第二部分一般公司授信审批操作流程
一、授信审批系统介绍
（一）审批系统模块与流程简介
本系统操作由授信申请（授信方案建立及尽职调查）、数据质量审核、风险经理审议、授信审批、批复发布五个步骤组成，授信审批系统终批权限按照现行授信审批权限文件执行，各审议人员不得有越权的行为。
注：1.系统会自动识别是否需要进行数据质量审核，如为新客户或一年内（含一年）未进行数据质量审核的老客户都会强制要求进行数据质量审核；2．授信流程中协办客户经理和风险经理跟据各二级行岗位设置情况而定，但至少应有一名在流程中出现。
（二）过渡阶段审批系统使用规定
1.分行权限内审批的所有新申报的授信业务必须在新系统中发起，原本已在原审贷办公系统申报的授信业务，仍在原系统完成审批流程；
2.总行权限内审批的业务，必须先在新系统中完成发起、系统模板格式调查报告、数据质量审核和风险经理审议，然后由客户经理下载新系统模板尽职调查报告和风险报告，按照原审贷办公系统流程逐级上报审批；
3.原审贷办公系统项下批复业务的方案调整及例外事项等特殊业务，仍需在原审贷办公系统中申报；
4.新客户授信申请的前提是已分别在客户管理系统、财务分析系统、客户评级系统中完成该客户的注册、财务报表录入和信用评级；
5.授信业务是否经风险经理审议，根据分行风险经理工作的相关规定执行；
6.对老客户的授信额度做续期，并且原授信额度项下业务仍有余额时，在建立授信方案时必须做纳入额度信息的登记，准确引入原额度信息的内容。纳入的额度信息必须为同一企业的额度，或是同一企业与子公司共同申请的额度。由客户经理负责输入数据的准确性，由支行行长负责复核。
没有执行上述要求的授信业务申请，授信审批部原则上不受理审批，退回给支行重新申报。
二、单一客户授信申请审批操作流程
客户经理注册客户、作用评级完成后，进入授信申请审批阶段，现将单一客户授信申请审批阶段的流程分解如下：
（一）授信申请环节，角色：客户经理，操作路径：
第一步：发起授信申请
授信审批系统>>系统菜单>>授信申请>>一般类授信申请>>发起申请>>新增申请，根据业务选择申请类型---新增/授信方案调整/复议；选择客户名称；选择授信类型----综合授信/单项授信；客户关系----新客户/老客户简单续贷/老客户增额/其他；选择授信组织方式----非银团授信/行内银团授信/银团贷款/银团且行内银团贷款；选择是否低风险业务。录入完毕后确认。
△此环节可能遇到的问题有：
●授信申请类别包括哪几种？
答：授信申请类别包括：（1）一般类授信申请；（2）他项额度申请；（3）其他类额度申请；（4）个人经营性贷款申请。其中一般类授信申请泛指对公信贷业务类的申请，如同业类授信额度、商务卡额度、
黄金租赁额度、贴现额度等都应在一般类授信进行申请；他项额度申请又包括：开发商额度、担保公司额度、汽车履约险、国内贸易信用保险额度、中小企业贷款履约险额、其他合作方额度；其他类额度申请只包含无追索权的贴现额度；个人经营性贷款申请是个人信贷专用模块，专用于提交个人经营性物业抵押贷款的授信申请。
●额度信息中授信组织方式录入有误，如何修改？
答：一旦审批发布，授信组织方式有误无法通过额度调整进行维护，只能通过运行管理系统上报总行机房后台进行维护。故请支行在制作授信方案时，对授信组织方式慎重选择，区分银团贷款（行内及行外银团）及非银团授信的类别，以免影响贷款的发放。
第二步：输入授信方案（注意每一节点保存）
①客户经理进行基本信息的输入：
△此环节可能遇到的问题有：
●如何区分敞口金额和名义金额？
答：敞口对公信贷业务要求支行按照敞口金额控制申报额度，在发起申请的“授信方案”界面，对“是否敞口”字段选择“是”，如有特殊情况需要按照名义金额控制额度的，在与授信审批部沟通的情况
下，“是否敞口”字段可以选择“否”，系统将对名义金额和敞口金额进行双口径控制。
敞口金额：各级审批同意给予客户的实际融资金额，等于原来习惯说法的“净额度”。
名义金额：等于或大于敞口金额，涵盖现金准现金额度，是各级审批同意给予客户综合授信/单项授信/单笔单批的最大控制额度。
例如：敞口金额同意给予苏宁电器股份承兑敞口额度10000万元，即授信敞口的最大控制数，不包括要求项下业务存入的保证金、准现金。
名义金额同意给予苏宁电器承兑敞口额度5000万元，名义金额10000万元，即苏宁电器能做到的最大额度只能是10000万元，即使存入保证金也不能超过。
●应如何正确选择额度提用流程标识？
答：一般情况下，综合授信、单项授信（非单笔单批）在授信方案时都应选择走额度提用流程，单项授信（单笔单批），即单笔业务，如无需分次用款的，一次性将额度发放的，则选择不走额度提用流程，如业务需要多次提用的，如固定资产贷款、房地产开发贷款等，则选择需要走额度提用流程。
