中国农村金融市场存在的问题和对策分析
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摘要 (1)
引言 (1)
一、我国农村金融市场存在的问题 (1)
（一）资金供给不能满足经济发展需求
1．农村经济发展对资金的需求激增
2．农村资金供给相对匮乏
（二）农村金融市场服务功能薄弱
（三）民间金融得不到法律保护，农村借贷利率失控
（四）信用意识缺失，民间金融机构资质良莠不齐
二、解决对策 (4)
（一）加大财政在农业上的支出，建立健全良好的筹资手段
（二）加大创新力度，开发创新服务产品和服务内容
（三）明确农村金融的地位，加强农村借贷的监管
（四）积极构建现代化农村经济的信用体系
（五）健全民间信贷体系
参考文献 (6)
摘要：农业是关系到国计民生的第一产业，也是国民经济的重要组成部分。而农村金融的发展对我们正在大力开展的新农村建设具有重要意义。本文通过分析当前我国农村金融市场的发展现状，从中发现其中存在的问题，并提出对应的解决对策。
关键词：新农村建设农村金融农村经济信用意识创新服务
1.引言
社会主义新农村建设的目标要求非常明确，内容非常全面，而“十一五”规划用“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”这20个字描绘出了一幅新农村的美好蓝图。而为了实现“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。2010年，财政部、国家税务总局发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问题。由此可见，我国政府相当重视农村金融的发展。在政府的大力支持下，目前我国农村金融市场已经有所发展，且取得了一些成果，经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。与此同时，我国农村金融机构体系也逐步得到建立和完善，但还远没有发挥其应有的作用，因而，目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题一定程度制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。
2.我国农村金融市场存在的问题
2.1资金供给不能满足经济发展需求
2.1.1农村经济发展对资金的需求激增
随着我国农村经济的发展，伴随而来的是对资金的需求呈现出高速增长的趋势。其中包括种植业、渔业等许多方面的开放，都需要大量资金的投入，同时，农村的环卫建设也需要政府投入更多的资金支持。另外，为维持农业可持续发展，农田水利基本建设、公路建设和电网改造等基础设施建设需要大量资金。
2.1.2农村资金供给相对匮乏
根据网上的数据表示，农村的资金需求高速增长，与之不相适应的是农村的资金供给表现出来的不足。一方面，1995~2002年间农村资金净供给量由1549.6亿元上升至8165.0亿元，但仍满足不了日益扩大的资金需求，农村资金需求由
1995年的13226.6亿元上升至2002年的26524.3亿元，供求缺口由11677.0亿元扩大至18359.3亿元，可见，我国农村金融市场存在较为严重的资金供不应求状况；另一方面，目前农村金融体系面临着较为严重的资金流失。农村市场上贷款增速低于存款增速，存贷差日益扩大，资金从农业大量流向非农产业，这在一定程度上恶化了农村经济可持续发展的基础。
2.2农村金融市场服务功能薄弱
目前农村金融机构的产品结构单一，品种稀少，主要经营“存贷汇”老三样，网点覆盖率较低，缺乏ATM、POS机等基础设施。金融机构往往选择在大中型城市经营从而获得利润，而很少将目标市场定位在农村。农村金融市场的风险补偿机制不够健全，农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出规避风险的作用。据统计，2009年上半年，我国农业保险实现原保险保费收入仅70.03亿元，参保农户6152万户，导致这一现象的原因有两方面：一方面是因为农民对保险认识不足，风险防范意识不足。另一方面是因为农业保险机构少，业务规模小，险种少，承保范围狭窄，农险赔付率居高不下，业务急剧萎缩。而2009年秋季以来，我国西南地区遭遇持续干旱，农村产业受损严重。再加上近年来极端天气事件频繁，给我国农业生产带来了挑战，这也从客观上要求政府加快建立健全农村灾害救助体系，完善农业保险体系，从而保障农村经济健康发展。
2.3民间金融得不到法律保护，农村借贷利率失控
虽然民间金融在我国已经存在很久，但一直得不到法律的保护。虽然已经引起重视，但由于立法始终未能覆盖，行政部门也没有设立明确的管理部门进行管理，从而导致了民间借贷市场处于较为混乱的状态。同时，由于资金供给不足以及银行借贷偏向大中型城市，农村借贷困难，最终导致民间借贷的利率失控。
