电子支付
S50
电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统，既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全；支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。
一、电子支付的主要风险
1、电子支付的基本风险
支付电子化的同时，既给消费者带来便利，也为银行业带来新的机遇，同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。
(1)经济波动的风险
电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。
(2)电子支付系统的风险
(3)交易风险
电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。
2、电子支付的操作风险
银行的业务风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险，如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中，这些风险表现形式有所不同。在操作风险中，可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查，或者是没有要求借款人提供合格的担保，没有认真审查就盲目提供担保，等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范，比如双人临柜，比如制定和严格执行一整套贷款操
作的规程，等等。传统业务中的风险大多跟技术没有直接的联系，某个环节存在的风险虽然对其他环节有影响，但影响限定在一定范围内。
(1)电子扒手
一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。一些窃贼或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密，甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元，而“电子扒手”平均作案值是25万美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获。
(2)网上诈骗
网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。
(3)网上黑客攻击
即所谓非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。目前，黑客行动几乎涉及了所有的操作系统，包括UNIX与windowsNT。因为许多网络系统都有着各种各样的安全漏洞，其中某些是操作系统本身的，有些是管理员配置错误引起的。黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页，非法进人主机，进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等。
(4)电脑病毒破坏
电脑网络病毒破坏性极强。以NOVELL网为例，一旦文件服务器的硬盘被病毒感染，就可能造成NetWare分区中的某些区域上内容的损坏，使网络服务器无法启动，导致整个网络瘫痪，这对电子支付系统来说无疑是灭顶之灾。电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能，一接触就可通过网络进行扩散与传染。一旦某个程序被感染了，很快整台机器、整个网络也会被感染的。据有关资料介绍，在网络上病毒传播的速度是单机的几十倍，这对于电子支付的威胁同样也是致命的。鉴于电脑网络病毒破坏性极强、再生机制十分发达、扩散面非常广的特点，如何解决电脑网络病毒是当前电子支付监管要解决的首要问题之一。
(5)信息污染
正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息爆炸问题。大量与问题无关的或失真的信息不是资源而是灾难。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一是网上垃圾，占据了很多宝贵的网络资源。加重了互联网的负担，影响了电子支付发送和接收网络信息的效率，更严重的是信息堵塞及其他附带风险也随之增加。
3、电子支付的法律风险
电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任，等等，对这些问题各国都还缺乏相应的法律法规加以规范。以网上贷款为例，就连网上贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范这一新兴业务，其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面，要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议；要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题；但是，消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。
目前在电子支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在电子支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。比如，在处理银行与客户的关系方面，现有的法律总是更倾向于保护客户，为银行规定了更严格的义务，美国1978年《电子资金转移法》规定银行在向客户提供ATM卡等借记卡服务的时候，必须向客户披露一系列信息，否则，银行要面临潜在的风险。而电子货币，特别是智能卡出现以后，智能卡是否需要披露同样的信息，即便是监管机构也无法立刻做出决定。因为两种卡的性能完全不一样，要求借记卡业务披露的信息可能对于智能卡来讲没有任何意义，而且，有的时候，要求过于严格，造成发卡银行成本过大，又会阻碍业务的发展。在这种情况下，开展此项业务的银行就会处于两难的境地，以后一旦出现争议或诉讼，谁也无法预料会出现什么样的后果。
4、电子支付的其它风险
除了基本风险、操作风险和法律风险以外，电子支付还面临着市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险等。
(1)市场风险
电子支付机构的各个资产项目因市场价格波动而蒙受损失的可能性，外汇汇率变动带来的汇率风险即是市场风险的一种。此外，国际市场主要商品价格的变动及主要国际结算货币银行国家的经济状况等因素也会间接引发市场波动，构成电子支付的市场风险。
(2)信用风险
交易方在到期日不完全履行其义务的风险。电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同，其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能会面临更大的信用风险。以网上银行为例，网上银行通过远程通信手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务，或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外，从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行，也会由于发行者不兑现电子货币而承担信
