解读中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知18页

中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.09.02•【文号】保监发〔2016〕76号•【施行日期】2016.09.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】部分失效•【主题分类】保险正文中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知保监发〔2016〕76号各人身保险公司：为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项通知如下：一、保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：到达年龄比例下限18－40周岁160%41－60周岁140%61周岁以上120%其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。

死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

二、保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。

自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。

如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。

三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。

自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。

自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。

中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.12.04•【文号】银保监办发〔2019〕228号•【施行日期】2019.12.04•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知银保监办发〔2019〕228号各人身保险公司：为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，现就规范两全保险产品有关问题通知如下：一、保险公司开发设计两全保险产品，应当做到产品的保险期间与实际存续期间一致。

产品设计不得有下列行为：（一）通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间。

（二）通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计变相改变实际存续期间。

（三）通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。

二、保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。

因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。

三、保险公司销售5年期以下两全保险产品，应保持综合偿付能力充足率不低于120%。

综合偿付能力充足率低于120%时，保险公司应立即停止销售5年期以下两全保险产品。

四、保险公司应切实加强资本管控和业务规划管理，根据公司资本实力等因素合理确定5年期以下两全保险业务规模。

自2020年起，保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产两者较大者的1倍以内。

投入资本是指保险公司所有者投入的货币资金，包括实收资本（或股本）和资本（或股本）溢价；净资产是指根据会计准则计算出的公司净资产。

规模保费采用业务口径计算，即保险公司签发保险合同、收取保险费的，均确认为规模保费。

五、保险公司应当强化资产负债匹配管理，持续优化负债结构。

中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.09.02•【文号】保监寿险〔2016〕199号•【施行日期】2016.09.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知保监寿险〔2016〕199号各人身保险公司：为做好新形势下人身保险产品监管工作，充分发挥市场配置资源的作用，提高人身保险产品核心竞争力，防范人身保险产品风险，推进人身保险供给侧结构性改革，现就有关事项通知如下：一、中国保监会对人身保险产品实行事后备案和事后抽查管理。

保险公司开发设计的人身保险产品，除明确要求需事前审批的外，均实行事后备案，即在产品销售之后的10日内向中国保监会备案。

中国保监会在收到保险公司产品备案材料后即反馈产品收文回执（备案材料清单表）。

保险公司收到产品收文回执，仅代表相关备案材料报送齐全。

中国保监会将根据监管职责，依法对已收到产品进行事后抽查。

二、中国保监会建立人身保险产品退出机制。

中国保监会经抽查发现并认定保险公司备案产品存在违法违规情形的，将责令保险公司停止使用违规产品、公开披露产品停售信息。

保险公司应当加强对备案产品的经营管理，对于消费者认可度不高、销量不佳的产品，应当主动退出市场；对在实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的，应当主动退出市场，并向中国保监会报告。

三、中国保监会建立人身保险产品问责机制。

保险公司对备案产品负有主体责任。

保险公司总经理对产品开发管理负有领导责任，并对向中国保监会报送产品备案报告审核、签发负有直接责任；保险公司总精算师对产品负有精算审核职责，并对产品设计分类和费率厘定的合理性、充足性、适当性和公平性等负有直接责任；保险公司法律责任人对产品负有法律审核职责，并对条款的公平性、合理性、合规性，条款表述的准确性、严谨性负有直接责任。

中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.10.12•【文号】银保监办发〔2021〕108号•【施行日期】2021.10.12•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知银保监办发〔2021〕108号各银保监局，各保险公司，各保险中介机构：根据《中华人民共和国保险法》《互联网保险业务监管办法》等法律法规，为加强和改进互联网人身保险业务监管，规范市场秩序、防范经营风险，促进公平竞争，切实保护保险消费者合法权益，经银保监会同意，现就保险机构经营互联网人身保险业务有关事项通知如下：一、加强能力建设，提升经营服务水平（一）本通知所称互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险产品、订立保险合同并提供保险服务的经营活动。

