当前小额贷款担保的发展分析——以濮阳为例分析
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引 言
濮阳， 以华夏龙都 的悠久历史和厚重文明镶嵌在黄 河之滨 、 中原大地 。濮阳市人力资源和 社会保 障工作根植沃土 、灿烂绽 放，在这令人瞩 目的事业中，濮 阳市下岗失业人 员小额贷款担 保中心，这个特殊的群体进发出无 形而深刻 的力量 ，书写 了浓 墨重彩的历史 。 然而 ，前进之路一开始就举步维艰 。承载着 自主创业者 的 梦想 ，２ ０ ０ ４ 年ｌ ０ 月，濮 阳市小额贷 款担保 中心挂牌 成立 ，全 省成立最 晚，人数 最少仅有 ３ 人 ，制度 规程一片空 白，全市担 保基金仅有 ２ ０ ０ 万元 ，银行认为成 本高、利润低、风险大不与 合作 。发展之路可谓困难重重。 １濮阳下岗失业人员小额贷款担保 发展概况 ２ ０ ０ ９ 年初 ，面对 金融危 机经济 下行 、农 民工 初现返 乡潮 的特殊形 势，濮阳市小 额贷 款担保 中心提前预判 、积 极建议， 市局领导大胆决策 ，创造性地将返乡农 民工纳入扶持对 象，一 举破解 了农 民工创业难题 。短短半年 时间全 市就发放贷款 ２ ． ２ ９ 亿元 ，扶 持 ５ ８ ６ １ 名返 乡农 民工创业 ，创业贷款 发放量 和扶持 创业人数均 占全省 的３ １ ％，将 农民工返乡高峰扭 转为新的创业 高峰 。 当年 ８ 月 ，河 南 省 农 民 工 创 业 小 额 担 保 贷 款 现 场 会 在 濮 阳 召开 ，省人社厅副厅长王金法掷地有声 “ 濮阳市的做法有很强 的借鉴性 、复制性 ” 。当年 ｌ Ｏ 月，全国推广濮 阳市扶 持农 民工 创业 的经验做法 ，他们又一次走在全 国前列。 濮 阳还 有 步 步抢 先 的大 手 笔。将 个 人 创业 贷 款 额 度 由 ２ ０ ０ ４ 年 的２ 万元 、２ ０ ０ ８ 年 的５ 万元在全省率先提 高到２ ０ ０ ９ 年的 ８ 万元 、２ ０ １ ２ 年的ｌ Ｏ 万元 ： 将合伙经营和组织起来就业贷款额
度 由２ ０ ０ ８ 年的５ ０ 万元在全 省率先提 高到２ ０ １ ２ 年的 ８ ０ 万元 ； 将 小企业贷 款额 度 由２ ０ ０ ４ 年 的２ ０ ０ 万 元在全 省率 先提高 到 ２ ０ ０ ９
年 的３ ０ ０ 万元 、２ ０ １ ２ 年 的４ ０ ０ 万元。 ２如何解决小额担保贷款 出现的瓶颈问题 ２ ０ ０ ６ 年，他们 在全省 率先 将财政 开支 的机关事 业单 位人 员纳入 反担保 范 围 ； ２ ０ ０ ９ 年 ， 将 财 政 开 支 人 员 全 部 纳 入 反 担 保 范围，其中包括村 小学和村委会工作人员 ； 随后又将大企业 在 职 人 员 纳 入 反 担 保 范 围 ；在 农 村 ， 则 实 行 ３ ． ５ 户联 保互 保， 帮助农 民工就 近就地 提供 反担保 ； ２ ０ １ ０ 年 打破 原来仅 能在 申 请贷 款 区域 内提 供担 保 的工作 模式 ，实行 全市跨 区域 担保 ； ２ ０ １ １ 年又有 新 的动作 ，只要在 司法公 正的基础 上，达 到标准 和条 件 的创业者 ，个 人贷 款 ｌ ０ 万元 、组织就 业贷 款 ３ Ｏ 万 元、 小企业贷 款 ５ ０ 万元 以内的可 以取消反担保。 降低 或取 消反担保 后 ，１ ５ ９ ７ 户 个体经 营者 、７ ９ 户 小企业
一
