保险条款的审批备案与保险合同的效力问题

第1篇一、引言保险合同是保险人与被保险人之间设立、变更、终止保险权利义务关系的协议。

保险合同中的特别约定条款，是指保险合同双方在保险合同基本条款之外，根据具体情况，经协商一致，对某些事项另行约定的条款。

这些特别约定条款在保险合同中具有重要的法律效力，对于保障保险合同双方的合法权益具有重要意义。

本文将从保险特别约定条款的概念、法律效力以及相关法律规定等方面进行探讨。

二、保险特别约定条款的概念保险特别约定条款，是指保险合同双方在保险合同基本条款之外，根据具体情况，经协商一致，对某些事项另行约定的条款。

这些条款通常涉及保险金额、保险责任、保险期限、保险费率、保险金给付条件等方面。

特别约定条款可以是增加保险责任，也可以是限制保险责任，还可以是调整保险金额、保险期限等。

三、保险特别约定条款的法律效力1. 合同法效力根据《中华人民共和国合同法》第十二条的规定，合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：（一）当事人的名称或者姓名和住所；（二）标的；（三）数量；（四）质量；（五）价款或者报酬；（六）履行期限、地点和方式；（七）违约责任；（八）解决争议的方法。

保险特别约定条款作为保险合同的内容，具有合同法效力。

2. 保险法效力根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险合同应当包括以下内容：（一）保险人、被保险人和受益人的名称或者姓名；（二）保险标的；（三）保险责任和除外责任；（四）保险金额；（五）保险费；（六）保险期间；（七）保险金的给付条件；（八）争议处理；（九）其他事项。

保险特别约定条款作为保险合同的内容，具有保险法效力。

3. 特别约定条款的优先效力在保险合同中，特别约定条款具有优先效力。

根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，合同中的下列条款无效：（一）违反法律、行政法规的强制性规定；（二）违背公序良俗；（三）损害国家利益、社会公共利益；（四）以欺诈、胁迫手段订立。

在保险合同中，特别约定条款的效力高于基本条款，即使基本条款与特别约定条款内容相悖，也应以特别约定条款为准。

中国保险监督管理委员会关于印发人身保险条款存在问题示例的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发人身保险条款存在问题示例的通知（2004年5月14日保监发[2004]51号）各寿险公司：为贯彻全保会精神，进一步推进人身保险条款通俗化工作，我会对近期人身保险产品备案、审批中和各保监局在日常监管工作中发现的条款问题进行了整理，编写了《人身保险条款存在问题示例》(以下简称《示例》)。

现印发给你们，请研究《示例》中列举的问题，从中汲取教训，举一反三，在条款制定过程中考虑消费者的立场，按照以人为本、依法合规的原则推进条款通俗化工作。

人身保险条款存在问题示例一、不符合相关法律法规问题示例1．出现“保险期限”一词，与《中华人民共和国保险法》中用语不符。

2．保险产品的定名不符合《人身保险产品定名暂行办法》(保监发[2000]42号)。

3．保险条款中对仲裁条款的表述不符合我会已发布的《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》(保监发[1999]147号)的相关规定，出现“本合同签发地仲裁委员会”等语句，由于仲裁机构约定不明，可导致仲裁条款实际无效。

4．《中华人民共和国保险法》对未成年人的死亡保额有一定的限制，但部分保险产品在条款或相关销售材料中没有对“保额限制”进行说明。

5．对“保险利益”的说明，不符合《中华人民共和国保险法》中的定义。

例如，把收益免税看成是一种保险利益。

6．“如实告知”中出现“……对本公司的保险义务的产生有严重影响的……”的表述，不符合《中华人民共和国保险法》的相关规定。

7．分红保险没有按照《分红保险管理暂行办法》(保监发[2000]26号)及《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》(保监发[2001]6号)的规定，在条款、产品说明书等相关材料中对消费者进行风险提示，没有明确指出红利是不保证的。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（2020年修正）文章属性•【制定机关】最高人民法院•【公布日期】2020.12.29•【文号】•【施行日期】2021.01.01•【效力等级】司法解释•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（2013年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过，根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于破产企业国有划拨土地使用权应否列入破产财产等问题的批复〉等二十九件商事类司法解释的决定》修正）为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中关于保险合同一般规定部分有关法律适用问题解释如下：第一条财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。