本通知所称保险机构，包括各保险公司（包括相互保险组织和互联网保险公司）和各保险中介机构（包括保险专业中介机构和保险兼业代理机构）。

符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。

不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。

保险公司委托保险中介机构开展互联网人身保险业务，保险中介机构应为全国性机构。

涉及线上线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区。

（二）保险公司、保险中介机构开展互联网人身保险业务，应具备相应的技术能力、运营能力和服务能力，选择符合互联网渠道特征的人身保险产品上线销售，强化销售过程管理，健全风险管控体系。

保险公司应借助科技手段优化产品供给、改进保险服务，提高经营效率，推广具有风险保障或长期储蓄功能的人身保险产品。

（三）保险公司（不包括互联网保险公司）开展互联网人身保险业务，应具备以下条件：1.连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%。

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.01.10•【文号】人身险部函〔2020〕9号•【施行日期】2020.01.10•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕9号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。

一是产品责任设计与产品定义不符。

如，英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任，与疾病保险定义不符。

二是产品保障功能弱化。

如，和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型，护理责任风险保费占整体保费比例较低。

（二）产品条款表述问题。

一是条款表述与法律规定不符。

如，瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联、国华人寿等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

二是条款表述不清晰。

如，信美相互和招商仁和某医疗保险，产品为一年期非保证续保产品，但续保条款中包含“自动续保”表述，存在“短险长做”风险。

三是条款表述易引发纠纷。

如，华夏人寿、人保健康、招商信诺、海保人寿、中美联泰大都会、中意人寿、复星联合健康和德华安顾等公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

（三）产品费率厘定问题。

短期健康保险产品有费率调整表述。

如，太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述，与《健康保险管理办法》要求不符。

（四）其他问题。

一是备案材料报送不规范。

如，平安健康某2款健康保险产品报送的部分材料不属于产品备案材料范畴。

二是备案材料信息填写不规范。

如，复星联合健康报送的某5款产品，费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率；太平养老某重大疾病保险，费改信息表中近5年公司投资收益数据未更新。

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.07.02•【文号】人身险部函〔2020〕157号•【施行日期】2020.07.02•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2020〕157号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题（一）产品材料问题。

一是报送材料不规范。

如，东吴人寿报送的2款重大疾病保险产品，费改信息表无相关人员签字。

二是文件引用有误。

如，复星联合健康报送的某重大疾病保险产品，精算报告引用已废止文件。

（二）产品设计问题。

一是长险短做。

如，北京人寿、瑞泰人寿报送的某两全保险和平安养老报送的某万能型年金保险，产品现金价值设计不合理，存在长险短做风险隐患。

二是预定退保率畸高。

如，合众人寿报送的某两全保险，利润测试前5个保单年度退保率过高。

（三）产品条款表述问题。

一是条款表述与法律规定不符。

如，北京人寿报送的2款医疗保险产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与《民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。

二是责任相关判定条件约定不合理。

如，阳光人寿、恒大人寿、北大方正、瑞华健康、国宝人寿、昆仑健康、平安健康和友邦人寿等公司报送的部分健康保险产品，条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理，可能存在侵害消费者利益问题。

三是续保约定不合理。

如，恒安标准、东吴人寿报送的某医疗保险，条款约定保险期间/保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同续保，侵害消费者选择权。

（四）产品费率厘定问题。

健康管理服务费用占保费比例超过监管规定。

如，德华安顾报送的某医疗保险，健康管理服务费用占比过高，不符合《健康保险管理办法》要求。

（五）其他问题。

中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.10.22•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》为加强和改进互联网人身保险业务监管，规范市场秩序、防范经营风险，促进公平竞争，切实保护保险消费者合法权益，中国银保监会近日印发了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（简称《通知》）。

