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新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】新常态下银行业转型与创新的思考“创新始终是推动一个国家、一个民族向前发展的重要力量。
我国是一个发展中大国，正在大力推进经济发展方式转变和经济结构调整，必须把创新驱动发展战略实施好。
” ___ ___曾这样强调创新的力量。
世界经济史证明，世界经济的发展就是靠创新引领的发展，是创新促使经济发展。
随着中国经济步入新常态，银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入相对稳定的新阶段。
在新常态下，银行如何转型创新，稳健发展，笔者有以下几点思考。
一、当前我国银行业面临的新常态经济进入了新常态，经济决定金融。
银行业也进入了新常态，以前那种高增长、低不良、厚利润、齐步走的状态将不复存在，取而代之的将是增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化。
面对这种新形势、新情况、新常态，农信系统要主动适应新常态，确立法治思维、大数据思维、互联网思维、问题思维、底线思维，着力在转型、控险、增效、提质上谋求新作为。
二、新常态下银行业面临的机遇及挑战新常态既是对银行业发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。
一是市场竞争发生深刻变化。
近年来互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。
竞争对手和竞争格局的变化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。
二是客户行为发生深刻变化。
比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。
尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。
随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。
金融科技时代商业银行的创新与转型近年来，金融科技行业的兴起不仅带来了巨大的挑战，也为商业银行带来了很多创新和转型的机遇。
随着技术的不断发展，金融科技已经成为商业银行实现数字化转型，提高业务效率和客户体验的重要手段。
在这一大背景下，如何在金融科技时代创新和转型，成为了商业银行必须面对的重大问题。
一、数字化转型：商业银行的创新必经之路常常有人说，金融行业是个“相对封闭的行业”，对于商业银行而言，研究市场，让自己与其他行业保持步调一致，特别是在技术方面要走在前面，领先时代的潮流，也不断开展数字化转型。
数字化是商业银行转型的重要手段。
通过数字化，商业银行可以将传统的模式转化为数字模式，并依托数字化技术实现更高效的业务流程和更好的客户体验。
例如，银行内控、业务审批等传统业务可以通过数据中心、云计算等新技术实现自动化和智能化，从而提高效率和精度。
数字化还可以带来广泛的创新。
例如，基于大数据技术，商业银行可以开发多维度的产品组合，为客户提供更优质的服务。
同时，商业银行可以将自己的业务深度整合到数字化平台上，与其他企业、行业进行紧密合作，探索新模式、新渠道、新市场等。
金融科技（FinTech）是指基于互联网和大数据技术改变金融业务的新技术。
金融科技已经成为全球金融业发展的趋势；而对于商业银行而言，金融科技则是提高效率、降低成本以及创新的有力工具。
金融科技和商业银行的融合，可以带来多重的影响。
首先，金融科技可以帮助商业银行提高效率，降低成本，例如可以利用人工智能处理信用卡申请、管理提高流动性等多个方面。
其次，商业银行可以利用金融科技来创新业务模式，例如Fintech支付、网贷、供应链金融、小额信贷等业务。
最后，金融科技可以帮助商业银行更好地依托数据化平台，实现更加精准的客户分析和营销推广。
在金融科技时代里，商业银行可以通过创新来适应市场竞争和客户的需求变化。
以下是一些创新和革新的方式和例子：1. 科技与数据驱动的转型商业银行借助科技和数据分析来提高效率、降低成本和创新业务模式的转型是金融科技时代的必由之路。
新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议【摘要】在新常态下，基层商业银行面临着诸多问题，包括竞争激烈导致市场份额下降、风险管控能力不足、技术水平滞后、人才短缺和人力成本高、资金压力增大等。
