反洗钱业务培训

832015年第14期主持人:张晓哲

保证PPP项目还款来源。金融管理部门可以通过制定完善的金融服务方案，引进商业保险，引导小额贷款公司、典当行、担保公司等非金融信用中介机构正确认识PPP项目风险，规范、理性地参与收益稳定、回收期长的基础设施等项目融资服务。二是加强存量债务的金融债权保护。建议对项目自身运营收入能够按时还本付息且已转型为PPP项目的债务依法实施金融债权保护。对于PPP项目自身运营收入不足以还本付息的债务，建议通过依法注入优质资产、实施项目“捆绑”等方式，将垄断行业建设项目和纯公益项目“捆绑”，将保障房建设和基础设施配套“捆绑”，增加PPP项目现金流，提高其还款能力。三是确保在建项目后续融资服务。政府部门应统筹预算资金，优先保障在建项目的续建和收尾。对使用债务资金的在建项目，原贷款银行应重新审核，凡符合国家有关规定的项目，可以继续按照协议提供贷款的，可转入PPP项目融资。对于在建项目确实没有还款资金来源且无法纳入政府预算管理的，可通过地方政府债券等形式解决后续融资并保证前期银行债权的确认和偿还。四是规范融资平台公司投资行为。对于应由融资平台公司承担偿还责任的政府性债务，融资平台公司应采取措施自行解决，实现风险内部化。对于有一定收益或可以改造成比较稳定的现金流的平台项目，可以通过PPP模式化解。对于部分完成公益性融资平台、地方政府负有偿还责任的项目，建议进行债券置换、降低偿还利息、延长偿还时间，将高成本债务改换成为地方政府债券。前期银行债权则可以通过债务重组等方式逐步解决。■作者系中国人民银行太原中心支行副行长（责任编辑　许小萍）着我国对反腐败国际追赃工作力度的加强，我国境内利用离岸公司和地下钱庄从事洗钱的行为受到了极大的遏制，维护了金融稳定，树立了良好的国际形象。研究如何有效打击洗钱犯罪行为，摸索出一套行之有效的反腐败国际合作模式，意义重大。离岸公司和地下钱庄洗钱的新手法与新特征 利用贸易或投资公司掩护。通过贸易融资进行洗钱的操作方式主要是在境内外分别注册空壳公司，伪造境内外公司的交易合同，然后向银行申请信用证并提交相应的交易单据，以合法的交易形式作为掩护，通过银行的支付结算业务将赃款转移至境外。地下钱庄跨境运作特征分析。地下钱庄跨境交易时，交易双方一般不见面，随通过电话谈妥条件后，再通过银行划拨资金。大宗交易大多分拆成多笔小金额进行，交易金额一般拆成法律法规规定的限额以下，以逃避监管。在追踪地下钱庄交易资金链时，一般无法查到跨境交易痕迹，因为双方资金并不跨境，境内外资金各自独立循环，定期扎差，交易也极少留下书面凭证。值得注意的是，地下钱庄在各银行业金融机构划转资金时，资金并非在同一账户划转，而是利用多人身份证分别开户，账户在交易几次后立即注销，一段时间后重新启用或开立新账户，这种分期分批启用、注销账户、再开新户的特征隐蔽性极强。利用电商交易转移赃款。第三方在线支付业务平台可以为跨境资金异常流动提供便利。目前，国内部分第三方在线支付业务平台已经开通了跨境支付功能。在跨境支付业务中，第三方在线支付业务平台只要能找到足够的境内外资金需求，便可通过境内外轧差的资金余额，为跨境资金的违法转移提供便利，这种行为极容易被地下钱庄所利用。第三方支付业务是两次割裂交易的发起人，可以人为改变资金流向：从境内汇出的人民币资金，甚至可以从境外支付到目标账户。由于国内第三方在线支付业务起步晚且市场竞争激烈，针对第三方支付的法律制度还不完善，很难保证电商机构不被跨境资金异常流动所利用。金融大数据模型构建大数据战略应用目标。构建以客户数据流为基础，以监管机构需求为导向，以分析挖掘有价值数据为核心的大数据收集、筛选、分析、发掘和应用的体系。模型的构建充分考虑到突破原有的金融领域界限，整合银行业、证券期货业、保险业、特定非金融机构等数据，大数据与反洗钱业务宋志国观察思考GUANCHA SIKAO84进行业务流程再造，提高数据的隐性关联度、实时性、动态性，发挥数据的实时线上价值。设计思路。一是把结构化数据作为基础数据纳入数据库。数据包括：客户基本信息（居住地、年龄、职业、社会诚信记录）、交易记录、借贷记录、线上互联网产品等。二是参照《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》，筛选出大额交易数据与资料、虚假信息、黑名单、异常资金、高风险客户与可疑线索相关数据等信息，并关注接近大额标准的频繁交易、多次不良诚信记录、关联交易、中等风险客户。