构建农村金融体系的若干思考
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构建农村金融体系的若干思考 ｌ
孙迎春
一、农村金融体系存在的问题 １．由于二元经济结构的长期制约影响，我国农村经济发展 水平仍然严重滞后，城乡经济发展差距仍然不断扩大，城乡金 融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出，农村金融体系不完 善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，扶持 政策不到位，这些问题使我国农村金融成为整个金融体系的 瓶颈和“短板”。服务三农的农村金融从组织看还是从功能看， 都是不完整的，除农信社外，大多数农村既没有农民的互助金 融，也没有竞争性的商业金融；既没有保险，也没有信托和担 保。难以满足农村金融服务多样化的需要，难以满足农村经济 多层次发展的需要，难以满足社会主义新农村建设的需要。 ２．农村金融服务近年来有较大程度的改善，支农水平明显 提升。但由于多种原因，相对于城市金融，农村金融体系还存 在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还无法充分适应社 会主义新农村建设和构建和谐社会的需要。比如正规金融的 农村金融服务功能退化、“非农”趋势强化，准正规金融和非正 规金融组织的发育失控，正规金融与非正规金融功能错位，以 及中国农村金融组织体系系统功能弱化等问题，均导致目前 农村金融难以有效发挥支持“新农村建设”的协同效应。 二、建立功能完善的农村金融体系建议 （一）发展以小农户为主体组建的资金互助组织，培育新 型的以社区为边界的村级合作金融。因为分散农户的细小规 模导致过高的小额交易频率和风险，无法使商业金融追求到 利润，必将进一步退出农村市场。因此，重构小农户为主体的 资金互助和村级的合作金融组织，是农村金融改革的核心要 求。没有农民的互助与村级合作金融组织，商业信贷和保险就 无法在农村生存，只有农户资金互助组织发展了，新的合作金 融组织出现，商业金融抽走的资金才可能部分地回归农村。为 此，建议积极开展整体推进和综合配套农村金融改革试点。国 家财政和政策银行安排一部分资金支持农户资金互助组织建 立，通过农户资金互助组织将财政和政策银行资金转贷给农 户；农户要按一定的杠杆率向资金互助合作社人股，增加互助 资金，形成承担经营风险的责任。只有以此为基础，商业银行 和保险才能按照企业方式，开展向农户资金互助组织批发贷 款或保险，实现规模经营；也只有以此为基础，才能由资金互 助组织承担内部市场交易成本，实现信息对称和组织对称。同 时，在有条件的各合作社间开展互助保险与担保业务，选择开 办期货品种的农产品进入期货市场。在粮食主产区建立期货 产品交割库，减少社会交易成本。 推进以政府引导为主和农户参与的互助保险和担保业的 发展。促进商业性信贷与保险机构与农民专业合作社和农户 资金互助组织开展合作。发展互助保险与担保多主体分担风 险，分散和对冲风险，是农村金融改革的重要内容。但是，如何 发挥金融工具的作用，需要开展试验研究。要解决商业金融市 场信息不对称、交易和监督成本高等问题，只能通过农户资金 互助组织的桥梁和纽带，促进商业信贷与商业保险同步进行。 推动农民专业合作社发展，促进期货市场发展。最近的调 查研究表明，虽然期货是对冲农产品价格风险的有效工具，但 如果不下大力气帮助农民组织起来，一般的小农经济难以利 用这种现代市场工具。为此，建议国家以优惠政策推进农产品 价格波动带来的市场风险转移给期货市场的试验，帮助组织 起来的专业化农户生产经营实现预期的稳定收益，才能保持 农业生产的连续性，促进农业的持续发展和增收。 （二）建立资金互助信托，促使城市资金下乡；建立分层次 需求主体和农村短期、中期和长期借贷市场。在城市金融资本 严重过剩的压力下，应不失时机地向城市推出资金互助信托 产品，开展公益信托和投资信托。此类信托基金可通过农村基 层资金互助组织转贷给农户，利于农户通过发展专业合作社 促进农业产业化经营，开展标准化生产、联合进入市场、延长 产业链条、开展农产品加工等提高竞争力，防范价格风险。 当前农村借贷市场以短期为主，这不符合农业和农村经 济发展的规律和要求。农户资金互助组织、只存不贷的小额贷 款公司和乡镇基层农信社应以短期、小额为主，加速资金周 转，满足农户高频率和快速度的要求。此外，正规金融部门，如 县级农信社、邮储银行、农业银行等，则要以中期借款为主，以 满足农民合作组织周转资金需要。而地市以上农业银行、农业 发展银行要以长期贷款为主，主要承担农业基础设施开发和 农产品加工企业固定资产投资需求。 （三）加强和改善金融监管，引导农村金融组织体系和金 融市场的建立。１．分工合理，功能完善。农户资金互助合作金融 是其他金融机构进入农村使用各种信用工具的基础，其主要 是对内部成员交易，解决商业银行面对农户信息不对称和交 易规模过小问题；商业金融主要与资金互助组织交易，实现规 模经营；政策银行扶持农户资金互助组织发展，起引导和传导
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王宁王梅
