XX银行授信业务审查审批流程管理办法
第一章总则
第一条为加强对XX银行授信业务的风险管理，提高审查审批质量和效率，根据《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规及《XX银行股份有限公司公司章程》、《XX银行授信授权管理办法》等我行相关规定，制定本办法。
第二条根据授信授权管理办法，我行将授信审批权限分别授予机构和岗位。
（一）总行信用审批委员会（简称总行信审会）为我行信用审批的决策机构，审议决定全行重大授信业务。
（二）一级分支机构信用审批委员会为信用审批的决策机构，根据相应的受权权限，审议决定分行辖内授信业务。
（三）专业信用审批委员会（简称简易信审会），作为支行级的信用审批决策机构，在受权范围内，审议决定小企业授信业务。
（四）有权审批人是指根据我行授信授权管理办法和独立审批人管理办法，在受权范围内可以独立行使审批权限的专业人员。
第三条我行授信业务按照风险程度分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。相关概念参见我行授信授权管理办法。
第四条我行授信审批权限判断规则为：
（一）低风险业务按授信名义金额判断审批权限；与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算；
（二）单一法人授信客户(包括集团)的一般风险业务，按其在我行的授信风险总敞口判断审批权限；具体计算参照我行公司授信额度管理办法执行；
（三）自然人申请的个人类授信业务，以单一借款人申请贷款金额和我行已向其提供该品种贷款余额的合计金额判断授信审批权限；不同品种的贷款金额不累加计算；
（四）高风险业务不再区分业务条线，按照高风险授信审查审批流程，由有权机构审批。
第五条本办法所指经营机构包括总行下辖经营部门、总行事业部下辖业务团队、一级分行下辖支行/经营部门。
第二章授信审批模式
第六条我行的授信审批模式分为信用审批委员会集体审议审批和有权审批人个人审批两种模式。
第七条信用审批委员会集体审议审批模式，即根据我行的授信授权要求，在相应的受权权限内，按照规定的议事规则，以集体表决方式对授信业务进行审议并审批决策的模式。原则上以下授信业务（不含低风险业务）采取信审会集体审议模式审批：
(一)与我行首次开展业务合作的客户且担保方式采取非抵押担保方式；
(二)授信金额较大、授信期限超过一年的；
(三)属于房地产开发贷款、固定资产类贷款、经营性物业抵押贷款、重组类贷款等个人难以独立决策的较为复杂业务；
(四)有权审批人认为需经信用审批委员会审议的方案复杂的授信业务和重大疑难授信业务。
第八条信用审批委员会
除小企业授信业务的简易信审会实行参会委员一票否决制外，信审会的评议均以参会委员2/3的票数结果为准。评议意见有“同意”（含“有条件同意”）、“否决”和“暂缓”三种，参加表决的委员不得弃权。
总行行长等主要机构负责人对同层级信审会审议同意的业务拥有一票否决权，对于信审会已否决的业务无权同意。具体议事规则参见我行信审会工作制度规定。
第九条有权审批人个人审批模式是根据总行授信授权规定，总行分管风险行领导、一级分支机构的分管风险行领导以及其他有权审批人在受权范围内，独立行使授信审批权的方式。
第十条总行对授信授权实行动态的管理和监督，每年总行根据受权机构的风险管理水平、信贷资产质量、经营环境等因素的评价结果调整授信授权。具体授权权限和授权有效期按照我行每年下发的授权书及授权相关规定执行。
第三章审批流程管理
第十一条我行的授信授权包括低风险业务的授信授
权和非低风险业务的授信授权，低风险业务和非低风险业务的授权权限分开计算，不相互占用。
第十二条低风险业务的审查审批流程参照一般风险业务的审查审批流程执行，高风险业务不再区分业务条线，按照高风险业务审查审批流程，由有权机构审批。高风险业务的审查审批流程参照附件5。
第十三条有权审批人（机构）可以对上报的授信业务可直接否决处理，被否决的授信业务在流程中即为审批结束。
第十四条总行直属经营机构的授信业务根据受权情况报有权机构审查审批。
第十五条批复登记、生效
（一）对审批结束的法人类一般风险授信业务，由初审的风险经理进行批复登记。由同层级风险管理部门主要负责人进行批复复核，由总、分行分管风险行领导进行批复签发，批复经签发后即生效。
（二）对审批结束的个人授信业务，由信审会秘书或风险经理进行批复登记，批复经登记后即生效。
（三）对审批结束的微贷业务，由系统根据审批结果自动进行批复登记，批复经登记后即生效。
（四）对审批结束的低风险业务，由初审风险经理进行批复登记，批复经登记后即生效。
第四章大中型企业授信业务审查审批流程
第十六条本流程适用于按照企业规模测算办法归入
银行授信业务操作流程 管理规定（试行） 第一章总则 第一条为加强银行授信业务操作管理，健全合规操作风险与案件防控长效管理机制，丰富全面风险管理体系架构，引导和督促分行各机构和员工授信业务操作规范，遵章守纪、依法合规经营，特制定本办法。 第二条授信工作人员须熟练掌握并严格遵守国家经济金融法规和银行规章制度，熟悉工作职责和尽职要求，熟练掌握信贷风险管理技术，不断提高授信工作能力，独立、客观、公正地履行职责。 第三条本办法适用于所有与本行签订了劳动合同的员工(含处于试用期员工)。 第二章授信工作的一般程序和方法 第四条授信工作坚持“先核定统一授信额度，后提供信用”的原则。在评定客户信用等级的基础上，对单一客户（含集团客户）按规定核定统一授信额度，对客户提供的所有信用均应纳入统一授信额度内管理。 第五条授信工作的一般流程为：客户申请与受理、授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信实施（合同签订、
