解读新保险法之说明义务之履行报告

第1篇一、引言保险是一种重要的经济活动，它旨在为被保险人提供风险保障。

在保险合同中，保险人（即保险公司）有义务向投保人说明保险合同的重要条款，确保投保人充分了解保险合同的内容。

保险说明义务是保险合同法中的重要内容，对于保障投保人的合法权益、维护保险市场的公平正义具有重要意义。

本文将详细阐述保险说明义务的法律规定。

二、保险说明义务的概念保险说明义务，是指保险人在签订保险合同时，有义务向投保人说明保险合同的重要条款，包括保险责任、保险期间、保险金额、保险费率、保险责任免除、保险金的计算方法等。

保险说明义务的目的是确保投保人充分了解保险合同的内容，以便作出明智的投保决策。

三、保险说明义务的法律依据1.《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》是规范保险活动的基本法律，其中对保险说明义务有明确规定。

根据《保险法》第十七条，保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的重要条款，包括保险责任、保险期间、保险金额、保险费率、保险责任免除、保险金的计算方法等。

2.《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民法典》作为我国民事法律体系的基本法，也对保险说明义务进行了规定。

根据《民法典》第四百五十九条，保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的重要条款。

3.其他相关法律法规除了《保险法》和《民法典》外，其他相关法律法规也对保险说明义务进行了规定，如《保险条款和保险费率管理规定》、《保险代理机构管理规定》等。

四、保险说明义务的具体内容1.保险责任保险人应当向投保人说明保险责任，包括保险人承担的保险责任范围、保险事故的种类等。

保险人应当明确告知投保人，哪些风险属于保险责任范围内，哪些风险属于保险责任免除范围。

2.保险期间保险人应当向投保人说明保险期间，包括保险期限、保险生效时间、保险终止时间等。

保险人应当告知投保人，保险合同的有效期是多长，保险何时生效，何时终止。

3.保险金额保险人应当向投保人说明保险金额，包括保险金额的计算方法、保险金额的调整等。

关于保险人的“说明”及“明确说明”义务关于保险人的“说明”及“明确说明”义务《保险法》第17条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”；《保险法》第18条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。

《保险法》的上述规定，构成保险人的说明义务和明确说明义务。

通说认为，这是保险人订立保险合同的前合同义务，或称先合同义务。

法律的上述规定，其背景是基于我国保险业尚不发达，社会大众对保险知识不很了解，因此要求保险人在签定保险合同前一方面负有宣传普及保险知识的社会责任和义务，另一方面需要对责任免除，即不予承保的的风险做解释和说明。

前提必须明确的是，1、保险法对保险人说明程度的要求分两个层次，即：对保险合同的一般条款内容仅负一般说明义务；而对保险合同中规定的关于保险人责任免除条款，负“明确说明”义务；2、保险人说明的对象是投保人而不是被保险人。

在保险业实践中，保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。

比如合同条款中用黑体标明、投保单上投（被）保险人签字能不能视为已经履行说明义务；口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定；有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。

”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务；在司法实践中对以上问题的认识并不十分清晰，甚至有些混乱，焦点和趋势是对保险人较多地采取比较苛严的态度。

其中，对上述第一个“说明”层次的义务关注不是很多，而对第二层次的关于保险人明确说明义务的问题，司法审判的掌握尺度就很不统一。

到目前为止，在法院系统审理的保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的案件比较多，甚至越来越多。

230论保险人明确说明义务的履行标准曾少坤作者简介：曾少坤（1996－），男，湖南娄底人，武汉大学法学院民商法2017级硕士研究生，主要从事民商法学研究。

（武汉大学法学院湖北武汉430000）摘要：依据《保险法》，保险人对免责条款不履行明确说明义务，将导致该条款无效。

实践中，法院则倾向于强化这种明确说明义务，以保护相对弱势的被保险人。

但这导致了保险人的操作困难，其不但要以各种方式使被保险人能够知晓条款意涵，还要确保被保险人在主观上完全理解免责条款的内容，即便其举证了被保险人的签章也不足以胜诉。

