◆个人理财业务:商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
◆个人理财业务是建立在委托—-—代理关系之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
◆商业银行个人理财分为：理财顾问服务、综合理财服务。
◆理财顾问服务:商业银行向顾客提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。客户自身承
担由此产生的收益和风险。
◆理财顾问服务流程：收集客户信息—客户财务分析—客户财务目标分析与确认—财务规划-投资组合—实施计划—
绩效评估。
◆理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性。
◆客户信息分为定量信息和定性信息，非财务信息(客户的社会地位、年龄、投资偏好等）和财务信息（当前收支状
况、财务安排等）。
◆客户信息收集方法：初级信息(客户个人和财务资料，通过交谈、数据调查或者进行提问所搜集的材料）、次级信
息(宏观经济信息,从政府部门获得，需要从业人员在日常工作中搜集，建立专门数据库）。
◆客户风险特征的构成：风险偏好（主观上对风险的态度，比如美国人喜欢冒险,中国人强调平安是福)、风险认知度
(主观上对风险的基本度量，面对同一风险，每个人对其认知的水平不同，往往取决于个人的生活经验）、实际风险承受能力（客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响不同）.
◆其他理财特征：投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格。
◆客户理财需求和目标分析：短期目标（如休假、买车、存款)、中期目标（子女教育、买房)、长期目标(退休、遗
产）。
◆为控制费用与投资储蓄,从业人员应建议客户在银行开立三种类型账户：一个是定期投资账户，达到强迫储蓄的功
能；若有房贷本息要缴，则在贷款银行开一个扣款账户,方便随时掌握房贷的本息缴付状况；开立信用卡账户，弥补临时性资金不足,减少低收益资金的比例。
◆综合理财服务：商业银行在向客户提供理财顾问服务基础上,接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资
计划和方式进行投资和资产管理的业务活动.
◆综合理财服务分为：理财计划、私人银行业务。
◆理财计划:商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和
管理计划.
◆根据客户的收益不同,理财计划分为：保证收益理财计划、非保证理财收益计划.
◆保证收益理财计划:商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险,或银行按照约
定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划.(监管机构对该产品实施严格的审批制度和程序）
◆非保证理财收益计划又分为：保本浮动【商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资由客户承担，
并依旧实际投资情况确定客户实际收益的理财计划】和非保本浮动收益理财计划【商业银行根据约定条件和实际投资收益向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划】。
◆私人银行业务：向富人及其家庭提供的系统理财业务。目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问,达到保存财富、
创造财富的目标.其核心是个人理财,属于混合业务。
◆银行个人理财业务宏观影响因素：政治法律和政策环境、经济环境、社会环境、技术环境.
◆经济发展五个阶段：【传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段】(发展中国家）、【迈向经济成熟阶
段、大量消费阶段】（发达国家)。
◆个人金融业务以消费者收入为基础，衡量消费者收入水平的指标包括：国民收入、人均国民收入、个人收入、个
人可支配收入。
◆宏观经济状况包括：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率。
◆银行个人理财业务微观影响因素:金融市场的竞争程度、开放程度、价格机制。
◆银行个人理财业务其他影响因素:客户对理财业务的认知度、商业银行个人理财业务的定位、其他理财机构理财业
务的发展、中介机构发展水平、金融机构监管体制.
◆预期未来经济增长较快，处于景气周期：（企业盈利增长可以支撑牛市），则减少储蓄、债券配置,增加股票、基金、
房产配置。
◆预期未来经济增长放缓,处于衰退周期：则减少股票、基金配置,房产适当减少,增加储蓄、债券配置。
◆预期未来通货膨胀：则减少储蓄、债券配置，增加股票、黄金配置。
◆预期未来通货紧缩:则减少股票、债券配置，维持储蓄、黄金配置。
◆预期未来本币升值，则增加储蓄、债券、股票、基金、房产配置,减少外汇配置。
◆预期未来本币贬值,则增加外汇配置，减少储蓄、债券、股票、基金、房产配置.
◆预期未来利率水平上升，则增加储蓄配置,减少外汇、债券、股票、基金、房产配置。
◆预期未来利率水平下降，则减少储蓄配置，增加外汇、债券、股票、基金、房产配置。
◆理财系统风险也称宏观风险包括：市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险、政策风险.
◆理财非系统风险也称微观风险包括：财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险.
◆投资组合管理决策过程:资产分析、资产组合分析、资产组合选择、资产组合评价、资产组合调整。
◆资产配置的步骤:调查了解客户、生活设计与生活资产拨备、风险规划与保障资产拨备、建立长期投资储备、建立
多元化的产品组合。
◆资产配置组合模型:金字塔型【低风险资产占5０％，中风险资产占30％，高风险20%，安全、稳定性最好】、哑
铃型【低风险高风险比例相当，中风险比例低，适合享受黄金投资周期的收益(40％、20％、40％）】、纺锤型【中风险中收益占主体，高风险低风险资产两端较低，安全性高，适合成熟市场（3０%、50％、2０%）】、梭镖型【所有资产都在高风险高收益，属于赌徒型资产配置】.
◆市场有效的三个层次:弱型有效市场（历史信息）、半强型有效市场(公开信息）、强行有效市场（内幕信息）。
◆国债:安全行高、收益略高于定期存款、流动差。
◆证券即股票：高风险、高收益、高流动。
◆基金:中高收益、中低风险、流动性一般.
◆房地产：流动性差，变现能力弱、变现周期长，受宏观经济影响大，收益不确定性较大.
◆金银等贵金属：安全性高、收益中等、流动性低、变现能力较差。
◆期货期权：风险最高、收益最高。
◆高风险、高收益的产品组合一般不超过个人或家庭资产总额的10％。
◆客户在理财过程中的两种支出:义务性支出【日常生活基本开销、已有负债的本利摊还支出、已有保险的保费续期
支出】和选择性支出【又称任意性支出】.