为应对这些问题，建议基层商业银行应建立竞争意识，加强与其他金融机构的合作；加强风险管理，提高风险防范能力；加快数字化转型步伐，提升技术水平；加强人才培养和引进，降低人力成本；积极开拓新的资金来源，缓解资金压力。
通过采取这些建议，基层商业银行将能够更好地应对新常态下的挑战，实现持续稳定发展。
【关键词】新常态、基层商业银行、发展问题、竞争激烈、市场份额、风险管控、技术水平、数字化转型、人才短缺、人力成本、资金压力、竞争意识、合作、风险管理、数字化转型、人才培养、资金来源1. 引言1.1 新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议在新常态下，基层商业银行面临着诸多问题，需要及时采取相应的措施来应对挑战。
竞争激烈导致市场份额下降，这需要建立竞争意识，加强与其他金融机构的合作，共同提升市场竞争力。
风险管控能力不足是基层商业银行的一大隐患，需要加强风险管理，提高风险防范能力，确保资金安全。
技术水平滞后，数字化转型缓慢，需要加快数字化转型步伐，提升技术水平，适应市场需求。
人才短缺，人力成本高也是制约基层商业银行发展的因素，应加强人才培养和引进，降低人力成本，提升服务质量。
资金压力增大是当前基层商业银行普遍面临的问题，需积极开拓新的资金来源，缓解资金压力，确保业务持续稳健发展。
针对以上问题，有针对性地制定相应的建议，才能促进基层商业银行在新常态下持续发展。
2. 正文2.1 问题一：竞争激烈，市场份额下降在新常态下，基层商业银行面临着竞争激烈、市场份额下降的问题。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，许多大型商业银行和互联网金融机构纷纷进入基层市场，与传统基层商业银行竞争加剧，导致基层商业银行的市场份额逐渐下降。
竞争激烈带来的问题主要体现在两个方面：一是客户流失增加，客户需求多样化，传统基层商业银行的产品和服务难以满足客户的需求，导致客户流失加剧；二是利润空间受到挤压，大型商业银行和互联网金融机构通过规模效应和技术优势在基层市场拓展，基层商业银行的利润空间受到挤压。
商业银行未来发展趋势随着科技的飞速发展和全球经济的变化，商业银行正面临着前所未有的挑战和机遇。
为了适应新时代的要求，商业银行需要迎合客户需求，创新业务模式，并与科技公司合作，以实现可持续发展。
以下是商业银行未来发展的几个趋势。
数字化转型数字化转型是商业银行未来发展的重要趋势之一。
随着互联网和移动支付的普及，越来越多的人们习惯于通过手机进行在线银行服务。
因此，商业银行需要将传统的银行服务转移到数字平台上，提供更便捷、高效的服务。
例如，通过手机应用程序或网页，客户可以随时随地进行转账、支付账单、申请贷款等操作。
在数字化转型过程中，数据安全是一个重要的考虑因素，因此商业银行需要加强网络安全管理，以保护客户的敏感信息。
智能化客户服务随着人工智能和机器学习的发展，智能化客户服务将成为商业银行发展的重要方向。
商业银行可以利用人工智能技术提供更个性化、定制化的服务。
通过分析客户的消费习惯、偏好和风险承受能力，智能化系统可以为客户提供更准确的投资建议和财务规划。
此外，商业银行还可以利用自然语言处理和语音识别等技术开发智能助理，帮助客户解答问题并处理简单的银行业务。
创新金融产品为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，商业银行需要不断创新金融产品。
例如，商业银行可以推出基于区块链技术的数字货币，以提供更安全、便捷的支付方式。
此外，商业银行还可以开发绿色金融产品，以支持可持续发展和环保项目。
创新金融产品需要商业银行与科技公司和创新企业进行合作，从而共同推动金融行业的发展。
加强风险管理金融风险管理是商业银行发展的基础。
未来，商业银行需要更加注重风险管理，提高风险识别和评估能力。
商业银行应建立完善的风险管理体系，包括监控市场风险、信用风险和操作风险等。
为了降低风险，商业银行可以通过多样化业务和地理分散来分散风险，同时加强内部控制和合规监管。
可持续发展在全球关注环境保护和社会责任的背景下，可持续发展成为商业银行发展的重要方向。
商业银行应积极推动绿色金融，为可再生能源项目提供融资支持，并推出可持续投资理财产品。
商业银行转型发展的建议和措施商业银行转型发展的建议和措施引言：商业银行作为金融体系的核心，在经济中扮演着至关重要的角色。
