风险理论

社会风险理论

一、社会风险理论和风险社会理论的区别

目前，社会风险( social risk) 和风险社会( risk society)是学术界、尤其是社会学界非常流行的两个概念。但我国学术界有不少学者对这两个概念及其关系的认识还比较含糊，所以，有必要对它们的内涵与相互关系进行辨析，从而更深入认识这两个概念，以便正确使用它们。

在人类认识史上，风险、社会风险、风险社会这些概念不是同时出现的，其中“风险”这一概念出现最早。据卢曼考证，英语中“风险”( risk)一词是从欧陆引进的，到17 世纪才出现。在中世纪，拉丁词risicum是一个高度专门化的词汇，主要用于海上贸易以及随之而来的有关损或损害的法律问题。那时，风险是指一种客观的危险，一种上帝的举动，一种不可抗力的可能性对此， 不能归结为人的错误行为。

可见，早期的风险属于自然风险，用吉登斯的说法叫“外在风险”。随着时间的推移，风险的内涵才逐步扩展，将“人为风险”也包含其中。吉登斯曾对风险这一概念做过这样的解释：“看来最初是在两个背景下出现的：它起源于探险家们前往所未知的地区的时候，还起源于早期重商主义资本家们的活动。”而社会风险则是在人们对风险认识深化的结果———人们在对风险进行分类时，才出现诸如政治风险、经济风险、社会风险等概念。

“风险社会”这一概念出现最晚，是由德国学者乌尔里希·贝克在1986年出版的《风险社会》一书中提出来的。在该书中，贝克提出并深入论证了“风险社会”这一概念。在西方， 20世纪90年代以后，随着苏联切尔诺贝利核电站事故的后遗症和英国疯牛病的蔓延，风险社会的概念才逐步得到学术界的认同。在我国，进入21世纪以后，特别是2003年SARS的流行，学术界逐步接受了风险社会这一概念。

（一）认识误区

但是对社会风险、风险社会这两个概念的认识，学术界存在着一些误区，这主要表现在以下几个方面：

第一，混用社会风险与风险社会这两个概念。在我国有许多学者将风险社会等同于社会风险，不加区分的混用社会风险和风险社会。如李路路先生在《社会变迁：风险与社会控制》一文的开头就写到：“当‘风险社会’成为一个日益流行的概念，并通过例如‘9·11’恐怖袭击事件和SARS流行为社会大众所切实感受到后，说当代中国社会因巨大的社会变迁已经进入一个‘风险社会’甚至是‘高风险社会’，绝对不是危言耸听。”[ 3 ]张义祯在2005年8月23日《学习时报》上发表文章，题目是“风险社会与和谐社会”，在该文中作者也是把风险社会与社会风险混为一谈。还如，周术国于2005年第9期《求实》杂志上发表的“风险社会与提高党的构建和谐社会的能力”一文，也犯了上述同样的错误。

1.定义：

风险评估是指，在风险事件发生之后，对于风险事件给人们的生活、生命、财产等各个方面。造成的影响和损失进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。

2.内容：

（1对风险本身的界定。包括风险发生的可能性；风险强度；风险持续时间；风险发生的区域及关键风险点。

（2）对风险作用方式的界定。包括风险对企业的影响是直接的还是间接的；是否会引发其他的相关风险；风险对企业的作用范围等。

（3）对风险后果的界定。在损失方面：如果风险发生，对企业会造成多大的损失？如果避免或减少风险，企业需要付出多大的代价？在冒风险的利益方面：如果企业冒了风险，可能获得多大的利益？如果避免或减少风险，企业得到的利益又是多少？

3.程序：

风险评估包括风险辨识、风险分析、风险评价三个步骤。

1.风险辨识。风险辨识是指查找企业各业务单元、各项重要经营活动及其重要业务流程中有无风险，有哪些风险。

2.风险分析。风险分析是对辨识出的风险及其特征进行明确的定义描述，分析和描述风险发生可能性的高低、风险发生的条件。

3.风险评价。风险评价是评估风险对企业实现目标的影响程度、风险的价值等。

3.任务：

识别 组织面临的各种风险

评估风险概率和可能带来的负面影响

确定组织承受风险的能力

确定风险消减和控制的优先等级

推荐风险消减对策

A:风险评估定义：

风险评估（Risk Assessment）:是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。即，风险评估就是量化测评某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。

灾害风险评估是指，在灾害（自然灾害，社会灾害，科技生产灾害等）发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活，生命，财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。

