新形势下商业银行对流程银行建设的思考

浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。

尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。

本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。

关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。

而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。

还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。

在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。

对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。

对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。

关于我国商业银行托管运营体系建设的若干思考作者：刘立文来源：《中国集体经济》2020年第20期摘要：文章从全局层面和顶层设计角度对我国商业银行托管运营体系建设进行了全面阐述。

在目前强监管政策背景和特殊的市场环境下，需要建立统一、清晰、协同、有序、高效的运营体系，以保障托管运营的安全生产，支持业务在市场竞争中获得持续增强，适应并有力支持“大资管”时代的到来，发挥优势力量、抓住发展机遇。

加强运营体系基础和支柱，包括夯实风险管理能力;健全产品和流程管理，实现产品全周期和前中后台全流程管理;加强支撑平台建设，科技赋能，主动紧跟大数据、人工智能和区块链等技术组合应用能力，创新发展，提高差异化竞争力;建立清晰高效的运营体系架构，集中头部发展同时，加强专业化运营支持力度，提升托管运营的品牌实力。

关键词：商业银行;托管运营体系;建设一、我国商业银行资产托管业务发展背景概述资产托管业务作为新兴的中间业务，由于低资本消耗和对中间收入的拉动作用，成为各家商业银行越来越重视的业务。

同时，随着我国金融市场的迅速发展，资本市场不断壮大，居民财富稳定增长，金融产品日渐丰富，而托管作为解决资管产品信息不对称，保护投资者权益的有效安排也随之迅速增长。

根据《中国资产托管行业发展报告（2019）》的数据显示，截至2018年年末，中国银行业资产托管存量规模达145.76万亿元，托管规模较2009年增长近36倍，2011～2018年托管规模平均复合增长率达39.54%。

同期，银行业资产托管投资组合达20.48万个，较2017年年底同比增长了4.3%。

在规模不断扩大的同时，托管产品种类日益丰富，从传统的资本市场证券投资基金、养老金、银行理财延伸到客户交易性资金和互联网金融，托管行业的专业性、复杂性进一步提高。

在政策方面，2018年，“资管新规”出台，正式拉开资管行业严监管的序幕，一方面，新规强调了第三方独立托管原则，有力的推动了托管业务的拓展，另一方面，新规对托管业务提出了新的、更高标准的要求，托管机制要进一步发挥其保障合规稳健运营的作用，尤其在净值化管理、穿透式监管等方面对托管运营的规范化、集约化提出更高的要求，对运营的各个细节，包括交割清算的高效、估值核算的准确、投资监督的专业化要求也更高。

商业银行流动性管理中存在的问题及对策思考作者：王聪来源：《金融经济·学术版》2014年第10期摘要：流动性管理是商业银行经营管理的重心，这一点当前在我国已经得到共识。

但因为我国特殊的国情和市场环境，我国商业银行流动性管理还存在许多亟待解决的问题。

因此，对于我国来说，必须从商业银行、中央银行及金融市场等多个方面同时入手，采取内部和外部相结合的多种措施，共同加强我国商业银行的流动性管理，从而在做好管理的基础上，进一步防范我国商业银行可能面临的各种风险。

关键词：商业银行；流动性；流动性管理；资产；破产商业银行的流动性管理是商业银行必须应付储户的存款和提存需要所进行的管理活动，它的管理目标在于回报储户利息和满足客户的合法贷款需求。

当商业银行不能以合理的成本增加一定数量的负债或资产获得足够的资金来弥补缺乏流动资金导致的资金不足时，商业银行就将面临流动性风险。

如果流动性风险不被控制并日益扩大，将使商业银行的“运行”出现问题，最终导致商业银行破产。

因此对于商业银行而言，必须高度重视流动性管理。

在竞争激烈的新形势下，金融业金融风险不断增加，提高中国商业银行流动性管理的水平和能力，具有重要的理论意义，同时可以通过这一分析来防止商业银行各类风险的产生和扩大，提高商业银行的核心竞争力。

