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三口之家家庭成长期的保险方案一、基本信息：1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。
2、资产负债表现金及活期存款信用卡贷款余额预付保险费消费贷款余额定期存款汽车贷款余额-52800国债房屋贷款余额-336000企业债、基金及股票房地产其它汽车及家电其它资产总计负债总计-3888003、家庭年度税后收支表4、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。
二、需求分析：1)温馨三口之家，处于家庭成长期。
家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。
最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。
家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教育、智力开发费用开支。
2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重。
夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。
3)平时有自驾车出行。
车险方面交强险和商业险要上足。
4)双方有医保，无社保。
5)年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。
代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。
如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。
保险是什么？1、就是一种保障。
本质上也是一种消费。
2、是理财的基础但绝非理财的全部。
3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。
三、投保原则：1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。
2、先生考虑的顺序为人身寿险、意外险、重疾险。
3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。
4、宝宝考虑意外险、医疗险、重疾险。
5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。
说明：寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。
没有责任的无需购买，比如未成年人。
意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。
太太可以适当考虑。
医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。
三口之家保险理财规划如何制定？周先生今年31岁，是一名工程师，平均月收入6500元，计划60岁退休；妻子30岁，是企业职工，平均月收入5000元。
有一个一岁大的儿子。
日常支出每月大约2000元，每年给双方父母共约30000元，孩子早教每月费用500元。
目前有两套房子，其中一套已经还完贷款；另一套使用公积金贷款，首付30%，其余用公积金还款。
现有现金5000元，银行存款20000元，欠亲戚债150000元，无其他金融资产。
夫妻双方只有单位购买的社保，无其他保障。
理财目标：支出没有条理，希望实现家庭合理开支，减少不必要的支出。
还清借款150000元。
为孩子以后上大学准备教育基金。
一、家庭财务分析：周先生夫妇处于事业上升期，收入稳定，预计收入会逐步增加，目前每月支出较少，而且房贷可以用每月公积金偿还，压力较小。
但是由于小孩逐渐长大，生活开支以及教育金支出会增加，同时家里老人的养老以及医疗费用也会增加，压力也会逐渐增大，所以应提早做好规划。
家庭的财务状况较好，结余比率大于一般参考值，说明家庭控制开支的能力较好，每月有较多的剩余资金可以进行投资，实现资产的保值增值。
流动性比率为5，在正常参考值范围之间，说明家庭应对突发情况的能力较强。
投资比率为0 ，说明家庭目前几乎没有任何投资，这并不利于家庭财富的积累，合理的投资才能使家庭的资产能够保持合适的增长率又不会有较大的风险。