2.4信用意识薄弱，民间金融机构资质较差
目前我国农村金融中介环境较差，信用中介服务体系不健全，缺少能够提供信用担保的机构，大部分县市还没有建立起贷款担保公司或中心，广大农户及中小企业难以找到合适的担保单位，这也是导致农村经济发展下资金供给不足的原
因之一。现有的县城中小企业担保中心因风险担保能力差等原因，得不到金融机构的认可，加上很多农村还实行集体制，导致土地不能完全市场化，不利于金融机构抵押贷款的发放。我国征信体系建设相对缓慢，社会信用信息系统不完善，失信惩戒机制不能发挥有效作用，全民诚信意识尚未完全，失信情况频发，最终导致金融交易的信息不对称、逆向选择和道德风险，这些都阻碍了农村金融机构与农村经济的和谐发展。
正是由于以上一些问题，导致了农村金融市场发展不够完善，经济发展较为落后。虽然民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但却具有分散性、自发性和趋利性的特点，并且经常与国家政策相违背，从而加大了农民债务负担和企业财务成本，形成一定的农村金融风险，扰乱了农村金融活动秩序，影响了农村金融稳定，对经济运行产生了一定的阻碍作用，最终将导致新农村建设目标难以实现。
3.解决对策
3.1加大财政对农业的投资，建立健全良好的筹资手段
为了解决农村金融发展对资金需求急增的问题，我国政府应努力加大财政支出对农业的投入，同时，要想更快更好地解决资金匮乏这一问题，发展我国农村金融，一味的依赖国家政府财政也是不能彻底解决的，应当从农村自身想办法解决农村筹资的问题。为此，我国农村金融机构应根据自身特点积极有效的采取各种形式，包括发行股票、债券以及向其他银行借贷等多种渠道来筹集更多的资金以帮助农村经济的发展。
3.2金融机构应坚持创新，开发创新服务产品和服务内容
随着国家政策深化和农村经济结构调整，农村金融机构要积极努力配合国家农业政策调整，在风险防范的基础上开展农村金融服务创新。要根据农村资金需求多样化的特征，按照细分市场和目标客户原则，根据农村金融的特点来设计创新具有针对性的金融产品，不断提高服务水平和质量，创造性地开发适合新型农村建设的信贷服务产品，创新信贷合作服务模式，也可以通过信贷品种的不同组合搭配，着力创新贷款的规模期限、授信额度等，积极推广小额信贷，从而能够更好地满足现在农村经济发展对信贷产品的需求。
与此同时，应当加快完善农村金融基础设施建设，创新农村支付结算方式，解决农村资金汇划、汇兑难的问题，加快农村网络电子化覆盖，建立健全现代化金融发展的结算体系，从而提升农村金融机构的核心竞争力。
3.3重视农村金融的地位，加强农村借贷的监管
必须明确认识到农村金融的重要性，应当在法律层面上承认农村金融的重要重要地位，给予农村金融应有的法律保障，通过立法、行政等措施扶植农村金融发展。
加强农村金融监管，是在农村金融市场运作中保证农村金融机构安全和提高资产质量的重要保障，也是农村经济健康平稳发展的内在要求，农村金融监管和农村金融调控是促进农村金融健康发展和提高农村金融效率的重要措施。要使农村金融活跃而可控，实现发展、效率、稳定三者的最优结合，监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的。因此，要从法律、制度和政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实现风险责任自负的情况下，积极引导和鼓励民营等多种形式的农村金融健康发展，达到合法公开、规范，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增强农村金融的服务供给，满足三农融资需求。
3.4积极完善现代化农村经济的信用体系，健全信贷体系
农村金融的良性发展离不开良好的农村金融生态环境，农村金融生态环境决定了农村金融业的发展状况。农村信用工程建设正式改善农村金融环境的一项系统性工程，对促进农村产业结构转变、调整发展方式的基础，是推进农村金融转换、深化经营机制改革有着积极的推动作用。因此，政府应加大信用宣传力度，采取政策支持、经济监管等措施，使农村经济运行中信用问题得到明显改善，实行全民公开监督，完善信用评级机制，加大对失信行为的惩戒力度，坚决抵制失信的金融行为，维护农村金融机构的合法权益，以此来保障农村金融活动的公平公正、合理有序。
针对农村金融体系中资金大量流失的问题，政府应合理引导民间资金流向，使其发挥活跃农村经济的积极作用，促进非正规金融与正规金融的有机结合，建立和完善民间金融有关法规和管理办法，给民间金融合法身份，对民间金融资金流动进行适当的引导和规范。
农村金融市场建设中存在的诸多问题，都需要国家及政府的大力支持，方能顺利解决，因此，颁布有利于农村金融市场建设的政策是促进农村金融市场建设的重要保障。同时，农村因此自身出发，根据自身发展特点，制定适合自己发展的新型发展道路。
参考文献
[1]王曙光乔郁:农村金融学.北京大学出版社, 2008.
