不良贷款清收主要面临的问题

银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。

一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。

建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。

一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。

二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。

目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。

以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。

以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。

建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。

针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。

农村信用社不良贷款管理处置等方面存在的困难和问题第一篇：农村信用社不良贷款管理处置等方面存在的困难和问题农村信用社不良贷款管理处置等方面存在的困难和问题分析当前农信用社存在的不良贷款分为表内表外两类，表外部分又分为呆账核销、央行票据置换、政府置换三项，其中：（1）呆账核销是以前年度农信社按照经营政策和财务制度的规定对农信社发放贷款后长期不能难以收回的不良贷款进行核销，符合条件的是死亡、绝户、外迁外逃、以及农信社代替政府行使的扶贫助困、生活困难、治病就医的社会责任等等情况形成的小额不良贷款难以收回。

（2）央行票据置换贷款多数是原地方国营企业、乡镇企业、村办集体企业、村委干部个人名义承贷的集体办电建校以及大中型农业开发项目、个体企业、私人合伙企业等等，这些贷款是从置换前就存在厂砍人散、破产倒闭、转制重组，是改革开放后企业成立到企业倒闭；通过依法破产清算达到改制重组的企业，多数使农信社债务悬空。

特别是地方国营企业形成的不良贷款有很大一部分是政府干预形成的。

（3）政府置换不良贷款。

按照农信社改革的要求由政府用土地资产置换的不良贷款也是农信社在历年的经营过程中形成的不良贷款，从主观上分析这些不良贷款的形成，有一部分是借款人生产经营或经济收入困难，入不敷出造成的；更有一部分是信用社在经营管理过程中，从上到下的经营者、管理者、领导者、监管者的履职不到位、不作为、甚至失职赎职、违规发放、贪脏枉法、官僚作风造成的。

从客观上分析是国家的依法治理环境与政治经济体制不匹配、以及普遍的社会信用环境恶化，人的诚信观念的缺失造成的。

从管理者中存在的官僚主义理念、官本位思想、人的价值观的追求与转变，放任人的道德思想、理想信念改造，形成一切向“钱”看的追求目标。

意见建议：1.完善市办组织开发的规标系统或完善信贷管理系统，将形成的不良贷款的各种资料包括合同资料、借据、排查催收或还款计划、成因调查报告、起诉后形成的判决书、裁定书、调解书、破产清算报告等要通过上传信贷管理系统反映，可以通过系统查询了解该笔贷款的现状。

不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。

然而,由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题,将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石.一、不良贷款清收中出现的问题:1、贷款合同不完善.尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字,借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。

因贷款合同格式不同,个别贷款合同的《审批表》上,“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。

这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。

2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。

不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效,如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体,无论哪种情况,对银行来说，都是不小的损失。

3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。

尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。

由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细,再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起,个别贷款材料不完整,只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度.4、贷款逾期后，未及时催收.个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字,有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收,有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。

农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。

但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。

下面，根据我国法制建设的现状，结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际，对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析，并提出相应的对策和政策性建议，与同行商榷。

一、难点（一）清收小额贷款难农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。

农村信用社人员少、时间紧、工作量大。

不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。

加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。

（二）依法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。

由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

成本高。

依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。

以10 万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000 元，执行费3650 元，共计19250元，占诉讼标的的19%。

（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。

）——效率低。

根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。

——执行难。

依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。

法院执行人员人熟、地熟、情也熟，因各种原因，迫于各种压力，总是拖延执行。

不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题(一)责任性不良贷款清收难。

(二)政府干预形成的不良贷款清收难。

(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。

(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。

(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。

(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。

(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。

(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。

二是清收手段单一。

基层信用社行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。

而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

建议及措施不良贷款清收的建议和措施实行责任清收严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。

锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：201*年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；201*年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。

对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。

实行协调清收对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。

实行依法清收对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。

实行招标清收可采取向社会招标的办法清收不良贷款。

实行启动清收要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。

农商⾏不良贷款清收的难点及对策“三类⼈员”贷款，即党政领导⼲部和国家公职⼈员、⾦融系统⼯作⼈员、农商⾏内部员⼯贷款。

长期以来，农商⾏普遍存在“三类⼈员”拖⽋贷款的现象，致使不良贷款在整个贷款的⽐重居⾼不下。

这严重阻碍了农商⾏对“三农”经济活动的信贷投⼊，抑制了其农村⾦融主⼒军作⽤的发挥，影响了⾃⾝经济效益的提⾼。

当前，农商⾏正处在爬坡过坎的关键时期，分析研究“三类⼈员”贷款成因和难点，强⼒对“三类⼈员”贷款“亮剑”，便成为当务之急。

清收“三类⼈员”⽋款的难点⼀是司法机构执法不⼒，⾦融债权保全难。

对长期拖⽋本息、多次催要⽆果的贷户，农商⾏多数采取诉诸法律。

但是，农商⾏虽能取得胜诉，但执⾏却⼀拖再拖：或⾏政⼲预司法，法院不积极主动；或法院执⾏不⼒，贷款⼈转移了资⾦财产；或被执⾏⼈东躲西藏，法院⽆法执⾏；或借款⼈⽆⼒还贷，法院束⼿⽆策。

在这种情况下，农商⾏常常是只赢官司不赢钱。

⼆是企业改制成风，改制企业贷款处置难。

近年来，企业改制之风⽅兴未艾，⼤量国企、乡企等借破产、改制、重组、兼并、重组等种种⼿段“轻装上阵”，变相逃废农商⾏债务，令农商⾏苦不堪⾔。

在通常情况下，改制企业贷款⾦额⽐较⼤，少则⼏百万，多则上千万；改制形式多样，转产、租赁、承包、破产、重组等，应有尽有；同时，地⽅保护主义严重，只关注企业的利益，很少考虑农商⾏的权益，有些甚⾄纵容企业，实施“假破产，真逃债”，这使得农商⾏雪上加霜。