用风险。有时，电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资，如果被投资方不履行业务，就可能为发行人带来信用风险。总之，只要同电子支付机构交易的另外一方不履行义务，都会给电子支付机构带来信用风险。因信用保障体系的不健全，目前网上出现了种种交易问题，开玩笑的、恶性交易的，甚至于专门在网上进行诈骗的，都有发生的案例。市场经济不能没有信用，信用可以减少市场交易费用。只有交易双方有足够的信用度，交易才有可能完成，否则任何交易都需要面对面、以货易货地进行，缺乏信用最典型的交易案例便是物物交易。面对面交易或者物物交易不仅增加交易费用，而且将交易的规模限制在一个很小的范围内。
(3)流动性风险
当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时，就会面临流动性风险。一般情况下，电子支付机构常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入声誉风险中，只要电子支付机构某一时刻无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产，以获得足够的资金来偿还债务，就存在流动性风险，这种风险主要发生在电子货币的发行人身上。发行人将出售电子货币的资金进行投资，当客户要求赎回电子货币的时候，投资的资产可能无法迅速变现，或者会造成重大损失，从而使发行人遭受流动性风险，同时引发声誉风险。流动性风险与声誉风险往往联在一起，成为相互关联的风险共同体。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额有关，发行规模越大，用于结算的余额越大，发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金等流动性问题就越严重。
(4)声誉风险
与传统风险比较，电子支付机构面临的声誉风险显得更为严重。以网上银行为例，传统业务中，最常见的声誉风险表现为一家银行出了财务问题以后，导致大量的储户挤兑。网上银行产生声誉风险的原因与传统业务有时候一样，有时候也不一样。不一样的是，网上银行可能由于技术设备的故障、由于系统的缺陷，导致客户失去对该银行的信心。重大的安全事故等会引起电子支付机构产生声誉风险。如新闻媒体报道某家银行被黑客人侵，尽管可能没有造成任何损失，但是客户会立刻对该银行的安全性能产生怀疑。网上银行的业务处在发展初期，客户对安全存在潜在的不信任，声誉风险的出现对网上银行业务的影响尤其大。
5)结算风险
清算系统的国际化，大大提高了国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易，发达国家国内每日汇划的日处理件数可以达到几百甚至上千万件。
二、电子支付的风险防范
1、电子支付风险管理步骤
电子支付与传统金融风险管理的基本步骤和原理几乎是一样的，但是，不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况，制定出不同的电子支付风险管理要求。目前，最为常见、最为通俗易懂的是巴塞尔委员会采用的风险管理步骤。以网上银行为例，巴塞尔委员会把电子支付风险管理分为三个步骤：评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包含了风险识别过程，不过，识别风险只是最基本的步骤，识别之后，还需要将风险尽
可能地量化；经过量化以后，银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大，对银行会有什么样的影响，这些风险发生的概率有多大。等等。在此基础上，银行的管理层要做出决定，确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。换句话讲，如果出现这些风险。造成了相应的损失。银行的管理层能不能接受。到了这一步风险的评估才算完成了。管理和控制风险的过程比较复杂，简单地说就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。最后一个步骤即风险的监控是建立在前两个步骤基础上的，实际上是在系统投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设备的监控，通过人员的内部或者外部稽核，来检测、监控上述措施是否有效，并及时发现潜在的问题，加以解决。
2、防范电子支付风险的技术措施
电子支付风险的防范还依赖许多技术措施。
(1)建立网络安全防护体系，防范系统风险与操作风险。不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全，如防火墙、滤波和加密技术等，要加快发展更安全的信息安全技术，包括更强的加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对电子支付所存储的信息的非法访问和干扰。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。为了确保电子支付业务的安全，通常设有三种防护设施。第一种是装在使用者上网用的浏览器上的加密处理技术，从而确保资料传输时的隐秘性，保障使用者在输入密码、账号及资料后不会被人劫取及滥用；第二种是被称为“防火墙”的安全过滤路由器，防止外来者的不当侵入；第三种防护措施是“可信赖作业系统”，它可充分保护电子支付的交易中枢服务器不会受到外人尤其是“黑客”的破坏与篡改。
(2)发展数据库及数据仓库技术，建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统，防范信用风险、市场风险等金融风险。通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，是现代化管理必须要完成的基础工作。电子支付数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。
(3)加速金融工程学科的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的，是指运用各种有关理论和知识，设计和开发金融创新工具或技术，以期在一定风险度内获得最佳收益。目前，急需加强电子技术创新对新的电子支付模式、技术的影响，以及由此引起的法制、监管的调整。
(4)通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。电子支付是技术发展的产物，许多风险管理的措施都离不开技术的应用。不过这些技术措施实际上也不是单纯的技术措施，技术措施仍然需要人来。贯彻实施，因此通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。《中华人民共和国电脑系统安全保护条例》、《中华人民共和国电脑信息网络国际联网管理暂行规定》对电脑信息系统的安全和电脑信息网络的管理使用做出了规定，
严格要求电子支付等金融业从业人员依照国家法律规定操作和完善管理，提高安全防范意识和责任感，确保电子支付业务的安全操作和良好运行。
3、加强电子支付立法建设
电子支付业务的迅速发展，导致了许多新的问题与矛盾，也使得立法相对滞后，另一方面，电子支付涉及的范围相当广泛，也给立法工作带来了一定的难度。在电子支付的发展过程中，为了防范各种可能的风险，不但要提高技术措施，健全管理制度，还要加强立法建设。
针对目前电子支付活动中出现的问题，应建立相关的法律，以规范电子支付参与者的行为。对电子支付业务操作、电子资金划拨的风险责任进行规范，制定电子支付的犯罪案件管辖、仲裁等规则。对屯子商务的安全保密也必须有法律保障，对电脑犯罪、电脑泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子支付环境。
