农村信用社信贷风险分析及应对措施

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农村信用社信贷业务中的操作风险与防范措施

作者：王登荣

来源：《时代金融》2016年第29期

; 【摘要】近年来农村信用社信贷业务发展迅速，但信贷操作风险也日益突显。信贷风险成为我国农村信用社风险管理的重难点，也对农村信用社的发展有着极大的制约作用。因此，本文通过分析农村信用社信贷业务操作风险表现与原因，探讨防范对策，以促进农村信用社的稳步健康发展。

【关键词】农村信用社 ;信贷风险 ;风险防范

2014年以来，农信社在部分产能过剩行业的风险逐步暴露，同时农副产品收购行业的风险也开始显现，主要原因有经济下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落实、风险控制等方面的意识极其薄弱，经济下行期才能真正考验风险管理能力，管理风险对农信社健康发展的影响会进一步加大。这是造成农村信用社产生大量不良贷款的原因，不仅威胁到农村信用社资产存量的安全，也严重制约了农村信用社的健康发展。因此，有必要对信贷业务中的操作风险进行分析，探讨防控措施。

一、农村信用社信贷业务操作风险的主要表现

（一）贷款管理制度有漏洞

尽管农村信用社的信贷管理制度比较健全，为信贷业务的健康发展提供了制度保障。但制度规范性还比较欠缺，表现为信贷管理制度缺乏系统性，无有效的制约机制。具体表现为：一是集团客户授信不严谨，大额贷款风险得不到有效管控;二是同一客户跨区域多头贷款、交叉贷款风险凸显;三是担保有效性没有核实，形式担保问题普遍;四是资产质量不实，“借新还旧”问题较为严重;五是信贷经营中以传统思维定式代替制度，“一支笔”、“师傅带徒弟”信贷文化根深蒂固，不认真学习制度，不落实制度，将制度束之高阁;随意变通规章制度，片面强调区域的特殊性，用“自行文件”代替监管制度，一个地方一个“版本”的现象普遍存在。

（二）贷款操作缺乏规范性

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试析农村信用社信贷风险及其防范措施

作者：武兵

来源：《时代金融》2015年第32期

【摘要】随着体制改革在农村的大力推行，国有商业银行的存在已经不适应农村金融市场的实际情况。而农村信用社作为农村金融市场的主要支撑[1]，已经取得了不可替代的地位。随着农村信用社的不断壮大，资金的流通量也在不断的增多，相应的金融风险也日益凸显出来。信贷风险作为农村信用社金融风险的主要部分，是阻碍农村信用社进行规模扩大的主要因素。本文通过分析了当前的农村信用社信贷的风险，并且针对相应的风险提出了防范措施，希望能对相关研究人士提供些许帮助，希望可以能够为维护农村的金融环境尽一份力。

【关键词】农村信用社 信贷风险 风险防范

农村信用社的存在是推进我国农村发展的重要保障。目前资金缺乏是制约农村发展的主要原因，要想保证农村建设的有序进行，就要加大资金的投入，因此解决信贷风险是当下最重要的任务[2]。信贷风险的主要表现就是贷款人员不能按照规定期限偿还贷款的可能性。这样贷款不能都及时收回的可能性存在，直接导致农村信用社资金不安全，造成不良贷款的恶性循环，也可能造成农村信用社不能正常营业。

一、造成农村信用社信贷风险的原因

农村信用社的推进是得到国家的政策支持的，但是根据农村的实际情况，农村信用社的信贷风险的存在。因为农村信用社起点不高、底子不厚并且相关借贷制度的不完善，都造成了信贷风险的存在。信贷业务是农村信用社进行经济收益的主营业务，所以对于信贷风险的有效规避，是保证农村信用社发展的必经途径。下面介绍了信贷风险存在的原因。

（一）管理体制不完善

这种信用管理体制不完善主要体现在对农村信用社管理人员的选举上。现行的制度是在进行社员民主选举管理人员前，农村信用社管理人员的名单由行业管理部门进行提名。这就造成了社员民主选举在行业管理部门提名的作用之下[3]，这种社员选举处于一种从属地位，就不能保证农村信用社的管理人员的任职是符合民意的，这样农村信用社管理人员的产生是不利于做到管理科学化的。股东选举流于形式，产生的后果就是选举出来的农村信用社负责人只是对行业管理部门负责，而不对股东负责。久而久之就会造成农村信用社的存在不是为了村民和股东服务，而是称为了市级办事处的下属单位，这样农村信用社的控制权就掌握在了少数人的手中，就增加了农村信用社内部控制的风险，也就加大了信贷风险的产生。

