电子商务网上支付及其法律问题

电子商务（ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＣｏｍｍｅｒｃｅ）　

是在Ｉｎｔｅｍｅｔ开放的网络环境下，基　

于浏览器／服务器应用方式，实现消　费者的网上购物、商户之间的网上交　

易和在线电子支付的一种新型的商业　

运营模式。Ｉｎｔｅｍｅｔ上的电子商务可　

以分为三个方面：信息服务、交易和支　

付。主要内容包括：电子选购和交易、　电子交易凭证的交换；电子支付与结　

算以及售后的网上服务等。主要交易　类型有企业与个人的交易（ＢｔｏＣ方　

式）和企业之间的交易（ＢｔｏＢ方式）两　

种。参与电子商务的实体有四类：顾　

客（个人消费者或企业集团）、商户（包　

括销售商、制造商、储运商）、银行（包　

括发卡行、收单行）及认证中心。电子　

商务是Ｉｎｔｅｍｅｔ爆炸式发展的直接产　

物，是网络技术应用的全新发展方向。　

Ｉｎｔｅｒｎｅｔ本身所具有的开放性、全球　

性、低成本、高效率的特点，也成为电　子商务的内在特征，并使得电子商务　

大大超越了作为一种新的贸易形式所　

具有的价值，它不仅会改变企业本身　

的生产、经营、管理活动，而且将影响　到整个社会的经济运行与结构。在这　

个电子商务的浪潮中如何扫除障碍，　

构建促进电子商务发展的法律体系，　

已成为目前迫切需要解决一个重要问　

题。　

一、电子支付系统模式与安全要　

求　

随着电子商务的发展，解决电子　

支付问题成为国内网上银行所面临的　严峻挑战。这其中包括网络银行本身　

业务系统的问题以及如何为企业及个　

人提供完善服务的问题。还有一个重　

要的方面就是电子支付的安全性问　

题。考虑到安全服务各方面要求的技　

术方案已经研究出来了，安全服务可　

在网络上任何一处加以实施。但是，　在两个贸易伙伴间进行的ＥＣ，安全　

服务通常是以“端到端”形式实施的　

（即不考虑通信网络及其节点上所实　

施的安全措施）。所实施安全的等级则　

是在均衡了潜在的安全危机、采取安　全措施的代价及要保护信息的价值等　文　＼　韩　学　志　因素后确定的。虽然网上交易开发商　

２００８年第１期　总第２０期　经济研究导刊　ＥＣ０Ｎ０ＭＩＣ　ＲＥＳＥＡＲＣＨ　ＧＵＩＤＥ　Ｎｏ．１。２００８　Ｓｅｆｉａｌ　Ｎｏ．２０　电子商务网上支付风险问题探析　卓婷婷　（华侨大学法学院，福建泉州３６２０２１）　摘要：随着网络技术的迅速发展，电子商务成为世界贸易经济发展的新趋势。然而伴随着网上支付欺诈率的　不断攀升，作为电子商务核心环节的网上支付安全问题备受关注。从支付系统的安全性、安全认证机构不规范等技　术层面以及网上支付法律环境等法律层面分析了网上支付的风险问题，提出了应对策略以期提高网上交易的公正　性和安全性，主要是加快《电子支付法》立法进程，应对网络犯罪、加强社会信用机制建设、加强对网络银行和认证机　构的监管等。　关键词：电子商务；网上支付；立法　中图分类号：Ｉ－０６２．５　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７３—２９１Ｘ（２００８）０１—０１　１９－０２　据信息产业部的数据，２００５年中国网上购物网上支付总　金额达到１５．７亿，同期增长率高达１３０％以上，预计２０ｏ７年　将会达到８８．８亿元人民币。在调查中有超过９０％被访者愿意　尝试网上购物。但是，高达８０％的被访者对网上购物表示信　心不足。我们不禁要问网上支付到底安不安全？如何保证网　上交易的公正性和安全性？　一、网上支付概述　（一）网上支付的概念和特征　电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物　流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是　一套完整的网络商务经营及管理信息系统ｌ１ｊ。其核心问题是　如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支　付，是指以计算机及网络为手段，将负载有特定信息的电子　数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效　力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，它的　应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。　当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本　质属性影射出其潜藏的不安全因素。网上支付是采用先进的　技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是　采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始质疑信　息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安　全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台　之中，交易双方的身份置于虚拟世界中，这无疑增加了电子　支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬　件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提　供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系　统成为制约电子商务发展的瓶颈。　（二）网上支付主体间的法律关系　网上支付的主体包括网络银行、客户和认证机构。网络　银行指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供网　上支付、资金转账、投资理财等金融服务的银行目。在网上支　付中，作为支付中介的网络银行扮演着举足轻重的角色，其　支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。　客户通常包括消费者和商家，消费者与商家和银行间存在两　个相互独立的合同关系，即买卖合同和金融服务合同。认证　机构独立于认证用户（商家和消费者）和参与者（检验和使用　证书的相关方），以第三方身份证明网上活动的合法有效性。　认证机构与证书用户之间的法律关系是基于双方签订的认　证服务合同而形成的一种在线认证服务与被服务的关系。其　权利义务应当由协议来决定　。　网上支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也　是电子商务得以发展的基础条件。可是，网上支付的风险并　不仅限于消费者购物支付过程中的问题，还包括纠纷出现后　银行或其他发行机构的责任问题以及网上支付工具资金划　拨系统等问题。明确参与主体间的法律关系才能更好地解决　纠纷，进而预防纠纷。那么我们在法律上该如何界定网上支　付的完成呢？这也是划分法律关系主体风险转移责任承担的　依据点。我认为以受益人银行决定接受贷记划拨时作为网上　支付完成时间比较合理。　以上所述只是网上支付风险存在的宏观因素。从微观上　看，电子商务的不安全隐患无非来源于三个层面：技术层面、　人为因素和法律缺陷。　二、网上支付系统的技术风险　（一）支付系统的安全性受到质疑　为保证电子商务的安全，目前国内外出现了许多保障电　子商务支付系统安全的协议，然而我们目前的技术水平是否　收稿日期：２００７一ｌ１—１３　作者简介：卓婷婷（１９８４一），女，福建福州人，硕士研究生，从事民商法研究。　一