部门协调配合 ： 人社部 门牵头，财政 、金融 、团委 、妇联 、 工会、担保机 构等相关 部门积极落实 ，基本形成政策互动、部 门联动、高效协作 的工作合力机制 ，开启多方共赢发展的 良好 态势。 建立服务体系 ： 人 员专职化 ，形成市 、县 、街道 （ 乡镇 ） 、 社 区 四 级 覆 盖 全 市 的服 务 体 系 ， 实行 “ 阳光 作 业 ”和 “ 一站式 ” 服务。 调动银行参与： 将社保基金转存与小额 担保贷款业绩挂钩 ， 每年 以放贷额的千分之 三给 予奖励 ；以规范严谨的管理 、超高 的 回收率赢得经办银行信任 ， 形成 了银行之间的 良性竞争格局 。 地方政策创新 ：最大限度覆盖受 惠人群 ，提高贷款额度和 贴息 比例 ，反 担保形式 多样化 ，建立 了较为 完善的政策体系 ， 其 中多项政策措施在全 省乃 至全 国都具有首创意义 。 完善管理制度 ： 在 小额 担保贷款领域 尚未形成系统 的管理 制度的背景下，率先建立起 较为 完善 的管理体系 ，具有普遍 的 借鉴意 义。 培育责任精神 ： 从业人员具有责任担 当的精神 、超 前谋划 的睿 智 和 争 创 一 流 的 标 准 ， 以 规 范 高 效 严谨 的 形 象 ，赢 得 广 泛 的尊 重 和 信 任 。 ４ 濮 阳 小 额 担 保 贷 款 的 成 绩 濮 阳市小额担保贷款工作发展的十年，是就业体系建设不 断完善创业政策导 向日益强化的十年，也是政策宽松 自主创新 空 间最大 的十年 。 十年 间，濮 阳市小额担保贷款发放量快速 扩增 ，扶 持创 业 促进就业效应实现倍增 。全市发放贷款 由２ ０ ０ ４ 年的 ２ １ ０ 万元 快 速 提增至 顶峰期 的 １ １ ． ０ ４ 亿元 ，实现增 长 ５ ２ ５ 倍 ； 全市 累计 发 放贷款 ４ ２ ． ３ 亿元 ，在全 国重点调度城市中位居十强、人均发放 额 名列第一 ： 累计扶持 ８ １ ０ ０ ０ 人成功创业 ，带动 吸纳 １ ９ ． ５ 万人 实现就业 ； 争取 中央财政贷款贴息资金 、直接减轻创业者负担 ３ ． ３ ５ 亿元 ；累计 回收 到期贷 款 ３ ４ ． ９ 亿 元， 回收率 高达 ９ ９ ． ８ ％， 在 全省全 国均属领先 。 十 年间，在 小额担保贷款 的扶持下 ，濮 阳市涌现 出了一大 批 自主创业先进 典型。圣林新 能源 、憨婆婆粗布加工 、路 尚连 锁酒店、兴发木器等创业 实体 实现规模发展 ； 农 民工毛海奎荣 获“ ２ ０ １ ０中国微型创 业奖 ”乡村 农业类 二等奖 、下 岗女工李 春梅荣获全 国微 型创 业一 等奖 ，多项创业大奖花落濮 阳。 十年间 ，濮阳市小额 担保贷款 工作 跃居全 国先进行列 ，连 续７ 年在全 国小额担保贷 款工作 交流会上作 典型发 言，连 续 ６ 次 由国务 院部际联席会议推广 濮阳经验 ，１ ３ ０ 多个市县前来考 察 交 流 。先 后 被 国家 人 社 部 授 予 微 型 创 业 荣 誉 奖 、 国 家妇 联评 为 小额 担保贷款财政 贴息贷款工作 先进集体 。副省 长赵建才 、 市委书记段喜 中先后作出重要批示 。新华社、 中国劳动保 障报 、 河南 日报 、河南卫视等几十家新闻媒体聚焦濮阳 ，报道成功经
直接受益，共获得创业贷款 １ ． ４ ２ 亿元，同时带动５ ０ ９ ５ 人就业，
