银行授信业务操作流程
管理规定（试行）
第一章总则
第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。
第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。
第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。
第二章授信工作的一般程序和方法
第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。
第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、
出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。不得违反流程开展授信工作。
（一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。
（二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。
（三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。
（四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。
（五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。
（六）授信后管理：授信人员按照规定的标准与程序以
及授信审批时提出的管理要求，对授信客户及每笔授信业务进行持续监测评价与管理。
（七）信用收回：按照用信合同约定的期限与条件收回客户信用。
第六条授信工作的一般方法包括：直接调查、间接调查、分析论证、民主决策等。
（一）直接调查和间接调查。授信调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以直接调查为主，间接调查为辅。直接调查是指授信调查人员直接接触客户，通过现场访谈、查阅账册、实地参观等手段进行实地调查；间接调查是指授信调查人员通过对工商、税务、环保、供水供电公司、新闻媒体、银行同业、中介公司和相关监管部门及客户的供货商、销售商、竞争对手等其他渠道间接收集客户信息。
（二）分析论证。在获取完整、真实、有效的客户信息的前提下，通过财务分析和非财务分析等手段，对拟授信业务的必要性、可行性、风险程度进行分析和论证，针对客户行业特点、资信状况及授信业务特点，有效识别各类风险并提出必要的风险防范和控制措施。
（三）民主决策。对按规定应提交分行评审委员会审议的授信业务，提交分行评审委员会进行民主审议并按规定投票表决。
第三章业务受理和客户调查尽职要求
第七条根据总、分行业务风险指引及规划，经营部门应根据有关规定组织与实施授信，不得受理不符合国家及银行信贷政策规定的授信业务申请。
第八条授信调查的目的是获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出授信实施的可行性意见和建议，为授信审查、审议、审批提供基本依据。
第九条经营部门应根据授信事项的复杂程度和难易程度配备具有相应能力和资质的调查人员或成立调查组。对集团客户授信或大额授信可根据需要由分行相关部门业务精英与经营部门共同组成联合调查组，任何个人或部门不得妨碍调查人员独立、客观、公正的履行调查程序和发表调查意见。
第十条授信调查人员应根据授信种类在调查的基础上搜集客户（包括授信申请人和保证担保人）的基本资料和用信资料，主要资料包括：
1. 企业营业执照及经工商登记机关打印的企业基本信息；
2.法人组织机构代码证（对于已经实现三证合一的企业该项不需要提供）；
3.税务部门年检合格的税务登记证和近一年的纳税证明资料（主要指所得税纳税证明及按企业主营业务类型提供
银行授信业务操作流程 管理规定（试行） 第一章总则 第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。 第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。 第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。 第二章授信工作的一般程序和方法 第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。 第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、
出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。不得违反流程开展授信工作。 （一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。 （二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。 （三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。 （四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。 （五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。 （六）授信后管理：授信人员按照规定的标准与程序以