出账前审核、贷款资金支付管理）、授信后管理（问题授信处理）、信用收回。不得违反流程开展授信工作。 （一）客户申请与受理：客户申请→初步认定→决定是否受理。 （二）授信调查：明确调查人员、成立调查小组→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→移交审查部门。 （三）授信审查：审查部门受理→确定审查人员→实施专业审查→分析与论证→撰写审查报告→按规定提交分行评审委员会审议。 （四）授信审议与审批：对按规定需要分行评审委员会审议的授信业务，分行评审委员会按规定对提交的授信业务进行审议并投票表决，有权审批人根据调查、审查、审议结果进行决策。对分行评审委员会否决的事项，有权审批人不得审批同意。分行行长具有一票否决权，但不能同意评审委员会否决的授信项目。 （五）授信实施：经审批同意的授信业务，落实限制性条款后由经营部门与客户签定用信合同，落实担保等法律手续，提供信用。用信合同生效之前或限制性条款落实前不得对客户提供信用。所涉及主要流程包括合同签订、出账前审核、出账、贷款资金支付控制。 （六）授信后管理：授信人员按照规定的标准与程序以
1、目的 为明确资金管理部融资工作的职责，提高融资授信业务的工作效率，规范工作标准，特编制此作业流程，以便执行。在此主要以银行融资作为案例。 2、适用范围 圣奥集团及下属所有分子公司。 3、职责 3.1资金管理部：负责与金融机构的接洽和商谈，负责授信资料的收集、汇编并报送给金融机构； 3.2会计核算部：协助提供授信需要的财务报表及科目明细、纳税申报表、公司上游（供应商）的供应情况等财务资料； 3.3置业公司：提供房产项目的相关资料，办理产权证抵押时，由其出面催促土管局及房管局加快审批； 3.4总裁办：协助提供集团及下属分子公司、法定代表人的荣誉证书，集团各营销网点销售额的汇总情况表等。 4、定义 4.1授信：是指金融机构（主要指银行）向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。简单的来说就是金融机构对客户授予的一种信用，授信不能等同于融资。是企业向金融机构申请融资必须先取得的前置条件，银行授信有表内、表外业务，表内业务有流动资金贷款、项目贷款等，表外业务有商业汇票、信用证、信托、企业债券等。商业汇票开票行属于表外业务，贴现行属于表内业务，在企业要表内入帐。 4.2授信期限：是指授信有效期限。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 4.3授信额度：是指金融机构向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的最高金额，只要在授信有效期内，对应的融资业务敞口部份不得超出可用授信额度的余额；授信额度在授信期内可循环使用。 4.4授信融资产品：融资产品包括短期融资、中长期融资，一般为流动资金贷款、商业汇票（开立及贴现）、保兑仓、保理（应收款买入）、信用证（打包贷款、出口托收贷款、福费廷、远期信用证项下汇票贴现、进出口押汇）、项目贷款、信托、企业债券（按照期限划分为短期企业债券、中期企业债券和长期企业债券；按是否记名划分为记名企业债券和不记名企业债券；按债券有无担保
《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；
XX银行授信业务审查审批流程管理办法 第一章总则 第一条为加强对XX银行授信业务的风险管理，提高审查审批质量和效率，根据《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规及《XX银行股份有限公司公司章程》、《XX银行授信授权管理办法》等我行相关规定，制定本办法。 第二条根据授信授权管理办法，我行将授信审批权限分别授予机构和岗位。 （一）总行信用审批委员会（简称总行信审会）为我行信用审批的决策机构，审议决定全行重大授信业务。 （二）一级分支机构信用审批委员会为信用审批的决策机构，根据相应的受权权限，审议决定分行辖内授信业务。 （三）专业信用审批委员会（简称简易信审会），作为支行级的信用审批决策机构，在受权范围内，审议决定小企业授信业务。 （四）有权审批人是指根据我行授信授权管理办法和独立审批人管理办法，在受权范围内可以独立行使审批权限的专业人员。 第三条我行授信业务按照风险程度分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。相关概念参见我行授信授权管理办法。 第四条我行授信审批权限判断规则为：