制约事业发展的瓶颈 问题被彻底 击破 。 努力用足 、用实、用好、用活政策，尽量多做 一点，先行 步 。紧跟形势变化、依据 民生导 向、立足风险控制，大胆 突 验 。 破 思 维 框 式 ，积 极 探 寻 创 新 良策 ， 以政 策 的拓 展 延 伸 让 更 多 的 全 民创业春潮动 ，实干惠 民正 当时 。濮阳市小额贷款担保 有 志 创 业 者 真 正 享 受 实 惠 ，他 们 开 拓 出一 条 创 新 发 展 的 闪 光 之 中 心正 以创 业 富 民为 己任 ，创 新 发 展 理 念 ，优 化 工 作 程 序 ，努 路。 力做好 民生政策 的忠诚实践者 、自主创业 的坚实守护者、担保 ３濮阳模式 的特点 事 业的执着探 索者，为小额担保贷 款事业蓬勃 发展探索新路 ， 政府高度重视 ：市政府将小额担保贷款工作作为促进经济 为推进 全民创业促进 更高质量就业不懈奋斗 。 社会发展 的重 大政策 ， 始终摆在关系全市发展大局的重要位置 。 参考文献 人社部 门主要领 导亲 自督办 ， 坚持一定要把好事办好，多放贷 、 ［ １ 】 杜智 ． 小额担保 贷款 扶持微小 经济体 创 业发 展 的实证研 究 快放 贷 、放 好 贷 。 ［ Ｊ ］ ． 华北金融，２ ０ １ １（ １ ２ ） ： ５ １ ． ５ ３ ．
・ １ １ ２・ ２ ０ １ ５ 年５ 月
区域 经济
中文科技期刊数据库 （ 文摘版 ） 经济管理
当前小额贷款担保的发展分析 ຫໍສະໝຸດ 一 一以 濮 阳为 例 分析
杨 东丽
濮 阳市下 岗失业人 员小额贷款担保 中心，河南濮阳 ４ ５ ７ ０ ０ ０
摘 要： 濮阳市小额担保 贷款工作发展的十年 ，是就 业体 系建设 不断完善创业政策导向 日益 强化 的十年 ，也是政 策宽松 自 主创新 空间最大的十年。 关 键词 ： 小额贷款 ； 担保 ； 失 业人 员 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ １ ． ５ ６ １ ６（ ２ ０ １ ５ ）０ ５ ． ０ １ １ ２ ． Ｏ １
濮阳， 以华夏龙都 的悠久历史和厚重文明镶嵌在黄 河之滨 、 中原大地 。濮阳市人力资源和 社会保 障工作根植沃土 、灿烂绽 放，在这令人瞩 目的事业中，濮 阳市下岗失业人 员小额贷款担 保中心，这个特殊的群体进发出无 形而深刻 的力量 ，书写 了浓 墨重彩的历史 。 然而 ，前进之路一开始就举步维艰 。承载着 自主创业者 的 梦想 ，２ ０ ０ ４ 年ｌ ０ 月，濮 阳市小额贷 款担保 中心挂牌 成立 ，全 省成立最 晚，人数 最少仅有 ３ 人 ，制度 规程一片空 白，全市担 保基金仅有 ２ ０ ０ 万元 ，银行认为成 本高、利润低、风险大不与 合作 。发展之路可谓困难重重。 １濮阳下岗失业人员小额贷款担保 发展概况 ２ ０ ０ ９ 年初 ，面对 金融危 机经济 下行 、农 民工 初现返 乡潮 的特殊形 势，濮阳市小 额贷 款担保 中心提前预判 、积 极建议， 市局领导大胆决策 ，创造性地将返乡农 民工纳入扶持对 象，一 举破解 了农 民工创业难题 。短短半年 时间全 市就发放贷款 ２ ． ２ ９ 亿元 ，扶 持 ５ ８ ６ １ 名返 乡农 民工创业 ，创业贷款 发放量 和扶持 创业人数均 占全省 的３ １ ％，将 农民工返乡高峰扭 转为新的创业 高峰 。 当年 ８ 月 ，河 南 省 农 民 工 创 业 小 额 担 保 贷 款 现 场 会 在 濮 阳 召开 ，省人社厅副厅长王金法掷地有声 “ 濮阳市的做法有很强 的借鉴性 、复制性 ” 。当年 ｌ Ｏ 月，全国推广濮 阳市扶 持农 民工 创业 的经验做法 ，他们又一次走在全 国前列。 濮 阳还 有 步 步抢 先 的大 手 笔。将 个 人 创业 贷 款 额 度 由 ２ ０ ０ ４ 年 的２ 万元 、２ ０ ０ ８ 年 的５ 万元在全省率先提 高到２ ０ ０ ９ 年的 ８ 万元 、２ ０ １ ２ 年的ｌ Ｏ 万元 ： 将合伙经营和组织起来就业贷款额