第二条人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。

第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。

但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。

保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。

但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。

第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。

第1篇一、引言保险合同是保险人与投保人之间就保险权利义务关系所订立的协议。

保险条款是保险合同的重要组成部分，它明确了保险合同双方的权利义务。

然而，由于保险条款的专业性和复杂性，往往容易产生歧义和纠纷。

为了规范保险条款的解释，保护保险合同双方的合法权益，我国法律对保险条款的解释作出了明确规定。

本文将重点探讨保险条款解释的法律规定。

二、保险条款解释的原则1. 文义解释原则文义解释原则是指根据保险条款的文字表述，按照通常的、符合语言逻辑的语义进行解释。

文义解释是最基本的解释原则，应当优先适用。

2. 体系解释原则体系解释原则是指将保险条款作为一个整体，结合保险合同的上下文、保险条款的立法目的、保险业务惯例等进行解释。

3. 目的解释原则目的解释原则是指根据保险合同的立法目的和实际需要，对保险条款进行解释。

4. 合理性解释原则合理性解释原则是指保险条款的解释应当符合社会公共利益、道德风尚，不得违背法律、法规的规定。

5. 实际解释原则实际解释原则是指根据保险合同的实际情况和保险业务的具体操作进行解释。

三、保险条款解释的方法1. 直接解释法直接解释法是指根据保险条款的文字表述，直接对保险条款进行解释。

2. 间接解释法间接解释法是指根据保险合同的立法目的、保险业务惯例、保险合同的背景等，对保险条款进行解释。

3. 类推解释法类推解释法是指将保险条款与其他类似的法律规定或合同条款进行比较，从而对保险条款进行解释。

4. 文字解释法文字解释法是指根据保险条款的文字表述，结合语言逻辑和语法规则进行解释。

四、保险条款解释的法律规定1. 《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》是我国保险合同的基本法，其中对保险条款的解释作出了明确规定。

根据《保险法》第十七条，保险合同的条款应当明确、具体、易懂，保险合同的解释应当遵循以下原则：（1）按照保险合同的文字表述进行解释；（2）根据保险合同的立法目的和实际需要，对保险条款进行解释；（3）保险合同的解释应当符合社会公共利益、道德风尚。

第1篇保险合同常用条款一、合同主体1. 保险人：指依法取得保险业务经营许可的保险公司。

2. 被保险人：指在保险合同中享有保险保障的自然人、法人或其他组织。

3. 投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定向保险人支付保险费的人。

4. 受益人：指在保险合同中约定，在保险事故发生时，享有保险金请求权的人。

二、保险标的1. 保险标的：指保险合同中约定的，保险人承担保险责任的财产、人身或利益。

2. 保险标的的价值：指保险合同中约定的，保险标的的实际价值。

三、保险责任1. 保险责任：指保险合同中约定的，保险人在保险期间内，对保险事故造成的损失承担赔偿责任。

2. 保险责任范围：指保险合同中约定的，保险人承担保险责任的保险事故范围。

四、保险期间1. 保险期间：指保险合同约定的，保险人承担保险责任的期限。

2. 保险期间的计算：自保险合同生效之日起至保险合同终止之日止。

五、保险费1. 保险费：指投保人按照保险合同约定，向保险人支付的费用。

2. 保险费的计算：根据保险金额、保险费率和保险期间计算。

六、保险金额1. 保险金额：指保险合同约定的，保险人在保险事故发生时，承担赔偿责任的最高限额。

2. 保险金额的确定：根据保险标的的实际价值、投保人的需求和保险人的承保能力确定。

七、保险费率1. 保险费率：指保险人按照保险合同约定，向投保人收取的保险费与保险金额的比率。

2. 保险费率的确定：根据保险标的的风险程度、保险期间、保险金额等因素确定。

八、保险事故1. 保险事故：指保险合同约定的，导致保险责任范围内的损失或损害的事件。

2. 保险事故的类型：根据保险标的的不同，分为财产保险事故、人身保险事故和责任保险事故。

九、保险赔偿1. 保险赔偿：指保险人在保险事故发生后，按照保险合同约定，向被保险人支付赔偿金。

2. 保险赔偿的范围：包括保险事故造成的损失、费用、责任等。

十、保险合同的变更与解除1. 保险合同的变更：指保险合同当事人根据法律规定或合同约定，对合同内容进行修改或补充。

什么是保险条款保险条款是指保险单上规定的有关保险⼈与被保险⼈的权利、义务及其他保险事项的条⽂。

保险单上都印有保险条款，其中事先印在保单上的条款称为"基本条款"，有些法律规定必须列⼊的内容，即"法定条款"也包含其中。

此外，保险⼈根据业务需要载⼊保单的称"选择条款";按照被保险⼈要求增加承保危险的称"附加条款";被保险⼈为了享受合同权利⽽承诺应尽义务的约定称"保证条款";对专门⾏业，保险⼈在保险保障等⽅⾯作专门规定的称"⾏业条款"。