中小企业在我国国民经济中占有十分重要的地位。然而， 资金问题已成为束缚中小企业发展的“瓶颈”，借鉴外国先进 经验，推出适合我国中小企业的金融支持政策势在必行。 一、我国中小企业融资难的主要原因分析 （一）中小企业自身因素分析。民营中小企业大多数尚未 建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范。民营企业 多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小 企业（以下简称“中小企业”）没有建立起现代企业制度，产权 单一，企业规模小，科技含量低，经营行为短期化以及负债多、 积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭 到市场的淘汰，财务管理和经营管理不规范。据调查，有８０％的 中小企业会计报表不真实或没有会计报表。企业财务管理制 度的不规范、不健全、信息不透明，缺乏有关部门确认的财务 报表和良好的经营业绩数据，增加了银行对企业财务真实数 据的审查难度，银行经营面临的风险较大，增加了融资难度。 货币政策功能。２．长短结合，适度竞争。农村金融市场需要长期 信贷与短期信贷相结合，才能化解经营风险，才能符合农村经 济发展要求。竞争是促进机制和体制转变最有效手段，开展适 度竞争，将能使金融机构充满活力，提高效率。３．品种齐全，服 务方便。农村一家一户“原子化”经济规模细小，更需要政府承 担责任，推进改革，建立符合小农经济需求的信贷、保险、信托 理财、方便借贷、互相担保等金融服务。４．城乡互助，监管有序。 城市支持农村，工业反哺农业，已被确定为国家战略。要实现 城乡互助，引导城市资金回流农村，必须引进新的市场主体和 产品，如信托等，就需要建立严格的市场主体自我约束机制和 自律体制，形成以自我约束为基本要求，建立分层次的监管机 制和体制，促进有序监管，保持金融稳定与繁荣。 （四）重组农村金融机构。要解决农村金融的约束问题，从 深层次看，必须更进一步改善农信社的金融供给方式。这包括 改革农信社的内部治理结构，进行外部战略联盟甚至兼并收 购等。我国农信社改革试点在全国全面推开后，形成了目前的 省联社结构。建议改革完善农信社提供支农金融服务的能力， 真正靠近农村市场，成为“农民的银行”。针对农村现阶段经济 发展状况，农村金融机构要在完善原有的金融服务体系的基 础上，通过多元化和规范竞争来促进发展，建立起不同类型的 农村金融机构，创新农村金融服务体系，满足农民多方面的需 求。具体而言，就是组建形式多样的农村中小金融机构。 ４８ 我国中小企业总体信用状况较差，特别是企业破产兼并 比例较高，对银行资产的影响较大。我国对中小企业贷款形成 的不良资产的比例平均高达６３．９３％。在温州地区，由中小企业 形成的不良资产占比反而最低，仅为２１％。相反西安市中小企 业在其经济总量中的比重不高，但由中小企业形成的不良资 产占比反而高达９０．７５％。这一现象表明，对中小企业的融资效 率，更多取决于中小企业自身的发展水平，而不是金融机构的 风险管理能力。中小企业破产兼并是形成不良资产的主要因 素。近年来，我国中小企业在改制过程中借机逃废银行债务的 现象相当突出。给金融机构带来较高的金融风险。由于银行对 其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高 经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。 （二）现行金融管理体制因素分析。资金的安全性、流动 性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经 营风险，使得银行加强对企业的贷款支持存在天然的困难。国 （五）拓宽政策性银行支农功能，强化商业银行支农社会 责任。拓宽政策性银行支农功能、强化商业银行支农社会责 任、继续发挥农信社主力军作用、大力培育各类新型农村金融 机构以及规范引导民间金融健康发展，是构建多层次、广覆 盖、可持续的农村金融体系的必要路径。对于各类金融机构而 言，金融支农乃是其坚守社会责任的一大要素。其实，国务院 早有政策规定，所有金融机构必须拿出一定比例用于支农，过 去规定是１０％，但没严格执行。所以，不仅应该继续坚持这一 规定，更应将使其成为监管部门监督考核的一项内容。监管部 门应支持那些能够为中小企业、农户和贫困人口提供金融服 务的地区性中小银行、农村小额信贷银行，以及相关的政府和 民间的信用、担保、投融资体系的发展，这是改善我国过度集 中的金融结构，提高金融体系配置资金效率应有的措施，也是 落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的重要制度保障。 （六）规范引导民间金融健康发展。积极推动部门制定颁 布《民间借贷条例》，规范和引导农村地区民间借贷，发挥对农 村金融服务的拾遗补阙作用。要切实加强对民间借贷行为的 监测，密切关注涉及众多自然人、借贷范围超出熟人社区的民 间借贷行为。依法打击和取缔“高利贷”行为和合会、台会、标 会等各类“地下钱庄”。协调有关部门和地方政府依法处置各 类非法集资活动，维护农村金融秩序稳定。 （作者单位：辽宁金融职业学院）
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