度 由２ ０ ０ ８ 年的５ ０ 万元在全 省率先提 高到２ ０ １ ２ 年的 ８ ０ 万元 ； 将 小企业贷 款额 度 由２ ０ ０ ４ 年 的２ ０ ０ 万 元在全 省率 先提高 到 ２ ０ ０ ９
年 的３ ０ ０ 万元 、２ ０ １ ２ 年 的４ ０ ０ 万元。 ２如何解决小额担保贷款 出现的瓶颈问题 ２ ０ ０ ６ 年，他们 在全省 率先 将财政 开支 的机关事 业单 位人 员纳入 反担保 范 围 ； ２ ０ ０ ９ 年 ， 将 财 政 开 支 人 员 全 部 纳 入 反 担 保 范围，其中包括村 小学和村委会工作人员 ； 随后又将大企业 在 职 人 员 纳 入 反 担 保 范 围 ；在 农 村 ， 则 实 行 ３ ． ５ 户联 保互 保， 帮助农 民工就 近就地 提供 反担保 ； ２ ０ １ ０ 年 打破 原来仅 能在 申 请贷 款 区域 内提 供担 保 的工作 模式 ，实行 全市跨 区域 担保 ； ２ ０ １ １ 年又有 新 的动作 ，只要在 司法公 正的基础 上，达 到标准 和条 件 的创业者 ，个 人贷 款 ｌ ０ 万元 、组织就 业贷 款 ３ Ｏ 万 元、 小企业贷 款 ５ ０ 万元 以内的可 以取消反担保。 降低 或取 消反担保 后 ，１ ５ ９ ７ 户 个体经 营者 、７ ９ 户 小企业
一
部门协调配合 ： 人社部 门牵头，财政 、金融 、团委 、妇联 、 工会、担保机 构等相关 部门积极落实 ，基本形成政策互动、部 门联动、高效协作 的工作合力机制 ，开启多方共赢发展的 良好 态势。 建立服务体系 ： 人 员专职化 ，形成市 、县 、街道 （ 乡镇 ） 、 社 区 四 级 覆 盖 全 市 的服 务 体 系 ， 实行 “ 阳光 作 业 ”和 “ 一站式 ” 服务。 调动银行参与： 将社保基金转存与小额 担保贷款业绩挂钩 ， 每年 以放贷额的千分之 三给 予奖励 ；以规范严谨的管理 、超高 的 回收率赢得经办银行信任 ， 形成 了银行之间的 良性竞争格局 。 地方政策创新 ：最大限度覆盖受 惠人群 ，提高贷款额度和 贴息 比例 ，反 担保形式 多样化 ，建立 了较为 完善的政策体系 ， 其 中多项政策措施在全 省乃 至全 国都具有首创意义 。 完善管理制度 ： 在 小额 担保贷款领域 尚未形成系统 的管理 制度的背景下，率先建立起 较为 完善 的管理体系 ，具有普遍 的 借鉴意 义。 培育责任精神 ： 从业人员具有责任担 当的精神 、超 前谋划 的睿 智 和 争 创 一 流 的 标 准 ， 以 规 范 高 效 严谨 的 形 象 ，赢 得 广 泛 的尊 重 和 信 任 。 ４ 濮 阳 小 额 担 保 贷 款 的 成 绩 濮 阳市小额担保贷款工作发展的十年，是就业体系建设不 断完善创业政策导 向日益强化的十年，也是政策宽松 自主创新 空 间最大 的十年 。 十年 间，濮 阳市小额担保贷款发放量快速 扩增 ，扶 持创 业 促进就业效应实现倍增 。全市发放贷款 由２ ０ ０ ４ 年的 ２ １ ０ 万元 快 速 提增至 顶峰期 的 １ １ ． ０ ４ 亿元 ，实现增 长 ５ ２ ５ 倍 ； 全市 累计 发 放贷款 ４ ２ ． ３ 亿元 ，在全 国重点调度城市中位居十强、人均发放 额 名列第一 ： 累计扶持 ８ １ ０ ０ ０ 人成功创业 ，带动 吸纳 １ ９ ． ５ 万人 实现就业 ； 争取 中央财政贷款贴息资金 、直接减轻创业者负担 ３ ． ３ ５ 亿元 ；累计 回收 到期贷 款 ３ ４ ． ９ 亿 元， 回收率 高达 ９ ９ ． ８ ％， 在 全省全 国均属领先 。 