然而，随着技术和市场环境的日益变化，传统的商业银行面临着许多挑战。
为了适应新的时代需求，商业银行需要进行转型发展。
本文将探讨商业银行转型的建议和措施，以帮助银行更好地适应现代化金融环境。
第一部分：背景分析商业银行转型的背景和必要性商业银行面临的挑战现代化金融环境的趋势和影响因素第二部分：建议和措施一、数字化转型1. 创新科技的应用2. 打造数字化客户体验3. 数据分析和人工智能的运用二、产品和服务创新1. 面向小微企业的金融服务2. 发展金融科技合作伙伴关系3. 推出个性化金融产品三、组织架构优化1. 提升内部运营效率2. 建立灵活的团队结构3. 加强员工培训和发展四、风险管理和合规性1. 加强风险管理体系2. 符合监管要求和合规标准3. 重视可持续经营和社会责任第三部分：总结和回顾商业银行转型的关键因素和挑战成功案例和经验教训对未来发展的展望结论：商业银行转型是应对新时代挑战的必然选择。
通过数字化转型、产品和服务创新、组织架构优化以及风险管理和合规性的完善，商业银行将能够更好地适应现代化金融环境，为客户提供更高效、个性化的金融服务，并实现可持续发展。
观点和理解：在我看来，商业银行转型发展的关键在于对现代金融环境的理解和适应。
数字化转型将是银行转型的核心，但仅仅依靠技术是不够的，还需要注重客户体验、创新产品和服务以及灵活的组织结构。
此外，风险管理和合规性也是不可忽视的因素，银行需要建立完善的风险管理体系，同时注重社会责任和可持续经营。
总结：通过商业银行转型的建议和措施，我们可以看到银行要适应新的时代需求，必须在数字化转型、产品和服务创新、组织架构优化以及风险管理和合规性方面全面提升。
只有在这些方面做到全面改进，商业银行才能实现长期可持续发展，并在现代金融环境中保持竞争力。
经济金融形势与银行业概况● 经济金融形势● 银行业概况中国银行业监督管理委员会2015年报CHINA BANKING REGULATORY COMMISSION 2015 ANNUAL REPORT（一）经济金融形势1. 国际经济金融形势2015年，世界经济增长3.1％，同比下降0.3个百分点；国际贸易品价格大幅下挫，且实际成交量增速下降，全年商品与服务贸易增长2.8％，同比下降0.7个百分点①。
世界经济复苏活力较弱，多数经济体面临较大挑战，各国经济的平衡与再平衡呈现多样化、高频化态势；全球货币政策格局日趋复杂，美联储正式进入加息通道，主要经济体货币政策明显分化；地缘政治冲突仍在持续，不确定性因素显著增多，后金融危机时期的增长挑战愈发明显。
一是发达经济体持续温和而不均衡的复苏，通缩压力较大。
2015年，发达经济体经济增长1.9％，同比增加0.1个百分点，总体通胀水平显著低于政策目标，仅为0.3％，同比下降1.1个百分点②。
美国经济复苏强于预期，2015年经济增长2.4％，与上年持平；CPI增长0.1％，低于2014年的1.6％；12月失业率为5.0％③。
欧元区受经济结构调整进展缓慢、公共债务压力较大和地缘政治事件冲击等因素影响，经济增长动能明显减弱，2015年经济增长1.6％，同比上升0.7个百分点④；CPI增长为零，低于2014年的0.4％；失业率10.4％，就业改善不明显⑤。
日本安倍经济学三大主要措施中的刺激性货币政策和财政政策边际效应持续减弱，消费税提升所导致的负面影响超出预期，2015年经济增长0.5％，同比上升0.5个百分点；CPI增长0.8％，低于2014年的2.7％⑥。
二是新兴经济体风险因素更为复杂。
主要表现为：增长势头继续放缓。
2015年新兴市场经济体增长4.0％，同比下降0.6个百分点，延续了2010年以来的下滑态势，其中印度经济增速基本与2014年持平，增长7.3％；南非经济增速为1.3％，较2014年下降0.2个百分点；而① 国际货币基金组织，《世界经济展望》，2016年1月。
新常态下城市商业银行流动性风险管理我国经济社会进入了新的发展阶段，经济常态化、供给侧结构性改革、数字化转型等对银行业服务实体经济的能力和水平提出了更高的要求，同时也进一步加大了金融风险，而流动性是商业银行经营管理的三性原则之一，是一个银行正常经营的前提条件，同时也是平衡一个银行安全性和效益性的重要保障。
城市商业银行是我国银行业的重要组成部分，为地方经济发展和支持地方建设做出了重大贡献。
加强城市商业银行新常态下的流动性风险管理，对防控金融风险，支持实体经济发展至关重要。
