商业银行的跨境支付业务

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浅谈跨境支付业务的合规“困局”

作者：杨雷

来源：《商场现代化》2016年第12期

摘 要：近两年国际国内合规形势趋紧趋严，对于商业银行的违规行为，监管机构屡出重拳。

关键词：跨境支付；合规风险

近十年，对商业银行经营管理来说，合规风险逐步演化成与信用风险、市场风险、操作风险同等地位的一种风险形式，重要性日益突出。

一、跨境支付业务的合规风暴

跨境支付业务的合规要求主要体现在两方面，一是黑名单的实时筛查，二是事后的反洗钱调查。以美元为例，按照美国监管要求，银行须对每笔汇款进行实时黑名单筛查与事后反洗钱调查。其中，实时黑名单筛查要求银行合规系统实时筛查每笔汇款，与监管机构发布的制裁名单进行比对，拦截可能涉及黑名单的可疑交易，并根据业务情况和监管要求进行查询、退回、上报或冻结处理。事后反洗钱调查是指银行应根据自身情况，制定反洗钱规则，对已发生交易进行定期调查（按日，周，月、季等），确认的可疑交易，需向美国金融犯罪执法网络（FinCEN）报告。

随着近两年国际国内合规形势趋紧趋严，跨境支付的合规审核压力巨增，特别是美国监管机构对美元支付的黑名单筛查工作要求日益苛刻，OFAC等黑名单筛查已成为商业银行绝对不能触碰的监管红线，因筛查失误而错误放行的支付业务，处罚极为严厉。近年来绝大部分银行巨额罚单均与触犯这一红线有关。2012年汇丰银行被课以19.2亿美元罚金，以了结轰动一时的洗钱案，在2007年和2008年，汇丰（墨西哥）向其美国的分支机构转移了70多亿美元现金，其中很大一部分为非法毒品交易所得。

二、境内商业银行面临的全新挑战

对于境内商业银行，作为支付的发起和接收端点，境内商业银行更多关注于支付的效率和安全，既在符合外管政策的前提下，快速、准确的执行支付指令，可简单概括为“收款最快入账，付款最快到账”，同时关注相应的流动性风险、政策风险、IT系统风险及整个流程中的操作风险。在海外布局全面铺开之前，由于合规监管的属地原则，合规工作主要遵从我国监管机构的要求，相对宽松，黑名单也以转发联合国制裁名单为主，审核规则没有明确要求，境内商业银行在处理跨境汇款时，黑名单筛查以简要筛选高风险国家和地区为主，筛查逻辑不严密，管理及处理机制亦不完善。 龙源期刊网

浦发银行对公跨境支付操作流程

一、背景介绍

1.1 浦发银行简介

浦发银行是一家我国的大型商业银行，总部位于上海，成立于1993年。作为我国国内领先的银行之一，浦发银行在对公跨境支付领域拥有丰富的经验和专业的服务团队。

1.2 跨境支付的重要性

随着全球经济的不断发展和全球化进程的加快，对公跨境支付作为企业间的贸易结算工具变得越来越重要。企业在国际贸易活动中需要进行跨境支付来结算货款、采购原材料、支付服务费用等，因此跨境支付的便捷和高效对企业的经济活动至关重要。

二、浦发银行对公跨境支付操作流程介绍

2.1 开立外汇账户

企业在进行跨境支付之前，首先需要在浦发银行开立外汇账户。企业可以根据自身的需求选择不同类型的外汇账户，例如结算账户、透支账户、保证金账户等。开立外汇账户需要提供相关的企业营业执照、组织机构代码证、银行资信证明等文件材料。

2.2 签订跨境支付合同

企业在开立外汇账户之后，需要与浦发银行签订跨境支付合同。合同中将明确双方的权利和义务，包括支付方式、支付周期、费用标准等内容。合同签订完成后，企业可以正式开始跨境支付操作。 2.3 提供支付申请

在企业需要进行跨境支付时，需要向浦发银行提交支付申请。支付申请表中包括了付款企业的基本信息、收款方的基本信息、支付金额、货币种类、付款用途、支付时间等重要信息。企业还需要提供相关的贸易合同、发票、装船单据等支持文件。

2.4 海外支付审核

浦发银行收到企业的支付申请后，将进行海外支付审核。审核内容包括了收款方信用状况、国别风险、付款用途是否合规等方面。审核通过后，银行将为企业办理汇款手续。

2.5 汇款操作

浦发银行根据企业的支付申请，为企业完成跨境汇款操作。汇款操作需要遵循相关的国际结算规则和操作流程，以确保资金安全、汇款准确。

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商业银行发展移动支付业务的思考

作者：任大康

来源：《环球市场》2018年第01期

摘要：伴随着移动互联网的迅猛普及，支付方式不断数据化与移动化，传统支付方式受到强烈冲击，商业银行面临空前的挑战与机遇，本文探讨商业银行在移动支付时代转型的若干问题。

