第2章 人身保险产品开发

中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知保监发〔2016〕115号各财产保险公司：为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范财产保险公司保险产品开发，提升保险产品供给质量，我会制定了《财产保险公司保险产品开发指引》。

现印发给你们，请遵照执行。

中国保监会2016年12月30日财产保险公司保险产品开发指引第一章总则第一条为保护投保人、被保险人合法权益，规范财产保险公司保险产品开发行为，鼓励保险产品创新，根据《中华人民共和国保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，制定本指引。

第二条本指引所称保险公司，是指经中国保监会批准设立，依法登记注册的财产保险公司。

第三条本指引所称保险产品，是指由一个及以上主险条款费率组成，可以附加若干附加险条款费率，保险公司可独立销售的单元。

本指引所称保险条款，是指保险公司拟订的约定保险公司、投保人和被保险人权利义务的文本，是保险合同的重要组成部分。

本指引所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的保险费的计算原则和方法。

第四条保险公司是保险产品开发主体，并对保险条款费率承担相应法律责任。

第二章产品开发基本要求第五条保险公司开发保险产品应当遵守《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。

保险公司开发保险产品应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第六条保险公司开发保险产品应当坚持以下原则：（一）保险利益原则。

保险行业中的产品开发流程和策略保险行业作为金融服务业的一部分，在现代经济中扮演着重要的角色。

随着市场需求的不断变化，保险公司需要不断开发和推出新的产品来满足客户的需求。

本文将介绍保险行业中的产品开发流程和策略。

一、产品开发流程1. 市场调研：在保险产品开发之前，保险公司需要进行市场调研，了解目标客户的需求和市场趋势。

通过调研，公司可以了解到哪些类型的保险产品在当前市场上具有竞争力，并根据需求开发相关产品。

2. 产品设计：根据市场调研结果，保险公司开始进行产品设计，并确定产品的核心特点以及所提供的保障范围。

设计阶段需要考虑投保人的需求、保险费用和保险责任等因素，以确保产品的实用性和市场竞争力。

3. 技术评估：在产品设计完成后，保险公司会进行技术评估，确保产品的可行性和可行性。

这包括评估是否有足够的技术支持来实施产品，以及评估产品是否符合相关法律法规的要求。

4. 定价策略：根据产品所提供的保障范围和风险评估，保险公司需要确定合理的产品定价策略。

定价过高可能导致客户流失，定价过低可能会使公司在风险管理上承担过大的风险。

5. 市场测试：在正式发布之前，保险公司通常会进行一段时间的市场测试。

市场测试可以评估产品的实际表现并获得客户的反馈，以便进行相应的改进。

6. 正式发布：根据市场测试的结果，保险公司决定是否正式发布产品。

在正式发布之后，公司会利用各种渠道进行宣传，以吸引客户购买。

二、产品开发策略1. 客户导向：在产品开发过程中，公司需以客户需求为导向。

公司应充分了解客户的需求和期望，并开发能够满足这些需求的产品。

同时，公司还可以通过市场调研和客户反馈来不断改进产品。

2. 创新性：保险行业竞争激烈，创新性成为保险公司取得竞争优势的关键。

保险公司应积极探索新的、符合市场需求的产品，通过创新来吸引客户。

3. 多元化产品线：保险公司应考虑开发多元化的产品线，以满足不同客户群体的需求。

例如，可以开发适合不同年龄阶段和收入水平的产品，以及适应不同风险承受能力的产品。

保险行业保险科技创新产品开发方案第1章项目背景与市场分析 (4)1.1 保险市场现状分析 (4)1.1.1 市场规模与增长趋势 (4)1.1.2 产品同质化问题 (4)1.1.3 市场竞争格局 (4)1.2 科技保险的需求与前景 (4)1.2.1 政策支持 (5)1.2.2 市场需求 (5)1.2.3 前景展望 (5)1.3 市场竞争格局 (5)1.3.1 技术创新能力 (5)1.3.2 产品差异化 (5)1.3.3 服务体验优化 (5)1.4 消费者需求调研 (5)1.4.1 消费者对科技保险的认知程度 (5)1.4.2 消费者对科技保险的需求 (6)1.4.3 消费者对科技保险的期望 (6)第2章保险科技创新产品定位 (6)2.1 产品类型与分类 (6)2.2 产品创新方向 (6)2.3 