1、目的 为明确资金管理部融资工作的职责，提高融资授信业务的工作效率，规范工作标准，特编制此作业流程，以便执行。在此主要以银行融资作为案例。 2、适用范围 圣奥集团及下属所有分子公司。 3、职责 3.1资金管理部：负责与金融机构的接洽和商谈，负责授信资料的收集、汇编并报送给金融机构； 3.2会计核算部：协助提供授信需要的财务报表及科目明细、纳税申报表、公司上游（供应商）的供应情况等财务资料； 3.3置业公司：提供房产项目的相关资料，办理产权证抵押时，由其出面催促土管局及房管局加快审批； 3.4总裁办：协助提供集团及下属分子公司、法定代表人的荣誉证书，集团各营销网点销售额的汇总情况表等。 4、定义 4.1授信：是指金融机构（主要指银行）向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。简单的来说就是金融机构对客户授予的一种信用，授信不能等同于融资。是企业向金融机构申请融资必须先取得的前置条件，银行授信有表内、表外业务，表内业务有流动资金贷款、项目贷款等，表外业务有商业汇票、信用证、信托、企业债券等。商业汇票开票行属于表外业务，贴现行属于表内业务，在企业要表内入帐。 4.2授信期限：是指授信有效期限。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 4.3授信额度：是指金融机构向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的最高金额，只要在授信有效期内，对应的融资业务敞口部份不得超出可用授信额度的余额；授信额度在授信期内可循环使用。 4.4授信融资产品：融资产品包括短期融资、中长期融资，一般为流动资金贷款、商业汇票（开立及贴现）、保兑仓、保理（应收款买入）、信用证（打包贷款、出口托收贷款、福费廷、远期信用证项下汇票贴现、进出口押汇）、项目贷款、信托、企业债券（按照期限划分为短期企业债券、中期企业债券和长期企业债券；按是否记名划分为记名企业债券和不记名企业债券；按债券有无担保
XX银行授信业务审查审批流程管理办法 第一章总则 第一条为加强对XX银行授信业务的风险管理，提高审查审批质量和效率，根据《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规及《XX银行股份有限公司公司章程》、《XX银行授信授权管理办法》等我行相关规定，制定本办法。 第二条根据授信授权管理办法，我行将授信审批权限分别授予机构和岗位。 （一）总行信用审批委员会（简称总行信审会）为我行信用审批的决策机构，审议决定全行重大授信业务。 （二）一级分支机构信用审批委员会为信用审批的决策机构，根据相应的受权权限，审议决定分行辖内授信业务。 （三）专业信用审批委员会（简称简易信审会），作为支行级的信用审批决策机构，在受权范围内，审议决定小企业授信业务。 （四）有权审批人是指根据我行授信授权管理办法和独立审批人管理办法，在受权范围内可以独立行使审批权限的专业人员。 第三条我行授信业务按照风险程度分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。相关概念参见我行授信授权管理办法。 第四条我行授信审批权限判断规则为：
（一）低风险业务按授信名义金额判断审批权限；与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算； （二）单一法人授信客户(包括集团)的一般风险业务，按其在我行的授信风险总敞口判断审批权限；具体计算参照我行公司授信额度管理办法执行； （三）自然人申请的个人类授信业务，以单一借款人申请贷款金额和我行已向其提供该品种贷款余额的合计金额判断授信审批权限；不同品种的贷款金额不累加计算； （四）高风险业务不再区分业务条线，按照高风险授信审查审批流程，由有权机构审批。 第五条本办法所指经营机构包括总行下辖经营部门、总行事业部下辖业务团队、一级分行下辖支行/经营部门。 第二章授信审批模式 第六条我行的授信审批模式分为信用审批委员会集体审议审批和有权审批人个人审批两种模式。 第七条信用审批委员会集体审议审批模式，即根据我行的授信授权要求，在相应的受权权限内，按照规定的议事规则，以集体表决方式对授信业务进行审议并审批决策的模式。原则上以下授信业务（不含低风险业务）采取信审会集体审议模式审批： (一)与我行首次开展业务合作的客户且担保方式采取非抵押担保方式； (二)授信金额较大、授信期限超过一年的；
