新型农村金融机构的法学思考
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鼓励农业投资 。英 国一些农村信贷机构则从政府那里取得无息 贷款 ， 作为 自己的信贷资金 。 在构建我 国的新型农村金融机构 时 ，也要 和宏观调控法结 合， 财政要投入 资金 ， 同时采用价格保 护、 收优惠 、 税 利差补贴 、
些 质 疑 之声 。 本 文 主 要 从 多 个 法 学 角 度 来 探 讨 一 下新 型 农 村
和合作社银行 在创建初期 都 由政府垫付巨额的创办资本 ，随着 业务 的发展 和经 济力 量的壮大 ， 各银行先后还清全部政府拨款 ，
改革 又是其中 的重要 环节 。 ２ ０ 自 ０ ７年年初 以来 ， 银监会 出台 了
《 农村资金互助社管理暂行规定 》、 村镇银行管 理暂行规定 》、 《
金 融 机 构 的法 律 问题 。
一
、
新 型 农 村 金 融 机构 的 宏 观调 控 法 思考
新 型农村金融机构的构建和发展 ，需要从宏观调控 的角度
来 对 待 ， 能 仅 从 一 般 的 商业 机 构 的 角 度 来 看 ， 法 学 上 说 ， 不 从 就
是不 能仅着 眼于民商法 ，而要从 宏观调控法 的角度来采取相 应
的国民现在就能在不 断发展 的基础上 ，极容易地发现 隐蔽 在其
资产 中的最具有创造 力的品质 。 ”他认为 “ 把资产转换成资本”
的关键 因素是完善并 强有 力的所有权制度 。土地作 为农村 的命 脉 ， 广大农 民所拥有 的最重要资源 ， 国的农业 在发 展过程中 是 各
无一不把土 地制 度以及土地资 源的有效利用作 为改革 的重点 。 目前我国还没有从根本上对 土地产权结构进行改革 ，农村 土地 产权模糊 ，农民缺乏符合银行 或其他金融机构规 定可供抵 押的 合格资产。 民还没有真正把土地 当作 自己的财产 ， 重影响了 农 严
二 、 型农 村 金 融机 构 的 担保 法 思 考 新
担保问题是新型农村金融机构构建和发展 中的一个关键问 题。 民尤其是贫 困地 区的农 民可 供担 保的财产 很少 ， 农 如果严格
负债高达 １ ０ ５ ０亿美元 ，也超过 了当时 １０ ３ ０亿美元 的农业年 总 产值 。 美国的三家农业银行 ， 联邦 土地银行 、 邦中间信 贷银行 联
按照担保 法的规定 执行 ， 大量需要贷款 的农 民将无法得 到贷款 。
现有 的农 村信用社之所以未能很好地为三农服务 ，担保问题无
２ ０ ・ 经济论坛 １ １ ０８１ ｏ
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担保问题。
经济工作 ・Ｃ Ｎ Ｍ Ｃ Ｐ Ａ ＴＣ Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｒ Ｃ ＩＥ
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Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ａ Ｔｃ Ｃ Ｎ ＭＣ Ｒ ｃ ＩＥ 经济工作 ’■■■■ Ｐ ■
新 型 农 村 金 融 机 构 的 法 学 思 考
文／ 王海 涛 王 利军
三 农 问题 是 我 国 目前 经 济 工 作 中 的 重 中 之 重 ，而 农 村 金 融
措施 。 实际上 ， 国的农业发展无 不依赖于政府在财政政策方 面 各 的大力支持 ， 日本 １７ ９７年底 的农 贷累计额为 １ 万亿 日元 ， 当 ３ 而 年 的农业总产值 只有 １ ０万亿 日元 。 国 ２ 纪 ７ 美 ０世 ０年代 的农场
提供低息或无息贷款、 风险补偿等措施 吸引其他资本进入农村。
农 民对土地投入的积极性 ，造 成土地资源利用的短期行 为和缺
乏规 模 效 益 。
