担保公司的业务流程与风险控制

相关风险法控制体系流程及表格附件

风险管理操作流程图

业务部进行项目初审

业务部审核

风险管理部审核 重大复杂项目风险管理部参与调研考察 客户提出担保申请

回

复

客

户 客户咨询、索取资料

总裁审批签字

合力、银行、客户

反担保人签订有关合同 交纳担保费

协助客户办理相关法律登记手续 风险管理监督检查

银行放款、担保生效

业务部担保后跟踪管理 风险管理监督检查

偿还贷款，担保项目终止 前期风险管理流程图

业务部确定项目

业务部对项目

进行调查论证

送公司领导设和批准后，返回业务部进行操作或取消项目 风险管理部参

与项目调查

提出处理意见并

上报公司领导

对重大复杂的项目提请公司业务部负责人及公司领导开会讨论决定 中期风险控制流程图

后期风险控制流程图

对不能履约的客户，将其确定为

不良资产

上报公司领导后将其移交给资产管理部，并通知银行

资产管理部对其进行追索，并行使反担保措施，风险部、业务部配合

业务部与客户签约及办理反担保手续，公司向银行出具保函

办理反担保登记手续 风险管理部配合办理反担保手续

风险部检查业务部门跟踪客户

的情况，必要时直接对客户进

行调查

与业务部一同对客户进行分类，区分不同个情况进行出力，并向公司领导反馈信息 对客户进行定期跟踪考察 担保跟踪检查管理表

检查类别 考察内容 月 月 月

贷款用途 是否按协议规定使用

经营者 董事会成员、股东结构发生重要变动

更换会计或管理人员

限于诉讼纠纷

经营管理 主营业务变化，业务性质改变程度

获利能力，市场份额的变化

月销售量

财务状况 （附每月报表）

现金流量 经营活动净现金流量（附现金流量表）

抵（质）押物 是否转移、查封、冻结

项目状况 项目工期延长、暂缓、失败或计划出现较大的调整

项目投资回收现金流情况

备注

客户经理跟踪签字确认

担保公司代偿管理制度

一、总则

为规范担保公司代偿业务管理，加强风险控制，保障公司资金安全，特制定本管理制度。

二、代偿业务管理机构设置

1. 担保公司应设立专门的代偿管理部门，负责代偿业务的全面管理和监督。

2. 代偿管理部门主要由风险管理、财务管理、法务管理和项目管理等相关人员组成，其中风险管理人员应占比不少于50%。

3. 代偿管理部门设有专职代偿专员，负责具体的代偿事务处理。

三、代偿业务管理流程

1. 代偿申请：借款人或担保方提交代偿申请，需提供相关资料支持。

2. 代偿审核：代偿管理部门对申请资料进行审核，评估代偿风险并提出意见。

3. 代偿决策：由代偿管理部门领导小组对代偿申请进行综合评定，决定是否进行代偿。

4. 代偿实施：担保公司按照代偿决定实施代偿措施，保障出借人权益。

5. 代偿追偿：担保公司对代偿后的债权进行追偿，争取最大限度地实现资金回收。

6. 代偿结案：代偿管理部门对代偿业务进行结案处理，做好结案工作。

四、代偿风险控制

1. 风险评估：担保公司应建立完善的风险评估体系，评估借款人、担保方及项目的风险程度。

2. 代偿审查：对代偿申请进行审查，严格审核代偿资格及资金来源。

3. 负债管理：担保公司应建立健全的财务管理体系，实现代偿款项的跟踪管理和统一收支。

4. 项目管理：对代偿项目进行全面监控，及时发现问题并采取措施解决。

5. 法务风险：担保公司应建立法务专业团队，处理代偿过程中的法律事务及纠纷。

6. 信息披露：担保公司应及时向出借人披露代偿信息，保障出借人知情权。

五、代偿管理制度执行

1. 担保公司代偿管理部门应按照本制度要求，认真履行代偿管理职责。 2. 担保公司董事会应对代偿管理部门工作进行定期检查，确保代偿业务合规运行。

3. 代偿管理部门应定期对代偿业务进行自查和外部审查，及时处理存在的问题。

4. 担保公司应将代偿管理情况纳入年度审计，并向监管部门进行定期报告。

商业担保公司风险管理与控制

摘要：担保行业是一个高风险的行业，风险控制是其经营成败的关键因素。本文提出了对于商业担保公司风险控制的策略，包括：从战略上规避和转移一些风险；从制度上分散和消除一些风险；在操作中严格控制风险；在代偿发生后采取强有力的资金追回措施。

