农村信用社支付结算实施的困难及对策

农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。

规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。

作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。

业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。

对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。

信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。

风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。

在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。

政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。

二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。

三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。

四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。

在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。

五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。

标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。

一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。

农村信用社会计核算工作的不足及应对措施前言当今社会，农村信用社是我国银行业中一个特殊的组成部分。

在金融体系中，它自从诞生以来，就受到了社会的广泛关注。

而随着其会计信息失真问题的出现，人们对农村信用社的关注也越来越集中。

对于农村信用社会计核算工作存在的问题及其成因进行的分析，并针对性的提出应对措施，才能让农村信用社更好的发展，避免误入歧途。

一、农村信用社会计核算工作村的的问题和不足（一）会计观念落后当前农村信用社的会计人员与其他大型商业银行中的会计人员相比，他们的会计观念相对落后，不具备大会计观念。

他们认为作为会计，只需要将记账、算账和报账的工作做好就可以，而不会主动地参与到信用社的经营活动当中，也没有利用对于财务情况的分析为良好经营农村信用社出谋划策。

（二）会计行为不规范目前，我国很多农村信用社的会计人员的工作行为是十分不规范的。

他们在处理信用社日常的会计工作时，经常不按照规章制度办理业务，处理业务的手段也与会计法规相违背。

例如：在做凭证和账目报表的时候，不换别人进行复核，全凭一人经手;做帐电脑的密码保管不严密;更有甚者会计和审核是同一个人。

这些不规范的工作行为，不但影响了农村信用社的整体水平，也为信用社带来了巨大的会计风险。

（三）会计核算不完善有很多农村信用社的会计人员在平常的会计工作中，没有严格按照金融企业会计制度和新会计准则的规定和标准来执行，处理业务时十分随意。

例如：会计核算作为农村信用社工作的一项重要内容，在对利息收入的制度上规定了，金融企业在进行会计核算的时候，不能仅仅以法律形式作为依据，还应按照实际的交易行为和现实的经济情况来进行。

但是，在实际工作当中，有很多信用社把没有完成的季度贷款和投资利息，也计算到当期收入之中，也没有放到表外核算。

这就产生了虚假的利润，使得信用社多承担了很多的税费。

（四）会计管理不到位1.人员管理不到位。

我国农村信用社的会计人员普遍存在着学历和素质较低的现象。

支付结算监管的难点、问题及对策一、引言随着互联网金融的快速发展，支付结算系统也成为了金融行业中的重要组成部分。

然而，支付结算监管面临着诸多的难点和问题，需要寻求解决之道。

本文将从以下五个方面进行分析和探讨。

二、支付结算监管难点和问题1.监管的法律法规缺失我国的支付市场随着技术的突破和互联网的发展不断扩大，但监管的法律法规并没有跟上，目前监管体系相对落后。

在新的技术和业务模式出现的背景下，采用传统监管方法难以全面把握监管对象，因此需要制定更加细化、更具操作性的监管政策。

2.监管的难点随着支付结算业务种类的不断增多，监管变得愈发复杂。

因此，需要完善监管体系，提高监管的透明度和效率，及时发现和整治违规行为。

3.支付结算风险和安全问题支付结算系统集成了大量个人、企业的财务信息，一旦安全问题出现，任何一个环节不严密监管都可能导致用户财产损失。

因此，如何保证支付结算的安全和风险防范，是支付体系监管的重要议题。

4.利益相关方的参与支付结算涉及到众多利益相关方的利益，如银行、第三方支付公司、商户和消费者等，如何平衡各方利益，达成共赢是监管难点之一。

5.完善风险监测和预警机制支付结算监管需要实时了解市场动向和监测风险，建立行业数据统计和分析体系，完善风险监测和预警机制，做好规则宣传与监管引导。

三、对策分析1.完善法律法规体系应加强对支付结算行业的监管，制定具备可操作性和可执行性的相关法律法规。

应通过立法、监管规章等手段，明确每一个企业在网络支付中的主体地位、行为准则和监管要求。

2.完善监管体系要加强银行、支付机构和监管部门之间的沟通，提高监管的透明度，完善监管体系。

创造掌握监管信息和资源、能够快速响应市场变化的责任与奖惩机制。

3.加大风险和安全问题监督管理力度应建立统一标准和技术体系，进一步完善支付环境安全防护措施，对支付账户和支付交易进行风险评估和安全档案管理，并加强数据管理的可控性和追溯性。

