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学费补偿,国家助学贷款代偿及学费减免标准教育是一个国家的重要基石，对于一个国家的发展起着至关重要的作用。
因此，为了确保每个人都能接受良好的教育，许多国家都实行了学费补偿、国家助学贷款代偿以及学费减免等政策。
下面我们将详细地介绍这些政策的相关情况。
学费补偿学费补偿是指政府或教育机构对学生缴纳的学费进行补贴，以减轻其经济负担，使其能够顺利完成学业。
学费补偿通常以学生家庭的收入水平为依据，可以是全额也可以是部分补偿，通常由学校或政府部门负责执行。
在中国，高校实行政府代付的政策。
国家规定，高等教育阶段学生的学费由财政部门代为支付。
但是，在部分学校和专业中，学费高于普通学校和专业，学生需要支付部分学费。
国家助学贷款代偿国家助学贷款代偿是指由政府或金融机构为贫困学生提供贷款，以资助其完成学业。
这些贷款通常低息或免息，还款期限通常较长，以避免对学生的经济负担。
同时，为减轻学生的还款负担和鼓励他们为社会做出贡献，一些国家也实行了国家助学贷款代偿政策。
在中国，国家助学贷款是由教育部门和融资机构共同推出的一项扶贫政策。
这项政策主要面向学费大于4200元的贫困生，要求他们在毕业后3-5年内为普通高中教育偏远地区的学校或乡村小学任教，同时也可以选择在其他公益机构工作。
在完成服务承诺后，国家将对其贷款进行代偿。
学费减免标准学费减免是指政府或教育机构对学生缴纳的学费进行减免，使其能够享受更为优惠的学费待遇。
学费减免的标准和政策因国家而异，有些国家是根据学生家庭收入水平进行定额补助，有些国家是根据学生的学习成绩和入学考试成绩进行评估。
在中国，学费减免是由政府和学校提供的一种教育福利，主要面向全日制普通高中、中职、高职和大学本科生。
这些学生可以根据自己的学习成绩以及家庭收入情况，享受不同程度的学费减免。
通常来说，学生的家庭经济状况越困难，获得的减免比例就越高。
总结通过以上的介绍，我们可以看出，学费补偿、国家助学贷款代偿和学费减免等政策的出台都是为了确保每个人都能接受到良好的教育，避免因为经济条件的限制而影响到家庭的下一代。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议1. 引言1.1 国家助学贷款的背景国家助学贷款是为了解决家庭经济困难学生接受高等教育过程中的经济困难而设立的一项国家资助项目。
国家助学贷款的推行，有效缓解了部分家庭经济困难学生的就学问题，为其提供了一条通往知识发展的道路。
通过国家助学贷款项目，可以促进教育公平，帮助更多有志上学、但家庭经济状况不佳的学生实现梦想。
国家助学贷款是在我国高等教育改革进程中逐步完善的一个重要举措。
自2006年开始试点至今，国家助学贷款已经在全国范围内得到了广泛开展和普及。
通过国家助学贷款，许多学生得以顺利完成学业，实现了自身的发展目标，同时也为国家培养了更多的人才。
国家助学贷款是教育扶贫政策的具体实施措施，是国家对教育事业的重点扶持对象之一。
通过国家助学贷款，可以帮助更多家庭经济困难学生实现接受高等教育的梦想，促进教育公平，推动高等教育事业的健康发展。
1.2 国家助学贷款违约问题的严重性国家助学贷款是国家为了解决贫困学生上学问题而设立的一项重要政策。
随着社会经济的快速发展，助学贷款违约问题日益严重。
助学贷款违约不仅会影响国家资金的正常流转，也会对贫困学生的教育权益造成严重损害。
据统计，目前我国的助学贷款违约率已经达到了较高水平，部分学生甚至出现了拖欠还款的现象。
这不仅让国家的财政负担增加，也给贫困学生带来了沉重的还款压力和心理负担。
助学贷款违约问题的严重性在于，它不仅损害了国家的财政利益，也损害了贫困学生的教育权益。
如果助学贷款违约问题得不到有效解决，将严重影响国家的教育公平和社会稳定。
有必要对助学贷款违约问题进行深入研究，找出其根本原因，并提出相应的解决方案，以确保国家助学贷款政策的有效落实，让更多的贫困学生受益。
1.3 研究目的和意义国家助学贷款是政府为了帮助家庭经济困难的学生完成学业而设立的一项财政资助政策，旨在促进教育公平和社会稳定发展。
