担保分析讲义
风险管理部
担保的三性
担保的合法性是指担保符合国家法律法规规定；担保的有效性是指在合法性前提下担保的各项手续完备；担保的可靠性是指所设担保确有代偿能力并易于实现；
担保的概念
担保是按照合同约定，由借款人或第三人提供保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受清偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。
一、保证
保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
保证主体资格
法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：
1.依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续，境外机构为保证人的除外；
2.独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；
3.具有代为清偿债务能力。
4.无逃废银行债务等不良信用记录；
5.无重大经济纠纷。
自然人为保证人的，应当符合下列条件：
1.拥有中华人民共和国国籍；
2.具有完全民事行为能力；
3.有合法的居留身份；
4.有固定的住所；
5.有合法收入来源和充足的代偿能力；
不得接受下列单位、组织或情形的保证：
（一）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷除外；
（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；
（三）企业法人的分支机构。但有企业法人的书
面授权，且不超出该书面授权范围除外；
（四）企业法人的职能部门；
（五）公司为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供的担保，但非上市公司经公司章程授权或股东大会决议同意的除外；
（六）没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇授信业务提供外汇担保；
（七）已开放境内外资金融机构人民币业务地区的境内外资金融机构为境内企业的人民币授信业务提供的外汇担保；
不得接受下列自然人作为保证人：
（一）担任法定代表人、董事或高级管理人员所在公司有过破产、逃废银行债务等行为的；
（二）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；
（三）有过我行不良资产剥离或核销的不良信用记录；
（四）有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的；
（五）其他不适宜提供保证担保的人员。
有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：
（一）公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议，但公司章程中就担保事
项已有授权且不超出授权范围的除外；同时根据最新修订的《公司法》要求对于国有独资公司需要上级主管行政部门出具相关批复；
（二）公司法定代表人出具的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。
信贷部门在办理保证贷款时，要对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，要综合考虑保证人的资产规模、所有者权益、已为他人提供的各类担保余额、风险等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素。
二、抵押
抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
可接受的抵押物：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限）；
（二）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（抵押人以其作抵押，用途限于申请该在建工程的继续建设资金贷款）；
（三）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（四）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（五）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（六）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（七）依法可以抵押的其他财产。
不得接受下列财产作为抵押：
（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；
（三）不包括地上建筑和定着物的国有土地使用权；
（四）不包括土地使用权的城市房屋；
（五）不包括土地使用权的乡（镇）、村企业厂房；
（六）国家机关的财产；
（七）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（八）列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；
（九）为本公司的股东或者其他个人债务提供抵押担保的公司财产。但非上市公司经股东大会决议同意的除外；
（十）所有权、使用权不明或有争议的财产；
（十一）经法定程序确认为违法、违章的建筑物；
（十二）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；
（十三）已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损的机器、设备；
（十四）租用或者代管、代销的财产；
（十五）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；
对抵押担保进行调查评估时，应当对抵押人及抵押物的下列事项进行实地核查：
（一）抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，其设定本次抵押担保是否自愿、真实且已获得各种书面同意或授权；
（二）抵押物是否属于可以接受抵押的财产，其权属是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效；
（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况；
（四）抵押物评估价值及变现能力是否与抵押物现状存在显而易见出入；
（五）抵押物的所在地及存在状态是否与产权证书的指向相符合；
（六）需要核查的其他事项，如抵押人是否有欠缴的税款、用于抵押的在建工程是否拖欠建设工程价款（如欠工程款承建商有优先受偿权）等。
抵押率确定
评估时应当综合考虑授信客户的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率（根据监管
要求抵押物价值必须超过贷款金额的1.5倍，即抵押率不得超过66.66%），并与抵押人签订抵押合同。抵押率的设置一般参照下列标准执行：
