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银行业务流程银行作为金融行业的核心机构，扮演着重要的角色，为个人和企业提供各种金融服务。
银行业务流程是指银行在执行各项业务时所遵循的一系列操作步骤和规范。
本文将详细介绍银行业务流程的主要环节，包括开户、存款、贷款、转账和结算等。
一、开户流程1. 客户咨询：当客户对银行开户有兴趣时，他们可以通过电话、互联网或直接到银行柜台进行咨询。
银行工作人员将向客户提供相关信息和要求。
2. 提供所需文件：客户需要准备一些必要的文件，如身份证、居住证明、工作证明和税务证明等。
这些文件将被用于核实客户的身份和信用状况。
3. 填写申请表格：客户需要填写一份开户申请表格，包括个人基本信息、职业信息和联系方式等。
申请表格可以在银行网站上下载或直接在银行柜台填写。
4. 进行面谈：银行工作人员将与客户进行面谈，核实客户的信息和需求，并解答客户可能有的疑问。
面谈的目的是为了确保客户了解并同意相关的银行规定和服务条款。
5. 签署协议：一旦客户通过面谈并满足开户条件，他们将被要求签署一份开户协议。
协议将规定双方的权利和义务，以及银行账户的使用规则。
6. 办理手续：客户需要提供相关文件和签署的协议，完成开户手续。
银行工作人员将为客户办理开户手续，生成银行账户并发放银行卡。
二、存款流程1. 选择存款类型：客户可以根据自己的需求选择不同类型的存款，如活期存款、定期存款或储蓄存款等。
不同类型的存款有不同的利率和期限。
2. 填写存款单：客户需要填写一份存款单，包括存款金额、存款类型和存款期限等。
存款单可以在银行柜台获取或在银行网站上下载。
3. 存入现金或支票：客户可以选择将现金或支票存入银行账户。
如果存入现金，银行工作人员将对现金进行清点并记录在存款单上。
4. 确认存款信息：银行工作人员将核对客户填写的存款单信息，并生成存款凭证。
客户可以要求打印或保存存款凭证作为存款的证明。
5. 更新账户余额：一旦存款成功，银行将根据存款金额更新客户的账户余额。
（BPM业务流程管理)商品零售业务流程电信终端商品零售业务流程一、业务流程适用范围1、所涉及的业务范围电信终端商品采购、验收入库、出库、移库、退库、销售、营业额管理，实物管理、盘点、盘点差异及处理、残次商品处理等。
2、所涉及的部门范围责任部门：物流部；相关部门：销售部（手机）、业务部（小灵通）、市场部、财务部、仓储部。
3、财务结算方式：代销、现款、帐期或后二者混合采购结算方式。
二、目标1、规范商品采购、验收入库、保管、销售及报告、销售资金管理、清查盘点业务流程；2、加强监管，保障电信终端商品完整、安全；3、提高市场预测能力，灵活采购与审批监管相结合，降低商品积压风险；4、建立电信终端商品信息管理平台，及时综合分析，发现问题并采取必要的修正措施；三、风险1、价格因素、款式因素等可能产生商品滞销、积压，造成存货损失。
2、员工不遵守业务流程和作业规范可能导致采购舞弊。
验收流于形式、不安全保管、销售资金损失。
3、相关工作岗位不履行职责。
四、相关会计科目主营业务收入、主营业务成本、主营业务税金及附加、其他业务收入、其他业务成本、应收账款、预收账款、现金和银行存款五、流程描述1采购1.1采购申请的提出物流部根据市场销售、库存信息（由物流管理系统提供）确定采购，并与供应商洽谈采购意向，草签《购销协议》。
协议内容包括供应商名称（付款名称）、预购商品品牌、型号、数量、进价、返利方式、结款方式（帐期、现款）等。
1.2《购销协议》的审批、签订1.1.1为控制预购商品的真实需求和财务支付能力，《购销协议》须经销售部、市场部、财务部会签，报总经理审批。
报总经理签字时需同时说明库存及销售情况。
帐期采购时可提前口头或书面报告。
大型促销活动时与合作单位签订“合同”。
合同内容除上述条款外还包括任务量、付款方式、建议零售价、售后服务条款。
代销商品特别是新品牌，一般情况下，每一型号商品应收取质保金5000—20000元，该款可从其货款中直接扣除，待该型号商品全部撤出一年后退还；同时收取1000—2000元/每一型号进场费，该费不退还。
（BPM业务流程管理)业务流程操作流程图·风险控制部业务流程图：·风险控制业务流程操作细则：1、基本对接：业务经理在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。