对此，建议优化说明义务的标准，一方面要求保险人只需做到对免责条款予以强调说明、明确标识即可，另一方面通过指导案例重申投保人声明的证明力，不宜使“实质标准”和“形式标准”并行。

关键词：保险人明确说明义务；免责条款；投保人声明一、问题的提出原告是一家木材公司，2016年，原告向被告投保财产保险。

被告提供的投保单第二页有免责条款约定，“简易建筑仅在火灾的情况下才进行理赔”。

投保单末页有“投保人声明”一栏，内容为投保人已充分理解并同意投保。

原告在“投保日期”处盖章，但未在“投保人声明”左下角的“投保人盖章”处盖章。

2017年2月，原告工厂大棚因大风原因受损，被告主张该大棚属简易建筑，仅在火灾情况下才予以理赔，因而拒绝赔偿。

一审法院认为，原告仅在免责条款声明处加盖了公章，且声明未解释免责条款，不足以证明保险人已经履行了明确说明义务。

是以该免责条款无效，被告应当就原告受损大棚予以赔偿。

二审则判决原被告各承担部分责任，认为原告加盖公章行为表示其已知晓相关免责内容；但“简易建筑”是保险专业术语，被告在核保过程中未对简易建筑与其他财产向原告予以明示区分及充分告知，未充分尽到说明义务。

①明确说明义务是《保险法》中保险人负担的一项重要义务，根据《保险法》的规定，保险人未就免责条款履行该义务，将导致免责条款不生效力。

案例中，一二审法院对于明确说明义务的具体履行标准认定思路不同，导向了不同的判决。

保险人说明义务研究随着社会经济的发展和人们保险意识的提高，保险行业逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

然而，由于信息不对称和保险产品的复杂性，投保人往往难以充分了解保险产品的详细信息和风险。

因此，保险人的说明义务显得尤为重要。

本文将就保险人说明义务的内涵、履行方式、案例分析以及意义影响等方面进行深入探讨。

一、保险人说明义务的内涵保险人的说明义务是指保险公司在签订保险合同前，向投保人详细说明保险合同中约定的权利、义务和风险，以确保投保人能够充分了解并理解保险产品的相关信息。

保险人的说明义务包括对保险产品的解释、对保险合同条款的明确说明以及对投保人提出问题的解答等。

二、保险人说明义务的履行方式1、说明内容保险人应当详细说明保险合同中的关键要素，如保险责任、责任免除、保险金额、保险期限、保费支付方式、理赔流程等。

此外，对于一些容易产生误解的条款，如关于受益人、遗产税、法律责任等，保险人也应当进行重点说明。

2、说明形式保险人可以采用多种形式进行说明，如书面说明、口头解释、示范文本等。

在实践中，为了方便投保人理解，保险人通常会采用简单明了的语言和图文并茂的方式进行说明。

3、说明时间保险人的说明义务应当在签订保险合同前履行。

在投保人提出疑问或要求时，保险人也应当及时进行解答和说明。

如果由于保险人的原因导致未履行说明义务，则投保人有权要求撤销保险合同。

4、说明效果保险人的说明应当使投保人充分了解和理解保险产品的相关信息。

如果投保人因保险人的说明不充分而未理解保险产品，导致其利益受到损害，则保险人应当承担相应的法律责任。

三、保险人说明义务案例分析以某寿险公司为例，其在与投保人签订保险合同时，未对受益人条款进行充分说明。

当投保人发生意外后，其家属在申请理赔时发现受益人条款存在歧义，导致理赔过程困难重重。

最终，法院裁定保险公司未尽到充分说明义务，要求其重新审核并妥善处理该保单的理赔事宜。

四、保险人说明义务的意义和影响保险人的说明义务不仅有助于提高投保人的风险意识和维权能力，还能有效预防和减少保险合同纠纷的发生。

如何理解《保险法》第17条第2款规定的说明义务《保险法》第17条第2款规定：“对保险合同中免除保险⼈责任的条款，保险⼈在订⽴合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出⾜以引起投保⼈注意的提⽰，并对该条款的内容以书⾯或者⼝头形式向投保⼈作出明确说明；未作提⽰或者明确说明的，该条款不产⽣效⼒。