◆四种典型的理财价值观念：后享受型【储蓄率高、退休规划，会引起遗产问题】、先享受型【储蓄率低、在乎目前
消费、退休后生活成问题,生活水平差】、购房性【义务性支出以房贷为主,本息支出在收入25％以上，影响退休生活的质量】、以子女为中心型【子女教育支出占总收入的10％以上，将妨碍退休目标所需的财源】
◆影响客户投资风险承受能力的因素：年龄、资金的投资期限、受教育情况、收入、职业、财富规模、理财目标的
弹性、主管风险偏好、其他影响因素（性别、家庭情况、就业状况等)
◆客户风险态度分类：风险厌恶型【注重资金安全,极力回避风险】、风险偏爱型【原以为获取高收益而承担风险,不
因风险的存在而放弃投资机会】、风险中立型
◆根据风险偏好的客户分级:进取型【较年轻,有专业知识技能，敢于冒险】、成长型、【有一定得资产基础，知识水平，
愿意承受一定的风险，但不会像进取型客户那样过度冒险】平衡型【既不厌恶风险也不追求风险，较理性,仔细分析不同的投资市场,从中找出适中的产品】、稳健型【已经偏向保守，喜欢选择既保本又有较高收益的结构性理财产品，例如：临近退休的中老年人为主】、保守型【老年人、低收入家庭、家庭成员较多,社会负担较重，性格保守的投资者，风险承受力较低,首先考虑是否保本，然后在追求收益】.
◆客户风险评估方法：定性方法(投资者年龄、财富、工作状况、教育程度、家庭状况、性别）和定量方法（问卷调
查收集信息)、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的权衡
◆一般而言,年龄是影响投资者风险承受能力的首要因素,年龄越大,风险承受能力越弱；个人财富越多、工作稳定、收
入越高、受教育程度越高风险承受能力越强,未婚高于已婚,男性高于女性.
◆银行代理服务业务：不构成商业银行表内资产负债业务,给商业银行带来非利息收入的业务。
◆银行代理理财产品销售的基本原则:适用性原则【风险承受能力、客户投资目标、投资期限长短、产品流动性等】、
客观性原则【产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险全面了解】
◆进行基金投资,需要开立基金交易账户和基金ＴA账户。购买不同基金公司发行的基金需要开立不同的基金TA账
户。
◆基金认购采用原则:金额认购、面额发行。一般按照1元钱购买基金。认购费率一般比申购费率优惠。
◆投资者于Ｔ日申购基金成功，投资者于Ｔ＋２日起可赎回该不恩基金份额。
◆基金赎回后剩余的基金份额不能低于基金公司规定的最小剩余份额1０00份。
◆基金管理公司必须以现金形式分配至少90%的基金净收益，并且年年至少一次。
◆基金分红分为:现金分红（银行系统默认形式)、红利再投资。
◆开放式基金通过申购和赎回实现转让，流动性强,但必须支付一定的手续费。
◆货币市场基金有“活储蓄”之称,客户可随时申购、赎回.
◆证券投资基金收益主要有:证券买卖差价（也称资本得利）、红利收入、债券利息、存款利息收入。
◆各类基金收益特征由高到低排列顺序：股票型基金﹥混合型基金﹥债券型基金﹥货币市场基金。
◆投资基金资产运作风险包括：系统风险、非系统风险。
◆基金产品包括的风险：价格波动风险、流动性风险.
◆银行主要代理保险的险种：寿险【分红险、万能险、投连险】、财险【房贷险、对公抵押物财产险、家庭财产险】◆保险产品最显著特点具有其他投资理财不可替代的保障功能，利用保险产品还可以合理避税。
◆保险产品具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保险合同,不能随意更改。
◆银行代理国债的种类：凭证式国债（可记名、可挂失，不能上市流通）、实物式国债（不记名不挂失，可上市流通）、
记账式国债（可记名挂失，需在证券交易所设立账户)。
◆债券的流动性一般低于股票，国债的流动性高于公司债,短期的国债流动性好于长期国债。
◆债券投资的风险因素：价格风险（利率风险）、再投资风险、违约风险(信用风险）、债券赎回风险、提前偿付风险
和通货膨胀风险。
◆商业银行办理信托计划收付业务时，只承担代理资金手负责人,不承担信托计划的投资风险。信托产品流动性差.
◆信托机构通过管理和处理信托财产获得的收益,全部归受益人所有，信托机构处理受托财产而发生的亏损全部由信
托这承担.
◆信托产品的风险:投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险
◆银行代理黄金业务种类：条块现货、金币（纯金币、纪念金币)、黄金基金、纸黄金(黄金存折。
◆保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
◆制定保险规划的原则：转移风险原则、量力而行原则、分析客户保险需求，
◆保险规划的步骤：确定保险标的(首要任务）-选定保险产品-确定保险金融-明确保险时间。
◆保险规划的风险：为充分保险、过分保险、不必要保险.
◆税收规划的原则：合法性(基本特征)、目的性（目的就是节税）、规划性（事先设计安排）、综合性.
◆税收规划的基本内容:避税规则（采用“非为法"手段)、节税规则(采用合法手段，利用税收优惠等倾斜调控政策)、
转嫁规则（采用纯经济手段，利用价格杠杆，将税负转给消费者等人)。
◆税收规划的主要步骤：了解客户的基本情况和要求、控制税收规划方案的执行。
◆人生事件规划：教育规划（个人教育投资规划和子女教育规划）、退休规划、遗产规划（遗嘱、遗产委任书、遗产
信托、人寿保险、赠与)。
◆客户在退休规划中的误区:计划开始太迟、对收入和费用估计太过乐观、投资过于保守。
◆完整的退休规划步骤：工作生涯设计、退休后生活设计、自筹退休金部分的储蓄投资设计。
◆投资规划步骤：确定客户的投资目标、让客户认识自己的风险承受能力、根据客户的目标和风险承受能力确定投
资计划、实施投资计划、监控投资计划.
◆风险测量的常用指标是产品收益率的方差、标准差、ＶaR。
◆个人理财业务面临的主要风险：法律、操作、声誉风险。
◆产品风险管理的三个阶段:产品设计、产品运作、产品到期风险管理.