4.加强利益协调管理针对各类参与方的特点和需求设定有效管理办法，平衡监管利益与市场利益，维持行业和谐发展。

探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。

一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。

全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。

截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。

专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。

目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。

首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。

其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。

关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议如今，“农信银”支付结算系统已上线运行，但在业务运营中，我们发现其中还是有很多的不足。

通过走访网点，深入会计、柜员中进行调研，我们将发现的不足总结一二，并结合实际提出一些建议。

一、农信银现状农信银支付清算系统上线运行以来，相继开通了实时电子汇兑、个人账户通存通兑银行汇票、和支付信息查询查复等各类支付服务和资金清算业务,并迅速推广应用到各营业网点。

二、农信银存在的不足（一）宣传不到位，客户认知度不高。

系统开通以来，由于大小额支付结算系统使用起来更加熟悉、方便、快捷等优势，柜员对农信银系统在思想上、认识上不到位，从而导致宣传不到位，多数客户不知道使用农信银系统办理业务，客户的认知程度不高。

（二）系统运行不稳定，时常出现异常。

上线以来，系统运行相对不稳定，是导致已开通网点柜员拒怕使用此系统办理业务的主要原因。

该系统还经常出现“与主机失去联系”、“死机”、提示“办理业务出现超时”等现象，系统逐步升级后，较以前有所改善。

（三）个人账户通存通兑业务成功率相对较低，主要表现在以下几方面。

1、客户自身原因导致的交易失败，如办理无卡、折通存业务时，客户提供的账号(或户名)不符，办理通兑业务时客户录入密码不符，账户余额不足等，导致一笔业务多次提交，造成业务处理成功率较低。

2、业务受理社(行)经办人员操作失误导致的交易失败，如交易类型录入错误，账号或户名录入错误，开户方社(行)号录入有，未录入大额取款业务的客户证件号码或证件类型等。

3、网络线路问题使交易超时导致的交易失败。

三、对农信银系统的建议（一）加大培训力度，为客户提供更优质的服务。

尽管农信银自上线以后进行过多次培训，并参加了一年的网上考试，但大部分柜员仍然对农信银业务不够重视，培训是培训，办理业务是办理业务，对农信银业务不懂的地方立即打电话咨询县级联社，这样就导致了农信银业务学习态度的自由散漫。

如能在今后加大对辖内机构网点全体柜员进行培训和考试，并相应的推行奖惩机制，从柜员自身提高对农信银业务的办理力度，必将更好地为客户提供更加优质的服务。

农村支付结算体系的现状及改革建议在全国人民银行的支付结算工作会议上,苏宁副行长,提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。

因此,基层金融机构如何组织贯彻落实,改革现有的服务模式,加快农村金融支付结算体系建设,是当前亟待解决课题之一。

一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题我县是一个典型的山区农业县,全县农业人口11.59万人,占总人口的78.7%,共有13个乡镇、110个自然村。

现有农村金融营业网点20家,其中:农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。

目前,农村金融机构能办理的支付结算方式主要有:现金收付、转账、电子汇兑、委托收款,主要的支付结算工具为:银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统,没有其他的支付结算工具。

据调查,当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。

(一)金融机构绝对数量偏少近年来的金融体制改革,使商业银行大部分退出农村金融市场,只留农村信用社孤军奋战,农村的金融服务机构严重不足。

据调查:全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点,城区是每1668人拥有1家金融营业网点,而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。

(二)农村金融支付结算工具不足长期以来,农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用,但因历年积存的亏损难以弥补,导致前期金融科技投入不足,支付结算工具偏少。

银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,其支付手段还主要停留在传统的方式上。

由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机),银行卡业务难以推广,现金支付仍是最主要的支付手段,且只能在营业时间办理,与城关的自助设备24小时服务相比,相对比较落后。