国家助学贷款违约问题的存在严重影响了政府的财政资金运转，也损害了学生及其家庭的信用及未来发展。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款在高校学生群体中发挥着重要作用，帮助贫困家庭和自愿接受高等教育的学生完成学业。
近年来国家助学贷款违约问题屡有发生，给学生和社会带来诸多不良影响。
本文从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相应的建议。
一、国家助学贷款违约问题的成因1. 经济因素许多助学贷款违约者家庭经济条件较差，无法及时偿还贷款。
随着社会经济的发展，生活成本不断上升，部分家庭难以负担高额的还款压力，导致贷款违约现象层出不穷。
2. 就业问题大学毕业生就业形势严峻，就业压力大，薪酬待遇普遍偏低。
在这样的情况下，一些学生难以在规定的时间内找到合适的工作，从而无法及时偿还贷款。
3. 缺乏还款意识一些学生对借贷行为的风险认识不足，缺乏还款意识和责任心，导致违约现象频发。
1. 学校对学生的借贷教育不足在高校教育中，学校对学生的借贷教育力度不够，学生对助学贷款的认识和风险意识薄弱，缺乏自我保护和风险防范意识。
2. 学校对学生的职业规划指导不够学校未能为学生提供有效的就业指导和职业规划服务，导致毕业生就业压力增大，难以及时偿还贷款。
3. 学校缺乏资金支持一些高校由于财政困难，未能及时为贫困学生提供资助，导致学生只能通过助学贷款来支付学费和生活费用，增加了违约的风险。
1. 提高学生借贷风险意识高校应当加强对学生的借贷教育，增强学生的借贷风险意识和责任意识，让学生充分了解助学贷款的相关政策和风险，引导学生理性借贷，避免不必要的风险和违约行为的发生。
2. 加强就业指导和职业规划服务高校应当加强对学生的就业指导和职业规划服务，帮助学生提前规划职业生涯，增强就业竞争力，提高就业率，降低贷款违约率。
3. 建立完善的资助体系政府应当增加对高校的资助力度，建立完善的资助体系，为贫困学生提供更多的奖学金和助学金，减轻学生的经济压力，降低违约风险。
4. 建立违约处罚机制对于恶意违约的学生，建立严格的违约处罚机制，增加借贷行为的风险和成本，防止违约行为的发生。
区域治理WISDOM EXCHANGE 高校学生资助制度实施效果、问题与对策*安徽大学 余梦洁，曹洋，黄凯昕，李千摘要：本文拟运用成本-收益分析和比较制度分析，从经济学的角度探析教育资助相关理论，通过与国外相关制度的对比，讨论我国高校学生资助制度的政策绩效、实施中出现的问题以及应对策略。
关键词：大学生资助制度；高等教育；精准扶贫中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：2096-4595（2020）37-0199-0003随着高校不断扩招，高等教育不断普及化和大众化。
由于我国的经济发展和收入水平存在地区差异性，我国逐步建立与完善了以政府为主体的“奖、贷、勤、补、免”为一体的多元混合型高校学生经济资助政策体系。
教育部2019年发布的《中国学生资助发展报告》显示各类资助已经覆盖了4800余万人次的在学高校学生。
总量数字和平均水平的不断上升并不意味着问题的全面解决。
党的十九大报告强调要“健全学生资助制度”，健全制度的关键在于从粗放型转向精准型。
精准度不够导致了目前高校学生资助制度存在一个识别问题和两个结构问题：从识别上看，由于信息不对称，资助对象的认定不够精准，导致资源错配；从结构上看，高等教育成本分担比例结构不够精准，导致无法确定社会的最优资助水平；各类资助的比例结构不够精准，导致无法有效调动各方积极性。
一、文献综述现有研究大致围绕三个方向探讨高校学生资助政策。
一是资助政策的理论依据，即为什么要对高校学生进行资助，二是不同国家资助制度的比较，三是资助制度的实际效果。
（一）资助政策的理论依据根据人力资本理论（贝克尔，2007），高等教育是个人进行的一项投资。
由于这项投资往往能带来较高的投资回报（Card，2001），所以对大多数人而言，接受高等教育是一种合理的选择。
同时，高等教育又是一种具有正外部性的产品：接受高等教育的人不但能提高自己的劳动生产力，也会提高工作同伴的生产效率（Moretti，2004）。
