浅析银行业务发展与风险控制的关系

浅析银行的风险合规管理霍进朝（中国建设银行河北省分行，河北 石家庄 050000）摘要：银行经营的本质是对风险的承担与管理，防范风险是商业银行经营的永恒主题。

总书记一再强调风险治理对于党和国家事业发展的重大意义，把风险治理放在治国理政的突出位置，将“增强忧患意识、防范风险挑战要一以贯之”与“坚持和发展中国特色社会主义要一以贯之”、“推进党的建设新的伟大工程要一以贯之”并列。

银行肩负着支持国家经济稳健发展、维护金融市场稳定的重担。

既要保持战略定力，坚决按照党中央、国务院决策部署统筹推动经济社会高质量发展；又要增强忧惠意识，未雨绸缪、精准研判、直面挑战、主动作为，千方百计妥善应对可能出现的重大金融风险，积极研究制定有效措施，管控好各类风险。

关键词：风险管理；合规管理；金融一、银行风险合规管理的严峻形势面对新形势、新变化、新挑战，银行要辩证思考、把握规律、找准问题、积极应对，统筹平衡好业务发展和风险防控的关系，把握好政策节奏和力度，采取切实有效的管控措施，补齐短板、筑牢底板，不断提升风险内控能力为实现业务高质量发展提供有力保障。

（一）国内外金融监管日趋严格监管政策从严、监管边界从宽、监管处罚从重已经成为国内外金融监管的基本趋势，未来这一态势只会加强，不会减弱，银行对此要清醒认识，主动适应监管形势和方式的变化。

一是监管标准更严。

国际金融监管体系改革快速推进，监管维度不断增多、监管标准不断提升、监管门槛不断压低。

国内反洗钱、反恐融资、消费者权益保护及金融基础设施监管标准加速实施，金融科技及数据隐私保护等领域新的监管标准陆续出台。

二是监管处罚更重。

从国际监管看，全球金融监管处罚力度不断加大。

近十年来，全球银行监管处罚金额累计达3400亿美元。

近期，富国银行因错误投资建议和虚假账户管理就需支付30亿美元天价和解费。

从国内监管看，自2017年开始，银保监会连续三年开展金融乱象整洽，“逢查必罚”“应罚尽罚”、对机构与人员“双罚”已成常态，处罚金额近70亿元，超过了前10年处罚金额的总和。

浅谈商业银行的业务发展和风险控制摘要:我国的商业银行在处理自身的业务发展方面和风险控制的平衡关系上没有成熟的管理体制，因此，在银行的经营管理中对于业务发展和风险控制之间的波动不能很好的进行处理。

本文分析了银行经济技术收益和风险调整的资本收益在银行业务发展中的应用，阐述了商业银行应如何调整业务发展和风险控制之间的平衡关系，从而实现商业银行的价值最大化。

关键词:商业银行业务发展风险管理经济资本管理（一）经济资本管理的作用银行的经济资本是银行用来支持银行自身的业务发展和风险控制的资本，故经济资本又被称为风险资本，是信用风险和市场风险的损失、非预期损失以及操作损失的总和。

在当今金融市场的高度发达和复杂的经济现实中，商业银行应采取经济资本管理，以适应国际监管的要求。

商业银行注重经济资本管理，建立全新的管理观念，是促进银行的业务发展和风险控制的有效手段，能够在很大程度上平衡两者的关系，实现股东的利润最大化。

经济资本管理的主要作用是使商业银行的资本管理是将银行的利润标准和风险标准有效的结合在一起，将事后的被动适应风险调整为主动的选择风险。

商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标对于银行的业务发展的利润和经营风险之间的平衡关系提出了量化的评价，促进商业银行的快速稳定发展。

（二）经济资本管理的意义商业银行的经济资本管理中的经济增长值与风险调整的资本收益这两个指标将商业银行经济管理中的利润指标和风险指标统一起来进行分析，同时考虑到了资本成本和风险因素对其的影响。

因此，商业银行在开展业务时，不能只考虑发展的利润和只规避经营风险。

而是应该将这两方面的因素结合起来考虑，设法追求这两者之间的平衡关系，进行综合的决策。

经济资本管理理念中消除了风险隐蔽性与滞后性的影响，体现了商业银行的业务发展和风险控制在银行经营过程中的内在统一，因此，银行的股东和银行的管理者应认识到风险和利润之间的内在关系，同时结合商业银行自身的情况与业务特点，建立经济资本的管理模型，对不同的业务可能会导致的损失和风险进行准确的估计，计算出实际的收益。

