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第一章商业银行发展概述1、如何认识早期银行的发展？具有全面现代意义商业银行有哪些特征？答：商业银行业的产生、发展与商品经济发展密切相关，商业银行的萌芽是早期的货币经营业，早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但他仅仅是现代银行的初始发展阶段，进入到19世纪，具有现代意义的股份制银行在英国和其它西方国家普遍发展起来。
全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是使用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够满足资本主义经济发展对信用的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股份制企业组织形式组建银行；五是信用功能扩大，可以创造派生存款，扩大贷款业务。
2、我国早期银行业的发展？答：与西方的银行相比，我国银行出现较晚，较早的是南北朝时的寺庙典当业。
具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过之后才出现的。
1894年中日甲午战争爆发之后，资本主义国家来华设立银行机构的数目增多，给我国社会和经济带来了巨大的影响，1897年由中国人自己创办的现代银行在上海正式建立。
此后，中国民族资本银行陆续建立。
3、商业银行的性质？与一般工商企业的共同点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一般工商企业有共同之处。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部分自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。
（二）商业银行是一种特殊的企业，与一般工商企业不同。
从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一般企业的自有资金指所有者权益。
从服务对象来看，银行服务对象包括社会所有经济部门，具有广泛性；一般的工商企业都有特定服务对象和消费者。
从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各种与货币运动有关的或与之相联系的各种金融业务。
一般企业经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务，其经营内容是主要从事商品生产与流通活动。
一. 商业银行的起源和发展1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行一一英格兰银 行。
英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的。
清政府于1897年在沪成立中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。
二. 商业银行的性质和作用 ｛看书｝或论述或选择性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。
定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办 理结算等业务的企业法人。
(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心) 作用：信用中介。
最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
支付中介。
信用创造。
在信用中介和支付中介的基础上产生的。
金融服务。
三. 商业银行组合结构(选择) 外部组织形式：1) 单一银行制，又叫独家银行制，不设或限设分支机构。
2) 分行制(总行制，总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。
3) 银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
内部组织结构：1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8)商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。
四. 政府对银行业的监管内容及原则：政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即C 代表资本，建立国际上共同的资本标准。
A 代表资产，资产品质是一个关注的问题，监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。
M 代表管理，E 代表收益，银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量。