在国外，保险条款通常是由保险⼈或保险同业⼯会制定的，属保险⼈的单⽅法律⾏为。

我国在《保险法》颁布之前，也遵循国际通⾏的做法，保险条款由单⽅⾯预先拟订，但现在情况已有所改变。

现已颁布的《保险法》规定：商业保险主要险种的基本保险条款和保险费率，由⾦融监督管理部门制定。

保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率应当报⾦融监督管理部门备案。

从保险法律看，保监会是惟⼀有权审查保险条款的机构。

《保险法》第五章保险业的监督管理部分第⼀百零七条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实⾏强制保险的险种和新开发的⼈寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。

保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防⽌不正当竞争的原则。

审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。

其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。

”由此可以看出，保险条款的审批、备案是保监会的法定职责，保监会作为主管机关和监管部门，对保险条款的审批、备案享有不可分割的惟⼀⾏使权，其既不能转让，也不能放弃。

其他任何部门包括⼯商部门都不能⾏使该项权利。

因此除保监会外，其他任何部门对保险条款的审查不具有法律上的适法性，仅具有提醒、警⽰作⽤，以期引起社会和主管部门的注意。

其他部门不能也⽆权代替保监会宣布某保险条款涉嫌违法⽽应当作出修改。

中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2012.01.04•【文号】保监发[2012]2号•【施行日期】2011.12.30•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知（保监发〔2012〕2号）各人身保险公司、各保监局：为了规范人身保险公司保险条款和保险费率管理，配合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令〔2011〕3号，以下简称《办法》）的施行，现就有关事项通知如下：一、下列人身保险险种的保险条款和保险费率，应当报中国保监会审批，包括：（一）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型人寿保险；（二）普通型、分红型、万能型、投资连结型以外的其他类型年金保险；（三）未能比照《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人分红保险精算规定》开发的团体分红型人寿保险和团体分红型年金保险；（四）中国保监会规定须经审批的其他保险险种。

前款规定以外的保险条款和保险费率，应当报中国保监会备案。

二、保险公司开发的两全保险应符合以下条件：（一）首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后；（二）保险期间不得少于5年；（三）投资连结型两全保险和万能型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105％或保单账户价值的105％。

其他类型两全保险被保险人为成年人的，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保险费的105％。

（四）死亡保险至少应当提供疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

三、保险公司不得开发团体两全保险。

四、保险公司开发的年金保险可以包含死亡给付保险金责任或全残给付保险金责任，但死亡给付保险金不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

保险合同特别约定和条款不一致篇一：保险合同特别约定的免责条款未明确说明的无效(张立明)保险合同特别约定的免责条款未明确说明的无效张立明上传时间:203-2-7[案情]原告之夫（被保险人，在事故中已死亡）向某保险公司投保了机动车辆保险，被告出具了机动车辆保险单，基本险部分，其中有车辆损失险；第三者责任险；另附加险部分，其中车上责任险；不计免赔特约险。

保险有效期自201年12月11日零时起至202年12月10日24时止。

特别约定栏内打印有“保险车辆通过火车道口时，因违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第四十四条有关规定，发生与火车相撞事故而造成的一切损失，保险人不负赔偿责任。

”但保险人未就该条款向投保人明确说明。

202年1月30日3时15分，被保险人在运输货物时，由驾驶员驾驶被保险车辆，当被保险车辆行驶至某国道与某铁路分局管内平交铁路无人看守道口处，撞在正在行驶的铁路货物列车机后第14位、第15位车辆上，造成被保险车辆驾驶室内的被保险人等二人当场死亡，驾驶员在事故现场施救过程中死亡，被保险汽车牵引车报废、半挂车严重破损，同时，该起事故造成铁路车辆报废，铁路线路及道口设备损坏。

经事故调查处理委员会及公安机关认定，被保险车辆对该起事故负全部责任。

原告向保险人索赔时，双方发生纠纷。

原告认为，保险人在机动车保险单中制定的特别约定内容违反了《中华人民共和国保险法》的有关规定，应当无效。

保险人认为，被保险人违反了保险合同特别约定的内容。

原告的起诉不符合事实，亦无法律依据。

[审判]法院经审理查明，认为被告作为保险人在保险单上特别约定栏内打印“保险车辆通过火车道口时，因违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第四十四条有关规定，发生与火车相撞事故而造成的一切损失，保险人不负赔偿责任。