二、理财建议：周先生家庭每月结余有6500元，可是两年来总是存不下钱来，说明每月其他不必要的开支太大，应注意每月的节流，建议将每月结余中的一部分钱，定期进行一定收益的投资，可作为教育资金或养老资金，这样既可以为将来的支出提前做打算，又可改变当前不合理支出的现状，前期强制投资，养成定期投资储蓄的好习惯，使家庭财富得到积累。
现金规划：周先生家庭收入来源稳定，建议备足三个月备用金，即15000元，其中5000用现金或活期存款持有，另外10000元以投资到余额宝，既可获取高于银行存款的收益，又可随时支取。
三口之家保险理财规划如何制定三口之家的保险理财规划是非常重要的，它可以帮助家庭成员保护自身利益，提供金融安全，实现长期财务目标。
在制定保险理财规划时，需要考虑家庭的需求、目标和风险承受能力。
以下是一个基本步骤，可以帮助三口之家制定保险理财规划。
第一步：分析家庭需求和目标首先，家庭需要分析当前的财务状况，包括家庭的收入、支出和债务情况。
然后，确定家庭的目标，例如子女教育、购房、退休等。
根据家庭成员的年龄、职业和健康状况，评估未来可能面临的风险和需要保护的方面，如意外事故、重疾、意外失业等。
第二步：购买适当的保险产品基于家庭的需求和目标，购买适当的保险产品是维护家庭财务安全的关键。
其中包括以下几种保险：1.寿险：寿险可以为家庭成员提供经济支持，以保证在意外情况下家庭的财务安全。
购买寿险时，应根据家庭的经济需求和承受能力确定保额和保险期限。
2.医疗保险：医疗保险可以覆盖家庭成员的医疗费用，减轻经济负担。
购买医疗保险时，应考虑家庭成员的健康状况和预算。
3.重疾险：重疾险可以为被保险人提供一次性的赔付，用以支付治疗费用、抚养费用等。
购买重疾险时，需要仔细阅读保险条款，了解保险责任和保险金额。
4.意外险：意外险可以提供意外事故导致的伤害赔偿金，保护家庭成员的财务安全。
购买意外险时，要选择适合家庭成员特点的保险计划。
第三步：制定投资计划除了购买保险产品外，制定投资计划也是保险理财规划的重要组成部分。
投资计划可以帮助家庭增加财富，实现长期财务目标。
在制定投资计划时，应考虑家庭成员的风险承受能力、投资目标、投资周期等因素。
1.分散投资风险：家庭应该将资金分散在不同的投资领域，如股票、债券、基金、房地产等，以降低风险。
2.制定合理的投资策略：家庭可以选择长期投资、定期投资或者定额定投等方式，根据自己的情况选择合适的投资策略。
3.定期调整投资组合：家庭应根据市场情况和自身需要，定期调整投资组合，平衡风险和回报。
第四步：定期评估和调整保险理财规划不是一次性的，家庭应该定期评估和调整。
三口之家家庭成长期的保险方案清晨的阳光透过窗帘，洒在温馨的小屋里，三口之家开始了新的一天。
在这个充满希望的家庭里，保险成了他们成长的守护者。
下面，就让我们一起探讨一下，如何为这个家庭量身打造一套适合他们的保险方案。
一、家庭基本情况1.家庭成员：夫妻两人，孩子（10岁）2.家庭收入：夫妻双方月收入总和约为2万元3.家庭支出：生活费用、孩子教育费用、房贷等4.家庭资产：房产、存款、投资等二、保险需求分析1.夫妻双方：保障家庭经济支柱，确保家庭收入稳定2.孩子：保障孩子健康成长，教育基金储备3.家庭财产：防范意外风险，保障家庭财产安全4.未来规划：养老、医疗等长期规划三、保险方案设计1.夫妻双方保险（1）意外险：为夫妻双方提供意外身故、残疾保障，确保家庭经济支柱的安全。
（2）重疾险：为夫妻双方提供重大疾病保障，减轻家庭负担。
（3）医疗险：补充社会医疗保险，提供门诊、住院等医疗费用报销。
（4）寿险：为夫妻双方提供身故保障，确保家庭经济来源。
2.孩子保险（1）意外险：为孩子提供意外身故、残疾保障，确保孩子安全。
（2）重疾险：为孩子提供重大疾病保障，减轻家庭负担。
（3）教育金险：储备孩子教育基金，确保孩子顺利完成学业。
3.家庭财产保险（1）家财险：保障家庭财产安全，防范意外风险。
（2）房贷险：为家庭提供房贷保障，减轻家庭负担。
4.未来规划保险（1）养老险：为夫妻双方提供养老保障，确保晚年生活无忧。
（2）医疗险：补充社会医疗保险，提供长期医疗费用报销。
四、保险方案实施2.保险产品组合：根据家庭需求，选择合适的保险产品进行组合。
3.保险金额：根据家庭收入、支出及风险承受能力确定保险金额。
4.保险期限：根据家庭规划，选择合适的保险期限。
5.保险费用：合理规划家庭预算，确保保险费用支出。
五、保险方案调整1.定期评估家庭风险：随着家庭收入、支出及成员的变化，定期评估家庭风险。
2.调整保险方案：根据家庭风险变化，适时调整保险方案。