银行业发展与风险的关系引言概述：银行业作为金融体系的核心组成部份，对经济发展起着重要的支撑作用。

然而，随着银行业的快速发展，也带来了一系列的风险。

本文将从五个方面详细阐述银行业发展与风险的关系。

一、市场风险1.1 利率风险：银行业发展过程中，利率波动可能导致银行资产负债表的价值变动，从而对银行的盈利能力产生负面影响。

1.2 汇率风险：银行业在国际化发展过程中，汇率波动可能导致外币资产负债的价值变动，增加银行的外汇风险。

1.3 商品价格风险：银行业在与实体经济的深度融合中，可能面临原材料价格、农产品价格等的波动风险，影响贷款的回收和盈利能力。

二、信用风险2.1 不良贷款风险：银行业在发放贷款过程中，可能面临借款人还款能力下降、担保物价值下跌等风险，导致不良贷款增加。

2.2 信用违约风险：银行业在与其他金融机构开展业务合作时，可能面临对方违约的风险，影响银行的资金安全。

2.3 信用评级风险：银行业在评估借款人信用等级时，可能存在评估不许确的风险，导致信用风险的误判。

三、操作风险3.1 人为错误风险：银行业在运营过程中，员工可能浮现操作失误、内部欺诈等行为，增加银行的操作风险。

3.2 信息技术风险：银行业在信息化发展过程中，面临信息系统安全、数据泄露等风险，可能导致银行业务受到伤害。

3.3 业务流程风险：银行业在业务流程设计和执行中，可能存在流程不规范、风险控制不到位等问题，增加操作风险。

四、流动性风险4.1 资金流出风险：银行业在资金运作过程中，面临存款流失、债券违约等风险，可能导致流动性紧张。

4.2 资金流入风险：银行业在资金来源方面，可能面临资金供给不足、市场资金价格上涨等风险，影响流动性管理。

4.3 资金运作风险：银行业在资金运作过程中，可能存在资金运用不当、资金利用效率低下等问题，增加流动性风险。

五、监管风险5.1 监管政策风险：银行业在监管政策的变动中，可能面临政策调整的风险，影响银行业务的正常运作。

如何处理风险控制与业务发展两者之间关系在一般人眼中，风险控制与业务发展是一个跷跷板的两端，此消才能彼长。

但从一个理性的管理者角度出发，业务发展与风险控制是相辅相成的，风险控制的本意是经营风险，营销部门在做业务时要善于运用风险管理的方法安排业务，这实际上是一个硬币的正反两面，两者目标是一致的，只是角度略有不同。