(三)农村支付结算安全防范薄弱①支付结算知识缺乏,对支付结算方式不了解,不知道支付结算的安全防范,根本无法使用和接受各类票据结算:②现金支付结算安全性较低,主要表现为保管安全无保障,假币的识别能力也较差,现金结算给农户造成的损失时有发生。

农村信用社工作中的问题与解决方案2023年了，无论是城镇还是农村，人们都离不开金融服务，而农村信用社作为农村地区最重要的金融机构之一，更是扮演着非常重要的角色。

然而，在农村信用社的工作中，依然存在着一些问题，那么这些问题究竟是什么？我们又该如何解决呢？一、问题的存在1、整体效率较低目前，农村信用社普遍存在业务流程不规范、人工操作较多等问题，导致整体效率较低。

虽然这些问题不会影响到基础业务的开展，但是如果在大规模的业务处理上，就很容易出现拥堵的情况，导致服务质量受到影响。

2、缺乏高端人才目前，农村信用社技术人才和高管人才较少，需要投入更多的资源来培养这些人才。

但是现实是，由于农村信用社客户基础较为分散，客户规模不足，公司发展方向不足明确等原因，吸引人才的难度较大。

3、数字化进程落后与当今像蚂蚁金服等顶尖的金融公司相比，农村信用社数字化发展进程较慢。

由于农村信用社自身的余额较小，缺乏强大的资金支持，所以不能像其他大型金融公司一样快速实现数字化。

二、问题的解决方案1、提升效率为提升效率，农村信用社需要加强其技术基础，建立起更为规范的业务流程。

在流程方面，可以探索建立自动化处理流程，减少人工介入，从而提升任务处理的效率。

同时，农村信用社还应加强对网络和基础设施的投资，以优化其信息传递和交流效率。

2、加强人才培养想要招揽更多的高端人才，农村信用社需要在各个方面加强对教育和培训方面的投资。

在人才招聘方面，可以建立好各应用领域的交流和合作，拓展更多的训练和教育资源，为助力人才培养提供更多的帮助。

3、加快数字化进程加快数字化进程，也是农村信用社应该加强的领域。

在此方面，农村信用社可以探索与不同的科技企业合作，共同发展数字平台，提升数字化水平。

农村信用社也可以探索与大型金融机构建立更为紧密的合作关系，充分利用其他机构数字化平台的优势和资源。

这有助于让农村信用社更快地实现数字化转型。

结语作为一项信用基础设施，农村信用社在国民经济中扮演着至关重要的角色。

摘要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信社又迎来新的机遇和挑战。

本文从农信社的现状入手，深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构设置、法人体制等问题提出对策和建议。

关键词：农村信用社体制改革经营管理发展对策关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索自1996年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益不断提高。

2004年，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构建新的管理体制。

农信社又迎来了新的发展机遇，同时又面临着严峻的考验。

农信社如何在激烈的竞争中占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。

一、农村信用社的现状（一）农村信用社的现状及体制改革的着力点1、领导管理体制问题。

依靠农信社自身或县（市）联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。

因此，为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得尤为重要。

2、农信社的潜在风险问题。

众所周知，农信社的历史包袱十分沉重。

以普宁农信社为例，根据统计，2004年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达74686万元，占比为29％，其中两呆贷款73919万元，占比28.7 %。

而从全国农信社范围看，不良资产占比高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经到了难以为继的地步。

不对这些历史上形成的风险进行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制改革将很难取得成功。

3、农信社的经营目标问题。

农信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的表述，搞合作制规范时强调主要为入股社员服务；作为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行业管理组织的各项经营指标。

农村信用社对账工作存在的问题及对策建议银企对账是信用社保证会计账务核算质量的重要措施，对规范信用社账户管理、保护信用社和客户资金安全、维护良好的银企关系、提高信用社经营管理水平都具有重要的作用，同时也是防范经济案件的重要手段。