2、搜集信息：风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息与从属行业相关信息。
3、风控专员对接：通过业务部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。
4、审核及完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：◆借款方的实际贷款用途；◆借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）；◆抵押物的基本情况，质押物的基本情况；◆第三方保证情况等相关的资料的核证5、风险控制部论证风险：风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括：◆担保申请人的基本资料A、法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、内审部审核近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人\物\企业的有关资料；10、其他有关资料。
优品（BPM业务流程管理)银行基本业务流程图完整版银行基本业务流程图图2．1：单位结算账户开户图4．1：准贷记卡业务流程图4．2:借记卡业务流程图5.1:公司贷款发放图5.2:公司贷款联机归还图5.3:公司贷款批量归还图5.4:单位定期存单换单及质押图5.5:公司贷款展期图5.6:公司贷款联机形态转移图5.7:公司贷款批量形态转移图5.8:公司贷款核销图5.9:收回已核销贷款图5.10:公司贷款当日差错处理图5.11:公司贷款次日及跨年差错处理图5.12:贴现放款图5.13:贴现收回或转逾期、核销图5.14:融资申请及融资票据提出图5.15:融资入账图5.16:回购式票据融资到期处理图5.17:买断式票据融资到期处理图5.18:融资期限变更图5.20：同业拆借放款图5.21:同业拆借还款图5.22：同业拆借展期图5.23：同业拆借形态转移图5.24:委托贷款放款图5.25：委托贷款还款图5.26：委托贷款展期图5.27:委托贷款核销图5.28:贷款划转录入图5.29：贷款划转确认图5.30：PCAS公积金贷款发放图5.31：PCAS公积金贷款柜台还款图5.32：PCAS公积金日终处理图5.33:以资抵债划转图5.34:以资抵债处置图8.1：跨中心往账业务、来账业务图8.2：网内往来往账业务、网内往来来账业务图8.3：漫游汇款业务图8.4：同城交换提出业务、同城交换提入业务同城交换提出业务同城交换提入业务小额支付往账业务小额支付来账业务图8.7：代理汇兑业务图9.1：外汇账单清算业务流程流程图：图9.2：进口信用证业务流程（1） （5） （12）（4）（6）（7）（2）（10）（11）（3） （8） （9）1、进出口商签定销售合同，规定以跟单信用证方式结算；2、申请人（进口商）指示开证行开立跟单信用证；3、开证行开出跟单信用证，要求通知行通知受益人（出口商）；4、通知行将信用证通知受益人（出口商）；5、受益人（出口商）收到信用证，审证，发货；6、受益人（出口商）向其往来银行或信用证指定银行交单；7、交单银行审单。
银行工作中的业务流程和操作规范在银行工作中，良好的业务流程和操作规范对于保障客户利益、提高工作效率至关重要。
以下是针对银行工作中的业务流程和操作规范的一些重要内容。
一、客户办理业务流程：1. 客户需提供有效身份证件及相关证明材料进行身份确认；2. 客户填写相应的申请表格并提供所需的资料；3. 办理现金业务时，款项必须在柜面点清，签字确认；4. 银行工作人员核实客户资料及提交申请表格的真实性；5. 完成必要的系统录入及审核，并告知客户所需办理的手续和时间要求；6. 如有必要，办理相应的风险评估和合规审批；7. 客户取得相关业务办理结果，并签字确认。
二、存款业务操作规范：1. 客户办理存款业务时，应检查存折或银行卡的有效性并与身份证件核对；2. 准确记录客户存款的金额，存期及账户信息，并核对客户签字；3. 存款现金数额较大或存款时限较长的，需及时与上级汇报；4. 存款业务结束后，向客户准确告知存款利率、计息方式及存款到期提醒等信息。