一个管理者必须正确处理好业务发展与风险控制的关系，充分发挥风险管理对业务发展的支持作用，发挥风险控制对市场竞争力的支持作用。

具体地讲，要关注以下几个事情：一是效率问题。

风险控制和营销部门都存在影响运行效率的因素，都需要梳理和解决。

风险控制是必要的，但不意味着什么事情都经过风险部门，权力边界要划清楚。

在风险管理的过程中有两个主要领域：一个是前期领域，就是要进行客户评级、调查评估和审批等问题；另一个是后期管理的领域。

在信贷政策的制定、风险指引方面、风险管理部门的主要职能应该是管好风险的边界。

风险边界的产生要通过计算和研究、检查等方式，把收益、风险、成本搞清楚，包括不同的区域和不同行业。

一个产品的成本和收益在什么价格幅度下可以接受必须要清晰界定。

风险边界确定好了以后，如何经营是营销部门的事情，边界之内的事情不要再通过风险部门。

同时，风险部门对边界的监督力度也要加强，要确保严格执行。

银行需要的是全面风险管理，每个人都要有自己的责任感，个条线的营销部门尤其重要。

二是要加强沟通。

加强风险管理部门和营销部门的沟通。

首先，沟通要制度化。

如，一个季度有几次联席会议，大家沟通一些情况。

其次，要建立沟通渠道。

哪几个部门之间、哪一类事情需要沟通，要划定范围。

要加强前、中、后台部门的沟通，达到前台和后台在基本观念、基本方法、基本目标上的趋同、一致，不能大家对一件事情的看法相差万里。

立场可以不一样，但是方向要一致。

三是要关注差别化管理和风险尺度标准化的统一。

具体来说，就是既要坚持风险管理的标准，又要差别化地对具体风险进行取舍，不要机械地执行。

银行业务和风险控制的看法银行业务和风险控制的看法一、引言银行作为金融行业的重要组成部分，承担着资金中介、信用调节等职能，是国民经济发展的重要支撑。

但随着金融市场的不断变化和发展，银行业务和风险控制也面临着新的挑战。

本文将从银行业务和风险控制两个方面进行分析和讨论。

二、银行业务1.传统业务传统意义上的银行业务主要包括存款、贷款、汇兑等基础性服务。

这些服务是银行最基本的职能，也是其稳健经营的基础。

其中，存款是银行最主要的资金来源之一，贷款则是其主要盈利方式之一。

2.创新业务除了传统业务外，近年来出现了许多创新型服务，如互联网金融、移动支付等。

这些新型服务不仅拓宽了银行的服务范围，也为客户提供了更加便捷高效的服务体验。

3.问题与挑战虽然创新型服务带来了诸多便利和机遇，但也存在着一些问题和挑战。

首先，随着互联网金融的兴起，银行面临着来自互联网平台的竞争压力。

其次，创新型服务的复杂性和风险性也给银行带来了更大的管理难度。

三、风险控制1.信用风险信用风险是指因债务人或交易对手未能按时履行合同约定而导致的损失。

银行在开展贷款、担保等业务时，必须对借款人进行充分的信用评估，以避免信用风险。

2.市场风险市场风险是指由于市场价格波动引起的资产价值变化所带来的损失。

银行在投资证券、外汇等业务中存在着市场风险，必须通过有效的投资组合管理和风险控制手段来规避这种风险。

3.操作风险操作风险是指由于内部失误或不当操作所导致的损失。

银行在日常运营中需要加强内部管理和控制，建立健全内部审计机制，以防止操作风险。

4.法律风险法律风险是指由于法律规定或合同约定的不当而导致的损失。

银行在开展业务时需要遵守相关法律法规和合同约定，以避免因违反规定而带来的法律风险。

四、对策建议1.强化风险管理为了有效控制各类风险，银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、监测、预警和应对等环节。

此外，还需要加强内部管理和控制，建立健全内部审计机制。

2.加强信息技术支持随着互联网金融等新型服务的兴起，银行需要加强信息技术支持，提高业务处理效率和安全性。

银行业务发展与风险控制未分离的建议银行业务发展与风险控制未分离的建议1. 背景介绍银行业务发展与风险控制是银行运营管理中两个重要的方面，对于银行的可持续发展和稳健经营至关重要。

然而，在一些银行中，业务发展与风险控制并未充分分离，导致风险管理能力不足，给银行业务带来了一定的风险。

2. 问题分析出现业务发展与风险控制未分离的情况，主要包括以下问题： - 银行内部可能存在利益冲突，导致风险控制受到影响。

- 风险管理团队的独立性不足，无法及时发现和应对风险。

- 风险控制策略和业务发展策略未能有效衔接，可能导致风险积累。

3. 建议措施为了解决业务发展与风险控制未分离的问题，以下是一些建议措施：建立独立的风险管理团队银行应建立一个独立的风险管理团队，负责全面的风险评估和控制工作。

该团队应具备独立性和专业性，能够独立地对各项业务进行评估和监控，并向高层管理层提供及时的风险报告和建议。

强化风险意识和培训银行应加强对员工的风险意识培养，并提供相关培训和教育，使他们能够全面了解和应对各类风险。

员工应被教育到业务发展与风险控制同样重要，遵循风险控制的原则和规定。

完善风险控制体系银行应建立完善的风险控制体系，包括明确的风险控制策略、流程和制度。

各项业务应严格按照风险控制体系的要求进行操作，确保风险可控。

加强内部监督和审计建立有效的内部监督和审计机制，对各项业务进行定期的风险审计，发现和解决潜在的风险问题。

对于发现的问题，应及时采取纠正措施，以保证风险的可控性。

加强对外部市场的监测和分析密切关注外部市场的变化和发展趋势，及时对市场风险进行监测和分析。

根据市场情况做出相应的调整和决策，以降低风险带来的影响。

4. 结论银行业务发展与风险控制的分离是银行管理的基本要求，也是保障业务稳健发展的基石。

通过建立独立的风险管理团队，加强风险意识培养，完善风险控制体系，加强内部监督和审计，以及对外部市场进行监测和分析，银行可以有效地解决业务发展与风险控制未分离的问题，保持良性发展的态势。