”其实质是在法定条款外，以其自己事先拟定的格式合同形式，约定免除自己责任的条款，按照法律规定保险人对该免责条款有向被保险人明确说明的义务，保险人应当就特别约定的免除责任条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出明确解释，使投保人明确该条款的真实含义和法律后果，以便投保人作出选择。

第1篇一、引言保险合同是保险人与被保险人之间关于保险权利义务关系的协议。

保险合同通常由保险条款组成，其中，保险基本条款和保险特约条款是两种常见的条款形式。

保险特约条款是指在保险基本条款的基础上，双方当事人协商确定的，对基本条款内容进行补充、修改或限制的条款。

本文旨在探讨保险特约条款的法律效力，分析其在我国法律体系中的地位和作用。

二、保险特约条款的概念保险特约条款是指保险合同双方在基本条款的基础上，根据具体情况和需要，协商确定的，对基本条款内容进行补充、修改或限制的条款。

保险特约条款可以是保险人提出的，也可以是被保险人提出的。

在保险实践中，保险特约条款通常包括以下几种形式：1. 附加条款：在保险合同成立后，保险人根据被保险人的需求，增加保险责任、保险金额、保险期限等内容的条款。

2. 修改条款：在保险合同成立后，保险人与被保险人协商一致，对基本条款内容进行修改的条款。

3. 限制条款：在保险合同成立后，保险人与被保险人协商一致，对基本条款内容进行限制的条款。

三、保险特约条款的法律效力1. 合同效力保险特约条款是保险合同的重要组成部分，具有合同效力。

根据《中华人民共和国合同法》第四条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。

”因此，保险特约条款一旦成立，即对保险人和被保险人具有法律约束力。

2. 优先效力保险特约条款相对于保险基本条款具有优先效力。

根据《中华人民共和国保险法》第二十条规定：“保险合同中的保险条款，除法律、行政法规另有规定外，以保险条款为准。

保险条款与保险基本条款不一致的，以保险条款为准。

”这意味着，在保险合同中，保险特约条款的内容具有更高的法律效力。

3. 限制性效力保险特约条款对保险基本条款具有限制性效力。

在保险合同中，保险特约条款可以限制保险基本条款的适用范围、保险责任、保险金额等。

这种限制性效力在保险实践中具有重要意义，有助于明确双方当事人的权利义务，降低纠纷发生的风险。

4. 补充性效力保险特约条款对保险基本条款具有补充性效力。

关于保险纠纷案件审理中若干问题的裁判思路在当今社会，保险作为一种风险分担和经济保障的手段，已经深入到人们生活和经济活动的各个方面。

然而，随着保险业务的不断发展和普及，保险纠纷案件也日益增多。

这些纠纷不仅涉及到保险合同双方的利益，也对司法裁判的公正性和权威性提出了挑战。

本文旨在探讨保险纠纷案件审理中若干重要问题的裁判思路，以期为司法实践提供有益的参考。

一、保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效是保险纠纷案件中首先需要明确的问题。

一般来说，保险合同的成立以双方当事人达成合意并符合法定形式要件为标志。

但在实践中，常常出现投保人填写投保单、缴纳保费后，保险人尚未出具保险单的情况。

此时，保险合同是否成立？一种观点认为，只要投保人缴纳了保费，保险合同即成立。

因为缴纳保费是投保人履行合同主要义务的行为，足以表明其具有订立合同的真实意愿。

另一种观点则认为，保险合同应以保险人出具保险单为准，否则合同尚未成立。

在裁判时，应综合考虑具体情况。

如果投保人已经按照保险人的要求填写了投保单，并缴纳了保费，而保险人在合理期限内未表示拒绝承保，应当认定保险合同成立。

但如果保险人明确表示在出具保险单前合同不成立，或者双方另有约定的，则应从其约定。

关于保险合同的生效，通常以约定的生效时间为准。

如果没有约定，则自合同成立时生效。

但对于一些特殊的保险合同，如人身保险合同中涉及被保险人健康状况的，可能需要经过保险人的核保程序才能生效。

二、保险责任的认定保险责任是保险合同的核心内容，也是保险纠纷案件审理的重点。

在认定保险责任时，需要准确理解保险条款的含义，以及双方当事人在订立合同时的真实意图。

首先，对于保险条款的解释，应当遵循公平、合理、诚信的原则。

如果保险条款存在两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

但这并不意味着可以随意曲解条款，而应当在遵循合同本意和通常理解的基础上进行解释。

其次，要判断事故是否属于保险责任范围。

这需要对事故的性质、原因、损失程度等进行全面审查。