中信银行授信办法 第一章总则 第一条为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难咨询题，按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本方法。 第二条本方法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务治理方法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。 第四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的治理原则。 第二章准入条件 （一）具有工商行政治理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳固增长。 （三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。 （四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。 （五）企业治理团队（或实际操纵人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情形。 （六）有贷款卡，且在有效期内。 （七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。 （八）提供存单质押或在我行存入保证金。 （九）在我行开立结算账户，要紧结算业务须在我行办理。 （十）我行规定的其他条件。 （一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住宅，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）持有工商行政治理机关核发的营业执照及有关行业的经营许可证，且在有效期内。 （三）有固定经营场所，有明确的生产经营打算，贷款用途明确合法。 （四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳固收入和还本付息能力，并情愿同意我行监督。 （五）提供存单质押或在我行存入保证金。 （六）在我行开立结算账户，要紧业务在我行办理。 （七）我行规定的其他条件。 第三章联保小组的设置、变更和解散 第八条联保小组的设置。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个差不多程序设置。
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批
附件 中信银行小企业标准化产品操作规程 （1.0版，2013年） 第一章总则 第一条为促进中信银行小企业金融业务健康发展，进一步满足小企业客户融资需求，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款暂行办法》以及我行小企业授信业务相关管理规定及小企业标准化产品管理办法，特制定本规程。 第二条标准化产品仅适用于符合我行小企业认定标准的客户，暂不需要进行客户评级，不强制要求客户提供财务报表。 第三条本规程中涉及的借款人准入条件、抵质押物准入条件、授信金额、授信用途、期限、利率、还款方式及抵质押率等产品要素，应严格按照小企业标准化产品管理办法中的相关规定执行。 第四条各分行原则上应根据本规程附件中相应制式表格的内容提示，进行小企业标准化产品的业务操作。 第五条小企业标准化产品操作规程包括授信申请、授信调查、授信审查审批、放款操作与支付管理、贷后管理五个环节。 第二章释义 第六条小企业标准化产品管理办法/标准化产品管理办法/ —1—
管理办法,是指《中信银行小企业标准抵押贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）、《中信银行小企业小额信用贷款业务管理办法》（2.0版，2013年）及《中信银行小企业标准质押贷款业务管理办法》（1.0版，2013年）的统称。 第七条小企业标准化产品/标准化产品,是指小企业标准抵押贷款、小企业小额信用贷款和小企业标准质押贷款的统称。 第八条《中信银行小企业标准化产品授信申请表》（以下简称“申请表”）（见附件1），是指借款人在申请办理业务时填写的制式表格。 第九条《中信银行小企业标准化产品授信调查表》（以下简称“调查表”）（见附件2），是指客户经理根据授信调查结果，在信贷管理系统中录入相应内容后自动生成的制式表格。 第十条《中信银行小企业标准化产品授信审查审批表》（以下简称“审查审批表”）（见附件3），是指专职信审人员审查业务风险要点后填写的制式表格。 第十一条授信申请资料（见附件4）是指借款人申请办理业务时，向我行提供的各类证件或证明等书面资料。 第十二条授信调查资料（见附件5）是指客户经理通过实地调查及系统查询等途径所获取的书面资料。 第十三条必备资料指客户经理完成授信申请和授信调查工作后，统一提交专职信审人员的全套资料，包括申请表、调查表、授信申请资料、授信调查资料。 —2—
银行授信业务全解读 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信- 授信工作中的概念 （一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 （三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 （四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