”最⾼⼈民法院《关于适⽤<中华⼈民共和国保险法>若⼲问题的解释（⼆）》第11条第2款规定：“保险⼈对保险合同中有关免除保险⼈责任条款的感念、内容及其法律后果以书⾯或者⼝头形式向投保⼈作出常⼈能够理解的解释说明的，⼈民法院应当认定保险⼈履⾏了保险法第⼗七条第⼆款规定的明确说明义务。

”最⾼⼈民法院研究室《关于对<保险法>第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》规定：“这⾥所规定的‘明确说明''，是指保险⼈在与投保⼈签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提⽰投保⼈注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书⾯或者⼝头形式向投保⼈或其代理⼈作出解释，以使投保⼈明了该条款的真实含义和法律后果。

”最⾼⼈民法院研究室《关于对<保险法>第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研[2000]5号）规定，“明确说明”是指保险⼈在与投保⼈签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款除了在保单上提⽰投保⼈注意外，还应当对有关保险条款的概念、内容及其法律后果等，以书⾯或者⼝头形式向投保⼈或其代理⼈作出解释，以使投保⼈明了该条款的真实含义和法律后果。

”对该答复中“使投保⼈明了该条款的真实含义和法律后果”的判断标准，应采取客观标准为主，主观标准为辅的原则判断保险⼈是否履⾏了明确说明义务，也就是说应达到使普通智⼒和识别能⼒的社会主体能够理解的程度，另外要兼顾智⼒⽋缺、盲⼈、⽂盲等消费者的特殊情况。

新《保险法》下说明义务之履行随着经济的发展和社会的进步，保险行业在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。

为了更好地保护消费者的权益，中国于2015年对《保险法》进行了全面修订。

其中，说明义务是保险法中一项重要的法定义务，对于保障投保人的权益具有重要意义。

本文将就新《保险法》下的说明义务之履行进行探讨。

说明义务是指保险人在与投保人签订保险合同过程中，应当向投保人说明保险合同的条款、责任免除、投保人义务等内容。

在新《保险法》下，说明义务不仅是保险人的法定义务，也是维护投保人权益的重要保障。

说明义务的履行有利于保障消费者的知情权。

保险合同是一种复杂的法律文件，其中包含了许多专业术语和条款。

由于投保人往往不是专业人士，很难理解这些条款的含义和风险。

因此，保险人履行说明义务可以帮助投保人更好地了解保险合同的内容，从而做出更为明智的决策。

说明义务的履行有利于防止保险领域的欺诈行为。

在保险市场中，由于信息不对称，投保人往往处于相对弱势的地位。

一些不良保险人可能利用信息差进行欺诈，给投保人带来损失。

通过履行说明义务，可以让投保人更加了解保险合同的内容和风险，从而更好地防范欺诈行为。

新《保险法》对说明义务进行了明确的规定。

其中，第十九条规定：“保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

”新《保险法》还对说明义务的履行方式、标准和程序作出了具体要求。

例如，保险人在与投保人签订合同过程中，应当采取书面、口头或者其他合理方式提示和解释保险合同的条款、责任免除等内容。

对于一些复杂或者专业的条款，保险人还应当向投保人提供通俗易懂的解释和说明。

为了更好地保障投保人的权益，本文认为可以从以下几个方面完善说明义务的履行：加强监管力度。

监管部门应当加强对保险市场的监管力度，对未履行说明义务或者履行不力的保险人进行严肃处理，从而形成有效的约束机制。

保险法的说明义务保险法规定了保险公司在与投保人、被保险人、受益人等相关方进行保险活动中的说明义务。

根据保险法的规定，保险公司需要向投保人、被保险人、受益人等提供以下方面的说明：1.保险责任的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人等明确说明保险合同中的保险责任范围、免赔额、保险金额、保险期间等重要条款，让其明确知晓自己在保险合同中的权益和责任。

2.保险费的说明：保险公司应当向投保人说明与投保有关的费用，包括保险费、手续费等。

具体需要说明的内容包括保险费的计算方式、支付方式、满期退还或解除合同时的退还政策等。

3.保险条款的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人等解释保险合同中的各项条款，包括保险条款的含义、解释方式以及特殊情况下的适用规则等。