风险评估理论方法及应用

风险评估是对潜在风险进行系统分析，确定其可能性和严重性，以便采取相应的预防和应对措施。在实践中，有多种理论方法可用于风险评估，以下是其中几种常用的方法及其应用。

1. 概率论方法：概率论方法采用统计学原理，通过对历史数据和统计信息的分析，计算风险发生的可能性和影响程度。常用的概率分布模型有正态分布、泊松分布等。此方法适用于相对稳定的环境中，如金融市场、自然灾害等领域的风险评估。

2. 判断树方法：判断树方法是一种基于判断树（decision tree）的风险评估方法。它将风险事件划分为不同的节点和分支，通过计算每个节点和分支的概率、损失和收益，最终确定风险的可能性和严重性。此方法适用于复杂的决策问题，可以量化不同决策选项的风险程度。

3. 多准则决策方法：多准则决策方法将风险评估的目标和标准纳入考虑，通过建立多准则决策模型，综合考虑不同因素的权重和重要性，对风险进行评估和排序。常用的方法包括层次分析法（AHP）、模糊数学方法等。此方法适用于需要综合多个因素进行决策的场景，如投资决策、项目评估等领域的风险评估。

4. 贝叶斯网络方法：贝叶斯网络方法是建立在贝叶斯定理基础上的风险评估方法。它通过构建网络结构和概率分布，将不同事件之间的依赖关系和影响程度考虑进去，进行概率推理和风险评估。此方法适用于对复杂系统进行风险评估，如信息系统安全、生态环境等领域的风险评估。

这些方法在实际应用中可以根据具体情况进行选择和组合使用。常规的风险评估通常需要收集和分析大量数据，依靠模型和统计分析进行量化评估；而在某些领域，由于数据不确定或缺乏，主观判断和专家经验也是重要的评估依据。此外，风险评估的应用范围非常广泛，涵盖了金融、保险、工程、环境、医疗等各个领域。

总之，风险评估理论方法的选择应根据具体情况和需求进行。有效的风险评估可以帮助决策者全面了解和应对风险，减少潜在损失，保护利益，并在不确定和复杂的环境中做出科学的决策。

保险业风险理论

这种研究是循序渐进的，它沿着保险企业风险理论——保险企业（产寿险公司）投资风险理论的路径持续深化和具体化。

关于保险企业风险理论的研究，归纳起来看主要是为了解决以下三个问题：

（一）保险业为何需要实行风险管理

关于企业风险理论的研究，开创者当属Stulz.他于1984年首次尝试从理论上解释“企业为何要实行风险管理”。Stulz认为，企业实行风险管理的原因主要包括以下四个方面：企业经理人的自我利益。税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完全性。关于企业经理人的自我利益导致风险管理的解释是这样的：企业经理人如果拥有该企业股份，则从个人效用最大化的角度，他会厌恶企业风险，选择稳健的经营管理风格，由此增强企业的风险管理：“税收的非线性”是指企业收入的平稳性（即收入的波动性很小）能够降低税收率，进而增加企业价值，故企业需要风险管理：“财务困境成本”是指当企业处于破产状态或其他某种财务困境时，会导致企业成本的上升。所以企业要通过风险管理，避免破产和财务困境的出现。“资本市场的非完全性”是指，投资成本的不确定性将导致企业有时无法拥有充足资金从事新的投资，所以企业需要采用外部融资的方式，以应对投资成本的变动风险，这也是企业风险管理的一部分。在Stulz之前的研究中，虽然人们在企业的实际运作中理解到风险管理的某些必要性，但没有系统地对此加以归纳和分析，Stulz开创性地分析了企业风险管理的原因，为后人在该领域的研究奠定了重要的基础。

不过，需要指出的是，即使Stulz解决了“为什么”的问题，却没有进一步分析“是什么”和“怎么做”的问题，即企业风险管理管理的是哪些风险，如何控制这些风险？将企业风险管理理论成功地引入保险业的当属Schlesinger和Doherty（1985）。他们将企业风险理论引入保险业的分析框架中。他们在分析组合投资理论的使用时，认为保险企业与其他企业相比，最重要和特殊的风险虽然是承保风险，但保险企业的决策者不能将承保风险与企业中的其他风险割裂开来看，各种风险之间都会有正的、负的或为零的相关度。保险企业只有对各种风险实行综合管理才能够更好地降低承保风险。这种既注重保险企业经营风险又考虑保险企业其他风险的观点，是从整体性的高度来分析保险企业风险管理的，它为后人的研究提供了一个很好的思路。