产品目标客户群体 (6)2.4 产品竞争力分析 (7)第3章技术研究与应用 (7)3.1 人工智能在保险领域的应用 (7)3.1.1 智能核保 (7)3.1.2 智能理赔 (7)3.1.3 智能客服 (7)3.2 区块链技术的摸索 (7)3.2.1 区块链在保险合同管理中的应用 (7)3.2.2 区块链在保险理赔中的应用 (7)3.3 大数据分析与挖掘 (8)3.3.1 客户细分与精准营销 (8)3.3.2 风险评估与管理 (8)3.4 云计算与物联网技术 (8)3.4.1 云计算在保险行业中的应用 (8)3.4.2 物联网技术在保险领域的应用 (8)第4章产品设计与功能规划 (8)4.1 产品核心功能 (8)4.1.1 全面的风险保障 (8)4.1.2 智能理赔服务 (8)4.1.3 数据驱动的风险定价 (9)4.1.4 智能投顾服务 (9)4.2 附加功能与增值服务 (9)4.2.1 健康管理服务 (9)4.2.2 家庭财产保障 (9)4.2.3 教育培训服务 (9)4.2.4 社区互动平台 (9)4.3 用户界面设计 (9)4.3.1 界面布局 (9)4.3.2 个性化定制 (9)4.3.3 互动体验 (9)4.4 产品模块划分 (10)4.4.1 保险产品模块 (10)4.4.2 用户服务模块 (10)4.4.3 系统管理模块 (10)4.4.4 数据分析模块 (10)第5章风险评估与管理 (10)5.1 风险识别与分类 (10)5.1.1 技术风险 (10)5.1.2 市场风险 (10)5.1.3 运营风险 (10)5.1.4 法律合规风险 (11)5.2 风险评估方法 (11)5.2.1 定性评估 (11)5.2.2 定量评估 (11)5.3 风险防范措施 (11)5.3.1 技术风险防范 (11)5.3.2 市场风险防范 (11)5.3.3 运营风险防范 (11)5.3.4 法律合规风险防范 (11)5.4 风险监控与应对 (12)5.4.1 风险监测 (12)5.4.2 风险应对 (12)第6章精算与定价策略 (12)6.1 精算原理与模型 (12)6.1.1 经验损失模型 (12)6.1.2 风险评估与预测模型 (12)6.1.3 现金流分析与贴现模型 (12)6.1.4 资产负债管理模型 (12)6.2 定价因子分析 (12)6.2.1 风险因素 (12)6.2.2 需求与供给因素 (12)6.2.3 竞争与市场环境因素 (12)6.2.4 法规与政策因素 (12)6.3 竞争对手定价策略 (13)6.3.1 主要竞争对手定价策略概述 (13)6.3.2 竞争对手定价策略的优势与不足 (13)6.3.3 市场差异化定价策略 (13)6.4 定价优化与调整 (13)6.4.1 定价模型的构建与验证 (13)6.4.2 优化定价因子权重 (13)6.4.3 动态定价策略 (13)6.4.4 产品差异化与定价策略调整 (13)第7章合作伙伴与供应链管理 (13)7.1 合作伙伴筛选与评估 (13)7.2 供应链构建与管理 (13)7.3 合作模式与利益分配 (14)7.4 供应链风险控制 (14)第8章市场推广与销售渠道 (14)8.1 市场推广策略 (14)8.1.1 市场细分与定位 (14)8.1.2 合作伙伴拓展 (14)8.1.3 促销活动策划 (14)8.1.4 媒体宣传 (14)8.2 线上线下销售渠道融合 (15)8.2.1 电商平台合作 (15)8.2.2 自有平台建设 (15)8.2.3 线下门店优化 (15)8.2.4 跨界合作 (15)8.3 客户关系管理 (15)8.3.1 客户信息管理 (15)8.3.2 客户服务优化 (15)8.3.3 客户关怀活动 (15)8.3.4 客户反馈机制 (15)8.4 品牌建设与传播 (15)8.4.1 品牌定位 (15)8.4.2 品牌宣传 (15)8.4.3 企业社会责任 (15)8.4.4 品牌合作 (16)第9章运营管理与服务支持 (16)9.1 客户服务与支持 (16)9.1.1 建立多元化的客户服务渠道 (16)9.1.2 客户关系管理 (16)9.2 产品运营数据分析 (16)9.2.1 数据收集与处理 (16)9.2.2 数据分析与应用 (16)9.3 业务流程优化 (16)9.3.1 简化业务流程 (16)9.3.2 信息化建设 (17)9.4 服务质量评价与改进 (17)9.4.1 服务质量评价指标 (17)9.4.2 服务质量改进措施 (17)第10章项目实施与评估 (17)10.1 项目实施计划 (17)10.2 资源配置与时间表 (18)10.3 项目风险评估与应对 (18)10.4 项目效果评估与持续优化 (18)第1章项目背景与市场分析1.1 保险市场现状分析我国保险行业取得了长足的发展，保险市场潜力巨大。