4、电子支付风险管理的其它方面
技术安全措施在电子支付的风险管理中占有很重要的位置，这也是电子支付风险管理的一个比较明显的特点。但电子支付的风险管理并不仅仅限于技术安全措施的采用，而是一系列风险管理控制措施的总和。
(1)管理外部资源。目前电子支付的一个趋势是，越来越多的外部技术厂商参与到银行的电子化业务中来，可能是一次性的提供机器设备，也可能是长期的提供技术支持。外部厂商的参与使银行能够减少成本、提高技术水平，但这加重了银行所承担的风险。为此，银行应该采用有关措施，对外部资源进行有效的管理。比如，要求有权对外部厂商的运作和财务状况进行检查和监控，通过合同明确双方的权利和义务，包括出现技术故障或消费者不满意的时候，技术厂商应该承担的责任。同时，还要考虑并准备一旦某一技术厂商出现问题时的其他可替代资源。作为监管机构，也需要保持对与银行有联系的技术厂商的监管。
(2)建立健全金融网络内部管理体系。要确保网络系统的安全与保密，除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外，还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。
建立健全电脑机房的各项管理制度，并加以严格执行。是目前保障金融网络系统安全的有效手段。机房管理制度不仅包括机房工作人员的管理，而且还包括对机房内数据信息的管理、电脑系统运行的管理等，要求操作人员按照规定的流程进行操作，保证信息资料的保密性和安全性达到要求。
(3)建立应急计划。电子支付给客户带来了便利，但可能会在瞬间内出现故障，让银行和客户无所适从。因此，建立相应的应急计划和容错系统显得非常重要。应急计划包括一系列措施和安排。比如，资料的恢复措施、替代的业务处理设备、负责应急措施的人员安排、支援客户的措施，等等。这些应急的设施必须定期加以检测，保证一旦出事之后，确实能够运作。
5、加强电子支付的监管
为确保金融秩序安全，维护银行业公平有效竞争，保护存款人和社会公众利益以及保证中央银行货币政策的顺利实施，必须加强金融的监管。为了实现金融监管的多重目标，中央银行在金融监管中应坚持分类管理、公平对待、公开监管三条基本原则。分类管理原则就是将金融机构分门别类，突出重点，分别管理；公平对待原则是指在进行金融监管的过程中，不分监管对象，一视同仁，适用统一监管标准，这一原则与分类管理原则并不矛盾，分类管理是为了突出重点，加强监测，但并不降低监管标准；公开监管原则就是指加强金融监管的透明度，中央银行在实施金融监管时需明确适用的金融机构法规、政策和监管要求，这也便于社会公众的监督。目前，网络条件下的监管规避现象较为严重，从而改变了金融监管部门与金融机构的力量对比，增加了金融监管的难度。国际差别给电子支付监管带来不便，适用于电子商务条件下的国际金融监管法规体系尚待建立和完善。金融监管的滞后性增强，电子商务发展加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于电子支付业务的创新与发展。金融业的不稳定性对电子支付监管提出了新的要求，国际金融环境的变化，从汇率风险防范到金融动荡，从全球性金融系统的风险防范到金融证券市场的规范化制度化等，都反映了国际金融监管协调是网络性、国际性金融深化发展的必然要求。
电子支付监管的具体措施包括国内监管的措施和国际金融监管的协调。
(1)国内监管措施。包括金融监管手段要具有前瞻性、预见性，以解决现有的滞后性问题；建立以风险性监管为主导的监管体系；将行业自律与金融监管有效结合；建立健全电子支付监管法律、法规、制度；建立健全金融信息披露制度，增强金融监管的透明度；加强对金融中介机构的监管，形成中央银行——中介机构——金融自律组织的有效监管体系；采用现场检查与非现场检查等主要监管手段，现场检查主要是指监管机关亲临现场所开展的监管，非现场检查主要是指监管机关不在现场，而是通过报表和收集的各方面信息等对监管对象开展的监管。
(2)国际监管的协调。包括建立电子支付条件下的汇率协调机制和国际统一的信息披露与市场约束制度；协调控制网络国际短期资本的流动；防止国际性金融犯罪的监管协调；加强市场准入与金融风险监管的协调；协调对对冲基金之类高杠杆、高风险金融机构的监管机制；进行国际统一的金融监管立法。
总之，电子支付将全球金融系统连接起来，使得金融全球化进一步深化，相应地使风险控制也需在更广阔的视野中展开。
电子支付的认识
支付牌照对于中国支付市场企业来讲是一种规范，无论是互联网还是移动互联网支付都是如此，当然对于手机购物市场也将产生深远的影响。不过，，资本是需要前期布局还是观望再进呢?
用户对手机购物认知不足，市场呼唤先锋教育者
参与调研的移动互联网用户中，其中46.00%的用户表示曾经有过手机购物的体验，21.50%的用户表示准备尝试手机购物，但近1/3的用户表示没有尝试过手机购物并表示暂时
也不会尝试。尽管使用过手机购物的用户占比还不高，但是移动电子商务发展时间不长，其普及速度较快。其中，男性移动互联网用户对手机购物的使用比例明显高于女性用户，占比达34.65%。
此外，男女性手机购物的用户年龄都集中在20-35岁之间，这部分人群对于服装服饰等时尚类及休闲类产品的关注度较高，这也是移动电子商务主攻的方向之一。
参与本次调研的移动互联网用户中，近64%的用户表示主要通过传统互联网形式进行购物，近1/4的用户表示主要通过移动互联网形式进行购物，当然目前的移动互联网购物主要采用O2O模式进行。
重点发现一：手机支付的用户认知度不高，尚需普及基础知识
从移动互联网用户对手机支付的了解程度来看，近70%的用户表示只是了解或者不清楚手机支付的流程，仅有1/3的用户表示很清楚手机支付的流程。未来，手机支付还需要以用户教育为主导，广泛的市场营销阶段尚未到来。
重点发现二：手机支付用户选择商品品类主要集中在小额支付领域
参与调研的移动电子商务用户中，通过手机购买的商品品类主要集中在日常生活用品、电影票及入场券、火车票等，这些小类产品主要是由于部分省市手机支付金额的限制。但是由于男性用户的影响，手机、电脑及相关电子产品的手机支付比例也在不断提升。不过，一个有趣的现象是，男性手机支付用户购买日常用品的概率高于女性，女性用户主要偏向于选择票务类产品进行支付。
重点发现三：安全性是用户手机支付首要考虑问题
参与本次调研的移动互联网用户中，用户对手机支付的顾虑主要集中在安全性不高、操作流程复杂及界面有好程度不高三个方面，当然这些手机支付普遍面临的问题，同时也存在用户对此类业务理解不足。
手机支付企业部分获投，但移动电商企业投资显性未现
据清科研究中心最新数据显示，2006—2011年上半年，已经披露的中国手机购物市场的投资事件为10起，其中8起投资事件集中在手机支付企业，仅有2起投资事件与移动电子商务相关，最具代表性的是重庆结行。在此类市场尚未出现先锋教育者的情况下，大部分相关企业都处于小范围低调发展阶段，而这类与金融强相关的市场投资中，外围资本也在等待，一方面是等待行业呈现上升发展阶段;另一方面是等待国家政策的进一步明朗。
手机支付带来更多便捷的同时，也面临着越来越多的安全风险。金山毒霸安全中心分析发现，从2013年初至2014年2月份，手机支付相关的病毒、木马等风险因素急剧增长了312%，成为威胁网民资产非常重要的原因。
参考文献：卜庆锋电子商务与网络营销课程 50