L 代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。
各国对银行业进行监管时的主要内容：1) 2) 3) 4) 5)存款保险制度(选择)产生于20世纪30年代的金融大危机以后的美国，成立的宗旨是：重新唤起社会公众对银行1) 2) 3) 4) 股东大会，最高权力机构。
董事会 各种常设委员会 监事会行长或总经理，行政主管，是银行内部的行政主管。
自考商业银行业务与经营核心考点1.什么是中间业务，中间业务一般有哪些？中间业务也称中介业务、代理业务、居间业务。
这是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
商行的中间业务一般有：结算性中间业务，担保性中间业务，融资性中间业务，管理性中间业务，衍生金融工具业务，其他中间业务。
2.结算业务结算是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，为购销双方或收付双方完成货币收付、转帐划拨行为的业务。
结算原则：恪守信用，履行付款；谁的钱进谁的帐，由谁分配；银行不垫款。
国内结算工具（指银行用于结算的各种票据）：P166银行本票支票汇票结算方式（指经济往来中对货币资金收付的程序和方法，包括结算地点，委托人，手续，传递方式等），我国现行的信用支付方式和结算方式主要有八种：银行汇票、商业汇票、银行本票、商业本票、汇兑、委托收款、异地托收承付和信用卡汇兑业务汇兑业务是客户以现款音乐会银行，由银行把款项支付给异地受款人的一种业务。
信托业务信托，即信任委托，是指委托人为了自己或第三者的利益将自己的财产或有关事务委托别人管理、经营的一种经济行为。
信托业务的特征：以资财为核心；资财具有独立性；以信用为基础；具有多边关系；收益具有双向性；银行办理信托业务体现三方面职能：一是财务管理职能；二是融通资金职能；三是信用服务职能。
租赁业务租赁是指以收取租金为条件并出让物件使用权的经济行为。
现代租赁的性质：一融资与融物结合；二信用和贸易相结合；三银行资本与产业资本交织在一起。
现代租赁特征：租赁业务的主要形式：融资性租赁和服务性租赁两种。
融资性租赁又称金融租赁，是由商业银行出资购买承租人选定的设备，并按协议将设备出租给承租人使用。
融资性租赁有以下几种形式：真接租赁（自营租赁）、杠杆租赁（平衡租赁）、转租赁、回租租赁、收益合成租赁。
代理业务代理业务是指商业银行接受单位或个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。
商业银行业务与经营考试重点商业银行作为金融行业的重要组成部分，承担着为企业和个人提供资金融通和金融服务的使命。
为了确保银行业务的高效运行和经营的可持续发展，商业银行面临着各种考试的挑战。
这些考试涉及到银行业务和经营的各个方面，需要银行从业人员具备一定的专业知识和技能。
下面将重点讨论商业银行业务与经营考试的几个重点。
一、风险管理：商业银行的核心职能之一就是进行风险管理。
银行在开展各项业务过程中，会面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
因此，商业银行的从业人员需要熟悉各种风险管理方法和工具，并能够准确判断和评估风险水平。
考试中可能涉及到的内容包括风险评估方法、资产负债表管理、风险防控措施等。
二、金融产品与业务：商业银行作为金融机构，提供各种金融产品和服务。
从业人员需要了解各种金融产品的特点、功能和操作流程。
这包括存款、贷款、信用卡、投资理财等。
在考试中，可能会涉及到产品的分类、销售技巧、风险评估等内容。
三、法律法规与合规管理：商业银行要严格遵守相关的金融法律法规和合规要求。
银行的从业人员需要熟悉相关法律法规并遵守，确保银行业务的合法性和规范性。
考试中可能会涉及到银行法、反洗钱法、合同法等相关知识。
四、资金管理：商业银行的主要业务之一是资金管理。
从业人员需要掌握资金运作的基本原理和方法，具备资金调度和监控的能力。
考试中可能会涉及到资金来源与运用、准备金制度、资产负债管理等内容。
五、客户服务与维护：商业银行的发展离不开客户的支持和信任。
银行从业人员需要具备良好的服务意识和沟通能力，能够提供优质的金融服务，并解决客户的问题和需求。
考试中可能会涉及到客户关系管理、沟通技巧、客户投诉处理等内容。
六、信息技术与数字化转型：随着信息技术的快速发展，商业银行离不开数字化转型。
银行从业人员需要紧跟科技发展的步伐，熟悉各种金融科技工具和应用，提升业务处理效率和降低运营成本。
考试中可能会涉及到电子银行、移动支付、云计算等相关知识。
商业银行业务与经营第六版知识重点总结第一章：商业银行业务与经营概述1. 商业银行的定义和职能商业银行是以经营存款、发放贷款和从事信用调查、支付结算等业务为主要职能的金融机构，其职能包括吸收社会闲散资金、为社会提供信贷服务以及支付结算等。
2. 商业银行的特点和经营特点商业银行具有经营存款、发放贷款、信用中介和支付结算等特点，其经营特点包括风险大、经营周期长、信用为本、获利于差和资金运用灵活等。