一、商业银行流动性风险内涵及加强管理的重要性（一）流动性风险内涵关于流动性风险银保监会于2018年在《商业银行流动性风险管理办法》中给出了这样一个定义：流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
对于商业银行来说，其流动性主要有两方面，分别是负债的流动性和资产的流动性，前者指的是商业银行能够以合理的成本融入资金的能力，后者指的是商业银行手头持有资产能够实现变现的能力。
因此，商业银行的流动性风险主要是指持有的资产能否得到偿还或变现，又或者当持有资金出现缺口的时候商业银行是否能够以较为便捷的方式和较低的成本进行融资工作以满足负债偿还。
商业银行的流动性风险是一种内生性的风险，伴随着商业银行的产生而产生，无法完全消除，但可以通过一定的方法或手段来分散或降低，以保证业务正常开展与运行，其出现和形成的原因是相当广泛和复杂的，与市场风险、操作风险、信用风险等单一风险不同，是一种综合性的风险。
（二）加强商业银行流动性风险管理的重要性流动性风险具有易扩散性和易传染性的特征，个体的流动性不足，可能引发个体挤兑风险，威胁银行自身的生存发展，如果没有及时加以关注和解决，还可能引起区域性恐慌，使风险扩大化，引发风险的扩散，甚至影响金融系统的流动性水平，造成系统性风险。
而防范和化解流动性风险，不但能够维护商业银行自身资产负债安全稳健运行，还能预防发生系统性风险。
商业银行的业务创新商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，其在金融中介、信贷、支付结算等方面发挥着重要作用。
然而，随着科技的迅猛发展和社会经济的不断变革，商业银行也面临着许多挑战和机遇。
为了提高竞争力和适应新的市场环境，商业银行不断进行业务创新，以满足客户需求并实现可持续发展。
一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化已成为商业银行业务创新的重要方向。
商业银行利用互联网技术改造传统业务流程，提供更加便捷、高效的金融服务。
例如，许多银行推出了在线银行、移动银行等新型服务，使客户可以通过手机随时随地进行交易、查询账户余额等操作。
此外，商业银行还加大了对大数据、人工智能等技术的应用，提高风险管理能力和决策效率。
二、多元化产品创新除了数字化转型，商业银行还通过多元化产品创新来满足客户需求。
商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款等基本业务，而是向金融市场提供更多元化的产品和服务。
例如，一些银行通过发行理财产品、基金和保险等来拓宽业务范围，提供更多元化的投资选择。
同时，商业银行还通过合作伙伴关系，推出信用卡、电子支付、跨境贸易等新型产品，以满足不同客户群体的需求。
三、普惠金融服务随着社会经济发展和金融改革的推进，商业银行不仅关注高净值客户，也更加注重普通百姓的金融需求，推出普惠金融服务。
商业银行通过普惠金融服务，向农村和城市低收入人群提供更加便捷、低成本的金融服务。
例如，银行通过建立农村小额贷款、农村金融合作社等机构，为农民提供小额信贷和金融咨询服务。
此外，商业银行还利用移动支付、微信银行等技术，为城市低收入人群提供快速便捷的支付和转账服务。
四、绿色金融创新近年来，环境保护成为全球关注的焦点，商业银行也开始重视绿色金融的创新。
商业银行积极推动可持续发展，通过创新产品和服务，鼓励企业和个人参与绿色经济建设。
例如，商业银行加大对清洁能源项目的投资，推出绿色贷款和绿色债券等金融产品，为环保产业提供资金支持。
2015年中国经济如何适应新常态近日，中央经济工作会议在北京举行。
会议首次系统阐述了中国经济“新常态”的内涵。
在“新常态”下，我国经济正从高速增长转向中高速增长。
今年前三季度经济增速为7.4%，同比略有放缓，明年经济工作的首要任务就是努力保持经济稳定增长，保持经济运行在合理区间。
对于宏观调控政策，会议要求货币政策要更加注重松紧适度，这将使货币政策有更大的弹性空间。
那么，中国经济“新常态”有哪些具体表现？中国经济运行的“合理区间”在哪里？明年的货币政策将如何做到“松紧适度”？2015年是全面深化改革的关键之年，改革的重点领域与举措有哪些？为探究以上问题，中国金融四十人论坛（CF40）秘书处采访了CF40成员、北京大学国家发展研究院院长姚洋、交通银行首席经济学家连平、中信证券首席经济学家诸建芳、海通证券首席经济学家李迅雷。
CF40：会议以“九大趋势性变化”历史地、辩证地分析了我国经济发展的阶段性特征，系统阐释了中国经济新常态的内涵。