保险合同的条款应当以明确、简明的语言表述，并对被保险人、受益人等有利于消费者的条款内容予以重点说明。

4.保险利益的说明：保险公司应当向投保人、被保险人、受益人明确说明保险合同中的权益和利益，包括保险赔偿的范围、赔偿金额、赔偿方式等。

同时，保险公司还应向投保人、被保险人、受益人解释保险合同中的争议解决机制，明确投诉投保纠纷的途径和程序。

5.投保建议的说明：保险公司在与投保人进行保险活动前，应当进行充分的询问和了解，为投保人提供合理、客观的保险建议。

保险公司需要明确告知投保人风险和保险选择的范围，帮助其做出理性的保险决策。

保险法规定了保险公司提供说明义务的具体内容和要求，旨在保护消费者的权益，确保保险交易的透明度和公平性。

保险公司应当认真履行这些说明义务，向投保人、被保险人、受益人等提供准确、清晰的信息，确保其能够充分了解保险产品的内容和风险，从而做出明智的保险选择。

小议《保险法》第17条—保险人的说明义务浙江甬泰律师事务所陈维云我国现行的保险法是在1995年保险法的基础上修订的，尤其是于2009年10月1日起施行的保险法，是对2002年保险法的重大修订，主要体现了以人为本的立法宗旨，加强了对投保人、被保险人的相关利益的保护。

与此同时，进一步增加了保险人的义务。

其中，对于保险人的说明义务做了更进一步的细化，但仍然没有明确具体的标准，对司法实践造成了困扰。

笔者在实际工作中承办了多起的保险合同纠纷案件，几乎毫无例外的一个共同点就是，这些案件均涉及到保险人的说明义务，而且保险人是否履行了说明义务均是审理该类案件的关键因素之一。

由于缺乏统一的适用标准，加上保险人在与投保人订立保险合同时在说明义务的履行上一直不够规范，几乎每个案件均使保险人一方处于不利的地位。

针对该问题，笔者结合当今理论界与实务界的观点与认定标准，抛砖引玉，对保险人的说明义务做一个探索。

保险人说明义务的定义原保险法第十七条规定了保险人在订立保险合同时，就合同条款对投保人负有说明义务，其第十八条更明确了保险人未履行说明义务的法律后果：导致免责条款的无效。

修订后施行的2009年《保险法》第十七条针对保险人说明义务的规定，在原有法条规定的保险人免责条款说明义务的基础上，又增加了保险人的提示义务，即对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时，不仅要向投保人说明具体内容，还应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。

如果未作明确说明或提示的，该责任免除条款不产生法律效力。

可以说，该条款一方面减轻了保险人承保的风险，另一方面又对保险人适用该条款提出了更高的要求。

各地法院对于保险人履行明确说明义务的规定由于保险法和配套的司法解释均未对保险人履行明确说明义务作出界定，也未有一个统一适用的标准，导致各地法院在认定保险人是否履行了明确说明义务的判断上出现了较大分歧，从而导致针对同类型案件，各地法院的判例各不相同，从而大大降低了法院判决的公信力。