近年来,互联网保险发展较快，已成为保险销售的重要渠道之一。

由于部分保险机构违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益，引发社会各界关注。

中国银保监会持续完善互联网保险监管制度体系建设，《互联网保险业务监管办法》于2021年2月1日修订实施。

《通知》作为配套规范性文件，着力规范互联网人身保险领域的风险和乱象，统一创新渠道经营和服务标准，旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。

《通知》分为三个部分，共二十二条，同时配套下发《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》。

主要内容包括：一是明确互联网人身保险业务经营条件。

满足偿付能力充足、综合评级良好、准备金提取充分、公司治理合格相关要求的保险公司，可以在全国范围内开展互联网人身保险业务。

二是实施互联网人身保险业务专属管理。

明确保险公司可通过互联网开展的人身保险业务范围，细化互联网人身保险产品开发规则，加强互联网渠道经营行为监管。

重点解决互联网人身保险产品定价不科学、宣传销售不适当、管理服务不到位等问题。

三是加强和改进互联网人身保险业务监管。

首次实施分渠道定价回溯监管，建立登记披露机制，探索问题产品事后处置机制。

下一步，中国银保监会将持续完善互联网保险监管制度，规范经营行为，压实主体责任，维护市场秩序，切实保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务高质量发展。

让人身保险回归本源作者：平安来源：《金融经济》2017年第11期今年5月，中国保监会下发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下称“134号文件”），规范并调整了保险公司产品开发设计行为，也就是从产品源头进行把关，强调人身保险产品要回归保险保障本源。

134号文件要求，对已经审批或备案的产品，保险公司需在10月1日前完成自查和整改。

这意味着，或将有一批产品，因整改不到位而停售。

而产品停售，在保险市场历来都被视作一个促销的好手段。

于是，少数保险业务员利用民众不了解政策、缺乏保险知识这一点，假借134号文件进行销售误导，鼓动民众“要买趁早”，在10月1日前“下单”才不吃亏。

一时间，市场上出现了对政策的刻意曲解，以讹传讹，各种谣言满天飞。

吸烟者保费将更高吗？134号文件确实提到：支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。

其实不仅寿险产品，包括重疾险、医疗险等健康险，在定价时都会考虑健康状况、吸烟状况这些因素。

买过保险的都知道，投保单的询问事项里一般都会有是否抽烟这一项，如果吸烟量比较大的话，加费很正常。

但是，询问投保人的健康状况和吸烟状况，目前大都是以健康问卷的形式进行，如果投保人刻意隐瞒抽烟与否，保险公司就难以通过问卷形式了解清楚。

如果想差异化定价，健康问卷肯定是不行的，要准确区分吸烟者和不吸烟者、经常吸烟者和不经常吸烟者，只有进行体检。

在以用户利益为先的时代，显然短时间内无法实施，尤其是在网销产品上。

要提醒大家的是，吸烟影响身体健康。

即使现在投保时无法根据是否吸烟区分保费，但是吸烟带来的影响会在其它健康指标方面显现出来，可能导致拒保或加费情况出现。

甲状腺癌将纳入轻症疾病吗？现在甲状腺结节激增，甲状腺癌患者也随之增加。

甲状腺癌如果纳入轻症疾病，确实让很多人担心。

不过无须担心，甲状腺癌没有纳入轻症疾病。

134号文件中根本就没有提到甲状腺癌的事。

中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2022.01.27•【文号】人身险部函〔2022〕19号•【施行日期】2022.01.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报人身险部函〔2022〕19号各人身保险公司：现将近期人身保险产品监管中发现的典型问题通报如下，请各公司对照问题认真整改，切实提高产品管理水平。