（一）低风险业务按授信名义金额判断审批权限；与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算； （二）单一法人授信客户(包括集团)的一般风险业务，按其在我行的授信风险总敞口判断审批权限；具体计算参照我行公司授信额度管理办法执行； （三）自然人申请的个人类授信业务，以单一借款人申请贷款金额和我行已向其提供该品种贷款余额的合计金额判断授信审批权限；不同品种的贷款金额不累加计算； （四）高风险业务不再区分业务条线，按照高风险授信审查审批流程，由有权机构审批。 第五条本办法所指经营机构包括总行下辖经营部门、总行事业部下辖业务团队、一级分行下辖支行/经营部门。 第二章授信审批模式 第六条我行的授信审批模式分为信用审批委员会集体审议审批和有权审批人个人审批两种模式。 第七条信用审批委员会集体审议审批模式，即根据我行的授信授权要求，在相应的受权权限内，按照规定的议事规则，以集体表决方式对授信业务进行审议并审批决策的模式。原则上以下授信业务（不含低风险业务）采取信审会集体审议模式审批： (一)与我行首次开展业务合作的客户且担保方式采取非抵押担保方式； (二)授信金额较大、授信期限超过一年的；
XX银行授信集中度管理办法 第一章总则 第一条为健全我行全面风险管理体系，加强集中度风险管理，满足内外部管理要求，根据《商业银行资本管理办法（试行）》、《商业银行风险监管核心指标》等监管规定及本行相关制度制定本办法。 第二条授信集中度管理主要通过设定单个敞口（客户、行业等）的规模上限，来保证资产组合的多样性，保证风险不过度集中在某个客户、某类行业或区域。 第三条本办法主要从客户集中度、关联方集中度、行业集中度、区域集中度等维度考虑，进行额度安排和比例控制。客户集中度、关联方集中度管理是从微观层面对单个交易对手和单笔交易的集中度风险的管理和控制；而行业集中度管理是从中观层面对某一行业的资产组合风险集中度的管理控制；区域集中度管理是对单一区域的授信投放总额占比进行管控。 第四条本办法管理的对象包括我行的本外币授信，包含贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、透支、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、担保、贷款承诺等表内外业务。行业划分执行国家统计局《国民经济行业分类与代码（GB/T4754-2002）》的行业分类标准。 第五条本办法中规定的信贷管理部提供的数据统一为授信余额数据，授信审批部提供的数据统一为授信额度数
据，且均包含全部表内外授信业务。 第二章部门职责 第六条总行风险管理部为授信集中度的牵头管理部门，主要职责包括： （一）负责发起制定全行年度授信集中度管理方案。 （二）负责制定授信集中度管理办法，对集中度管理执行情况进行监控、检查和报告。 （三）集中度出现预警和超限时，牵头制定相关管理方案并监督执行。 第七条总行信贷管理部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括： （一）负责行业、客户、关联方、区域集中度管理的实施。 （二）向风险管理部提供集中度授信余额数据。 第八条总行授信审批部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括： （一）负责行业、客户、关联方、区域集中度管理的实施。 （二）向风险管理部和信贷管理部提供上述集中度授信额度数据。 第九条总行公司银行部为授信集中度的协助管理部门，主要职责包括： （一）负责有关集中度指标达到预警时，协助总行风险
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批
**银行同业授信管理办法 第一章总则 第一条为加强金融机构同业业务授信管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、规章，结合我行实际情况，制定本办法。 第二条本办法所称“金融机构”，是指依法成立的境内外银行业和境内非银行业金融机构，包括： 境内银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资法人银行、中外合资银行等金融机构和其他新型农村金融机构（村镇银行和农村资金互助社）等。 境外银行业金融机构，是指在中国境外和香港、澳门、台湾地区注册的商业银行、多边金融合作组织、投资银行等。 境内非银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的企业集团财务公司、证券公司、金融租赁公司、汽车金融公司、信托公司、保险公司、期货公司、金融资产管理公司、贷款公司、货币经纪公司、证券交易所和证券结算公司等。 第三条本办法所称的“同业业务”，是指《**银行同业业务管
理办法》中规定的业务范围。 本办法所称“授信”，是指金融机构向我行提出申请或我行主动对其核定一定授信额度，用于我行对其进行直接或间接同业业务信用发放。 本办法所称的“授信额度”，是指我行在对单一金融机构客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够且愿意承担的同业业务风险总量。 第四条同业业务授信，实行“统一授信、分类审批、集中管理”的原则。 统一授信，是指我行总行对金融机构客户统一给予授信额度。 分类审批，是指根据不同的客户类型以及不同的授信业务品种，用分类评价体系进行授信审批，实行差异化的授信政策。 集中管理，是指总行同业业务部作为我行金融机构客户关系管理部门，负责协调各级机构资源共同进行市场营销、客户服务和关系维护、对客户进行信用评价、授信前调查以及授信后管理，并监控全行金融机构客户授信额度使用情况。 第五条我行按照以下要求对同业业务进行综合授信额度管理： （一）只对具备独立法人资格的金融机构总部评审可授信额度。 （二）经核定并获得批准的授信额度为最高综合授信额度（以下简称“综合授信额度”）。其项下各类交易额度总额不得高于综合授信额度。 —2—
