农村金融产品创新与服务提升

Ｔｉｍｅｓ

Ｆｉｎａｎｃｅ２０１２年第１期中旬刊（总第４６８期）时代金融ＴｉｍｅｓＦｉｎａｎｃｅＮＯ．０１，２０１２（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．４６８）

农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务，加强信贷结构调整的重要抓手；是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效途径；是盘活农村资源，促进农业增效，农民增收的重要手段。大力推进农村金融产品和服务方式创新有助于改善边疆地区农村金融品种单一、效率不高的不足，深入挖掘地方农村经济发展潜力，切实促进“三农”经济金融发展。一、西双版纳农村金融产品和服务方式创新现状近年来，人民银行西双版纳州中心支行、西双版纳州银监分局加强组织协调，加快推动辖区农村金融产品和服务方式创新，并在农村信用体系建设、抵押担保机制、产品和服务方式创新等方面取得了明显成效。（一）农村金融产品创新情况截至２０１１年６月末，全州银行业金融机构开展农村金融产品创新共计３类１１项，各项金融创新产品贷款余额３６８５０３．８万元，比年初增长５９７１２．６万元，比年初增长１９．３％。其中，担保类农村金融产品创新３项，分别为林权抵押贷款、农业产业化龙头企业第三方担保贷款、小额联保贷款，贷款余额共计１１１６３３．８万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的３０．３％，比年初增加４０５００．４万元，增长５６．９％；特定对象类农村金融产品创新６项，分别为农村党员创业贷款、农户小额贷款、涉农劳动密集型小企业贷款、贷免扶补贷款、巾帼创业贷款、失地农民创业贷款，贷款余额共计２５５９１４万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的６９．４％，比年初增加１９２３１．２万元，增长８．１％；组合类农村金融产品创新２项，分别为“公司＋农户”、“公司＋农户＋专业合作社”模式，贷款余额９５６万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的０．３％。西双版纳州农村金融产品创新统计表单位：万元（二）农村金融服务方式创新情况全州金融机构不断完善管理机制，优化信贷审批流程，加大金融服务方式创新力度。一是完善创新制度建设。农业银行西双版纳州分行以“三农事业部”成立为契机，立足州情，明确农村金融创新重点，针对我州橡胶、茶叶产业“发展规模大，发展潜力强”的特点，制定了《中国农业银行西双版纳州分行橡胶种植贷款管理规定》及《中国农业银行西双版纳州分行茶叶种植贷款管理规定》，创新对橡胶、茶叶两大特色产业的信贷投入机制。二是改进金融服务方式。全州农村信用社面对农村分散的生产生活方式，积极转变观念，改变金融服务方式，主动开展上门服务，农民足不出户便可享受到所需的金融服务；通过开设农户小额信用贷款发放专柜，提高金融服务效率；针对农户资金需求季节性，周期性较强的特点，提前谋划，合理安排，保证支农资金供给；全面消除了金融服务机构空白乡镇，全州乡镇金融服务机构覆盖面达１００％，全州３１个乡镇共设立银行业服务机构乡镇营业网点７５个；农业银行和农村信用社大力推广小额惠农支付服务，共建立小额惠农支付服务点１０个，解决偏远山区金融服务缺失；利用惠农卡、金穗卡等支付介质，优化财政惠农补贴支付平台。三是创新信贷投入机制。通过建立农户信用档案，核发信用证，发放金碧惠农卡、金穗卡等方式，简化对农户的贷款审批流程。截至２０１１年６月末，农村信用社在全州共建立信用乡镇７个，信用村民小组１０７１个，为１１．６５万户农户建立了信用档案，发放贷款证１０．５７万本，共核定信用贷款额度５０．５８亿元，金碧惠农卡授信额度达８４４７７万元，通过金碧惠农卡发放贷款余额３４５３４万元；农业银行金穗卡授信额度３２５４１万元，通过金穗卡发放授信贷款余额１９６１５万元。近年来，西双版纳州金融机构先后推出生源地助学贷款、共产党员联保贷款、巾帼科技示范户贷款、林权抵押贷款、农民工返乡创业贷款、危房改造贷款等一系列具有本土化特色的信贷服务产品，有力促进了农村经济发展。通过加快推进农村金融创新，全州农村金融呈现出“一个增强、两个完善”的良好发展态势：一是金融支农力度逐年增强，涉农贷款稳步增长，截至２０１１年６月末，全州涉农贷款余额９５８２８１万元，占全州人民币各项贷款余额６０．１％，比年初增加９２９８０万元。二是农村金融服务体系逐步完善。至２０１０年末，我州全面消除了农村金融服务机构空白乡镇，农村金融服务机构实现全覆盖。充分利用农信社网点分布广的优势，积极开展惠农支付服务，大大提高了财政转移支付的效率。三是农村信用体系建设机制不断完善。人行西双版纳中支在全省范围内率先建立了“社会信用体系联席会议制度”，加强组织协调，继续推进信用乡镇创建工作，加快推进农村信用体系建设。二、推进农村金融产品和服务方式创新面临的问题在全州金融机构的共同努力下，西双版纳州农村金融产品和服务方式创新取得了明显成效，但是由于金融监管体制、农村金融服务体系、风险分担机制等方面不够完善，制约了西双版纳农村金融创新工作加快推进的速度。西双版纳农村金融产品