一、产品核查发现的主要问题（一）产品设计问题。

一是既往症定义不合理。

如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

二是现金价值计算问题。

如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。

爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

三是增额终身寿险产品问题。

如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

（二）产品条款表述问题。

一是条款表述不严谨。

如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。

二是条款表述不合理。

如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。

英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

（三）产品费率厘定问题。

一是费率厘定不合理。

如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。

二是费率厘定缺乏定价基础。

如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

关于规范人身保险经营行为有关问题的通知中国保险监督管理委员会关于规范人身保险经营行为有关问题的通知保监发[2000]133号各寿险公司，中国平安保险股份有限公司、中国太平洋保险公司、新疆兵团保险公司：为规范人身保险经营行为，维护投保人、被保险人和社会公众利益，根据《保险法》和《保险公司管理规定》，现将人身保险业务的有关事项通知如下：一、关于展业宣传（一）保险公司及其代理人应正确宣传人身保险产品，不得夸大或变相夸大保险合同的利益，不得预测不确定的利益。

对投资连结类产品，可以用假设收益率向投保人解释保单价值的累积过程，但必须书面声明该收益率只是假设的，既非用以往业绩为基础，也非对未来收益的预测。

（二）保险公司员工或代理人在展业时，必须将保险合同的责任免除事项对投保人逐项解释清楚；在正式签发保单前，必须向投保人出示退保说明和保单前三年度退保金额，并逐一说明，出具保单时应将该保单对应的现金价值表附在保单之上。

（三）保险公司的产品宣传资料、投保设计和投保书等应由总公司或总公司授权的分公司设计样式和内容，其他分支机构及其代理人不得擅自变更或另行印制。

二、关于投保人、被保险人签名（一）人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。

（二）按照《保险法》规定，凡是需要被保险人同意后投保人才能为其订立或变更保险合同的，以及投保人指定或变更受益人的，必须有被保险人亲笔签名确认，不得由他人代签。

被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，由其监护人签字，不得由他人代签。

投保人、被保险人因残疾等身体原因不能签字的，由其指定的代理人签字。

（三）严禁保险公司工作人员和代理人替投保人、被保险人填写投保书和签名，或诱使他人代替填写和签名。

保险公司及其代理人在销售保单时必须向投保人、被保险人说明（一）、（二）的要求，凡是不符合（一）、（二）要求的投保或变更申请，必须经投保人、被保险人进行补签名，否则保险公司不得接受。

中国保监会关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2016.12.30•【文号】保监发〔2016〕113号•【施行日期】2017.01.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保监会关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知保监发〔2016〕113号各人身保险公司：为进一步强化人身保险监管，保护保险消费者合法权益，促进人身保险业规范健康发展，现将有关事项通知如下：一、中国保监会将建立人身保险公司保险业务分级分类监管制度。

人身保险公司经营不同类型的保险业务，应当具备相应的管理能力，符合中国保监会关于产品精算、账户管理、业务管理的有关规定。

2017年1月1日以后开业的人身保险公司自开业之日起一年内应开展普通型人身保险业务，开业满一年后根据公司经营管理能力逐步开展其他类型的保险业务。

二、自本通知发布之日起，各人身保险公司应对精算规定及相关监管制度执行情况开展自查和整改。

各公司应于2017年1月20日前完成自查整改工作，并向中国保监会提交自查整改报告。

中国保监会将对公司自查整改情况进行全面检查，对于自查整改不认真、不到位的公司，以及违反精算规定和相关监管制度的公司，中国保监会将依法进行行政处罚，采取禁止申报新产品、责令停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司高管人员责任。

三、中国保监会将加强人身保险公司分支机构市场准入监管，引导人身保险公司合规经营和转型发展。

对于积极发展风险保障型和长期储蓄型业务的保险公司，中国保监会将视情况批准其新设分支机构，支持、鼓励其规范健康发展。

人身保险公司存在下列情形之一的，一年内不予批准其新设分支机构：（一）发生重大违法违规问题或重大风险；（二）公司董事长或总经理被保监会给予行政处罚，或高管人员被保监会撤销任职资格；（三）被保监会责令停止接受新业务；（四）上一年度受到保监会及各保监局给予的行政处罚合计达到3次（含）以上；（五）上一年度发生非正常给付与退保事件；（六）中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例高于50%；（七）季度原保险保费收入占当季规模保费收入比例低于30%。

