公益性及商业性小额信贷社会绩效管理比较研究

一、文献综述（一）国内研究现状小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特色不够,更多地在借鉴国外经验。

主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角色等等方面。

部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。

吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险生存风险、信用风险和操作风险。

生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。

信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。

操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。

在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。

他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。

王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。

他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。

王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。

公益性小额信贷存在的问题及发展对策［摘要］自公益性小额信贷被引入中国以来，就和农村扶贫政策关系密切，在农村的发展和扶贫工作上，取得了不斐的成就。

但是在欣喜于成就的同时，我们更应该看到，当前的公益性小额信贷，还存在着一些亟待解决的问题，也还被很多因素制约着前进的脚步，我们必须要加强研究，制定出相应的对策来促进公益性小额信贷的发展。

本文中，笔者就这一问题加以探讨，旨在抛砖引玉。

［关键词］公益性小额信贷问题制约因素对策公益性小额信贷，自上世纪90年代被引入我国后，为促进农村经济发展、改善农村贫困人群信贷状况方面做出了贡献。

自2005年我国商业性小额信贷试点开始以来，其发展越来越受到社会各界的关注。

但当前公益性小额信贷的发展由于种种原因而出现了一些困境和问题，需要及时出台相应的政策和策略来促使公益性小额信贷的又好又快的长足发展。

一、公益性小额信贷的界定及特点小额信贷一般分为福利主义和制度主义，而制度主义又可分为偏向扶贫等公益目标和偏向盈利目标两类，本文主要探讨的是以扶贫为目标的公益性小额信贷。

它与正规金融机构的小额信贷最大的差别在于是否以扶贫为宗旨以及贷款额度的大小。

在我国，公益性小额信贷是相对于商业性小额信贷而言，主要指是以扶贫、为穷困人群提供小额度的信贷服务，帮助他们发展生产，摆脱贫困，同时维护机构的可持续性发展，其不以营利为目标。

由于目标不同，公益性小额信贷与商业性小额信贷组织机构形式也不同。

中国人民银行小额信贷专题组对公益性小额信贷组织的描述：公益性小额信贷组织是独立的非营利性法人，依照章程从事公益性活动，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性，这类机构不需要缴纳税费，并享受一定的政府补贴。

公益性小额信贷是一种为不富裕的人提供信贷服务的信贷方式，具有以下几个显著特点：第一，有明确的社会目标，不以赢利为目的，同时它承担着扶贫任务和更多的社会职能；第二，重视客户的参与并与客户保持密切的联系。

小额信贷的作用和影响—以中国扶贫基金会小额信贷为例的实证研究（摘选）黄季焜贾相平项诚栾昊李作稳中国科学院农业政策研究中心2011年8月第一章：引言解决农业、农村和农民（“三农”）问题是新时期政府工作的重中之重。

“三农”问题的核心是增加农民收入，实现的重要途径是培育和完善土地、劳动力和资金等要素市场，保持农业的稳定、持续发展。

所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。

一个完善有效的农村金融市场体系对于解决我国“三农”问题、保证农村经济持续稳定发展尤其重要。

然而长期以来，中国农民“贷款难”问题一直没有得到根本解决。

据估计，中国农户70%的借款来自非正式的民间渠道(韩俊等, 2007)。

由于非正规借贷一般具有利率高、期限短且大多用于生活性支出等特点，难以刺激投资和生产增长。

有学者认为，农村正规金融信贷供给的匮乏和不足已严重影响到了中国农业和农村发展，成为制约农村经济发展的主要瓶颈之一(王曙光，乔郁, 2008)。

农户贷款难的症结在于农村金融自身的特殊性。

首先，农户在地理上居住分散，且贷款需求一般额度较小、周期短，导致金融机构的交易成本比较高。

其次，农户难以提供合格的抵押品，执行贷款违约的手段非常有限。

再次，农户收入来源相对单一，承担风险的能力较弱。

除此之外，农户收入来源的季节波动性较强，贷款的季节性也放大了区域内的贷款风险(Braverman and Guasch, 1989, Jia, 2008, Yaron, et al., 1997)。