银行授信业务全解读 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信- 授信工作中的概念 （一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 （三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 （四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
授信业务知识 、授信的概念: 授信是银行在综合评价法人客户的经营管理和风险情况的基础上，对每个法人客户分别确定综合信用额度，具体包括对客户的本外币贷款、贸易融资、贴现、承兑、担保及信用证等表内外业务。 二、授信的分类：基本授信和特别授信；公开统一授信与内部统一授信。 1、基本授信：基本授信是根据客户基本情况所确定的信用额度，用于客户正常流动资金周转。基本授信的额度在授信有效期内可循环使用。住房开发企业的正常流动资金贷款纳入基本授信管理。 2、特别授信：特别授信是根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临 时需要、对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信。包括：（1）因客户情况变化需要增加的授信；（2）特别项目融资的临时授信。特别授信额度是一次性 的，不能重复使用。 3、公开统一授信：公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。 4、内部统一授信：内部统一授信指银行核定客户最高综合授信额度，作为银行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由银行内部掌握使用。 三、综合授信额度 综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 四、授信的特点:
1、方便灵活，随借、随用、随还; 2、适应多种融资方案的需要； 3、降低企业筹资成本，提高财务工作效率。 五、授信的适用范围： 凡独立企业法人客户，均可就其在银行的短期贷款业务向银行申请采用综合 授信额度方式进行管理、操作。事业单位、国家机关等非法人客户，以及企业法 人下属的不具备法人资格的经济组织（如分公司等），不可申请综合授信额度。 六、授信业务的准入条件： 1、经工商行政管理机关核准登记，并通过年检，实行独立核算的企事业法人。 2、在申请行开立基本账户或一般账户，结算记录正常。 3、经查询，在申请行和其他银行信用记录良好，无违约行为，能按期偿付贷款本息。 4、资产负债率符合申请行的要求。 5、经营管理作风稳健、管理水平高，企业财务制度健全。 6、企业资产财务状况良好，具备较高的成长性和稳健发展性，还款来源落实，还款资金有保障。 7、申请行要求的其他条件。 七、授信业务操作流程： 1、受信人向银行提供基本情况 （1）营业执照，国税、地税税务登记证正本复印件； （2）机构代码复印件； (3)开户许可证复印件；
1*****商业银行授信管理办法 *******发〔2010〕1号 第一章总则 第一条为适应业务发展的需要，使本行增强防范、抵御风险能力，提高业务经营管理水平。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称授信，是指本行对客户的内部控制使用信用的最高限额度。授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等。 第三条本行对集团客户的授信方式采取内部控制授信，由我行控制使用额度的授信方式，未经总行行长同意不予公开授信额度。 第四条本办法所称的授信对象指对非自然人客户的表内外授信。 第五条本行对客户授信，遵循以下原则： （一）根据国家产业政策和信贷投放政策确定授信对象。 （二）根据本行网点业务对应属地的经济发展水平，社
会金融风险状况，客户信贷资金占用和使用情况，实行区别授信。 （三）根据不同客户的经营管理水平，资产负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。 （四）根据本行网点业务对应属地的社会金融风险状况和客户的信用变化情况，及时调整对客户的授信额度。 （五）在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和本行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。 第六条本行授信工作统一由*****商业银行信贷审查委员会领导，风险控制部具体负责实施。 第七条授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制贷款额度。 第二章授信的方式 第八条本行授信分为基本授信和特别授信两种方式：基本授信是指本行根据国家信贷政策和每个客户的基本情况所确定的信用额度。 特别授信是指本行根据国家政策、市场情况变化及客户的特殊需要，对特殊融资项目及超过基本授信额度所给予的授信。 第九条本行的授信以书面的形式进行，由总行发出授