（一）房产（含占用范围内的土地使用权）的抵押率不得超过66.66%；
（二）以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超过66.66%；
（三）以划拨方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，在抵押物评估价值的基础上确定的土地出让金价格（一般为25%-30%），抵押率应按扣除应缴土地出让金后的价值计算，并不得超过66.66%；
（四）以在建工程作抵押，抵押率不得超过66.66%；
（五）航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；
（六）机器、设备及其他动产的抵押率不得超过50%，且应从严掌握，其中专用机器设备抵押率一般不超过20%。
三、质押
质押是指债务人或者第三人转移其财产的占有给债权人作为债权担保 ,在债务人不履行债务时 ,质权人有权以出质财产的价值优先受偿。质押分为：动产质押、权利质押
动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
权利质押是指债务人或者第三人将其拥有的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单或者依法可以质押的其他权利移交给债权人占有 ,将该权利作为债权的担保。
可接受下列权利质押：
（一）汇票、本票、国债、金融债券、存款单、标准仓单、提单；
（二）依法可以转让的股份、股票；
（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；
（四）公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收费权；
（五）农村电网建设与改造工程电费收费权；
（六）出口退税托管账户；
（七）依法可以质押的其他权利。
不得接受具有下列情形之一的动产或权利质押：
（一）依法禁止流通、转让，或依法不能强制执行和处理的；
（二）所有权有争议的；
（三）已挂失、失效或被依法止付的；
（四）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；
（五）在质押期间易腐烂、易虫蛀、易变质的；
（六）难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的；
（七）票据或其他权利凭证上记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的；
（八）已经质押的存款单、仓单和提单转质的；
（九）以公司所有的动产或权利为本公司的股东或者其他个人债务提供质押担保的，但非上市公司经股东大会决议同意的除外；
（十）单位或个人持有的本社股权；
（十一）具有不宜质押的其他情形。
对出质人除审核合法资格外，还须审核出质人应提交的如下材料：
（一）出质人同意提供质押担保的书面文件；
（二）出质人对质物享有所有权或者依法处分权的权属证明文件；
（三）质物的清单及基本资料，包括质物的名称、数量、质量、状况等；
（四）需要提交的其他材料，如税务机关出具的出质人欠税情况证明等；
（五）出质人为自然人时，需另行提供下列材料：
1.出质人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；
2.出质人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；
3.出质人及配偶同意提供担保的书面文件；
质押率确定
（一）一般动产的质押率原则上不得超过评估价值的50%；权利质押的质押率确定：
（二）人民币存款单的质押率不得超过确认数额的90%；
（三）国家债券、金融债券的质押率不得超过面额的90%；
（四）上市流通的股票质押率最高不能超过其评估价值的60%；
（五）电费收费权的质押率不得超过以销售电量和销售电价确定电费收费权价值的65%；
（六）商标专用权，专利权、著作权中的财产权的质押率应当从严掌握。
四、登记
（一）抵押合同自签订之日起生效，我公司自登记之日起获得对抗善意第三人的权利。办理抵押物登记的部门如下：（办理抵押登记时要求信贷人员必须亲自到登记机关办理登记手续）
1.以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
2.以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府房地产管理部门。
3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
4.以航空器抵押的，为国务院民用航空主管部门。
5.以船舶抵押的，为船籍港船舶登记机关；
6.以机动车辆抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理所；
7.以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在
地的工商行政管理部门。
五、担保的管理
保证
应当主要检查保证人是否发生下列情形：
（一）财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；
（二）经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；
（三）经营范围与注册资本变更，股权变动；
（四）破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；
（五）章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。
抵押
主要检查抵押人及抵押物是否发生下列情形：
（一）抵押人涉及重大经济纠纷；
（二）抵押人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；
（三）抵押人经营范围与注册资本变更，股权变动；
（四）抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；
（五）抵押人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；
（六）抵押物权属发生争议；
（七）抵押物毁损、灭失、价值减少，或者被征用；
（八）抵押物产生附合物、混合物、加工物，或者孳息；
（九）抵押的在建工程竣工或者形成新增财产；
（十）抵押物被再设立抵押、质押，或被出租、转让、馈赠；
（十一）抵押物被有关机关依法查封、扣押；
（十二）抵押物财产保险到期，或被中断、撤销；
（十三）抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。
质押
主要检查出质人及质物（权）是否发生下列情形：（一）出质人涉及重大经济纠纷；
（二）出质人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；
（三）出质人经营范围与注册资本变更，股权变动；
（四）出质人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；
（五）出质人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；