关键词：移动支付；商业银行；转型

我国的移动支付起步较早，初期以银行为主导，发展较慢。近年来以支付宝钱包和微信支付为代表的第三方移动支付平台迅速崛起①，我国移动支付的规模与增速一日千里愈显后来居上，商业银行也纷纷加大移动支付的创新。

一、商业银行发展移动支付的现状

近几年，智能手机、4G网络与二维码支付的逐渐普及，尤为支付宝、微信、翼支付等第三方平台扫码支付的广泛应用，消费者对银行卡支付与现金支付的使用率逐年递减，更为倾向移动支付。同时，腾讯微众银行、阿里网商银行的出现，衍生的“余额宝”等等诸多理财平台、“花呗”、“百度钱包”、“京东白条”等小额贷款渠道，对商业银行存款、贷款等基础性业务造成巨大冲击。

面对“互联网+”带来的冲击与挑战，各家商业银行也迅速转变思路，开拓互联网业务，加快自身改革创新，打造了一系列银行特色的移动网络支付平台，进入移动支付领域。同时，还加强和第三方支付公司的合作，尤为2017年中四大行与互联网企业的战略合作，例如建设银行和蚂蚁金服、农业银行与百度的合作共建智能银行，银行信用卡业务将不再是单一的网点申请办理，开拓了线上交易渠道，更为方便快捷。

尽管各家商业银行积极与互联网巨头合作，并积极研发创新各自的APP客户端，然而由于繁琐的操作使得在客户应用中较少，客户更加倾向于微信、支付宝等便捷支付方式，短时间内商业银行在移动支付领域无法起到主导作用。

二、商业银行发展移动支付的价值

随着移动支付的迅速发展，客户广泛使用电子支付，到点服务需求的减少，各家商业银行也逐步对物理网点布局进行相应调整，改变原有大而全向轻型化、智能化转型，突破物理网点的束缚，减少建设费用及人力成本，对银行转型创收具有积极作用。 龙源期刊网

招行银行的跨境人民币业务

近年来，随着我国经济的快速发展和国际间的贸易交流不断增加，跨境人民币业务也逐渐成为金融机构的新热点。作为国内一家领先的商业银行，招商银行积极响应国家政策，开展跨境人民币业务，为客户提供更加便捷的金融服务。本文将详细介绍招行银行的跨境人民币业务。

一、跨境人民币结算业务

招行银行秉持“专注、创新、责任、价值”的经营理念，致力于为客户提供高效、安全的跨境人民币结算服务。在跨境贸易结算方面，招行银行与海外银行及伙伴网点建立了紧密的合作关系，可为企业客户提供便捷的跨境支付和结算服务。招行银行还提供各类结算工具，包括跨境人民币信用证、跨境人民币托收、跨境人民币贷款等金融产品，帮助客户实现资金的安全快速流动。

二、跨境人民币投资理财业务

招行银行的跨境人民币业务不仅限于结算，还包括投资理财领域。作为人民币国际化的重要推动者，招行银行通过境外机构子公司、离岸账户等多种方式为客户提供多元化的人民币投资理财产品。客户可以通过招行银行的互联网银行、手机银行等渠道，随时随地进行购买、赎回等操作，实现财富的增值和管理。

三、跨境人民币风险管理业务 随着跨境人民币业务规模的扩大，风险管理显得尤为重要。招行银行通过建立智能化的风险管理体系，有效识别、评估并控制跨境人民币业务中的风险。同时，招行银行还提供风险管理工具，如外汇套期保值等，帮助客户规避汇率风险，保障投资的安全性和稳定收益。

四、跨境人民币服务窗口

为了更好地满足客户需求，招行银行在全国各地设立了跨境人民币服务窗口。这些服务窗口由专业的银行业务人员组成，具备丰富的经验和专业知识，能够为客户提供全方位的咨询和服务。客户可以通过电话、邮件、现场咨询等方式，随时获取相关信息和解决问题。

总结：

作为招行银行的核心业务之一，跨境人民币业务的快速发展不仅促进了我国金融市场的繁荣，也为客户提供了更多选择和机会。招行银行将继续不断创新，提升服务质量，为客户打造更加便利、安全、高效的跨境人民币金融服务平台。无论是企业客户还是个人客户，都能在招行银行找到最合适的解决方案，实现财富增值和风险控制的双赢。