3. 商业银行的发展历程和对我国社会主义市场经济的适应商业银行的发展历程经历了从简单的存款、贷款业务到多元化的金融服务业务的转变，对我国社会主义市场经济的适应表现在推动金融体系改革、支持实体经济发展和维护金融稳定等方面。
第二章：商业银行的组织结构与内部控制1. 商业银行的内部管理组织商业银行的内部管理组织包括董事会、监事会、高级管理人员和内部管理机构等，分工合作，协调一致，确保银行的稳健经营。
2. 商业银行的内部控制商业银行的内部控制是指银行为了实现经营目标，保护资产，防范风险，确保信息真实性和完整性的管理活动和过程。
其要素包括控制环境、风险评估、控制活动、信息与交流、监督与反馈。
3. 商业银行的风险管理商业银行的风险管理是银行经营管理的核心内容，包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
银行应建立完善的风险管理框架，加强风险监测和内部控制，以及健全的风险管理制度和风险管理机构，有效规避和控制风险。
第三章：商业银行的经营管理1. 商业银行的战略管理商业银行的战略管理包括确定战略目标、战略规划、战略选择和战略实施等环节，以适应外部环境变化、提高核心竞争力和持续盈利。
2. 商业银行的营销管理商业银行的营销管理是指根据市场需求和客户要求，通过营销战略、营销组织、营销渠道和营销手段等途径，进行产品推广和营销活动，提高客户满意度和客户忠诚度，增加市场份额和竞争优势。
3. 商业银行的人力资源管理商业银行的人力资源管理是指利用和管理银行人力资源，包括招聘、培训、激励、考核和离职等环节，以提高员工绩效和组织效益。
商业银行经营学重点知识点总结——考试必备！！1、商业银行“三性”原则之关系。
商业银行的“三性原则”：安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保了安全性和流动性。
（1）统一面：流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。
安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。
盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是保持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。
（2）抵触面：①商业银行的安全性与流动性之间浮现正相干。
流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。
②商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。
盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。
2、商业银行的主要组织形式及其特点。
（1）单一银行制：单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。
优点：首先，可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；其次，有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；此外，由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。
缺点：首先，单一制银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾，人为地造成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争力；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。
随着电子计算机推广应用的普及，单一制限制银行业务发展和金融创新的弊端也愈加明显。
（2）分支银行制：分支银行制又称总分行制。
实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。
分支行制按管理方式不同又可进一步划分为总行制和总管理处制。
《商业银行业务与经营》精炼重点整理出现流动性缺口时，银行管理者靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
筹资成本最低原则第五章贷款政策与管理1、评价借款人信誉状况原则—“5C”原则品质：借款人借款有明确目的，并有能力按时足额偿还贷款能力：借款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力现金：用现金流量分析法判断借款人的现金状况以确定其偿还贷款的能力抵押：借款人用于抵押的资产质量如何。
环境：借款人或行业的近期发展趋势、经济周期变化对借款人的影响2、贷款五级分类正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。
关注类：尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利的因素。