农村信贷市场突出的信息不对称问题导致并加剧了针对农户高借贷风险，以盈利为目标的金融机构往往不愿也无力直接为农户提供信贷服务。

因此，农村金融供给不足的根源在于农村金融市场失灵，而解决农户贷款难问题需要改变传统模式，进行金融制度创新。

农户贷款难具有普遍性，为了探索有效的农户贷款模式，很多发展中国家进行了大量的尝试。

其中，上世纪七十年代产生于孟加拉国乡村银行的小额信贷为解决这一难题提供了一种全新的思路。

关于我国商业银行绩效管理研究【摘要】本文旨在探讨我国商业银行绩效管理的现状、影响因素、发展趋势和对策建议。

在研究背景中，介绍了商业银行绩效管理的重要性和研究意义。

通过对商业银行绩效管理的概述和现状分析，深入剖析了我国商业银行绩效管理存在的问题和挑战。

结合影响因素和发展趋势，提出了相应的对策建议，旨在提高我国商业银行的绩效管理水平。

最后通过总结和展望，总结了本研究的主要发现，并对未来的研究方向提出了展望。

通过本文的研究，可以为我国商业银行提高绩效管理水平提供借鉴和启示。

【关键词】商业银行、绩效管理、研究、我国、现状分析、影响因素、发展趋势、对策建议、总结、展望、启示1. 引言1.1 研究背景商业银行绩效管理是指商业银行通过制定合理的绩效评价体系，对自身业务运作和经营绩效进行评估和监控，以达到提高经营效率和盈利能力的管理方法。

近年来，我国商业银行面临着市场竞争加剧、利润下降、金融监管趋严等各种挑战，如何有效地进行绩效管理成为当前商业银行亟需解决的问题。

随着金融市场的不断发展和国际化进程的加快，商业银行绩效管理日益凸显其重要性。

要想在激烈的市场竞争中脱颖而出，商业银行必须不断优化自身的绩效管理体系，提高经营效率和盈利能力。

而研究商业银行绩效管理的相关问题，对于实现我国金融体系的健康发展和金融机构的可持续经营具有重要意义。

本研究旨在深入探讨我国商业银行绩效管理的现状及存在的问题，分析影响我国商业银行绩效管理的因素，并提出相应的对策建议，以期为我国商业银行在提升绩效管理水平和应对风险挑战中提供参考和借鉴。

1.2 研究意义商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在国民经济发展中发挥着不可替代的作用。

绩效管理作为商业银行管理的核心内容之一，对于银行的长期发展和竞争力具有重要意义。

通过对我国商业银行绩效管理进行深入的研究，可以帮助银行更好地理解和应对市场变化，优化资源配置，提升服务质量，增强风险防范能力，实现可持续发展。

我国小额信贷有效供给机制探析摘要：实现小额信贷长期有效供给的关键是实现小额信贷的可持续性，商业化的运作机制是一途径，基于此，本文从经营的商业化视角如利率，风险控制等方面来探析如何建立小额信贷长期的有效供给机制。

但需要指出的是，小额信贷的特点决定了它不可能变成一般的商业贷款，需要相应的财政政策措施引导，以此保证小额信贷机构的利益和积极性。

关键词：小额信贷可持续性；利率控制；风险控制我国的小额信贷过多的考虑其扶贫功效，较少的考虑利润与回报，在加上小额信贷本身特殊的属性，使得我国的小额信贷在相当大的程度上缺乏持续有效的供给，从而使得小额信贷在为低收入人口提供可持续性服务，消除贫困上难以取得长期的效果，因此，小额信贷在一定意义上的可通过商业化经营来建立一个有效供给机制，通过利率，收益与风险控制等来实现小额信贷的有效的运转循环。

但需要指出的是，基于小额信贷的社会性与公益性，其绝对不能视为完全的商业化经营。

一、小额信贷可持续性的界定按照国际通行的定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本的特征就是服务于贫困人口，无担保、无抵押。