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.01.10•【文号】人身险部函〔2020〕9号•【施行日期】2020.01.10•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕9号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。

一是产品责任设计与产品定义不符。

如，英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任，与疾病保险定义不符。

二是产品保障功能弱化。

如，和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型，护理责任风险保费占整体保费比例较低。

（二）产品条款表述问题。

一是条款表述与法律规定不符。

如，瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联、国华人寿等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

二是条款表述不清晰。

如，信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险。

三是条款表述易引发纠纷。

如，华夏人寿、人保健康、招商信诺、海保人寿、中美联泰大都会、中意人寿、复星联合健康和德华安顾等公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

（三）产品费率厘定问题。

短期健康保险产品有费率调整表述。

如，太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。

（四）其他问题。

一是备案材料报送不规范。

如，平安健康某2款健康保险产品报送的部分材料不属于产品备案材料范畴。

二是备案材料信息填写不规范。

如，复星联合健康报送的某5款产品，费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率；太平养老某重大疾病保险，费改信息表中近5年公司投资收益数据未更新。

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.01.27•【文号】人身险部函〔2022〕19号•【施行日期】2022.01.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2022〕19号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。

一是既往症定义不合理。

如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

二是现金价值计算问题。

如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。

爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

三是增额终身寿险产品问题。

如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

（二）产品条款表述问题。

一是条款表述不严谨。

如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。

二是条款表述不合理。

如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。

英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

（三）产品费率厘定问题。

一是费率厘定不合理。

如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。

二是费率厘定缺乏定价基础。

如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

人身保险新型产品信息披露管理办法2009-10-09 13:57:55 【字号大中小】【打印】【关闭】(中国保险监督管理委员会令2009年第2号)《人身保险新型产品信息披露管理办法》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。

主席吴定富二○○九年九月二十五日人身保险新型产品信息披露管理办法第一章总则第一条为了促进人身保险业务健康发展，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。

第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称“新型产品”），是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定的其他产品。

第三条本办法所称信息披露，是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。

信息披露方式包括但不限于下列形式：（一）媒体、公司网站上的说明和介绍；（二）产品说明会上的说明和介绍；（三）销售人员的说明和介绍；（四）客户服务人员的回访；（五）定期寄送报告资料。

第四条保险公司开办新型产品，应当制作产品说明书和投保提示书，并按照本办法的规定进行信息披露。

第五条新型产品的信息披露，应当采用通俗易懂的语言，准确描述与产品相关的信息。

保险公司应当对信息披露的客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。

第六条保险公司销售新型产品，应当向投保人出示保险条款、产品说明书。

向个人销售新型产品的，还应当出示投保提示书。

订立保险合同，采用保险公司提供的格式条款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容。

向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

保险产品开发的几个基本步骤保险产品的开发是指从产生产品创意到销售产品所经历的整个过程。

在整个产品开发的过程中，保险公司开发人员必须始终确保正在开发的产品能够满足市场的需求、符合法律和监管的要求并达到公司的财务目标。

产品开发通常包括以下六个步骤。

(2)创意优选产品创意对于发展新产品是必需的，但有了产品创意并不一定能使其付诸实施，也不一定能使这种产品成为有前途的新产品。

因此，保险企业可以根据其具体的目标和经营能力进行创意优选，主要目的在于尽可能早地发现好的创意，并放弃不可行的，甚至是错误的创意。

保险企业在进行创意优选时，可考虑以下因素：新产品的市场空间；新产品的技术先进性与开发可行性；新产品开发需要的资源条件与其配套服务的要求：新产品的上市促销及营销能力；新产品的获利能力和社会效益评价。