授信业务知识 、授信的概念: 授信是银行在综合评价法人客户的经营管理和风险情况的基础上，对每个法人客户分别确定综合信用额度，具体包括对客户的本外币贷款、贸易融资、贴现、承兑、担保及信用证等表内外业务。 二、授信的分类：基本授信和特别授信；公开统一授信与内部统一授信。 1、基本授信：基本授信是根据客户基本情况所确定的信用额度，用于客户正常流动资金周转。基本授信的额度在授信有效期内可循环使用。住房开发企业的正常流动资金贷款纳入基本授信管理。 2、特别授信：特别授信是根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临 时需要、对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信。包括：（1）因客户情况变化需要增加的授信；（2）特别项目融资的临时授信。特别授信额度是一次性 的，不能重复使用。 3、公开统一授信：公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。 4、内部统一授信：内部统一授信指银行核定客户最高综合授信额度，作为银行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由银行内部掌握使用。 三、综合授信额度 综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 四、授信的特点:
1、方便灵活，随借、随用、随还; 2、适应多种融资方案的需要； 3、降低企业筹资成本，提高财务工作效率。 五、授信的适用范围： 凡独立企业法人客户，均可就其在银行的短期贷款业务向银行申请采用综合 授信额度方式进行管理、操作。事业单位、国家机关等非法人客户，以及企业法 人下属的不具备法人资格的经济组织（如分公司等），不可申请综合授信额度。 六、授信业务的准入条件： 1、经工商行政管理机关核准登记，并通过年检，实行独立核算的企事业法人。 2、在申请行开立基本账户或一般账户，结算记录正常。 3、经查询，在申请行和其他银行信用记录良好，无违约行为，能按期偿付贷款本息。 4、资产负债率符合申请行的要求。 5、经营管理作风稳健、管理水平高，企业财务制度健全。 6、企业资产财务状况良好，具备较高的成长性和稳健发展性，还款来源落实，还款资金有保障。 7、申请行要求的其他条件。 七、授信业务操作流程： 1、受信人向银行提供基本情况 （1）营业执照，国税、地税税务登记证正本复印件； （2）机构代码复印件； (3)开户许可证复印件；
中信银行小企业授信风险分析指南(doc 10页)
附件1： 中信银行小企业授信风险分析指引 为进一步加强小企业授信业务风险控制，促进小企业金融业务健康持续发展，根据《中信银行小企业金融专营机构授信业务管理办法（试行）》及其配套制度、《中信银行小企业非金融专营机构授信业务管理办法（试行）》，在部分分行业务实践的基础上制定本指引。各分行应结合本行业务管理和当地市场实际情况参照执行。 一、小企业授信风险控制的基本要求 （一）满足投向管理政策 各分行应切实强化小企业贷款投向管理，有效控制业务风险源头。分行小企业业务管理部门应明确小企业目标市场和客户，围绕“一链两圈三集群”确定重点营销的客户范围。 1.审查审批人员应判断业务是否符合分行制定的投向管理政策要求。若单笔业务之前已对集群客户进行了整体授信安排，应判断单笔业务是否符合整体授信安排所确定的单户准入条件及其它相关要求。
2.对重点支持的集群客户范围之外的零散客户，原则上应落实强担保条件。 （二）落实收益覆盖风险的要求 小企业授信业务要坚持收益覆盖风险的原则，即业务收入扣除必要的成本支出和目标利润之后应不低于业务的预期损失。授信调查及审查审批人员应密切关注企业外部经营环境变化对其资金成本和日常经营的影响，在保持市场竞争力的前提下，尽量提高定价水平。 （三）还原真实信息 小企业授信风险控制应建立在企业真实信息基础之上。授信调查及审查审批人员应通过财务和非财务信息检验、渠道检验等多种交叉检验方法（附件1-1），还原企业的真实信息。 1.授信调查及审查审批人员应注重对非财务信息的分析，重点关注水电表、海关报关表、纳税单、企业及企业主个人的银行流水、征信记录、业务合同及发票等。 2.授信调查及审查审批人员应通过独立的渠道进行信息核实，重点关注上下游企业、公众媒体、相关管理部门等信息渠道，通过比较分析不同渠道获得的信息辨别信息的真伪。 （四）坚持本地化原则 鉴于小企业信息不透明以及信息采集的复杂性，对“一链两圈三集群”的集群客户之外的小企业授信应坚持本地化原则，即原则上应在我行机构所在地范围内开展业务。对于本地核心企业供应链上下游的小企业，原则上也应将客户范围控制在分行所在省内。