一、商业银行经营中必须高度重视流动性管理商业银行是经营货币和货币业务的特殊企业，其资金来源和运用的特点决定了商业银行的流动性是其经营过程中的生命线。

第一，商业银行的资金来源主要是各种储户提供的存款，商业银行自有的资金一般不超过10%，所以商业银行是一个典型的负债经营模式。

同时，商业银行存款的净流出也是商业银行流动性需求的主要组成部分。

商业银行的资金流量多少取决于顾客的储蓄愿望和自身的投资策略，以及经济形势的变化，而不是商业银行自身的意志可以将之转移的。

一旦流动性需求不足，或者出现储户不满意的情况，会导致公众对商业银行的信心动摇，引发流动性危机，这类情况会出现在商业银行经营过程中的任何时间。

浅谈流程银行建设
流程银行建设，从字面上就可以看出，是指在IT领域建立一个“银行”，这个“银行”的内容是流程和信息。

流程银行以收集、共享和应用企业过程信息为主要目标，它是一个集中管理企业信息的技术平台，旨在改善和优化企业内部的业务流程，并采用信息安全技术和技术机制实现企业流程安全管理。

流程银行建设的重心是搭建一个具有广泛应用前景的企业信息技术平台，它是把所有进出的信息集中管理和统一管理的基础，是实现企业信息化建设的核心,是实现信息安全管理的基础。

流程银行建设的目标是通过集中管理进出信息，形成一个完整的、有力的信息资源管理平台，它使企业能够高效率、高效率地使用它所需要的信息，实现企业信息化建设。

流程银行建设的基本步骤：
一、需求分析
首先，要分析企业的流程需求，如哪些业务流程需要进行信息化，信息化的细分程度、功能要求、应用方式等，并根据分析制定详细的流程银行建设计划。

二、数据库设计
搭建流程银行的基础是建立企业数据库，在实施流程银行时，需要细化分析当前流程中所涉及的各类数据、建立完整的数据字典，制定合理的数据库设计方案。

流程银行建设以客户为本一、流程银行是营销管理发展的必然选择流程银行是一种商业银行管理模式，是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成以流程为核心的全新的银行模式。

近几年，我国商业银行纷纷结合自身实际，构建现代商业银行组织架构，加快由传统的“部门银行”向现代化“流程银行”转型步伐。

作为一种商业银行管理模式，“流程银行”以客户为中心，以市场为导向，强调内部主要业务条线的系统管理和统一核算，其核心是根据客户类别，将业务分设成一系列能快速反应和满足客户需求的业务流程，并将经营决策点直接定位于业务流程执行的地方。

也就是说流程银行强调其资源配置、组织管理、经营目标必须围绕服务于客户价值或者客户需求这一中心。

流程银行是与市场经济相联系的，打造流程银行是当今市场经济发展对于银行金融服务的客观要求。

相对于传统的“部门银行”，“流程银行”是一种先进的管理模式，可以理解为通过重新构造商业银行的业务流程、组织流程、管理流程以及企业文化理念，彻底地改造传统银行管理模式，代之以流程效率为核心理念的全新的银行管理模式。

二、建设流程银行的对策和建议在全球背景下，商业银行一定要在发展的过程中抓住机会建立和完善适应市场和客户的业务流程，同时由于中国地区间差异比较大，商业银行必须应对不同层次地区和不同市场客户的挑战，进行业务流程重组不是制定一套全国统一的业务流程，而是有所不同、有所区别的，但是一般应解决以下问题：1、从价值链分析入手，突出核心业务流程从价值链分析法来看，银行应着眼于活动和流程对客户价值贡献的大小。

对一个银行来说，任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程，对一个业务流程来讲，任何一个提高成本而对流程输出没有贡献的活动都是不增值的活动。

商业银行业务流程再造必须从价值链分析入手，突出有利于形成核心竞争能力的核心业务流程，而把一些低附加值的、不再能体现领先优势的业务流程，如非金融业务、后勤、员工培训、科技开发等业务流程进行外包。

浅谈新形势下金融科技对商业银行的影响及对策【摘要】随着金融科技的快速发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。

金融科技给商业银行业务带来了革命性变革，影响了其经营模式和风险管理。

商业银行需要应对金融科技的冲击，加强与金融科技企业合作，共同探索未来的发展方向。

商业银行需要加快转型，顺应金融科技发展趋势，不断创新，提升金融科技在业务中的应用。

金融科技既是商业银行发展的机遇，也是挑战。

商业银行应通过与金融科技企业的合作，实现跨界融合，推动金融服务的创新和提升。

这样才能在新形势下保持竞争力和稳健发展。

【关键词】金融科技、商业银行、新形势、影响、挑战、变革、经营模式、风险管理、合作、转型、机遇、创新、应用1. 引言1.1 新形势下金融科技的发展在当今新形势下，金融科技的发展已经成为不可忽视的趋势。