(3)综合业务分析保险公司在对保险产品创意进行优选后，会得到一些有初步可行性的创意，但这些创意是否真正可行，还应就产品概念、产品的市场需求、产品的适宜性和效益性进行具体的分析。

(4)产品技术设计产品技术设计的主要活动包括设计合同格式、设定产品的财务价值，并确保程序和人员配置足以支持产品的各个方面。

在技术设计的过程中，精算师和产品开发小组的其他成员要深入研究以确保新产品具有良好的财务状况。

(5)新产品实施新产品的实施首先需要保险公司呈报合同格式以及得到相应监管机构的相关文件，从而获得有关产品的各种许可，建立适合新合同的信息系统和管理措施；其次需要保险公司制定宣传和推广产品的计划并设计培训销售人员和员工的资料，法律部的员工浏览广告和培训资料等，一些情况下还要将广告、培训资料和合同等资料一起呈报，以确保遵守了相关的法律和监管；最后，销售队伍还要接受有关产品销售的培训，才能开始新产品的销售。

(6)产品评估在产品开发的所有过程以及之后的各个时期中，产品开发小组必须确保新产品能够实现保险公司的财务目标，同时也遵守相应的法律和监管法规。

人身保险发展史人身保险是指针对个人风险的保险，主要包括寿险、健康保险和意外伤害保险。

人身保险的发展历史源远流长，随着社会经济的发展和保险市场的成熟，人身保险逐渐成为了一项重要的金融服务。

本文将从人身保险的起源、发展、现状和未来趋势等方面，对人身保险的发展历史进行探讨，以期为读者提供全面的了解。

一、人身保险的起源人身保险的雏形可以追溯至古代社会，原始社会时期人们根据共同利益和风险互助的需要，开始进行简单的互助保障，这可以视为人类最早的保险形式。

据历史学家的研究，早在公元前3000年的苏美尔文明时期，美索不达米亚贸易商人就已经开始了类似保险的风险分担方式，对航海风险进行赔偿。

而在中国，早在春秋战国时期，就有了包括寿险在内的各种互助保障性质的组织。

这些古代的风险共济与互助制度，可以看作是人身保险的最早形式。

随着社会的不断进步和经济的发展，17世纪的英国伦敦成为了现代保险的诞生地。

当时，伦敦的金融市场非常发达，各种贸易活动频繁，风险管理成为了一个亟待解决的问题。

于是，伦敦的商人们开始组成了第一个现代的保险公司，为航海贸易提供了保险服务。

此后，保险业逐渐发展，遍及全球，人身保险成为了其中一个重要的保险领域。

二、人身保险的发展历程1. 19世纪至20世纪初19世纪至20世纪初是人身保险发展的初期阶段。

随着工业革命的兴起，工人阶级的壮大和移民潮的涌入，带动了人口城市化的快速增长，也使得人身保险需求不断增加。

许多寿险公司、意外伤害保险公司和互助组织相继涌现，为人们提供了多样化的人身保险产品。

2. 20世纪20世纪是人身保险业蓬勃发展的时期。

在这一时期，人身保险的产品和服务不断丰富和完善，包括寿险、意外伤害保险、医疗保险等多种险种。

人身保险业务的创新和技术的进步也推动了人身保险市场的快速扩张。

政府对人身保险业加强监管，推出了一系列的相关法规和政策，为人身保险业的发展提供了有力的保障。

3. 近现代进入21世纪以后，随着全球经济一体化的加深和信息技术的快速发展，人身保险业发生了深刻的变革。

让你的人身保险生动起来：五种创新产品设
计
人身保险是我们保障人生安全的必备选择，但是传统的人身保险产品已经不能满足消费者的需求。

如何设计出有趣、有意义、有保障的人身保险产品呢？
一、儿童意外险
目前市场上的儿童意外险，大多数保障的是突发的意外事件，如溺水、火灾等等。

但是，一些重大的时间，如高考、出国留学等也可能对孩子带来影响。

针对这些情况，我们可以设计出儿童赔付计划，灵活应对孩子未来发生的各种变故。

二、健康管理险
现在越来越多的年轻人关注自己的身体状况，但是医疗费用相应地也在不断上涨。

为了突破这一困境，我们可以推出健康管理险，分别从饮食、运动、心理健康等方面进行全面保障，让消费者在享受健康保障的同时，获得更多健康生活的小窍门。

三、教育保障险
教育成本越来越高，育儿成本也在不断攀升，如何让家长购买人身保险的同时也能获得教育资金的补助呢？我们可以设计出全学费的
保障，灵活应对教育投资上的不可预期的情况，让家长在教育方面更
加安心。

四、全民宠爱险
宠物已经成为人们生活的重要伙伴，因此，我们可以推出全民宠
爱险，保障宠物的健康和安全。

同时，这种保障也可以涵盖宠物运输、寄养等方面，让宠物的主人在保障宠物健康的同时，没有后顾之忧。

五、节能环保险
随着环保意识的不断提高，我们可以设计出节能环保险，让消费
者在购买保险的同时，也帮助推进环保事业，获得多重益处。