●授信方案和提用金额填写单位是什么？
答：新系统的授信方案、提用申请金额均以“元”为单位，各支行、部应谨慎填写录入。
②客户经理进行额度分配信息的输入：
△此环节可能遇到的问题有：
●授信申请时，额度分配信息节点应如何填写？
答：额度分配信息由业务品种、共享企业、共享机构组成，并且可以分组共享。其中，指定业务品种时必须指定业务品种对应的币种，币种可以选择“全折人民币”。
业务品种设定：如为综合授信额度，务必对业务品种进行设定，如业务品种涉及20种以上的，系统无法再进行选定，建议选择“所有业务”的选项，如各品种需设定指定额度的，则必须在分配时设定金额，如不设定，系统则默认为各品种全额可使用额度金额，币种选定，如涉及混用多个混用币种的，则需要在币种中选择多个，如选择“全折人民币”，则系统默认所有币种可用。如果只想单独剔除某个业务品种可以单独指定该业务品种的分项金额为1元。
共享企业设定:单户授信中不涉及此项；集团客户业务、汽车经销额度、天田买方信贷业务等涉及需要子公司或是经销商共用申请人的额度的，则需要进行共享企业的设定；
共享机构设定：主要是行内外银团、地区性或跨行集团客户业务等，额度除本机构使用外，其他机构也需使用时，则务必进行共享机构的设定。银团授信应当在此输入参与行，并将各行参与额度输入。
③占用他项额度信息
△此环节可能遇到的问题有：
●对公按揭在额度登记时，占用他项额度信息需要录入楼盘按揭额度信息，但为何录入时找不到他项额度或者系统报错？
答：应对此类问题，需先打电话给个贷部核实该楼盘按揭额度的分类范围：是厂房还是住宅，是商住两用还是商铺等？然后需要确定该楼盘额度在个贷系统中登记的准确名称，如果名称中含“/”等不规范字段，可能会导致新增时报错，需要维护。
④担保信息
△此环节可能遇到的问题有：
●授信申请时，担保信息如何选定？
答：授信发起申请时，一般选择“拟新增的担保合同”
⑤输入纳入额度信息（如需）
△此环节可能遇到的问题有：
●授信申请时，纳入额度信息如何界定？
答：如进行授信额度续期时，原授信额度项下业务仍有余额时，在建立授信方案时必须做纳入额度
信息的登记，准确引入原额度信息的内容。纳入的额度信息必须为同一企业的额度，或是同一企业与子公司共同申请的额度。
⑥输入合同间额度纳入信息（如需）
△此环节可能遇到的问题有：
●什么叫额度间合同纳入信息？
答：是指将合同从一个额度转移到另一个额度下，同时合同下的业务余额也占用新的额度下的可用剩余额度，此环节很少使用。
⑦点击完成授信方案按钮
△此环节可能遇到的问题有：
●建立授信方案是提示“为非我行授信客户”，无法进行下一步处理怎么办？
答：支行客户经理可进客户管理系统→公司客户管理→单一条件→用客户名称查询→点击所选客户→点击转为授信客户（在其上菜单），只有将该客户转为授信客户后，才能进行授信方案的申请提交。
●固定资产贷款如贷款用途为置换（归还）他行贷款的，在系统中如做单笔单批业务如何录入相关项目信息？
答：固定资产贷款按制度规定，不可循环使用，所以在新系统中要按单笔单批业务建立。如贷款用途为置换（归还）他行贷款的，原则上应向客户收集项目相关资料信息，在系统中录入项目要素。如遇特殊情况，请与分行沟通个案处理。
第三步：完成调查报告
①选择调查查报告模板
△此环节可能遇到的问题有：
●哪些业务的调查报告可以不选择新系统模板格式？
答：一般类授信原则上必须采用新系统模板格式撰写授信尽职调查报告，特殊业务（如证券投资、信贷资产受让、贷款意向书、资信证明）在新系统中无对应调查模板的，发起申请时允许沿用原调查报告格式，作为附件上挂系统。
②按照分项逐一认真填写，并保存，最后点击完成尽职调查按钮。
△此环节可能遇到的问题有：
●调查报告中有关信息（股东结构、重要关联方、公司概况、本行、他行授信情况、上下游情况等）表格没有显示如何解决？
答：以上信息通常从客户注册信息导入，因此客户经理在注册客户时对客户信息应详尽录入。如果前期录入不完整，在写调查报告时，也可以同时在客户管理系统中进行相关信息维护、保存，然后回到调查报告模板点击获取客户最新数据按钮，也可以可解决。
●授信申请时如何上挂除尽职调查报告内容外的附件？
答：授信方案中的相关文档可上传附件。
●尽职调查中的财务数据需要变更，如何处理？
答：将最新一期的企业年度本部报表在财务分析系统中补登后，在授信方案顶头菜单中点击“获取全部最新数据”即可完成财务数据的更新。
●获取全部最新数据/获取最新数据的运用？