◆从业人员按基本行为准则：诚实信用（规范行事、品行正直)、守法合规(遵守法律法规、行业自律规范以及所在机
构规章制度）、专业胜任（具备岗位所需的专业知识、资格和能力.熟悉产品。)、勤勉尽职（对所在机构负有诚实信用义务,切实履行岗位职责，维护所在机构的商业信誉)、保护商业秘密和隐私（保守机构的商业秘密，保护客户的信息和隐私)、公平竞争（尊重同业人员,公平竞争,禁止商业贿赂)、职业形象(符合现代金融业高效、专业的行业特点）.
◆从业人员岗位职责要求:熟知业务(熟悉产品的特性、收益、风险等)、岗位职责（遵守业务操作指引，确保交易安
全)、信息披露(已明确的、足以让客户注意的方式向其提示各种风险以及所承担人）、信息保密(妥善保存客户的资料以及交易信息档案)、内幕交易(不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知客户，不得为自己获益,不得基于内幕信息为他人提供理财投资的建议）、协助执行（协助执法机关执行活动,不泄露执法活动信息，不协助客户转移资产)。
◆从业人员与客户关系协调处理原则:了解客户（了解客户开立账户、资金调拨的用途及账户是否被第三方控制以及
了解客户的风险承受能力）、礼貌服务(衣着得体、态度稳重、礼貌周到)、公平对待、风险提示、利益冲突、礼物收送、娱乐及便利、客户投诉。
◆诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则.
◆在我国公司法人是最重要的企业法人形式。
◆代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
◆没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任，未经追人的
行为,由行为人承担民事责任。格式条款和非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。
◆可撤销合同:因重大误解订立的、在订立合同时显失公平的。
◆合同违约责任:违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施.
◆商业银行经营原则:安全性、流动性、效益型。业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则。
◆证券法的基本原则：公平公开公正原则（公开原则是证券发行和交易制度的核心）、自愿有偿，诚实信用、合法原
则、分业经营管理原则、保护投资者合法权益原则、国家集中统一监管与行业自律相结合原则。
◆证券交易规定：限制和禁止的证券交易行为的一般规定、禁止利用内幕信息从事证券交易、禁止操纵证券市场行
为、禁止欺诈客户行为、禁止虚假陈述和信息误导行为.
◆委托人可以使受益人，也可以是同一信托的唯一受益人;受托人可以使受益人,但不得是同一信托的唯一受益人。
◆免税的项目:国际上颁发的科学技术奖、国债、补贴津贴、福利费、抚恤金、救济金、保险赔偿、军人的转业费、
复员费、安家费、退职费、离休工资等.
◆减征个人所得税的项目：残疾、孤老人员和烈属所得、严重自然灾害造成的重大损失等。
◆金融市场特点：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性。
◆金融市场功能:微观经济功能(集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能）、宏观经济功能(资源配置功能、调节功
能、反应功能）。
◆金融市场的主体(企业、政府机构、金融机构、中央银行、居民个人）、金融市场客体（即交易对象,金融工具，包
括同业拆借、票据、债券、股票等）、金融市场中介(交易中介、服务中介)。
◆金融市场按照是否存在固定场所划分（有形市场、无形市场）；按照发行和流通特征划分(发行市场、二级市场、
第三和第四市场);按照交易标的划分（货币市场、资本市场、外汇市场、金融衍生品市场、保险市场和黄金市场）；
按照中介特征划分(直接市场、间接市场);按照交割方式划分(现货市场、眼生市场）；按照地域划分（国内市场、国际市场)
◆货币市场的特征:低风险低收益，期限短、流动性高，交易量大.
◆货币市场包括：短期政府债券、商业票据、可转让大额定期存、货币市场共同基金
◆短期政府债券市场特征：违约风险小、流动性强、交易成本低、收入免税。
◆大额可转让定期存单特点：不记名、金额大、利率既有固定也有浮动，比同期定期存款利率高、不能提前支取，
但可以在二级市场上流通转让.
◆资本市场包括：股票、债券、证券投资基金.
2020年等级考试《中级个人理财》模拟卷 考试须知： 1、考试时间：180分钟。 2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。 3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规左的位宜填写您的答案。 4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。 5、答案与解析在最后。 姓名: _____________ 考号: _____________ 得分评卷人 一、单选题（共70题） 1.造成损失的间接原因是（）? A.风险事故 B.风险因素 C.风险损失 D.风险载体 2.李某取得稿酬10000元，业余时间为外单位讲课取得讲课费4000元，李某应缴纳个人所得税税额为（）元。 A.2240 B.2040 C.1920 D.670 3.以下纳税额计算方式错误的是（） A.一般纳税人应纳税额二销项税额-进项税额
B.销项税额二应税销售额X适用税率 C.小规模纳税人应纳税额二计税销售额X征税率 D.消费税组成汁税价格二成本X （1+销售利润率） 4.某客户周先生今年32岁，妻子28岁，二人均在国有企业工作，享受健全的社会保险与公共医疗，他们还有一个1岁半的孩子，周先生年收入为160000元，周太太年收入约为80000元。关于周先生家庭建立保险规划，下列做法中错误的是（）° A.周先生家庭需要补充的商业保险最好不要超过年缴保费24000元 B.优先保障一岁半的孩子 C.优先保障收入较髙的周先生 D.周先生的保费支出应高于妻子的保费支岀 5.个人住房贷款不包括（）。 A.自营性个人住房贷款 B.政府住房贷款 C.公积金个人住房贷款 D.个人住房组合贷款 6.理财师建议吴先生提早进行退休养老规划，因为退休养老规划是为了保证客户在将来有 一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。以下关于退休养老规划的说法错误的是（）。 A.退休养老规划是个人理财规划中不可缺少的部分 B.预期寿命的延长，凸显了退休养老规划的必要 C.合理而有效的退休养老规划，通常可以满足退休后漫长生活的支岀需要，但不能抵御通 货膨胀的影响，更不能显著的提高个人的财富水平 D.社会保障和养老金资金紧张的现状使个人更需要在年轻时积累退休养老金 7.收入结构的分析通常能显示一个家庭的（）。 A.财务保障现状 B.主要收入来源 C.收入稳立性
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。 （一）理财观不同，财务安全的含义也不同： 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未 来和生活支出。 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受 损失。（即保值、增值问题） （二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。 理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。 【重点】了解个人的投资风险偏好 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。 （一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关； （二）风险偏好和风险承受能力不同； （三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 【重点】理财目标
