农村金融服务的金融产品创新策略

农村金融产品和服务方式创新　的实践与研究　

唐贵清　（中国人民银行北票市支行辽宁北票１２２１００）　２００１年以来，一些地方以支持“三农”发展为目标，　以改善农村金融服务为突破口，加大农村金融产品和服　务方式创新力度，探索形成了多种符合“三农”特点的金　融支农模式。本文以辽宁省北票市农村金融创新工作的　探索实践为例，对如何开展农村金融创新工作进行深入　探讨思考，以期为业界提供借鉴参考。　一、金融创新模式的运作机制　模式之一：“公司＋农户＋信贷”，壮大龙头企业，促进　农民增收。　有关金融部门于２００１年起，依托辖区培育产生的　“农户肉鸡养殖信用联合体”，选取北票市宏发食品有限　责任公司为主体，创建运行“公司＋农户＋信贷”支农服务　模式。通过实施农户联保、企业担保、财政贴息、信贷扶　持等措施，逐步建立和完善了肉鸡饲养、屠宰加工、产品　销售到利润分配反哺农户于一体的生产经营链条，形成　了“以工带农、以农养工、工农互助”的发展格局。一是引　导农户围绕龙头企业组织生产；二是公司为农户提供养　殖技术，农户为企业提供肉鸡等初级产品；三是通过农　户联保、企业担保等形式，信用社为农户提供贷款，形成　了“公司＋农户＋信贷”的支农模式。既降低了信贷资金的　风险，又提高了企业效益，促进了农户增收。　模式之二：“农机购置补贴＋信贷”，助推农机产品下　乡。　．　２００９年３月，结合国家“保增长、扩内需”的政策要　求，创建运行“农机购置补贴＋信贷”支农服务模式，助推　农机产品下乡。金融机构以享受购机补贴政策的农户或　农村经济组织为贷款对象，以所购农机具为贷款条件，　以抵押、担保或小额信用贷款为方式，在农机售价财政　补贴３０％基础上，金融机构向农机购买户提供购机总价　款３０％的贷款支持，扶持农民扩大购置新型农机具，提高　农民综合生产能力。２００９年北票市共计销售各种大中小　型农机具８０９台（套），比２００８年增长７５％。农机具的销售　总价为１　５８０万元，其中政府补贴４８０万元，金融机构贷　款３８０万元，受益农户３００多户。并且引导扶持购机农户　走“以机助农、以机养机、以机致富”的发展道路，全区培　育产生１　１７个农机服务专业户，发展壮大１８个农机科技　重点示范户，农机服务呈现出专业化、规模化、产业化动　作态势，成为具有区域特色的农村经济发展新的增长　点。　模式之三：“农户信用评级＋信贷”，加大信用贷款投　放。　２００８年，北票市利用农户信用评价体系建设成果，　创新开展农户小额信用贷款业务，创建运行“农户信用　评级＋信贷”支农服务模式。通过建立农户信用信息电子　档案、开展农户信用等级评定、发放农户贷款证等方式，　实现了农户贷款一次核定、随用随贷、余额控制、周转使　用，满足了农村小规模种养户、小商户的增收需求。信用　等级在Ａ级以上（含Ａ级）的农户持农户贷款证和本人身　份证就可直接到农信社办理２万元以下的信用贷款，手　续简单，利率优惠，贷款从申请到发放只需５个小时。　二、金融服务方式创新取得的显著成效　（一）支持了地方经济平稳较快发展。创新服务方　式，增强服务功能，进一步扩大了对地方经济发展的信　贷投放。２００９年，北票市金融机构累计发放创新型涉农　贷款６．４亿元，支持企业１２家，支持农户６．９万户。２００９年　９月１８日、２０１０年６月３日，北票市金融创新工作分别在　朝阳市、辽宁省两级农村金融产品和服务方式创新试点　工作推进会做了经验介绍。　（二）促进了政银企密切合作，实现了多方共赢。依　托“公司＋农户＋信贷”模式，近年来北票市政府为宏发公　直盐金融硒窒至Ｑ】

Ｔｉｍｅｓ

Ｆｉｎａｎｃｅ２０１２年第１期中旬刊（总第４６８期）时代金融ＴｉｍｅｓＦｉｎａｎｃｅＮＯ．０１，２０１２（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．４６８）