三是认识不到位，公职⼈员清收难。

部分公职⼈员诚信意识差，存在躲、逃、赖、悬等侥幸⼼理，主要表现为对催收不配合，有的清收对象还在等待观望。

同时，个别党政⼲部、国家公职⼈员⾝处要害部门，农商⾏考虑到⼯作的开展，清收时⽆法理直⽓壮。

四是历史政策性原因，债务落实难。

农商⾏历经60多年风⾬沧桑，先后经历了多次重⼤政策变迁，⽽每⼀次政策变迁，都伴随着或多或少的管理体制、经营⽅向和经济利益的调整，每⼀次都造成了农商⾏相当⼤的资⾦损失。

浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策长期以来，由于受多种因素制约，不良贷款占比偏高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。

不良贷款始终是影响农信社发展的老大难问题，它如影随形，伴随着农信社成长，犹如一个患病的人对待自己顽疾不重视一般，又存在讳疾忌医的病态，纵使金丹玉药也不能一下治好存在这么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，笔者是在多年的基层清非工作中摸爬滚打出来的人，认为清收盘活不良贷款要有“亮剑”精神，必须克难攻坚，多措并举，用重典，下猛药，要破解清收难的问题，始终要在基层清收不良贷款的工作中下功夫。

县联社为法人领导下的基层营业网点始终对不良贷款清收工作认识不清、执行力度不够，甚至把清非工作当成包袱的作祟思想普遍存在。

首先，新官不理旧账，“新官”指信用社主任交流或更换后上任的新负责人，“旧账”多指新官上任之前历史遗留下来的不良贷款，新官不理旧账是指新官对于旧账不作为，认为“旧账”不是本人形成的，收回来是自己的功劳，要不回来不是自己的“过”。

新官不理旧账造成清收空档，现在的管理模式人员交流相对以前频繁，相对以前“新官”多，“旧账”也多起来。

在实际工作中，虽然按照现行信贷管理制度，信用社主任或负责人轮岗交流时稽核部门以对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，“新官”担心原单位责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后者担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头担心，无暇顾及前任贷款清收工作；而被接收人既担心原责任贷款始终跟随自己走遍“天涯海角”，又对新接手的不良贷款不予重视，甚至有恶性心理，认为费心费力没有好处，不维护与贷户的关系，使正常贷款形成不良，在追究责任人机制上，首先追究发放该贷款的第一责任人，致使“新官”轻视管理责任。

其次，权利与义务不统一不对等，没有针对解决此问题专门的准则和处罚制度。

清收不良贷款的措施、难点和对策农村信誉社长期来，因政策、自身经营失误以及地方政府行政干预等缘由，使不良贷款高居不下。

不仅制约了农村信誉社的生存和进展，而且影响到信誉社对农村经济进展的信贷再投入，成为农村经济进展的“瓶颈”。

因此农村信誉社大力清收不良贷款显得尤为重要。

xx信誉社干部职工充分熟悉这项工作的重要性，多年来始终把清收不良贷款作为工作的重中之重来抓，使小桥社信贷资产质量历来排在联社的前列。

仅从初至末，不良贷款纯降63.2万元，余额为169.5万元；今年一至六月，收回不良贷款7.6万元，截止六月末不良贷款余额为161.9万元，占比为7.2％，取得了令人满足的清非成果。

结合清收不良贷款的工作实践，谈一些体会，请各位同仁指正。

xx信誉社的不良贷款集中在呆滞、呆账科目中，绝大多数是脱钩前贷款，突出的特征是粗放经营、管理不严，盲目放贷，使得大多数贷款既无担保又无抵押；即便有抵押、担保的贷款也存在手续不完好、不合规等问题，造成大量沉淀。

清收措施：——先易后难，选准清收对象。

xx社外勤针对常年清收，越到后面越是“骨头”。

在年初就要求外勤人员将本辖区的不良贷款户按经济状况排队，筛选出本年度有较大清收可能的不良贷款户，重点监控，待其有经济收入时，准时上门催收。

xx村民郭某过去靠种田和打零工谋生，贷款多年无法归还，去年初外勤催收时了解到，该户正在邱某的木材加工厂做工，而邱某是信誉社的老客户，就要求邱某在支付郭某工资前，准时通知外勤催收，经过一年多的催收，收清了郭某三仟多元的陈年旧欠。

——帮扶盘活，起死回生。

在催收过程中，仔细了解不良贷款户的资产状况、沉淀缘由，对那些赐予适当的支持就能恢复生产经营，的确能还贷的农户，实行转贷盘活，以贷养贷，增添造血功能，关心其进展生产经营后逐步还贷款。

xx村农户余某贷款二万元，为其次子购车跑运输，2000年由于车祸……。

不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。

如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。

这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。

一、不良贷款清收面临的难点1、村组集体债务认定难。

由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。

2、借款人长期在外联系难。

一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。

3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。

一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大，无力偿还。

4、个人贷款企业用。

过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。

因企业停产（破产）使债务落实难。

5、诉讼案件执行难。

部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款6、核销贷款取证难。

部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。

二、清收措施1、全员出动，多措并举。

针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。

同时，联社风险部分组下去清收。

2、提高清收待遇，激发清收热情。

为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。

3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。

（1）、发征信告知书。

做到与贷户及时沟通。

督促不良贷户归还贷款。

（2）、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。

4、责任清收（1）、联系以前发放责任人积极配合清理。

（2）、加大对借冒名贷款的清理（3）、加大对内部职工介绍贷款清收（4）、加大对原发放责任人对自己亲戚（子女、父母、兄妹），关系人发放的贷款清收签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。

对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。