中国保监会对《人身保险产品管理办法（草案）》征求意见文章属性•【公布机关】中国保险监督管理委员会•【公布日期】2007.04.13•【分类】征求意见稿正文中国保监会对《人身保险产品管理办法（草案）》征求意见为了加强人身保险产品的管理，规范人身保险产品的审批与备案程序，维护被保险人的合法权益，我会起草了《人身保险产品管理办法》，现向社会公开征求意见。

如有任何意见，请于2007年5月15日前发邮件至*****************.cn或者传真至************。

人身保险产品管理办法（草案）第一章总则第一条为了促进人身保险产品创新，加强产品监督管理，根据《中华人民共和国保险法》等有关法律、法规，制定本办法。

第二条本办法所称产品，是指在中华人民共和国境内设立的人身保险公司（以下简称保险公司）依法经营的意外伤害保险、健康保险、人寿保险等人身保险产品。

第三条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）依法对保险公司的产品进行监督管理。

第四条保险公司应当依据法律、行政法规和中国保监会的有关规定开发产品，并对产品承担相应的责任。

第五条保险公司申报产品审批或者备案的，应当由其总公司向中国保监会提出。

第六条保险公司应当建立健全科学、高效、贴近市场的产品开发与运行管理机制。

第七条保险公司应当积极推进条款通俗化和产品服务标准化工作。

第二章产品审批第八条保险公司开发的下列产品应当申报中国保监会审批：（一）中国保监会认定的关系社会公众利益的产品；（二）依法实行强制保险的产品；（三）中国保监会认定的新开发的人寿保险产品。

第九条中国保监会依法设定产品审批的范围，并可结合实际予以调整。

第十条对于应当经审批的产品，保险公司应当在产品销售前将审批申请材料提交中国保监会，经中国保监会批准后方可销售。

第十一条保险公司申报产品审批应当向中国保监会提交下列材料一式两份：（一）《人身保险产品审批申请表》；（二）《人身保险产品审批报送材料清单表》；（三）产品审批申请的说明材料，应当详细列明产品的主要特点以及申请审批的原因；（四）保险条款；（五）产品费率表；（六）对于有现金价值的产品，须提交包含现金价值表（示例）的书面材料以及包含各年龄现金价值全表的电子文档；（七）对于有减额交清条款的产品，须提交包含减额交清保额表（示例）的书面材料以及包含各年龄减额交清保额全表的电子文档；（八）对于涉及费率浮动或参数调整的产品，须提交总精算师签署的费率浮动管理办法或产品参数调整办法，此项材料仅限于中国保监会允许进行费率浮动或参数调整的产品；（九）本公司总精算师签署的产品精算报告；（十）本公司总精算师声明书；（十一）本公司法律责任人声明书；（十二）产品可行性报告；（十三）销售管理办法，其中应当包括产品销售渠道、销售区域管理办法等内容；（十四）财务管理办法；（十五）业务管理办法；（十六）信息披露管理制度；（十七）产品说明书文稿；（十八）包含所有报送材料电子文档的光盘；（十九）中国保监会规定的其他材料。

中国保险监督管理委员会关于印发《关于促进人身保险产品
创新工作的指导意见》的通知
【法规类别】人身保险
【发文字号】保监发[2006]110号
【发布部门】中国保险监督管理委员会
【发布日期】2006.10.25
【实施日期】2006.10.25
【时效性】现行有效
【效力级别】部门规范性文件
中国保险监督管理委员会关于印发《关于促进人身保险产品创新工作的指导意见》的通
知
（保监发〔2006〕110号）
各保监局，各人身保险公司，中国保险行业协会：
为积极贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号），促进人身保险产品创新，我会制定了《关于促进人身保险产品创新工作的指导意见》，现印发给你们。