[2]庄贵阳.中国经济低碳发展的途径与潜力分析.太平洋学报，2005；
[3]李静：“农村金融发展情况”，载《中国农村经济形势分析与预测》，社会科学文献出版社，2002年
[4]林毅夫：“金融改革和农村经济发展”，北京大学中国经济研究中心工作论文
消费金融市场调查报告 Li haotian\2014.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消 费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。 以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告： 第一项：消费金融公司 这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。 （1）合作商家所经营的产品和市场占比： ①、手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； ②、大件家用电器。占比8％； ③、电动自行车、自行车，占16％；
④、摩托车占1％。 （2）申请消费金融公司分期产品的要求： ①龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、 港澳台同胞、外籍人士）； ②申请人现居住地址与工作地址均在成都市； ③申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五 倍； ④行业要求： A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500- 5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超 过4000； B、一般客户：连续工作满三个月； ⑤证明文件要求： A、第一证明文件：身份证 B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单 （七天内）、驾驶证、户口本、工卡 ⑥产品贷款金额： 手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000- 20000； 一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额； 通过后正常还款三个月可再次办理； ⑦自付金额比例与期数
农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。 一、农村信用社发展现状SWOT分析 截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: 业务员 网: .yewuyuan.）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务
农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，
２０１８年消费金融行业专题研究报告
?消费金融发展现状分析：1、2017年银行的个人短期消费类贷款的增速加 快，今年以来趋于平稳，现有规模7.8万亿，在个贷中的占比为17.4%，总体可控。2、2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落。 信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳。近两年来，额度使用率基本维持在43%-44%左右。信用卡资产质量总体稳定。逾期贷款余额增速近两年持续下降，逾期贷款占比也稳中有降，最新的比例为1.21%。3、持牌的消费金融公司业绩分化明显，在12家公布2018年上半年经营情况的消费金融公司中有9家实现盈利，由于消费金融公司仍处于发展初期，开业时间和业务进度存在较大差异。4、互联网消费金融受监管政策和市场环境变化影响最大。现金贷监管政策出台、P2P爆雷和银行信用收缩都对互联网消费金融行业产生较大影响，短期内逾期率大幅上升；同时各家平台的批贷通过率都明显下降，规模增速回落。 ?前车之鉴：消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之 后的刺激政策。日本、韩国及台湾地区均发生过信用卡风险的爆发，发展路径基本一致。金融危机之后，政府出台政策刺激消费，放松消费金融的监管，消费金融行业的参与机构增加，过度竞争，信用卡滥发，监管滞后，最后导致坏账率的爆发。 ?我国目前不具备不良贷款大面积爆发的条件：1、金融监管环境：金融处 于监管周期，而非创新周期。金融机构的风险偏好处于下降通道。2、信贷业务数据：未出现连续的发卡和贷款余额的高增速，且信贷余额增加的速度慢于发卡的速度，没有普遍的过度消费的情况。3、消费金融的渗透率：我国人口基数大，目前的人均持卡量为0.46张，居民杠杆率水平也相对较低。 ?目前存在的问题：共债率。无法掌握借款人全面的负债情况是消费金融业 务层面面临的主要难题。改善措施包括：（1）加快征信基础设施的建设，对开展借贷业务的公司进行牌照管理，再将其征信数据纳入统一的体系。 （2）建立合理有效的消费金融业务监管框架，对于贷款利率、贷款额度进行适度指导，对于催收行为进行明确的要求，对失信人建立惩罚机制。在大框架下为消费金融行业创造市场化的发展环境。 ?风险提示：宏观经济下行，征信数据整合不及预期，居民杠杆率持续上升
消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费
金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人
安徽财经大学金融学院2012届本科毕业论文 论文题目：农村金融有效需求分析 所在班级：08金融（4）班 姓名： 学号： 指导老师：