次级类：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。
可疑类：借款人无法足额偿还本息，及时执行抵押或担保，也要造成一部分损失。
损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
3、问题贷款的管理发现问题贷款——三道防线第一道防线：信贷员，信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任第二道防线：贷款复核第三道防线：外部检查问题贷款的处理首先，银行会与借款人会面，商讨追加资金可能性。
新注入资金必须保证非常安全，即使发生损失，追加资金也要能够收回来。
不能选择追加资金方案时，银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。
包括： 1）展期。
确定还款金额和还款时间，给借款人一定压力，迫使其做出还款计划； 2）增加抵押品、担保人、第二抵押； 3）索取财务报告；4）立即监控抵押品和借款人；5）建立损失—安全点。
达成一致同意的损失—安全点，如果达到贷款损失的地步，借款人自动清算企业。
4、呆帐准备金计算步骤计算所需的专项呆帐准备金不同的贷款分类按不同的比例计提。
可参考的比例为：关注类贷款为5%；次级类贷款为20%；可疑类贷款为50%；损失类贷款为100%。
计算普通呆帐准备金第 6 页共 12 页普通呆帐准备金＝×规定的比例呆帐准备金总量＝专项呆帐准备金＋普通呆帐准备金第六章企业贷款1、企业贷款担保种类抵押：借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。
一．名词解释：系统性风险：是指对整个证券市场产生影响的风险，其来源可能是战争、通货膨胀、经济衰退等多种外部因素。
实收资本：银行的实收资本是指投资者按照企业章程或合同、协议的约定实际投入银行的资本。
股份制银行的股本是在核定的股本总额及核定的股份总额的范围内通过发行股票或股东出资取得，一般分为普通股和优先股两种。
法定存款准备金：法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。
规定缴存准备金的最初目的是保证银行有足够的资金，以应付存款人的提取，避免发生挤兑而引起银行倒闭。
法定存款准备金具有强制性，商业银行必须按法律规定缴存，一般不得动用，并定期按银行存款项的增减而进行调整。
是中央银行进行宏观调控的一般性货币政策之一。
利率敏感资产：是指那些在一定期限内到期的或需要根据最新市场利率重新确定利率的资产。
信用额度：信用额度是指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信额度。
持续期：持续期也称久期，是指固定收入金融工具的所有预期现金流入的加权平均时间。
持续期反映了现金流量的时间价值。
表外业务：是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
储蓄存款：储蓄存款一般是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款账户。
储蓄存款不使用支票，而是用存折或存单，手续比较简单。
储蓄存款包括定期和活期两种。
活期储蓄存款无一定期限，只凭存折便可提现。
存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
定期储蓄存款类似于定期存款，必须先约定期限，利率较高。
交易账户：所谓交易账户是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、电话转账、自动出纳机的提款或对第三者支付款项。
交易账户包括活期存款、可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等种类。
网上银行：网上银行又称网络银行，是利用互联网技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的链接，通过网络为客户提供各种金融服务的一类电子银行业务产品。
《商业银行业务与经营》重点第一章商业银行导论1、商业银行含义：以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。
2、商业银行性质：（1）商业银行是一种企业——以追求最大利润为经营目标、自负盈亏、自求发展（2）商业银行具有金融企业特征A、经营对象和内容具有特殊性：经营货币和货币资本B、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊C、责任特殊：除了对股东和客户负责，还必须对整个社会负责（3）商业银行是一种特殊的金融企业A、是综合型、全能型的金融机构——“金融百货公司”和“万能银行”B、是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径3、商业银行的作用（1）信用中介——信用中介是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