电子支付 随着网络技术的不断发展， 电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。 (一)支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。 利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。 2.客户机对订单加密并提交。 3.商家接受订单,向网上银行发送订单金额。 4.网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面。 5.客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付。 6.银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款 从客户账户转到商家账户,并向商家网站返回支付成功消息。 7.商家网站向客户发送支付成功消息。 8.商家给客户发货。 (三) 第三方中介模式 在第三方中介模式中，利用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。 第三方支付模式的典型业务流程为：①客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单；②客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；③商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客
浅谈电子商务网上支付安全问题（南财自考毕 业论文） 南京财经大学本科毕业论文 浅谈电子商务网上支付安全问题 摘要： 电子商务不仅使企业降低了生产与销售成本，而且给消费者提供 了更多的可选择资源。所以近二十年来，我国的电子商务取得了迅猛的发展，已经深入国民经济和百姓日常生活的各个方面。但是，网上支付作为电子商务交易过程中最重要的环节之一，其安全问题依旧是阻碍电子商务健康发展的瓶颈。电子商务的安全问题不仅会造成不可估量的的经济损失，而且使得人民对电子商务的信心受创。首先通过了解现有的网上支付工具及其特点，然后对现阶段网上支付的出现的安全问题进行了分析，最后提出了解决这些安全问题的相应对策。采取多种措施应解决安全问题，促进我国电子商务的健康和谐的发展。 关键词：电子商务；网上支付；安全 1 南京财经大学本科毕业论文 Abstract
Electronic merce not only makes the enterprises production and reduce cost of sales, and to provide consumers with more choice of resources. In recent twenty years, China's e-merce has achieved rapid development, has been the national economy and people's daily life in all aspects. However, the online payment of e-merce transaction process as one of the most important segment, its security problem is still hindered the healthy development of the bottleneck of electronic merce. The security problem of electronic merce will not only cause inestimable economic losses, but also makes people's faith to the electronic mercial hit. First, by understanding the existing online payment tool and its characteristics, then on the stage of the online payment security problems are analyzed, finally put forward a solution to these problems of the corresponding countermeasures. Adopt a variety of measures to solve the security problem of electronic merce in China, promote the healthy and harmonious development Key words： electronic merce；online payment； security 2
《电子商务基础》实训报告一开课实训室：电子商务实训室2016年9月22日
1.比较手机银行、PC端网上银行、线下银行的优劣势； （1）手机银行就是使用手机下载各大银行的客户端APP，然后进行注册和身份验证，就只需要银行预留手机号码与身份证号码就可以了。其优势在于可以随身携带，只要手机正常使用就可以在手机APP上进行一系列的银行业务操作。其劣势在于安全系数不太高容易泄露个人重要信息，手机如果掉了，就很麻烦。（2）PC端网上银行因为需要电脑等设备，所以其劣势是不方便，而且一般客户都是使用自己的私人电脑，但是其优势在于安全系数还是比较高的。（3）线下银行就需要付款方和收款方共同完成了，所以其在很多方面是有非常方便的优势的，特别是日常生活方面，就比如说去超市、小卖部、餐厅等等都可以进行线下交易。方式有支付宝、微信、POS机刷卡。所以其劣势就是需要双方都满足的情况下才能完成交易。 2.比较微信支付、支付宝支付、网银支付的优劣势； （1）微信支付。优势：方便安全、资金到账很快、可以实时聊天交易。劣势：提现效率不高。 （2）支付宝支付。优势：快捷安全，以手机号码为纽带，更容易联系到朋友。劣势信息容易泄露。 （3)网银支付。优势：实时性、很多业务不需要手续费、低成本。劣势：不太方便。 3.请叙述使用网银（手机端或PC端及第三方平台）的安全注意事项。 手机端用网银网络环境要求很高，不能再不熟悉的环境使用手机端，对一些不清楚的链接一定不能点，所有相关密码与账号不能透露给他人，特别是安全的最后一道 ‘防线’手机验证码，一定不能告诉他人。 4. 其他（可根据此次实验谈谈自己的感想或看法，此栏不限定内容，目的在于更多交流。） 现在我们生活质量越来越好，很多东西都方便快捷，但是我们的安全意识还是不够高，许许多多的上当受骗都是在快捷中发生的。所以我们要更多的提高安全意识！
电子商务网上支付介绍 湖南农业大学东方科技学院电子商务2班黄海希 一、概述 电子商务是指贸易活动各环节的电子化,它覆盖了与商务活动有关的所有方面。如网上购物、网上订票、网上交费、网上招标等。电子商务给传统的贸易方式带来了巨大的冲击,它突出的标志就是增加贸易机会,降低贸易成本,简化贸易流程,提高贸易效率。可以扩大销路、沟通企业与企业之间的疏通渠道，为客户提供不间断的产品信息查询和定单处理等服务。这一切都增强了企业的竞争力。电子商务极大地改变了商务模式,带动了经济结构的变革,被国际上认为是"未来四分之一世纪世界经济发展的一个重要推动力,甚至可以与200年前工业革命对经济发展的促进相比"。 1、电子商务支付系统的概念 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CA-SH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 2、电子王五支付系统发展历史 电子商务于90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MasterCard合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的的标准。 这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。但是，各大城市都处于实验探索阶段。 二、电子商务支付系统的安全性 电子商务支付系统的安全要求包括：保密性、认证、数据完整性、交互操作性等。目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：SSL（Secure Socket Lay-er,安全套按字层）、SET（Secure Electronic Transaction）等协议标准。