请你们结合实际情况，积极采取措施推进人身保险产品创新工作。

特此通知
二○○六年十月二十五日
关于促进人身保险产品创新工作的指导意见
为积极贯彻落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号），促进人身保险产品创新，服务于构建和谐社会，现对人身保险产品创新工作提出如下指导意见：
一、充分认识促进人身保险产品创新的重要意义
产品是企业商誉和服务的载体，产品创新与发展是行业发展与壮大的核心要素。

在促进经济增长、保障社会发展方面，人身保险业所发挥的作用最终是要通过产品创新来实现的。

不断进行人身保险产品创新有利于落实科学发展观，充分发挥保险的功能；有利于满足经济社会发展对保险的需求，完善社会保障体系；有利于促进养老保险、健康保险和“三农”保险的发展，为构建和谐社会提供更多的风险管理手段。

/行业快评超配保险行业重大事件快评2017年05月18日《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》点评证券分析师：王继林wangjil@ 证券投资咨询执业资格证书编码：S0980516080003 事项：2017年5月16日保监会下发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，我们特组织电话会议进行解读，具体内如如下：评论：⏹政策介绍影响主要有两个方面：第一，对于年金险和两全险五年后返还的问题，无论是大公司还是小公司，都会有影响。

因为从当前销售来看，包括16年全年、17年一季度以及当前销售的产品都有这种形式的产品。

政策出台后，需要调整产品策略；第二，对于万能附加险的政策收紧。

相对来说影响更重要地体现在第一点上，对公司的主打产品策略以及18年的开门红会有影响。

另外，新规也体现了其他要求，例如长期护理、健康险，因为不是主流产品，市场占有率也比较低，因此影响相对有限。

⏹关于万能险附加账户Q：如果万能险不作为附加险，而作为主险销售，对万能险增长的影响如何？A：过去退保设计不合理的高现价产品从今年4月起已经停售。

但是万能险的设计比较灵活，部分公司万能险销售情况还是比较好，主要是由于投资收益率的支撑，结算利率比较高。

另外，此前规定存续期5年内产品规模总体限额逐步降至自有资本两倍，并给予过渡期，所以作为主险增长也会受限。

理论上，万能险不存在增长的可能性。

以前万能险销售好，一方面是中短存续期的设计，另一方面是较高的结算利率，去年发文“当万能账户的实际投资收益率连续三个月小于实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时，当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者”，万能险销售难度加大。

Q：关于万能险附加账户的设计的原因A：保险公司在进行产品设计时进行附加的原因：主险利润率很低，2016年开门红预定利率 4.025%，而且期限长。

保险公司可通过返还的钱或者分红收回到新账户或者万能账户上，收取一定的管理佣金以及提取一定的息差，来赚取一部分钱。

中国银保监会发布《关于规范两全保险产品有关问题的通知》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.12.10•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《关于规范两全保险产品有关问题的通知》为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范人身保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，银保监会近日发布《中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》主要有以下内容：一是规定两全保险产品的保险期间应当与实际存续期一致。

禁止通过保单质押贷款、部分领取等条款设计，或者通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计改变保险产品实际存续期间，也不得通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。

二是明确两全保险产品应当以5年期及以上业务为主。

因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的产品，但不得短于3年。

三是对5年期以下两全保险产品实施额度和比例控制。

规定保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产较大者的1倍以内，且占公司年度规模保费比例不得超过20%。

四是规范两全保险产品销售宣传行为，明确对违规行为的监管措施。

《通知》在规范保险产品开发设计行为的基础上，适度放开5年期以下两全保险产品，有利于保险公司进一步丰富保险产品供给，满足保险消费者的真实需求，也有利于保险公司优化负债结构，防范利率风险。

同时《通知》对5年期以下两全保险产品实行严格的额度和比例控制。

下一步，银保监会将持续加大产品监管力度，严厉打击侵害保险消费者利益的行为，强化监管约束机制，推动人身保险市场高质量发展。