人身保险产品的创新是不断发展的，只要与时俱进，不断创新，
就能够满足消费者需求，创造更多美好的明天。

人身保险经营规范篇一：人身保险业务经营规则人身保险业务经营规则（征求意见稿）目录第一章总则第二章分支机构和人员管理第三章条款和费率管理第四章销售管理第一节销售资质第二节销售宣传第三节销售行为第五章业务管理第一节单证和印章管理第二节佣金管理第三节收付费管理第四节信息系统管理第六章客户服务管理第七章团体保险特别规定第八章监督管理第九章法律责任第十章附则第一章总则第一条为了规范人身保险业务经营活动，提高保险公司经营管理水平和防范风险能力，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益和社会公众利益，促进人身保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）制定本规则。

第二条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）根据法律和国务院授权，对保险公司经营人身保险业务活动进行统一监督管理。

中国保监会派出机构在中国保监会授权范围内履行监管职责。

第三条保险公司经营人身保险业务，应当遵循依法合规、诚实信用、公平竞争的原则，不得损害社会公众利益。

第四条本规则所称保险公司，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的经营人身保险业务的保险公司。

本规则所称保险公司分支机构，是指经中国保监会批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。

本规则所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。

本规则所称保险销售从业人员，是指为保险公司销售保险产品的人员，包括保险公司的保险销售从业人员以及保险公司委托的保险代理机构中为保险公司销售保险产品的保险销售从业人员。

第二章分支机构和人员管理第五条保险公司可以根据人身保险业务发展需要依法设立分支机构，保险公司对其分支机构和人员承担管理责任。

第六条保险公司应当建立分支机构授权制度, 授权应当内容明确、责任清晰、流程完善。

保险公司分支机构应当在上级机构授权范围内开展经营活动。

第七条保险公司应当对分支机构业务和财务进行集中管理，实行财务预算管理。

第一章思考题1、人身保险的定义与三个要点是什么？答：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。

其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。

其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。

（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。

（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。

2、简述人身保险的性质。

答：由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。

人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。

3、简述人身保险的原理。

答：损失的分担、风险的同质性以与大数定理是保险理论的三大基础。

人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。

（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。

人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。

单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。

（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。

危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。

人身保险策划书模板3篇篇一人身保险策划书模板一、策划书名称人身保险策划书二、策划书目的为了满足客户对人身保险的需求，提高公司在人身保险市场的竞争力，特制定本策划书。