浅谈一家三口家庭成长期理财规划家庭成长期是人生中最重要的阶段之一，也是理财规划的关键时期。
在这个时期，一家三口的家庭需要面对许多经济和财务挑战，如子女教育、购房、退休储备等。
正确的理财规划对于一家三口家庭的财务稳定和家庭幸福至关重要。
建议一家三口家庭要制定一个明确的目标。
明确的目标有助于家庭成员对于未来的规划有一个清晰的方向。
目标可能包括子女教育、购房、养老金等。
根据目标的不同，制定相应的理财策略。
如果子女教育是最重要的目标，家庭可以考虑投资教育储蓄计划或购买教育保险来确保子女的教育资金得以保障。
一家三口家庭应该有一个合理的预算。
预算是理财的基础，通过合理安排家庭支出可以帮助家庭控制开支，确保每月的收入能够覆盖全部支出。
在制定预算时，家庭应该考虑到家庭成员的需求和目标，并合理分配资金。
还要留出一定比例的可用金用于应急或投资。
一家三口家庭应该注重风险管理。
风险是家庭财务规划中不可忽视的因素，因为一旦出现意外情况，家庭可能面临巨大的经济压力。
为了应对风险，家庭可以购买适当的保险，如人寿保险、医疗保险和意外保险等。
家庭还可以建立紧急备用金来应对突发情况。
一家三口家庭还应该关注投资和财务素养的提升。
投资可以帮助家庭增加财富，但同时也伴随着风险。
家庭应该谨慎选择投资产品，同时不断学习和提升自己的投资知识。
家庭成员还可以通过参加有关理财的培训或阅读相关书籍来提高财务素养，以更好地管理个人财务。
一家三口家庭在理财规划时要注重平衡。
家庭成员之间的观念和需求可能不同，因此要通过沟通和妥协达成一致。
平衡也包括投资的分散和风险的控制。
家庭可以将资金分配到不同的投资产品中，以降低风险。
一家三口家庭在成长期的理财规划中要明确目标，制定合理预算，关注风险管理，提升投资和财务素养，并注重平衡。
只有通过科学合理的理财规划，一家三口家庭才能实现财务稳定和家庭幸福。
案例1：单身白领的寿险规划客户基本情况：**，男，今年30岁，企业销售主管，性格开朗，月收入约10000元，公司为其办理了社保。
家里有双亲已退休，有固定的退休金，能满足两老的日常生活开销；有一弟尚在念大学，还有一年毕业，学杂费每年共计4000元需**负担，此外**每月要给弟弟1000元生活费。
由于**爱好旅游和摄影，大部分收入都花费在其上，加上每月交通费200元、电话费300元和应酬费500元，收支基本相抵，没有买过任何商业保险。
请根据以上基本情况，为**做寿险规划。
规划要点：1.建议**大幅减少娱乐费用的支出，增加储蓄；2.建议**购买足够的意外险、定期寿险及医疗健康险应付不可预见的灾祸，增强风险的承受能力；3.一年后**的弟弟大学毕业，学费负担解除了，若**能保有现在的收入或获得更高的收入，建议他准备养老规划，购买商业养老保险。
案例2：两口之家寿险规划保险信息储蓄与投资**对于目前的生活状况非常满意，希望在工作中有更好的发展。
夫妻俩也希望在空闲之余能够多出去旅游，并想存足够的钱让自己的晚年生活更加轻松、快乐！请根据**目前的家庭状况，分析他的家庭保险需求，并做出相关的规划。
寿险规划要点一．**家庭保险需求分析**和**家庭是一个典型的事业成长期的家庭（无孩子），按不同人生阶段各有不同的财务规划与需求，**家庭的保险保障存在以下问题：1.**：**是家庭的主要经济支柱，他的收入占家庭总收入的85%，同时家庭还负担有50万元的房屋贷款；而现阶段的**只有社保和保险金额为10万元的分红保险，因此他的风险保障明显不够，另外还未规划养老问题。
2.**：**没有任何社保和商业保险，需要全面规划。
二．**家庭保险规划建议**家庭保险的年缴保费应不超过年收入的20%（即4.1万*12*20%=9.84万），具体规划为：1. **（1）提高风险保障金额：建议通过购买意外险、定期寿险等组合来提高风险保障，累计保险金额应达到400万元左右；（2）重大疾病保险规划：**虽有社保，但还须规划重大疾病保障，故建议购买重大疾病保险，保险金额不低于20万元；（3）养老规划：**今年已31岁，收入较高，虽已购买了保额10万元的“千禧理财”分红保险，但还不够，故建议他再购买一些商业养老保险作为养老储备；2. **（1）社保：建议**通过工作单位或个人去办理社会养老和医疗保险，使自己具备最基本的保障；（2）全面规划商业保险保障：**虽不是家庭的经济支柱，但必要的风险保障是不可或缺的。
我的家庭保险规划班级：投资1121 姓名：王玉兰学号：34号一、家庭背景父亲：王先生；母亲：刘女士；我：小兰。
王先生和刘女士有一个女儿叫小兰。