三是参考非结构化数据作为辅助信息整合。搜集影像、图片、音频、视频等信息，对睡眠数据线上激活、剔除堆积数据、提炼出有价值的核心数据，进行交易行为分析和风险识别。四是建立价值评估体系，包括对数据价值的评估，对数据采集渠道与安全性的评估。五是提出对策与建议。对数据采集的可行性、可靠性、易操作性以及能否深度挖掘到有价值信息等，在考虑风险可控的前提下，提出相应的对策与建议。六是编制评价报告。针对数据的利用价值及可能存在的洗钱风险隐患和反洗钱体系的薄弱环节，编制评价报告，为监管机构决策提供依据。建立可疑交易信息收集体系，如表1所示。数据价值评估体系。一是数据采集渠道与安全性。金融大数据的采集主要通过银行业、证券期货业与保险业金融机构，未来将会把特定非金融机构纳入采集对象。所采集的数据包括但不限于客户风险状况信息、法人机构对各风险层面采取的管理控制措施、客户风险等级划分以及所采集的数据获得途径是否安全可靠、全面且无遗漏。二是数据价值评估。控制与决策离不开数据的支持，而有价值的数据多具有隐蔽性、复杂性、随机性。把经过连接、融合、跨界的数据集中起来，从海量数据流中甄选有价值的信息，提高了工作成本。因此，对大数据的获得和利用应建立评估指标，包括系统权限风险、操作风险、道德风险管理能力等，为后续的价值创造和价值延续提供渠道与技术支持。以大数据为基准的对策及建议金融大数据模式就是对巨量的金融数据进行有针对性的分析，从中发现新的业务增长点、业务着力点等，它的处理模式包括结构化数据存储、分布式计算、大数据挖掘与分析、数据服务。通过对可疑交易主体开户信息的对比、交易双方之间的对比、交易主体在不同机构的痕迹对比构建结构化数据库，统筹分析甄别，从二维空间拓展至更高层次的立体空间，新处理模式具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力，可以更有效地打击犯罪行为。调取交易主体历年交易数据，进行大数据纵向比对。以大数据技术为基础的纵向数据鉴证技术无疑是可疑交易资金划转的克星，这种技术可以有效弥补传统监测手段在衡量标准和银行通用性方面的不足。我们可以从可疑交易资金的频度、金额、模式（多以分散转入、分散转出常见）、速度（快进快出）、方式（网银、ATM等）、地区（跨地区、跨银行）、沉睡期、测试（新客户小额测试）等方面入手，通过纵向对比每笔交易，包括已注销账户交易信息，理解交易行为特点，统筹考虑人物、事件、内容、地点、时间、原因等因素，可以更有效地识别可疑交易。搜集交易主体在各机构的信息，进行大数据横向分析。犯罪分子注册好若干空壳公司之后，就会在这些空壳公司之间设计和虚构频繁而又复杂的商业交易和投资，或者将大额黑钱混入小额的真实交易之中。该类交易涉及的环节和部门较多，各种交易信息分散在众多不同的管理部门和专业机构（工商注册代理机构、会计事务所、审计所、律师事务所等）之中。把这些信息进行有效归集，构建数据流，各部门形成一个成熟的信息共享或交流机制，把分散的信息横向整合进行关联分析，从中发现洗钱疑点。大数据的整合与各部门的联动。实践中，通过深度挖掘数据，可以提炼出有价值信息，同时优化预警机制，提高内外部联动。一是通过数据的纵向与横向比对后，可以从海量的数据库中挖掘出有价值的信息，发现数据潜在的关联性，找到资金交易的可疑点，重点监测并追踪异常资金交易、没有缘由的交易行为与指令、交易行为与客户身份或经营范围明显不符等情况。二是要强化信息共享，深化跨部门的合作。各部门在职权范围内充分发挥信息共享机制并及时反馈调查结果，交换各自领域所掌握的情报信息或风险裸露标识。在此基础上，人民银行应加强与公安、工商、司法等部门的合作，优化打击犯罪行为体系与预警机制，建立主动防范与常态稽查制度，提高对可疑交易线索的收集。■作者系中国人民银行哈尔滨中心支行副行长（责任编辑 张晓哲）表1 可疑交易信息收集体系数据类型内容与识别点获得途径风险评估处理方式可疑类与受制裁国家地区、恐怖地区、腐败与其他犯罪率高的地区交易的，经调查仍不能排除可疑的风险提示、专项检查、机构上报、线索、黑名单、群众举报洗钱风险、可疑程度高司法机关介入调查重点关注类洗钱高风险客户、身份信息不透明的、虚假的，符合《金融机构大额交易和可疑交易管理办法》相关可疑交易规定的银行业与非银行机构上报、等级划分到中风险的客户等洗钱风险、可疑程度中密切关注交易活动新动向，等级调到高风险客户一般关注类现金交易、非面对面交易、跨境交易、代理业务、其他情形柜台与线上交易记录洗钱风险、可疑程度低适当关注