三、市场分析1. 市场规模：随着人们风险意识的提高和保险意识的普及，人身保险市场规模逐年扩大。

2. 市场需求：人们对人身保险的需求呈现出多样化和个性化的趋势，如重疾险、意外险、医疗险、寿险等。

3. 竞争对手：人身保险市场竞争激烈，各家保险公司纷纷推出特色产品和服务，以吸引客户。

四、产品分析1. 产品种类：根据客户需求和市场情况，推出适合不同人群的人身保险产品，如少儿险、女性险、老年人险等。

2. 产品特点：产品具有保障全面、保障期限灵活、费率合理等特点。

3. 产品创新：不断推出创新型产品，如分红型寿险、万能型寿险等，满足客户的投资需求。

五、销售渠道分析1. 直销：通过公司的营销员队伍进行销售。

2. 代理：通过保险代理人进行销售。

3. 经纪：通过保险经纪人进行销售。

4. 网络：通过公司网站进行在线销售。

六、营销策略1. 产品策略：根据市场需求和竞争对手情况，不断推出新的产品，优化现有产品，提高产品竞争力。

2. 价格策略：根据市场情况和竞争对手情况，制定合理的价格策略，以提高产品的市场占有率。

3. 渠道策略：选择合适的销售渠道，提高销售效率和效果。

4. 促销策略：通过广告、促销活动等方式，提高公司的知名度和美誉度，吸引客户购买产品。

七、客户服务策略1. 服务理念：以客户为中心，提供优质、高效、便捷的服务。

2. 服务内容：提供售前咨询、售中服务、售后服务等全方位的服务。

3. 服务质量：建立完善的服务质量体系，提高客户满意度。

八、财务预算1. 保费收入：根据市场情况和销售目标，制定保费收入预算。

2. 营业支出：包括营销员佣金、手续费、办公费用等，根据实际情况制定营业支出预算。

3. 利润预测：根据保费收入和营业支出预算，预测公司的利润情况。

九、风险评估与控制1. 风险评估：对人身保险业务中可能遇到的风险进行评估，如信用风险、市场风险、操作风险等。

中国人身保险CICE-A3《人身保险产品》-强化精选试题五[单选题]1.A.都是无差别生命曲线B.都是选择生命曲线C.X为无差别生命曲线，Y为选择生命曲线D.X为选择生命曲线，Y为无差别生命曲线[单选题]2.以下关于人身保险产品开发监管的出发点的描述，不正确的是()。

A.严格保护消费者的利益B.监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定C.作为保险公司的利益代表，追求保险行业的利益最大化D.维护公平的经营环境[单选题]3.投资连结保险的投资风险由()承担。

A.保险公司与投保人共同B.投保人与受益人共同C.保险公司D.投保人[单选题]4.关于保单现金价值，下列说法正确的是()。

①定期寿险保单现金价值开始缓慢增长，最后等于身故给付②终身寿险保单现金价值开始缓慢增长，最后等于身故给付③定期返还型人寿保险保单现金价值开始缓慢增长，最后等于身故给付A.①B.②C.②③D.①②③[单选题]5.与寿险产品定价相关的精算假设有()：①死亡率；②附加费用；③定价利率；④税率；⑤利润率。

A.①②③B.①②③④C.①②③⑤D.①②③④⑤[单选题]6.健康保险在定价过程中，需用到的风险测量依据是()。

A.意外事故发生率B.利率C.生命表D.疾病发生率[单选题]7.假设某投资连结保险的投保人选择了两个投资账户，投资单位数分别为X1和X2，投资单位价格分别为p1和p2，保单的账户价值为V，则下列正确的一项是()。

A.V=X1×p1B.V=X2×p2C.V=X1+X2D.V=X1×p1+X2×p2[单选题]8.分红保险中的()形成了最后的保单红利。

A.盈余B.盈余的70%C.自由盈余D.可分配盈余[单选题]9.如果投保人选择购买()，您应当提醒投保人详细了解该险种的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