关于高校国家助学贷款风险控制的研究作者：李欣妤来源：《科教导刊》2013年第13期摘要国家助学贷款是我国家庭经济困难学生资助政策体系中不可或缺的一部分，为帮助困难学生完成学业起到了非常重要的作用。
但居高不下的违约率严重影响了国家助学贷款政策的持续运行。
因此完善国家助学贷款贷后管理机制，降低违约风险是解决问题的根本对策。
关键词助学贷款风险控制高校中图分类号：G647 文献标识码：A国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对高校贫困学生资助力度所制订的一项重要措施。
此项工作从1999年开始启动，资助了一大批家庭经济困难的学生完成学业，有力地推动了我国高等教育事业的发展。
但随着首批贷款学生还款期限的到来，由于贷后管理机制缺位，学生诚信意识薄弱、贷款期限过短等原因导致学生违约现象日趋严重。
如何采取切实可行的措施降低风险，成为开展国家助学贷款工作亟待解决的关键问题。
1 国家助学贷款违约率居高不下的原因1.1 贷后管理机制不健全现今我国助学贷款采用的是一次申请、一次授信、分期发放的方式。
按照相关文件规定学生毕业后可根据自己的就业情况和经济现状，在一到两年内确定所借贷款的还本时间。
但由于学生就业以后工作不稳定，工作更换频繁，信息变更过快，再加上助学贷款金额不是很大，高校和银行并没有花费太多精力进行信息跟踪，直接导致部分学生因联系不上而拖欠贷款。
再者我国高校助学贷款贷后管理违约处理办法制约性不强。
经常使用的有三种方式，首先是收取滞纳金；其次是启用征信系统，银行将学生的违约信息录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，为全国各金融机构提供依法查询的信息源；再次对于恶意拖欠贷款的借款学生，相关行政管理部门和银行将通过新闻媒体、网络、报纸等宣传媒介公布其个人关键信息及具体违约行为。
这几种违约处理方式看上去惩处力度很强，但在具体实施的过程中管束力度明显不足，比如对于违约学生信息的公开，由于信息对接不同步，对社会各界的影响比较大，但对违约学生的实际影响并不如预期那么大，从而并没有到达理想的效果。
《关于做好2024年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》问答文章属性•【公布机关】•【公布日期】2024.02.06•【分类】问答正文《关于做好2024年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》问答近日，报经国务院同意，财政部、教育部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于做好2024年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》（财教〔2024〕2号，以下简称《通知》）。
现解读如下:1.《通知》出台的背景和意义是什么？答：为贯彻落实国务院常务会议决策部署，财政部、教育部、中国人民银行、金融监管总局认真研究，报经国务院同意，决定2024年延续实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策。
本次措施的出台，预计减免利息24.4亿元，惠及约550万名高校毕业生，有助于缓解贷款学生经济压力和就业压力，帮助学生维护个人信用记录，促进其顺利就业。
2.本次免除利息和本金延期偿还的对象有哪些？答：本次免除利息和本金延期偿还的对象是2024年及以前年度毕业的、在2024年内应偿还本金或利息的贷款学生。
《通知》印发前已经结清国家助学贷款的毕业生，不在此次政策资助范围内。
3.本次免除利息的范围如何确定，是否需要申请？答：本次免除的是2024年内应偿还的国家助学贷款利息，贷款学生不需申请，由承办银行直接办理。
一是对于2024年新毕业的贷款学生，因在校期间国家助学贷款利息由财政全额贴息，免除的是自毕业进入还款期后，在2024年内个人应支付的利息。
二是对于以前年度毕业的贷款学生，免除的是2024年内个人应支付的国家助学贷款利息，包括以前年度逾期贷款在2024年内产生的罚息。