银行授信是什么意思_银行授信业务流程 对于从事金融行业的童鞋们，乔布简历小编要和大家科普银行授信是什么意思？银行授信业务流程。 关键词：银行授信是什么意思，银行授信业务流程。 银行授信：授信，是指银行向其客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。 银行授信业务流程 1、客人先开户，开户资料囊括营业执照啊，税务证啊，开户证等等。开户过后3天账户就可以使用。 2、然后企业会联系好客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。 3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）。要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。 4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析。 5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。 6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。 7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。 相信大家对银行授信都有了一定的了解。祝大伙儿找工作顺利~
中信银行公司授信业务档案管理实施细则 第一章总则 第一条为规范我行公司授信业务档案（以下称投信业务档案）管理，保证公司授信业务的安全性和合法性，根据《贷款通则》和我行有关规定，制定本办法。 第二条授信业务档案是指银行在办理授信业务过程中形成的、记录和反映授信的重要文件和凭据，包括合同、文件、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。 第三条分行同城及异地分行授信业务档案（包括正常授信及不良授信清收档案）原则上同城集中管理。 第四条分行同城及异地产行应为档案管理设臵适宜场地、配备必要的设施；在放款中心配备专人保管档案，并尽量保持档案管理员岗位的稳定性。 第五条授信业务档案涉及国家、银行和借款人秘密，授信业务经营管理人员、档案管理员、调阅人员均需严格执行有关保密制度。 第二章授信业务档案的分类 第六条授信业务档案依重要程度分为一级档案、二级档案和三级档案（以下分别简称“一级档案”、“二级档案”和“三级档案”）。对
不同级别的授信业务档案采取不同的管理方式。 第七条一级档案主要指抵质押品的所有权凭证或抵质押物登记凭证，包括但不限于银行本外币存单、承兑汇票、国债和企业债券、保险单、提货单、他项权利证书以及抵质押物的物权凭证等。 第八条二级档案指投信业务合同文本等法律资料和银行调查、审查的资料。二级授信资料按照内容可进一步细分为借贷法律文书、担保法律文书、调查评估及放款资料、诉讼法律文书、企业背景资料和其他资料。其中借贷法律文书和担保法律文书是二级资料的核心资料。 （一）借贷法律文书。包括：承兑汇票复印件、借款借据、保函、授信证明、贷款承诺书等证明银行履行合同义务的材料，申请书、借款合同、承兑协议、贷款展期协议及有关补充文本等重要法律文书，和申请人法定代表人证明书、申请人法定代表人授权委托书、申请人董事会或类似机构决议等材料。 （二）担保法律文书。包括保证合同、不可撤销担保书、抵（质）押协议等重要法律文书，担保人法定代表人证明书、担保人法定代表人授权委托书、担保人董事会或类似机构决议、核保书等材料，一级资料复印件、汇票查询查复书、代保管物品入出库单等证明抵质押品收妥入库的材料及保证金入账、出账资料。 （三）调查评估及放款资料。授信调查及产品开发报告（含项目评估报告），抵（质）押物评估报告，授信审查报告，各级审批意见。 （四）企业背景资料。申请人（担保人）营业执照副本复印件，公司章程复印件，贷款卡状态查询记录、殉销合同复印件，增值税发
商业银行授信审批中的主要问题及对策 一、授信审批过程中存在的主要问题 在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。 (一)授信审批条件设定方面 授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。 1.设定的授信审批条件无效 一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。 2.授信审批条件设定不合理 由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。 3.授信审批条件设定不全面 部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段
银行对公客户授信业务操作流程 1目的 本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人： 一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 二是共同被第三方企业法人所控制的； 三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。
3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限
银行授信评审部工作总结 银行授信评审部工作总结 ，总行授信评审部认真贯彻总行工作会议精神，以科学发展观为指导，以我行改革和发展的现状为基点，积极推动我行经营体制和增长方式的转变。我部根据总行领导的安排，在深入研究本行实际情况、本地经济特点的基础上，借鉴他行先进的授信管理经验，尝试建立适应我行发展实际和管理体制的授信业务评审体系。同时，深刻领会总行的工作意图，落实总行制订的工作思路和方针，重塑授信管理体制，提高授信评审的专业技术水平，主动、认真地履行好部门