第一章家庭收支和债务管理 【考点】分类 1.家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余 3.家庭收入：工作收入、理财收入（投资收入）、其他收入 4.家庭支出：家庭生活支出（分为家庭日常生活支出、专项支出）、理财支出（如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出）、其他支出（如礼金、罚款、捐款） 5.家庭结余：生活结余（=税后工作收入-日常生活支出和专项支出）、理财结余（=理财收入-理财支出）； 6.按结余的支配项目分：专项结余（定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金）、自由结余；专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产 （1）自用性资产和自用性负债：用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产（如自用住房、艺术品收藏）和非增值型资产（如自用汽车、家具电器及私人用品）。 自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积累，逐步降低。 （2）投资性资产和投资性负债：为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。 投资性资产：保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产。可分为：可配置投资性资产（流动性较强，如证券类投资、储蓄、房产）和不可配置投资性资产（流动性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金） 投资性负债：主要体现了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务 （3）流动性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金（预备金、准备金） 流动性资产：现金、银行活期存款，一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金储备水平标准，这里的生活支出为家庭所有的支出，包括比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。 消费性负债：信用卡未付余额、小额消费性负债。消费性负债率高=家庭流动性出现问题，比如超前消费、家庭入不敷出 收入支出表和资产负债表分析 （一）家庭收支状况分析 1.收支盈余分析：因为“其他收入”不是持续的收入，应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余
2020银行从业个人理财知识点 银信理财业务涉及的法律法规 银监会于2020年12月4日颁布实施《银行与信托公司业务合作指引》。 1.银信理财业务的规范性规定 银行开展银信理财合作，应当遵守以下规定： (1)严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定; 在我国，商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。审批制就是商业银行开展个人理财业务应按规定报中国人民银行批准。( ) (2)充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试; (3)理财计划推介中。应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式; (4)未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述： 保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及相应的财产损失程度赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 ⑤代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。 (5)书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息; 工作中不断学习，在学习业务技能的同时，我还注意努力提高自身素质，以适应金融现代化的需要。我在工作之余进行自我充电，努力自学计算机技能。 素质方面。养成强烈的责任意识和服务意识，认真对待每一位顾客。严格要求自己，作风正派，洁身自爱，自觉维护银行工作人员的良好形象。 (6)银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应; (7)每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书： (8)依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。
银行业中级资格考试《个人理财》考点 2016年10月资格已进入冲刺备考阶段，下面是为大家分享的银行业中级资格考试《个人理财》考点，各位考生可以借鉴学习! 保险概述 1. 商业保险与社会保险的区别：自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包括财产保险、人身保险，体现多投多保;社会保险仅限人身保险，体现社会基本保障) 2. 保险合同：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书，要有保险利率 3.受益人：具有以下法律地位和特征：第一，受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明。第二，受益人是享有保险金请求权的人，如果发生给付纠纷，受益人可以独立行使诉讼权利，请求得到给付。第三，受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人。第四，受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费。第五，受益人权利的行使时间必须在被保险人死亡之后，如果受益人先于被保险人死亡，受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，其受益权即被剥夺。第六，受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。 4.保险金额：财产保险的保险金额≤保险价值，人身保险的保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约 5.保险种类：A.按照实施方式：强制保险、自愿保险B.按照保险标的：财产保险、人身保险C.按照承保：原保险、再保险、共同保险、重复保险 6.保险基本原则： (1)最大诚信原则：原因：保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性。内容：告知(明确列明、明确说明，我国采用两者相结合的告知方式)、保证(明示和默示保证)、弃权与禁止反言(通常指保险人) (2)保险利益原则：可保利益必须是合法利益、有经济价值的利益、可确定和能够实现的利益。 (3)补偿原则及派生原则：派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则(分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式)