浅议电子商务支付模式 [摘要]：电子商务支付随着电子商务的发展出现了新的模式,文章详细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式。 [关键字]：电子商务、支付模式 [正文] 随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、携带现金不方便等局限性，因具有便利性、高效性、安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。 目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式。 (一)支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，
包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术,通过建立自己的Internet站点和WWW主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的款。 利用网上银行支付典型流程: 1.客户连接互联网,检索商品,填写网络订单。 2.客户机对订单加密并提交。
电子支付及其在电子商务中的应用 电子商务与支付系统之间存在着密不可分的关系，支付是电子商务中一个非常重要的环节，基于Internet的电子 商务，需要为数以百万的购买者和销售者提供支付服务，目前已开发出了很多网上支付系统。这些系统的实质都是要把现有的支付方式转化为电子形式。Internet电子支付系统主 要包括金融机构、付款者和收款者、第三方非银行金融机构，以及各种金融网络等。在这里金融机构通常指银行，它为付款者和收款者保持账户。这些知识在学校的时候，老师会常常向我们讲解到，可真正要理解这些知识的含义，经过几个月的实习及相关操作之后，我深刻的意识到唯有到实践中了解、深化。 一、电子支付的定义 客户首先将一定金额的现金或存款从发卡者处兑换得 到代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。这种方法实施的基础是金融电子化，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，二进制（0、1）为存储形
式，通过计算机网络系统进行买卖交易。 电子商务的电子支付发展有五个阶段：[1]银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；利用网络终端向客户提供银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付主要方式；网上支付，即电子支付可随时随地的通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务环境。 二、电子商务支付系统分类 就现在世界通用的支付系统不下几十种，根据在线传输数据的种类（加密、分发类型），初略可以被分为三类。第一类是使用“信任的第三方”。客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线实施的。First Virtual典型的信任第三方系统。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。第二类是传统银行转账结算的扩充。
兰州交通大学博文学院 信息管理系毕业论文 论文题目：电子商务的支付问题研究 班级：08级电子商务班 姓名：吕双玉 辅导老师：夏礼斌 学号：20081739 日期：2012年4月
目录 第一章电子商务支付概述 1.1电子商务与电子商务支付的关系 1.2电子商务支付的发展 1.3电子商务支付的特征 1.4电子商务支付方式及优势 第二章电子商务支付中存在的问题 2.1电子商务支付的安全问题 2.2网上支付工具发展滞后 2.3社会诚信体系不健全 2.4电子商务网上支付法律法规不健全 第三章对于电子商务支付中存在问题的解决对策3.1提高支付的安全性 3.2完善第三方支付平台 3.3建立社会诚信体系 3.4完善相关法律法规 第四章结论与总结 参考文献以及网站
电子商务的支付问题研究 【摘要】网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文通过主要通过我国现有的网上支付方式和我国网上支付的规模进行分析对我国的网上支付的发展现状进行研究，进一步提出网上支付存在问题，主要有支付是否安全，银行的标准没有做统一，网上支付的工具滞后等问题，做深层次的探讨，归纳总结网上支付的解决方案，主要通过加快我国网络的基础设施的建设和研究适合我国国情的网上支付工具，制定统一的标准以及提高服务质量。最后对我国网上支付未来的发展提出自己的看法。 【关键词】电子商务网上支付发展趋势 网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。为了电子商务能够更加完善，对网上支付的要求也需要不断的完善，因此，我们要对网上支付要有深刻的了解。 Internet的迅猛发展使其日渐成为社会生活中一个重要的组成部分。而电子商务的发展也扩展到生活中的各个领域。网上购物已经成为一种不可抵挡的趋势。但是由于电子商务所提供的是一个虚拟的网络环境来进行交易，交易各方对网上交易的安全性有所怀疑，网上支付的发展影响着电子商务活动的参与者。因此，要不断对网上支付进行研究和完善，打消交易各方对电子商务交易安全的疑虑，不断推进电子商务的发展。
1. 具有延时(定时)、批量特点的支付系统是______。(1.0分) A.大额支付系统 B.全国电子联行系统 C.同城清算所 D.小额批量支付系统 2. 包括中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、中国证券登记结算公司生产系统的是我国支付清算网络体系中的_______。(1.0分) A.中央银行支付清算系统 B.第三方服务组织支付清算系统 C.银行业金融机构支付清算系统 D.金融市场支付清算系统 3. 在我国整个银行体系中，在国务院领导下制定和实施货币政策，对金融机构实施监督和管理，同时为金融机构提供金融服务的银行是_______ 。(1.0分) A.政策性银行 B.中国人民银行 C.国有商业银行 D.股份制银行 4. 我国国家金融通信网是属于电子汇总系统类型中的____。(1.0分) A.资金调拨系统 B.清算系统 C.通信系统 D.现代化支付系统 5. 在电子支付系统各组成要素中，为公用网和金融专用网之间实现连接，并使支付信息必须经过它才能进入银行支付系统的是____。(1.0分) A.CA中心 B.金融专网
C.客户或商家开户行 D.支付网关 6. 在中国现代化支付系统框架中，能提供电子、跨行支付业务的路由选择，并为城市范围内专业银行提供纸截留服务的是___ 。(1.0分) A.国家处理中心 B.城市处理中心 C.商业银行系统前置机 D.系统参与者 7. 网上支付系统的基础设施是____。(1.0分) A.电子货币 B.金融电子化网络 C.网络安全认证机构 D.电子化工具 8. 不可能成为中国现代化支付系统的直接参与者的是________。(1.0分) A.国有商业银行 B.中国人民银行 C.商业银行的广大客户 D.直接参与者银行的分支机构 9. 根据电子支付的定义，以下选项中不属于电子支付的是_____. (1.0分) A.用银行卡进行POS结账 B.用电子钱包进行网上支付 C.电子汇款 D.用银行卡从ATM机提款再用支付 10. 由MasterCard和Visa联合开发的一种被称为______的标准，为网上信息及资金的安全流通提供了充分的保障。(1.0分) A.ATM