银行授信是什么意思_银行授信业务流程 对于从事金融行业的童鞋们，乔布简历小编要和大家科普银行授信是什么意思？银行授信业务流程。 关键词：银行授信是什么意思，银行授信业务流程。 银行授信：授信，是指银行向其客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。 银行授信业务流程 1、客人先开户，开户资料囊括营业执照啊，税务证啊，开户证等等。开户过后3天账户就可以使用。 2、然后企业会联系好客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。 3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）。要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。 4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析。 5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。 6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。 7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。 相信大家对银行授信都有了一定的了解。祝大伙儿找工作顺利~
银行额度授信管理办法 ,,银行额度授信管理办法 第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。 第二条本办法所称授信是,,银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指,,银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指,,银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信 用卡透支、保证业务、进出口贸易融资(包括信用证)、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条 ,,银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《,,银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。
(一)客户的客观信用需求; (二)预计其他银行对客户的授信变动情况; (三),,银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起: (一)多头授信客户; (二)集团客户; (三)贷款五级分类为正常和关注类的客户; (四)贷款余额居各经办行前十位的客户; (五)在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户; (六),,银行拟争取的绩优客户。 第八条对客户确定的用于内部控制的授信额度是,,银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。 第三章公开额度授信 第九条公开额度授信是指,,银行在对客户确定用于内部控制的授信额度的基础上，对符合本办法第十一条规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户作出公开承诺，即给予公开授信额度。 第十条对客户的公开授信额度不包括固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款以及境外筹资转贷款。,,银行应从对客户确定的用于内部控制的授信额度内扣除预计在公开额度授信期限内客户对上述品种的信用需求量，再结合考虑,,银行的信贷政策后确定对客户的公开授信额度。 第十一条我行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件: (一)经,,银行评定的AA级以上(含AA级)信用等级; (二)资产负债率不超过70%(建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%);