王先生45岁，刘女士43岁，都有农村医疗保险，女儿小兰22岁，在宁波上大学。
王先生和刘女士都是农村人，以务农为主，王先生平时有空还会在工地打零工。
王先生的年收入为4万元左右，工作比较辛苦，身体健康；刘女士的年收入为3万元，身体不是很好，经济压力比较大。
每年，王先生夫妇的生活费用大致为5万元，其中女儿小兰2万元，收入和支出相比，生活比较紧张。
王先生和刘女士夫妻名下有一处房产，价值60万元，房屋装修简陋，需进一步装修，家中没有什么很好的家具，床上用品也是经济型的，家中没有什么贵重的金银玉器，也没有存放现金的习惯。
家里只有一辆电动车，没有机动车。
在财务需求方面，王先生和刘女士夫妻希望建立起5万元的房屋装修费用，用来装修房屋，还希望建立起5万元的应急基金。
目前没有任何存款和投资性资产。
二、家庭风险分析（一）、家庭人身风险分析王先生和刘女士夫妻人到中年，身体相对不是很健康，而且事业和家庭处于成熟期，养育女儿的同时还肩负的社会责任较大。
而且，王先生会去工地打零工，因此发生意外的可能性较大。
王先生夫妻家庭的财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得比较紧张。
而且，两个人的社会保障也都不是非常充足的。
更重要的是，王先生和刘女士夫妻与青年夫妇不同，王先生和刘女士因孩子已长大，家庭责任正在逐步减轻。
王先生夫妻-----已婚中年型风险分析王先生年龄：中年型健康状况：亚健康个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任社会保障：不充分刘女士年龄：中年型健康状况：亚健康个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任社会保障：不充分小兰年龄：青年型健康状况：健康个人收支：没有收入，纯消费社会责任与压力：没有社会责任社会保障：没有任何保障（二）、家庭财产风险分析王先生和刘女士夫妻属于低收入阶层，经济实力不强，相对而言应对风险的能力比较差，一旦发生风险，整个家庭可能因此雪上加霜。
投资与理财Investment&Finance财规划75保险本栏目为适应广大读者需要，打算与市民交流理财体验，为读者量身定做保险方案。
如果你是《投资与理财》的忠实读者，如果你有投保需求，如果你想拥有寿险规划总监为你量身定做的保险计划，欢迎来信或Email 。
E-mail ：*****************.com说来惭愧，记者接触保险已有2年时间，却一直未给自己投保一份商业保险。
如今已步入“准妈妈”行列，为了迎接“蛇宝宝”的到来，心里想着是否需该给自己的家庭规划一份商业保险作为补充。
先说说自己的基本情况吧。
我26岁，在杂志社工作，年收入7万元左右，有单位提供的社保、补充医疗保险以及一份意外险，没有其他保险。
老公29岁，在一家地铁设计公司上班，年收入15万元左右，没有购买任何商业保险，只有单位给上的社保。
目前是租房住，月租2500元，另外在老家买了房子，每月要还3000元的房贷，平时无需给父母生活费用。
投保需求：想给一家三口都置备一份相应的商业保险，希望不要太贵，三人的年缴保费最好能控制在1万元左右。
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.财规划 Plan 01 September 201376保险爸爸产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-白金套餐（分红型，主险）中宏附加康健额外给付重大疾病保险（附加险）保障额度：30万元（其中主险10万元，附加险20万元）保险期间：主险至被保险人85周岁，附加险至被保险人60周岁首年缴费：4,484元（重疾险的费率是5年调整一次，以后会有少许浮动）缴费时间：20年保障责任：1）重大疾病保障：在85周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障；同时，在60周岁前，也就是家庭责任重心期，附加康健还能提供额外20万元的大病保障。
2）期满利益：爸爸生存至85周岁，若未发生重大疾病理赔，则可获得11万元的祝寿金；若已发生重大疾病理赔，则可获得1万元，保险合同终止。
三口之家的理财规划家庭情况：张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。
陈女士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。
