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《西游记》人物特色与理财工具2011-06-29 17:47:05| 分类：科学理财| 标签：西游记理财金融工具风险|字号大中小订阅在《西游记》中，孙悟空能力强，有时不听指挥；猪八戒人缘好，却总是偷懒；沙和尚勤勤恳恳，工作效率却不高。

带着他们，唐僧这个管理者真会伤透脑筋。

现实中，我们每个人都好比唐僧，是一位“理财执行官”，三个徒弟就是不同的理财工具，而不时出现的妖魔鬼怪，则是我们财富增值的障碍。

孙悟空像股票把孙悟空看成股票非常恰当，因为二者之间有着共同的特点：听你话的时候，可以让你一路过关斩将，带给你云里雾中的成功快感；不听话的时候，真能把你活活气死，念紧箍咒都没用。

猪八戒像国债把猪八戒看成国债，是因二者的人缘都特好。

长期以来，国债一直是老百姓心目中的理财首选，这正好符合猪八戒左右逢源，即讨好师父又不得罪师兄弟的特征。

猪八戒最大的特点，就是爱偷懒。

平时懒得打理财富的人，大多觉得把钱换成凭证式国债是“上上之选”。

沙和尚像存款在唐僧的三个徒弟中，沙和尚可以说是最勤恳的。

他的能力比不上孙悟空，人缘没有猪八戒好，但无论出现什么状况，沙和尚都不会离开唐僧。

对老百姓来说，银行存款堪称不可或缺的理财工具。

观音好比保险《西游记》中师徒四人面临种种险境，有时险境不是凭借孙悟空的金箍棒。

猪八戒的九齿钉耙和沙和尚的月牙铲就能摆脱的。

每当出现大家都解决不了的问题时，观音就会出来力挽狂澜。

观音的作用就好比保险。

虽然说保险并不是万能的，但在你遭遇人生风险的时候，它可以发挥其他理财工具不能代替的作用。

妖怪等于风险这个不用多说，任何理财产品都是有风险的。

即使是银行存款，也会在通货膨胀下“缩水”。

这些风险就是我们财富增值的障碍。

摘自《青年参考》[科学理财] 理财不被财缚，平衡才是命脉司马迁在《史记》中写道：“贫富之道，莫之夺予，而巧者有余，拙者不足。

”这是古人对理财意义的认识。

二十一世纪的职场人士怎样不被财所缚，有效运用自己的财富提升生活品质，丰富生活内涵，需要更多的智慧。

然而，不少人对于理财的概念还不是十分明晰，甚至存在误区，如对于风险和收益、近期和未来以及对趋势的研判和时机的把握等方面还缺乏充分认识和整体考量。

怎样认识个人及家庭理财？国际权威专业机构给个人理财所下的定义是“通过财务策划来弥补生活现状与预期目标之间差距的行为”，“制定合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序”。

在中国，家庭婚姻、家庭幸福与否和家庭财务高度相关。

因此在理财主体方面，国内外是有区别的。

国外更多是以个人为单位，国内更多的则是以家庭为单位。

所以对理财的理解也具有很强的家庭色彩，即“理财是为了实现家庭生活幸福和提升家庭生活层次，人们在钱的方面所做的长期规划和具体实施。

”通过理财一方面能足够维持你所期待的生活水平，另一方面能够规避风险，并为自己的下一代做好一个铺垫，这就是最好的理财目标。

理财的第一个重点，就是要追求一个长期的财务平衡，站在理财的角度，一个人一生主要可分为七个阶段，每个阶段的财务需求状况都会有所不同，因此，人们在理财时要着眼于长远，以保证能拥有一个长期的财务平衡。

理财的第二个重点就是要在家庭的各个阶段做到短期内的财务平衡。

比如，很多家庭目前背负着很重的车贷、房贷负担，特别担心自己失业和生病或遇到其他意外，通过理财计划，就可以保证一方面家里的钱不贬值，另一方面有意外的时候可以应对。

个人或家庭理财应该避免的误区主要有哪些？首先，要有正确的理财观念和行为。

有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，这些都是比较片面的理解。

理财的基本思路应该是：先保险，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费；而不应该按相反的顺序来理财。