农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务，加强信贷结构调整的重要抓手；是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效途径；是盘活农村资源，促进农业增效，农民增收的重要手段。大力推进农村金融产品和服务方式创新有助于改善边疆地区农村金融品种单一、效率不高的不足，深入挖掘地方农村经济发展潜力，切实促进“三农”经济金融发展。一、西双版纳农村金融产品和服务方式创新现状近年来，人民银行西双版纳州中心支行、西双版纳州银监分局加强组织协调，加快推动辖区农村金融产品和服务方式创新，并在农村信用体系建设、抵押担保机制、产品和服务方式创新等方面取得了明显成效。（一）农村金融产品创新情况截至２０１１年６月末，全州银行业金融机构开展农村金融产品创新共计３类１１项，各项金融创新产品贷款余额３６８５０３．８万元，比年初增长５９７１２．６万元，比年初增长１９．３％。其中，担保类农村金融产品创新３项，分别为林权抵押贷款、农业产业化龙头企业第三方担保贷款、小额联保贷款，贷款余额共计１１１６３３．８万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的３０．３％，比年初增加４０５００．４万元，增长５６．９％；特定对象类农村金融产品创新６项，分别为农村党员创业贷款、农户小额贷款、涉农劳动密集型小企业贷款、贷免扶补贷款、巾帼创业贷款、失地农民创业贷款，贷款余额共计２５５９１４万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的６９．４％，比年初增加１９２３１．２万元，增长８．１％；组合类农村金融产品创新２项，分别为“公司＋农户”、“公司＋农户＋专业合作社”模式，贷款余额９５６万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的０．３％。西双版纳州农村金融产品创新统计表单位：万元（二）农村金融服务方式创新情况全州金融机构不断完善管理机制，优化信贷审批流程，加大金融服务方式创新力度。一是完善创新制度建设。农业银行西双版纳州分行以“三农事业部”成立为契机，立足州情，明确农村金融创新重点，针对我州橡胶、茶叶产业“发展规模大，发展潜力强”的特点，制定了《中国农业银行西双版纳州分行橡胶种植贷款管理规定》及《中国农业银行西双版纳州分行茶叶种植贷款管理规定》，创新对橡胶、茶叶两大特色产业的信贷投入机制。二是改进金融服务方式。全州农村信用社面对农村分散的生产生活方式，积极转变观念，改变金融服务方式，主动开展上门服务，农民足不出户便可享受到所需的金融服务；通过开设农户小额信用贷款发放专柜，提高金融服务效率；针对农户资金需求季节性，周期性较强的特点，提前谋划，合理安排，保证支农资金供给；全面消除了金融服务机构空白乡镇，全州乡镇金融服务机构覆盖面达１００％，全州３１个乡镇共设立银行业服务机构乡镇营业网点７５个；农业银行和农村信用社大力推广小额惠农支付服务，共建立小额惠农支付服务点１０个，解决偏远山区金融服务缺失；利用惠农卡、金穗卡等支付介质，优化财政惠农补贴支付平台。三是创新信贷投入机制。通过建立农户信用档案，核发信用证，发放金碧惠农卡、金穗卡等方式，简化对农户的贷款审批流程。截至２０１１年６月末，农村信用社在全州共建立信用乡镇７个，信用村民小组１０７１个，为１１．６５万户农户建立了信用档案，发放贷款证１０．５７万本，共核定信用贷款额度５０．５８亿元，金碧惠农卡授信额度达８４４７７万元，通过金碧惠农卡发放贷款余额３４５３４万元；农业银行金穗卡授信额度３２５４１万元，通过金穗卡发放授信贷款余额１９６１５万元。近年来，西双版纳州金融机构先后推出生源地助学贷款、共产党员联保贷款、巾帼科技示范户贷款、林权抵押贷款、农民工返乡创业贷款、危房改造贷款等一系列具有本土化特色的信贷服务产品，有力促进了农村经济发展。通过加快推进农村金融创新，全州农村金融呈现出“一个增强、两个完善”的良好发展态势：一是金融支农力度逐年增强，涉农贷款稳步增长，截至２０１１年６月末，全州涉农贷款余额９５８２８１万元，占全州人民币各项贷款余额６０．１％，比年初增加９２９８０万元。二是农村金融服务体系逐步完善。至２０１０年末，我州全面消除了农村金融服务机构空白乡镇，农村金融服务机构实现全覆盖。充分利用农信社网点分布广的优势，积极开展惠农支付服务，大大提高了财政转移支付的效率。三是农村信用体系建设机制不断完善。人行西双版纳中支在全省范围内率先建立了“社会信用体系联席会议制度”，加强组织协调，继续推进信用乡镇创建工作，加快推进农村信用体系建设。二、推进农村金融产品和服务方式创新面临的问题在全州金融机构的共同努力下，西双版纳州农村金融产品和服务方式创新取得了明显成效，但是由于金融监管体制、农村金融服务体系、风险分担机制等方面不够完善，制约了西双版纳农村金融创新工作加快推进的速度。西双版纳农村金融产品