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式 电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。（一）支付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。 在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。 （二）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融
电子商务和支付试题
《电子支付与网络银行》考试试题班级: 学号: 姓名: 总分: 一、单选题（1分*28=28分） 1.目前我国应用非常普遍的网上支付模式（ B ）。 A. 电子现金 B. 银行卡在线转账支付 C. 电子支票 D. 第三方支付 2.中国第一家网上银行是（ D ）。 A. 中国工商银行 B. 招商银行 C. 光大银行 D. 中国银行 3.我国第一家开展网上个人理财业务是（ A ）。 A. 中国工商银行 B. 招商银行 C. 光大银行 D. 中国银行 4.网上支付具有以下特征，其中错误的是（ B ）。 A. 网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的
B. 网上支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台之中 C. 网上支付使用的是最先进的通信手段 D. 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 5.全球第一家网络银行产生于（ A ）。 A. 1980年 B. 1990年 C. 1995年 D. 1993年 6.目前，网上支付存在的最关键的问题是（ B）。 A. 技术问题 B. 安全问题 C. 成本问题 D. 观念问题 7.电子支付指的是电子交易的当事人，使用安全电子支付手段通过网络进行的（C ）。 A. 现金流转 B. 数据传输 C. 货币支付或资金流转 D. 票据传输 8.更多的网民不愿意采取网上支付的方式。其安全隐患主要出现在非网络部分，（ A ）网上支付安全隐患的罪魁祸首。 A. 人为的欺诈 B. 信息泄露
C. 计算机病毒 D. 黑客 9.( A )十届人大常委会第十一次会议审议通过了《中华人民共和国电子签名法》，确立了电子签名的法律效力，明确规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，为我国电子化建设提供了重要的法律制度保障。 A. 2004年8月28日 B. 2005年8月28日 C. 2003年10月28日 D. 2004年10月28日 10.EIS是（ D ）。 A. 电子数据交换 B. 银行电子汇兑系统 C. 网上银行系统 D. 全国电子联行系统 *11.流通中的现金作为最窄口径上的货币，用（ A ）表示。 A. MO B. M1 C. M2 D. M3 12.( D )是21世纪最具变革力与核心价值的一项新技术。 A. CA认证 B. 3G技术
籥江而蓋天学晩 JiangXi BlueSky University 电子商务网上支付与结算 综合实训 姓名：_______________________________ 学号：_______________________________ 专业：_______________________________ 班级：_______________________________ 指导老师：____________________________ 制定部门：管理工程系 执行时间：2009―― 2010学年度第一学期
电子商务网上支付与结算综合实训报告 一、实训目的： （一）专业能力目标：通过综合实训，使学生具有较强的网上支付与结算实践操作技能，了解各种网上支付与结算工具，熟练的进行网上购物、转账、结算。掌握从事网上支付与结算活动的基本技能。掌握基于互联网媒体和用户的思维方式，懂得使用网络营销工具和方法达成企业营销目标，经过一段时间的训练可以独立进行网络营销项目策划和实施工作，成为社会上炙手可热的网络营销实战精英！ （二）通用能力目标 1、自我管理和自我发展 ※ 安排自己的任务并承担责任。 ※ 安排好自己的时间完成课题。 2、与他人合作共事 ※ 个人和群体良好的合作交往。 3、沟通、交往与联系 ※ 通过各种直观的方式表达信息。 ※ 用书面形式交流，传达信息。 4、安排任务和解决问题 ※ 获取、整理、利用、使用信息资源。 ※ 发现并解决常规或非常规问题。 二、实训项目：项目一：《网上支付与结算》实训项目二：《电子商务网络运营》实训 三、实训要求：为确保实训能顺利进行，圆满成功，培养同学们良好的习惯，增强修养，提高个人素质，特制定如下实训要求： 1、实训开始，按学号顺序分组，二人一组，选一名同学为组长。 2、实训安全第一，严防意外伤害，按规定操作，不准带电插拔仪器设备。 3、实训室内禁止饮食，禁止吐痰，严禁吃口香糖。 4、禁止在实训室内喧哗、嬉戏、争斗，保持安静，轻声讨论。 5、不准恶意破坏仪器设备，设备若有损坏及时向指导老师报告。 6、不准无故旷课、迟到、早退；若有特殊情况，需事先请假，征求许可。 7、旷课2节，实训成绩不及格，2 次迟到算旷课1节。 8、每次实训开始5 分钟内检查仪器设备，填写“实训操作登记表”，代签无效。 9、实训时间内，请勿离开实训室10 分钟以上，否则以旷课论，若确有急事，需征得指导老师同意后方可离开。10．实训结束后，整理复原仪器设备、桌椅，清洁四周环境，待检查后，方可离开。 11．实训室中的工具、仪器、书籍、手册严禁带出。12．实训过程小心操作，细心观察，勤于思考，注意记录。13．不随意设定、修改用户名和口令。 14．按规定时间、规定格式上交实训报告。
电子商务中的网上支付解决方案 一、引言 随着中小企业对电子商务应用程度的深入，越来越多的企业希望在自己的网站上能与顾客实现在线交易，而网上支付问题则是在线交易中的关键问题。对于中小企业而言，可以通过哪些方法低成本、高效率地解决网上支付问题呢？本文提出了网上支付问题的两种主要解决方案：网上银行模式和第三方支付平台模式，同时分析了网上支付中存在的主要问题及应对策略。 二、网上支付概述 网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。可以看出，网上支付带有很强的 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ烙印，是基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的电子商务的核心业务流程。 三、网上支付的主要解决方案 目前，在基于互联网平台的电子交易中实现网上支付的主要解决方案有两种，即网上银行模式和第三方支付平台模式。网上银行模式主要由企