小额信贷一般分两类：制度主义小额信贷和福利主义小额信贷。

前者强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印度尼西亚人民银行、村庄信贷机构和玻利维亚的阳光银行为代表；后者则注重项目对改善贫困人口收入和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

总的来说，小额信贷主要是面向中低收入阶层和以家庭为基础的微型企业提供金融服务，这些客户因为规模较小、缺乏风险抵押和标准的财务资料，使得贷款机构面对着较高的道德风险和系统性风险，即承担着较高的交易成本和风险成本。

因此解决小额信贷的可持续性是关键。

小额信贷可持续发展分为三个层次：一是最低层次的可持续性，即组织的可持续性；二是操作上的可持续性，即小额贷款机构的业务收入可以完全弥补其操作上的成本，但是不能弥补贷款损失和财务成本；三是财务上的完全可持续性，是指小额信贷项目的经营收入在调整通货膨胀和补贴并将所有资助视为具有商业成本之后，能弥补全部的行政管理成本、贷款成本和财务费用。

银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。

国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。

如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。

现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。

上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。

于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。

2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。

紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。

依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。

同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。

慈善管理中的绩效评估与绩效管理在慈善组织中，绩效评估与绩效管理是确保有效和高效运营的关键要素。

这些管理实践可以帮助慈善组织提高其运营效率，确保捐款和资源得到最大程度的利用。

本文将探讨慈善管理中的绩效评估与绩效管理的重要性，并介绍一些有效的方法和工具。

一、绩效评估的重要性绩效评估是慈善管理中不可或缺的一步。

通过对组织的运营和项目的执行进行定期评估，可以为慈善组织提供关键的信息和反馈，以改善运营和发展战略。

以下是绩效评估的重要性：1. 目标达成度评估：绩效评估可以帮助慈善组织评估自身的目标达成度。

通过对项目的执行情况进行评估，可以确保组织所采取的措施和策略是否能够实现既定目标。

2. 资源利用效率评估：绩效评估可以帮助慈善组织评估其资源的利用情况。

通过对捐款和其他资源的使用进行评估，可以确保这些资源被合理分配和利用，达到最大的效益。

3. 透明度与责任评估：绩效评估可以帮助慈善组织提高其透明度和责任度。

通过公开展示绩效评估结果，慈善组织可以向捐助者和其他利益相关者证明其管理和使用捐款的透明度和责任度。

二、绩效管理的重要性绩效管理是慈善组织中确保有效运营和组织发展的关键实践。

它提供了一种以绩效为导向的管理方法，可以帮助慈善组织实现以下目标：1. 设定明确的绩效目标：绩效管理可以帮助慈善组织设定明确的绩效目标。

通过明确目标，组织可以使其成员和相关利益相关者对组织的期望达成一致，并为实现这些目标提供一个明确的框架。

2. 提高工作效率：绩效管理可以帮助慈善组织提高工作效率。

通过制定工作计划、设定绩效指标和监控绩效，慈善组织可以确保工作按时完成，并且以高质量的方式完成。

3. 奖励与激励：绩效管理可以帮助慈善组织奖励和激励员工。

通过建立奖励制度，慈善组织可以鼓励员工为实现组织目标做出更大的努力，并提供额外的激励和回报。

三、绩效评估方法和工具为了有效进行绩效评估和绩效管理，慈善组织可以采用以下方法和工具：1. 关键绩效指标（KPI）：KPI是衡量组织绩效的关键指标，可以反映组织的目标达成情况和资源利用效率。

新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。

本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。

过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。

一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。

因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。

此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。

所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。

实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。

笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。

国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。

（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。

我国农村小额信贷的现状及问题研究[摘要] 农村小额信贷自上世纪九十年代被引入我国，至今已有将近二十年的发展历程，已由一种单纯的扶贫政策发展成为商业化的服务于农村，农民的微型金融，在国家政策推动下，有了很大发展，但是其在发展中也出现了很多的问题，本文通过分析农村小额信贷的发展历程，发展中存在的问题，并提出推动其进一步发展的对策，给相关部门提供一些政策建议作为参考。