有一个一岁的女儿。
张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。
张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。
张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。
商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保费3500元，30年期。
陈女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。
女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。
均是今年刚投保的。
理财需求：1、购买一套140平方米以上的住房（规划80万元左右），但不想贷款购买。
2、张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。
3、实现资产年收益率5%以上。
理财规划：近一年现金收支分析RMB目标分析保险有待进一步规划张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。
一个就是为孩子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。
可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，家庭失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。
所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。
在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。
这也就是我们说的第二个不足。
除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。
每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。
固定收益资产比例过高张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。
一家三口家庭保险规划范文咱来聊聊一家三口的保险规划，这就像是给家庭这个小城堡打造一套坚固的防护铠甲。
一、家庭情况分析。
首先呢，得了解一下咱这个小家庭的基本情况。
比如说，爸爸是家里的顶梁柱，在一家公司上班，每天忙得像个旋转的小陀螺。
他可是家庭收入的主要来源，要是他出了点啥岔子，那家里的经济可就像断了线的风筝，没着没落的。
妈妈呢，在照顾家庭的同时也做一些兼职工作，虽然收入没有爸爸多，但也是家里不可或缺的一部分。
还有家里的小宝贝，那可是全家人的心头肉，就像一个小太阳，给家庭带来无尽的欢乐，但也需要好好保护起来。
二、保险需求分析。
1. 爸爸的保险需求。
重疾险：爸爸作为顶梁柱，一旦生了大病，那治病的钱可不少。
重疾险就像一个超级英雄，在爸爸被诊断出患有合同里规定的重大疾病时，就会一次性给一笔钱。
这钱可以用来治病，也可以弥补爸爸生病期间不能工作的收入损失。
就像爸爸突然不能去转他的小陀螺赚钱了，这笔钱就能让家庭继续运转。
医疗险：人吃五谷杂粮，哪有不生病的。
医疗险就负责报销爸爸生病住院的各种费用，不管是看个小病还是生了大病，只要是合理的医疗费用，都能给报一部分，减轻家庭的经济负担。
这就好比有个小助手，专门帮着付医疗费账单。
意外险：爸爸每天上班路上可能会遇到各种意外情况，万一不小心磕了碰了，或者更严重的，有个交通事故啥的，意外险就能派上用场。
它可以赔偿意外导致的身故、伤残或者医疗费用。
就像给爸爸出门在外加了一层保护罩。
寿险：这可是对家庭责任的一种体现。
要是爸爸不幸去世了，寿险赔付的钱能保证妈妈和小宝贝在经济上不至于一下子陷入困境。
可以用来还房贷、供小宝贝上学、维持家庭的日常生活开支等。
这就像爸爸即使不在了，也还在默默地守护着家庭。
2. 妈妈的保险需求。
重疾险：妈妈虽然有爸爸在前面顶着，但自己的健康也很重要呀。
生了大病的话，同样需要一笔钱来治病和弥补收入损失。
而且妈妈照顾家庭和做兼职也很辛苦，有了重疾险就多了一份安心。