随着移动互联网、大数据、人工智能等新兴技术的不断渗透和应用，金融科技正在深刻地改变着传统商业银行的经营模式和服务方式。

金融科技的发展为商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。

金融科技的发展加速了金融服务的数字化和智能化。

通过互联网和移动端的普及，用户可以随时随地进行金融交易和查询，实现了24小时在线服务，极大地提高了金融服务的便捷性和效率。

金融科技还为商业银行提供了更多数据支持，可以实现对客户需求的精准分析和个性化服务，为商业银行业务的发展提供了新的思路和可能性。

金融科技的发展也带来了金融行业的创新和变革。

新型金融科技企业不断涌现，通过技术创新和商业模式创新，挑战传统商业银行的地位和市场份额。

商业银行在面对这些新兴竞争对手时，需要不断提升自身的科技实力和服务水平，不断创新和变革，以适应金融科技发展的潮流。

1.2 商业银行面临的挑战随着金融科技的迅速发展，现代消费者的需求和习惯也在发生变化，传统的银行服务模式已经不能完全满足客户的需求。

消费者更加注重便捷、高效和个性化的金融服务，因此商业银行需要不断创新，提升自身的技术能力和服务水平。

浅述商业银行如何应对当前经济形势一、当前经济形势对银行业的影响今年是中国经济错综复杂的一年。

从国际因素看，世界经济遭遇了美国次贷危机的严重冲击、越南金融风波、初级产品价格不断飙升、通货膨胀全球蔓延等诸多问题。

同时，新兴市场国家经济快速增长但通胀压力也日益加剧，未来走势将出现分化。

从国内因素看，各种自然灾情、资本市场低迷、人民币升值速度较快等诸多因素，意味着未来中国经济面临很大的不确定性。

在这种背景下，上半年中国一直实施从紧的货币政策。

然而，资金面从紧提高了银行业的”议价“能力，使得银行净利差和净息差走高，银行业中间业务的创新能力和营销力度也不断加大，致使整个银行业依然延续了业绩高增长的发展态势。

从各家银行去年的年报来看，股份制银行大都取得了超过100%的利润增速，大型国有银行的盈利增长也达60%至70%。

业绩固然喜人，不过种种迹象表明，当前支撑银行业发展的经济环境已发生变化，银行业必须充分认识到新形势下面临的机遇和挑战，才能在错综复杂的环境中继续实现发展。

从国际因素来看，2007年2月开始，美国次级抵押贷款市场爆发危机。

此后，次贷危机不断蔓延至全球金融市场，巴黎银行、花旗银行、美林银行等机构都不同程度地出现损失。

目前次贷危机的影响依然在蔓延，正引发整个世界经济衰退。

特别是次贷危机后，美国经济进入调整期，由于世界贸易主要由美国带动，因此很有可能影响世界贸易。

尽管中国出口的市场结构已经多元化，但对美国市场的依赖性仍然较大，对美出口占到中国出口总额的比例接近20%，仅次于对欧盟的20%。

一些依赖出口的行业，如服装、玩具等，其利润受到较大影响。

此外，出口增速下降在一定程度上会减缓中国经济增长势头，影响银行机构对出口部门发放的贷款质量，进而危及银行系统的安全性。

从国内因素看，近年来国内银行业盈利大幅提高，得益于宏观经济的持续快速发展。

2000年以后中国进入了一个比较长的繁荣周期。

国民财富急剧增长，GDP增长质量很高，微观企业盈利增长状况良好，信贷投放规模增长也非常之快，给银行改革发展提供了一个非常良好的外部宏观环境。

浅析商业银行创新转型【摘要】商业银行在面临数字化和普惠金融的挑战下，必须进行创新转型以应对市场的变化。

本文从商业银行面临的挑战出发，探讨了商业银行的创新转型路径，数字化服务的发展，创新产品与服务的推出以及普惠金融的发展。

随着科技的发展，商业银行已经取得了一定的创新转型成果，并展望未来将继续加强创新转型以应对新的挑战。

创新转型也面临着挑战和机遇，商业银行需要不断探索新的商业模式和服务方式，以适应不断变化的市场环境。

商业银行创新转型的成功将为其带来更多的机会，提升其核心竞争力，实现可持续发展。

【关键词】商业银行、创新转型、数字化服务、普惠金融、挑战、机遇、商业银行创新成果1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在市场经济体制下扮演着至关重要的角色。