4.以前年度毕业的贷款学生，如果在《通知》印发前已经偿还了2024年利息，是否能免除？答：以前年度毕业的贷款学生在《通知》印发前已经偿还的2024年利息，应予以免除，分为两种情况处理。
一是若承办银行未进行扣款操作，则相应资金不再扣款，贷款学生自行使用。
学费补偿,国家助学贷款代偿及学费减免标准学费补偿、国家助学贷款代偿以及学费减免是指在教育领域中，为了帮助经济困难学生顺利完成学业而提供的经济支持措施。
下面是关于这些措施的相关参考内容，具体如下：学费补偿:学费补偿是指由学校或相关机构对学生支付部分或全部学费的行为。
学费补偿可以分为不同形式，包括奖学金、学费减免或学费资助等。
其目的是帮助经济困难学生减轻学费负担，确保他们有机会参与到教育中。
国家助学贷款代偿:国家助学贷款代偿是指由国家或相关机构对学生的助学贷款进行代偿的措施。
助学贷款是学生在家庭经济困难的情况下获得的一种资助形式。
通过代偿，国家或机构可以对贷款进行适当的减免或者支付。
国家助学贷款的代偿通常有不同条件和标准。
例如，学生必须符合一定的经济状况要求，报考的学校必须是符合规定的学历教育机构等。
学费减免标准:学费减免是指对学生所需支付的学费进行一定金额或比例的减免。
学费减免可以由学校、政府或其他相关机构提供，确保有经济困难的学生也能够获得高等教育的机会。
学费减免标准通常是根据学生所处的经济状况、学习成绩、专业意向等因素来确定的。
一般来说，经济困难家庭的学生可以根据家庭收入、家庭人口、特殊困难情况等因素享受不同程度的学费减免。
学费减免的申请通常需要学生提供相关的经济证明材料，例如家庭收入证明、家庭人口证明等。
学校或相关机构会根据学生的申请材料来综合评估判断是否符合减免的条件，然后确定减免金额或比例。
总结：学费补偿、国家助学贷款代偿以及学费减免是在教育领域中为帮助经济困难学生的经济支持措施。
通过这些措施，学生可以减轻学费负担，顺利完成学业。
学费补偿、国家助学贷款代偿和学费减免都需要学生符合特定的条件，并提供相应的材料来证明自身的经济状况及资格。
这些措施的具体标准因国家、学校、政策等因素而异，有关学费补偿、国家助学贷款代偿和学费减免的具体要求，应咨询相关教育部门或学校了解。
学生助学贷款管理工作制度1. 引言本文档旨在规范学生助学贷款的管理工作，确保贷款发放和回收过程的顺利进行。
学生助学贷款是一项重要的教育资助政策，帮助有经济困难的学生完成学业。
遵循本制度，可以有效管理学生助学贷款的申请、发放、使用和回收等工作。
2. 学生助学贷款的申请和资格2.1 学生助学贷款的申请资格应符合国家相关规定，包括经济条件和学业成绩等要求。
2.2 学生应通过学校指定的渠道提交助学贷款申请材料，包括个人信息、家庭经济情况证明等。
2.3 学校应建立严格的审核机制，对申请学生的资格进行审查和评估，并保证公正、客观、透明。
3. 学生助学贷款的发放和管理3.1 学校应建立学生助学贷款管理系统，记录学生的申请信息、贷款金额、发放日期等相关信息。
3.2 学校应按照国家相关政策，制定贷款发放的具体流程和标准，确保贷款按时、准确发放给符合条件的学生。
3.3 学生助学贷款的使用应符合相关规定，学生应按照规定用于支付学费、书籍、住宿费等相关费用。
3.4 学生助学贷款的使用情况应定期进行监督和审查，学校应加强对学生使用贷款的管理和指导，防止滥用和误用。
4. 学生助学贷款的回收和追偿4.1 学生应按时还款，具体还款方式和期限应根据贷款协议来确定。
4.2 学校应建立健全的贷款回收机制，包括提醒学生还款、催缴和追偿等程序。
4.3 学校应加强与相关部门的合作，确保贷款的追偿工作能够顺利进行。
5. 学生助学贷款的监督和评估5.1 学校应建立学生助学贷款的监督和评估机制，定期对贷款发放和回收的工作进行评估和总结。
5.2 学校应加强与相关部门和社会各界的沟通与合作，听取各方意见和反馈，完善助学贷款管理工作。
6. 法律责任和纪律处分6.1 学校应制定明确的违规行为和处罚措施，对于违反助学贷款管理制度的行为进行纪律处分。
6.2 学校应遵循法律法规，确保学生助学贷款管理工作的合规性和规范性。
7. 结论本文档规定了学生助学贷款的申请、发放、使用和回收等方面的工作制度，旨在保障学生助学贷款的顺利进行。
