人民币跨境业务对商业银行发展的影响
作者：暂无
来源：《经营者》 2019年第8期
刘 淼
摘 要 人民币在跨境业务中的使用对于增强我国经济实力、提升国内企业的国际竞争力具有重要的意义，同时也对传统商业银行产品着巨大的影响，本文就人民币在跨境业务中的使用对传统商业银行的影响进行了分析，并提出了一些对策建议。
关键词 人民币 跨境业务 商业银行
一、前言
自2009年4月，国务院有关部委决定在上海、深圳等地试点跨境贸易人民币结算业务以来，再到2011年8月，中国人民银行将跨境贸易人民币结算境内地域扩大到全国范围，业务范围也从经常项目扩展至资本项目，全面开展对外直接投资和外商直接投资人民币结算。截至2018年6月末，天津市人民币跨境结算金额累计超过1.4万亿元，共有6240家企业办理人民币跨境业务，结算地域涉及154个国家和地区。2018年1月5日，中国人民银行发布了《关于进一步完善人民币跨境业务政策促进贸易投资便利化的通知》（以下简称《通知》），充分发挥人民币在跨境业务中“服务实体经济、促进贸易投资便利化”的作用，进一步完善和优化跨境人民币业务政策体系，服务“一带一路”建设，推动形成我国全面开放的新格局，助力我国企业“走出去”，开拓海外市场。
二、人民币跨境业务对商业银行的影响
（一）中间收入
商业银行在所开展汇款、托收、信用证、托收以及保函等业务中，只是充当着中介收取一定比例的中介服务费。相比之下，银行开展国际业务的收入要比传统业务的收入高。而且随着金融技术的不断创新和互联网金融的快速发展，银行的传统业务已经面临着巨大的危机，盈利能力大幅度下降，而经济全球化格局的形成，为商业银行提供了机遇和挑战，人民币跨境业务的发展更利于商业银行为客户办理国际业务，增加中间收入。
（二）市场竞争
随着外资银行设立和经营业务范围的放宽，外资银行凭借着先进的管理技术和资金优势，在以往的国际结算业务中占据着绝对优势，对国内商业银行形成了巨大的冲击。人民币跨境业务的开展，使得银行结算操作更为方便快捷，降低了企业在进行外币结算过程中所面临的汇率风险，而且对于商业银行而言，不仅在信用证、保函等业务中可以使用人民币进行结算，也可以在其他国际业务中使用人民币进行结算，这将大幅度提高国内商业银行的客户满意度，提升商业银行的市场竞争力。
栏目编辑：张磊磊 E-mail:1711945429@2019年·第3期98Vision|科技通讯
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2月13日，百度云官微发布微博推出自家区块链产品——百度区块链引擎BBE平台。其为企业区块链操作系统，将帮助企业快速拥抱区块链。基于该套系统，开发者可以像开发移动App一样开发区块链应用。百度推出区块链操作系统BBE平台目前，百度区块链在内容版权、信息溯源、文化娱乐、信息安全、个体信息管理、数字广告等六大领域均有区块链技术解决方案。据悉，百度区块链引擎BBE作为DApp的终端运行平台，是用户发现并使用DApp的入口。开发者可以通过百度区块链引擎BBE快速创建和发布自己的DApp。在区块链技术迅猛发展的今天，百度区块链引擎BBE赋能DApp开发者，通过搭建底层生态，打造业务闭环，
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商业银行跨境人民币结算业务探究
作者：王丽洁 王卓
来源：《现代经济信息》2015年第04期
摘要：近年来，伴随着经济的全面发展，商业银行跨境人民币结算业务取得了长足的发展。但是在其发展的过程中难免会遇到来自于国内以及国际形势的各种挑战。本文从目前跨境贸易人民币结算业务的发展背景入手，着重分析了商业银行在实际的发展过程中所遇到的挑战，最终在此基础上总结出了相应的解决对策。
关键词：商业银行；人民币结算；跨境
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-02
一、跨境贸易人民币结算业务背景
（一）国内整体经济发展形势
1.国内经济发展程度已初步具备跨境人民币结算的良好条件
国内经济的发展，是跨境人民币结算的基础。今天，中国的经济形势，为跨境人民币结算提供了良好的发展机会。从某种程度上讲，经济开放程度的提升也全面地奠定了跨境贸易人民币结算的发展基础。我国进出口贸易从最初的一般贸易发展到加工贸易，再发展到租赁贸易以及边境小额贸易等，品种逐渐地全面和广泛起来。
2.外汇储备充足及人民币币值走强为跨境人民币结算奠定货币基础
随着人民币币值的走强，我国企业在国外并购变得更具竞争力；同时，随着经济发展和人民生活水平的提高，我国居民的国际流动性也更频繁。人民币的升值在一定程度上也为跨境流动中人民币结算奠定了货币基础。
3.国内金融体系逐步发展和完善为跨境人民币结算奠定市场基础
我国的经济发展为金融业崛起创造了条件①。金融业在我国经济建设中也取得了巨大发展。从仅有中国人民银行，到今天商业银行林立；从人民银行统一监管，到现在初步形成宏观金融调控体系，银行、证券和保险分业经营、分业管理的监管体系；从单一的金融市场，到当前多层次多功能的金融市场体系。金融业改革取得了瞩目成就，这些都为跨境人民币结算奠定了相应的市场基础。
一、 互联网支付业务流程分析
（一） 业务模式
在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：
客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业； 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台；
支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。 具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。
总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示：
该流程图具体说明如下：
用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付；
商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统；
支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收；
用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付；
网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应支付系统：
支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户；
支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款；
支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理；
根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。
（二） 资金流说明
买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。