随着科技的不断发展和金融行业的快速变革，商业银行面临着诸多挑战和机遇。

在数字化时代，传统的银行业务模式和服务方式已经难以适应市场的需求和发展趋势，因此商业银行需要进行创新转型，以适应日新月异的市场环境。

商业银行在创新转型过程中，需要积极应对各种挑战，包括经济形势下行、科技变革、市场竞争激烈等因素所带来的影响。

商业银行也必须深入研究和探索创新转型的路径，不断推出符合市场需求的新产品与服务，提升数字化服务水平，推动普惠金融的发展。

深入研究商业银行创新转型的背景和意义，以及研究对象，对于推动商业银行向着更加智能、高效和可持续发展的方向转型具有重要意义。

通过本文的分析和研究，可以为商业银行的创新转型提供借鉴和启示，促进金融机构更好地应对市场挑战，把握发展机遇。

1.2 研究意义商业银行是国民经济的重要组成部分，对促进经济发展和增加就业都起着至关重要的作用。

随着经济全球化和数字化进程的不断加快，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

研究商业银行的创新转型具有重要的意义。

商业银行的创新转型可以帮助银行更好地适应经济发展的需求，提升服务质量和效率，进而增强银行的竞争力。

金融天地323新形势下商业银行网点智能化转型思考仝秀珍 中国农业银行山西大同分行摘要：银行业市场环境日新月异，客户需求和行为方式不断变化，随着金融科技蓬勃发展，新的金融业态快速崛起，传统银行后台化、边缘化趋势越发明显。

在支付宝、微信等互联网金融的冲击下，人们需要到银行柜台办理的业务越来越少，商业银行的现金业务量呈现快速下降趋势。

优质客户被分流，柜面业务萎缩，商业银行面对当下新形式，在业务主体、运营成本、盈利模式等方面受到巨大的冲击，智能化转型势在必行。

关键词：商业银行；智能化转型；服务理念；营销模式中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0323-01一、商业银行智能化转型的背景随着宏观经济变化和经济结构调整，市场化进程同步深入推进，当前中国银行业的经营环境发生了广泛而深刻的变化。

随着存款利率定价权的放开，银行同业竞争日趋激烈，银行存贷利差不断缩小，银行利润空间不断被压缩。

而且支付宝、微信的“扫一扫”已经成为垄断小微支付市场的重要力量，商业银行在小微支付市场已经失去了竞争优势，银行的中间业务收入不断下降。

传统银行网点体量大，点均效能低、运营成本高、客户体验弱的问题日益突出，商业银行传统的服务模式已经不适应市场的变化。

在新形势下商业银行网点必须进行智能化转型，找准定位，寻求新的突破和发展。

二、商业银行网点智能化转型面临的难题首先智能化设备投入不足，机具利用率偏低，柜面业务无法最大化迁移，许多业务只能在高柜柜台受理。

其次网点工作人员主动服务意识较差，许多大堂经理对自身职责认识不到位，对柜面业务分流工作的实质理解不透彻，工作不主动，导致柜面业务分流效果不理想。

最终导致自助设备使用率低下，柜台劳动力无法释放，营销人员数量和专业能力难以提升，无法突破传统业务办理模式。

网点现代化、科技化程度不够，未能给客户带来全新的服务体验。

而且客户经理管理责任落实不到位，精细化管理程度不足，对客户的维护手段单一，资源匹配不到位，优质客户资源流失严重，客户日益增长的个性化金融需求与营销人员专业水平之间的差距越来越明显。

商业银行流程再造实践研究作者：乾春涛来源：《大经贸》2016年第04期【摘要】伴随着中国利率市场化进程的加快，银行业的利率剪刀差在逐步减小。

允许民间资本涉足金融领域和城市商业银行的快速发展，金融业市场化竞争机制将愈演愈烈。

因此，面对全世界经济增速放缓的现状、银行业不良贷款增加、利率市场化改革的挑战中，中国银行业在未来实现可持续化增长、差异化竞争和战略转型已成为必然选择。

国内商业银行均在探索由部门功能性银行向流程银行过渡，来提升适应市场和降低成本的能力。

以某城市商业银行为例，分别对个人及单位跨行转账业务的岗位数量，自动化程度，对已有的流程影响因素进行分析得出：业务时间T越小，操作风险R1越低；自动化程度越高，效率n越大，业务时间T越小，但系统风险R2越大。

【关键词】流程再造集中化模式城市商业银行网点转型一、引言国外银行，特别是欧美国家各大银行的银行流程业务再造已处于成熟期，他们已经通过规模化、专业化、标准化实现高效率和低成本。

