支付倪某身前留下的借款余 额403051.81元。 2021年10月，倪某向银行贷款40.4万元购买位于本市海潮路的一处二手房，并以该房屋的所有权为抵押向银行作还款担保。 倪某与保险公司签订“个人抵押住房综合保险合同”，约定被保险人倪某在保险期限 内因遭受意外事故所致死亡或伤残，连续三个月未履行或未完全履行银行抵押还贷责任的，
计算：1若某一工厂分别向甲、乙、丙三家公司投保火险，保险金额分别为45万、18万、12万，财产实际价值50万。火灾发生后残值为10万，如①俺比例责任 ②限额责任 ③顺序责任 甲、乙、丙三家公司分别向王某赔偿多少？ 解：① 比例责任 甲：（50-10）*[45/(45+18+12)]=24万 乙：（50-10）*[18/(45+18+12)]=9.6万 丙：（50-10）*[12/(45+18+12)]=6.4万 ② 限额责任 甲：（50-10）*[40/(40+18+12)]=22.86万 乙：（50-10）*[18/(40+18+12)]=10.29万 丙：（50010）*[12/(40+18+12)]=6.86万 ③ 顺序责任 甲赔40万 乙和丙不赔 2 李某拥有家庭财产120万，向保险公司投保家庭财产，保险金额为100万，在保险期间李某家失火，实际损失20万。①当绝对免赔率为5%时，公司赔多少？②当相对免赔率为5%时，公司赔偿多少？ 解：① (100/120)*(1-5%)*20=15.38万 ② (100/120)*20=16.67万 3 李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险；孙某将其所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的“奥迪”车相撞，造成交通事故，导致“宝来”车辆 财产损失8万元、人员受伤医疗费用30万元以及车上货物损失14万元；“奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10万元。 经交通管理部门裁定，“宝来”车主负主要责任，为80％；“奥迪”车主负次要责任，为20％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，请问： (1)A保险公司应赔偿多少？ (2)B保险公司应赔偿多少？ 解：（1）A保险公司承担的保险责任包括：①车辆损失险责任： 应赔偿金额＝“宝来”车辆损失ד宝来”的责任比例×(1－免赔率)＝8×80％×(1－15％)＝5.44万元 ②第三者责任险责任：应赔偿金额＝(“奥迪”车车辆损失+“奥 迪”车医疗费用+“奥迪”车货物损失)ד宝来”车的责任比例×(1－免赔率)＝(30+4+10)×80％×(1－15％)＝28.86万元 （2）B保险公司承担的保险责任包括 “奥迪”车的第三者责任险责任：应赔偿金额＝(“宝来”车车辆损失+“宝来”车医疗费用+“宝来”车货物损失)ד奥迪”车的责任比例×(1－免赔率)＝(8＋
保险案例分析 1.2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失 险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任．本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。 2.一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投 保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 3.四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保 了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。答案：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个——盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。
30个财产保险案例解析
30个财产保险案例 例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月23 日货轮在新加坡沉没，如果： 1、货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=500万元。再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。 2、货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80%=400万元。又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。 例2：某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？ 分析：因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元在上例中，如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元 在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则： 1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元； 2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元； 例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对
保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。
同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年