用贷款的 比ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ。 可通过评定农户信用 等级 ， 完善征信体 系来 降低
风险。 乡村 中， 民们一致公认的 、 在 由农 口碑好 的村干部或者村农 户担 当专 职的信贷员， 建立农户信用 等级评定小 组， 贷款农户 对 的信用程度 、 经济 实力 、 经营能力 、 债能力等进行综合评定 ， 偿 评 出相应的信 用等 级， 中符合信用等级 的发给授信额度不 同的 对其
目前， 在农村有相 当多农 户的 固定 资产、 收入等 主要指标达不 年 到信用户评 定的标准 ，但 通过建立农 民担保协会可解决贷 款难
的问题 。
法解决 就是一个重要原 因。 笔者认 为 ， 以从三方 面人手来解决 可 １ ． 实现农村资产资本化 。 这是指农村土地 、 房屋 、 山林等农村
小额贷款证 。 只有保障农 民贷款 的收益性 、 安全性 ， 能吸引各类金融机 才 构进入该市场谋 取利益。
三、 新型 农 村 金 融 机 构 的 竞 争 法 思 考
村资产资本 化的经营机制 ，必须加速农村产权制度特别是 土地
产权制度的改革 。
正如秘鲁经济学家赫尔南多 ・ ・ 德 索托所言 ： 有 了合法的所 “ 有权制度 ， 西方发达 国家就掌握了通向现代化发展的钥匙 ， 它们
资产的产权 拥有者将其拥有 的资产通过 出租 、 抵押、 合作或 者人 股等方式 ， 将资产转化为资本来 经营 ， 获取经济 利益 。 只有将土
地等资源灵 活有效运用 ， 才能给农 民带来真正的利益 。 要建立农
３ ．敢于发放信用贷 款。要改变现有银行一般只发放 担保贷 款， 不敢 放信用贷 款的现状 。 在农村金 融实践 中 ， 有必 要增加信
《 贷款公 司管理暂行规定 》，以及一 系列行政许 可实施 细则文 件， 上半年 已有 １ ８家新 型农 村金融 机构获准 开业 ， 这标 志着农 村金融改革步入快车道 。 这些规 定在得到肯定的 同时 ， 出现 了 也
一
成 为独立 自主的金融机构 。 国还通过 国营的商品信贷公 司 （ 美 基 金 由国库拨付 ） 向农户提供保 障价格风险 的农产品抵 押贷款 。 这 些 由财政提供资金 的贷款 ， 为私人贷款者 、 商业银 行做 出示 范和 表率 ， 到吸引投资 、 起 平抑利率 的作用 。 国政府 每年拨给农 民 法 的年度预算 中， 要拨 出一部分贴息资金给法 国农业信贷银行 ， 以
些 质 疑 之声 。 本 文 主 要 从 多 个 法 学 角 度 来 探 讨 一 下新 型 农 村
和合作社银行 在创建初期 都 由政府垫付巨额的创办资本 ，随着 业务 的发展 和经 济力 量的壮大 ， 各银行先后还清全部政府拨款 ，
改革 又是其中 的重要 环节 。 ２ ０ 自 ０ ７年年初 以来 ， 银监会 出台 了
《 农村资金互助社管理暂行规定 》、 村镇银行管 理暂行规定 》、 《
金 融 机 构 的法 律 问题 。
一
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新 型 农 村 金 融 机构 的 宏 观调 控 法 思考
新 型农村金融机构的构建和发展 ，需要从宏观调控 的角度
来 对 待 ， 能 仅 从 一 般 的 商业 机 构 的 角 度 来 看 ， 法 学 上 说 ， 不 从 就
是不 能仅着 眼于民商法 ，而要从 宏观调控法 的角度来采取相 应
的国民现在就能在不 断发展 的基础上 ，极容易地发现 隐蔽 在其
资产 中的最具有创造 力的品质 。 ”他认为 “ 把资产转换成资本”
的关键 因素是完善并 强有 力的所有权制度 。土地作 为农村 的命 脉 ， 广大农 民所拥有 的最重要资源 ， 国的农业 在发 展过程中 是 各
无一不把土 地制 度以及土地资 源的有效利用作 为改革 的重点 。 目前我国还没有从根本上对 土地产权结构进行改革 ，农村 土地 产权模糊 ，农民缺乏符合银行 或其他金融机构规 定可供抵 押的 合格资产。 民还没有真正把土地 当作 自己的财产 ， 重影响了 农 严