如何认定保险人是否履行说明义务随着保险行业的不断发展，越来越多的人开始关注保险人的行为是否合规。

保险人在向保险消费者销售保险产品时，需要履行一定的说明义务。

这种说明义务是指保险人在销售产品之前，应向消费者提供有关保险产品的详细信息，使消费者能够充分了解购买该保险产品的各项条款和细节。

如果保险人没有履行说明义务，就有可能对消费者的权益产生不利的影响。

因此，我们必须认真了解保险人是否履行说明义务的标准和过程，以便保障我们自己的权益。

第一步：核对保险合同的内容在认定保险人是否履行说明义务之前，我们需要首先核对保险合同的内容。

在签订保险合同之前，应该详细了解保险公司提供的产品细节以及条款和条件等情况，确定它们是否符合我们的期望和需求。

如果不确定或有疑问，可以与保险公司沟通以获得更多的信息。

如果已经在签订保险合同时了解了所有的细节、条款和条件，并且已经对其内容表示同意，那么保险人就可以认为已经履行了说明义务。

此时，消费者应该仔细地阅读保险合同，确保自己完全明白合同的条款和条件。

第二步：核对保险人的责任在确认保险合同的内容之后，我们还需要核对保险人的责任。

保险公司有责任向保险消费者提供准确和详细的信息，让消费者在购买保险产品之前做出明智的决策。

如果保险人没有尽到说明义务，消费者就有权利追究保险人的责任。

如果消费者认为保险人没有履行说明义务，应该向保险公司提出相应的投诉或建议。

如果保险公司拒绝履行其责任，消费者可以向有关监管部门、消费者协会或律师寻求帮助。

第三步：了解保险条例和规定在认定保险人是否履行说明义务时，我们还应该了解有关的法律法规和保险条例。

这些法规和条例规定了保险人应遵守的行为标准和规定，包括说明义务。

如果保险公司没有履行说明义务，消费者可以对其提起诉讼或仲裁，以维护自己的利益。

此时，消费者需要提供证明材料，证明保险公司没有履行其说明义务，从而证明其应对消费者承担相应的法律责任。

总之，认定保险人是否履行说明义务需要进行综合性的判断和分析。

保险人说明义务履行现状分析及改进探究摘要：新《保险法》第17条关于保险人说明义务的规定旨在通过加重保险人的说明义务来进一步保护投保人及被保险人的利益，借以改善我国目前保险市场广泛存在的保险业务员为追求业绩而作误导说明、虚假说明的现象。

但是从实施现状来看，因销售误导而导致的退保率居高不下，法院审理保险纠纷案件缺乏具体、统一的标准等问题日益凸显。

笔者对保险人说明义务的履行现状进行了分析，并在此基础上对该条款的改进方向进行探讨，以期对保险市场的健康发展有所助益。

关键词：保险人说明义务；现状；改进一、现行规定履行现状评析2012年中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四家公司退保金额分别为407.31亿元、53.41亿元、123.18亿元、180.93亿元，而2011年这四家保险公司的退保金总额超过650亿元，整个行业的退保金总数约1700亿元。

⑴究其原因，其一是自09年金融危机以来，资本市场尚未走出低迷期，加之央行的频繁加息使得黄金、银行理财产品等其他投资渠道的收益率高于投资型保险，导致出现了保险行业的”退保潮”。

其二，除了客观的经济环境因素以外，销售误导、虚假宣传等保险公司自身管理方面的问题依然是投保人退保的主要原因之一。

从退保的险种来看，主要是银保产品，银保新规定实施后，由银行销售人员销售银保产品，由于解释不清导致客户退保的现象时有发生。

⑵有数据显示，过去5年保监会收到的各类保险投诉中，60%以上涉及“理赔难”，30%涉及”销售误导”。

⑶据一项调查显示，退保的原因中保险公司的欺骗占20%，该比例远远超出手头紧张、对服务不满、对分红险收益率不满等因素所占的比例。

⑷由此可见，尽管新法已经加重了保险人的说明义务，但保险公司实际执行情况不理想，社会公众对保险行业的信任度仍然很低。

另外，从司法实践状况来看，各地法院受理的保险合同纠纷案件中，因保险人未履行说明义务而产生的纠纷数量较多，在此类案件中，由于是否履行说明义务的举证责任归于保险人，加之立法关于履行标准的规定模糊不清，法院往往倾向于保护投保人的利益而认定保险人未履行说明义务，因而一般都做出保险人败诉的判决。

论我国保险法告知义务和说明义务摘要：保险人的提示义务与明确说明义务、投保人的告知义务是否履行以及对保险人因投保人违反告知义务时合同解除权的行使，直接涉及到保险人需否承担保险责任这一保险经营中的核心问题。

然而，保险法中的相关规定却显得相当粗疏，其规定的正当性也值得研讨。

这些均需要进一步完善保险人说明义务的立法制度。

关键词：保险人；说明义务；告知义务；立法完善一、投保人的告知义务（一）告知义务的概念所谓告知义务，是指保险合同订立时，投保人或被保险人对已知或应知的危险和与标的有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报。