（六）质物发生权属争议；
（七）质物毁损、灭失，或价值减少；
（八）质物产生附合物、混合物、加工物，或者孳息；
（九）质物被馈赠、转让或以任何其他方式处分；
（十）出质商标专用权，专利权、著作权中的财产权被转让或者许可他人使用；
（十一）出质权利凭证的兑现或提货日期到期；
（十二）质物被有关机关依法冻结、查封、扣押；
（十三）出质动产的财产保险到期，或被中断、撤销；
（十四）质权受到或可能受到来自任何第三方的侵害；
（十五）质物非因我行原因给我行或第三人造成损害；
（十六）质押标准仓单达到警戒线和处置线。
信贷业务担保应当遵守遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，确保授信业务担保具有合法性、有效性和可靠性。
应根据授信客户的信用状况、授信品种、金额、期限、风险程度以及各种担保方式的特点，合理要求其采用不同的担保方式。
授信业务既可以采用任何一种，也可以采用多种方式担保。使用一种担保方式不足以防范和分散授信风险的，应当选择两种或两种以上的担保方式。同一笔授信业务设定两种以上担保方式时，各担保方式可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权范围。
担保人（抵押人/出质人）可以是债务人，也可以是第三人；同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。
资料分析 精算基础是理解知悉每一个问题的信息和问法。 列式子是直接舍入的抄（第一次就抄整数） 做题标记法： 提干注意1.2017年城镇消费品零售比农村消费品零售多多少倍？ 2017年全国平均每位网民月均使用移动互联网接入流量约为多少M（注意1024M=1G、平均、月均记得直接在试卷写上12） 一、陷阱 1.（时间）：给2014年，求2013年；求增长率跨度两年；给1-7月，求7月；给年均，求月均 2.（单位）：民航区别万吨和亿吨；人口增长单位区别百分号和千分号----结合现实生活 3.（概念）：六大行业中，全国中的东、中、西 4.选项：问下面哪一年增长率最快? 先看选项（在对应的题目年份标注：用打勾、画圆圈...） 5. 按照2015年水产品产量从多到少，以下排序正确的是？ 注意：产量后的单位的不同；从大到小还是从小到大，做题时标上升降图标；还有主题词的变化；注意时间段*（题目给出1-12个月，还有12月的，问1-11个月的）
陷阱：主题词、单位、时间，范围：“累计”问其中一个时间段、特殊表述 2012年末，中国全年出生人口1635万人，2012年末，0-14岁（不含15周岁）人口为22287人。问：2012年，中国1-14岁（不含15周岁）的人口数量为多少？（） 利润（和我们数量关系不一样） 6.营业利润率= 营业收入 7.增长率：可正可负，且负的小于正的 8.变化幅度：直接比较增长率的绝对值。例如a增长率为-10%，为8%，则a的变化幅度大于b 9.增长（了）n倍=是原来的n+1倍、增长到n倍=原来的n倍。例子：2014年单位与居民物品物流额超过2012年的1.8倍（即为间隔增长率为80%） 10、比例：比重：占、比重、贡献率、利润率、产销率 资料分析：利润率=利润÷收入 成数：几成=十分之几 翻番：翻n番=2的n次方 11.选项首位不同截取两位，首位不同截取三位。（结合具体选项） 12.增长率
德国担保银行
一、德国担保银行概述 (3) （一）德国担保银行的实质 (3) （二）股东 (3) （三）担保银行的最高权力机构 (3) （四）成本 (3) （五）担保银行的贷款风险分摊机制 (4) （六）担保银行的融资渠道 (4) （七）担保银行的监管 (4) 二、担保银行的信用评级 (5) 三、德国担保银行的发展对我国的启示 (6) （一）建立融资性担保业相关评价体系 (6) （二）探索并建立符合我国国情的担保机构风险分担机制.. 6 （三）完善扶持资金以及税收优惠等行业扶持政策 (7)
德国中小企业担保银行体系是欧洲最大的信用担保体系，他基于一个互相自助的非赢利协会风险补偿方案，根据《德国银行法》运作，由德国银行机构监管。 一、德国担保银行概述 （一）德国担保银行的实质 德国担保银行既不吸收存款，也不发放贷款，其主要业务是提供担保服务，在公司性质上属于有限责任公司，但其实际地位如同银行。德国担保银行之所以被称为“银行”，是因为根据《德国银行法》规定，担保机构属于信贷机构，其内部机构、组织及经营均应受该法管理。 （二）股东 德国担保银行股东为贸易、手工业和商业协会以及一些银行。 （三）担保银行的最高权力机构 担保银行的最高权力机构是公司股东大会，其具体职责包括决定公司章程、年度结算报告以及最终审计报告，并选举产生管理委员会(董事会)。管理委员会负责检查公司的经营政策，监督公司管理层，并选举产生担保资金的审查批准委员会。担保资金审查批准委员会的任务主要是确认、审查和批准所有担保方案。 （四）成本
德国担保银行不付股息，盈余资金被留存为准备金，不付公司所得税。信誉以及政府红利使该担保银行体系效率很高，成本（担保损失）是担保价值的1.5%。 （五）担保银行的贷款风险分摊机制 担保银行不直接接受企业的担保申请，只通过储蓄银行、合作银行、商业银行等贷款银行从事担保。 担保银行模式的关键在于：联邦政府和州政府对中小企业贷款进行反担保，承诺如发生损失政府将承担其中较大部分，从而实现贷款风险在两级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊。为抑制道德风险，贷款银行至少须承担贷款风险的20%；其余风险，联邦政府和州政府通常会承担其中的60%～80%，相当于总贷款风险的48%～64%，担保银行最终只承担总风险的16%～32%。 （六）担保银行的融资渠道 德国担保其优势在于政府担保和支持。其融资主要有三个渠道：一是自有资金的利息收入；二是利润；三是来自复兴信贷银行（KfW，德国的政策性银行）的低息贷款。 （七）担保银行的监管 德国联邦金融监管局（Bafin）和德国央行负责发放担保银行的牌照及其日常监管。监管依据同样是《德国银行法》。
合同法重点归纳 考点一、 合同的成立 （一）要约的概念 要约须是由特定人向特定的受要约人发出的有明确的缔约意图、内容具体、确定意思的表示。?例外为对不特定人的要约? 区别 ：要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的表示：寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告 注意 ：不可撤销的要约（合同法第 ?条） 目的：阻止要约发生效力撤回和撤销 ??撤回 条件：先于要约或者与要约同时到达 目的：使要约的法律效力归于消灭 ??撤销 条件：在受要约人发出承诺通知之前到达（ ?） ? 确定承诺期限或者以其他形式明示不可撤销 不得撤销 ??受要约人 有理由认为不可撤销，并为履行合（ ?条） 同作了准备工作 （二）承诺的概念（合同法第 ?条） ．承诺须由受要约人做出 ．承诺须在承诺期间内到达——否则构成逾期承诺 ．承诺须与要约内容相一致——否则构成承诺变更 注意 ：承诺变更（合同法第 ?、 ?条）