十 年间，在 小额担保贷款 的扶持下 ，濮 阳市涌现 出了一大 批 自主创业先进 典型。圣林新 能源 、憨婆婆粗布加工 、路 尚连 锁酒店、兴发木器等创业 实体 实现规模发展 ； 农 民工毛海奎荣 获“ ２ ０ １ ０中国微型创 业奖 ”乡村 农业类 二等奖 、下 岗女工李 春梅荣获全 国微 型创 业一 等奖 ，多项创业大奖花落濮 阳。 十年间 ，濮阳市小额 担保贷款 工作 跃居全 国先进行列 ，连 续７ 年在全 国小额担保贷 款工作 交流会上作 典型发 言，连 续 ６ 次 由国务 院部际联席会议推广 濮阳经验 ，１ ３ ０ 多个市县前来考 察 交 流 。先 后 被 国家 人 社 部 授 予 微 型 创 业 荣 誉 奖 、 国 家妇 联评 为 小额 担保贷款财政 贴息贷款工作 先进集体 。副省 长赵建才 、 市委书记段喜 中先后作出重要批示 。新华社、 中国劳动保 障报 、 河南 日报 、河南卫视等几十家新闻媒体聚焦濮阳 ，报道成功经
直接受益，共获得创业贷款 １ ． ４ ２ 亿元，同时带动５ ０ ９ ５ 人就业，
制约事业发展的瓶颈 问题被彻底 击破 。 努力用足 、用实、用好、用活政策，尽量多做 一点，先行 步 。紧跟形势变化、依据 民生导 向、立足风险控制，大胆 突 验 。 破 思 维 框 式 ，积 极 探 寻 创 新 良策 ， 以政 策 的拓 展 延 伸 让 更 多 的 全 民创业春潮动 ，实干惠 民正 当时 。濮阳市小额贷款担保 有 志 创 业 者 真 正 享 受 实 惠 ，他 们 开 拓 出一 条 创 新 发 展 的 闪 光 之 中 心正 以创 业 富 民为 己任 ，创 新 发 展 理 念 ，优 化 工 作 程 序 ，努 路。 力做好 民生政策 的忠诚实践者 、自主创业 的坚实守护者、担保 ３濮阳模式 的特点 事 业的执着探 索者，为小额担保贷 款事业蓬勃 发展探索新路 ， 政府高度重视 ：市政府将小额担保贷款工作作为促进经济 为推进 全民创业促进 更高质量就业不懈奋斗 。 社会发展 的重 大政策 ， 始终摆在关系全市发展大局的重要位置 。 参考文献 人社部 门主要领 导亲 自督办 ， 坚持一定要把好事办好，多放贷 、 ［ １ 】 杜智 ． 小额担保 贷款 扶持微小 经济体 创 业发 展 的实证研 究 快放 贷 、放 好 贷 。 ［ Ｊ ］ ． 华北金融，２ ０ １ １（ １ ２ ） ： ５ １ ． ５ ３ ．
・ １ １ ２・ ２ ０ １ ５ 年５ 月
区域 经济
中文科技期刊数据库 （ 文摘版 ） 经济管理
当前小额贷款担保的发展分析 ຫໍສະໝຸດ 一 一以 濮 阳为 例 分析
杨 东丽
濮 阳市下 岗失业人 员小额贷款担保 中心，河南濮阳 ４ ５ ７ ０ ０ ０
摘 要： 濮阳市小额担保 贷款工作发展的十年 ，是就 业体 系建设 不断完善创业政策导向 日益 强化 的十年 ，也是政 策宽松 自 主创新 空间最大的十年。 关 键词 ： 小额贷款 ； 担保 ； 失 业人 员 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ １ ． ５ ６ １ ６（ ２ ０ １ ５ ）０ ５ ． ０ １ １ ２ ． Ｏ １