口　

农村金融产品和服务方式创新存在的问题　

及建议　

王立春石树民　

（中国人民银行德惠市支行　吉林德惠　１３０３００）　

自２００８年下半年人总行和银监会正式启动农村金　

融创新试点工作以来，基层人行积极引导和推动辖区银　

行业积极开展农村金融产品和服务方式创新。几年来，　

金融机构灵活多样的新型信贷产品不断涌现，金融支持　

“三农”和中小企业的能力和效果不断增大。不仅在贷款　

抵押担保方式上有所创新，在贷款的利率管理、期限管　

理上，各金融机构也同样作出了有益的探索和改革，以　

更加灵活方便的管理模式服务于地方经济发展，有力地　

支持了“三农”经济和县域中小企业的快速发展，为县域　

整体经济实现跨越式发展作出了贡献。　

一、农村金融产品和服务方式创新过程中存在的问　

题　

通过开展农村金融产品和服务方式创新试点工作，　

进一步促进了金融机构各项业务的快速健康发展。以吉　

林省德惠市为例，截至２０１０年３月末，全市金融机构各项　存款余额１０１．５亿元，比年初增长６．５％，各项　

贷款余额６８．４亿元，比年初增长４．３％。其中创　

新产品贷款增量为０．８２亿元元，占全部增量　

的２９．２％。创新产品贷款质量较好，有力促进　

了金融机构健康发展，有效缓解了中小企业　

贷款难问题，促进了农业发展和农民增收。但　

是从发展历程和产品设计看，创新仍处于模　

仿和自发的初始阶段，绝大部分创新产品推　

出时间较短，尚未经受市场的深人检验，制约　

农村金融创新的因素仍然存在。　

（一）创新环境欠佳影响创新信心。　

当前信用体系建设尚处在初始阶段，信　

用环境发展滞后，信贷主体的信用意识相对　

淡薄，中小企业资产负债率高，信用等级差，　

财务报表严重失真，恶意逃废债现象还屡禁　

不止，地方金融机构不良贷款率水平较高，严　

重影响了产品创新信心。２０１０年３月末，德惠市农村信用　

社不良贷款率为１２．２％，比去年同期下降２．７个百分点，　

但仍比四家国有商业银行不良贷款率高９．１％。此外执法　

对农村金融产品创新的思考

众所周知，根据我国经济结构的特点，农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则国家安。三农问题始终是党和政府在建设中国特色社会主义中高度重视解决的问题，新世纪以来，从2004年到2007年中央连续出台了五个一号文件，主题分别是：促进农民增加收入，提高农业综合生产能力，推进新农村建设，发展现代农业和加强农业基础设施建设。经过这些年的发展，当前我国农业形势总体趋好，但另一方面必须认识到，农业仍是我国经济社会发展的最大隐忧。基础不牢，地动山摇。站在新的历史起点上，我们必须以发展现代农业为重点，以新农村建设为契机，以加强农业基础设施建设为主题，把提高农业综合生产能力和提高农民收入为目标，全力促进农业生产不停滞不滑坡，积极争取农民收入增长势头不回落不放缓，务必做到新农村建设不松懈不走样。要实现这一目标，需要金融行业长期持续的信贷支持和金融配套服务，然而当前我国农村金融资源配置的现状存在很多不足之处，不能完全满足我国建设社会主义新农村的需求，不能适应我国新一轮农村生产力大解放大发展的到来。因此，加强我国农村金融体制的改革和完善就成为新时期农村建设的重点。