借款保证保险合同案例分析[案情] 原告中国农业银行徐州市贾汪支行（以下简称贾汪农行）。被告王世猛。被告中国人民保险公司徐州市贾汪支公司（以下简称贾汪保险公司）。2001年4月13日，贾汪农行与贾汪保险公司签订《汽车消费贷款保险业务合作协议书》（以下简称保险协议书）。约定：为培育汽车消费市场，贾汪农行为不能一次性向指定汽车销售商支付货款的购车人提供购车消费贷款，并督促购车人向贾汪保险公司办理汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。购车人（投保人）如不能按期偿还贷款本息，保险公司承担连带还款责任。机动车辆消费贷款保险实行10%的绝对免赔率。2001年5月15日，中国农业银行徐州市新城分理处（以下简称新城分理处）与王世猛签订《消费借款合同》（以下简称借款合同）。约定：新城分理处向王世猛发放汽车消费贷款14万元，借款期限自2001年5月15日起至2003年5月15日止。年利率为6.534%.按季还本付息18810.73元。若王世猛不能按期足额还本付息时，新城分理处有权提前收回已发放的贷款，并按规定对逾期的本金按日万分之二点一计收逾期利息。合同还对其他事项作了详细约定。同日，新城分理处与贾汪保险公司、王世猛三方签订《分期还款消费贷款履约保险合同》（以下简称保险合同）。约定：新城分理处向王世猛发放14万元汽车消费贷款，王世猛向贾汪保险公司购买“分期还款履约保险”等险种，若王世猛连续六个月未履行合同规定的还款计划，保险公司负责向新城分理处赔付王世猛所欠所有未清偿贷款本息及逾期利息。保险金额为154000元，保险费3080元，保险费由王世猛一次足额交纳。保险期限为自2001年5月15日零时起至2003年11月15日零时止。另约定贾汪保险公司所承担的分期还款履约保险责任为不可撤销的连带责任。合同还对其他事项作了详细约定。合同签订后，新城分理处依约发放了贷款，王世猛于同日向原告出具了借款凭证，向贾汪保险公司交纳了保险费。此后，王世猛分别于2001年9月5日，12月20日，12月28日三次共偿还贷款本金33317.50元，利息4446.51元。从2002年2月起未履行还本付息的义务，贾汪保险公司亦未履行保险责任，截止到2003年3月31日，王世猛尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。另查明，新城分理处系贾汪农行的分支机构。2003年3月24日，原告贾汪农行诉至法院要求两被告连带给付本金106682.42元及利息5879.32元。[审判] 徐州市贾汪区人民法院认为，贾汪农行与王世猛之间的借款合同以及贾汪农行与王世猛和贾汪保险公司之间的保险合同系两个不同的法律关系，但借款合同的权利义务与保险合同的权利义务关系密切相关，故本案可以合并审理。《保险协议书》，《借款合同》，《保险合同》均系当事人之间的真实意示表示，不违反相关法律强制性规定，应为合法有效合同。贾汪农行依约发放了贷款，王世猛已连续六个月以上未履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任，其除应按合同约定偿还全部贷款外，还应支付合同期内利息及逾期利息。[!--empirenews.page--] 贾汪保险公司与贾汪农行签订的《保险合同》中约定，当借款人王世猛连续六个月未履行合同规定的还款计划，贾汪保险公司负责向贾汪农行赔付王世猛所欠的所有未清偿贷款本息及逾期利息，该合同的性质应为保证保险合同，王世猛按期还本付息的义务即为该保险合同的标的，故贾汪保险公司应依照约定承担相应的赔偿责任。另双方在保险业务合作协议书中约定了贾汪保险公司有10%的绝对免赔率，故贾汪保险公司对王世猛所欠贷款本息的90%承担赔偿责任的辨称理由，应予支持。贾汪保险公司辨称，其不应承担连带责任，因双方当事人在合作协议书及保险合同中均约定贾汪保险公司的保险责任为连带责任，该约定并不违反相关法律法规的强制性规定，应为有效，故该辨称理由，不予支持。王世猛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第二十四条及相关法律法规的规定，作出（2003）贾经初字第107号民事判决：一、被告王世猛于本判决生效后十日内一次性偿还原告贾汪农行借款本金106682.42元及利息5879.32元。二、被告贾汪保险公司对上述款项的90%承担连带清偿责任。案件受理费3758元，由两
案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照
保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则： （1）A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？ 1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分）（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分） 2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分） （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分）（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分） 3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝28×80％×（1－15％）＝19.04万元（3分） （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝27.2万元（3分）
保险学案例集 一、典型案例分析 受益权案例： 1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？ 答：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 2、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说确吗？为什么？ 答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 3、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老指定妻子为受益人，半年后老与妻子离婚，谁知离婚次日老意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以妻已与老离婚为由交给老父母。问企业如此处理是否正确？ 答，：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分 享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老生前欠企业的借款，也不和老父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给妻。（三）可保利益原则案例 1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险1年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： ①银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ ②若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答，答：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，