大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策杨玉雪（淮阴师范学院教育科学学院 0804 070807042）（指导老师：李震峰）摘要：大学生在国家助学贷款还款过程中出现的诚信缺失行为, 不仅严重损害了校园文明, 也使国家助学贷款业务遭遇困境, 剖析大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题并提出相应解决对策, 已成为值得我们关注和解决的问题。
关键词：国家助学贷款还款诚信问题国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
它是运用金融手段支持高等教育, 资助经济困难学生完成学业的重要形式。
然而由于国家助学贷款本身存在的不足和大学生信用意识的匮乏和缺失等一些原因，违贷逃贷现象时有发生，并由其引发的一系列后果越来越受到社会的关注。
因此对大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题进行分析，从而找出对策显得尤为重要。
本文就国家助学贷款学生还款过程中存在的诚信问题进行分析并提出几种可取的对策。
一、诚信问题出现的原因及其表现（一）机制不健全及信用知识匮乏国家助学贷款政策作为一种补偿性贷款政策和辅助性贷款政策运行良好, 扶贫助学作用更日益彰显。
据报道,自我国国家助学贷款业务1999年推出后, 当年年末贷款余额只有400多万元, 而到2004年12月末已达到6 5 亿元。
如果再加上商业性助学贷款, 我国各项助学贷款余额达到8 6.7亿元,近200万学生从中受益。
[1]但是，在国家助学贷款政策运行过程中, 由于政策本身存在的不足、还贷机制的不完善及部分家长和学生信用知识匮乏，也没有对大学生违反还款诚信原则行为采取有效的惩戒措施，加之目前我国的信用机制尚处在完善中, 个人信用诚信系统尚未完全建立。
因此,政策运行中的诚信问题还相当突出。
在这举一个例子：某高校曾对申请贷款的学生进行了一次调查, 结果显示:27.9 %的学生表示没有听说过“个人资信制度;近两成的学生甚至没有考虑过还贷问题; 7 % 的学生表示“是否还贷还很难说”[2]。
高校助学贷款的还款机制、减免制度和处罚措施的比较研究——以中国、印度、日本为例摘要：高校助学贷款制度执行以来，资助了无数贫困学子完成学业，促进了我国教育事业发展，为公民获得公平、公正的教育机会，提供了社会保障机制。
然而这项制度也逐渐暴露出其弊端。
助学贷款的还款机制不完善，大学生违约事件屡屡发生。
本文参考印度、新加坡、日本等亚洲国家，与我国的高校助学贷款制度进行比较。
关键词：助学贷款还款机制比较一、助学贷款的定义国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
[1] 一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。
学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法。
学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。
二、我国高校助学贷款1、我国高校助学贷款的起源与发展多少年来,我国的教育一直都依赖于国家,教育成本也一直由政府负担。
50年代初,我国高等教育资助政策是免交学杂费,即人民助学金制度。
学生上学不仅不需要交学杂费,还可享受生活费资助。
这一制度先后沿袭了30多年。
1986年,国家实施奖学金和贷款相结合的制度。
1999年3月,中国人民银行公布了《个人消费贷款指导意见》允许各商业银行在条件成熟时,可开办助学贷款业务。
为进一步调整助学贷款政策,2000年2月16日,中国人民银行、教育部、财政部又颁布了《关于助学贷款管理的若干意见》的通知(国办发〔2000〕6号)。
此通知进一步完善了国家助学贷款管理办法,助学贷款由国家贴息50%。
此通知下发后,全国各高等学校积极地开展了助学贷款工作。