银行反洗钱专题培训考试试题

1、《受益所有人信息管理办法》已经中国人民银行行务会议审议通过和国家市场监督管理总局审签，并经国务院批准，现予发布，自（）起施行。 [单选题]

A.2024年10月1日

B.2024年11月1日(正确答案)

C.2024年9月1日

D.2024年12月1日

2、哪些（）备案主体应当根据《受益所有人信息管理办法》规定通过相关登记注册系统备案受益所有人信息。

A.公司(正确答案)

B.合伙企业(正确答案)

C.外国公司分支机构(正确答案)

D.中国人民银行、国家市场监督管理总局规定的其他主体(正确答案)

3、《受益所有人信息管理办法》中哪些主体（）承诺后免于备案受益所有人信息。

A.注册资本（出资额）不超过1000万元人民币（或者等值外币）且股东(正确答案)

B.合伙人全部为自然人的备案主体(正确答案)

C.如果不存在股东、合伙人以外的自然人对其实际控制或者从其获取收益，也不存在通过股权、合伙权益以外的方式对其实施控制或者从其获取收益的情形(正确答案)

4.（）统筹指导相关登记注册系统建设，指导地方登记机关依法开展受益所有人信息备案工作，及时将归集的受益所有人信息推送至中国人民银行。县级以上地方市场监督管理部门督促备案主体及时备案受益所有人信息。 [单选题]

A.中国人民银行 B.中国人民银行分支机构

C.国家市场监督管理总局(正确答案)

D.国家市场监督管理总局分支机构

5、（）为受益所有人信息备案工作提供指导，市场监督管理部门予以配合 。 [单选题]

A.中国人民银行

B.中国人民银行分支机构

C.中国人民银行及其分支机构(正确答案)

6、符合下列条件之一的自然人为备案主体的受益所有人：（）。

A.通过直接方式或者间接方式最终拥有备案主体25%以上股权、股份或者合伙权益(正确答案)