但当前我国农村信用社在对账工作中一些突出问题，亟待引起重视和解决。

一、农村信用社对账工作存在的问题及原因信用社对账工作存在的突出问题表现在：一是对账单回收率低。

农村信用社对账单回收率普遍只达到25-30%，个别网点甚至只有百分之几；二是从收回的对账单看，有的客户对账时间跨度大，没有按月对账。

形成上述问题的原因是多方面的，其中有信用社自身的原因，也有客户的原因，主要有以下几点：（一）思想上重视不够。

因为大部分信用社近年没有出现过类似案件和责任事故，所以从管理层到一般员工思想重视不够。

联社管理层虽然强调坚持对账单制度，但没有将对账单回收率形成一个量化指标，配合奖惩措施，作为考核信用社会计核算与管理工作的一项依据。

信用社执行层也没有放在心上，只把其当成一项简单的工作，没有上升为案件防控的必要环节。

部分客户思想上也不够重视，比如有一些小公司，因属个人或家庭投资，开立公存款账户主要用于税款缴纳，不常发生业务，公存款账户余额小，财务人员对按月对账持无所谓态度。

还有一些客户，财务账目质量较高，没有发生过差错，思想上缺少了防范意识，也就忽略了按月对账的重要性。

（二）对账方式比较单一。

目前农村信用社采用发放纸质对账单的方式,工作量大,成本高。

农村信用社的公存款账户存款余额在万元以下的客户占50%以上,信用社点多面广,人手不足,客户居住地相对分散且偏远，拜访一次非常不便，不可能派专人进行对账工作，只能坐等客户上门对账，这是造成对账单回收率不高的一个重要原因。

站在客户的立场，如果专程为每月月初为对账单跑一趟信用社，客户也不会很乐意花费这个时间，及时来信用社对账。

（三）对账环节质量不高。

开展银企对账工作时，信用社虽规定须由专门人员负责银企对账工作，但在执行过程中，就是账户经办人员向开户单位财务人员发放对账单，对账单回执也直接交到账户经办人员手上。

农村地区支付结算现状及思考[五篇]第一篇：农村地区支付结算现状及思考农村地区支付结算现状及思考建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。

农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。

近年来，农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。

大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在农村启用并推广。

但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。

当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题。

农村地区支付结算基本情况和存在的问题农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。

目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，但由于农民工进城务工增多和国家各项三农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。

相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。

农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。

近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，另外相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。

由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。

农村信用社支付结算业务存在问题与建议近年来，农村信用社为改善农村金融服务环境，增强自身品牌形象，对制约信用社发展的支付结算业务进行了重大改革，这在一定程度上疏通了农村信用社的支付结算渠道。

但农村信用社支付结算服务手段陈旧、结算工具单一、非现金支付工具应用比重低、营业网点因结算落后而造成客户大量流失的问题仍然比较突出。

因此，农村信用社要想进一步深化改革，实现更好、更快发展，加快自身电子化建设，提高支付结算水平乃当务之急。

以笔者所在联社为例：2007年上半年，该联社实现各项收入9345万元，而结算手续费收入仅为5.65万元，占0.6‰。

当前农村地区支付结算业务中存在的主要问题有：农村信用社管理者固守传统经营手段。

由于农村信用社的收益绝大部分来自贷款利息收入，这就造成管理者往往只注重组织资金和信贷管理，并不看重支付结算业务。

因为发展负债业务，加强贷款管理，对信用社的收效更为快捷、直观。

农村信用社结算服务缺乏创新。

当前，现金支付在农村地区仍是主要的支付方式，特别是在粮、棉、油收购等方面与农村服务对象的资金往来，几乎全部使用现金结算。

信用社虽然发行了银行卡，但由于未能实现全国通存通兑和跨行存取款，加上多数农村地区尚未安装POS机具和ATM机具，银行卡的优越性没能充分体现。

农村信用社资金结算渠道不畅。

农村信用社结算系统多为省级地方性联网，未能形成全国性的通存通兑、汇划结算网络，同时由于农村地区金融网点尚未开通同城票据交换系统，致使农村信用社办理汇兑业务环节多、资金在途时间长。

各乡镇信用社办理同城交换的票据往往要通过联社清算中心提交或收取，票据传输全部采用人工送票方式，影响了资金的周转速度和使用效率。

农村信用社员工素质偏低。

农村信用社一线的临柜人员，经过多年的学习和培训，虽说基本上都达到中专以上文化水平，大专也占非常大的比例，但基本上是函授、电大性质的，参加工作第一学历都不是很高，有的竟是初中未毕业就参加工作的。