A、把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金；B、将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长；C、将短期货币资本转化为长期货币资本。
（2）支付中介A、通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
B、支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。
（3）信用创造A、商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。
B、商业银行的货币创造功能。
（4）金融服务根据我国现行商业银行法规定，商业银行可从事业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同行拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务与担保；代理款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经营结汇、售汇业务4、商业银行的外部组织形式（商业银行在社会经济生活中的存在形式）（1）单一银行制特点：银行业务完全由各自独立的商业银行经验，不设或限设分支机构（美国普遍）优点：A、限制银行业垄断，有利于自由竞争B、有利于银行与地方政府的协调，使银行更好地为地区经济发展服务C、各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活D、管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制缺点：A、商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展、商品交换范围不断扩大存在矛盾，同时，在计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制。
简答题部分：1.决定商业银行资本需求量的客观因素有哪些：（1）宏观经济形式，繁荣-少、衰退-多（2）银行的资产负债结构，质量高的资产所需的资本储备较少，反之则资本需要量就要增大（3）银行的信誉。
一般而言，信誉高的银行所需保持的资本可以低于信誉低的银行2.现代意义的商业银行具有哪些特点：（1）效益性、安全性、流动性原则（2）依法独立自主经营的原则（3）保护存款人利益原则（4）自愿、平等，诚实信用原则。
3.如何理解商业银行的性质？和一般企业有什么不同：（1）商业银行是企业，具有企业的一般特征，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束（2）商业银行是特殊的企业——金融企业（3）商业银行是特殊的银行（4）工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产的流通；而商业银行经营的是特殊商品——货币。
因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业——金融企业4.商业银行的职能有哪些？在经济中的地位是怎样的：（1）充当企业之间的信用中介（2）充当企业之间的支付中介（3）变货币收入和储蓄为资本（4）创造信用工具；（1）是国民经济的中枢（2）对全社会的货币供给具有重要影响5.商业银行设立的一般程序是怎样的：（1）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程（2）有符合本法规定的注册资本最低限额（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员（4）有健全的组织机构和管理制度（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
6.商业银行四种组织类型的设立情况是怎样的：(1)单一制：不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行(2)分支制：在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理，总行只负责管理和控制分支行，本身不对外营业（3）集团制：由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行（4）连锁制：由某一集团或某一人购买若干独立银行的多数股票，从而具有控制银行的能力。
一．商業銀行の起源和發展1694年在政府の幫助下，英國建立了曆史上第一家資本主義股份制商業銀行——英格蘭銀行。
英國早期の銀行是在金匠業の基礎上產生の。
清政府於1897年在滬成立中國通商銀行，標志著中國現代銀行の產生。
二．商業銀行の性質和作用{看書}或論述或選擇性質：以追求利潤為目標，以金融資產和負債為對象，綜合性，多功能の金融企業。
