小额贷款公司行业分析

对德宏州小额贷款公司发展情况的调查与分析

【摘 要】受通货膨胀预期的影响，国家货币政策做了由宽松到紧缩的调整，银行可贷资金规模进一步受到限制，在当前经济危机的影响下，广大中小企业、农村个体经营户、农户对资金的需求远不能满足。小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活等特点应运而生。本文对德宏州小额贷款公司的经营现状、存在问题及困难等进行了调查，就发现的问题提出相关建议。

【关键词】德宏；小额贷款公司；存在问题；相关建议

2008年以来，受全球金融危机的影响，德宏州很多企业受到冲击，随着国家货币政策由紧缩到宽松的调整，各家金融机构加大了放贷力度。然而，央行于2010三次上调存款准备金率，并于10月19日晚，宣布自10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；除活期存款利率未调整外，其他各档次存贷款基准利率均相应调整。针对通货膨胀预期采取的紧缩性货币政策无疑对当前的经济产生较大的影响。当前德宏州正在积极推动和发展“桥头堡”战略，企业对贷款的需求远远大于供给，紧缩性货币政策更加使得贷款需求远不能得到满足。再者，德宏中小企业居多，限于国有商业银行贷款门槛依然偏高，仅农村信用社无法满足广大小企业、农村个体经营户、农户等的资金需求。小贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活等特点应运而生，成为

向“三农”和小企业提供贷款支持的有效载体。

一、德宏小额贷款公司的发展现状

德宏州是德宏傣族景颇族自治州的简称，位于云南省西部边境地区，与缅甸接壤。德宏州目前有两家小额贷款公司——芒市新正小额贷款有限公司和芒市宏天小额贷款有限公司。其中，新正小额贷款公司于2009年6月18日成立，注册资金1000万元，股东由新正公司出资25%，其余皆为自然人入股；宏天小额贷款公司于2009年11月12日成立，注册资金1000万元，股东由宏天实业（集团）有限公司出资30%，其余皆为自然人入股，各占10%。对两家小额贷款公司的运营的调查结果如表1和表2所示。