2019年国家银行从业《中级个人理财》职业资格考前 练习 一、单选题 1.中小企业理财的特点不包括( )。 A、企业融资需求迫切 B、资产保值需求强烈 C、风险隔离要求规范 D、财务管理需求强烈 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第8章>第3节>中小企业理财的特点和需求 【答案】：B 【解析】： 中小企业理财的特点包括：企业融资需求迫切、风险隔离要求规范以及财务管理需求强烈。 2.( )是客户对某一企业、某一品牌的产品或服务认同和信赖，它是客户满意不断强化的结果。 A、客户忠诚 B、客户认同 C、客户满意 D、客户信任 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第9章>第2节>客户关系管理与理财师工作实践 【答案】：D 【解析】： 客户信任是指客户对某一企业、某一品牌的产品或服务认同和信赖，它是客户满意不断强化的结果，与客户满意倾向于感性感觉不同，客户信任是客户在理性分析基础上的肯定、认同和信赖。 3.以下不能体现教育投资规划的重要性的是( )。 A、教育投资在消费的时间、金钱等方面的不确定因素较大 B、教育程度对职业生涯和人生发展的影响 C、教育成本的不断升高 D、中国家庭对子女教育的重视
>>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第1节>教育规划的重要性 【答案】：A 【解析】： 教育投资的重要性体现在三个方面：1.教育程度对职业生涯和人生发展的影响2.教育成本的不断升高3.中国家庭对子女教育的重视 4.寿险合同属于( )。 A、给付性保险合同 B、补偿性保险合同 C、足额保险合同 D、不足额保险合同 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>保险的相关要素 【答案】：A 【解析】： 寿险属于人身保险。人身保险合同是给付性合同，即根据投保人的实际需要和支付保险费的能力确定一个保险金额，当危险事故发生或保险期限届满时，由保险人按照事先约定的保险金额承担给付保险金责任。寿险合同属于定额给付性合同。因为人的生命和身体本身是不能用经济价值来衡量的，只能由双方约定的保险金额来确定给付金额。 5.购买保险产品需要注意的其他事项不包括( )。 A、在做保障规划和产品推荐时，理财师一定牢记客户购买保险产品的主要目的是财富保障(补偿)功能，而非储蓄增值 B、客户在选购保险产品时，需要按照家庭实际情况和需要选择适合的保险产品，长期保险与短期保险相结合 C、附加险的期限往往短于主险，如果附加险到期没有续保，则主险终止 D、在保险实务规划的过程中，理财师应帮助客户选择合适的保险保障，尽量避免持有几种或几家公司的保险功能重复 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第4节>购买保险产品需要注意的其他事项 【答案】：C 【解析】： C选项错误，投保附加险需要注意如下事项：首先主险有效，附加险不一定有效。附加险的期限往往短于主险，如果附加险到期没有续保，则主险依然有效，附加险终止；其次，只有在主险的缴费期内才可以投保附加险；最后，附加险是主险的有益补充，需要根据主险的保障范围合理选择投保。
俗话说，“你不理财，财不理你”，现在越来越多的人意识到理财的重要性。基金、债券、股票、房地产、外汇、保险、P2P网贷……随着投资理财工具的不断增多，个人理财已经成为当下最热门的话题。“哪种投资理财收益高？”“哪种投资风险小？”“哪种投资最热门？”人们对投资理财的热情在不断高涨！个人该如何理财呢？ 年化收益率9%的惠卡宝，安全稳定，收益按天计算，每天看的见。 一、制定理财目标 要想做好理财，首先要确定一个目标。个人理财的目标无非是攒钱、保本、增值，具体的这要看个人的需求。对于一些学生和老人可能攒钱和保本的目标多一些，相对花的时间和精力就会少一些；当然增值的理财是需要费些精力的。 二、做好理财计划 个人理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划和退休规划等等。个人理财规划是投资活动的基本前提，任何投资均不可缺少。 三、选择投资项目 制定好理财目标做好理财计划时，接下来就是要选择投资项目了，在选择前还是要弄清楚几个问题。 1、投资目标 虽然赚钱是投资的根本目标，但是根据投资者所处人生阶段的不同，投资目标也会略有差异。年轻一族处于人生起步阶段，面对房贷、车贷生活压力，选择投资，可能会更侧重于收益，一些收益较高的投资理财形式会更吸引他们的目光，比如P2P投资理财平台；对于我们父辈一族，已经进入人生的成熟期，接下来面对的可能就是养老问题了，所以安全稳定是他们投资的主要要求。 2、每月收入支出 有人收入高，有人收入低，核实自己真实收入一来可以给自己选择一个更适合自己经济实力的投资理财形式，二来也可确保接下来的投资理财行为不会影响到正常生活。 3、可承受风险 每种投资理财形式对应不同的投资风险。风险较大的投资形式如股票、外汇，风险较小的投资形式如P2P网贷，基金。投资者应结合自己的承受能力进行选择。避免后期因“风险太大”产生的心理落差。 四、限定投资期限
2020年等级考试《中级个人理财》考前练习 考试须知： 1、考试时间：180分钟。 2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号和所在单位的名称。 3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在规定的位置填写您的答案。 4、不要在试卷上乱写乱画，不要在标封区填写无关的内容。 5、答案与解析在最后。 姓名:___________ 考号:___________ 一、单选题(共70题) 1.2001年后，中国银行从以传统的存贷业务、被动服务为主向( )的管理模式转变。 A.以客户为中心 B.以产值为中心 C.以销售为中心 D.以利润为中心 2.小何与朋友合伙购买了一辆卡车，小何负责驾驶与经营，他为车投保了第三者责任险和车损险，并指定自己为受益人。不久，小何在一次交通意外中死亡，车辆全损，则( )。 A.保险公司不赔，因为小何与朋友合伙购车 B.保险公司赔付，因为小何负责驾驶经营，有可保利益 C.保险公司不赔，因为小何已死亡 D.保险公司赔付，保险金给小何的朋友 3.造成损失的间接原因是( )。 A.风险事故 B.风险因素
C.风险损失 D.风险载体 4.个人对企事业单位承包、承租经营后，工商登记改为个体工商户的，应( )。 A.按个体工商户的生产经营所得计征个人所得税，不再征收企业所得税 B.按工资、薪金所得计征个人所得税，不再征收企业所得税 C.先按照企业所得税法的有关规定缴纳企业所得税，再按个体工商户的生产经营所得计 征个人所得税 D.先按照企业所得税法的有关规定缴纳企业所得税，再按工资、薪金所得计征个人所得 税 5.( )是指如果没有意外事件发生时根据已知信息预测所能得到的收益率。 A.预期收益率 B.投资收益率 C.必要收益率 D.标准差 6.刘明强今年65岁，立下遗嘱：“大女儿读完大学，已经找到工作，有固定工资收入。小儿子大专刚毕业，目前待业没有生活来源，我百年之后，所遗两居房屋，在XX路XX号，由小儿子继承。”刘明强亲自签名，记某年月日，不久其去世。关于本例，( )说法正确。 A.刘明强的遗嘱违反男女继承权平等原则，无效 B.刘明强的遗嘱无见证人，无效 C.刘明强的遗嘱未经公证，无效 D.刘明强的遗嘱符合法律规定 7.综合理财规划服务涵盖了客户理财目标的所有方面，这体现了综合理财规划服务的( )。 A.全面性 B.实用性 C.长期性 D.专业性