．实质性变更：承诺无效，构成新要约 ．非实质性变更：承诺有效，除非要约人及时表示反对或者要约表明不得变更 注意 ：逾期承诺（合同法第 ?、 ?条） ．可归责于承诺人的迟延 ?．迟发迟到，承诺原则上无效 ．例外：要约人及时通知该承诺有效的，合同成立 ．不可归责于承诺人的迟延 ?．未迟发而迟到，承诺原则上有效 ．例外：要约人及时通知承诺逾期而不接受的，视为新要约 考点二、 合同的效力 合同成立，生效 合同成立与生效： 合同成立，不生效力：附条件和期限的合同 合同成立，效力有瑕疵：效力待定、可撤销、无效 合同的效力 合同符合生效要件：有效的合同 合同的效力状态： 合同主体不合格：效力未定的合同（先无效后有效） （是否符合生效条件） 意思表示不真实：可撤销的合同（先有效后无效） 合同内容违法：无效的合同 一）效力未定的合同
以下是各个数的倒数，约等于的，最好牢记1.10到1.30以内的，把除法变为乘法就好算多了 0.9X 分之一 = 1 + （1- 0.9X） X可以取0 到9 的数 1.11=0.9 1.12=0.89 1.13=0.885 1.14=0.877 1.15=0.87 1.16=0.862 1.17=0.855 1.18=0.847 1.19=0.84 1.20=0.83 1.21=0.826 1.22=0.82 1.23=0.813 1.24=0.806 1.25=0.8 1.26=0.794 1.27=0.787 1.28=0.78 1.29=0.775 1.30=0.77 1.35=0.74 1.40=0.714 1.45=0.69 以上是重点，必须背下来， 资料分析四大速算技巧 1.差分法”是在比较两个分数大小时，用“直除法”或者“化同法”等其他速算方式难以解决时可以采取的一种速算方式。 适用形式： 两个分数作比较时，若其中一个分数的分子与分母都比另外一个分数的分子与分母分别仅仅大一点，这时候使用“直除法”、“化同法”经常很难比较出大小关系，而使用“差分法”却可以很好地解决这样的问题。 基础定义： 在满足“适用形式”的两个分数中，我们定义分子与分母都比较大的分数叫“大分数”，分子与分母都比较小的分数叫“小分数”，而这两个分数的分子、分母分别做差得到的新的分数我们定义为“差分数”。例如：324/53.1与313/51.7比较大小，其中324/53.1就是“大分数”，313/51.7就是“小分数”，而324-313/53.1-51.7=11/1.4就是“差分数”。 “差分法”使用基本准则—— “差分数”代替“大分数”与“小分数”作比较： 1、若差分数比小分数大，则大分数比小分数大； 2、若差分数比小分数小，则大分数比小分数小； 3、若差分数与小分数相等，则大分数与小分数相等。 比如上文中就是“11/1.4代替324/53.1与313/51.7作比较”，因为11/1.4＞313/51.7
2016年银行业初级资格考试法律法规与综合能力 重点知识记忆 1.从84年起，人行专门行使央行的职能1995年3月18日通过《人行法》以法律形式确定;200 3年12月27日《人行法修正案》，人行对银行业金融机构的监管交银监会，银监会成立于2 003年4月。 2.94年，先后成立了国家开发、中国进出口、中国农业发展银行政策性银行;1995年3月18日通 过《人行法》;2003年12月27日《人行法修正案》。 3.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。中行、建行04年、工行05年整体改制为股 份。 4.01年第一家农村股份制商业银行：张家港;03年第一家农村合作银行：宁波鄞州;农村资金互助 社和村镇银行是07年新批准设立。06年12月31日邮政储蓄银行成立07年3月20挂牌，定位：依托发挥网络优势，完善金融服务。零售与中间为主，提供基础金融服务。 5.渤海银行05年;上海银行95年。 6.06年4月26日，上海银行宁波分行----城市商行第一家跨区设分支;：05.11.28徽商银行城商行 重组序幕;07.01.24江苏银行迈上台阶。 7.06年12月11日，入世贸过渡期结束《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，取消经营 人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非审慎限制----标志着正式全面开放银行业。 8.07年1月全国金融会议决定：首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中 长期业务，公开透明招标制。 9.98年城市合作银行更名为城市商业银行。 10.06年工行上海、香港同步上市;中行先后两地上市。建行05年在香港上市，唯一没有在上海上 市。交行05年香港07年上海上市。 11.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。中、建04年、工行05年整体改制为股份。 农行自07年2月正式开始股份制改革，截至2007年4月尚未完成。 12.截至07年4月，中国银行业协会设有5个专业委员会：法律、自律、从业资格认证、农村合 作金融、银团贷款与交易专业委员会。 13.06年9月在上海成立的是中国金融期货交易所。上海期货交易所成立于99年;大连商品交易所 成立于93年;郑州商品交易所成立于90年 14.我国金融市场的发展是从84年同业拆借市场开始的。同业拆借市场属货币市场。90年底沪、 深证券交易所成立，标志我国股票市场正式形成，股票市场属于资本市场。
资料分析之常见名词汇总 备战事业单位行测考试，资料分析是常见的题型之一，但是大多数考生对这类试题望而却步。因此，中公教育对资料分析题中常见的名词解释进行归纳与总结，希望对广大考生有所帮助。 1、百分数 完成数占总量的百分之几=完成数÷总量×100% 比去年增长百分之几=增长量÷去年量×100% 2、百分点 和百分数基本类似，但百分点不带百分号! 3、成数 相当于十分之几。 4、倍数 例：某地最低生活保障为300元，人均收入为最低生活保障的4.6倍。则人均收入为300×4.6 =1380元。 5、翻番 翻一番为2倍;翻两番为4倍;依此类推，翻n番为2n倍。 1980年国民生产总值为2500亿元，到2010年要达到国民生产总值翻三番的目标，即2500×2×3=15000亿元。 6、增长率 增长率=增长量÷基期量×100% 某校去年招生人数2000人，今年招生人数为2400人，则增长率为400÷2000×100%=25% 7、年平均增长率(复合增长率) 期望值=基期值× (1+增长率)n，其中n为相差年数 某公司1999年固定资产总值4亿元，固定资产年平均增长率为20%，则其2002年固定资产总值为4×(1+20%)×3=6.912亿元。 8、增速 增长速度=增长量÷基期量
9、增幅 增长了百分之几=增长量÷基期量 增长了几个百分点=增速-基期增速 增幅和增速的关系，容易混淆，意义一样。 10、同比 与历史同期相比较 去年三月完成产值2万元，今年三月完成2.2万元，同比增长(2.2-2)÷2×100%=10% 11、环比 现在统计周期和上一个统计周期相比较，包括日环比、月环比、年环比。 今年三月完成产值2万元，四月完成2.2万元，环比增长(2.2-2)÷2×100%=10% 12、指数 用于衡量某种要素变化的，指标的相对量，一般假定基期为100，其他量和基期相比得出的数值。 常见指数包括：纳斯达克指数、物价指数、上证指数和区域价格指数。 某地区房地产价格指数，1998年平均价格4000元为基准指数100。 到2005年，平均价格为8400元，则当年的房地产价格指数为8400÷4000×100=210。 13、基尼系数 用来衡量收入差距，是介于0-1之间的数值，基尼系数越大，表示不平等程度越高;基尼系数为0表示绝对平等，为1表示绝对不平等。一般来说：0.2以下表示绝对平均，0.3-0.4之间表示比较合理，0.5以上表示差距悬殊。 14、恩格尔系数 指食品支出总额(生活必需品，非奢侈品)占家庭或个人消费支出总额的百分比例，是国际上通用的、用以衡量一个国家或地区人民生活水平的常用指标。联合国粮农组织提出的标准为：恩格尔系数在59%以上为贫困，50-59%为温饱，40-50%为小康，30-40%为富裕，低于30%为最富裕。 15、平均数 一组数的和，和它们的个数之间相除;即位数字总和?数字个数。