您更关注哪些方面的趋势性变化？诸建芳：我更关注消费、投资和国际收支领域的变化。
在消费方面，我们预期2015年零售增速在11.5%左右，信息消费热度不减。
2015年的国内消费市场将延续2014年的趋势，主要表现在：消费关注点不在实物消费而在服务消费，信息消费热度将继续上升，科技革命加快通讯设备等产品更新换代，地产链相对走平，汽车及石油制品增速继续走低。
在投资方面，随着后地产时代的来临，投资驱动的经济增长模式已然发生变化，投资也将依照效率优先的原则，投向将更加精细化，而不再强调增长速度本身。
如制造业投资以装备升级为主、地产投资转向城市改造、基建投资重点突出在中西部铁路与城市轨道交通。
在出口和国际收支方面，随着全球经济增速下台阶，未来中国出口个位数增长是常态。
2015年，中国对外贸易受到两股力量主导：一方面，美国消费回暖带动经济复苏，欧元区加码宽松政策、助力内需稳定，发达经济体终端需求有所恢复，有助于提振全球贸易；另一方面，2015年，主要经济体货币方向性背离将继续加大，我们推断，人民币大概率将对美元保持相对稳定，而对日元、欧元等主要货币“被动”升值，加权平均计算的实际有效汇率将进一步上升，从而削弱我国外贸部门的竞争力，将对中国出口构成下行风险。
邮储银行笔试邮储知识部分Newly compiled on November 23, 2020中国邮政储蓄银行成立于2007年。
2012年，中国邮政储蓄银行有限责任公司整体改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司。
2015年，中国邮政储蓄银行引进十家战略投资者。
成立以来，中国邮政储蓄银行自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务社区、服务中小企业、服务“三农”的特色发展之路，同时大力支持国家重大项目建设，助力经济结构调整与产业转型升级。
截至2016年一季度末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，服务覆盖广袤城乡；个人客户数量超过5亿户，服务中国超过三分之一的人口；资产规模超过万亿元，在中国银行业位居前列；资产质量良好，在中国银行业名列前茅。
在英国《银行家》杂志7月1日发布的“2016年全球银行1000强排名”中，邮储银行按2015年末总资产位居第22位。
中国邮政储蓄银行将继续依托网络优势，不断丰富业务品种、拓宽服务渠道、提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，致力于成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行。
本行视良好的公司治理为商业银行稳健运行、可持续发展的关键所在，秉承现代商业银行治理理念，优化和完善公司治理架构，健全公司治理机制，持续提升公司治理的规范性和有效性，公司治理水平进一步提升。
本行成功引入10家境内外战略投资者，优化股权结构，为下一步持续完善公司治理打下了坚实基础；修订完善了公司章程、股东大会议事规则、董事会议事规则，制定了董事会秘书工作制度、高级管理层信息报告管理办法、独立董事工作规则等制度，建立起了一套内容科学、体系完备的公司治理制度体系；研究了增设社会责任委员会事宜，为优化董事会下设专门委员会组成，发挥董事会专门委员会对董事会决策的参谋支撑作用打下基础；开展董事会、高级管理层及其成员履职评价工作，加强信息披露机制建设，强化全面风险管理，加强内控建设和合规管理，促进公司治理机制规范运转。
新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议随着经济发展的日益成熟，金融体系也在不断完善，基层商业银行作为金融体系中的一部分，承担着支持小微企业和农民工的重要使命。
在新常态下，基层商业银行也面临着各种新的挑战和问题，需要采取相应的措施来应对。
本文将结合实际情况分析新常态下基层商业银行发展面临的问题，并提出相应的建议。
一、问题分析1.资金来源不稳定基层商业银行的资金来源主要依赖于存款和同业拆借，然而在新常态下，资金来源不稳定成为一个较为突出的问题。
首先是存款增速放缓，随着经济增速放缓和市场竞争加剧，银行存款规模增速趋缓，使得基层商业银行的资金来源受到了一定的压力。
其次是同业拆借市场波动加剧，受到市场环境和政策调控的影响，同业拆借市场波动加剧，使得基层商业银行的资金来源更加不稳定。
2.信贷风险加大随着宏观经济形势变化和市场竞争加剧，基层商业银行的信贷风险也在逐渐加大。