20XX年银行职业资格考试知识点《个人理财》：保险市场介绍（一）保险市场概述 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。场内交易：如保险交易所；场外交易。 1.保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 （1）保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （2）投保人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力；承担支付保险费的义务。 （3）保险人。有权收取保险费；有履行承担保险责任或给付保险金的义务。 （4）保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费=保险金额×保险费率×保险期限。 （5）保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。 （6）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人具有以下特征：被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险——生命或健康遭受直接损失；在财产保险——财产的所有人或其他权利人。 被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，同时投保的保险金额也有限制。 （7）受益人。受益人指保险合同中（一般为人身保险）由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
银行从业资格考试《个人理财》知识点2017银行从业资格考试《个人理财》知识点 《个人理财》知识点：了解客户需求的重要性 一、企业经营理念发展的趋势 市场竞争的加剧，要求金融企业经营理念从以产品为中心转为以客户为中心，了解客户是基础和关键。 零售业务具有利润贡献度大、资本回报率高、抵御经济周期影响力强的特点，已经成为现代商业银行的核心和支柱业务。 要求银行上下以目标客户为基础，对客户进行细分，根据不同客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。理财师工作方法更应由简单的产品推销发展到综合的顾问式营销，主动为优质客户提供个性化服务，从而成为商业银行吸引客户的重要服务手段。以客户为中心的经营、服务第一步，也是最关键的一步就是了解客户和客户需求。 信息技术与金融业务的有机整合，一方面使得沟通、交易手段多样化、综合化、立体化;另一方面，客户关系管理系统(CRM)，更好的收集客户信息，了解客户，为客户提供个性化服务。 二、理财师工作职责的要求 理财师的工作职责和定位，决定其首要工作就是必须了解自己的客户。 了解客户和明确客户的需求也是理财师工作的第一步和最为关键的一步。 三、理财服务规范和质量的要求
商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则; 商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权益，不得对客户进行误导销售; 商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品; 商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 中国理财业务起步晚，但是创新与发展迅速，加上政策法规和市场都不很完善，在理财产品销售和理财顾问服务中难免会出现以产品销售为中心、误导客户或不专业的工作行为。 《个人理财》知识点：理财规划方案 (一)家庭收支和债务规划 家庭收支规划，也就是家庭收支平衡规划。这包含如下六方面内容： 1.家庭收支平衡规划的内容，包括家庭消费支出、债务规划和现金管理;债务管理其实就是个人、家庭不同时期收支平衡的问题。 2.家庭收支平衡规划的目的，不是简单保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影响客户家庭生活品质和兼顾客户中、长期理财目标财务安排的基础上的收支平衡管理。 3.家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行家庭收支规划最重要的`指标和工具。 4.家庭消费开支规划的内容及意义，主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，保证家庭的生活品质，满足客户一生的收支平衡。
个人理财重点总结 第三章理财投资市场概述 第一节金融市场概述 考点1金融市场的概念 金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义： (1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。 (2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。 (3)它包含了金融资产的交易机制，其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。 在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具，向社会资金盈余方筹集资金，实现资金从盈余方向短缺方流动;与此对应，间接融资市场上，资金的盈缺转移是通过银行等金融中介实现的。 考点2金融市场的特点 金融市场主要具有以下几个特点： (1)市场商品的特殊性。 (2)市场交易价格的一致性。 (3)市场交易活动的集中性。 (4)交易主体角色可变性。 考点3金融市场的构成要素 金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。. 1.金融市场的主体 参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。 2.金融市场客体 金融市场客体是指金融市场的交易对象，也就是通常所说的金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。 3.金融市场中介 在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。 4.监管机构 目前我国金融市场为分业监管，采用“一行三会”模式对不同领域进行分工监管，其中“一行”是指中国人民银行，“三会”是指银监会、证监会和保监会。 考点4金融市场功能 金融市场功能是指金融市场所有促进经济发展和协调经济运行的作用。通常具有以下几种功能：
2018-2019年银行从业中级中级个人理财练习试题【1】(含 答案考点及解析) 1 [单选题]A公司于2000年初购买了一张票面额为1000元的债券，票面利息为8％，每年年底支付一次利息，并于5年后到期赎回，假设市场利率为10％，该债券定价( )元。 【答案】C 【解析】 P=80／(1+10％)+80／(1+10％)2+…+(80+1000)／(1+10％)5=(元) 根据下面资料，回答1-4题 零息债券的价格反映了远期利率，具体如表5—10所示。除了零息债券，刘女士还购买了一种3年期的债券，面值1000元，每年付息60元。 表5—10不同年份的远期利率 根据以上材料回答(1)-(4)题。 2 [不定项选择题]刘女士购买的该3年期债券的价格是( )元。 ．63 ．10 ．35 ．27 【答案】B 【解析】债券的价格=60／1．05+60／(1．05 X 1．07)+1060／(1．05X1．07 X1．08)=984．10(元)。 3 [不定项选择题]刘女士购买的该3年期债券的到期收益率是( )。 ．214％ ．558％ ．602％ ．769％ 【答案】B
【解析】债券的价格=60／1．05+60／(1．05 X 1．07)+1060／(1．05X1．07 X1．08)=984．10(元)。 4 [不定项选择题]根据预期假定，该债券的预期可实现的复利收益率是( )。 ．66％ ．85％ ．93％ ．22％ 【答案】B 【解析】债券的价格=60／1．05+60／(1．05 X 1．07)+1060／(1．05X1．07 X1．08)=984．10(元)。 5 [不定项选择题]如果刘女士预计一年后收益率曲线在7％变成水平的，持有该债券1年持有期内的期望收益率为( )。 ．54％ ．88％ ．94％ ．02％ 【答案】B 【解析】债券的价格=60／1．05+60／(1．05 X 1．07)+1060／(1．05X1．07 X1．08)=984．10(元)。 6 [单选题]企业年金的资金来源相对较少，仅由企业缴费、员工个人缴费和（）组成。 A.政府补贴 B.财政支出 C.其他补贴 D.企业年金基金投资运营收益 【答案】D 【解析】企业年金的资金来源相对较少，仅由企业缴费、员工个人缴费和企业年金基金投资运营收益组成。 7 [单选题]以下情况中不能提取职工住房公积金账户内的储存余额的是（）。 A.完全丧失劳动能力 B.支付出国旅游费用 C.与单位终止劳动关系