合同法重点归纳 考点一、合同的成立 （一）要约的概念 要约须是由特定人向特定的受要约人发出的有明确的缔约意图、内容具体、确定意思的表示。(例外为对不特定人的要约) 区别1：要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的表示：寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告 注意2：不可撤销的要约（合同法第19条） 目的：阻止要约发生效力 撤回和撤销 1.撤回条件：先于要约或者与要约同时到达 目的：使要约的法律效力归于消灭 2.撤销条件：在受要约人发出承诺通知之前到达（18） 1.确定承诺期限或者以其他形式明示不可撤销 不得撤销 2.受要约人有理由认为不可撤销，并为履行合 （19条）同作了准备工作 （二）承诺的概念（合同法第21条） 1．承诺须由受要约人做出 2．承诺须在承诺期间内到达——否则构成逾期承诺 3．承诺须与要约内容相一致——否则构成承诺变更 注意1：承诺变更（合同法第30、31条） 1．实质性变更：承诺无效，构成新要约 2．非实质性变更：承诺有效，除非要约人及时表示反对或者要约表明不得变更 注意2：逾期承诺（合同法第28、29条） 1．可归责于承诺人的迟延 A．迟发迟到，承诺原则上无效 B．例外：要约人及时通知该承诺有效的，合同成立 2．不可归责于承诺人的迟延 A．未迟发而迟到，承诺原则上有效 B．例外：要约人及时通知承诺逾期而不接受的，视为新要约 考点二、合同的效力 合同成立，生效 合同成立与生效：合同成立，不生效力：附条件和期限的合同 合同成立，效力有瑕疵：效力待定、可撤销、无效 合同的效力合同符合生效要件：有效的合同 合同的效力状态：合同主体不合格：效力未定的合同（先无效后有效）（是否符合生效条件）意思表示不真实：可撤销的合同（先有效后无效） 合同内容违法：无效的合同 一）效力未定的合同
资料分析公式汇总
速算技巧 一、估算法 精度要求不高的情况下，进行粗略估值的速算方式。选项相差较大，或者在被比较的数字相差必须比较大，差距的大小将直接决定对“估算”时对精度的要求。 二、直除法 在比较或者计算较复杂的分数时，通过“直接相除”的方式得到商的首位（首一位、首两位、首三位），从而得出正确答案的速算方式。 常用形式： 1.比较型：比较分数大小时，若其量级相当，首位最大∕小数为最大∕小数 2.计算型：计算分数大小时，选项首位不同，通过计算首位便可得出答案。 难易梯度：1.基础直除法：①可通过直接观察判断首位的情形； ②需要通过手动计算判断首位的情形。 2.多位直除法：通过计算分数的“首两位”或“首三位”判断答案情形。 三、插值法 1.“比较型”插值法 如果A与B的比较，若可以找到一个数C，使得A﹥C，而B﹤C，既可以判定A﹥B；若可以找到一个数C，使得A﹤C，而B﹥C，既可以判定A﹤B； 2.“计算型”插值法 若A﹤C﹤B，则如果f﹥C，则可以得到f=B;如果f﹤C，则可以得到f=A； 若A﹥C﹥B，则如果f﹥C，则可以得到f=A;如果f﹤C，则可以得到f=B。
四、放缩法 当计算精度要求不高时，可以将中间结果进行大胆的“放”（扩大）或者“缩”（缩小），从而迅速得到精度足够的结果。 常用形式： 1. A﹥B,C﹥D,则有A+C﹥B+D；A-D﹥B-C； 2. A﹥B﹥0，C﹥D﹥0，则有A×C﹥B×D；A÷D﹥B÷C 五、割补法 在计算一组数据的平均值或总和值时，首先选取一个中间值，根据中间值将这组数据“割”（减去）或“补”（追上），进而求取平均值或总和值。 常用形式: 1.根据该组数据，粗略估算一个中间值； 2.将该组值分别减去中间值得到一组数值；
担保材料
封面 关于成立×××担保机构申报材料 申请单位（拟成立公司名称） 企业法人签字： 联系电话： 联系人： 联系电话： 地址： 邮编： XXX中小企业信用担保有限公司 年月日
设立（变更）担保机构需提交的材料 一、设立申请报告 二、市（州）、县中小企业局关于设立（变更）担保机构请示文件。 三、可行性研究报告 四、设立担保机构筹建工作方案 五、有符合法律法规规定的公司章程（全体股东在公司章程上签名、盖章） 六、有法定资格的验资机构出具的验资报告 七、合作银行意向合作协议 八、工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》 九、营业场所所有权或使用权证明 十、担保机构高级管理人员、出资人、专技术人员及其他从业人员基本情况 1、高级管理人员及出资人户口所在地派出所出具的户口及无不良行为情况证明 2、高级管理人员陈述书、承诺书、申请书 3、人民银行出具的《高级管理人员及出资人信用报告》 4、法定代表人及出资人工作经历简介及近三年业绩表 5、自然人股东及企业出资人基本情况表 6、高级管理人员、专业技术人员基本情况表 7、从业人员基本情况表 8、有专业技术资格的附资格证书等复印件 十一、由企业法人股东原所在单位或具有法定资格的会计师事务所出具的《企业法人股东近三年经营业绩、财务状况和信用记录报告及出资能力证明》、法人股东的董事会（股东会）决议及营业执照副本复印件 十二、公司决策程序及管理制度。1、业务操作规程、决策程序、内审制度。2、担保评估制度。3、事后追偿和处置制度。4、风险控制制度、风险预警机制。5、重大风险事件报告制度和突发事件应急管理
机制。6、财财务会计制度等内部管理制度。 十三、监管部门需提供的其他材料 市（州）、县中小企业主管部门审查意见表 申报单位申报时间 受理时间受理人 初审意见： 签字： 年月日主管领导意见： 签字：单位：（盖章） 年月日注：由市（州）、县中小企业管理部门填写
XX 专业 担保在合同法中如何适用的研究 英文: GuGuarantee in the contract law of how to apply research 责任领导：张正权 责 任 人：张登斌 课题成员：周烨、黄立山、张灵芝 法院系统 调研论文