三、贷款业务操作规范：1. 客户申请贷款时，需填写贷款申请表并提供必要的资料；2. 银行工作人员应核查客户的还款能力及资信状况，并进行必要的风险评估；3. 严禁接受任何形式的贷款利益回扣等违规行为；4. 对于审核通过的贷款申请，需及时与客户签订贷款合同，并明确还款方式及相关利率；5. 审核未通过的贷款申请，需要及时告知客户，并提供合理的解释。
四、柜面操作规范：1. 工作人员应保持良好的服务态度，热情周到地处理客户业务需求；2. 客户提出有关业务咨询时，工作人员应详细解答，并提供必要的手续及资料；3. 操作柜台机具时，需按照规定流程进行操作，并保证操作无误；4. 处理现金业务时，严格按照规定程序，确保安全、准确；5. 处理委托业务时，应核实委托人身份，并认真办理相关手续；6. 针对可能出现的常见问题和疑问，工作人员应积极配合客户解答，并主动提供解决方案。
以上所述只是银行工作中的一部分业务流程和操作规范。
银行业务流程管理规范在当今竞争激烈的金融市场中，银行业务流程管理规范的重要性日益凸显。
一套科学、合理、高效的业务流程管理规范，不仅能够提高银行的运营效率和服务质量，还能有效降低风险，增强银行的竞争力和可持续发展能力。
银行业务流程涵盖了从客户接触、业务受理、风险评估、审批决策到后续服务等多个环节。
每个环节都相互关联、相互影响，任何一个环节的疏漏都可能导致整个业务流程的不畅甚至失败。
因此，建立一套完善的银行业务流程管理规范是银行稳健运营的关键。
首先，业务流程的设计要以客户为中心。
银行的一切业务活动都应围绕满足客户需求展开。
在设计流程时，要充分考虑客户的体验和感受，尽可能简化繁琐的手续，减少客户的等待时间。
比如，在开户流程中，可以通过优化表单填写、整合身份验证环节等方式，提高开户效率，让客户能够快速享受到银行的服务。
其次，要明确各部门和岗位的职责。
在银行业务流程中，涉及到多个部门和岗位的协同工作。
为了避免职责不清导致的推诿扯皮现象，必须明确每个部门和岗位在流程中的具体职责和权限。
例如，在贷款审批流程中，信贷部门负责客户的信用评估和调查，风险管理部门负责风险分析和控制，审批部门负责最终的决策。
每个部门都要按照规定的职责和流程进行操作，确保贷款审批工作的高效、准确。
再者，加强风险控制是银行业务流程管理的重要环节。
银行作为经营风险的机构，必须时刻保持对风险的警惕。
在业务流程设计中，要充分考虑各种风险因素，建立完善的风险评估和控制机制。
比如，在信用卡业务中，要通过严格的信用审核、实时监控交易行为等手段，防范信用风险和欺诈风险。
另外，信息技术的应用对于优化银行业务流程至关重要。
随着金融科技的迅速发展，银行应积极引入先进的信息技术手段，如大数据、人工智能、区块链等，实现业务流程的自动化和智能化。
例如，通过大数据分析，可以更准确地评估客户信用风险；利用人工智能，可以实现智能客服，提高客户服务效率；应用区块链技术，可以提高交易的安全性和透明度。
架构－业务流程管理介绍（BPM） 最近公司准备采⽤外部的开发平台，其中就有⼚商。
以前也看过⼀些BPM相关的资料，中介绍的炎黄盈动就是⼀个BPM⼚商。
为了加深对BPM的理解，本篇我将对以前对BPM的理解进⾏⼀个简要的整理，也希望能给⼤家⼀个参考。
什么是业务流程相关联、有组织的活动或任务活动或任务组创造价值的过程，这⼀过程由⼀系列相关联、有组织 维基百科中说，是为特定的对象（客户）创造价值成。
企业和组织中的流程常常划分为三种基本类型：1. 管理流程——对系统运作进⾏管制、协调的流程。
典型的管理过程例如公司治理、战略管理。
2. 运作流程——构成核⼼业务和创造基本价值的流程。
典型的运作过程例如采购、制造、市场营销、销售。
3. ⽀持流程——⽀撑管理流程和运作流程的流程。
例如：会计、招募、技术⽀持。
业务流程和⼯作流的关系 ⼯作流技术发端于中期领域的研究⼯作，它也是形成最早的办公⾃动化系统主要技术。
以前在OA产品中，⼤家听得很多的是⼯作流，⽐较典型的就是审批流了。
如果⼤家注意的话，会发现现在很多BPM软件的前⾝就是⼯作流产品。
从技术⾓度上理解，⼯作流软件是BPM 的重要技术之⼀，BPM软件是⼯作流软件发展的结果，只是开发商从市场考虑加上⼀些佐料换了⼀个包装⽽已。
很多开发⼈员都是从技术上去区分⼯作流产品还是BPM，这个也没有错，然⽽从处理问题的⾓度考虑，区别两者则⼜是⾮常必要的，我更愿意从它们解决的问题域去区分：⼯作流软件解决的问题域是流程的⾃动化（workflow），⽽BPM软件解决的是业务流程的优化（process），BPM更强调对流程运⾏的监控、流程数据的分析、企业应⽤的集成、快速开发能⼒。