商业银行授信审批中的主要问题及对策 一、授信审批过程中存在的主要问题 在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。 (一)授信审批条件设定方面 授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。 1.设定的授信审批条件无效 一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。 2.授信审批条件设定不合理 由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。 3.授信审批条件设定不全面 部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、有效地防范和化解信贷风险。如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段
银行不良授信资产管理办法(试行) （年2月修订） 第一章总则 第一条为规范我行不良授信资产管理和处置，防范和化解风险，依法维护我行的合法权益，根据我国有关法律、法规和规章制度，结合我行实际，制定本办法。 第二条本办法所指不良授信资产是按照《贷款风险分类实施细则》评估结果认定为次级、可疑和损失类的授信资产。不良授信资产包括不良贷款及其他不良授信（以下统称不良贷款）。不良贷款管理是从不良贷款发生到处置完毕的全过程管理，具体包括认定、催收、保全、处置和问责等环节。 第三条不良贷款的管理和处置应坚持实事求是、合法合规、有利于我行根本利益的原则，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处置净回收现值最大化。 第四条总行风险管理部是不良贷款管理和处置的归口管理部门，各级行风险管理部门具体负责不良贷款管理和处置的日常工作。 第五条不良贷款管理和处置人员与债务人、担保人、持股企业、资产受让（受托）方、受托中介机构存在直接或间接利益关系的，或经认定对不良资产形成有直接责任的，在不良贷款处置中应当回避。 第二章不良贷款管理 第六条不良贷款管理的组织实施 各经营行、总/分行风险管理部、总/分行计划财务部、总/分行法律合规部、总/分行审计部等部门在不良贷款管理中应密切配合，按照各自的职责履行不良贷款管理责任，切实做好不良贷款的管理和处置工作： （一）不良贷款的管理和处置实行“一把手”负责制，各经营行
负责人作为清收责任人，在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的催要清收工作、积极参与及配合不良贷款的管理与处置工作等职责； （二）总行风险管理部是不良贷款的归口管理部门，总/分行风险管理部主要履行以下职责： 1．审核经营行不良贷款清收方案和不良贷款处置的相关材料； 2．指导总/分行不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作； 3．统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作； 4．对不良贷款的处置进行审核； 5．对总/分行不良贷款进行台账管理； 6．对经营行不良贷款进行考核； （三）总/分行授信审批部负责按照审批权限对不良贷款诉讼等的审批； （四）总/分行计划财务部负责不良贷款清收、处置和变现等的账务处理； （五）总/分行法律合规部负责全行不良贷款管理的法律咨询及法律服务； （六）总/分行审计部负责对不良贷款履行审计监督职责。 第七条不良贷款的集中化管理： （一）总行风险管理部下设资产管理中心，指派专人负责实施不良贷款的预警、清收、处置、重组和盘活； （二）资产管理中心的主要职责为： 1．探索开展不良资产市场化、商业化、规模化处置活动，建立相关不良资产信息库，对全行不良资产的处置信息进行每月跟踪； 2．参与并监督高风险或高金额不良贷款的清收和处置工作，包括但不限于500万以上的保证类贷款、1000万以上其他类贷款、资产
银行授信评审部工作总结 银行授信评审部工作总结 ，总行授信评审部认真贯彻总行工作会议精神，以科学发展观为指导，以我行改革和发展的现状为基点，积极推动我行经营体制和增长方式的转变。我部根据总行领导的安排，在深入研究本行实际情况、本地经济特点的基础上，借鉴他行先进的授信管理经验，尝试建立适应我行发展实际和管理体制的授信业务评审体系。同时，深刻领会总行的工作意图，落实总行制订的工作思路和方针，重塑授信管理体制，提高授信评审的专业技术水平，主动、认真地履行好部门
职能，强化授信工作的尽职监督和合规建设。 第一、构建适应我行实际、有利我行发展的授信评审体系。 改革与发展，对授信评审部的工作提出了一个迫切的命题，那就是建立一套什么样的授信评审体系，如何建？要解决这些问题，首先要解决的就是授信评审部的定位问题、授信评审部每一位员工的个人素质和授信评审部的整体素质问题。 首先，我部加强与改革领导层的沟通，深刻研究和领会改革的整体思路和精神，切实明析我部在全行授信管理工作中的定位和职能，明确内部分工，保证整个授信管理体系的严密和协调有序，为我部授信评审与管理模型和操作架构的建立打好依据基础。 其次，研究我行体制运行的整体情况和授信管理的现实情况，考察学习他行的先进管理理念和先进的管理方法，结合我行实际情况，对照授信工作尽职指引、