而对于国内大多数商业银行来说，大规模的事业部制改革短时间内在操作上存在难度和阻力。

但利率市场化改革中，中国银行业必需实现可持续化增长、差异化竞争。

伴随着资本市场的发展，从产品创新升级到服务创新已渐成潮流。

国内商业银行进行探索由部门功能性银行向流程银行过渡，来提升适应市场和降低成本势在必行。

以流程再造为契机，从对公和对私业务两个口子进行跨行转账业务的流程分析和实践，其一业务类型典型，量大，可以实现集中作业，有效进行前后台分离，提高效率。

其二是对公和对私业务具备对比性和差异性，可以进行流程再造的比较分析。

二、流程再造通过流程再造，实现网点柜员转型。

前后台分离集中模式下，柜员交易处理工作量大大减轻，营销任务将会增加。

柜员需转变定位，树立主动营销的意识并学习提升营销知识和技能。

柜员操作习惯的转，变。

原有录入动作减少、录入要素减少、无需单独验印、新增扫描步骤等操作流程的变化，使得柜员要适应操作动作的改变。

上海银行司库体系建设思考与实践文章标题：上海银行司库体系建设思考与实践一、引言在当今金融行业中，银行司库体系的建设是至关重要的一项工作。

上海银行作为国内知名的商业银行，其司库体系的建设更是备受关注。

本文将从多个方面对上海银行司库体系的建设进行深入探讨，并结合实践经验和个人观点，为读者展现一个全面、深入的视角。

二、司库体系的定义和重要性我们需要了解什么是司库体系以及它的重要性。

司库体系是指银行为管理和运作自身业务提供支撑的一套流程、制度和机构。

它的重要性表现在多个方面：管理资金、风险控制、投资决策等都离不开司库体系的支持。

司库体系的建设对于银行的稳健经营和风险防控至关重要。

在上海银行的发展过程中，司库体系建设也是一个不断完善的过程，需要与时俱进、不断创新。

三、上海银行司库体系的现状上海银行作为一家具有雄厚实力和广泛影响的银行，其司库体系已经拥有了一定的基础和成熟度。

目前，上海银行的司库体系主要包括资金管理、风险控制、投资决策、信息系统支持等方面。

这些方面相互配合、协同作用，为上海银行的经营发展提供了坚实的支撑。

然而，与国际先进水平相比，上海银行司库体系还存在一些不足之处，比如在风险测度和控制方面需要进一步加强，在信息系统支持方面需要提升效率等。

上海银行司库体系的建设也需要不断完善和创新。

四、上海银行司库体系建设的思考针对上海银行司库体系建设的现状，我们需要进行深入的思考。

应该关注国际先进经验，借鉴和引进先进的司库理念和技术。

应该注重内部管理和能力建设，加强内部流程和制度的规范。

也要关注科技创新和数字化转型，充分利用信息技术提升司库体系的效率和风控水平。

对于上海银行来说，司库体系的建设需要立足于未来，紧跟金融科技的发展步伐，充分发挥信息技术在风险控制和资金管理方面的作用。

五、上海银行司库体系建设的实践之路上海银行在司库体系建设方面也进行了一系列的实践探索。

上海银行加大了对风险测度和控制方面的投入，创新风险管理工具和模型，提升了对市场和信用风险的识别和防范能力。

浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略摘要近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变。

金融监管政策日趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求日益多样化等，多方因素对商业银行的影响互相叠加，宏观经济告别两位数增长，高投资带动高增长的模式面临转型，市场有效信贷需求增速放缓,银行体系风险不断集聚，金融生态环境已经发生根本性变化.对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源，已经成为商业银行间争夺的焦点。

本文结合笔者自身感受,从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，把握环境变化，助推银行对公业务转型之路.关键词：商业银行对公业务发展问题应对策略前言银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。

［1］近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变，金融监管政策日趋审慎，金融脱媒速度加快，直接融资比例不断提高。

资产规模扩张速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等多方负面因素叠加，商业银行面临着最为严峻的形势。

市场竞争日益残酷，市场准入逐步放宽，竞争主体不断增加，直接冲击现有金融格局；混业经营不断深化,市场被非银行金融机构进一步瓜分；互联网企业跨界经营，对银行传统的渠道、客户和业务带来新的竞争压力。

对公业务是商业银行的核心业务，也是主要的利润来源，长期以来都是商业银行间争夺的焦点。

[2]一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题（一) 经营模式陈旧商业银行传统的经营模式是“以产品为中心",这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。

在传统的“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。