流程优化只有⼀部分⼯作是IT系统能够完成的事情，还有很多事情是系统外完成的，IT系统所做的是为流程优化准备好⾼质量的分析数据，做为⽀撑系统⽽存在。
企业引⼊BPM的好处1. 规范集团公司业务流程2. 实现业务流程的集成和⾃动化3. 提⾼团队协作效率4. 实现流程优化5. 优化企业内部管理6. 提⾼企业的管控能⼒和决策⽔平7. 向知识型企业转变BPMS的主要技术项1. Process Modeling 业务流程建模Analytical Modeling 业务流程梳理分析模型（⾯向业务⼈员）Executeable Modeling 可执⾏的业务流程模型（⾯向IT信息⼈员）Organizations,Applications Modeling 组织、应⽤模型（⾯向IT信息⼈员）2. Process Automation 业务流程⾃动化Process Engine 执⾏业务流程模型的关键特性，为流程提供执⾏、监控的运⾏环境Flow Control (Routing) 将任务执⾏者（⼈⼯/机器）⾃动送达的路由规则Event and Exception 由指定的(⼈/机器)在指定(时间/动作)触发事件，执⾏商业逻辑、EAI3. Process Architecture and Standards 业务流程架构和标准Workflow Architecture ⼯作流系统架构，WFMC Intefrace规范Modeling Language Standards 建模语⾔标准，XPDL、BPMN、BPELMode Driven Architecture 模型驱动架构，OMG、MOF规范Services Orchestration Architecture⾯向服务的架构，OASIS、WebService4. Business Rules 商业规则BRE(Business Rule Engine) ⽤于执⾏规则的引擎Rule Designer 规则设计能⼒5. Application Integration 应⽤整合based on Event 基于事件的整合based on Adapter 基于双⽅适配器的整合based on Portal 基于交互的整合based on Services 基于ESB总线服务的整合based on Resource 基于资源的整合（数据库、简单⽂件格式、RSS、Mushup..）6. Performance ManagementBPMS 系统架构图。
银行工作流程银行工作流程是指银行在进行日常运营和服务中的一系列操作和程序。
下面是一般银行工作流程的简要描述。
第一步：客户登记与取号当客户进入银行营业厅后，需要首先进行客户登记并取号。
客户登记一般需要提供身份证和个人信息等资料，以供后续办理业务使用。
同时，银行还会为客户发放取号牌，以方便客户等候。
第二步：业务咨询与导引客户在取到号牌后，可以咨询银行业务人员有关业务办理的问题，并按照银行业务人员的引导前往相应的业务窗口。
第三步：业务办理银行业务窗口一般分为不同的功能区域，如：柜面业务、贷款业务、理财业务等，客户根据自己的需求到相应的窗口进行业务办理。
办理业务时，客户要准备好所需的材料和文件，如存折、身份证、营业执照等。
第四步：系统操作与审核业务窗口的工作人员根据客户提供的资料和要求，在银行系统中进行操作和审核。
这个过程包括填写相关表格、录入客户资料、核对信息等。
第五步：费用缴纳与业务确认如果客户办理的业务需要缴纳费用，业务窗口的工作人员会收取相关费用，并为客户开具相应的收据或凭证。
同时，工作人员还会与客户确认办理的业务内容和结果，并向客户解答相关问题。
第六步：业务处理与办结在完成相关操作和审核后，银行会根据客户的要求和业务性质进行相应的业务处理。
这可能涉及到账户余额的调整、贷款的审批、业务的转账等。
第七步：业务资料归档与保管银行会将客户办理业务的相关资料归档和保管，以备将来查询和核对使用。
第八步：办理业务回执或证明在最后，银行会为客户提供办理业务的回执或证明。
这些文件一般用于客户查询、备案或作为日常证明等。
上述是一般银行工作流程的基本步骤。
值得注意的是，不同的银行和不同的业务可能会有一些差异。
而且，随着科技的不断发展，越来越多的银行也开始推行线上和移动银行服务，使得部分业务可以在不去银行厅堂的情况下完成。