基于Ｓ　Ｗ　Ｏ　Ｔ分析的我国　

小额贷款公司发展问题及建议　

欧阳邵杰　华北电力大学经济与管理学院　

【文章摘要】　自２００８年颁布《小额贷款公司试点　

的指导意见》以来，小额贷款公司从最　

初的不到５００家发展到２０１０年末的２６１４　家，发展十分迅速。它在满足中小企业　

融资和促进欠发达地区以及广大农村地　区经济发展方面发挥了重要作用。但该　

行业作为一个刚起步的新兴行业，有很　

多问题和缺陷有待发现和解决。文章基　于对小额贷款公司的ＳＷＯＴ分析，对其面　

对的问题进行了剖析，．并就如何实现小　

额贷款公司可持续发展提出了一些建议。　

【关键词】　

小额贷款公司；ＳＷＯＴ；融资渠道；风险　控制　

小额贷款公司是指由Ｆｊ然人、企业法人　

与其他社会组织投资设立，不吸收公众存　款，经营小额贷款业务的有限责任公一ｊ或股　

１＂９￣ｉ－限公司。小额贷款起源于上Ｉｌ｝纪７０年　

代，由盂加拉国经济学家尤努斯首次提出。　

我国早在２００５年就于山西平遥进行试　，并　于２００８年正式颁布ｌ『　关Ｔ／Ｊ、额贷款公司试　

点的指导意见　（下简称《意见》）。自《意见》　

发布后，我国的小额贷款公司如雨后舂笋般　快速繁殖。根据２０１　１年３月央行发布的￣２０１０　

年小额贷款公司数据统计报告　显示，截　

至２０１０年底全国共有小额贷款公司２６１４家，　实收资本１７８０．９３亿元，贷款余额达１９７５．０５　

亿元，很好缓解了农村经济体、中小企业融　

资困难问题，为不同需求层次的客户群体提　

供了更有效、更便利的差异化产品和服务。　

一、小额贷款公司的ＳＷＯＴ分析　

ＳＷＯＴ分析是一种使用最普遍的企业　内部分析方法。它　要根据企业自身条件，　

通过优势（ｓｔｒｅｎｇｔｈ）、劣势（ｗｅａｋｎｅｓｓ）、机　

会（ｏｐｐｏｒｔｍ￣ｉｔｙ）以及威胁（ｔｈｒｅａｔ）四个　

方面的分析来进行企业定位和战略选择。　

（一）优势　１、有效调整金融资源，缓解小经济体　

融资困难。我国地域广阔，经济发展很不均　

ｉ　开　ｉ　小额贷款公司基本现状及发展方向之浅见　基于南京江宁区小额贷款公司发展现状的分析　小额贷款公司的应运而生，是创新农　村金融体制，建立现代化农村金融制度的　重要举措，是为全面落实科学发展观，有　效配置金融资源，引导资金流向农村和欠　发达地区，改善农村地区金融服务，促进　“三农”经济发展，支持美丽新农村建设信　贷服务的一种创新方式。　一、小额贷款公司的概念和发　展历程　１．，Ｊ、额贷款公司的概念和性质　小额贷款公司是指由自然人、企业法　人与其他社会组织按照《公司法》投资设　立的不吸收公众存款，实行自主经营，自　负盈亏，自担风险经营小额贷款业务的　有限责任公司或股份有限公司。小额贷　款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的　原则，鼓励面向农户和微型企业提供信　贷服务。　２．，Ｊ、额贷款公司的发展历程　从２Ｏ世纪８０年代初，我国就开始引　进和推行小额信贷扶贫模式，小额贷款公　司的发展大致经历了三个阶段。　第一阶段为政策主导，民企参与。　２００６年中央１号文件“鼓励在县域内设立　多种所有制的社区金融机构，允许私有资　本、外资等参股。大力培育由自然人、企　业法人或社团法人发起的小额贷款组　织”，为小额贷款公司的产生提供了政策　依据。在此阶段，小额贷款公司的成立模　式稍有不同，如山西平遥采取政府主导组　建模式，而四川广元采取完全市场化的公　开竞标模式。　第二阶段为全面试点，规范管理。　２００８年５月银监会和人民银行出台《关于　张彩千蒋芳　小额贷款公司试点的指导意见》，标志着　小额贷款公司试点正式铺开，各地方政府　以此为准绳，迅速开展小额贷款公司试点　工作。该意见从市场准人、经营行为、监　督管理、退出机制等方面对小额贷款公司　提出了更加严格的要求，积极吸引外资进　入，并采取完全市场化模式，使一些不达　标的机构逐步退出市场，经营风险得到一　定程度的控制，市场秩序得到优化。　第三阶段为快速发展，成效显著。从　２００９年年初开始，经过规范整合和重新审　批，小额贷款公司稳步走上了规范运作、　快速发展的轨道。小额贷款公司数量在　２００８年还不到５００家，贷款余额３００亿元，　到２００９年年底已经达到１３３４家，贷款余　额为７６６．４１亿元，机构数量和贷款余额出　现翻倍的增长。在不到５年时间里，小额　贷款公司的机构数量和贷款余额分别增　长了近１２倍和ｌ８倍之多。２０１２年，全国　小额贷款公司６０８０家，贷款余额５９２１亿　元，全年新增２００５亿元。其中江苏省有　小额贷款公司５１３家，贷款余额１０５２亿　元，分别增长１７．５倍和５２倍，数量和贷款　余额均列全国首位。　３．，Ｊ、额贷款公司的市场作用　小额贷款公司从产生开始就在行业　市场中发挥着积极的影响和作用，主要有　以下几个方面：　第一，弥补金融缺口。一是发挥“资　金集聚”效应，将过去处于“灰色地带”分　散的民间资金和非法的民间融资转变为　集中管理合法的公司信贷行为。二是起　到“拾遗补缺”作用，对急需信贷资金支持　但受抵押担保或银行信贷条件限制而难　以得到贷款的小企业及个人给予一定的　资金支持。三是搭建“资本转化”桥梁，推　动大量民间资金向金融资本转化。　产业发展　第二，规范借贷行为。从小额贷款公　司的运作实践看，在融资的合法性、规范　性、安全性等方面都明显强于民间借贷，　可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳　光化、集约化方向发展，规范民间鱼龙混　杂的借贷行为。　第三，服务弱势群体。小额贷款公　司经营范围有明显的区域特征，对地方弱　势群体融资需求的信息敏感度高，能及时　作出反应，有效缓解小企业、农户等弱势　群体融资难问题。小额贷款公司担保方　式灵活，贷款手续相对简便快捷，客户１～　２天就可取得贷款，最长一般不超过５天，　金融服务效率明显高于正规银行业机构。　二、江宁区小额贷款公司发展　基本情况　１．行业规模逐渐扩大，资金实力强　自２００９年１０月江宁区试点开办首家　南京日升隆农村小额贷款公司以来，江宁　区的小额贷款公司发展就经历了从无到　有，从小到大的转变，迎来了发展的黄金　时期。截止２０１２年，全区已开业小贷公　司１３家，注册资本ｌ９．７３亿元，实收资本　ｌ７亿元，是年初的２倍，数量和注册资本　分别占全市总量（５０家）的２６％、３１％，均　列全市第一。小额贷款公司户均注册资　本１．５亿元，远远高于江苏省发布的试点　《意见》中规定的苏南地区５０００万元的最　低注册资本金要求，充分表明社会资本投　资创办小额贷款公司和进入农村金融、市　场的积极性。　２．公司治理严谨，高管队伍专业　目前，ｌ３家小额贷款公司都建立了自　身的治理机制，制定了贷款管理方法、

目录

一、小额贷款业务简介

（一）概况…………………………………………………………………....1

（二）现状……………………………………………………………………2

(三) 困难……………………………………………………………………..2

二、邮政储蓄开展农村小额贷款的SWOT分析

（一）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部优势分析

1、 网点优势…………………………………………………………………………3

2、资金优势…………………………………………………………………………..3

3、与邮政企业的协同优势……………………………………………………..……3

4、邮政储蓄市场占有率较高支付结算相对便利…………………………………..3

（二）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的内部劣势分析

1、体制劣势………………………………………………………………………..…3

2、人员劣势…………………………………………………………………………..3

3.产品劣势…………………………………………………………………………….3

（三）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部机会分析

1、政策机会…………………………………………………………………………..4

2、市场机会…………………………………………………………………………..4

（四）中国邮政储蓄银行开展农村小额信贷的外部威胁分析

1、信用环境…………………………………………………………………………..4

2、市场竞争…………………………………………………………………………..4

三、结论及政策建议

（一）转变经营机制，完善制度建设………………………………………………….4

（二）加强业务创新，扩展业务品种………………………………………………….4

（三）加强业务培训，提高队伍素质………………………………………………….3