新三口之家如何制定保障理财计划补充适当的商业保险非常必要百年人寿保险理财顾问认为，吴先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五险一金”，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。
然而社会保险局限性也很明显，比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的，还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障，家人无法享有。
所以购买一定数量的商业保险作为社会保险补充很有必要。
对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障。
该理财顾问建议，作为家庭经济支柱，吴先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。
此外，女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，使她们更容易受到伤害。
建议为小林选购一款女性关爱保险，市场上有不少专为女性设计的重大疾病保险，保障疾病种类更加集中在一些女性特有疾病或发病率明显高于男性的疾病。
当然，女性在人生的不同阶段购买保险的侧重点都有所不同。
储备教育金和完善保障两不误随着三口之家进入成熟期，子女教育费用成为家庭整体费用支出重要一项。
对于一个家庭来说，为了让孩子未来接受到良好的综合教育，准备好教育储备金，是一个刚性需求。
必须提前为孩子做好教育规划。
百年人寿保险理财顾问建议，选择一份好保险，为孩子储备教育金的最大优势在于，不仅为子女提前积攒教育基金，实现专款专用，还能为孩子提供意外、医疗保障，增强他们抵御各种风险的能力。
及早规划方能安享晚年安享晚年是每个人的愿望。
如果希望拥有美好的晚年生活，不成为子女、社会的负担，就应该从现在开始善用保险的功能，及早为自己规划一个安稳舒适的退休生活。
养老规划也要趁早，越早投入，收益越高。
当下，社会保障体系在改革，社会人口老龄化已经凸显出来，未来每对夫妻要对应4至12位老人，仅仅靠养儿防老或者国家负责到底已经不现实了。
如果退休后仅靠社会养老保险，只能满足老年生活的温饱需求，要想晚年生活有质量、有尊严，就需要一款合适的养老保险作为补充。
寿险保单多子女资产分配案例寿险保单多子女资产分配案例一、案例描述在现实生活中，有不少家庭在父母双方去世后会遇到资产分配问题。
特别是对于那些购买了寿险保单的家庭来说，如何合理分配保险金成了一个不得不面对的难题。
今天，我们就来探讨一下这样一个寿险保单多子女资产分配的案例。
1.1 家庭背景我们以某家庭为例，父母双方在去世时留下了一份寿险保单，保额较为可观。
夫妻双方共有三个子女，分别是大儿子、二女儿和小儿子。
家庭主要资产除了这份寿险保单外，还有一处房产和一笔存款。
在这种情况下，子女们应该如何分配这些资产呢？1.2 分配方案大儿子认为，由于自己一直在外地工作，照顾父母的时间相对较少，所以应该得到更多的资产。
二女儿则认为，自己有责任照顾父母晚年，并且在生活中也一直是父母的主要经济依靠，因此也应该得到相对较多的资产。
而小儿子则觉得，作为最年轻的子女，自己对父母的照顾时间最长，也应该得到相应的补偿。
而有时候子女们在分配遗产时，还会面临着夫妻之间的矛盾，比如谁是赡养老人的主要人，或者哪个子女的经济条件较差等。
1.3 流程和结果在这样的分歧之下，家庭内部产生了不小的矛盾和纷争。
虽然大家都是为了父母好，但是在资产分配上出现了许多不愉快。
那么，如何才能避免这样的情况发生呢？是否有更加合理和公正的资产分配方案呢？接下来我们将深入探讨这个问题。
二、深度分析2.1 寿险保单的特点让我们来了解一下寿险保单的特点。
寿险保单作为一种重要的财产，具有一定的复杂性。
它不仅是一种金融工具，还涉及到家庭成员之间的关系和互动。
在资产分配中，应该充分考虑到保单的独特性，不能简单地按比例分配。
2.2 考虑子女的实际情况资产分配应该充分考虑到每个子女的实际情况。
大儿子在外地工作，可能拥有一定的经济能力；二女儿在家中担负了照顾父母的重任；而小儿子可能还在求学阶段。
不能简单地按照子女的数量来分配，而应该结合实际情况予以考量。
2.3 保证子女的公平性在资产分配的过程中，需要保证子女之间的公平性。
背景：本人31，老婆29，有宝宝半岁，家庭年收入税后30万，中部省会城市，都有社保，今年刚有小孩，有了责任，意识到需要买些保险，本人工作销售，需要经常外出开车，求意外险，寿险，重疾推荐。