商业银行业务流程再造研究高 山由于商业银行经营的货币、信用具有同质性，银行与银行的差别实际源于各自的业务流程，业务流程由此成为建立竞争优势最重要的因素。
商业银行竞争的外在表象是产品和服务的竞争，内在的实质是产品开发流程和客户服务流程的竞争。
因此，对商业银行的业务流程进行再造，将传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新设计，将不增值和低效率的业务流程转变成为增值和高效的业务流程，有利于提高商业银行的运行效率和客户满意度。
一、商业银行业务流程的构成与描述商业银行现有业务流程可以分为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程，主要业务流程如图1所示。
图1 商业银行业务流程构成图为了便于进行流程分析和流程设计，还要应用数学语言对商业银行的业务流程体系进行描述。
定义1：银行的一项业务流程P 是以完成某项管理职能为目标，由一系列管理活动环节i W 按照其对管理信息F 处理的先后顺序排列的向量。
),,,(m 21W W W P =定义2：银行的一个战略业务单位G 是以完成某类业务为职能，由一系列独立的业务流程子过程构成的集合体。
),,,(n 21P P P G =根据定义1，第j 个业务流程j P 是m 阶向量，则战略业务单位G 为一个二元结构：),(R P G =其中，P 为业务流程子过程的集合，()i P P i n =|=12，，，，n 为子流程的数目。
R 为所有子流程相互关系的集合，ij R 表示第i 个子流程与第j 个子流程的关系。
G 可以描述称为一个n ×m 的方阵：111212122212m m n n nm W W W W W W G W W W ⎡⎤⎢⎥⎢⎥=⎢⎥⎢⎥⎣⎦其中，某项ij W 可能为0，但行不空。
上述流程方阵也可以用流程网络结构图2来表示。
图2 业务流程网络结构图比如对于商业银行的信贷业务流程而言，又可以分为固定资产贷款流程、流动资金贷款流程、额度授信业务流程、担保业务流程等若干子流程，由于各个子业务流程之间是相互关联的，因此对信贷业务流程进行再造需要对各子流程从整体上进行优化。
（BPM业务流程管理)一、商业银行业务流程的构成与描述商业银行业务流程再造研究高山由于商业银行经营的货币、信用具有同质性，银行与银行的差别实际源于各自的业务流程，业务流程由此成为建立竞争优势最重要的因素。
商业银行竞争的外在表象是产品和服务的竞争，内在的实质是产品开发流程和客户服务流程的竞争。
因此，对商业银行的业务流程进行再造，将传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新设计，将不增值和低效率的业务流程转变成为增值和高效的业务流程，有利于提高商业银行的运行效率和客户满意度。
一、商业银行业务流程的构成与描述商业银行现有业务流程可以分为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程，主要业务流程如图1所示。
图1商业银行业务流程构成图为了便于进行流程分析和流程设计，还要应用数学语言对商业银行的业务流程体系进行描述。
定义1：银行的一项业务流程是以完成某项管理职能为目标，由一系列管理活动环节按照其对管理信息处理的先后顺序排列的向量。
定义2：银行的一个战略业务单位是以完成某类业务为职能，由一系列独立的业务流程子过程构成的集合体。
根据定义1，第个业务流程是阶向量，则战略业务单位为一个二元结构：其中，为业务流程子过程的集合，，为子流程的数目。
为所有子流程相互关系的集合，表示第个子流程与第个子流程的关系。
可以描述称为一个×的方阵：其中，某项可能为0，但行不空。
上述流程方阵也可以用流程网络结构图2来表示。
图2业务流程网络结构图比如对于商业银行的信贷业务流程而言，又可以分为固定资产贷款流程、流动资金贷款流程、额度授信业务流程、担保业务流程等若干子流程，由于各个子业务流程之间是相互关联的，因此对信贷业务流程进行再造需要对各子流程从整体上进行优化。
最好的办法就是应用网络结构技术，将商业银行的一个战略业务单位内的所有相关子流程在一个网络结构图上记录和描述。
有了流程网络结构图，就可以对整个流程应用ESCRI方法进行整体优化了。
所谓ESCRI 是指业务流程优化的措施，如表1所示。
表1ESCRI简表二、商业银行核心业务流程分析在商业银行所有客户服务流程中，信贷业务流程是最重要的流程，在后台支持流程中产品开发流程、信息管理流程是很重要的流程。