一方面是企业经营风险增加，由于市场竞争激烈和宏观经济形势变化，企业经营风险不断加大，信贷违约风险也在逐渐增加。
另一方面是银行信贷管理风险加大，由于市场竞争加剧和金融监管政策不断收紧，银行信贷管理风险也在逐渐增加，信贷不良率呈现上升趋势。
3.服务能力不足在新常态下，金融市场不断发展，金融产品和服务不断丰富，基层商业银行的服务能力也面临着新的挑战。
一方面是金融科技发展迅猛，金融科技的应用不断深化，客户需求也不断变化，基层商业银行的服务能力面临新的挑战。
另一方面是客户需求多元化，随着经济发展和人民生活水平提高，客户对金融产品和服务的需求也不断变化，基层商业银行的服务能力也面临新的挑战。
二、建议1.拓宽资金来源渠道为了解决资金来源不稳定的问题，基层商业银行可以拓宽资金来源渠道，多渠道获取资金。
首先是发展存款业务，加大对小微企业和农民工的存款业务拓展力度，提高存款规模增速。
其次是加强同业合作，积极发展同业拆借业务，加强同业合作，提高资金来源的稳定性。
商业银行的发展趋势商业银行是经济社会发展的重要组成部分，其发展趋势受到多种因素的影响。
以下是商业银行的发展趋势：1.数字化转型：随着信息技术的发展，商业银行正面临数字化转型的压力。
数字化银行服务已经成为客户的基本需求，因此商业银行需要投入更多的资源来开发和提供在线银行、手机银行、电子支付等便捷的金融服务，提高客户体验和满意度。
2.风险管理的重要性：商业银行面临各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要加强风险管理，建立健全的风险管理体系，提高内部控制，防范风险。
3.金融科技的兴起：金融科技（Fintech）的出现对商业银行产生了巨大的冲击。
一些创新型的金融科技公司正在挑战传统银行的地位，商业银行需要与金融科技企业合作，创新业务模式，提供更好的金融科技服务。
4.开展综合金融服务：商业银行正从传统的储蓄、贷款业务向综合金融服务转型，如证券、保险、资产管理等。
通过拓宽业务范围和提供综合金融服务，商业银行可以提高收益和市场占有率。
5.加强国际化经营：随着全球化进程的加速，商业银行面临着更加激烈的竞争和更大的市场机遇。
商业银行需要加强国际化经营，寻找海外发展机会，提供跨境金融服务，拓宽收益来源。
6.绿色金融的崛起：随着全球气候变化的严峻形势，绿色金融逐渐成为国际金融行业的发展方向。
商业银行需要积极参与绿色金融，推出绿色信贷、绿色债券等绿色金融产品，支持环保和可持续发展。
7.战略合作与兼并重组：战略合作和兼并重组成为商业银行发展的趋势之一。
商业银行通过与其他金融机构合作、兼并或重组来获取更多的资源，并提高竞争力。
总之，商业银行的发展趋势是数字化转型、风险管理、金融科技发展、综合金融服务、国际化经营、绿色金融和战略合作与兼并重组。
商业银行需要紧跟时代发展的步伐，提高竞争力，适应不断变化的金融环境。
浅析商业银行创新转型【摘要】商业银行在面临数字化和普惠金融的挑战下，必须进行创新转型以应对市场的变化。
本文从商业银行面临的挑战出发，探讨了商业银行的创新转型路径，数字化服务的发展，创新产品与服务的推出以及普惠金融的发展。
随着科技的发展，商业银行已经取得了一定的创新转型成果，并展望未来将继续加强创新转型以应对新的挑战。
创新转型也面临着挑战和机遇，商业银行需要不断探索新的商业模式和服务方式，以适应不断变化的市场环境。
商业银行创新转型的成功将为其带来更多的机会，提升其核心竞争力，实现可持续发展。
【关键词】商业银行、创新转型、数字化服务、普惠金融、挑战、机遇、商业银行创新成果1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在市场经济体制下扮演着至关重要的角色。
随着科技的不断发展和金融行业的快速变革，商业银行面临着诸多挑战和机遇。
在数字化时代，传统的银行业务模式和服务方式已经难以适应市场的需求和发展趋势，因此商业银行需要进行创新转型，以适应日新月异的市场环境。
商业银行在创新转型过程中，需要积极应对各种挑战，包括经济形势下行、科技变革、市场竞争激烈等因素所带来的影响。
商业银行也必须深入研究和探索创新转型的路径，不断推出符合市场需求的新产品与服务，提升数字化服务水平，推动普惠金融的发展。
深入研究商业银行创新转型的背景和意义，以及研究对象，对于推动商业银行向着更加智能、高效和可持续发展的方向转型具有重要意义。
通过本文的分析和研究，可以为商业银行的创新转型提供借鉴和启示，促进金融机构更好地应对市场挑战，把握发展机遇。