业向银行提出申请，直接通过网上银行实现网上支付与结算。第三方支付平台模式主要指企业把网上支付业务外包给除银行以外的第三方支 付企业实现网上支付与结算。 １、 网上银行模式基于互联网平台的网上银行支付系统的基本构成如图１ 所示，其中主要涉及以下构成要素： （１）买方：买方利用自己拥有的网上支付工具（如银行卡、 电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网上银行支付系统运作的起点。（２）买方开户银行：指买方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为支出行或付款行。 （３）卖方：卖方是网上交易中拥有债权的另一方，可以根据买方发起的支付指令向银行或其他金融机构请求结算。 （４）卖方开户银行：指卖方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主要指银行，称为接收行或收单行。 （５）金融专用网络：指银行内部及银行之间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。我国的金融专用网络主要指中国国家金融通信网（ＣＮＦＮ），其上运行着中国国家现代化支付系统（Ｃ
《电子商务基础》实训报告一 开课实训室：电子商务实训室2016年9月22 日
1.比较手机银行、PC端网上银行、线下银行的优劣势； （1）手机银行就是使用手机下载各大银行的客户端APP，然后进行注册和身份验证，就只需要银行预留手机与就可以了。其优势在于可以随身携带，只要手机正常使用就可以在手机APP上进行一系列的银行业务操作。其劣势在于安全系数不太高容易泄露个人重要信息，手机如果掉了，就很麻烦。（2）PC端网上银行因为需要电脑等设备，所以其劣势是不方便，而且一般客户都是使用自己的私人电脑，但是其优势在于安全系数还是比较高的。（3）线下银行就需要付款方和收款方共同完成了，所以其在很多方面是有非常方便的优势的，特别是日常生活方面，就比如说去超市、小卖部、餐厅等等都可以进行线下交易。方式有支付宝、微信、POS机刷卡。所以其劣势就是需要双方都满足的情况下才能完成交易。 2.比较微信支付、支付宝支付、网银支付的优劣势； （1）微信支付。优势：方便安全、资金到账很快、可以实时聊天交易。劣势：提现效率不高。 （2）支付宝支付。优势：快捷安全，以手机为纽带，更容易联系到朋友。劣势信息容易泄露。 （3)网银支付。优势：实时性、很多业务不需要手续费、低成本。劣势：不太方便。 3.请叙述使用网银（手机端或PC端及第三方平台）的安全注意事项。 手机端用网银网络环境要求很高，不能再不熟悉的环境使用手机端，对一些不清楚的一定不能点，所有相关密码与账号不能透露给他人，特别是安全的最后一道 ‘防线’手机验证码，一定不能告诉他人。 4. 其他（可根据此次实验谈谈自己的感想或看法，此栏不限定容，目的在于更多交流。） 现在我们生活质量越来越好，很多东西都方便快捷，但是我们的安全意识还是不够高，许许多多的上当受骗都是在快捷中发生的。所以我们要更多的提高安全意识！
电子商务电子支付方式的现状和趋势 一、电子支付方式的现状 随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上购物群体的不断增长。网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落，应运而生的电子支付方式克服了传统支付方式过程复杂、耗时、安全性低等特点，在电子商务中显现出重要作用。电子商务支付方式也在不断的细化和完善，以适应日益变化发展的行业趋势和用户需求。 网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60％以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。 （一）网上银行模式 网上银行是指银行利用Internet 技术，通过建立自己的Internet 站点和WWW 主页，向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行 中开设支付卡，并在卡中存有一 定数量的款 利用网上银行支付流程：
1、客户连接互联网，检索商品，填写网络订单； 2、客户机对订单加密并提交； 3、商家接受订单，向网上银行发送订单金额； 4、网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面； 5、客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号密码进行支付； 6、银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息 7、商家网站向客户发送支付成功消息。 （二）第三方中介模式 在第三方中介模式中，利用的支付网关系或系统是有第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们讨论和关注的焦点。国内目前第三方支付公司中，比较知名的有阿里巴巴的支付宝、易趣的安付通、paypal、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、环讯的IPS云网等等。 第三方支付模式的流程为： 1、客户访问主页，浏览商品，填写订单； 2、选择第三方支付平台，登陆第三方平台账户，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户； 3、商户后端服务器中的支付出来模块在收到订单信息和支付信息
《电子支付与网络银行》考试试题 班级: 学号: : 总分: 一、单选题（1分*28=28分） 1.目前我国应用非常普遍的网上支付模式（ B ）。 A. 电子现金 B. 银行卡在线转账支付 C. 电子支票 D. 第三方支付 2.中国第一家网上银行是（ D ）。 A. 中国工商银行 B. 招商银行 C. 光大银行 D. 中国银行 3.我国第一家开展网上个人理财业务是（ A ）。 A. 中国工商银行 B. 招商银行 C. 光大银行 D. 中国银行 4.网上支付具有以下特征，其中错误的是（ B ）。 A. 网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 B. 网上支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台之中 C. 网上支付使用的是最先进的通信手段 D. 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 5.全球第一家网络银行产生于（ A ）。 A. 1980年 B. 1990年 C. 1995年 D. 1993年 6.目前，网上支付存在的最关键的问题是（ B）。 A. 技术问题 B. 安全问题 C. 成本问题 D. 观念问题 7.电子支付指的是电子交易的当事人，使用安全电子支付手段通过网络进行的（C ）。 A. 现金流转 B. 数据传输 C. 货币支付或资金流转 D. 票据传输 8.更多的网民不愿意采取网上支付的方式。其安全隐患主要出现在非网络部分，（ A ）网上支付安全隐患的罪魁祸首。 A. 人为的欺诈 B. 信息泄露
C. 计算机病毒 D. 黑客 9.( A )十届人大常委会第十一次会议审议通过了《中华人民国电子签名法》，确立了电子签名的法律效力，明确规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，为我国电子化建设提供了重要的法律制度保障。 A. 2004年8月28日 B. 2005年8月28日 C. 2003年10月28日 D. 2004年10月28日 10.EIS是（ D ）。 A. 电子数据交换 B. 银行电子汇兑系统 C. 网上银行系统 D. 全国电子联行系统 *11.流通中的现金作为最窄口径上的货币，用（ A ）表示。 A. MO B. M1 C. M2 D. M3 12.( D )是21世纪最具变革力与核心价值的一项新技术。 A. CA认证 B. 3G技术 C. 智能卡技术 D. 射频识别RFID技术 13.( D )是电子货币产生并发展的根本原因。 A. 互联网兴起 B. 网上支付的兴起 C. 网上银行的兴起 D. 降低交易费用 14.( C)指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。 A. 储值卡型电子货币 B. 存款利用型电子货币 C. 信用卡应用型电子货币 D. 现金模拟型电子货币 15.借记卡属于（ C ）。 A. 储值卡型电子货币 B. 信用卡应用型电子货币 C. 存款利用型电子货币 D. 现金模拟型电子货币 16.( D )主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。 A. 储值卡型电子货币 B. 现金模拟型电子货币 C. 信用卡应用型电子货币