2016年银行职业资格考试知识点《个人理财》：保险市场介绍（一）保险市场概述 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。场内交易：如保险交易所；场外交易。 1.保险的概念 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 （1）保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （2）投保人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力；承担支付保险费的义务。 （3）保险人。有权收取保险费；有履行承担保险责任或给付保险金的义务。 （4）保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费=保险金额×保险费率×保险期限。 （5）保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。 （6）被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。被保险人具有以下特征：被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险——生命或健康遭受直接损失；在财产保险——财产的所有人或其他权利人。 被保险人的资格一般不受限制，被保险人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保险人也可以是无民事行为能力人，但是在人身保险中，只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险，同时投保的保险金额也有限制。 （7）受益人。受益人指保险合同中（一般为人身保险）由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，投保人变更受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
银行从业资格考试《个人理财》知识点：财务计算器财务计算器基本功能 1.主要功能按键：主键都印在键上，比如右上方on/off键，表示开关机，可直接操作。 2.次要功能按键：按键上方的次要功能键，可以按2ND键（切换键）＋主键调用，比如2NDPMT表示调用BGN功能。 3.货币时间价值操作键：PV为现值；FV为终值；PMT为年金；N为期数；I/Y为利率。 4.显示小数位数的设置：默认值为显示小数点后两位数字，之后按2ND.可以调用为FORMAT功能，屏幕出现DEC＝2.00的字样，若要更改为4位小数，则输入4，再按ENTER，则出现DEC＝4.0000，表示已更改成功。小数位数设置将保持有效，开关机并不会需要重置，若要重新设置，必须使用FORMAT功能才会改变。考试中的理财问题涉及金额较大，一般以万元计，最好设置为4位小数，这样就可精确到元。 5.日期键（月日年）：在计算利息时需要算持有存款或债券的天数。在已知购入日、卖出日和相隔天数中任意两个数字的情况下，通过使用计算器的日期键可以算出第三个变量。例如已知购入日为20XX年7月30日与卖出日为20XX年11月13日，按2NDDATE调用出DATE日期功能，出现DT1＝12－31－1990，此为原始设定值。 输入7.3005ENTER会显示DT1＝7－30－2005.接着按向下键↓出现DT2＝12－31－1990（即为原始设定值），输入11.1305ENTER显示出DT2＝11－13－2005，按向下键↓，出现DBD＝0.0000，按CPT得出106，即为两个日期相隔106天。 6.重新输入：数字重新输入按CE/C键；若是一般计算需要重新设置，则按2NDCPT键调用QUIT功能，计算器显示0.0000，退出到主界面。 7.PVFVNI/YPMT五个货币时间价值功能键中会存有上次运算的结果，如果只是按OFF或CE/C是无法清除其中的数据的。清空方法是按2NDFV调用CLRTVM功能即可。 8.功能键中数据的清除：CF是输入现金流量计算NPV和IRR的功能键，它通常会存有上次输入的现金流量。如果需要清空，则必须进入CF后再按2NDCE/C键来调用CLRWORK功能。其他功能键中数据的清除也可运用同样方式清空数据，比如BOND键中的数据，也是先进入BOND键再使用CLRWORK键清空数据。 9.清除数据：清除储存单元中保存的所有数据，应先进入MEM键，再使用CLRWORK键；如果需要清除所有数据，包括恢复计算器内所有的设置，则直接按RESET键（2ND＋/－），换而言之就是计算器的格式化。 10.一般四则运算：括号与一般代数运算规则相同，必须对称，否则无法算出正确值，算式练完后按＝可以求出答案，用ANS可以调出前一个计算结果。 11.数学函数计算：操作顺序是先输入数字，再输入该函数所代表的符号。 12.付款与复利计算设置：P/Y表示每年付款次数，再按↓会出现C/Y表示每年计算复利的次数。计算器中P/Y与C/Y默认值均设定为1，如果每月付款一次，每季计算复利一次，就应修改设定为P/Y＝12，C/Y＝4.
个人理财业务的概念和发展 一、个人理财业务概念、特点 个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动 特点： 服务对象：个人客户不是企业或其他法人 服务的专业化 服务的性质: 顾问性质\ 受托性质 服务的个性化、综合化 二、个人理财业务分类 理财顾问服务 综合理财服务 综合理财服务的分类： 1、私人银行业务 2、理财计划 保证收益理财计划 非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划 三、理财计划 概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划 四、私人银行业务 银行向富人及家庭提供的系统理财业务 私人银行业务的核心：个人理财 范围：超越简单的资产负债业务 性质：混业业务 产品与服务的比例：3：7 五、保证收益理财计划 一种约定 银行承诺固定收益 银行承担由此产生的风险 或约定 银行承诺最低收益 银行承担相应风险 其他收益按约定分配，风险共担 六、非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 特点 保本 不保证收益 非保本浮动收益理财计划 特点 不保本 根据约定条件、实际收益支付收益 金融市场 一、金融市场的功能和结构 金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和 三层含义 金融资产交易的场所(包括有形、无形市场) 反映金融资产的供求关系 反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证 金融资产分类