25经济研究

【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。一是提升农村普惠金融服务水平。当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。二是推动城乡经济协调发展。资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。农村金融可为农村发展提供资本支持，农村金融服务可促进资本在农村的自由流通，而农村金融服务创新则有助于提升这一流通的自由度，进而助力城镇化建设，推动城乡经济的协调发展。三是保障农村金融市场的有序运行[1]。金融行业是一个有经营风险的行业，倘若金融风险未得到有效及时解决，局部风险极可能会引发系统性风险，从而对社会稳定及国家经济发展造成不利影响。而农村金融服务创新，不仅可实现金融产品创新，还可实现农村信贷、农户抵押贷款等方面的创新，进而有效减少金融市场风险，保障农村金融市场的有序运行。二、农村金融服务创新发展的原则（一）需求导向原则新时期，我国农村经济不断向多元化、层次化方向发展。与此同时，由于我国幅员辽阔，不同地区农村经济相互间的发展水平存在一定差异，相同地区内的发展水平也不尽相同。这对农村金融服务提出了多样化的需求，如农村基础设施建设、农村城镇化建设、农村产业化建设等对农村金融服务提出的需求各不相同；农业发展与农户个体对农村金融服务提出的需求也各不相同。在此情形下，农村金融服务创新应遵循农村经济主体实际需求导向原Copyright©博看网. All Rights Reserved. 26农场经济管理 （2022/12）Nongchang Jingji Guanli则，应把握农村经济发展规律、发展趋势，从农村当地实际情况出发，不断提升金融服务方式的创新性、科学性，让农业、农村、农民获得更优质的金融服务，进一步推进农业发展方式的有序转变。（二）风险可控原则农村金融机构在推进金融服务创新过程中，面临着各式各样的风险，因此，应开展好风险防范工作。农业作为一个风险较高的行业，对于农村金融机构而言，首先，在农村金融服务产品研发推行中会面临技术操作风险，为此，应强化风险测试，在使用时不仅要严格采取必要的风险防范措施，还要加强员工培训，防范各种风险。其次，农村金融机构在推进金融服务创新中还应不断提高自身的风险抵御能力，面对市场风险，农村金融机构应依托技术升级，密切关注国家政策变化，以防范市场风险；面对自然风险，应建立完善的农业保险制度；面对信用风险，应对农户还款能力进行有效评估，综合评估农户机械、土地种植面积等一系列因素，评估结果作为发放信用贷款与否及分配多少资金的重要指标，完善客户评级体系，严格落实贷款“三查”制度，筑牢“三道防线”。（三）良性互动原则金融与实体经济之间有着相互依存、相互促进的紧密联系。倘若离开了金融服务，农村产业发展便只能凭借内生资源的逐步积累，不易于实现有序健康发展；同样，若是农村产业发展缓慢，则会影响农村整体经济发展，使一系列金融业务风险提升，显著加大金融服务系统性风险，不仅让整个金融系统变得尤为脆弱，还不利于发挥其推动经济发展、配置资源的各项作用。因而，金融与实体经济的关系不可小觑，应紧扣服务实体经济的基本要求，以推进农村金融服务创新。换言之，农村金融服务创新旨在依托推进农村金融发展，进一步推动整个农村经济的发展，所以，金融机构不应局限于某款产品及服务的创新，更应明确农村金融在推动农村经济发展中所扮演的重要角色，致力于依托农村金融服务创新，以实现农业金融发展与农村经济增长的良性互动、协同发展。三、农村金融服务创新发展的路径（一）创新农村金融服务模式随着近年来我国农村经济体系的逐步完善，农村金融服务模式创新在乡村振兴战略中发挥着越来越突出的作用。为此，应进一步推进农村金融服务模式创新。首先，相关部门可利用互联网等技术手段，提升区域范围金融服务相关数据信息的透明度，并将该部分金融服务与相关利益主体合作者开展优化整合及生成金融大数据信息，借助大数据技术分析处理，有效把握不同农业发展中存在的信贷需求及发展规律[2]。其次，相关部门可加强与地方第三方机构的交流合作，结合区域农业发展特征及产业结构升级需求，颁布各式各样具有实用性的信贷产品，不断推进各种模式的创新应用，切实满足农村经济主体的多元金融需求。比如，日前掀起的面向新市民的金融服务浪潮，其不仅是监管部门为各大金融机构提出的一道新命题，还是各大金融机构的发展机遇。基于此，农村中小银行可发挥其在服务新市民中的风控优势，为该部分群体提供针对性的金融服务。（二）完善农村金融服务体系完善农村金融服务体系作为推进农村金融服务创新发展的一条重要途径，对提升各地区农村金融服务创新的风险防控能力具有十分积极的意义。首先，丰富农村金融机构主体。针对当前我国一些地区农村金融服务机构较为单一的问题，一方面，相关部门应积极倡导金融机构服务于农业、农村、农民；另一方面，应合理调整新型金融机构进驻市场的准入门槛，为新型金融机构发展提供必要扶持，让其与其他金融机构构建起相互补充、相互促进的发展格局[3]。其次，在农村金融机构改革实践中，应结合农村实际发展情况，把握农民在生产生活中的实际需求，引导农村金融机构开展创新改革，同时为符合我国相关法律法规的新型农村金融服务机构提供有力扶持，鼓励其他金融机构、企业Copyright©博看网. All Rights Reserved.