农村金融有效需求分析 摘要 “三农”问题是我国促进经济均衡发展、构建和谐社会进程中的一个难题。解决“三农“问题就要解决好农村地区经济发展的问题，而农村经济发展离不开农村金融的支持。但是，由于现阶段我国城乡二元经济结构明显，农村劳动力大量外流，农村生产率水平低下，农民收入增长缓慢，城乡差距逐渐增大，加之金融危机影响，我国必须着眼于新农村建设，打牢经济可持续发展的基石。无论是推进农业现代化建设，提高农业综合生产能力，提高农民综合素质还是加强农村基础设施建设都需要大量的资金投入。因此农村金融对推动农村经济发展、提高农民生活水平、加强农民生活保障都有重大的意义。但是现阶段我国农村金融存在许多问题，包括农村金融的覆盖面低，农民贷款难，小额信贷发展不足，政策性金融不到位，农村金融有效需求不足等，这些问题已经成为了新农村建设的瓶颈。 本文在此背景下，以安徽省为例，分析了农村金融有效需求的现状和制约农村金融有效需求不足的因素，提出了增加农村金融有效需求的农村金融服务创新的对策。主要分为五个部分：（1）：农村金融需求分析，主要介绍农村金融需求的定义及主体。（2）：农村金融需求的分类，主要是将农村金融需求按盈利性原则和安全性原则分为三类：有效需求、准有效需求、非有效需求。（3）：农村金融有效需求的实证分析。（4）：农村金融有效需求不足的影响因素。（5）：增加农村金融有效需求的农村金融服务创新对策。 关键词：安徽省农村金融需求有效需求不足制约因素金融创新ABSTRACT
２０２０年消费金融行业发展分析报告
目录 Part 1 消费金融成绩回顾Part 4 2019年热点回顾 第3页 第33页第44页 Part 2 消费金融新特点第19页Part 3 拐点与盘整 Part 5 前景展望，空间依旧第50页
第一部分消费金融成绩回顾 ?1、放贷总额持续增长 ?2、授信人数持续攀升 ?3、信贷产业持续深化 ?4、金融科技持续渗透 ?5、业务模式日趋成熟 ?6、监管环境日趋完善
1、放贷总额持续增长 ?消费贷款规模保持高速增长，截止2019年9月末消费贷款高达13.34万亿元，同比增长17.4%。 ? 消费金融渗透率快速提升，由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%，逐步接近美国42%的消费金融渗透率水平。 我国消费贷款规模保持快速增长态势 2.34 3.18 3.86 4.78 5.92 9.63 12.05 13.34 34.7% 35.8% 21.2% 24.0% 23.8% 62.7% 25.1% 17.4% 0% 10%20%30%40%50% 60% 70%0 24681012 1416消费贷款规模（扣除房贷，万亿元）同比增速 我国消费贷款渗透率逐年显著提升 11.8% 14.5% 15.9% 18.0% 20.2% 30.3% 34.6% 4.4% 5.4% 6.0% 7.0% 8.0% 11.7% 13.1% 10.9%13.1% 14.2% 15.9% 17.8% 26.3% 31.6% 0% 5%10%15%20% 25%30%35%40%2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 消费贷款/消费支出消费贷款/GDP 消费贷款/社会消费品零售总额 数据来源：Wind 资讯
一、消费金融相关概述 （一）消费金融的界定 目前，消费金融尚未形成独立的理论体系，对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述： 廖理（2010）认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士（2010）认为，所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚（1999）认为，消费金融（consumer banking）就是为消费者个人提供服务的金融业务，不同于企业金融（corporate finance），消费金融服务的对象是自然人，不是企业法人。冯金辉（2010）认为，消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化，居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费，也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。 对于消费金融的业态形式，不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。 日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的，提供个人消费性融资的小额贷款，或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。 美国联邦存款保险公司界定的消费金融，是指消费信贷，其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。 美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴，报告研究的家庭负债就是消费信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见，美联储关于家庭负债的解释，亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。 美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款，包括8个项目：直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。 广义的英国消费金融公司，指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异，消费者信贷商进一步细分为汽车金融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营“工资日贷款”的消费者信贷公司，如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等，专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户，向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。 中国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出：“消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融业务有两大提供商
" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正
2018年消费金融行业风险分析报告 2018年11月
目录 一、消费金融发展现状分析 (7) 1、银行个人贷款业务：短期消费类贷款规模有限 (7) （）金融机构个人贷款余额较快增长，增速有所回落 (7) （2）个人短期贷款增长提速 (7) 2、信用卡：发卡量猛增，贷款余额增速平稳，质量稳定 (8) （1）2017年信用卡发卡数量明显增加，2018年上半年有所回落 (8) （2）信用卡额度增长及贷款余额增长较为平稳 (9) （3）信用卡资产质量总体稳定 (9) 3、各类银行的消费金融业务分布 (10) （1）信用卡业务主要集中在股份行和国有行 (10) （2）农商行、城商行的个人消费及经营贷占比高 (11) （3）资产质量较稳定，业务增速灵活调整 (11) （4）资产质量稳定 (12) 4、持牌的消费金融公司：业绩分化明显，稳健经营致胜 (13) （1）业绩分化明显 (13) （2）行业经历阵痛期 (14) （3）场景优势凸显 (14) 5、互联网消费金融：行业洗牌，剩者为王 (15) （1）受监管政策和市场环境变化影响最大 (15) （2）行业变化趋势 (15) ①资金来源机构化 (15) ②回归场景 (15) （3）发展方向 (16) 二、前车之鉴 (16) 1、台湾：2005年卡债危机 (16)
（1）发展历程 (16) （2）风险爆发 (17) （3）原因分析 (18) （4）解决措施 (18) 2、韩国：2002-2004年信用卡危机 (19) （1）信用卡危机爆发的原因 (19) ①政策过度放松导致信用卡借贷过度 (19) ②征信体系不完善 (19) （2）改善措施 (20) （3）发展进入成熟期 (21) 3、日本：消费金融的兴衰史 (21) （1）发展历程 (21) （2）会员制的征信体系 (22) （3）强监管带来行业洗牌，大量消费金融公司停业破产 (22) 三、短期内发生系统性风险的概率不大 (23) 1、过往消费金融行业风险爆发的原因分析 (23) （1）消费金融行业有明显的周期性，风险的起因往往是金融危机之后的刺激政策23 （2）宽松的货币环境 (24) （3）激进的刺激政策 (24) （4）行业的恶性竞争 (24) 2、不具备不良贷款大面积爆发的条件 (25) （1）金融监管环境 (25) （2）信贷业务数据 (25) （3）消费金融的渗透率 (25) 3、目前存在的问题及改善措施 (26) （1）目前存在的问题：共债率 (26) （2）改善措施 (26)
我国金融市场结构：特征、问题及其成因 一、我国金融市场结构的基本特征 金融市场结构是指金融市场各个子市场及其组成要素在经济体系中的存在、分布、运行以及相互适应、相互作用与相互联系的架构状态。金融市场结构作为一国金融发展的重要变量和要素，它是反映一国金融市场成熟程度与发达程度的重要标志。从我国金融市场发展的现状看，我国金融市场结构的基本特征主要表现为以下几个方面。 1．规模（数量）结构的非均衡性。这主要表现在我国金融原生市场相对发达，金融衍生市场相对滞后。其中，在金融原生市场中，资金市场发展快于保险市场、黄金市场和外汇市场发展。在资金市场中，货币市场与资本市场发展不平衡：货币市场中同业拆借市场与票据市场发展不平衡：资本市场中股票市场与债券市场发展不平衡：股票市场中发行市场与流通市场不平衡：债券市场中国债市场与企业债券市场发展不平衡。在金融衍生市场中，商品期货市场发展快于金融期货市场：商品期货市场中农产品期货市场发展快于其他商品期货市场：金融期货市场中，股指期货市场发展快于利率期货和外汇期货市场等。 2．空间分布结构的不合理性。首先，我国城乡金融市场发展不协调，具体表现在农村金融市场发展比较滞后．并将成为制约新农村经济建设和发展的重要瓶颈。主要表现在：一是县级金融机构的大量撤销导致县域金融体系中出现了“空洞化”现象：二是农村资金大量流向城市的“非农化”现象加剧了农村资金供求关系的失衡：三是农村金融市场产品少、功能弱化、业务单一、服务跟不上；四是资本市场的触觉还没有延伸到农村，使得大量中小企业难以进入资本市场融资。其次，就各地区银行业的区域分布来说，占全国GDP -半以上的东部地区聚集了我国四大国有银行和12家股份制商业银行总部，而且还聚集了我国60%以上的银行业资产，其中广东最多，达到4.1万亿元，其后分别为北京和上海（不包括总部资产）。o’第三，就各地区证券业来说，存在着向东部沿海地区倾斜的趋势。截至2005年末，东部、中部、西部、东北部四个地区国内上市公司数分别为773家、230家、280家和114家。与上年相比，东部和中部分别增加17家和1家，而西部和东北部分别减少3家和6家。第四，就各地区的保险业来说，东部地区的保费收入同比增长16.4%，明显快于中部11.1%。②另外，北京、上海等发达地区外资保险公司业务发展明显快于其他地区。 3．层次结构上的单调性。从整体上看，我国金融市场结构的梯度与层次都比较单调，主要以原生金融市场为主，衍生金融市场才刚刚起步。就原生金融市场内部来说，各种金融子市场的要素结构没有形成明显的梯度，而且在现有梯度上的层次结构非常单一。例如，我国金融市场的交易主体的梯度没有形成，而且对现有的投资主体没有进行细俞：再如，我国金融工具类型梯度只有基础性工具，而且基础性工具的品种比较单一等。这种情况将导致我国金融市场功能上缺乏互补和行为上相互冲突，不利于金融市场整体功能的充分发挥。 4．行为结构上的不配合性。货币市场、资本市场和保险市场是金融市场的三大重要组成部分，只有三者在行为机制上相互沟通、配合才能保持金融市场的平稳运行。然而，由于各市场阶段性的预期收益率差异，使得高收益的市场在短期内迅速膨胀，而一旦受到监管，这些资金又迅速撤退市场，导致市场迅速萎缩。这种不稳定状态加大了金融市场的潜在风险。 5．功能结构上的不协调性。我国金融市场行为上的不配合性或冲突性，必然导致其功能上的不协调性。目前，我国金融市场的有些功能还没有凸现出来，各个金融子市场的功能单一，而且相互之间的功能不协调不配合，甚至还存在着一定程度的矛盾。 二、我国金融市场结构存在的主要问题 从整体上来看，我国金融市场结构存在的主要问题可以从静态和动态两个角度来进行分析。 （一）从静态角度看我国金融市场结构存在的问题 从静态的视角看，我金融市场结构存在的主要问题是一种失衡状态。这可从如下两个方