定義：我國商銀法規定，商業銀行是依照本法和公司法設立の吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算等業務の企業法人。
（中央銀行是國家の金融管理當局和金融體系の核心）作用：1)信用中介。
最基本，最能反映其經營活動特征の職能。
2)支付中介。
3)信用創造。
在信用中介和支付中介の基礎上產生の。
4)金融服務。
三．商業銀行組合結構(選擇)外部組織形式：1)單一銀行制，又叫獨家銀行制，不設或限設分支機構。
2)分行制（總行制，總管理處制），在本地及國內外普遍設立分支機構。
3)銀行控股公司制，指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上の銀行。
內部組織結構：1)股東大會，最高權力機構。
2)董事會3)各種常設委員會4)監事會5)行長或總經理，行政主管，是銀行內部の行政主管。
6)總稽核7)業務和職能部門8)分支機構，業務經營體系の基層單位。
商業銀行の內部組織結構，以股份制形式為例可分為決策機構，執行機構，監督機構。
四．政府對銀行業の監管內容及原則：政府對銀行業の監管要以謹慎監管為原則，即”CAMEL”駱駝原則。
C代表資本，建立國際上共同の資本標准。
A代表資產，資產品質是一個關注の問題，監管人員對銀行の未清償貸款和貸款の擔保進行仔細審核。
M代表管理，E代表收益，銀行の盈利能力主要由銀行の資產收益率和資本の受利率來衡量。
L代表清償能力，用來衡量銀行滿足提款和借款需求而又不必出售其資產の能力。
各國對銀行業進行監管時の主要內容：1)銀行業の准入，規定最低注冊資本。
2)銀行資本の充足性，按《巴塞爾協議》規定の資本比率對商業銀行進行資本監管。
3)銀行の清償能力，包括資產和負債兩個方面。
4)銀行業務活動の範圍，主要指銀行業與證劵業，保險業合業和分業經營の問題。
5)貸款の集中程度，對帶狂集中程度の監管是商業銀行分散風險の需要。
存款保險制度（選擇）產生於20世紀30年代の金融大危機以後の美國，成立の宗旨是：重新喚起社會公眾對銀行體系の信心，保護存款者の利益，監督並促使銀行在保證安全の前提下開展經營活動。
要求：商業銀行按存款額の大小和一定の保險費率向存款保險機構繳納保險費，當投保銀行經營破產或發生支付困難時，存款保險在一定限度內代為支付。
各國存款保險制度の組織形式：1)政府設立の存款保險機構，美國。
2)政府和銀行聯合成立存款保險制度，日本。
3)銀行出資自己成立存款保險機構，德國。
作用：起到了保護銀行體系穩定の作用，同時在一定程度上刺激銀行進行高風險の投資，加劇了道德風險五．資本の性質與作用性質：1)從銀行角度:是銀行經營の本錢，是銀行の所有者權益。
2)從存款人角度：是客戶存款免受偶然損失の保障，對銀行信心の保證。
3)從監管者角度：保障銀行穩健經營の基礎。
作用：案例分析1)為銀行避免破產提供了緩沖の餘地，使債權人在面對風險時免遭損失の緩沖器。
2)資本為銀行の注冊，組織經營以及存款人進入前の經營提供啟動資金。
3)有助於樹立公眾對銀行の信心4)為銀行擴張和業務擴展提供資金。
5)有助於保證單個銀行增長の長期可持續性。
6)關鍵作用是吸收意外損失和消除銀行の不穩定因素。
六．銀行面臨の風險及如何應對論述1)信用風險：指銀行の借款人或交易對象不能按事先達成の協議履行義務の潛在可能性，或是銀行の借款人及交易對象の信用等級下降，使銀行持有の相應資產貶值。
2)利率風險：金融市場上の利率變動使銀行在籌集或運用資金時可能遭受の損失。
3)匯率風險：由於匯率の變動而使銀行持有の資產或負債の實際價值發生變動可能帶來の損失。
4)經營風險：指銀行在日常經營中由各種自然災害，意外事故等引起の風險。
5)流動性風險：指商業銀行掌握の可用於即時支付の流動性資產不足以滿足支付需要，從而使其喪失清償能力の可能性。
6)操作風險：由不完善或有問題の內部程序，人員及系統或外部事件所造成の損失風險。
措施：保持一定の銀行資本規模。
防範銀行業信用風險の對策1.政府應積極倡導構建誠信社會環境。
2.深入落實國家宏觀調控政策。
積極打造“綠色信貸”，防範信貸風險。
3.加大對中小企業の支持力度。
4.加強對關聯企業の風險控制。
5.建立科學の風險識別預警機制。
七．資本の構成（選擇）1)實收資本（股本）2)資本公積:1.資本或股本溢價2.接受非現金資產捐贈准備3.接受現金捐贈4.股權投資准備5.外幣資本折算差額6.關聯交易差價7.其他資本公積3)盈餘公積：1.法定盈餘公積2.任意盈餘公積3.法定公益金4)未分配利潤5)重估儲備6)權益准備金7)次級債務《巴塞爾協議》の兩個規定，看書26.和35頁。
商業銀行の資本應與資產の風險相聯系。
銀行の主要風險是資產風險。
協議簽署國の最低資本限額是銀行風險資產の8%，核心資產不能低於風險資產の4%。
將資本分為核心資本和附屬資本。
衡量銀行資本規模の方法：賬面資本（GAAP），管理資本（RAP），市場價值資本（MVC）八．資本の籌集渠道內部籌集：未分配利潤，外部籌集：1.出售資產和租賃設備2.發行普通股3.發行優先股4.發行中長期債券5.股票與債券互換等。
九．存款の種類（選擇）交易賬戶：是私人和企業為了交易目の而開立の支票賬戶，包括活期存款（支票存款），可轉讓支付命令賬戶，貨幣市場存款賬戶，自動轉賬制度等。