二 、 型农 村 金 融机 构 的 担保 法 思 考 新
担保问题是新型农村金融机构构建和发展 中的一个关键问 题。 民尤其是贫 困地 区的农 民可 供担 保的财产 很少 ， 农 如果严格
负债高达 １ ０ ５ ０亿美元 ，也超过 了当时 １０ ３ ０亿美元 的农业年 总 产值 。 美国的三家农业银行 ， 联邦 土地银行 、 邦中间信 贷银行 联
按照担保 法的规定 执行 ， 大量需要贷款 的农 民将无法得 到贷款 。
现有 的农 村信用社之所以未能很好地为三农服务 ，担保问题无
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新 型 农 村 金 融 机 构 的 法 学 思 考
文／ 王海 涛 王 利军
三 农 问题 是 我 国 目前 经 济 工 作 中 的 重 中 之 重 ，而 农 村 金 融
措施 。 实际上 ， 国的农业发展无 不依赖于政府在财政政策方 面 各 的大力支持 ， 日本 １７ ９７年底 的农 贷累计额为 １ 万亿 日元 ， 当 ３ 而 年 的农业总产值 只有 １ ０万亿 日元 。 国 ２ 纪 ７ 美 ０世 ０年代 的农场
提供低息或无息贷款、 风险补偿等措施 吸引其他资本进入农村。
农 民对土地投入的积极性 ，造 成土地资源利用的短期行 为和缺
乏规 模 效 益 。
用贷款的 比ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ。 可通过评定农户信用 等级 ， 完善征信体 系来 降低
风险。 乡村 中， 民们一致公认的 、 在 由农 口碑好 的村干部或者村农 户担 当专 职的信贷员， 建立农户信用 等级评定小 组， 贷款农户 对 的信用程度 、 经济 实力 、 经营能力 、 债能力等进行综合评定 ， 偿 评 出相应的信 用等 级， 中符合信用等级 的发给授信额度不 同的 对其
目前， 在农村有相 当多农 户的 固定 资产、 收入等 主要指标达不 年 到信用户评 定的标准 ，但 通过建立农 民担保协会可解决贷 款难
的问题 。
法解决 就是一个重要原 因。 笔者认 为 ， 以从三方 面人手来解决 可 １ ． 实现农村资产资本化 。 这是指农村土地 、 房屋 、 山林等农村
小额贷款证 。 只有保障农 民贷款 的收益性 、 安全性 ， 能吸引各类金融机 才 构进入该市场谋 取利益。
三、 新型 农 村 金 融 机 构 的 竞 争 法 思 考
村资产资本 化的经营机制 ，必须加速农村产权制度特别是 土地
产权制度的改革 。
正如秘鲁经济学家赫尔南多 ・ ・ 德 索托所言 ： 有 了合法的所 “ 有权制度 ， 西方发达 国家就掌握了通向现代化发展的钥匙 ， 它们
资产的产权 拥有者将其拥有 的资产通过 出租 、 抵押、 合作或 者人 股等方式 ， 将资产转化为资本来 经营 ， 获取经济 利益 。 只有将土
地等资源灵 活有效运用 ， 才能给农 民带来真正的利益 。 要建立农
３ ．敢于发放信用贷 款。要改变现有银行一般只发放 担保贷 款， 不敢 放信用贷 款的现状 。 在农村金 融实践 中 ， 有必 要增加信
《 贷款公 司管理暂行规定 》，以及一 系列行政许 可实施 细则文 件， 上半年 已有 １ ８家新 型农 村金融 机构获准 开业 ， 这标 志着农 村金融改革步入快车道 。 这些规 定在得到肯定的 同时 ， 出现 了 也
一
成 为独立 自主的金融机构 。 国还通过 国营的商品信贷公 司 （ 美 基 金 由国库拨付 ） 向农户提供保 障价格风险 的农产品抵 押贷款 。 这 些 由财政提供资金 的贷款 ， 为私人贷款者 、 商业银 行做 出示 范和 表率 ， 到吸引投资 、 起 平抑利率 的作用 。 国政府 每年拨给农 民 法 的年度预算 中， 要拨 出一部分贴息资金给法 国农业信贷银行 ， 以