中国互联网消费金融行业报告 摘要：2019年，互联网消费金融放贷规模大增，推动该增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透与互联网消费金融场景布设。未来增长需要在场景、人群两个维度持续渗透。互联网消费金融难以通过导流到其他业务变现，只能依靠自身产品获取收入，因此收入、成本的配比关系是该业务的关键。在所有的成本中，获客成本、风控成本的控制受企业能力影响较大，由此推出互联网消费金融业务发展需要获客能力、用户体验、风控能力三大能力。2019年市场集中度较2018年有所下降，这是因为2018、2019年进入市场的机构较多，且创新性较强。2020年，在主流场景开发已基本完成的大背景下，随着市场增速放缓、监管政策趋严，市场集中度将会上升，市场将向有资质、优质的互联网消费金融机构集中。 一、定义 消费金融（或消费贷、消费信贷）是指以消费为目的的信用贷款，信贷期限在1至12个月，金额一般在20万以下，通常不包括住房和汽车等消费贷款，专指日常消费如日耗品、衣服、房租、电子产品等小额信贷。根据消费金融业务是否依托于场景、放贷资金是否直接划入消费场景中，又可以将消费金融业务分为消费贷和现金贷。由于消费金融机构不能完全覆盖各类生活场景，因此直接给用户资金的现金贷成为有场景依托的消费贷的有力补充，大多数消费金融机构都同时具备这两种形式的消费金融产品。
互联网消费金融，是指借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。 广义的互联网消费金融包括传统消费金融的互联网化，狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。随着传统消费金融机构线上化的发展，本文以广义的互联网消费金融为研究对象。二、互联网消费金融发展阶段 互联网消费金融的发展经历了三个阶段。2013至2014年，分期乐、京东白条、趣分期、爱又米纷纷上线，行业进入启动期。启动期的相关政策以鼓励业务发展为主，至2015年6月政策共批准成立了15家持牌消费金融公司。进入2015年，大量互联网消费金融机构、产品涌现，其中包括2015年4月上线的花呗；政策方面，2016年3月，人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。但是，在快速增长的背后，出现了过度授信、暴力催收等不合规经营方式，2019年出台各项资质、业务监管政策，行业进入整顿期。 三、互联网消费金融业务发展动因 2018、2019年互联网消费金融放贷规模大增，得益于四大发展动因。资金成本方面，2015年两次定向降准、一次降息后，2017年多次降息降准，17年下半年、18年主要期限国债收益率持续下降，资金成本走低，使得消费金融有宽松的资金面和较低的资金成本。2018、2019年，银行房贷政策持续收紧，使得居民贷款需求向互联网化
一、指标选取 （一）市场竞争程度指标：赫芬达尔指数本文选择赫芬达尔指数(HHI)即赫芬达尔－赫 希曼指数作为描述农村金融市场竞争程度的指标。赫芬达尔指数(HHI)即赫芬达尔－赫希曼指数 (Herfindahl-Hirschman Index)是指市场上所有企业的市场份额的平方和，用公式表示为: HHI=n i =1Σ X i X ΣΣ2 =n i =1 ΣS 2i 其中，X 表示市场总规模，X i 表示市场中第i 位企业的规模，S i 为第i 个企业的市场占有率，n 为企业数目。HHI 值的范围有两种表示:0-1或0-10000，取决于市场份额的数值表达方式。HHI=0时，市场处于完全竞争状态，HHI=1或10000时，市场处于完全垄断状态，HHI 值越大，表示市场集中度越高，垄断程度越大。HHI 不仅包含了所有企业的规模信息，而且由于“平方和”计算的“放大性”，HHI 对规模最大的前几位企业的市场份额的变化反映特别敏感，因此HHI 能够真实地反映市场中企业之间规模的差距大小。 本文用1994-2007年驻马店市农村金融机构贷款余额作为X 变量，计算出1994-2007年农村金融市场HHI 值。计算结果如表1。 表1 驻马店市农村金融市场1994年—2007 年HHI 值 数据来源：中国人民银行驻马店市中心支行通过对驻马店市农村金融市场的赫芬达尔－赫希曼指数分析可知，该市农村金融市场大致有以下两个特点： 一是驻马店市农村金融市场总体上呈现典型的寡头垄断市场，少数几家金融机构瓜分了信贷市场。 按照国际上常用的以HHI 指标为基本划分市场程度大小的标准来看，当HHI 大于1000时处于寡头垄断市场，低于1000时为竞争市场。高于3000则处于高寡I 型。驻马店市农村金融市场的HHI 指数在1994－2007年均大于3000，所以，该地区农村金融市场长期处于寡头垄断状态。 二是驻马店市农村金融市场的竞争程度呈现先降后又缓慢上升的趋势。 由图1更直观地看出，驻马店市农村金融市场竞争趋势，在1994到2007年，竞争程度先下降，到 2003年后又缓慢上升，总体上呈现“L ”状。