[2]2、我国高校助学贷款的还款机制及其减免制度、惩罚制度（1）还款方式助学贷款的还款方式有：学生毕业前，一次或分次还清;学生毕业后，观看其可活动资金来还贷款；毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还; 毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款; 对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
一般讲，借款学生应在毕业后六年内还清贷款本息。
国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率执行。
现行贷款年利率为：一至三年为5.76％；三至五年为5.85％；五年以上为6.12％。
借款学生毕业后，自己需全额支付贷款利息。
经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。
具体还贷事宜，由借款学生在办理还款确认手续时向经办银行提出申请，经办银行进行审批。
[3] （2）减免制度中央部门所属高校在校期间获得贷款的学生，如果毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作，服务期在3年以上（含3年）的，其在校学习期间获得的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由国家代为偿还。
（3）惩罚机制国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
按还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。
违约人承担相关法律责任。
3、我国高校助学贷款中存在的风险与问题到2008年年底,已有436.1万名贫困大学生通过该项政策圆了大学梦,累计贷款金额337.1亿元。
但是，这项造福于学生的制度，却遭受到了许多挫折。
随着获贷率、助学率的提高,高校助学贷款的利息未还款率不断飙升,在个别高校甚至达到了70%-80%,有的高校面临被“停贷”风险。
而原本是“中介方”的高校,也在这一模式中逐渐成为了“风险承担者”,有的甚至不堪重压。
这使有人不禁哀叹：部分“天之骄子”的诚信真的差到连利息都不还的境地吗?大学生怎么了?这项曾让三方满意的制度何去何从?［４］据中国《新闻周刊》报道，大学毕业生拖欠贷款的现象越来越普遍，以至在过去的几个月里，一些银行已在100多所高校里终止了向贫困生提供助学贷款。
有20%的学生在毕业后不能按计划偿还贷款。
［５］三、日本的助学贷款体系及风险防范措施日本是世界上最早在全国范围内向大学生提供财政资助的国家之一,也是亚洲国家里成功实施助学贷款的国家,其实施的是“奖贷相结合”的资助体系。
日本助学贷款计划的主要内容为:(1)日本的助学贷款是由具备法人团体地位的“日本育英会”来发放和管理的;(2)日本育英会的资金来源主要为政府拨款。
但是,目前为止,日本育英会发放贷款的资金来源实际上由三部分构成:首先是政府的拨款,在三部分资金来源里所占比重最大,其次是向大藏省的借款,再次是从受贷者那里回收的贷款;(3)日本育英会根据学生家庭经济状况(包括学生居住地和求学地的消费水平、家庭收入、家庭人口及特殊情况四方面主要因素)、学生品行以及学习成绩三方面的标准作为发放贷款的标准;(4)日本助学贷款主要可以分为如下两种:一种为“无息助学贷款”,即政府(纳税人)承担了贷款的全部利息费用。
另一种为“有息助学贷款计划”,其贷款利率也远远低于商业银行的贷款利率。
根据相关法律,学生在校期间的贷款利息由政府承担,毕业后由学生自负。
其具体实施情况是:公立学校毕业生一般11年内还清,私立院校毕业生一般15年内还清,受资助较多的学生则可在20年以内还清;贷款资金可以一次偿清,也可以由学生根据自身的经济状况和条件来自行选择是按年、半年还是月为单位,分期定额偿还;《日本育英会法实施令》规定,在20年以内提前归还或者一次偿清贷款的可以根据提前还贷日期计算,给予学生打折优惠;大学生毕业后一年内到中小学、幼儿园、特殊教育机构任教,或者到高等院校和文部大臣规定的研究机构从事教育和研究工作的,可以享受“无息助学贷款”的减免,一般来说,在上述机构连续工作满五年的,可以免除全部贷款,不足五年的部分减免;学生在校期间或毕业后因患重病、负重伤至严重残疾、长期病休和死亡者,免除未偿还金额。