电子商务法管理办法

第一章 总则

第一条 为了规范电子商务市场行为，保护消费者权益，促进电子商务的健康发展，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内开展电子商务活动的主体。

第三条 电子商务是指利用计算机、互联网等信息技术，进行网络购物、网上支付、电子合同签订等活动的商业行为。

第四条 国家将建立电子商务市场监管机制，加强对电子商务活动的监督和管理，维护市场秩序，保护消费者的合法权益。

第五条 电子商务经营者应当依法经营，在商品信息发布、合同签订、交易履行等环节中遵守法律法规，不得从事虚假宣传、强制交易等违法行为。

第六条 消费者在电子商务活动中享有与传统购物相同的权益，他们有权了解商品的真实情况，选择合适的商品，享受质量保障以及售后服务。

第七条 网络交易平台经营者应当对其平台上的经营者进行认证，并对经营者的商品信息进行审核，防止虚假信息的发布。

第二章 电子商务交易 第八条 电子商务交易应当遵守合同法、消费者权益保护法等法律法规的规定。电子合同具有与传统合同同等的法律效力。

第九条 电子商务经营者在商品信息发布环节应当提供真实、准确、完整的信息，不得故意夸大商品的质量、功能等。

第十条 电子商务经营者应当明确商品的价格、数量、质量标准、售后服务等要素，在商品页面上做清晰明了的展示。

第十一条 电子商务经营者应当保障消费者的知情权，提供合理的商品介绍和说明。

第十二条 消费者在网上购物时有权选择支付方式，电子商务经营者应当提供安全、方便的支付渠道。

第三章 消费者权益保护

第十三条 消费者在电子商务活动中享有自由选择商品和服务的权利，电子商务经营者不得限制消费者的权利。

第十四条 消费者在收到商品后有权进行检查，如发现商品存在质量问题，可以要求退货或者维修。

第十五条 电子商务经营者应当建立健全的售后服务制度，及时解决消费者的投诉和纠纷。

电子支付的法律规范与风险

在现代社会中，电子支付已经成为人们生活中不可或缺的一部分。随着科技的不断发展，电子支付渐渐取代了传统的现金支付方式，给人们的生活带来了极大的方便。然而，电子支付所存在的法律规范和风险也越来越受到关注。本文将对电子支付的法律规范和风险进行探讨，旨在帮助人们更好地理解和应对相关问题。

一、电子支付的法律规范

1.电子支付的定义和类型

电子支付是指通过互联网、移动通信网络等电子渠道进行的货币支付活动。根据支付方式的不同，电子支付可以分为网上银行支付、第三方支付、移动支付等多种形式。

2.支付相关法律法规

为了保障电子支付的安全和公平，各国纷纷制定了相关法律法规。以中国为例，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，明确了第三方支付机构的准入条件和运营规范。同时，还有《支付清算办法》、《电子商务法》等相关法律法规对电子支付进行了规范。

3.用户权益保护

电子支付作为一种新兴的支付方式，用户的权益保护显得尤为重要。法律规定了用户的权益保护措施，如信用卡盗刷、支付风险等问题的赔付责任和索赔途径。 二、电子支付的风险

1.数据安全风险

在电子支付过程中，用户的个人和财产信息会被传输和储存在网络中，这就面临着数据泄露、黑客攻击等风险。用户需要选择有信誉和安全性保障的第三方支付平台，避免个人信息泄露。

2.技术故障风险

电子支付的运作离不开各种技术设备和网络支持，一旦发生技术故障，可能导致支付延迟、支付失败等问题。用户需要关注支付平台的技术实力和售后服务，及时解决技术故障。

3.交易纠纷风险

电子支付涉及到多方的交易关系，难免会出现一些纠纷，如支付争议、退款问题等。用户需要明确各方的权利和义务，及时寻求解决方案，避免造成经济损失。

4.法律合规风险

电子支付平台要在合法的经营范围内运营，遵守相关的法律法规。一些不良的第三方支付平台可能存在非法集资、传销等问题，用户需要辨别平台的合法性和信誉性，避免陷入非法金融活动。