银行系统论文：农村信用社支付结算存在的问题及对策随着中国加入WTO，金融业竞争将会日趋激烈，支付结算作为金融业重要的中介业务工具将直接影响到金融企业生存与发展。

现阶段我国农村信用社支付结算问题多多，与形势发展不适，与农村经济发展不适，咎待解决。

一、农村信用社支付结算中存在的问题由于受多种因素影响我国农村信用社支付结算手段十分落后，速度慢，质量差，严重阻碍着农村信用社生存与发展。

（一）支付结算品种单一，功能不全，与发展变化的农村经济不符。

通过对辖区内7个县（市）农村信用社调查，农村信用社支付结算方式主要以现金和支票为主，异地结算主要依托工商银行“网上银行”办理，但从实际来看，业务量极少，枣阳市2002年办理“网上银行”业务不到十笔，金额不到600万元。

其他结算业务基本未开办。

（二）农村信用社支付结算还未自成体系和网络。

由于受体制影响，农村信用社结算渠道不通，不能自成体系自上而下或横向结算。

（三）支付结算电子化发展水平不高。

当前商业银行支付结算已实现了电子化、网络化。

农村信用社结算业务处理基本上还处在手工操作阶段，支付结算技术手段较落后，时间长、效率低。

（四）农村信用社业务人员素质较低。

农村信用社从业人员普遍存在素质不高问题，特别是从事结算业务人员未经过专业培训，综合素质不高，极容易出现技术错误。

二、对策与建议（一）创造条件，增加支付结算品种。

首先，扩大开办银行汇票业务范围，建议在条件具备的县级联社开办银行汇票业务。

积极发展信用卡等业务。

（二）加快农村信用社改革，理顺管理体制，为改进支付结算创造条件。

农村信用社支付结算渠道不畅，品种单一的主要症结是农村信用社改革迟迟不到位，管理体制不顺，因此，必须加快农村信用社改革，才是根本出路。

（三）依托商业银行，大力发展网上银行业务。

湖北省农村信用社与工商银行联合开办了网上银行业务，农村信用社可以依托工商银行技术资源在网上办理存款汇兑结算等业务，此种模式应大力提倡，全面推广。

农村地区支付服务环境存在的问题及建议摘要:本文通过对农村地区支付服务环境中存在的问题进行了认真的分析思考,并有针对性地提出了相应的对策建议。

关键词:支付服务问题建议经对文水县境内农村地区支付服务环境调查,发现农村地区支付结算基础建设滞后、支付组织体系萎缩、支付工具单一、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出,作为“三农”经济快速发展的“助推器”和新农村建设资金运输“高速公路”的农村支付体系建设还存在一定差距,应引起各方的高度关注。

一、农村支付服务环境存在的问题(一)县城区域金融服务组织体系完善,乡(镇)区域总体缺位从调查情况看,文水县在全县城区内,已形成以人民银行县支行为核心,工、农、建县支行和农信社县联社为主导,农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。

乡(镇)区域却是农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系。

(二)支付结算服务系统落后,渠道不畅,满足不了结算服务的时效性要求农村信用社受管理体制、技术、资金、人才、地理位置等因素的制约,普遍存在结算服务基础设施薄弱,电算化、网络化程度低等问题,支付结算渠道不畅,存在跨省、跨行服务不到位,通汇难、结算难、速度过慢等问题。

据了解,目前农村信用社办理一笔异地汇款,一般需要2天左右时间才能到账,这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实不相适应。

(三)支付结算方式落后,服务品种不全,成为制约支付结算发展的“瓶颈”文水县城区基本形成了“三票一卡”为主体、向电子化方向发展的非现金支付工具体系,能够满足经济主体和社会各方的需要。

但在乡(镇)区域,支付工具却呈现“供需不对称”,呈现出农村经济活动的增多与金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要的矛盾。

比如一些具有当地产业特点的企业集中在乡镇,迫切需要新的金融结算产品和结算工具,而当地农村金融机构提供的使用范围仅限于支票和汇票结算,根本无法满足各种结算需求。

另外,外出务工人员和农村流动人口的大量增加,对支付结算工具的方便快捷、费用合理性提出了更高的要求。