摘要：担保法的产生是经济和法律互动的结果。强化债的信用、便于资金融通、发挥物的效用，是担保法得以产生、发展的直接动因。随着社会经济的发展，担保法的立法价值日趋多元化、担保的方式和类型日益多样化。为适应担保法发展的客观需要，我国的担保法无论在立法体例还是制度设计上，都需要进一步健全和完善,本文仅从担保法的适用问题作一些初步的探索研究。 关键词：担保适用研究 担保在合同法中如何适用的研究 拉丁语中的ligare一词是“束缚”的意思，后经过法语演变为英语中的lien一词。Lien一词是一个总括性术语，用来指代各种各样的担保利益。在英语中其它经常可以与lien相替换的词是security interest和encumbrance.有时，security interest用来特指由合同创设的担保利益，而lien就被严格地用来指未经当事人双方合意而产生的担保利益。本文中用担保或者担保利益来泛指各种类型的担保。法律是一种历史悠久的文化现象，担保法则是这种文化现象的重要组成部分。当我们静心回溯担保法的发展历史之后，可以强烈地感受到：冥冥之中有一只无形之手，在时刻拨动其前行的车轮。这只手，就是社会经济发展的需要。正是这种需要，导致了担保法应运而生，促进了担保法的发展完善。因此，认真研究完善我国的担保法对社会经济发展具有十分重要的理论和现实意义。 一、担保法的成因 在人类文明进化的过程中，生产力是社会发展的基本动力。因此，整个人类社会的发展史，在很大程度上是社会生产力水平和社会经济水平的发展史。当社会生产力水平发展到一定阶段，由于商品交换的逐步频繁、社会经济的相对繁荣，人们自然产生了保障交易安全的制度需求。如何在日常经济交往中实现对商业
担保法讲义 一、概述 1．担保的含义及方式 1.1含义：担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信 用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。 1.2 方式：担保法第2条规定：担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金五种。 2．反担保的含义及方式： 2.1含义：反担保是指债务人对为自己的债权人提供担保的第三人提供的担保。 2.2 方式：保证、抵押或者质押，不适用留置【债务人不履行到期债务，债权人 可以留置已经合法占有的债务人的动产，并有权就该动产优先受偿，如加工承揽合同、保管合同】、定金【当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权担保。债务人履行债务后，定金应抵作价款或者收回】方式。 3．担保合同的从属性：担保合同是主合同的从合同。否认国内担保的独立性、独立担保仅限于国际经济活动中。市高院2009年全市法院民商事审判工作座谈会明确担保合同独立性不适用于国内担保合同。 4. 担保合同无效及法律责任 4.1 主合同无效而导致担保合同无效担保人的法律责任 a）担保人无过错的，担保人不承担民事责任； b) 担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 4.2 主合同有效而担保合同无效 4.2.1 法律规定的主要类型： a）国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提供担保；
b）担保法规定：董事、经理违反公司法第六十条规定，以公司资产为本公司的股东或者个人债务提供担保。 注：该条文在2006年公司法中已被删除，由公司法第十六条替代：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额”。 提示：公司业务中，应要求担保人提供最新的、备案的公司章程，以确定其是否有权对外从事担保，或其担保是否超越其限额。 c) 以法律、法规禁止流通（枪支、弹药、毒品、土地所有权等）的财产或者不可转让的财产设定担保； d)具有担保法司法解释第六条规定情形之一的对外担保： 1）未经国家有关主管部门批准或者登记对外（境外）担保的； 2）未经国家有关主管部门批准或者登记，为境外机构向境内债权人提供担保的；3）为外商投资企业注册资本、外商投资企业的外方投资部分的对外债务提供担保的； 4）无权经营外汇担保业务的金融机构、无外汇收入的非金融机构性质的企业法人提供外汇担保的； 5）主合同变更或者债权人对外担保合同项下的权利转让，未经担保人同意和国家有关主管部门批准的。 4.2.2 担保人法律责任：债权人无过错的，担保人与债务人对债权人承担连带赔 偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任部分不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。 5. 担保期间与诉讼时效 5.1担保法规定或者当事人约定的担保期间，其性质属于除斥期间（不因任何事 由发生中断、中止、延长的法律后果），即债权人要求担保人承担责任的权利存续期间。法律规定或者合同约定的担保期间届满，债权人要求担保人承担担保责任的实体权利归于消灭，担保人免除担保责任。 5.2 诉讼时效：诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不
资料分析名词解释汇总。 ◆百分数 完成数占总量的百分之几=完成数÷总量×100% 比去年增长百分之几=增长量÷去年量×100% ◆百分点 和百分数基本类似，但百分点不带百分号! ◆成数 相当于十分之几 ◆倍数 例：某地最低生活保障为300元，人均收入为最低生活保障的4.6倍。则人均收入为3 00×4.6 =1380元。 ◆翻番 翻一番为2倍;翻两番为4倍;依此类推，翻n番为2n倍。 1980年国民生产总值为2500亿元，到2010年要达到国民生产总值翻三番的目标，即2 500×2×3=15000亿元。 ◆增长率 增长率=增长量÷基期量×100% 某校去年招生人数2000人，今年招生人数为2400人，则增长率为400÷2000×100%=25%
◆年平均增长率(复合增长率) 期望值=基期值×(1+增长率)n，其中n为相差年数 某公司1999年固定资产总值4亿元，固定资产年平均增长率为20%，则其2002年固定资产总值为4×(1+20%)×3=6.912亿元。 ◆增速 增长速度=增长量÷基期量 ◆增幅 增长了百分之几=增长量÷基期量 增长了几个百分点=增速-基期增速 增幅和增速的关系，容易混淆，意义一样 表达的含义不同，增速表达速度，增幅表达大和小 增长了百分之几，相对;增长了几个百分点，绝对。 ◆同比：与历史同期相比较 去年三月完成产值2万元，今年三月完成2.2万元，同比增长(2.2-2)÷2×100%=10% ◆环比：现在统计周期和上一个统计周期相比较，包括日环比、月环比、年环比。 今年三月完成产值2万元，四月完成2.2万元，环比增长(2.2-2)÷2×100%=10%
资料分析历年真题归类汇总
资料分析历年真题 1999年国家真题 第五部分资料分析 （共15题，参考时限15分钟） 所给出的图、表或一段文字均有5个问题要你回答。你应根据资料提供的信息进行分析、比较、计算和判断处理。 根据下文回答以下5题。 根据1982年全国第三次人口普查的材料，在全国约960万平方公里的国土面积中，每平方公里的平均人口为107人，比1964年人口普查时的每平方公里74人，增加了33人。中国在世界上属于人口密度较高的国家之一。但人口分布很不平衡。大陆29个省、市、自治区中，沿海11个省、市、自治区人口密度为每平方公里320.6人，比1964年的232.7人，上升37.8％。内地18个省、市、自治区人口密度为每平方公里71.4人，比1964年的47.3人，上升50.9％；其中人口稀少的西藏、青海、新疆、甘肃、宁夏、内蒙古从每平方公里7.2人，增加到11.8人，上升63.9％。 86.从第二次人口普查到第三次人口普查，人口增长的趋势为： A.人口密度越稀的地区，人口相对增长幅度越大。 B.工业越发达的地区，人口相对增长幅度越大。 C.人口在原来密度的基础上，增长的幅度大致相同。 D.工业相对落后的地区，人口的绝对数量增长较大。