关键词：商业担保公司；风险；管理；控制

商业性担保公司是按照市场机制运作的、自担风险、自我约束、自主经营、自负盈亏的机构。商业性担保公司与政策性担保机构完全不同：政策性担保机构要执行国家的有关产业政策，引导和扶持对一些产业的投资，而且政府财政对其亏损给予适当的补贴：商业性担保公司则是自负盈亏、自担风险，完全以利润最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有资金来弥补。因此，风险控制是商业性担保机构生存和发展的关键因素和决定性因素。

一、商业担保公司的担保风险

担保风险，是指担保机构在担保业务的运作过程中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能性。担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为系统性担保风险和非系统性担保风险。由于宏观经济环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统性风险：由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规操作等引起的风险为非系统性风险。以国内担保公司普遍开展的贷款担保业务为例，担保公司承保的项目都是不能直接从银行取得贷款的项目，如果项目的抵押、保证等条件很好，就可以直接从银行获得贷款，没有必要找担保公司担保，担保公司所做的项目基本都是银行不愿意做的。因此，担保公司所承担的风险要大于银行所承担的风险。担保行业是一个高风险的行业。

(一)担保公司风险来源

商业性担保公司面临的风险与银行、保险公司、风险投资公司面临的风险有很大不同。保险公司面对的是数额巨大的保险客户，用向每个客户的少量收费米弥补个别的大额损失，是根据大数定理计算后确定损失发生的概率和收取保费的比率，从而用保费可以弥补风险损失及经营成本，并获得利润：风险投资公司是通过少数项目的高额回报来弥补对多个项目的投入，是在小数定理的基础上通过

风险管理办法 1

风险管理办法

第一章 总则

第一条 根据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》、《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《商业银行内部控制指引》及《XXX担保有限公司担保业务管理办法》，为规范担保业务的操作，有效防范业务风险，特制定本办法。

第二条 风险管理的范围：以XXX担保有限公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含居民个人融资担保、企业融资担保、经济合同履约担保。

一、对企业法人担保：借款担保、银行综合授信担保、单个项目开发融资担保、出口退税免交保证金担保、产权（经营权、专利权、认股权、股权、分红权）质押融资担保、融资租赁担保、应收帐款融资担保、企业兼并过桥贷款担保、预付款及质量保证金担保、诉讼保权担保。

二、对有偿还实力的“金领阶层”担保房地产按揭融资担保、创业贷款担保、汽车等耐用消费品贷款担保、产权（股权、专利权、分红权、股份期权、版权、技术专有权）质押融资担保、个人财产抵押旅游贷款担保、个人财产抵押子女出国留学贷款担保、个人缴费业务担保。

三、非融资担保：项目工程招投标履约担保、项目工程实施履约担保、国际结算项下履约担保、补偿贸易项下履约担保、产权交易项下履约担保、诉讼保全担保。

第三条 风险管理遵循的原则：“第一责任，A/B角制，部门制约，职责明确，环节锁定，流程监控，集中统一，防范为主，履约为重，责任追究”。

第四条 担保审查委员会是公司的担保业务管理决策机构，所有担保业务必须经担保审查委员会审查通过后，方可进行到下一个程序，担保审查委员会授权董事长有一票否决权。

风险控制部是公司担保业务风险管理的责任部门，对担保业务风险实行集中管理，对担保业务进行流程监控，程序制约，及时反馈。

担保业务部是业务一线部门，既要保质、保量、高效完成指标任务，也要责无旁贷控制业务风险。

第五条 公司各项担保业务必须严格遵照本办法执行。