B.虽未满足第一项标准，但最终享有备案主体25%以上收益权、表决权(正确答案)

2024年银行反洗钱业务培训会考试试题

1、中国人民银行关于《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》有关执行要求的通知（银发【2017】99号），义务机构应当根基业务实质重于形式的原则，以（）为交易监测单位，按照管理办法及时、准确提交大额交易报告。

A.账户

B.客户(正确答案)

C.主体

D.交易

2、义务机构提交可疑交易报告后，应当对相关客户、账户及交易进行持续监测，仍不能排除洗钱、恐怖融资或其他犯罪活动嫌疑，且经分析认为可疑特征没有发生显著变化的，应当自上一次提交与可疑交易报告之日起每（）个月提交一次接续报告。

A.1

B.2

C.3(正确答案)

D.6

3、反洗钱系统上报可疑案例时，分为一般可疑和重点可疑两种，其中01类报文指的是上报（），属于一般可疑，02、03、04类报文属于重点可疑交易报告，重点可疑交易必须经人行同意接收后方可在系统中上报，另严禁各支行未经总行审核随意在系统中上报可疑交易。

A.中国反洗钱监测分析中心(正确答案)

B.中国反洗钱监测分析中心和人行

C.中国反洗钱监测分析中心和公安

D.中国反洗钱监测分析中心、人行及公安

4、陕西信合新反洗钱系统中对于已排除的可疑案例，（）个工作日内发现误排除的，可进行恢复操作，但对于在反洗钱系统已上报的可疑案例无法进行恢复操作。

A.5

B.10(正确答案)

C.15

D.20

5、可疑案例误排除做可疑案例恢复时，可由（）在可疑案例恢复中操作，处理流程：数据报送-案例处理-可疑案例恢复操作即可。

A.编辑岗(正确答案)

B.审核岗

C.审批岗

D.管理岗

6、（）负责每日处理本机构反洗钱系统中数据补录、错误回执补录、可疑案例处理、接续案例处理、案例恢复以及人工新增案例等工作。

A.编辑岗(正确答案)

B.审核岗

C.审批岗

D.管理岗

7、（）负责对辖内营业机构报送的可疑案例进行审批；负责对辖内各营业机构数据报送工作的监督、检查、指导。

反洗钱业务操作规程

第一章 总则

第一条 为规范公司反洗钱工作，提高公司防范洗钱风险的能力，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及记录保存管理办法》等法律法规,制定本规程。

第二条 公司各部门应按照本规程的规定和要求，积极履行反洗钱义务，将反洗钱工作认真落实到日常工作中，实现公司的反洗钱工作制度化、规范化、程序化.

第二章 业务基本操作

第一节 客户身份识别

第三条 自然人客户认购产品时的身份识别操作

（一)委托人（受益人）本人需提供有效身份证件原件(中国公民持居民身份证、军官证等，外国公民持护照）及银行卡。

（二）核对委托人（受益人）的有效身份证件，确认申请人身份。

(三)在《资金贷款申请书》中登记自然人客户的“身份基本信息”，包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。

（四）留存委托人（受益人）的有效身份证件的复印件或影印件。

（五)若客户提供临时身份证件，确保证件在有效期内,为客户办理业务手续，并要求客户在贷款利益分配日之前将新身份证复印件正反面提供给理财中心。

第四条 机构客户认购产品时的身份识别操作

（一）客户提供加盖公章并经年检的营业执照副本复印件(或社会团体法人登记证书复印件)、组织机构代码证副本复印件（或中华人民共和国社团法人代码证书复印件）、税务登记证复印件、法定代表人有效身份证件复印件、被授权人有效身份证件复印件，授权委托书原件、被授权人有效身份证件原件。

（二）核对客户提供的相关资料,确认资料提供完整无误。

(三)在《资金贷款申请书》中登记机构客户的“身份基本信息”，包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码证、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。