87.根据第三次人口普查的资料，1982年我国的人口比1964年增加了约： A.27.6% B.33.4% C.44.6% D.50.1% 88.根据1964年人口普查的结果，我国当时的人口约为： A.6亿5千万 B.7亿1千万 C.7亿4千万 D.7亿8千万 89.青海省的人口从1964年到1982年，增加了多少？ A.60% B.64% C.70% D.无法计算 90.从1964年至1982年，全国人口平均每年递增多少？ A.2.1% B.2.4% C.2.5% D.2.6% 下面的三角形表示某省五种产业的数量按地域划分(城区、效区、乡村)所占百分比。图上的字符表示各种工业，三角形的顶点表示100%,与该顶点相对的基线表示0%。例如，该省所有的加工企业中，约有70%地处城市，5%位于乡村，25%在郊区。 F - 加工业 G- 金融业 H- 农业 J - 服务业 K- 地产业
担保： 担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。 担保为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的内容看，债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的，能够用以督促债务人履行债务，保障债权实现的方法。担保法上的担保，又称债权担保、债的担保、债务担保，是个总括的概念，内涵丰富，外延极广。在我国的立法上并未对此下一明确的定义。 一般由担保人代被担保人先行履行承诺。担保一般有口头担保和书面担保，但只有书面担保才具有真正意义的法律效力。 民法上指为保障债权实现而采取的保证、抵押等行为。如甲向银行借款，乙为甲提供担保，保证在规定期内甲履行还款义务，一旦甲不履行义务时，乙予以履行。我国在1995年颁行担保法，规定了有关事项。刑事诉讼法上的担保则是为取保候审、保外就医等提供一定的保证。 担保性质: 1、平等性 担保关系中当事人地位平等、担保法律关系中的权利义务是双方平等协商的结果。 2、自愿性（选择性） 我国合同法设立了担保制度，但并未规定当事人必须设立担保。 3、从属性（附属性） 担保之债是从债，被担保之债是主债，主债无效或消灭，从债也随之无效或消灭。 4、保障性 保障合同的履行是担保的最根本的特征。 5、补充性 5.1担保权利人行使担保权利以主债务已届清偿期且债务未得到履行 为前提。 5.2保证人对担保权利人享有先诉抗辩权。 担保方式: 1.根据法律规定，担保有五种方式，即保证、抵押、质押、留置、定金。 需要注意的是：
2.1当事人在为合法的债权提供担保时，只能提供以上这五种担保，而不能创设新的担保形式。 2.2五种担保形式所产生的法律效果有以下区别： 保证产生的权利为债权，不具有优先受偿性； 定金产生的权利也是债权，同样不具有优先受偿性； 抵押、留置、质押取得的是担保物权，对担保物及其变现所得的价款具有优先受偿的权利。 担保合同的种类及形式 担保合同包括保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同。行使留置权无须签订合同。担保合同可以是单独订立的书面合同（包括当事人之间具有担保性质的信函、传真等），也可以是主合同的担保条款。（留置担保基本不用） 担保合同生效的时间 1.抵押合同中，必须办理抵押物登记的自抵押物登记之日起生效，自愿办理抵押物登记的自合同签订之日起生效。 2.质押合同自质物移交于质权人占有时生效。 3.定金合同自实际交付定金之日起生效。 担保合同无效的原因及后果 一、原因 1.主体违法：当事人是无行为能力人或限制行为能力人；保证人资格不合法；法律规定的其它情况。 2.客体违法：抵押财产是担保法禁止的;抵押或质押财产是赃物或遗失物。 3.内容违法：如债权人以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危而使人在违背真实意思的情况下扣担保的无效。 二、后果 1. 因主合同无效而导致的担保合同无效： 1.1 担保人无过错时，担保人免责； 1.2 担保人有过错时，承担之责任不超过债务人不能清偿部分的1/3. 2. 主合同有效，担保合同无效：
㈠资料分析解题技巧 在当今高度信息化的社会中，各种信息、资料不仅来得快，而且数量庞大，特别是处于社会中枢的国家行政管理机关，是信息收集、加工、处理、传递的基地。它所接收的信息和资料无论从数量上，还是从复杂程度上，以及广泛性上，都是一般单位和部门所无法比拟的。因此，作为国家公务员，必须具备对各种资料进行准确理解与快速分析综合的能力，才能胜任其工作。 资料分析测验主要考查应试者对各种资料(主要是统计资料，包括图表和文字资料)进行准确理解、转换与分析综合的能力。它是随着社会高度信息化及管理科学化的发展以及对人的素质要求愈来愈高，而逐步从其他测验中分离出来的。 资料分析测验的内容一般包括三个部分：一是对某项工作或任务的进展或完成情况做出评价和判断，如对政策、计划执行情况的检查和监督；二是对被研究现象的统计规律、现象之间的依存关系及依存程度的规律等加以揭示和阐述；三是对被研究现象的未来发展趋势及其变化特征进行预测或推断。 资料分析测验的基本方式是：首先提供一组资料，这组资料可能是一个统计表，一个统计图，或者是一段文字。在资料之后相应地有3～5个问题，要求应试者根据资料提供的信息，进行观察、分析、比较、计算、处理，然后，再从问题后面的四个备选答案中找出正确的答案来。可以说，资料分析测验的试题着重考查应试者以文字、图形、表格三种形式的数据性、统计性资料进行综合分析与加工的能力，应试者不但要能读懂统计图表，即准确地把握各项数据的含义及其相互间的关系，而且要能通过简单的数学运算把握数据的规律，从而对我们的工作和学习起到指导、定向以及调整的重要作用。 资料分析测验共有20道题，一般来说，问题的难度有三级：第一是简单题，这种题在阅读资料之后只需要通过观察就可以在资料图表中直接找到答案，比如判断最大值，最小值或资料中某一具体数值等：第二级是中等难度题，常常要经过一定的运算或对资料进行一定的分析组合之后才能得出答案；第三级是较难的题，往往给出一组判断，要求应试者判断这组判断的正误，这类题一般带有一定的综合性，需要对资料进行比较复杂的分析与综合，有时甚至要用到资料上没有直接给出的相关背景知识才能得出正确的答案。需要提醒应试者注意的是，答题的直接依据是试题提供的资料，切记不要脱离资料本身所提供的信息，不要凭自己个人的经验或非试题提供的同类信息作出判断，否则会严重影响考试成绩。 统计表是把获得的数字资料，经过汇总整理后，按一定的顺序填列在一定的表格之内的任何一种统计表格与统计数字的结合体。利用表中所给出的各项数字指标，可以研究出某一现象的规模，速度和比例关系。 统计图是根据统计数字，用几何图形、事物形象和地图等绘制的各种图形。它具有直观、形象、生动、具体等特点。统计图可以使复杂的统计数字简单化、通俗化、形象化，使人一目了然，便于理解和比较。但统计图与前面所说到的统计表与文字资料有着很大的不同。统计表主要是大量数据的罗列，要求考生在复杂的数据中针对所提出的问题，进行量化比较和趋向分析，它主要是对数据的驾驭。文字资料蕴涵大量相关数据于一大段材料中，它需要你按照给出的要求，