作为最大诚信原则在保险法中的重要体现，告知义务要求投保人在订立保险合同时，将自己所了解的有关保险标的的一切重要情况如实告知，不得有任何隐瞒、遗漏、误导或欺诈。

设立此项制度的目的在于使保险人订立合同之时充分了解所要承保的标的物的重要风险因素和现实危险状况，以便作出正确的风险评估，从而保证每一保险的危险都与其应支付的保费相配比，使每一份保险都符合“对价平衡”的要求，从而保证保险制度的有序运行。

（二）我国保险法关于告知义务的规定以及存在的缺陷我国保险法第十七条对于保险人告知义务作了相关规定，其存在以下几点问题：1、关于告知义务的主体我国保险法第十七条规定保险合同订立中负有如实告知义务的是投保人，指出只有保险人对有关保险标的提出询问时，投保人应当如实告知，而并非明确当投保人和被保险人不一致的情况下，被保险人也有没有如实告知的义务。

在人身保险中，投保人和被保险人不一致时，只有被保险人才最了解自己的身体状况。

如果不承认被保险人也是告知义务人，那么，如果被保险人对于危险估计的有关事项有违保险法对告知义务的规定，保险人仍不得解除保险合同，这有悖于保险法的利益平衡原则。

2、告知义务的履行期关于告知义务的履行期我国保险法规定为保险合同订立时，但根据合同法原理订立，订立保险合同具体到投保人提出要约还是包子安人作出承诺呢？我国保险法没有明确的规定，这不利于保险合同双方当事人权利义务关系的确定。

《法国保险法》第L.112-2条：保险人负有在契约订立 法国保险法》 条 前交付有关价格及保险范围等情报的书面材料的义务； 交付有关价格及保险范围等情报的书面材料的义务； 有关价格及保险范围等情报的书面材料的义务 同时，在契约订立前，保险人应向投保人交付明确记载 同时，在契约订立前，保险人应向投保人交付明确记载 交付 有契约企划、附有免责事由的保障范围以及投保人义务 有契约企划、附有免责事由的保障范围以及投保人义务 的书面文件。 的书面文件。 但并未要求保险人解释条款。 但并未要求保险人解释条款。
三、说明范围
（三）涉及特定效力的条款
1.保险合同生效条款。 保险合同生效条款。 保险合同生效条款 2.保险合同效力中止条款。 保险合同效力中止条款。 保险合同效力中止条款 3.保险合同解除的条款。 保险合同解除的条款。 保险合同解除的条款 4.保险合同终止的条款。 保险合同终止的条款。 保险合同终止的条款 说明理由： 说明理由： “为使经济上属弱者之要保人或被保险人 能和保险人立于实质平等之地位， 能和保险人立于实质平等之地位，除了须控制保险条款内 之公平性外，务必尽量要求保险人于主张特定效果前， 之公平性外，务必尽量要求保险人于主张特定效果前，将 该效果发生之可能性通知或告知被保险人， 该效果发生之可能性通知或告知被保险人，使其了解自己 所处之状态以决定如何保护自己之权益” 江朝国） 所处之状态以决定如何保护自己之权益”。（江朝国）
新保险法施行下的 说明义务履行
梁 鹏 2009年5月 年 月
报告大纲
• • • • • 一、海外的说明义务 二、说明义务的立法渊源 三、说明范围 四、说明方法 说明程度： 五、说明程度：理性外行人标准
一．海外的说明义务
美国： 美国：法院通常不支持说明义务

浅谈保险人明确说明义务履行的认定摘要明确说明是保险人在订立合同时向投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果进行提示并解释的一项法定义务。

保险人履行明确说明义务是对投保人就免责条款知悉情况处于弱势地位的弥补，此亦为保险法最大诚信原则的体现。

在保险实务中，保险人常常以免责条款的提示代替明确说明义务的履行。

本文认为，基于保险行业通常采用格式合同缔约的惯例以及合同具有相对性的特征，明确说明义务的履行包括对免责条款进行提示的外观要件，以及对其进行清晰确定说明以使合同相对人达到清楚理解程度的实质要件。

关键词保险人;免责条款;明确说明一、问题的提出保险合同一般为保险公司制定的针对所有投保人的格式合同，其中包含免除保险人责任的条款，我国《保险法》第17条规定，免责条款必须经过保险人作出足以引起投保人注意的提示义务，并且向投保人明确说明之后，该免责条款才能被视为订入保险合同。