1.2 研究意义商业银行是国民经济的重要组成部分，对促进经济发展和增加就业都起着至关重要的作用。
随着经济全球化和数字化进程的不断加快，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
研究商业银行的创新转型具有重要的意义。
商业银行的创新转型可以帮助银行更好地适应经济发展的需求，提升服务质量和效率，进而增强银行的竞争力。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路近年来，新经济时代的到来，给城市商业银行的发展带来了新的挑战和机遇。
在这样一个时代背景下，如何创新发展，成为了城市商业银行亟需解决的问题。
本篇文章将从经营思路、业务创新和科技创新这三个方面，探讨城市商业银行创新发展之路。
一、经营思路在新经济时代，城市商业银行应该转变经营思路，加强对小微企业、创新型企业和互联网金融公司等新兴行业的支持力度，积极拓展金融业务新领域，发挥价值创新和风险管理的作用，推动实现公平竞争、共赢发展。
首先，要增强金融服务实体经济的意识，探索创新的服务模式。
积极开展担保业务、贷款业务、融资租赁业务等金融服务，加大对科技型企业、文化创意产业、绿色能源等领域的金融支持力度，推动实体经济发展。
其次，要拓展金融服务的深度和广度，推动企业升级和转型。
以互联网金融为例，通过与互联网企业合作，共同探索利用互联网技术开展金融业务的模式和方法，打造“互联网+金融”的新生态，进一步深入实现金融服务创新。
最后，要不断提高金融服务的质量和效率，加强合规经营水平。
加强内控管理，全面落实反洗钱、反腐败、反恐怖融资等各项风险管理制度，不断提高风险控制能力。
二、业务创新为了应对新经济时代发展的新趋势，城市商业银行需要不断推陈出新，推出更多的业务创新。
以下是一些有代表性的业务创新方向：首先，要通过资本市场渠道，发起或参与新兴产业的上市融资。
在推进市场化改革的过程中，城市商业银行应该关注市场上新兴产业的发展，选择具备市场发展前景的公司发起投资，同时发挥市场优势，积极承担股票承销与保荐等业务，加强市场营销力度，提高银行的盈利能力。
其次，要发展财富管理业务。
财富管理业务是市场开发的新业务领域，该业务可为城市商业银行带来新的增长点。
城市商业银行可以利用自身的金融服务经验和客户基础，提供全方位的财富管理服务，包括投资咨询、资产配置、税务筹划、遗产规划等多方面的服务，为客户带来更便捷、更优质的金融服务。
新常态背景下我国商业银行金融创新发展趋势及政策新常态背景下，我国商业银行面临着一系列的发展挑战和机遇。
在经济增速放缓、金融风险增加、竞争加剧等情况下，商业银行需要进行金融创新，以适应新的发展形势。
商业银行需要加强风险管理能力。
在新常态下，金融市场的不确定性增加，商业银行面临的风险也相应增加。
商业银行需要加强内部控制和风险管理能力，建立健全的风险管理体系，以应对市场风险、信用风险、流动性风险等各种风险。
商业银行需要加大对实体经济的支持力度。
在新常态下，实体经济面临较大的困难和挑战，商业银行应积极发挥金融服务实体经济的作用，提供优质的金融产品和服务，支持实体经济的发展。
商业银行可以通过创新金融产品、构建多层次的融资体系、加强金融科技应用等方式，提高对实体经济的支持力度。
商业银行需要提升金融科技创新能力。
在新常态下，金融科技的快速发展给商业银行带来了新的机遇和挑战。
商业银行需要加强金融科技创新能力，推动金融科技与实体经济的深度融合。
商业银行可以通过开发移动支付、互联网金融、区块链等新技术，提升产品和服务的创新能力，提高金融运营效率，降低运营成本。
商业银行需要积极拓展境外市场。
在新常态下，我国经济对外开放程度不断提高，商业银行可以通过积极参与国际竞争，拓展境外市场，实现全球化布局。
商业银行可以通过开展跨境人民币业务、设立海外分支机构、参与国际合作等方式，提高国际竞争力，拓展海外市场份额，实现境外业务的稳定增长。
在政策层面，政府应加强对商业银行金融创新的引导和支持。
政府可以出台相关政策，鼓励商业银行加强风险管理能力，提升服务实体经济的能力，加大金融科技创新支持力度，提供便利条件和优惠政策，为商业银行的金融创新发展提供良好的外部环境。
2016年11期总第818期正相关，在风险水平一定的情况下，银行的交易规模越大，其可能面临的损失自然越大。
则需要更大的净息差来弥补损失，动态模型的回归结果似乎要更加符合之前我们所作出的假设。