这里应用流程诊断的一般方法，对商业银行的信贷业务流程、产品开发流程、信息管理流程三大核心业务流程进行分析。
1．信贷业务流程分析。
商业银行信贷业务流程存在的主要问题是：（1）重复审核环节过多，流程周期太长。
一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历大大小小的环节不下20个，主要的流程环节是：客户申请资格审查贷前调查意向承诺客户评价／项目评估抵押物评估客户用款用款条件审查签订合同合同审查贷款承诺贷款审批这里的资格审查、贷前调查、项目评估/客户评价、贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户资信的审查。
贷前调查要写调查报告，项目评估要写评估报告，客户评价要写客户评价报告，贷款审批要准备审批报告，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任，贷款出了问题，往往相互推诿。
一笔额度较大的贷款不仅要经过上面的多个环节，由多个部门、多个经办人员和主管的审查，而且还要层层上报，由最基层的县支行到地区分行、省分行甚至总行，层层进行审核。
（2）业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务，缺乏差别化和多样化的服务流程。
商业银行的业务流程单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，即总行、分行、支行的贷款审批权限主要体现在金额的差距上。
由于大客户、优质客户往往需要更多的贷款，按照商业银行现有的业务流程，就造成越是大客户、越是优质客户需要的贷款就越要到更高的层次去审批，即需要经历的环节越多，业务流程越复杂，这与风险管理的本质是背道而驰的。
优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上有更多、更高的要求，如果不对现有的业务流程进行改造，提供差别化和多样化的业务流程，把优质客户混同一般客户对待，在激烈的市场竞争中，特别是外资银行进入中国市场的情况下，国内商业银行就会逐步失去这些优质客户。
（3）各业务流程彼此不协调，甚至存在冲突。
各部门按照业务分工行使各自业务的调查、评估、审查、贷后检查、台账管理和客户联系等职能，造成一个客户要应对银行不同的业务部门，各部门业务流程之间缺少衔接和共享，一方面是对客户的重复调查、评信，给客户造成极大的不便，另一方面降低了银行自身效率，同时也不利于对客户总体信用风险的把握和控制，对集团客户更是如此。
2．产品开发流程分析。
商业银行传统上是按照业务产品设置业务部门，产品开发和创新由各产品主管部门自行负责，缺乏统一的产品研发和产品管理部门。
这在当时条件下对于强化产品管理和推动产品创新是有一定积极作用的，但是由于全行没有统一的产品开发流程，产品管理处于分散的状态，各个分行也可以自行进行产品开发和创新，一个相同的产品在不同的分行会有不同的名称。
近年来，商业银行纷纷对内设业务部门进行改革，将过去按产品种类设置的部门改为按照客户种类进行设置，设立了公司客户部、个人客户部、政府及同业客户部等，应该说这是商业银行开始树立以客户为中心的经营理念的表现，有利于对同一类客户提供综合化、全方位的银行服务。
但这一改革也带来了明显的副作用，它打破了银行传统的内部产品专业化分工，又没有随之建立相应的产品研发部门，而是由各个部门在营销客户和服务客户的同时去进行产品的创新，显然这种局面不是一种理想的模式，它造成了近年来商业银行产品管理和产品创新职能的削弱，导致商业银行产品功能陈旧、产品科技含量低、产品附加值低，不能很好地跟上市场和客户需求的变化。
产品是银行竞争的武器。
商业银行要在市场竞争中保持一定的市场份额，必须加强产品创新工作，建立有效的产品研发流程体系。
笔者认为，商业银行应在总行设立对公和对私产品研发中心。
同时，在公司客户部、个人客户部、政府及同业客户部设立产品小组，负责客户与开发中心之间的需求反馈和本系统产品的营销组织推动；在各分行设立产品服务中心，负责产品的售后服务工作，并反馈新的客户需求和产品开发信息。
3．信息管理流程分析。
商业银行虽然有专门的信息统计部门，但没有建立统一的信息流程。