然而在保险业务实践中，保险人常常以提示免责条款代替明确说明义务的履行，或者明确说明义务履行不到位，使投保人陷于未有对相关免责条款充分知悉的信息不对称地位，在保险事故发生时遭保险人拒绝给付保险金。

因此，考察《保险法》第17条的功能以及真实含义显得尤为重要，不仅为保险人履行明确说明义务提供操作上的参考，并且有利于发生纠纷时司法实务的认定。

二、明确说明的含义我国《保险法》第17条规定保险人应对保险合同中免除保险人责任的条款向投保人进行明确说明。

那么应当如何理解明确说明。

从文义上解释，明确的含义是使之清晰且确定不移，说明是指向对方明白地解释，在保险法的语境下可以理解为保险人对保险合同中的免责条款向保险人进行清晰且确定不移的解释。

从该条法律的立法目的来看，解释仅仅是明确说明义务的外观，而其意在达到被保险人知道理解免责条款内容及法律意义的程度，在信息完全的情况下根据意思自治决定是否与保险人缔约，从而实现对投保人处于信息弱势方地位的弥补。

考察《保险法》第17条的真实含义，保险人履行提示义务与明确说明义务，免责条款才能被订入合同，成为有效的条款。

关于保险人的“说明”及“明确说明”义务《保险法》第17条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容……”；《保险法》第18条规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。

《保险法》的上述规定，构成保险人的说明义务和明确说明义务。

通说认为，这是保险人订立保险合同的前合同义务，或称先合同义务。

法律的上述规定，其背景是基于我国保险业尚不发达，社会大众对保险知识不很了解，因此要求保险人在签定保险合同前一方面负有宣传普及保险知识的社会责任和义务，另一方面需要对责任免除，即不予承保的的风险做解释和说明。

前提必须明确的是，1、保险法对保险人说明程度的要求分两个层次，即：对保险合同的一般条款内容仅负一般说明义务；而对保险合同中规定的关于保险人责任免除条款，负“明确说明”义务；2、保险人说明的对象是投保人而不是被保险人。

在保险业实践中，保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。

比如合同条款中用黑体标明、投保单上投（被）保险人签字能不能视为已经履行说明义务；口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定；有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。

”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务；在司法实践中对以上问题的认识并不十分清晰，甚至有些混乱，焦点和趋势是对保险人较多地采取比较苛严的态度。

其中，对上述第一个“说明”层次的义务关注不是很多，而对第二层次的关于保险人明确说明义务的问题，司法审判的掌握尺度就很不统一。

到目前为止，在法院系统审理的保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的案件比较多，甚至越来越多。

有的是以笼统的保险人未明确说明为由判保险公司败诉；有的是以保险公司未对被保险人明确说明为由判保险公司败诉；还有的是以保险公司未对减轻责任条款明确说明为由判保险公司败诉，等等。

保险合同的明确说明义务及履行作者：陈中泽来源：《现代企业文化·理论版》2012年第19期一、明确说明义务概述第一，制度概述。

我国《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

首先将明确说明义务的范围定义为“免除保险人责任的条款”；其次对于免除保险人责任的条款，保险人除应当尽到明确说明义务外，还规定了保险人应当在投保单、保单、或者其它保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示的义务。

第二，明确说明义务概念分析。

明确说明义务的对象为免责条款。

狭义的免责条款是指完全免除当事人责任的条款，广义的免除条款则既包括完全免除责任条款，也包括限制责任条款。

笔者认为明确说明义务中的免责条款应采用广义，即免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款。

明确说明义务内容。

《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。

”该条规定说明了两个问题，一是订立保险合同时保险人有对免责条款明确说明的法定义务；二是规定了保险人未明确说明要承担的法律责任，即该免责条款不发生效力。

但《保险法》并没有进一步规定保险人履行该义务的方式、范围或内容及标准。

二、当前明确说明义务履行存在的问题《保险法》实施后，保险人针对明确说明义务的普遍措施为：在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，并要求投保人签字确认。