集团客户授信尽职指引、关联交易管理办法等关于授信管理的规定和风险指引，建立授信评审模型与操作架构；二是与有关部门协调沟通，对授信评审模型与操作架构进行论证，一方面完善授信评审模型与操作架构；另一方面使有关部门了解本部在授信评审模型与操作架构中的角色和作用，为进一步细化操作流程打好基础。三是进行穿行测试，调整完善授信评审模型与操作架构，并做好与下线部门和上线部门的衔接。 再次，根据授信评审模型与操作架构，以及我行授信管理工作的审慎性要求，细化授信评审部内部岗位分工。一是要完善内部岗位的设置，做到分工明确；二是要明确各岗位的职责，做到权责明确；三是要建立问责制和责任追究制。同时，针对不同的信贷产品，建立相应的管理制度和操作流程，明确授信评审的重点、难点，要细化评审工作的操作流程，建立科学严谨、可操作性强、有利于业务发展，并符合审慎性要求的评
大陆客户授信管理办法 ~目录篇~ 【目的与定义】 目的： 定义说明： 一、授信额度 二、授信方式 三、其他 【总则】 第一條、授信额度申请 第二條、授信额度复核权限及流程 【一般授信】 第三條、新客户授信 第四條、无担保授信 第五條、担保授信 【专案授信】 第六條、项目单(行单)授信-通则 第七條、项目单(行单)授信-一般 第八條、项目单(行单)授信-特殊审批 【授信附加及限制条件】 第九條、授信附加及限制条件
【额度调整与超额放帐】 第十條、授信额度的调整 第十一条、超额放帐注意事项 【附则】 第十二条、本办法对实施前原有之授信额度，不溯及既往。 第十三条、本办法呈请集团总部功能主管核准后，自公布日起实施，修正时亦同。 【附表】 第七条汇整表
大陆客户授信管理办法 【目的与定义】 目的：为使公司销售出货(含借用)有一共同遵循规则，促进销货流畅，降低交易风险，特制定本办法。 定义说明： 一、授信额度 总授信额度：指无担保授信额度加上有担保授信额度之总和。 1、无担保授信额度：指对客户的授信额，未设定任何形式的担保。 2、有担保授信额度：指对客户的授信额，有设定抵押担保或信用担保。有设定抵押担保 是指担保人有房产抵押予我司；信用担保指担保人签订无条件不可撤销担保函。 二、授信方式 1、一般授信方式：指根据客户整体债信情况、交易需求、及参酌所提供担保品价值，给 予相应的常态额度。 2、项目授信方式：指对于项目单(行单)或因某项特殊原因，现有常态额度无法满足客户短 期交易需要，而给予具有时效性的临时额度，于项目单结案或项目原因消失后取消。 三、其他 1、评定市价：指担保物经帐管部门或委托第三方物价评估公司，评估后所得的数字。 2、月平均交易额：指授信时，客户一年内往来交易（含税）金额除以实际往来月数（无 交易月数不纳入计算）所得的数字。 3、预估授信额：系按客户过去月平均交易金额（最近三个月），或以未来半年内月平均交 易金额乘以放帐期间（以月为单位）计算得出。
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一: （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审 查、总经理审批的流程执行; 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银
银行对公客户授信业务操作流程 1目的 本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2）集团客户是指具有以下特征的企业法人： 一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 二是共同被第三方企业法人所控制的； 三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。 3.2缩写与分类 1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。 2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。
3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。 4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4职责与权限
银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。 具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。 【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。 最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。 有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。
如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。 【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。 为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。 【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。