父母是家里的经济支柱，承担着抚养孩子成长的责任。
特别是丈夫，一般是家里的主要经济支柱，要承担整个家庭的支出。
对于父母来说，最大的风险是意外伤害风险和健康风险，其次是死亡风险，最后是是养老风险。
按照重要程度，依次需要购买的保险是：意外险、重大疾病保险、寿险、养老险。
孩子是家里的纯支出者，没有生活来源，必须完全依靠父母。
所以父母是孩子最大的保障，父母的保障足够了才需要给孩子购买保险。
就孩子本身而言，最大的风险是意外，其次是健康风险。
所以孩子最需要购买的保险是意外险和重大疾病保险。
如果孩子没有社保，可以适当补充一些医疗保险。
先说一下重大疾病保险：重大疾病保险分为终身的和定期的。
目前主流的保障终身的重疾险，一般都包含身故、重大疾病和轻症责任，还有轻症豁免责任，并且可以附加投保人豁免，保障期间较长，不过缺点是保费较贵。
定期的重疾险最大优势是便宜，不过责任较单一，一般只有重大疾病和身故责任。
并且定期的重疾险到期之后，面临着无保险可买的境地。
重大疾病保险到底是购买终身的，还是购买定期的，是很多客户纠结的问题。
其实，这个问题并不复杂，就是个保费预算的问题。
如果保费预算较高，肯定是购买终身的比较好；如果预算实在比较低，那就只能购买定期的了。
花多少钱，办多少事。
不要指望花最少的钱，买到最多的保障，这是不可能实现的美好愿望。
购买重疾险，最好不要购买带分红的，因为带分红的价格太高，分红又不确定，实在是不划算。
终身的重疾险，市场上的产品比较多，以下是市场热销的终身重疾险产品汇总分析，以33岁男，保额50万，20年交费为例：一家三口家庭保险规划定期重疾险推荐人保精心优选和新华i健康，这两款价格都是在线投保的产品，性价比很高。
人保精心优选是目前市场上保费最便宜的定期重疾险，比市场上其他产品平均便宜40%。
三口之家保险理财规划
现在人们生活水平不断提高，手里的资金也多起来，资金分配是否合理就显得尤其重要了，这时家庭保险理财也越来越重要。
家庭就像一艘船，舵手决定它的航向与命运。
一、此家庭的特点分析
（一）事业特点
家庭经济生活步入稳定期和收获期。
这时事业发展如日中天，正处于整个人生的最辉煌时期。
与此相适应，这一时期也是人的一生中收入最为丰厚，最为稳定，事业拓展急剧加速的时期。
（二）生理和心理特点
人在这一时期正处于一个十分微妙的阶段。
一方面，人的身体器官大都运行正常；另一方面，人的身体器官开始在一些局部出现毛病。
人对疾病的抵抗力将要下降，这一时期人们发生病变的几率也在增大。
一方面，此家庭在经济上进入了收获期和稳定期；另一方面也进入了消费的高峰期。
此时家庭的开销增大，孩子身上的花销也将增大。
二、此家庭的风险分析
（一）发生意外
所谓意外，是指突如其来的客观时间，它来区匆匆，不会和任何人打招呼，而它给不幸者带来的灾难却是深重的。
如果家里的主要劳动力发生意外离开了人世，整个家庭的经济状况将陷入困境；一旦发生意外导致了残疾，不仅不能给家庭带来收入支撑，还会成为雪上
加霜的沉重负担。
（二）意外或疾病引发医药费及生活费的急剧上升
据报道，我国现在约有70%的人呈现亚健康状态。
亚健康是指身体处于健康与疾病之间的一种边缘状态，主要与学习，工作过渡疲劳，精神压力大有关。
现代社会节奏快，环境的污染，有害有毒物质的侵蚀，不良的生活习惯等都会印发亚健康状态，而免疫功能的下降将导致脑血管疾病高血压等疾病的发生。
恶性肿瘤及闹血管疾病是死亡率较高的两项重大疾病，现在治疗恶性肿瘤，脑中风，急性心急梗塞的费用均在15万元以上，而其他护理费，饮食调养也不是个小数目，而且现在换肝换肾也差不多要30万，还有现在小儿白血病发病率也在不段增大，费用差不多也要20～万。
（三）通货膨胀的风险
通货膨胀简而言之就是货币贬值，当发生严重和恶性通货膨胀时将导致通货膨胀率高于银行存款利率，那么银行的利率将是负利率。
通货膨胀是财富的天敌，通货膨胀对现金存款形式的财富威胁危害最大，对付通货膨胀的最好方法是赶在通货膨胀前及时投资，如购买分红型保险，买房地产，黄金等贵重金属外币。
（四）养老风险
在调查中好多人认为有孩子呢，到老的时候他们管，可是他们没有考虑将来的家庭大都是421家庭（四个老人，夫妻二人，一个孩子），他们的压力有多大，再说对今天和未来您来说，孩子更像是自己的朋友，是天使，是生命的延续，而不是您养老防老的私有保单；
有的说我靠积蓄，也许您年轻时很能干，积攒了很多积蓄，可是随着我们一天天老去，积蓄一点点减少，我们能一直保持优越的生活吗？这时我们可以借助保险，在年轻时交一点保费，在年老时仍然可以过着无忧的生活。
三、家庭保险投资剖析