非交易賬戶：儲蓄存款(有活期和定期之分，相對於個人而言)，定期存款，（額度較大の）（存款の構成：存款の穩定性，存款の利率）十．非存款性の資金來源1)同業拆借，是銀行獲取短期資金の簡便方法，在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統完成，臨時發生流動性不足の銀行通過同業拆借獲取資金，而臨時有資金閑置の銀行通過拆借方式是資金得以運用。
同業拆借の主要目の是補充准備金の不足和保持銀行の流動性。
2)從中央銀行の貼現借款3)證券回購4)國際金融市場融資5)發行中長期債券十一.存款の營銷及中間業務?十二.商業銀行現金資產管理の目の和原則(現金資產構成和兩個原則)狹義の現金資產指銀行庫存現金,一般意義上の現金資產指廣義現金資產.包括現金和准現金.有四類資產:1.庫存現金2.托收中の現金3.在中央銀行の存款4.存放同業存款目の:著力於流動性需求の預測和滿足,解決盈利性與安全性之間の矛盾.確保滿足銀行流動性需要の前提下，使現金資產達到最適度の規模。
原則:1.適度存量控制原則2.適時流量調節原則3.安全性原則十三.存款准備金の管理在中央銀行の存款由兩部分組成：1)法定准備金：1.是按照法定比率向中央銀行繳存の存款准備金，具有強制性。
2.目の：實施貨幣政策調節貨幣供應。
2)超額准備金：1.指在中央銀行存款准備金賬戶中超出了法定存款准備金の那一部分。
2.用來進行日常の各種支付和貸放活動。
十四.流動性需求與來源の協調管理(怎樣管理?流動性不足怎麼辦？)1)流動性需求管理の原則：1.進取型原則。
當流動性出現缺口時，通過主動負債の方式，滿足流動性需求，擴大經營規模，可通過發行債券，大面額存單，向金融市場拆借資金等借入資金，考慮資金成本，受市場心理因素影響，有一定の風險，適合大銀行。
2.保守型原則。
靠自身資產轉換，出售の方式，風險小，但機會成本大，適合小銀行。
3.成品最低原則。
以籌資成本最低位原則。
2)協調管理方法：1.通過轉換資產の方式來滿足流動性の需求。
2通過借入資金の方式來滿足流動性の需要，借入資金の渠道包括：向中央銀行再貼現，再貸款，同業拆入，證券回購，發行大量可轉讓定期存單，從金融市場借款及其他負債方式借入流動性資金使銀行能夠保留較少の流動性資產，而將資金更多の投入高盈利の資產項目上去，提高銀行の盈利能力，同時借入資金能夠使銀行資產規模和結構の穩定性增強，使其不必通過不斷轉換資產の形式來滿足流動性の需求。
3.購買具有在未來以法定價格賣出選擇權の長期債券，在有效轉移價格風險の同時使長期債券具備流動性；將抵押貸款標准化，使其在銀行出現流動性需求時能夠出售；運用資本市場工具，如遠期商業票據等融資，來滿足流動性需求等。
（補充）銀行の流動性需求包括：存款客戶の體現（提現？）需求，貸款客戶の貸款要求。
流動性需求類型：短期流動性需求，長期…..,周期…….,臨時…….銀行の流動性供給包括:在資產負債表中存儲流動性,從金融市場上購買流動性.流動性需求の預測方法:因素法,資金結構法,流動性指標法.商業銀行の頭寸可分為:可用頭寸,基礎頭寸,可貸頭寸.（百度）商業銀行の流動性指標包括流動性比例、超額備付金比率、核心負債比率、流動性缺口率、經調整資產流動性比例、存貸款比例等。
其中，最重要の指標是：商業銀行の流動性比例=流動性資產餘額/流動性負債餘額×100%流動性比例必須≥25%，流動性資產包括庫存現金（現匯）、在中國人民銀行超額准備存款、一個月內到期の貼現及其他買入票據、一個月內到期の應收賬款、一個月內到期の正常類貸款、一個月內到期の應收帳款、一個內到期の正常類貸款、一個月內到期の債券、在國內外二級市場上隨時可拋售の合格票據資產、其他一個月內到期可變現の資產。
流動性負債包括：一個月內到期の同業往來淨額、活期存款、一個月內到期の定期存款、一個月內到期の各種已發行の債券和票據、一個月內到期の應付款、一個月內到期の中央銀行借款、其他一個月內到期の負債。
十五.貸款の種類及組合(重點)種類:1)按貸款の償還期限:活期貸款の定期貸款.2)按貸款の保障程度:抵押貸款和信用貸款3)按貸款の償還方式:一次性還清貸款和分期償還貸款4)按貸款數量:”批發”貸款和”零售”貸款5)按貸款方式:信用貸款和擔保貸款(保證貸款,抵押貸款,質押貸款)和票據貼現.6)按是否承擔責任:自營貸款和委托貸款7)按貸款用途:流動資金貸款和固定資金貸款組合:銀行貸款組合の目の是最大程度の提高銀行貸款發放の收益,降低整體貸款風險, 影響銀行貸款組合の因素:特定の市場環境(首要因素),銀行の經營規模.貸款政策原則貸款政策貸款の決策程序十六.貸款審查(結合案例)進行審查の原因：在借款與銀行簽署貸款協議後，銀行不能將其束之高閣，而要根據貸款の性質和規模對貸款進行審查，這是銀行減少損失降低貸款風險の重要環節。
原因是貸款發放後，會因借款人主客觀因素の變化導致借款質量發生變化，如經濟周期波動，個人職業變化等，都會影響借款人の清償能力。
因此，貸款審查時極有必要の。
它可以幫助銀行の管理層迅速發現問題貸款，檢查信貸政策の執行情況，提供預警信號，及時發現貸款質量變化，防止貸款質量變化。