原因是,在1994年到1997年间，驻马店市县域农村放贷金融 机构以农发行、中国农业银行和农村信用社为主，其他金融机构所占比重很小，而且，农业银行的放贷量 1995381320023349年份HHI 年份HHI 19943928200133851996 394620033335 1997396820043342199835952005336319993633200633812000352220073411 农村金融市场结构与 综合绩效关系实证分析 王军峰 （中国人民银行驻马店市中心支行,河南驻马店463000） 摘要：本文通过对驻马市店农村金融市场结构与市场综合绩效关系的实证研究，发现驻马店市农村金融市场竞争程度和该地区的农村金融深化程度存在着长期均衡关系，即农村金融市场竞争愈偏离充分竞争时，农村金融深化水平愈低，反之，农村金融市场竞争愈充分时，农村金融深化水平愈高；驻马店市农村金融市场竞争程度的变化会影响该地农村金融深化水平，反之，不存在必然的因果关系。 关键词：农村金融；市场结构；市场绩效文章编号：1003－4625（2009）03－0057－04 中图分类号：F 830.6 文献标识码：A 收稿日期：2009－01 （男，，，。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f45005756.html, 我国农村金融市场存在问题分析 作者：朱至轩 来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2013年第09期 摘要：新农村建设需要建立健全新型农村金融体系，目前我国农村金融市场还存在许多与新农村建设不相适应的地方。本文尝试从资金来源、市场环境、金融产品、支农功能和人员素质等方面对我国农村金融市场目前存在的问题展开简要分析。 关键词：金融农村金融市场问题 新农村建设需要建立健全新型农村金融体系。进一步改革和创新农村金融体系才能更好地为农业服务，为解决“三农”问题创造了一个良好的金融环境。本文尝试对我国农村金融市场目前存在的问题展开一点分析。 1 农村资金来源不足，资金大量流向城市和非农产业 农村金融需求有其独特的特点，我国是农业大国，农户众多，需要的资金量也大；我国农村面积广阔，需要的金融服务分散；农业生产季节性强，需要的金融资金量也随季节变化。但是农村金融市场现行的信贷资金投入和供给严重不足，原因之一是中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行及中国银行等国有商业银行近年来调整经营战略，对县域网点实行战略性收缩，县域网点功能萎缩，这一情况直接减少了信贷量的投放数量，从而导致了农村金融严重的供给不足。另一原因是因为现有的农村金融机构业务办理功能不完善，农业贷款业务扩展不利，大部分办理点只吸储不放贷，将农村的资金发放向城市和非农产业。本来就资金匮乏的农村地区，反而资金外流严重，农村金融机构成为了资金抽水机，存款仅三分之一用于三农。数据表明，2010年末，全国县域贷款余额12.3万亿元，在全国金融机构贷款余额的占比为25%左右。 2 农村金融市场环境不完善，运转效率低 首先，农村地区经济发展没有城市快，农业的经营特点包括周期长、季节波动性强以及风险不确定，而且收益率普遍也比非农产业低，这些特点也决定了农村金融机构为了盈利性都有各自的经营战略，多数商业银行都将资金重点转向城市和非农产业，加剧了农村地区金融环境的不完善程度。其次，我国农村金融现在的体系大致是以农信社为主，农业银行和农业发展银行为辅，以民间借贷作为补充，中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社，分别代表政策性银行、商业性银行、合作性银行。看似合理的体系，但仍存在问题。各机构之间并没有在分工中实现功能上的互补，没有建立有效的信息沟通平台，缺乏合作共赢的意识。还有一方面原因就是农村地区诚信系统的不完善，加剧了金融机构发放信贷的风险。农村地区面积大、农户散，是信用缺失的重灾区，农村个人信用档案还未健全，记录系统还未完善，也没有提供评
中国互联网消费金融市场专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015
研究定义及研究范畴 研究定义 互联网消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，将资金提供给消费者 购买、使用商品或服务。互联网消费金融得益于互联网技术的进步，相比较传统的消费金融 服务模式，一般具有覆盖用户面更广、提供服务更方便快捷等特点。 研究范畴 本报告主要针对互联网消费金融市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋 势等内容；本报告覆盖的消费领域主要包括购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 涉及厂商包括工行、建行等传统金融机构，阿里、京东等互联网企业，分期乐等分期购物平 台，招联等消费金融公司，研究其在互联网消费金融市场的主要产品与服务、市场竞争力等。
农村金融调研报告示例 篇一：农村金融服务市场调查报告(1) 为了解当地经济发展对农村金融服务需求和农户对农村金融机构创新服务的要求，掌握农村金融服务机构存在问题及发展方向，并准确地预测信贷投量，把准信贷投向，促进农村金融服务机构不断创新金融服务方式，提升“三农”服务水平，从而更好服务于当地经济。通过对延川县农村金融服务机构采用问卷、座谈、走访等形式的调研，就延川农村金融服务机构的普及和服务能力、服务方式进行全面掌握，并对今后发展提出对策。 XX年11月15日-XX年12月1日 通过本次调研，了解延川农村金融服务机构发展的现状以及创新发展的模式，分析延川农村金融服务机构的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内先进县市农村金融服务机构发展的模式和经验，提出促进现阶段延川县农村金融服务机构发展的一些对策和建议。 主要通过查阅相关的资料和进行问卷调查、座谈调研调以及上网查找相关资料。 由于延川县农村金融服务体系建设刚刚起步，存在的问题还很多。部分金融机构在经营过程中资金紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以延川县农村信用社为例，因为农村信用社一直扎根农村，情系农民，立足农村经
