小额担保贷款业务发展中存在的问题及对策

关于小额担保贷款工作的思考与对策

作为国家服务全民创业的基础政策,小额担保贷款在就业再就业工作中起到了重要的金融杠杆作用,既为下岗人员再就业带来了“及时雨”,又为繁荣市场经济有力助推。但我们也不难看到,小额担保贷款工作中存在着借款人申请贷款门槛高、经办银行缺乏发放贷款的积极性、担保机构的担保落实难、地方财政财力有限筹资难等问题,在一定程度上制约了发放工作的质量与进度。如何更好更快地推动小额担保贷款工作,实现创业促就业、就业再就业的有效对接,是我们当前需要思考和解答的课题。在这里笔者结合荆门市小额担保贷款工作实际,进行了调查与研究,总结经验,找出不足,提出几点对策建议。

一、基本情况

荆门市小额担保贷款工作从2003年开始启动,至2007年,小额担保贷款相关政策并未完善,此阶段的工作进展较慢。2008年,荆门市被定为全国创建创业型城市,市委市政府要求把“推进小额贷款工作,破解创业资金瓶颈”作为扶持创业工作的重心来抓。近两年,全市小额担保贷款工作措施日趋完善,发放规模屡创新高(2009年、2010年小额担保贷款发放量比历年之和的三倍还多),小额担保贷款工作实现了从起步到快速运行的突破性转变,为全市经济社会发展建设注入新的活力。近两年小额担保贷款发放和财政贴息情况如下:

2009年全市共投入担保基金2276万元,发放小额担保贷款921笔,7212万元,其中个体经营895笔,3967万元,贷款回收率92.8%。市本级投入担保基金1000万元,发放小额担保贷款354笔,3524万元,其中个体经营341笔,1607万元,贷款回收率93%。

2010年1月-9月,全市共投入担保基金4238万元,发放小额担保贷款1284笔9010万元,其中个体经营1198笔5978万元,贷款回收率98.2%。市本级投入担保基金2000万元,发放小额担保贷款348笔3904万元,其中个体经营333笔1657万元,贷款回收率98%。为18个信用社区内创业人员发放免除反担保贷款76笔380万元。

２０１０年第８期　总第１９４期　黑龙江对外经贸　ＨＬＪ　Ｆｏｒｅｉｇｎ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｒｅｌｍｉｏｎｓ＆Ｔｒａｄｅ　Ｎｏ．８。２０１０　ＳｅｆｉＭ　Ｎｏ．１９４　

［财税审计］　

浅析小额信贷业务　

存在的问题与对策　

杨金波　徐辉　

（１．建设银行黑龙江省分行，黑龙江哈尔滨１５００００；２．黑龙江大力建筑节能科技发展有限公司，黑龙江哈尔滨１５００００）　

［摘　要】小额信贷的国际实践已历经３０多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生起就受到许多　

发展中国家的欢迎。小额信贷的模式包括乡村银行、合作社、政府直接信贷与信用保证模式，由于农村金融　

环境欠佳、小额信贷制度设置不合理等原因，小额信贷业务发展缓慢。我国应借鉴国外先进经验，改善农村　

金融环境。完善，ｊ、额信贷制度，以促进小额信贷业务的快速发展。　

［关键词］信贷；小额信贷；制度建设　’　