银行业发展与风险的关系一、引言银行业作为金融体系的核心组成部分，对经济的发展和稳定起着至关重要的作用。

银行业的发展与风险密切相关，风险是银行业发展过程中不可避免的问题。

本文将探讨银行业发展与风险之间的关系，并分析不同类型的风险对银行业的影响。

二、银行业发展与风险的关系1. 银行业发展的推动因素银行业的发展受到多个因素的推动，包括经济增长、金融创新、政策支持等。

经济增长为银行业提供了更多的发展机遇，增加了银行的业务规模和收益。

金融创新则为银行业提供了更多的产品和服务，满足了不同客户的需求。

政策支持包括宏观经济政策和金融监管政策，为银行业的发展提供了有力的保障。

2. 风险对银行业的影响风险是银行业发展过程中的主要挑战之一。

不同类型的风险对银行业的影响有所不同。

- 信用风险：信用风险是指借款人或债务人无法按时履约或无法按约定方式履约的风险。

信用风险会对银行的资产质量和盈利能力产生负面影响，可能导致不良贷款的增加和损失的发生。

- 流动性风险：流动性风险是指银行在面临资金需求时无法及时获得足够的资金或无法以合理的价格变现资产的风险。

流动性风险可能导致银行无法满足客户的提款需求，进而引发系统性金融风险。

- 市场风险：市场风险是指由于市场价格波动导致的资产负债表价值损失的风险。

市场风险包括利率风险、汇率风险和股票价格风险等。

市场风险对银行的净利润和净值产生直接影响，可能导致银行的财务状况恶化。

- 操作风险：操作风险是指由于内部操作失误、系统故障或人为疏忽等因素导致的损失的风险。

操作风险可能对银行的声誉和经营效率造成负面影响，影响银行的长期发展。

3. 风险管理对银行业发展的重要性风险管理是银行业发展的关键环节。

有效的风险管理可以帮助银行降低风险，提高盈利能力和资本充足率，增强市场竞争力。

风险管理包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。

银行应建立健全的内部风险管理体系，制定合理的风险管理政策和措施，加强风险监测和风险应对能力，以应对各类风险的挑战。

浅谈银行信贷风险管理和业务发展的平衡随着我国金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高，国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。

在金融业日益全球化的新形势下，强化风险管理，提高市场效率，促进业务发展，缩小与国外同行的差距，已成为我国商业银行刻不容缓的工作。

建立完善的银行风险管理体系是实现银行业可持续发展的一种目标选择，而提高业务发展是加强自身竞争能力的必要条件，因此，银行要处理好风险管理和业务发展的平衡关系，才能适应加入WTO后的激烈竞争环境。

一、我国商业银行对信贷风险管理和业务发展平衡的认识和现状（一）商业银行在经营过程中面临的主要风险商业银行面临的主要风险有信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险以及法律风险等。

信贷风险是商业银行面临的最主要的风险，一笔违约贷款带来的损失有时候足以吞没一个机构整年的盈利。

所以，管理好信贷风险是重要的。

全部的信贷风险可分为两个基本的部分即交易风险和组合风险。

交易风险是把银行的所有的贷款看作一个整体时所承担的风险，交易风险又分为三种：选择风险，承销风险与操作风险。

组合风险又分为内在风险和集中风险。

内在风险源于特定的借款者或者产业所独有的因素，例如一个特定的借款者或者产业的顾客群，它的市场，地理位臵，财务以及其他一些因素。

集中风险起源于贷款的金额或比例过度集中于单一的借款者或特定的地理区域。

（二）我国商业银行对信贷风险管理和业务发展平衡的认识我国商业银行的风险意识是近几年才开始觉醒的。

在相当长的一个时期里，我国商业银行在发展的战略取向上，走的是一条片面追求速度和规模，忽视质量和效益的“粗放式经营”的道路。

在资产规模日益扩大，业务品种成倍增加的同时，商业银行的不良贷款比例也急剧增加。

于是，近年来，尤其是在国家完成对中国建设银行、中国银行和中国工商银行的注资剥离之后，不少商业银行为了防止和减少新的不良信贷资产的产生，本着“宁缺毋滥”的指导思想，在业务发展上过份的拘谨和保守，从而在一定程度上制约和影响了信贷业务的发展和创新，以致陷入了一种两难境地，银行既担心风险控制过严导致业务的下降和客户的流失，又担心对某些企业和客户的信贷有潜在风险，甚至有些银行员工把这种风险控制和业务发展的矛盾戏称为“贷出去找死，贷不出去等死”。