（一）背景资料
X先生35岁，大学教师，年收入5万左右，有社保。
其爱人36岁，私企老板，年收入10万，无社会保险，商业保险。
有一7岁男孩，上小学，无保险。
有房有车。
（二）此家庭的理财分析
1.与此家庭的职业相适应，x女士衣着等消费的档次一般应高一些，同时，为孩子准备一定的支出也是有必要的。
每年安排7～8万，可以基本满足需求。
2．健美健康
女性定期进行形体训练尤其重要。
棉布基辅保养的好，形体保持的好，也能使人有好心情。
3．紧急备用
每年安排3万元，以定活两便存款形式，保持3万元的常数，当有节余时可用于生活的调剂安排。
4．意外保障
由此家庭夫妇的职业特点所决定，他们出差在外的时间较多。
因此，应做好风险转移工作。
5．健康投资
重大疾病已不是生命的万一，而是每个人一生中可能不得不面临的问题。
7．保险投资
一般的保险投资不得超过年薪的15%，所以我将您家庭保费控制在2万左右。
四、保险组合
家庭总保费16682元，若为x女士加上养老险，保费为20452元
X先生：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。
保险利益描述：
1．重大疾病保障：（1）25种重大疾病保险金8万+分红
（2）终末期疾病（如非典，禽流感等以前没有出现过的疾病，还有经医生确诊存活期不到6个月时也赔负）8万+分红
（3）另送特种手术费8000元（冠状动脉球囊成形术）
2．人身保障：因疾病身故给付18万+分红
3．满期给付金：百岁祝寿金8万+分红，若被保险人在105岁时仍然存活，给付10万元
IPA组合保险利益描述：
1.人身保障：因意外身故，给付保险金33万元
2.医疗保障：意外住院及门急诊保险金5000元/次100%报销
住院费用补偿3000元/次70%报销
手术费用补偿3000元/次70%报销
住院津贴30元/日从第四日起
重症监护津贴30元/日
X女士：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。
由于这位女士无社会保险，所以我建议加上我们公司的一款红利较高的养老险——一诺千金。
保险利益描述：
1．重大疾病保障：（1）25种重大疾病保险金10万+分红
（2）终末期疾病（如非典，禽流感等以前没有出现过的疾病，还有经医生确诊存活期不到6个月时也赔负）10万+分红（3）另送特种手术费10000元（冠状动脉球囊成形术）
2．人身保障：因疾病身故给付15万+分红
3．满期给付金：
（1）x女士在60周岁那年首年可领取元，以后每年递增，到一百岁时累计领取约35万～40万元
（2）百岁祝寿金10万+分红，若被保险人在105岁时仍然存活，给付5万元。
IPA组合保险利益描述：
1.人身保障：因意外身故，给付保险金30万元
2.医疗保障：意外住院及门急诊保险金5000元/次100%报销
住院费用补偿3000元/次70%报销
手术费用补偿3000元/次70%报销
住院津贴30元/日从第四日起
重症监护津贴30元/日
7岁男孩：重大疾病保障（保障至终身分红型），意外身故保障，意外医疗保障。
由于公司的福禄双至将要停售，而它是保障至终身的，而阳光天是专门针对小孩的一个险种，它的保险责任在25周岁就结束了，所以我把这两个组合到了一起，在阳光天使责任终止后可加保福禄双至。
注：以下所说的22种重大疾病为阳光天使里的保险责任。
25种种重大疾病为福禄双至里的保险责任，并不重叠。
保险利益描述：
1.重大疾病保障：
（1）25周岁之前，孩子享有22种重大疾病保障10万元，其中小儿白血病万元。
（2）25种重大疾病3万元+分红，终末期疾病3万元+分红，特种手术费3000元。
2.满期给付金：
（1）年满25周岁，孩子可一次领取丰厚的留学或创业金5万元+分红。
（2）百岁祝寿金3万元+分红。
3.人身保障：
18周岁前不幸身故，至少返还全部所交保费（阳光天使保费），若因福禄双至的疾病保险责任身故的给付3万元+分红，若因意外身故给付5万元。
18周岁之后不幸身故，因阳光天使中的重大疾病身故给付10万元+分红，若因福禄双至里的重大疾病身故给付3万元+分红，若因意外身故，另给付5万元意外身故金，若不幸意外残疾或烧烫伤，可获得最高5万元的保险金。
4.医疗保障
意外住院及门急诊保险金：5000元/次住院费用补偿1000元/次手术费用补偿1000元/次住院津贴10元/日从第四日起
重症监护津贴10元/日
5.豁免保障
交费期间，投保人若不幸身故或全残，或患合同约定的30 种重大疾病之一，后续保费（4435元）即刻豁免，而孩子的保障维持不变。