这在一定程度上减轻了保险人的举证责任，但目前因明确说明义务履行发生的纠纷仍呈增长趋势。

就目前产生的纠纷原因分析来看，明确说明义务在保险业务中尚存在以下方面的问题。

解读新保险法之说明义务之履行报告解读新保险法之说明义务之履行报告在《保险法》中明确规定说明义务，乃是我国保险法的一大特色，其他国家虽有规定，但规定如此明确者无出我国保险法之右。

比之原《保险法》，我国新《保险法》对保险人所加之说明义务更加严格，这凸显了立法者保护被保险人利益的决心，也能够确保保险消费者获得实益。

但是，对保险人来说，如此严格的要求则迫使其改进说明义务的履行，以符合新《保险法》的要求，从而避免未来的败诉风险。

一、说明义务之立法渊源：一个逐渐完善的过程立法者很早就意识到，由于国民保险意识和保险知识的整体欠缺，法律必须强化保险人对保险条款解释的义务，以免被保险人遭受诈欺。

因此，在1995年版的《保险法》中，立法者规定了保险人的说明义务，这就是该法第17条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。

在施行的过程中，人们发现，保险人如何履行说明义务是实务中最突出的问题。

这个问题首先在车险领域出现，被保险人与保险公司的争议经常是：保险公司在机动车保险保单背面印制保险条款能否认定为对说明义务的履行。

对此，保险人与被保险人持完全相反的意见。

当时监管保险业的中国人民银行针对这一问题作出批复：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的说明义务，投保人在保险单上签字，是投保人对保险单及保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为”。

显然，该批复对保险人履行说明义务的要求较低，采取了公示保险条款加被保险人签字的方式，完全没有体现说明义务中“说明”的真正含义。

随后，保险人与被保险人关于说明义务履行的纠纷愈演愈烈。

被保险人多指责保险人“只提示不说明”，即，保险公司仅在投保单上提示保险合同中存在责任免除条款，对这些条款的内容不予解释，只要求被保险人签字，以证明其已经对保险合同免责条款履行了说明义务。

解读新保险法之说明义务之履行报告在《保险法》中明确规定说明管理职责，乃是我国保险法的当前一大特色，其他国家虽有规定，但规定如此明确者欧美国家无出我国保险法之右。

比之原《保险法》，我国新《保险法》对保险人所加之说明义务更加严格，这凸显了立法者保护被保险人利益的控管决心，也能够确保份数保险消费者获得实益。

但是，对保险人来说，如此的要求则迫使其改进说明义务的履行，以符合新《保险法》的要求，从而避免未来的败诉系统性风险。

一、说明义务之立法渊源：一个逐渐完善的整个过程立法者很早就意识到，由于国民保险交强险意识和保险知识的整体欠缺，法律必须强化保险人对保险条款解释的义务，以免被保险人遭受重创诈欺。

因此，在1995年版的《保险法》中，立法者职责规定了保险人的佐证义务，这就是该法第17条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除协议的，保险人在订立保险合同时应当向细化投保人明确说明，未明确说明的，该条款不催生效力”。

在施行的过程中，人们发现，债务人如何履行说明义务是实务中最突出突出的问题。

这个问题首先在车险领域出现，被保险人与保险公司的争议异议经常是：保险公司在机动车保险保单背面印制保险条款能否认定为对说明保险单义务的履行。

对此，保险人与被保险人持完全相反的意见。

当时监管保险业的中国人民银行总体方案针对这一问题作出批复：“保险公司在机动车辆主合同背面完整、准确或上经外管局审批地印备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的说明义务，投保人在保险单上所签字，是投保人对保险单及保险条款的有关内容表示认可并接受约定义务的行为”。

显然，该批复对保险人履行说明义务的要求较低，采取了公示海牙公约公示加被保险人签字的方式，完全没有体现说明义务中“说明”的真正含义。

随后，保险人与被保险人关于说明义务履行的纠纷愈演愈烈。

被保险人多指责保险人“只提示不说明”，即，保险公司仅在投保单上提示保险合同中存在责任条款，对这些条款的内容不予解释，只要求被保险人签字，以证明其已经对保险合同免责条款履行了说明义务。