每个业务操作和业务管理部门都是信息的生产和使用部门，各部门为了自身经营管理需要，都建有自己的管理信息系统和信息处理流程。
信息重复录入，更重要的是各数据的口径不一致，带来管理上的混乱。
而且目前商业银行部分的信息仍依赖手工填报、汇总，基层行面临较大的数据填报、录入压力。
实际上，银行的各项流程都存在相互制约、相互影响的关系，所以银行应该特别重视流程之间的相互作用和匹配。
也就是说，不仅要对单项流程进行合理的整合，更应加强流程网络的总体规划，使流程之间彼此协调，减少摩擦和阻力，降低系统内耗。
业务流程再造的一个重要特征，是要建立起基于信息集成的流程架构，它要求数据来源唯一，信息共享。
任何数据，由一个部门、一位员工负责输入，任何其他部门、其他人员不再需要重复输入。
在此基础上，系统可以根据录入数据的员工的口令查明信息来源，做到责任明确，输入的数据，或一组相关的数据按照一定的规则运算或处理的结果，存储在规定的数据库中，可以立即为所有授权人员共享，做到实时、迅速响应环境变化。
由于所有管理人员都按照同一信息来源做出决策，避免了由于信息来源不同而出现相互矛盾的决定。
三、商业银行业务流程再造的核心策略（一）简化业务流程对商业银行传统业务流程进行改造，首要的任务是要对核心业务流程和流程的关节点进行分析，并加强业务流程间的逻辑关系研究，提出简化业务流程的思路和措施，使商业银行建立简捷、高效的新型业务流程。
这里不具体研究某一单项业务流程的设计和再造的过程，仅以一些有代表性的业务流程为例，提供一些流程改造的策略和方法。
1．将分开、重复的多道工序进行合并。
例如前面提到的信贷业务流程，可以采用客户评价取代受理审查、贷前调查、项目评估等多道工序环节。
对客户实行综合授信，将以账户为中心的管理模式改为按客户为中心的管理模式，即银行对一个客户设定一个唯一的代码，对同一客户的不同信贷业务都在同一账户内反映，并给定一个总的信贷额度。
额度的审批需要经过调查评估等复杂的环节，但对于审批后额度内的信贷需求实行简化操作，不再走审批程序，这样就大大提高了商业银行信贷业务流程的效率。
2．减少不必要的审查环节。
仍以信贷业务流程为例，可以推行一级审批制，将过去的支行、二级分行、一级分行、总行的层层审核，变为“一级审批”，没有审批权限的分支行不需进行审批，由客户经理进行调查评价，提出审批材料，直接报有审批权限的机构进行审批决策，这样就减少了各个层次并无实际意义的重复审查，提高了商业银行的信贷审批效率和对市场的反应速度。
3．将部分产品的业务流程改为一揽子业务流程。
例如，可以通过推行客户经理制，培养综合服务专员——客户经理，将银行传统的存款、贷款、中间业务、国际业务等业务品种统一交由客户经理，由客户经理向客户提供一体化营销和全面的金融服务。
实施客户经理制，可以试行项目牵头人、营销小组、AB角等营销形式。
对大客户，在全行范围内建立营销小组，营销小组成员包括客户部、会计、科技、电子银行部等，有效地整合全行资源，协调银行各部门对同一客户提供统一、完整的银行服务。
改变商业银行传统按产品进行管理、按行政区划进行营销组织的模式，形成以客户为中心、以纵向业务联动的模式，提高业务的运作效率。
4．将串行流程改造成并行流程。
可以通过网络以及数据库技术，使许多需要共享资源的活动，如新产品的开发、信用评估、文件阅示、会签等由串行转化为同步方式，提高流程的效率。
目前有的商业银行已经建立电子公文处理系统，过去一个部门办一个文件，如果需要会签四个部门，一个部门平均需要2天时间，整个会签过程需要8个工作日，现在利用电子公文处理系统，四个部门可以同步会签，假设一个部门仍需2天时间，则整个会签过程可以在2个工作日内全部完成，极大地减少了公文“旅行”的时间。
通过以上流程简化措施，商业银行的信贷业务流程可以简化为图2的流程。
图2商业银行信贷业务流程简化图总之，商业银行应该利用标杆瞄准技术，通过对不同西方商业银行作业程序、业务流程与活动的比较分析，发现隐藏在不同银行和不同部门市场表现差异背后的关键因素，在借鉴的基础上，结合我国的实际情况对业务流程加以改进，实现商业银行业务流程再造后的跨越式发展。
（二）实行非核心业务外包从价值链分析法来看，商业银行应着眼于活动和流程对客户价值贡献的大小。
对一家银行来说，任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程。
对一个业务流程来讲，任何一个提高成本而对流程输出没有贡献的活动都是不增值的活动。