目前，可能有大部分的人都是先消费、投资后还贷款，这是不太可取的。

其次，要克服理财就是为了获得高收益这一思想误区。

理财目的是“梳理财富，增值生活。

”通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。

只有通过这种理念来引导人们不要把理财当作拿钱来生钱，从而避免人们进入一味地追求利润和回报的理财误区。

所以，理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”。

因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。

为了盲目追求更高回报，也容易造成财务上的混乱，钱多了钱少了财务都很难达到平衡。

另外，理财时一定要注意利用好“财务杠杆”这一把“双刃剑”。

在考虑到“财务杠杆”对收益放大的同时，也一定不要忘记“财务杠杆”对风险同时也有着同样的放大作用。

譬如，一个人在房地产最高涨的时期，利用贷款一次购买了几套商品房用来出租，目的就是为了将来能获得更大的收益。

在他的思路中，他利用了“财务杠杆”对收益的放大作用，但他却忽略了“财务杠杆”对风险的放大作用。

事实也证明了这一点：由于地段问题，他只有一套房子出租收到租金，其他几套都未能如愿出租出去，他不得不承受巨大的还款压力。

在理财过程中最应该避免的理财方式是哪种？理财一定要避免“哑铃型”理财方式，就是典型的“无风险或极低风险收益产品＋很高风险收益产品”理财组合。

这种资产配置的方式，类似于一个两头大、中间小的哑铃，故取名为“哑铃型”理财方式。

“哑铃型”的理财方式，其一端是很激进的理财品种，如股票、外汇、投资型房产；另一端却正好相反，是很保守的理财品种，如储蓄、国债等。

在高收益、高风险与低风险、低收益的理财产品之间，几乎没有任何“中庸”的产品实现过渡。

“哑铃型”的资产配置中，家庭资产投资于高风险高收益的理财产品和投资于低风险低收益的理财产品，占整个家庭资产比重的绝大部分，往往达到了95%以上，甚至是100%。

比如一个家庭拥有100万元资产，但可能有50万的活期存款和50万元的股票，一端投资于极其保守但不挣钱的板块，另一端是投资于风险极大的板块，中间没有过渡板块。

中间可以通过债券、基金等理财产品来过渡，导致的结果是不挣钱的板块在不断地缩水，想挣钱的风险极大。

现在可能随着人们理财知识的提高，这样的家庭也逐渐较少了。

对白领人士的理财建议注意整理自己的理财方式，比如说，要看必要的保障有没有、有没有大量不合适的资产配置(存款、股票)等。

比如：对一个月收入1万元以上的家庭来说，该如何进行理财呢？第一，需要准备家庭应急准备金。

准备金的目的是为了在万一自己失业和遭遇不幸时，有现金来支付这部分超短期的财务花费。

准备金的数额一般按家庭的9个月的月支出总额计算就行。

另外，要求准备金要有非常好的流动性，建议最好以活期存款、通知存款和货币基金这些能随时变现的形式存在，以备应急支出。

第二，准备必要的商业保险。

首先是要购买意外保险。

如果你是家庭的顶梁柱，家庭收入的主要来源，责任义务都比较多，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。

具体商业保险上多少钱合适，应该先计算家庭的负债，然后再选择适当的保险额，但保额至少要等于或大于家庭的负债。

这样，当意外发生时，整个家庭从经济上不会有更大的损失。

其次，就是要购买一定的大病保险，额度至少要在10万元以上。

第三，准备足够的费用购买养老保险。

就像一颗枝叶繁茂的大树要保持茁壮，需要它有同样庞大的根系来支撑的道理一样，一个人要在老年有好的养老保障，他至少应该从35岁开始重点考虑自己的养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。

假如一个人60岁开始退休，活到80岁。

那么退休后的这20年就如同大树的枝叶，同样也需要20年的时间做准备，也就是说，至少要在40岁时启动自己的养老计划来积蓄养老保险的储备，使自己的晚年退休生活有足够的保障。

当然，如果一个人想提前退休，那他的养老计划就应该同样提前考虑。

第四，关注的理财产品进行投资。

以上三点谈到的都是保障类的理财方法。

而投资也是理财的重要组成部分，人们可以通过投资来弥补空缺和不足。

各个家庭都应该根据自身特点来选择理财产品和投资方式。

理财产品中有信托产品、基金、保险、艺术品收藏、黄金和白银，还有金银币、首饰、金条、纸黄金等很多品种可供选择。

除此之外，白领人士自己要主动关注理财知识、理财产品和理财市场。

可以通过自学了解基本的理财知识，也可以积极和理财师接触和沟通，听取他们的建议和意见，以及时改变自己原有的不适宜的理财观念，提高自己的理财技巧等；不要盲目购买理财产品，尤其是一些风险和收益很不相称的理财产品。

根据方建奇硕士和张伟博士访谈整理上海保险网由媒体特约保险专家，太平人寿保险有限公司风险规划能手、诚信服务明星，黄宜平先生领衔保险团队，集多年的保险专业经验、卓越的售后服务口碑，为您提供个人保险、团体保险、财产保险服务。

网址：[科学理财] 警惕短期理财产品三大误区误区之一：“预期收益”等于“实际收益”张小姐看到某银行在销售某起购点为10万元，预期年化收益率为2.5%，10天期的短期理财产品。

张小姐心想：“短短10天居然就有2500块钱的利息，简直太划算了。

”于是，她买了10万元这款理财产品。

可是，让张小姐意外的是，理财产品到期后，张小姐的银行账户里面只有有100068.49元，而并非自己以为的102500元。

【解读】收益率是投资理财的首要关键词，人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的“刚性指标”。

然而，如果盲目听信了“预期收益率”的预测，恐怕你在投资中难免会栽跟头。

年化收益率是把理财产品的当前收益率换算成以年为单位的收益率来计算的，而且它是理论值，并非真正的已取得的收益率。

如张小姐购买的理财产品，10天的年化收益率为2.5%，那张小姐购买了10万元，实际上她能收到的利息是10万元×2.5%×10天/365天＝68.49元，绝对不是2500元。

误区之二：产品“到期日”即“到账日”刘先生1日拿了10万元的销售提成，但是当月15日他又要还房贷。

刘先生不愿意10万元在15天内被闲置，于是购买了某银行正在销售的10天期理财产品。

然而让刘先生难以理解的是，10日到期日的时候，刘先生的账户里却没有预想的本金和利息。

银行理财经理告诉刘先生，他的本金和利息要16日才能到账。

【解读】一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款当天即开始计息，到期就返还本金及利息。

理财产品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日几个关键日期。

这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，只有从起息日开始，才真正计算产品收益率，这对超短期理财产品的收益率影响较大，摊薄资金收益率。

比如刘先生购买的10天期理财产品，认购期有3天，到期日到还本清算期之间又是3天，那么你实际的资金占用就是16天，且期间刘先生不可提前终止合同，账户内的资金不可随意取出。

误区之三：购买理财产品等于“存钱”陈女士在今年过年前购买了一款为期30天的理财产品。

可是，因为临近过年，陈女士手头紧，需要将已经购买理财产品的5万元赎回救急。

陈女士到银行，无论怎样给银行工作人员解释，也无法提前支取这5万元。