职能，强化授信工作的尽职监督和合规建设。 第一、构建适应我行实际、有利我行发展的授信评审体系。 改革与发展，对授信评审部的工作提出了一个迫切的命题，那就是建立一套什么样的授信评审体系，如何建？要解决这些问题，首先要解决的就是授信评审部的定位问题、授信评审部每一位员工的个人素质和授信评审部的整体素质问题。 首先，我部加强与改革领导层的沟通，深刻研究和领会改革的整体思路和精神，切实明析我部在全行授信管理工作中的定位和职能，明确内部分工，保证整个授信管理体系的严密和协调有序，为我部授信评审与管理模型和操作架构的建立打好依据基础。 其次，研究我行体制运行的整体情况和授信管理的现实情况，考察学习他行的先进管理理念和先进的管理方法，结合我行实际情况，对照授信工作尽职指引、
集团客户授信尽职指引、关联交易管理办法等关于授信管理的规定和风险指引，建立授信评审模型与操作架构；二是与有关部门协调沟通，对授信评审模型与操作架构进行论证，一方面完善授信评审模型与操作架构；另一方面使有关部门了解本部在授信评审模型与操作架构中的角色和作用，为进一步细化操作流程打好基础。三是进行穿行测试，调整完善授信评审模型与操作架构，并做好与下线部门和上线部门的衔接。 再次，根据授信评审模型与操作架构，以及我行授信管理工作的审慎性要求，细化授信评审部内部岗位分工。一是要完善内部岗位的设置，做到分工明确；二是要明确各岗位的职责，做到权责明确；三是要建立问责制和责任追究制。同时，针对不同的信贷产品，建立相应的管理制度和操作流程，明确授信评审的重点、难点，要细化评审工作的操作流程，建立科学严谨、可操作性强、有利于业务发展，并符合审慎性要求的评
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一: （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审 查、总经理审批的流程执行; 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银
银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。
如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。
银行授信业务流程 银行授信银银流程 先要银念～授信不等于银款。授信的范银大～只要有敞口～都叫授信～银个概很 款的范银小～指的银银是银行有件的借一银。很条你笔 中银银行的企银授信银～ 、客人先银银～银银银料就是代银银～银银银照～银银～银银银银那些一套。银银后啊啊税啊啊天银13银可用。 、然后企银银系客银银理～和客银银理银自己的银款需求～要多少银～要什银银品;银银银银国2 品银是人民银银银银品,～多少期限～自己公司银银银银银～银期银银银。构怎构怎 、银行客银银理根据银公司的银银情～银银银银品。银品多～不一定是银粹的你况你很年311放的流银～什银信用银～保函～押银～保理;银保理,……要根据之啦啦啦国内国啦 前客人提供的公司信息银银～和客人通～敲定最银的授信方案。来沟 、敲定方案之后～企银一般提供一些银授信所需的所有银目银料～具提供些笔体哪4 要看之前和客银银理商量敲定的是做什银方案～每银银品要求的银西都不一银～外银你 授信一般提供银银银～提银～客银;银公司的客银,的相银银料～银票～海银～保银银～你运
合同等等～人民银银银一般提供房银银;如果有抵押,～存银;如果有银押,～法人授 银银～银银银告～起银年年银若干月银～交易合同～银银;或者银系银打印,～部税凭税3+ 分科目明银～银授信有银的具的银目银料等等。银要具银银具分析了～一句笔体个体体两 句银不的。清 、客银银理搜集银所有银料～就银始银银银告～期银银客银银件～可能多次上银拜银～写会会5 会极银客人一些银银和日常生银银银银银～客银要银配合。、完银银银告～上银分行待银～银批通银或者不通银。写会6 、不通银的一般银银～银银再银～一般年就银了。通银的就可以放款了。客人提供没当没7 后银一些银料～到银行做银银银批～银批银程由客银银理银理～客银最后盖章就行了。来 外银银行银麻银一点。 其他都差不多～但是在客银提交的材料上基本是厚厚一～一银款的案叠笔档相于中银银行一客银的全套案那银多。而且银后管理其繁银～收银也比银银族化当个档极～所以一般企银～除了银大企银需要银性银行撑银面～一般都银银银银行。价格可以国国个内 银～手银相银也比银银银。 外银银行银客银银理的要求银高～所有的银银银告全部用英文～而且外银有待银写没会一银～都是相互立的。企银除了配合客银银理以外～银要配合独～因银creditcredit
银行授信全流程总结-标准化文件发布号：（9556-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。 6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批 刘经理是负责信贷的客户经理，另外这家支行行长是马行长。张行长是专门负责信贷的总行行长。小王今天去银行贷款。负责给他的贷款的是刘经理，而审贷款的是马行长，马行长审批完还要交张行长审批。完了刘经理才能放给小王。