一、农村金融产品创新的需求

改革开放以来，我国农村金融改革大致经过了四个时期，分别是恢复期、调整期、发展期和深化期，经过这四个时期的改革，中国农村金融机构的发展取得了巨大的进步。30年的农村金融改革既积累了很多有益经验，也还存在很多不足之处，其中，农村金融产品缺位，不丰富就严重牵绊了农村金融改革的步伐，目前，农村金融产品主要集中在“老三样”（存贷汇），产品少，服务方式单一，金融服务的效率和质量已经不能够适应农村经济现代化的要求和农民多元化的金融服务要求。

随着中国国门的不断开放，面对外资银行强大的竞争压力，中国银行业特别是商业银行除了进行金融体制改革，真正建立起现代金融企业制度以外，当务之急就是要进行金融产品创新，寻找新的利润增长点，延伸商业银行自身的服务功能。农村金融机构应该针对农村经济发展和农户金融需求的特点，加大金融产品的创新力度，丰富农村金融产品。在政策允许范围和风险控制能力以内开发多样化、系列性金融产品，适应农村多元化的金融服务需求。简单的归纳为四种因素呼唤农村金融产品的创新：一是传统农业向现代农业转化的迫切需要，农村经济的多样化、多层次性，要求专业化、差别化、多元化的金融服务，农村呼唤综合性理财、更多的金融信息及更宽的投融资渠道；二是加快农村金融体制改革，防范化解金融风险的需要，这已成为当前我国农村金融改革创新的一项重要任务；三是打破农村金融市场垄断，推动农村金融创新的需要；四是突破传统金融业务，培植新的利润增长点的需要。

近年来，大庆市金融业积极开展农村金融产品和服务方

式创新，探索了五种金融支持现代农业的信贷模式，

支持现代农业发展效果良好。

金融支持现代农业的主要做法

（一）支持以农村合作经济组织为主的产业化农业。

大庆市农村信用社、龙江银行、村镇银行等涉农银行机构

在人民银行大庆市中支的指导下，依托农村合作组织经

济，创新了“农村合作经济组织＋农户”和“公司＋农村

合作经济组织＋农户”两种信贷模式。由农村合作经济组

织对农户进行统一管理，农作物收获后由合作社收购并集

中销售，得到销售款后由合作社组织农户优先偿还银行贷

款，再将剩余利润分配给贷款农户，期间各方权利义务关

系由协议控制。至2012年12月末，上述创新信贷模式贷款

余额3.91亿元，受益农户数24235户，受益企业78家，有效

地支持了产业化农业发展。

（二）支持以玉米膜下滴灌项目为主的高效节水农

业。2008年，大庆市正式启动了大面积建设以玉米为主的

膜下滴灌工程。大庆市农业发展银行、农业银行、农村信

用社等以地方政府融资平台贷款为主，流动资金贷款为辅

对玉米膜下滴灌项目给予贷款支持。大庆市农业发展银行

为了切实提高办贷效率，开辟了“绿色办贷通道”。在全

辖客户服务部和信贷与风险管理部抽调业务骨干，成立金

融服务组，集中办贷，边调查、边审查，有效缩短了工作

流程，实现了“三天放贷”的记录。2010年以来，玉米膜-以大庆为例创新金融产品和服务方式

支持现代农业发展

■吴海涛/文

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下滴灌项目通过地方政府融资平台公司

累计发放贷款17825万元，各银行机构

累计向膜下滴灌企业提供流动资金贷款

15395万元。

（三）支持以棚室产业为主的现

代设施农业。2011年初，大庆市委做出

了加快发展绿色棚室经济、推进“菜篮

子”工程建设的决定。为了支持棚室经

济发展，大庆市涉农金融机构推出棚室

建设信贷扶持政策，支持群体涵盖了农

户、个体经营户、农村专业合作社、公

司类法人等涉农各类群体。农村信用社

出台了“两优先、一放宽、一优惠”的