[关键词] 农村小额信贷发展阶段现状政策建议一、我国农村小额信贷的发展阶段小额信贷自上世纪九十年代被引入我国，至今已有将近二十年的发展历程。

在我国的实践大致经历了四个阶段: 1993年底~1996年主要是非政府组织、社会团体利用国外贷款或捐赠资金在我国进行小范围的小额信贷试验, 在技术上借鉴孟加拉乡村银行的模式。

1996年~2000年政府和指定银行开始采用小额信贷的方法开展扶贫, 以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源, 把小额信贷推广到全国多数贫困地区; 以上两个阶段的小额信贷具有扶贫性质。

2000年~2005年在促进“三农”发展的战略背景下, 为解决农户贷款难问题, 我国农村合作金融组织在人民银行支农再贷款的支持下,开始发放小额信用信贷和农户联保贷款，这标志着我国正规农村金融机构开始大规模介入小额信贷领域, 而小额信贷的目标也从扶贫扩展到为一般农户以及微小企业服务的广阔空间, 小额信贷在全国推广。

2005年之后由私人资本投资的商业性小额信贷机构在试点地区出现,随后得到推广和不断发展。

经过四个阶段的发展, 我国形成了国际发展机构和非政府组织开展的公益性小额信贷业务、政府开办的政策性小额信贷项目 ( 一般由农行、扶贫办和扶贫社操作) 和正规金融机构及新建小额信贷公司等经营的商业性小额信贷业务共存且共同发展的局面。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题我国的农村小额信贷经过多年的改革和发展，在支农方面取得了很大进步，但是仍存在一些问题和缺陷。

（上接第71页）摘要:本文对我国小额信用贷款行业进行了研究与分析。

关键词:小额信用贷款1小额信用贷款的定义国际上对于小额信用贷款的定义很多，目前比较流行的定义为无抵押、无担保、手续简单额度小的贷款服务，主要针对于中低收入群体和中小型企业提供的小额信贷服务。

按贷款服务的经营特点来看，主要可分为商业性和福利性两种。

印尼的人民银行是商业性小额信贷机构的代表，该类型主要强调机构主体及管理过程的可持续性。

而且以孟加拉乡村银行为代表的福利性机构，更加注重福利性特点，致力于改善贫困，关注民生，提供社会福利。

小额信贷主体可以是正规金融机构，也可以由专门的小额信贷机构或组织提供信贷服务。

但是在我国，小额信用贷款有着其自己的特点，它提供的是个人经营性贷款或者个人消费贷款，贷款对象以个人或家庭为核心，主要服务于中小企业法人代表以及工薪层。

现在市场存在的各家小贷公司，一般提供的贷款服务金额为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

自2014年以来，国家致力于发展小额信贷业务，并陆续推出了一系列支持性政策，以此弥补针对于中微小企业和中低收入群体的金融创新产品的空白。

随之而来的则是市场上众多小额信贷机构大量涌入以及其规模的迅速扩张，同时也吸引了银行的目光，几大银行也开始陆续开展小额信贷业务，以完善银行金融产品的多样性。

2目前市场的小额信用贷款普遍特点①服务对象主要是中小企业、农户及个体工商户，贷款对象贴近民生，范围广。

②手续简单，放款时间短，还款方式相对灵活，贷款程序简易。

③自由灵活的营销模式。

小额贷款公司具有快捷高效、简单快捷，放款迅速的特点，可以有效缓解个体工商户及中小企业法人代表的短期融资困难，有利于这些市场主体及时有效地获得资金支持，也在一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷在各自领域中存在的不足。