答：在尽职调查撰写调查报告的节点中，功能键菜单位于页面顶部。主要是客户经理未完成尽职调
查，尚未提交状态，即为草稿时，报告中某项调查分析数据出现变更时，系统会提示更新数据，此时，
申请人如能判断出哪个分析节点出现问题的，可进入问题节点点击获取最新数据按钮完成数据更新并保存，如不能判断出现问题的节点的，则点击获取全部最新数据按钮完成全部节点数据的更新并保存，才能确认完成尽职调查操作，进入下一步提交的执行。
●尽职调查报告选择的类别选择错误了，在已经保存的情况下，能够重新选择吗？
答：能够重新更换，点击修改调查格式即可，格式报表如为相同节点的调查内容是可以导入的。
●授信尽职调查报告可以黏贴表格吗？
答：可以直接黏贴小型表格。如表格较大，系统不能进行黏贴的操作，可以以附件的方式做系统尽职调查流程的补充说明。
③在完成尽职调查页面，客户经理填入意见，根据业务权限选择业务终批机构，选择提交按钮。再选择数据质量审核人员和审议人员。系统会自动识别是否需要进行数据质量审核，如为新客户或一年内（含一年）未进行数据质量审核的老客户都会强制要求进行数据质量审核。选择确定。系统显示提交成功。
（二）数据质量审核环节（如需），角色：数据质量审核岗，操作路径如下：
授信审批系统>>系统菜单>>数据质量审核>>选择该笔业务—审核>>选择该客户----点击客户详情—
对客户信息逐一认真审核，再点击审核按钮，逐面填入审核意见，保存>>填入综合意见，保存>>根据审核情况选择审核通过或退回。
（三）协办客户经理审核环节（如需），角色：协办客户经理，操作路径如下：
任务栏点击该笔业务>>逐项审核并填入审议审批意见并保存>>点击完成审议审批按钮>>选择审批意见并提交。
（四）风险经理审核环节（如需），角色：协办客户经理，操作路径如下：
任务栏点击该笔业务>>逐项审核并填入审议审批意见并保存>>点击完成审议审批按钮>>选择审批意见并提交。
（五）审议人员审议环节，角色：支行公司部经理、支行行长、分行审批人员、会议审批、一票否决人员，操作路径如下：
授信审批系统>>系统菜单>>授信审批>>一般类审议审批>>签署审议审批意见
业务终批后由审贷会秘书（或指定人员）发布审议审批意见。
△此环节可能遇到的问题有：
●走系统审批流程时，提交审议人员时出现“非本级或上级人员”的提示时，是否可以再进行审批？
答：原因是审议人员的一事通ID为非隶属本网点人员，可以继续，只要提交指定的审议人员有审议权限就可以。审议人员是否应同属业务的使用机构，可以忽略不计。
●老业务的批复意见要进行条件变更应如何处理？
答：原因是新旧系统切换问题造成，无法有效连接老批复编号，对于老业务的批复意见变更，仍需用老办公审批系统走申报流程。审批后，如需调整额度信息详情的，应通过新系统中的“通用审批系统”做任务登记审批后，再进入新系统中“额度管理系统”做额度调整登记后，提交放款中心审批，进行额度详情调整。
●系统各审议人员的权限说明。
答：系统中设定的审议人员角色都有终批权限，但在实际操作中，审议人员务必严格按照权限文件的规定，选择正确的审批人员角色，原则上，支行有权审批人只有支行行长，其他审议人员均选择为“审议人员”进入下一步的提交界面。分行审议人员按照权限管理文件的要求，选择正确的审批角色。审议人的审议权还可通过授权岗角色用户进行个性化设置。
●什么情况需要进行批复发布？
答：系统设定授信申请的批复意见都需要走发布流程；额度提用申请的批复意见不需要走发布流程。
四、其他问题及解决方案
1.授信方案的是否可调整，如何进行调整？
答：授信申请人在未提交授信申请时，都可对授信方案进行调整和更改，提交后，如需调整和更改，应通知各级审议人员进行调整操作，每个审议人员在审议意见提交前，都可对授信方案进行调整和更改。如该笔授信在获批后才发现需要授信方案更改和调整的，应进入审批系统发起授信方案调整申请，经审批通过后，在额度管理系统完成额度调整登记后，报分行信贷管理部放款中心进行额度调整复核，即可完成已生效额度的调整。
2.新系统从老系统导入的综合额度且业务品种只有一种的授信额度，在新系统中做额度调整时，系统提示“综合额度不能只有一种业务品种”，应如何处理？
答：出现这一问题的原因是新旧系统的授信类型不一致，数据移植后出现的系统异常（注：旧系统只有综合授信和单笔业务两种，新系统有综合授信、单项授信（非单笔单批）和单项授信（单笔单批，即单笔业务）三种类型）
这一问题的解决方法是（1）在综合授信额度内额度分配节点中直接增加多一个业务品种，金额设定为0.0000001；（2）对额度提出复议申请，授信类别为单项授信，将原综合额度纳入后报批。