［中图分类号］Ｆ８４０．６７　［文献标识码］Ｂ　［文章编号］１００２—２８８０（２０１０）０８—０１４２—０２　

一、小额信贷的涵义　“小额信贷”（Ｍｉｅｒｏｃｒｅ￣ｔ）是指专门向中低收入阶层　

提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入　

群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金　

融产品服务是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规　

金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定　

目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自　

身财务自立和持续性目标，构成其与一般政府或捐助机　

构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。　

二、小额信贷的实践模式　

１．乡村银行——“联保”模式。“联保”模式起源于　

孟加拉国。这一模式的特点在于：运用联保方式代替抵　

押担保，减轻了贷款人的资金压力。同时，以小组为平台　

的自我管理和相互监督方式，不仅为贷款人创造了互相　

学习的机会，而且有助于降低银行的管理运营成本。　

２．合作社——成员服务模式。合作社在拥有一定　

的初始资本后，可向政府有关部门申请核准注册，再通过　

槐荫区创业担保贷款发放工作

存在的问题及建议

创业担保贷款，是国家为解决登记失业人员；军队退役人员；被征地农民；残疾人；随军家属；高校毕业生；返乡农民工；城乡妇女；化解过剩产能企业职工和失业人员；网络商户；建档立卡贫困人口等各类人员创业资金不足的一项促进就业政策，近年来随着政策的不断落实和推进，越来越成为各级政府改善民生、扩大就业、提高经济总量的一项重要举措，它既实现了社会效益和经济效益双赢，又为稳定就业形势，促进社会和谐作出了较大的贡献。在我区实际工作中，我们也发现创业担保贷款运行中也存在一些困难和问题。

一是创业担保贷款贴息政策宣传力度不够，由于每年的创业担保贷款任务主要是分配到各街道办、镇及社区，由于工作繁忙，街道办、镇及社区在政策宣传方面力度小，因此许多创业者了解政策的途径相对单一，要么是来自于新闻媒体，要么是自己到街道办、镇及社区或者就业部门咨询，部分创业者甚至还不知道创业担保贷款贴息政策。建议加大对创业担保贷款的宣传力度，通过电视、广播、报纸、手机等媒介全方位覆盖，商业街区、商户集中的市场等商户相对密集的区域有针对性的集中宣传，力争使每一个有需求的创业者都能对创业担保贷款政策有所了解。

二是创业担保贷款相比于普通商业银行贷款，存在着办理程序简单、无利息，无抵押的优势，对于自主创业人员而言，10万元的创业担保贷款能够解决部分资金周转问题，但由于自主创业人员创业一般都需要大量的资金周转，10万元的创业担保贷款额度就显得捉襟见肘了。此外，创业担保贷款贴息时间为1年，于创业者而言仍然觉得贴息时间太短，相比于普通商业银行贷款在额度上和周期上有一定的局限性。建议提高贷款额度和使用期限，让创业担保贷款政策真正成为创业者的有效周转资金，而不是水中月，镜中花。

三是对贷款申请人自申请之日起向前追溯5年内应没有商业银行其他贷款记录这一规定于创业者而言非常苛刻，在创业之初一般都需要创业启动资金周转，资金缺口一般都来自于银行贷款，所以没有贷款记录对贷款申请人而言等于将真正的创业者拒之门外，更无从享受创业担保贷款贴息优惠政策。即便创业担保贷款申请人申请时没有商业银行贷款记录，在2-3年贴息时间期满之后，大部分创业者仍然需要周转资金，资金缺口还是要商业银行贷款，导致创业者一般都会有商业银行贷款记录，再次申请还是不符合创业担保贷款条件。建议全面放开商业银行其他贷款记录这一规定，让真正需要资金的创业者能够享受到创业担保贷款政策，切实做到“扶上马，送一程”。 四是少数贷款人员信用意识不强。部分创业人员对创业担保贷款的性质存在曲解，个别人甚至把创业担保贷款当成政府的救济金，将取得的贷款用于生活消费。少数借款人信用观念淡薄，有钱不还、不催不还、催了扔不还的情况依然存在。此外，有相当一部分贷款需求者接受教育程度较低，劳动技能简单，缺乏创业培训，缺乏经营管理能力。贷款项目缺乏可行性与说服力，创业成功率相对较低。同时家庭收入水平不稳定，缺乏有效资产，自我筹资能力不足，对贷款具有较强的依赖性。担保机构和经办银行为了控制贷款风险，通常对贷款项目审查比较严格，从而使一些需求者无法申请到创业担保贷款。建议有关部门在宣传创业担保贷款政策的同时，能够加强创业者对政策的正确解读，提高创业者的还款意识，同时建立完善的信用机制，严惩失信人员。