保险产品的设计和开发过程保险产品的设计和开发过程是指保险公司通过市场调研、风险评估、产品设计、报批、试销等一系列环节，最终将产品推向市场的过程。

本文将介绍保险产品设计和开发的主要步骤和要点。

一、市场调研在设计和开发保险产品之前，保险公司首先需要进行市场调研。

市场调研的目的在于了解目标客户的需求和偏好，掌握竞争对手的产品情况，并基于市场需求进行产品设计。

市场调研可以通过问卷调查、焦点访谈、竞品分析等手段进行。

二、风险评估在设计保险产品时，保险公司需要进行风险评估。

风险评估的目的是评估被保险人所面临的各种风险，确保产品的保费定价和保险责任合理。

风险评估依赖于大量的数据分析和统计方法，通过建立风险模型来预测未来的损失和赔付情况。

三、产品设计产品设计是保险产品设计和开发过程的核心环节。

在产品设计中，保险公司需要确定产品的销售方式、保障期限、保险金额、费率等要素。

产品设计需要考虑到目标客户的需求和市场竞争状况，设计出具有竞争力且满足客户需求的产品。

四、报批在产品设计完成后，保险公司需要将产品提交给相关监管机构进行报批。

报批的目的是确保保险产品的合规性和合法性，保障消费者的权益。

报批过程需要提供详细的产品规范、销售文件、风险评估报告等资料，同时需要按照监管要求进行合规性测试。

五、试销报批通过后，保险公司可以进行试销。

试销是指将产品推向市场进行测试销售，以了解产品的市场反应和客户的反馈。

试销可以帮助保险公司及时调整产品设计和销售策略，确保产品在正式上市前可以满足市场需求。

六、正式上市试销期结束后，保险公司根据试销期间的市场反馈和调整，进一步完善产品细节，并最终正式上市销售。

正式上市后，保险公司需要根据市场销售情况进行动态调整和优化，以保证产品的市场竞争力和持续发展。

总结保险产品的设计和开发过程包括市场调研、风险评估、产品设计、报批、试销和正式上市等环节。

在设计和开发过程中，保险公司需要紧密关注市场需求和客户反馈，不断优化产品，以满足客户的需求并保持市场竞争力。

保险产品的设计与开发流程保险产品是保险公司为满足客户需求而设计和开发的金融工具。

在保险产品的设计与开发流程中，需要经历多个环节，包括市场调研、产品设计、风险评估、定价、销售等。

本文将从这些不同阶段来介绍保险产品的设计与开发流程。

1. 市场调研市场调研是保险公司设计和开发保险产品的第一步。

通过对市场进行调研，了解潜在客户的需求和市场的竞争情况，从而为保险产品的设计提供依据。

市场调研可以通过问卷调查、面对面访谈、分析市场数据等方式进行。

2. 产品设计产品设计是保险产品的核心环节，包括产品目标确定、保障范围确定、附加服务选择等。

在设计过程中，需要充分考虑客户需求、市场动态以及公司内部风险管理和盈利能力等因素，确保产品具备良好的竞争力和可持续发展性。

3. 风险评估风险评估是保险产品设计与开发中的重要环节。

通过对潜在风险进行评估，保险公司可以制定相应的风险管理策略和保障措施。

风险评估包括对客户的风险承受能力进行评估、对保险公司自身风险进行评估等。

4. 定价定价是保险产品设计与开发过程中的关键环节。

通过综合考虑保险产品的风险、成本、预期收益等因素，确定产品的价格水平。

定价需要充分考虑市场需求、竞争情况以及公司的盈利目标，以确保产品的市场可接受性和盈利能力。

5. 销售销售是保险产品的最终环节。

在产品销售中，保险公司可以选择不同的销售渠道，如保险代理人、直销、电子商务等，以满足不同客户群体的需求。

销售过程中，保险公司需要进行产品宣传和推广，并提供相应的售后服务。

在保险产品的设计与开发流程中，还需要进行合规审查、产品培训和后续监管等环节，以确保产品的合法性和可持续性。

总的来说，保险产品的设计与开发流程需要综合考虑市场需求、风险管理、盈利能力等因素，并通过市场调研、产品设计、风险评估、定价和销售等环节来完成。

保险公司需要与市场保持紧密的联系，并及时调整和优化产品以满足客户需求。

同时，保险产品的设计与开发也需要符合法律法规的规定，以确保产品的合法性和可靠性。