基础金融资产(债务性、权益性资产) 衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等) 二、金融市场的特点： 商品的特殊性来源:考试通 市场交易对象是货币和资金 交易价格的一致性 利率是价格的表现形式 交易活动的集中性 由专业机构组织实现交易 交易双方的可变性 供求双方角色可以互换 三、金融市场的主要功能： 微观经济功能 聚敛功能 财富功能 风险管理功能 流动性功能 宏观经济功能 资源配置功能 调节功能 反映功能 货币市场 一、货币市场包括： 同业拆借市场 短期政府债券市场 回购市场 商业票据市场 银行承兑汇票市场 额可转让定期存单市场 货币市场共同基金市场 二、货币市场概述 货币市场：货币市场是买卖短期金融工具的场所。 短期金融工具通常称为准货币。由此，产生“货币”市场的称呼 货币市场特征 风险较低(以交易债务工具为主的市场) 流动性较高(短期资金融通) 交易量大(所谓资金批发市场) 货币市场功能 短期资金融通、保持流动性 政府宏观调控 三、短期政府债券市场 以贴现债券发行 美国政府发债的计划性：91天、182天的国库券每周一发行 发行方式：拍卖 标的：收益率、价格、交款期 竞价方式(竞争性投标) 单一价格：荷兰式：是按投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标者的国债认购价格是投标人报出的最低价—一单一价格，所有投资者按照这个价格，分得各自的国债发行份额 多种价格：美国式：投标人报价由高到低顺序中标，直到满足预定发售额为止，中标单位以投标人各自出标价认购国债。 非竞价方式(非竞争性投标) 以竞价的平均价购买 短期政府债券市场特征
银行业中级资格考试《个人理财》考点知识 《个人理财》知识是资格的重要内容，下面为大家整理了银行业中级资格考试《个人理财》考点知识，希望可以为大家的复习带来帮助! 家庭收支和债务管理 【考点】分类 1.家庭收入、支出、结余，资产、负债、净资产 2.收入-支出=结余 3.家庭收入：工作收入、理财收入(投资收入)、其他收入 4.家庭支出：家庭生活支出(分为家庭日常生活支出、专项支出)、理财支出(如投资资产的利息支出、保障保费、投资理财咨询支出)、其他支出(如礼金、罚款、捐款) 5.家庭结余：生活结余(=税后工作收入-日常生活支出和专项支出)、理财结余(=理财 收入-理财支出); 6.按结余的支配项目分：专项结余(定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金)、自由结余;专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产 (1)自用性资产和自用性负债：用以维护家庭生活品质。自用性资产分为增值型资产(如自用住房、艺术品收藏)和非增值型资产(如自用汽车、家具电器及私人用品)。 自用性负债：自住房房贷、车贷等，随着家庭资产的逐步积累，逐步降低。 (2)投资性资产和投资性负债：为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财 务安排。 投资性资产：保值增值、满足人生不同阶段需求最主要的资产，如股票、基金、债券、投资性房产。可分为：可配置投资性资产(流动性较强，如证券类投资、储蓄、房产)和不 可配置投资性资产(流动性较差、一时无法变现，如未上市或合伙企业个股权、保单现金 价值、住房公积金、养老金) 投资性负债：主要体现了理财的积极性，如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务 (3)流动性资产和消费性负债：用于日常开销和紧急备用金(预备金、准备金)
1. 理念 a) 个人理财：是在对个人收入、资产等数据进行分争力的基础上，根据个人对风的偏好和承受能力，结合预 定目标运用注入储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。 b) 马斯洛人的需要五个层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要 2. 资金的时间价值 a) 单利和复利 单利就是利息不产生利息，复利是利滚利 单利本利和=本金+本金×利率×年数 复利本利和=本金×（1+利率）年数 b) 终值F 与现值P 利率i 中间期数n ()n i 1P F += ()n i 1+为复利终值系数 ()n i F/P P F ，，?= c) 复利现值系数与复利终值系数互为倒数 d) 年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项，通常记作A 。特点，金额相等，时间间隔相等 e) 年金的分类 i. 普通年金 普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称作后付年金。 ii. 即付年金 即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称作先付年金。 iii. 递延年金 递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是若干期后彩开始发生的系列等额 收付款项。 iv. 永续年金 是指无限期等额收付的特种年金。期限趋于无穷。（做题要看清是什么年金尤其是先付和后 付） f) 年金终值的计算 ()n i F/A A F ，，= ()n i F/A ，，为年金终值系数 可从年金终值系数表中查得 g) 名义利率和实际利率 每年计息超过一次的利率是名义利率 ()1-r/m 1i m += i 为实际利率 r 为名义利 率 m 为每年计息次数 3. 风险价值 a) 风险的概念：在投资理财过程中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事 先预知的，这些事件将对理财活动产生影响，从而影响理财目标的实现的程度。这种在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险。风险按照是否可以分散，划分为系统风险和非系统风险。 b) 系统风险的特征 i. 它是由共同因素引起的。如利率、通货膨胀、宏观经济政策等。 ii. 它对市场上所有公司都有影响。 iii. 它无法通过分散投资来加以消除。 c) 非系统风险的特征 i. 它是由特殊因素引起的 企业管理，劳资关系 ii. 它只影响部分行业火公司 iii. 它可通过分散投资来加以消除 d) 预期报酬率 ()∑∑==?== n 1i n 1i i i i k p k K e) 方差 ()∑=?-=n 1i 22i i p k k σ 标准差σ为方差的平方根，也叫均方差 表示投资项目的离散程度，方差 越大，离散程度越大。 f) 标准离差率 反映随机变量离散程度的一个指标，用来比较期 望报酬率相同的各项投资的风险程度。k V /σ= 标准离差率月小风险越小 投资决策总原则：投资收益率越高越好，风险程度越低越好。
银行业中级资格考试《个人理财》知识点 下面是为大家搜索整理的银行业中级资格《个人理财》知识点，欢迎参考学习，希望对大家有所帮助!想了解更多相关信息请持续关注我们! 教育投资规划 【考点】教育投资规划的重要性 (一)教育程度对职业生涯和人生发展的影响 1. 职场对学历与知识水平的要求越来越高 2. 受教育程度会直接影响收入水平 3. 成年人对继续教育的需求不断增加 (二)教育成本不断升高 (三)中国家庭对子女教育的重视 【考点】教育投资规划的特点 1. 教育投资周期长、金额大 2. 教育支出时间及费用相对刚性 3. 教育费用逐年增长 4. 不确定因素多 【考点】教育投资规划的原则 1. 提前规划、从宽预计(提前规划是教育金筹备过程中的首要原则) 2. 专项积累、专款专用 3. 计划周详、稳健投资 【考点】教育投资规划的工具 一、短期教育投资规划工具 1. 学校学生贷款(无息贷款)
2. 国家助学贷款(政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行风险补偿金) 3. 商业助学贷款 4. 出国留学贷款(最高不超过50万元人民币) 二、长期教育投资规划工具 1.教育储蓄 2.银行储蓄 3.教育保险(储蓄性险种，既有强制储蓄的作用又有一定的保障功能、保费豁免) 4.基金产品 5.教育金信托 6.其他投资理财产品 【考点】教育投资规划的流程及原则 一、流程 1. 确定教育目标 2. 计算资金需求 3. 计算教育资金缺口 4. 制作教育投资规划方案、选择合适投资工具、产品组合 5. 教育投资规划的跟踪与执行 【考点】出国留学面临的问题及建议 1. 家庭经济条件 2. 子女对国外社会生活和学习的适应能力 3. 子女语言能力 4. 出国留学时间安排 5. 其他隐性风险