除了少数指标发生改变以外，其余指标并没有发生显著性水平的变化，这说明了净息差的滞后效应影响了各变量与净息差的关系，这种关系的影响主要体现在作用的程度，对于作用方向并没有明显改变。
动态净息差影响模型的建立，要更加符合我国目前利率市场化改革的现实情况。
五、政策建议在以上的模型实证分析的基础之上，我们对于我国商业银行面对利率市场化条件下，提高其生存能力与盈利水平等提出以下建议：1.各商业银行要进一步提高其运营成本效率，提高运营成本的边际效率。
由以上分析中，无论是静态模型还是动态模型，运营成本比与净息差的关系最为显著。
提高运营成本效率有利于进一步提高商业银行净息差，进而提高其盈利水平。
2.各商业银行要努力提高管理水平和中间业务占比。
扩展业务范围尤其是中间业务，以扩大盈利渠道，取得更多的非利息收入。
随着利率市场化的完善，在动态模型下，各商业银行的管理水平和净息差的相关性进一步突出起来。
3.政府要进一步完善利率市场化。
利率市场化的改革加强了我国商业银行的活力和竞争力，对于各商业银行来说，利率市场化的初步完成，既是机遇也是挑战，政府推行改革有利于迫使商业银行积极转型，从传统利差盈利模式中转变。
参考文献：[1]HOT,SAUNDERSA.The determinants of bank interest margins:Theory and empirical evidence [J].Journal of Financial and Quantitative Analysis,1981(16).[2]付智丽.利率市场化趋势下我国商业银行净息差影响因素分析[R].大连:东北财经大学,2014.[3]王珏帅.我国利率市场化进程中商业银行盈利状况经验分析[J].财经问题研究，2012.(8)：73-77.[4]Carbo S Rodriguez F.The determinants of bank marigin in Eu-rope banking[J].tournal of banking and finance,2007,31:2043-2063.[5]王雪飞.商业银行净息差影响因素分析及压力测试[R].大连:东北财经大学,2012.[6]喻茂竹,孙英隽.利率市场化下商业银行净息差的影响因素研究[J].财税金融,2014,(28).作者简介：程刚（1994-），安徽省安庆人，安徽财经大学金融学院，研究方向：金融学浅谈新常态经济下中国银行业发展现状及未来改革方向■王玄玄武汉大学经济与管理学院摘要：近年来我国经济发展速度减缓，经济进入一个新的常规发展状态。
一、中国城市商业银行转型发展建议一、更加注重战略引领。
应对新常态，城商行面临的首要挑战就是准确把握形势变化，并根据自身特点选择合适的发展道路，按照特色化经营、差异化竞争的总体思路，根据自身发展阶段，明确战略方向。
二、更加注重顶层设计。
城商行要适应新常态、推进战略实施，就必须坚定不移地实施改革创新，破除体制机制弊端，从而为转型发展注入持久动力。
三、更加注重创新驱动。
产品创新，要紧紧抓住业务转型窗口期，加强内外部资源整合，从单一产品服务转向综合金融方案服务，提高满足客户多元化需求的能力；同时，在专业化领域要形成自身特色，以特色带动业务发展能力提升。
渠道创新，要改变传统作业模式，重构集约化网点运行体系和营销组织模式，强化市场对接能力和经营管理能力。
四、更加注重科技支撑。
无论是经济新常态，还是金融新常态，一个重要的推动力就是互联网和移动互联网技术的深度运用，推动社会消费模式、商业习惯乃至传统业务发生改变。
城商行必须尽快适应这一趋势，加大科技投入力度，提高科技运用能力。
面向互联网和移动互联网客户，加快构建线上线下一体化的客户拓展和经营体系，拓宽服务渠道。
通过运用大数据等技术，提高数据挖掘分析能力，为科学决策提供支撑。
尤其要适应利率市场化改革的需要，尽快建立资产负债管理、定价管理、风险管理、客户管理等管理信息系统，强化信息科技对经营管理的支撑。
五、更加注重人才管理。
现代银行业竞争的实质是人才的竞争。
城商行只有打造符合发展要求的人才队伍，才能提高整体竞争力，适应新常态。
一是要建立一套行之有效的人才吸引、保留与激励机制，实现对员工积极性的充分调动和能力的持续提升。
二是为不同岗位员工提供晋升通道，通过建立专业技术序列晋升机制，打破过去以管理岗位序列为主要晋升路径的职级体系。
三是要建立健全薪酬管理机制，以岗位价值为基础建立行员等级薪酬体系，真正发挥薪酬分配的激励杠杆作用。
四是建立科学的培训体系，通过内部培训和外派学习，在熟练掌握基础知识和技能的基础上，促使员工不断成长为成熟的专业型人才。