Ｊｉｌｉｎ　ｆｉｎａｎｃｅ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　

农村金融产品创新的难点及对策　

宁旭红　（中国人民银行东辽县支行　吉林东辽１３６６００）　

随着我国金融业及农村经济的发展，广大农村地　区、农村居民对金融服务提出了越来起高的要求，迫切　需要农村金融产品创新。然而在我国广大农村，由于受　金融改革、金融体制、人力资源等方面的限制，使得农　村金融产品创新难度很大。本文试从农村金融产品创　新的必要性、难点等方面进行分析，并提出农村金融产　品创新的对策的建议。　一、农村金融产品创新的必要性　（～）是传统农业向现代农业转变的需要。　农村经济向专业化方向的发展，使农村、农业、农　民资金需求的季节性、临时性和及时性加强，要求农信　社适应“三农”需求进行业务创新，在信贷品种、利率、　期限上予以创新。农村经济的多样化、多层次性，要求　专业化、差别化、多元化的金融服务，农村呼唤综合性　理财、更多的金融信息及更宽的投融资渠道。　（二）是加快农村金融体制改革，防范化解金融风　险的需要。　

囝宣　全壁　窒竺Ｑ　ｚ生篁皇塑　目前最突出的问题主要是不良资产的化解，中央　银行票据置换仍没有从根本上解决这一问题。如何解　决好目前农村信用社普遍存在的这一问题，把农村信　用社建成真正的地方性商业银行，建立起现代金融制　度和健康的农村金融体系，有效防范和化解金融风险，　从而提高金融体系的活力和竞争，已成为当前我国农　村金融改革创新的一项重要任务。　（三）是打破农村金融市场垄断，推动农村金融创　新的需要。　金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的　推动，金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的　稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时　候，必然推动金融制度和金融机构的创新和发展，其推　动力不可忽视。　（四）是突破传统金融业务，培植新的利润增长点　的需要。　金融创新为企业提供其所看中价值的量身定制的　特殊服务，其价格没有可比性，由银企双方协商一致，　特殊服务特殊价格是符合经济规律的，其利润空间必　然较大，这为多年以来亏损严重的农村信用社改善经　营状况提供了契机。　二、农村金融市场金融产品创新的难点　（一）农村信用社垄断农村金融市场使金融产品创　新缺乏动力。　随着国有商业银行实施收缩农村金融市场的经营　策略，使农村信用社在广大不发达县域地区占据了绝　对的垄断地位，农村金融业竞争极不充分，虽然２００７　年国家政策鼓励村镇银行、贷款公司和资金互助社等　金融机构的设立，但目前仍处于试点阶段，从机构数