浅谈电子商务中的电子支付方式(一) 摘要]基于传统支付方式的局限性，介绍电子支付方式在电子商务中的重要作用。分类研究电子商务中的电子支付方式，从每种支付方式的存在形式，特点，工作原理等方面出发，分析它们的优缺点，总结各种支付方式的功能用途等。 关键词]电子支付电子货币电子支票智能卡电子钱包 随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。 一、电子货币支付方式 电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金（e-cash）。 电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包（cyberwallet）”（商家和消费者都可以通过开通账户获得），消费者可以从银行提取e-cash，然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。 由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。二、电子支票支付方式 电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。 从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。 支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。 三、银行卡支付方式 顾名思义，银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。
电子商务之电子货币应用 缪嘉新,陈志明,郁道琄,官有富,李肇浩,张光耀 中华电信研究所?应用科技研究室 摘要 近年来由于因特网的普及带动了电子商务的发展，电子商务的范围非常广泛，举凡利用网络进行的商务活动，包括商品交易、广告、信息提供、市场情报、育乐节目贩卖等，都可称为电子商务的一环。电子货币是一种可以在商店中或因特网上做为金钱支付的工具。电子货币配合安全的电子付费机制，将为因特网上的电子交易商务系统建构一个安全的电子支付环境，这将是电子商务发展的关键所在。本文将探讨电子货币的特性、种类，及其在电子商务中所扮演的角色及其应用。 1.电子商务与电子货币 1.1.电子商务 电子商务的推广，有赖各种相关技术以及新的服务的配合；相关的技术包括新型的商业模式(Business Model)的建立、智能型信息搜寻代理(Intelligent Agent)技术、安全控管技术、凭证管理中心(Certification Authority)技术、付款闸接器(Payment Gateway)和虚拟银行(Virtual Bank)等；所有的「商流」、「物流」、「金流」和「信息流」都藉由这些技 术来完成，构成电子商务完整的解决方案。其架构如图一所示。 现分述如下︰ （1）新型的商业模式的建立将可提高商家营运的效益，缩短了原有的供应链，达成及时资源共享，并且降低延滞时间及转售的成 本及风险，此外更可针对不同类型的客户来增加各种新的加值 服务。 （2）智能型信息搜寻代理技术将让使用者在浩瀚的因特网之中，快速的寻找到使用者所需的数据，除一般数据搜寻外，还包括数 据过滤与筛选，商品比价、买卖中介、使用者买卖特性分析等。
电子商务网上支付介绍
电子商务网上支付介绍 湖南农业大学东方科技学院电子商务2班黄海 希 一、概述 电子商务是指贸易活动各环节的电子化,它覆盖了与商务活动有关的所有方面。如网上购物、网上订票、网上交费、网上招标等。电子商务给传统的贸易方式带来了巨大的冲击,它突出的标志就是增加贸易机会,降低贸易成本,简化贸易流程,提高贸易效率。可以扩大销路、沟通企业与企业之间的疏通渠道，为客户提供不间断的产品信息查询和定单处理等服务。这一切都增强了企业的竞争力。电子商务极大地改变了商务模式,带动了经济结构的变革,被国际上认为是"未来四分之一世纪世界经济发展的一个重要推动力,甚至可以与200年前工业革命对经济发展的促进相比"。 1、电子商务支付系统的概念
电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CA-SH）、信用卡（CREDIT CARD）、借记卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 2、电子王五支付系统发展历史 电子商务于90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用
《电子支付与网络银行》考试试题 班级:学号:姓名:总分: 一、单选题（1分*28=28分） 1.目前我国应用非常普遍的网上支付模式（B）。 A.电子现金 B.xx在线转账支付 C.电子支票 D.第三方支付 2.xx第一家网上银行是（D）。 A.中国工商银行 B.招商银行 C.光大银行 D.中国银行 ）。我国第一家开展网上个人理财业务是（A 3.A.中国工商银行 B.招商银行 C.光大银行 D.中国银行 4.网上支付具有以下特征，其中错误的是（B）。 A.网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的 B.网上支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台之中 C.网上支付使用的是最先进的通信手段
D.网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 5.全球第一家网络银行产生于（A）。 A. 1980年 B. 1990年 C. 1995年 D. 1993年 6.目前，网上支付存在的最关键的问题是（B）。 A.技术问题 B.安全问题 C.成本问题 D.观念问题 7.电子支付指的是电子交易的当事人，使用安全电子支付手段通过网络进行的（C）。 A.现金流转 B.数据传输 C.货币支付或资金流转 D.票据传输 8.更多的网民不愿意采取网上支付的方式。其安全隐患主要出现在非网络部分，（A）网上支付安全隐患的罪魁祸首。人为的欺诈A. 信息泄露B. C.计算机病毒
D.xx 9.( A )十届人大常委会第十一次会议审议通过了《中华人民共和国电子签名法》，确立了电子签名的法律效力，明确规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，为我国电子化建设提供了重要的法律制度保障。 A. 2004年8月28日 B. 2005年8月28日 C. 2003年10月28日 D. 2004年10月28日 10.EIS是（D）。 A.电子数据交换 B.银行电子汇兑系统 C.网上银行系统 D.全国电子联行系统 *11.流通中的现金作为最窄口径上的货币，用（A）表示。 A. MO B. M1 C. M2 D. M3 12.( D )是21世纪最具变革力与核心价值的一项新技术。 A. CA认证 B. 3G技术