些　．财政金融・　

关于农村信用社信贷隐性风险的分析　

口赵本旭辽宁省农村信用社联合社　

摘要：目前，农村信用社职工个人营销贷款约占信用社贷款总额的３０％以上，营销贷款在满足社会需求、支持当地经济发展方　

面发挥了十分重要的作用，已逐渐成为农村信用社信贷收入的主渠道。但是，有些信用社营销贷款不真实，违规放贷的现象屡禁不制，　

营销贷款存在一定的隐性风险。对此，若不引起高度重视，采取相应对策，隐性风险将很可能形成实际风险。因此该文从营销贷款隐性　

风险的现实出发，深入分析造成信用社营销贷款隐性风险的原因，防范和化解金融风险的方法及对策。　

关键词：农村信用社；隐性风险；金融风险；对策　

～、农村信用社隐性风险的现实表现　

（一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大　

从调查某信用社大额贷款来看：虽然均坚持按月收息，无利　

息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼　

率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质　

量较差，贷款沉淀的风险较大。因此在大额贷款的日常管理过程　

中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对　

大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款　

损失。　

（二）信用贷款占比高，信贷资产的保全程度较低，风险控制　

难度大　调查表明：某市农村信用社５０万元以上大额贷款中信用贷　

款约占调查总金额的７５．５％，有的信用社大额贷款中信用贷款　

金额占比甚至达到９３．４％。信用贷款却因资产的保全程度低而　

显现明显的风险。因为资产的保全基于物权或质权，而信用贷款　

的发放和管理过程中并未能取得有效的、同值的物权或质权。大　

额信用贷款一旦出现损失，相关责任人并难以挽回损失。　

（三）利率管理不严，存在部分利率违规现象，高利率同样会　

引起信贷风险　调查结果表明，某市农村信用社贷款利率管理并没有实行　

严格的内部控制，利率浮动并没有遵循风险溢价原则，没有对贷　

款进行有效的市场风险评估，职工个人担保和上级管理层的集　

・财务与金融・　２００９年第３期总第１１９期　投资与贸易＿　

论农村信用社信贷风险及其防范措施　

林力　

【摘要】随着我国农村金融体制改革的深入进行，国有商业银行逐步退出农村金融市场，农村信用社成为　

我国农村金融体系的一支重要力量。现阶段，农村信用社信贷规模快速扩张，长期积累的金融风险逐步地暴　

露出来，特别是信贷风险问题日益凸显。如何控制信贷风险确保农村信用社健康发展，是当前各级农村信用　

社工作的重心。本文结合当前我国农村信用社改革发展的实际，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应　

的政策建议。　

【关键词】农村信用社　信贷风险　风险防范　风险管理体系　

【中图分类号】Ｆ８３　【文献标识码】Ａ　

农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，　

长期以来在支持“三农”发展中起到了不可低估的作　

用。尤其是党中央在第十七届三中全会提出把解决　

三农问题当作头等大事来抓，为此国家出台了一系　

列优惠政策。但众所周知，资金不足的问题依然是　

制约我国农业发展的瓶颈，因此在加大对农业资金　

投放的同时如何更有效地解决信贷风险是农村信用　

社当前的重要课题之一。　

信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的　

可能性。这种风险导致农村信用社产生大量不良贷　

款，严重影响到农村信用社资产存量的安全，致使信　

贷资产质量恶化，严重时可导致农村信用社倒闭，　

一、当前我国农村信用社信贷现状　

为了深化农村金融体制改革，改善农村金融服　

务，促进农业发展、提高农民收人，全面建设小康社　

会，２００３年８月，国务院颁布了《深化农村信用社改　

革试点方案》，并在浙江等８个省（市）进行试点。履　

行农村信用社管理职能的省级政府，纷纷从农村信　

用社和农村经济的长远发展考虑，为农村信用社提　

供一系列的政策上和资金上的支持。同时，随着农　村信用社增资扩股工作的发展，农村信用社股本金　

有了很大幅度的增加，资金更加充裕。　

农村信用社深化改革试点两年多来，经营管理　

方面得到一定程度的改善，各项业务也有了较快发