［６］四、印度的助学贷款机制及风险防范机制自独立以来,印度高等教育经费主要由中央政府、邦政府通过财政拨款以及受教育者缴纳学杂费的方式提供,私人捐赠和高校的自筹资金所占比例微不足道,未能成为高校经费的稳定来源。
为了弥补学费的增长,印度政府于2001年4月颁布了新教育贷款计划。
该计划给有经济需求以及学业优秀的学生提供贷款,以使其在印度国内或国外继续接受高等教育,重点使那些家庭贫困而学业优秀的学生得到足够的财政支持,使那些渴望和应该接受高等教育的学生不会因经济困难而放弃相应的入学机会。
印度新教育贷款计划的特点主要有：1.放宽借贷资格(1)学生资格。
与之前的国家贷学金计划相比,印度新教育贷款计划不仅将贷款对象扩大至所有的公立、私立教育机构,而且涵盖了那些到国外大学或研究机构留学的本国学生。
(2)课程资格。
对于在印度国内求学的学生,贷款包括本科教育和研究生教育两个阶段,主要提供给那些在工程、医学、农业、兽医学、法律、管理、计算机领域就读的学生。
(3)贷款支出范围。
除学费之外,学生的非学费性支出如住宿费、交通费、考试费以及购买图书、计算机等学习性物品和出差、论文写作等支出也在申请贷款的范围之内。
2.一体化组织管理与国家贷学金计划由中央政府提供本金、邦政府负责实施、高校发放贷款相比,印度新教育贷款计划中贷款的本金提供、发放、管理和回收都由商业银行负责。
印度新教育贷款计划在运作上属于典型的银行管理模式。
这种由商业银行主导贷款管理事务的运作模式具有两大优势:其一,政府可以节省大量资金,尤其是在贷款设立初期省却大量的政府难以负担的财政开支;其二,商业银行凭借完善的金融管理体制及其严格、规范的操作制度,可以有效地降低贷款的管理成本,从而显著提高贷款的回收率。
同时,商业银行参与助学贷款对其吸引和培养未来优质客户、争取投资利润也具有十分重要的意义,这构成了银行主导助学贷款管理的经济动机。
3.分散贷款风险为有效降低贷款风险,印度新教育贷款计划做出了如下努力。
(1)建立风险保证金机制。
根据学生借贷数额收取适当比例的保证金。
(2)实施风险担保制度。
对于不同借贷数额的学生有不同的规定,部分学生贷款需要提供担保并由其父母、监护人或第三方以共同借贷者的方式提供信用担保，或由其父母提供适当价值的有形资产作为抵押担保。
(3)明确还贷利率还贷利率直接决定了银行放贷的积极性,也对借贷者的行为有着很大的影响。
在印度新教育贷款计划中,利率随学生借贷数额的不同而有所差异,贷款数额越大,利率越高。
4.便捷贷款服务助学贷款项目的成功运作有赖于行为主体之间的紧密协作,进而推动贷款的各个环节(贷款启动、发放、管理和回收)形成统一整体。
在印度新教育贷款计划的运作过程中,银行需要将学生借贷情况的进展报告定期发送给相关的学院或大学;同时银行需要与高校进行信息沟通,以证实贷款申请者没有从其他银行获得贷款。
自实施以来,印度新教育贷款计划的总体运行状况比之前的国家贷学金计划有了明显的改善。
截止到2005年6月底,印度助学贷款总获贷人数达到10万人,总获贷金额达到710亿卢比。
与此同时,同期的贷款违约率却仅为1·1%。
由此可见,印度新教育贷款计划虽然取得了一定成效,很大程度上解决了贷款违约的难题,实现了贷款的有效回收和循环运作。
［７］五、日本、印度的助学贷款风险防范机制对我国的启示1、构建多层次的助学贷款体系，分散贷款风险。
日本、印度助学贷款形式多样，相应的资金来源也是多元化的，包括政府资助、社会捐赠、高等院校出资、公民的储蓄等，大大降低了助学贷款风险。
有鉴于此必须建立一个多层次的助学贷款体系。
除强调个人、家庭和政府应负担教育成本之外，还积极寻找其他分担者。
（1）进一步完善国家助学贷款，推动一般商业性助学贷款的发展。
国家助学贷款的政策性与商业化运作之间的目标分歧在现有模式下是无法从根本上解决的。
因此，可以建立一家政策性银行机构，专门负责提供政策性较强的低息或无息助学贷款，其资金来源可以是财政拨款、教育债券等。