因此在市场上呈现出快速发展的态势，同时也打破了商业银行等金融机构长期以来的传统经营方式。

公益性小额信贷的特点和作用（一）特点公益性小额信贷与商业银行小额信贷相比，有很多鲜明的特点，了解这些对理解公益性小额信贷的特殊作用很有帮助。

1.有明确的社会目标中国公益性小额信贷都有明确的社会目标。

所谓社会目标，就是区别于纯商业目标，不以赢利为目的。

中国非政府组织实行的小额信贷都设计了服务的目标群体，如扶持贫困户（有的组织还强调扶持农村的最贫困户）；有的组织把帮助妇女作为目标，由于妇女是贫困人口中最易受伤害的群体，除了关心她们的生产和生活，还关注改善妇女健康和教育；有的组织不仅支持贫困户发展生产和增加收入，还特别关心贫困户集中的社区的综合发展；有的组织以环境保护为主要目标，通过小额信贷减缓贫困，从而减轻对环境的压力；一些小额信贷组织把提高贫困户的自立能力作为终端目标。

世界宣明会小额信贷的目标正如其宗旨所述：宣爱明德；在云南省的一些边境地区，为了帮助当地的贫困农民抵制毒品也开展了小额信贷。

这些都是为了特定的社会目标，开展的小额信贷工作。

2.贷款与社会服务相结合正因为公益性小额信贷给自己提出了明确的社会目标，因此它的宗旨和行为不同于传统银行，而身兼金融和社会双重职能。

中国农村贫困人群，大多集中在中西部地区的边远山区、荒漠和少数民族地区。

这些地区由于社会和历史原因，自然资源和经济资源都很匮乏，文化落后，交通不便，信息闭塞。

因此，这些地区贫困人口的发展，不仅缺少资金，而且缺少技术和信息。

如果仅仅给农户发放贷款，扶贫的目标是很难达到的。

因为很多农户在得到贷款后由于不会或不善于管理和经营，往往导致项目失败。

一旦项目失败，就无力归还贷款，其结果是：第一，这些贫困农户非但没有得到帮助，反而背上了债务，境况更加悲惨；第二，小额信贷机构也因拖欠还贷而陷入恶性循环，甚至出现亏损，路子越走越窄。

正因如此，相当多的组织不仅从事小额信贷业务，而且承担着其他的扶贫任务，甚至肩负着更多的社会发展项目。

改善妇女地位和经济状况是许多小额信贷项目肩负的重任和目标，在提供小额信贷服务的同时提供生产技术培训和市场信息服务也是许多小额信贷项目（机构）追求的目标。

小额贷款制度研究民间金融作为官方金融的重要补充，在社会各界发挥着越来越重要的作用。

民间金融，以往又被称为地下金融，非正规金融。

如何使民间金融弃暗投明，通过何种方式让民间剩余资金有效合理地配置成为目前各界普遍关心的问题。

2008年5月，中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，批准在全国开展小额贷款公司试点工作。

这为民间资本进入正规金融体系，实现金融资源有效配置，以及给民间金融发展带来了曙光。

小额贷款公司对“三农”经济发展和中小企业融资起到促进作用，因此，各界把小额贷款公司的出现比作久旱逢甘雨。

一、小额贷款公司存在的意义(一)小额贷款的定义与主要模式小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体，按照业务经营特点，可分为商业性小额贷款和福利性小额贷款。

商业性小额贷款组织以赢利性为目的，是独立的企业法人，由股东入股投资形成的全部法人资产独立承担民事责任，缴纳相应的税费；福利性小额贷款组织以保本微利为原则，是独立的非盈利法人，按照章程从事公益性活动，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性上(郑志辉，2009)。

小额贷款的主要模式包括小组贷款模式、村银行模式和个人贷款模式。

如20世纪70年代，孟加拉国银行设计了专门针对消除孟加拉农村绝对贫困的信贷资金支持模式——小额贷款模式，即小组贷款模式。

其主要特征是有层级组织结构、借款小组和乡村中心。

这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保方式发放小笔贷款。

其正常运转需要通过成员的互相监督，一个组员不守承诺，则整个小组都失去再次贷款的资格。

该模式在当地运行得非常成功。

它在创立后30多年里，服务网络遍及孟加拉64个地区，给600多万无抵押担保穷人提供了贷款，并使其中400万借款人及家庭成功脱贫。

如今这种由孟加拉银行提出信贷资金模式已经得到全世界大规模的推广。

村银行模式是指小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。