济发展，长时期服务“三农”，同农民建立了深厚的感情，是农村主要的金融服务机构，截至XX年10月，延川农村信用社各项存款 63237万元，各项贷款9584万元，其中涉农贷款 4996万元。农村金融服务机构初步在农村开始设立，时间较短，所以存在有很多的问题，主要的问题有以下四个方面： 农村金融服务作为一种新型的金融服务机构，需要在摸索中不断发展。农村金融服务水平不能满足需求。这些年来，农村信用社的金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群金融频道申请认证！财富值双倍检索优先专属展现同行交流体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词，复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满足客户多 样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。 农村金融服务机构立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额
２０１９年中国消费金融发展报告
摘要 近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，并且形成了以商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。我国以消费信贷为代表的消费金融行业快速发展有其必然性，而且未来仍有广阔的空间。在实践中，消费金融业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与其他信贷业务相比也呈现出不同的特点。 消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也产生新的风险和问题，亟待加以规范。具体而言主要包括以下四个问题：一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足；二是传统商业银行的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展；三是由于征信体系不完善以及竞争的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；四是消费者保护有待加强。 2017年以来，随着政策对消费金融领域的规范，消费金融在经济结构转型升级中也发挥了相当程度的积极作用。一是信用消费、信用借贷业务有助于扩大内需、拉动消费；二是从中国的实际情况看，消费金融增加对耐用消费品的消费，并开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸，有助于促进消费升级、带动产业结构调整；三是消费金融公司、互联网消费金融平台的发展有效地覆盖了长尾客户群体，践行普惠金融，实现共享发展；四是消费金融的发展进一步完善了我国个人征信，助力于征信体系建设，完善金融基础设施。 从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。当然，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中，合规经营的消费金融机构的优势会愈发明显。从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等方面。从消费金融机构角度，未来的创新应从如下几个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。
关于农村金融发展的现状与分析 论文关键词：农村金融农村经济现状发展对策 论文摘要：加快农村经济发展，全面建设小康社会，促进国民经济持续、快速、健康发展和社会全面进步，是经济工作中必须长期坚持的总体要求。目前新农村建设正如火如荼的进行，有待于进一步完善农村金融体系建设，加大金融服务力度，增强新农村建设后劲。结合樟树市实际，针对农村金融发展现状，分析农村经济与农村金融发展矛盾，提出了农村金融发展的对策与建议。 当前制约新农村建设的因素很多，突出之一表现在农村金融服务不足，农村经济发展必需的资金支持缺乏。如何进一步完善农村金融体系建设，加大金融服务力度，增强经济发展后劲，更好地促进新农村建设，笔者想就此谈一些自己的看法。 1农村金融发展现状 近几年来，随着金融体制改革，改革的风险意识增强，农村金融体系出现了一些新的变化，农村金融服务供需失衡问题日益突出，主要表现是：
1.1农村金融机构布局结构日益单一，农村信用社难以承担支持“三农”的任务为了规避风险，基层商业银行大量信贷资金上存到上级行，基层银行营业网点成为事实上的“储蓄所”。从樟树市4家国有商业银行1999~2003年资金营运情况看，形势也不容乐观，存款大幅上升，贷款增长一直处于低位徘徊，资金流出量上升趋势：2000年4家有商业银行存款为45 882万元，其中上存资金为26 489万元，资金上存分别占存款额的57.73%和53.59%，大量资金上存，弱化了对当地经济的支持力度。 1.3农业发展银行的资金使用仅仅限于发放收购资金，使用量大大减少，支持农业发展的功能在弱化 近几年，我国的粮棉油市场化程度已大大提高，粮食总体上供大于求，农业发展银行的政策收购量已明显呈下降趋势。同时，由于农业发展银行的信贷功能过于单一，不能为农业产业化开发、农业科技推广、农业基础设施建设等急需政策资金扶持的项目提供信贷报务，其支持农业发展的功能在农业结构调整中还存在着不容忽视的问题，比如，近年来粮食购销价格倒挂，粮食企业顺价销售困难，库存逐年增加，致使农业发展银行按计划性供应给粮食收购企业的资金不能按时回笼，其贷款逾期问题严重。另外，农业发展银行在服务理念、服务手段、管理水平方面与其他银行相比还有一定的差距，致使在农产品领域效益好、利润高的客户资源被其他银行拉走，这势必会影响到它的效益。