银行从业资格考试公共基础重点知识点归纳 1 2、贷记卡不必向发卡银行交存备用金，持卡人可在信用额度内先使用后还款。 3、整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处，提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金 4、根据《合同法》，希望和他人订立合同的意思表示称为要约。 5、客户张某给某商业银行信贷员小李出示了市科委颁发的获奖证书的复印件，小李据此签署了同意贷款的个人意见，小李的行为明显违反了授信尽职。 6、地方政府债券一般采用由财政部统一代为发行和兑付的方式管理。 7、质押只能是动产质押和权利质押。 8、形式要件是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。 9、最低资本要求、外部监管、市场约束被称为《巴塞尔新资本协议》的三大支柱。 10、由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。 11、中央汇金投资有限责任公司作为全资子公司整体并入中国投资有限责任公司。 12、关于福费廷，出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益。 14、存款的计息点为元。 15、抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产设定为担保物，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 16、银行柜台是一级市场。 17、银行面临的最复杂、最主要的风险是信用风险。 18、违法发放贷款罪的本罪主体是特殊主体，即银行户或者其他金融机构及其工作人员。 19、某商业银行运用其托管的证券投资基金进行证券投资发生重大亏损。这一做法属于背信运用受托财产罪。 20、国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。 21、按照金融工具的期限划分，可以分为货币市场和资本市场；按成交后是否立即交割划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。 22、甲企业申请了乙银行的银行承兑汇票，用此汇票向丙进行支付，则出票人是甲，承兑人是乙，收款人是丙。
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上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题https://www.doczj.com/doc/f57325156.html,/souask/ 担保书范文（一） 致分行： 根据你行与＿＿＿（下称借款人）在＿＿＿＿年＿＿月＿＿日签订的贷款合同向借款人提供＿＿的贷款。现我＿＿＿（下称担保人）愿意担保：当借款人不论由于什么原因不能按与你行签订的贷款合同规定履行还本、付息及支付有关费用时，担保人愿承担借款人履行上述贷款合同的连带责任。 担保人在此声明和保证： 一、担保人是在＿＿＿注册登记的经济实体，任何改变担保人本身性质、地位的事件、事项发生或有可能发生时，担保人保证及时通知你行。 二、本项担保金额最高额为贷款合同中规定的贷款金额即＿＿＿＿及由此而产生的利息和有关费用。如你行允许借款人的贷款到期后展期，只要担保金额不超过贷款合同的金额，担保人不会因此而解除或减少担保责任。 三、担保人在收到你行出具的要求担保人履行担保责任的付款通知书后，不管你行是否向借款人追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额主动、一次向你行付清全部应付款项。你行出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。 四、如果担保人未按你行通知规定的期限及金额付款，担保人在此授权你行从担保人开立在你行的＿＿＿帐户中扣收，并可加收逾期息。 五、本担保是一项持续性的担保，只要借款人在贷款合同项下，按有关条款规定承担了任何现在的、将来的或可能发生的债务和责任，担保人就始终承担本担保项下的所有连带责任。你行给予借款人的任何宽限只要不增加担保人的担保金额，担保人在此担保书项下的责任均不会解除或减少。 六、只要不增加担保人的担保金额，本担保人不会因为借款人与你行同意对贷款合同条款的任何修改、补充、删除或因借款人与其它方面签订的任何合同而受影响或失效。
《担保法》重点法条及意思分解 概述 自1996年算起，每年律考中直接中间接考担保法律制度的分值在15——20分之间，由此可见《担保法》在律考中的分量并不轻。 本法题型以选择题和案例分析题并重。其中单独考察《担保法》的案例分析题并不多见，往往更常见的是一道案例分析题兼考《担保法》、《合同法》、《民法通则》、《城市房地产管理法》等内容。的确，在《物权法》出台之前，《担保法》扮演了我国最重要的物权立法角色，故在律考中的地位显得十分突出。 概括地讲，《担保法》的考试重点与非重点区别并不明显。因为同《合同法》、《民法通则》一亲，作为我国民商事立法的基本法律之一，《担保法》条文的可考性极强。降去第七？quot；附则“的第5个条文及第一章”总则“的第11条上，余正气91个条文均具可考性。从这个意义上讲，我们在这下面的分解评述中提到的法条仅是相对重要，未提到的法条也不是没有被考察的可能性。所以说，本法的”重点条文“具有更大的提示和指引作用。 《担保法》的理论性很强，部分考生理解起来有些吃力。我闪在分解评述中会尽量多介绍一些相关民商法基本理论。另外，该法同《民法通则》、《合同法》、《城市房地产管理法》、《土地管理法》。等其他民商事立法关联密切，我们在分解讲述中也会尽量联系到它们之间的相关法条，一并分析讲解。 值行特别注意的是，2000年9月29日最高人民法院通过的《关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》（以下简称《担保法解释》将于2001年首次列入律考，并将在今后的律考中占据重要地位。故在《担保法》在复习中，一定要重视《担保法解释》的复习。 一、重点法条： 第4条。
相关法条：《担保法解释》第2条。 意思分解： 反映担保是指被担保的债务人或第三人向担保人提供的担保。依本条规定，反担保只能也只会在第三人为债务人提供担保的情形下发生。至于反担保的提供人，则可以是债务人自己，也可以是债务人以外的其他人。反担保与担保的根本区别在于，担保所担保的是主债权，而反担保所担保的是担保人的追偿权即附延续条件的未来侵权。反担保的订立程序、有效条件、当事人的权利义务、担保权的实现方式等，均与担保相同。 二、重点法条： 第5条。 相关法条：本法第22、50、52、74条及第29条；《民通意见》第111条；《担保法解释》第3——12条。 意思分解： 1、本条规定了两项制度：担保的从属性和担保合同无效的责任承担，试分述之。 （1）担保的从属性又称附随性，是指债的担保依附于债权债务关系而发生和存在。这种从属性表现在三个方面： A成立上的从属性。担保合同只能在有了它所担保的主合同的有效存在的条件下才能发生。被担保的合同称为主合同，担保合同自然数为从合同。没有被担保的有效合同的独立存在，也就谈不上担保。但成立上的从属性有例外，如最高额保证，最高额抵押等，是为未来发生的债权而设定担保。 B处分上的从属性。是指债的担保应当承同债梳的移转而移转。处分上的从属性表现在两上方面：一是债权人不能将担保权与债权分别转让给不同的受让人，既不得转让担保权而保留债权，也不得单独转让债权而保留担保权；二是债权人不得将担保权与债权分别为分他人作担保。