第２２卷第１０１期　２００６年６月　湖南财经高等专科学校学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｈｕｎａｎ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｚ．２２　Ｎｏ．１０１　Ｊｕｎ．２０ｏ６　

【摘　再就业Ｉｌ　ｌ－ｌ　ｉｅ保贷款存在的　问题与对策　以Ｊ省为研究范本　罗安国　（湖南财经高等专科学校，湖南长沙４１０２０５）　要】以作为全国先进典型的Ｊ省为研究范本，提出了我国再就业小额担保贷，Ｒ．ｒ－作存在地方政府放　贷冲动，商业性金融机构普遍惜贷，贷款产品扶持力度不够，担保与反担保问题突出，政策宣　传解释力度不够等几个主要问题。做好再就业小额担保贷款工作，应深化认识，建立科学的小　额担保贷款工作考核体系；转变观念，增强对商业性金融机构参与的激励；面向市场，创新金　融支持方式和贷款产品；建章建制，提高财政资金使用的安全性和效益性；整合资源，切实解　决担保和反担保难问题；常抓不懈，加大小额担保贷款工作的宣传力度等。　【关键词】再就业；小额担保贷款；问题；对策　【中图分类号】Ｆ８３０．５　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００９—４１４８（２００６）０３—００３８—０５　

再就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款），是　针对下岗失业人员在自主创业或组织就业过程中缺乏启动　资金、难以提供银行贷款担保和无力承担银行贷款利息等　实际困难，由政府设立再就业担保基金对其银行贷款进行　担保和贴息的公共财政政策创新，是党和政府“以人为　本”、关爱弱势群体、解决下岗失业人员再就业问题的一　项重大举措。这项政策在２００２年全国再就业工作会议上　推出后，Ｊ省在全国率先启动了小额担保贷款工作，通过　建立小额担保贷款工作协调机制、加强担保机构建设、确　保担保基金到位、加大通报督察力度等措施，逐年扩大了　信贷规模，成效显著。截至２００５年１２月底，全省共发放　小额担保贷款８．７９亿元，担保基金余额２．３９亿元，直接　扶持３．４３万下岗失业人员再就业，带动其他人员就业　９．３７万人，各项指标都一直稳居全国最前列　。而以“在　劳动就业局内设立非盈利性质的担保机构，确定贷款年度　目标任务并定期进行考核，立足实践科学简化贷款发放手　续”等三项内容为主要特色的小额担保贷款工作“Ｊ模　式”，则更是作为全国典型，获得了高度肯定和广泛推　广。然而随着小额担保贷款工作的快速推进，现行政策框　架和运作体制中也凸现出一些亟待解决的矛盾和问题，严　重阻碍了小额担保贷款工作的科学、健康、可持续发展。　因此，以作为全国小额担保贷款工作先进典型的中部Ｊ省　为研究范本，窥斑见豹，剖析当前我国再就业小额担保贷　款工作中存在的问题，揭示其成因，探讨其对策，对于完　善制度设计、改进运行机制，具有重要的指导意义和实践　价值。　一、再就业小额担保贷款存在的主要问题及成因　１、地方政府放贷冲动　就业乃民生之本。在以人为本的科学发展观指引下，　新增就业和控制失业作为重要的国民经济和社会发展宏观　调控约束性指标日益为各级政府高度关注。再就业小额担　保贷款发放规模也作为衡量各级政府各有关部门促进再就　业工作力度和成效的一项重要指标，在政绩考核目标责任　制中被不断巩固和强化，形成了“总量年年增加，任务　层层下压”的刚性局面，在少数地区和部分部门甚至异　化成一票否决。因此，绝大多数地方政府都有扩大再就业　・收稿日期：２００６—０４—０５　作者简介：罗安国（１９５５一　），男，湖南新宁人，湖南财经高等专科学校高级讲师