The Industrial Study | 产业研究
MODERN BUSINESS
现代商业36浅谈我国互联网保险的模式
王佳 桃江一中 湖南益阳 413400
摘要:在各类金融科技，如区块链、人工智能等不断发展的情况下，使得移动支付方式与电商平台越来越完善，进而推动我国的互联网保险逐渐步入了迅速发展的阶段。通过互联网保险，弥补了信息不对称的问题，同时，使得保险行业取得了突破性的进展。在本文中，笔者以互联网保险的含义为切入点，首先对我国互联网保险当前的发展状况进行了分析，接着对其中显现出来的问题进行了探究，最后，针对这些问题，总结出了相应的商业模式发展战略，希望能够使得我国的互联网保险在发展过程中，具有相应的理论基础。
关键词:互联网保险；商业模式；策略一、引言
“三马”在2013年11月初，共同创立了众安在线这一网络险企，使得互联网保险变成了当时最受人们关注的话题。从保险业协会所公布的数据可知，经营互联网保险业务的企业在2011年到2013年这三年间，由原本的28家增加到了60家，年均增长率接近50%，达到了46%；同时，在互联网保险的保费收入方面，由原本的31.99亿元提升到了惊人的291.15亿元，达到了史无前例的201.68%的年均增长率；并且，投保客户数也呈现出了爆炸式的增长，由原本的815.73万人扩增到了5436.66万人，年均增长率超过了100%，达到了158.16%。到了2016年，经营互联网保险业务的企业又增长了接近一倍，达到了117家，而互联网保险保费的签单数在2017年提升了102.6%，达到了124.91亿件。最近几年，随着金融科技不断的完善，使得互联网保险开始由渠道化阶段逐步向自动化阶段转变，甚至有可能在未来步入智能化阶段。由此可以看出，互联网保险在近些年取得了突飞猛进的发展。借助互联网，极大的助力了我国保险业的发展，因此，促进互联网保险的发展，是我国保险业发展的必然趋势。
二、互联网保险的定义
从狭义的层面来看，如前期咨询、开始投保、后期保费续缴等各个与保险业务相关的过程均实现网络化，这就是互联网保险。从广义的层面上来看，互联网保险主要指的是，在销售运营及管理活动网络化方面，经营保险业务的主体所做出的革新。由此可以看出，对于互联网保险而言，它既是销售渠道的一种，又革新了传统的保险商业模式。在对互联网下定义时，必须要将以下四层含义囊括在内：
第一，在线销售保险产品。当前，保险企业的销售渠道严重不足，不仅代理人渠道存在缺陷，而且在面对银行渠道(在保险产品代销方面实现了垄断)时，无论是在议价能力方面，还是在话语权方面，保险企业的地位都有所下降。并且，在佣金率不断增长的情况下，导致保险企业通过银行渠道所获得的收益不断减少。对于互联网保险来说，由于其方便快捷、透明程度高、投入成本低，加之我国拥有大量的互联网人群，使得互联
网迅速成为了保险业发展的重要渠道之一。
第二，拥有互联网保险产品。可以从以下两个方面来认识互联网保险产品：a.对于各保险公司来说，当互联网成为了保险业新的销售渠道后，需要将客户当作服务的核心，并研发出与互联网销售渠道相适应的新型保险产品，并非单纯的把当前线下销售的保险产品转移到线上；b.在互联网经济不断发展的情况下，带来了许多新的风险，通过保险，能够有效的管理这些风险，而对于经营保险业务的企业来说，需要及时的发现这些风险，并努力研发出能够对互联网经济风险进行管理的保险产品，进而将保险保障社会经济发展的作用充分发挥出来。
第三，在线经营保险业务。如保险产品的广告宣传、投保、承保等一系列业务，部分/全部均通过网络来实现，这就是保险业务的在线经营，借助这种方式，使得电话以及纸质的服务逐渐被取代。
第四，保险企业在经营管理时，需要利用互联网的思维与技术。也就是说，保险企业在制定发展战略、完善经营制度时，需要采取互联网的思维与技术，将互联网精神(平等、开放、协作、分享)融入到保险经营管理的方方面面中，进而把最优质的服务提供给客户。
三、我国互联网保险商业模式分析
我国的互联网保险在2013年，正式建成了完善的商业模式。在这之中，主要包括下面几种商业模式：
(一)官方网站模式
该模式主要指的是，按照企业自身、产品与服务所呈现出的特点，各大中型保险企业与保险中介公司在相应的互联网金融产品交易平台中搭建相应的网站，并且通过该网站能够实现主动管理、营销以及咨询。保险公司搭建官方网站的主要目的在于不断开拓自身的销售渠道，并努力提升本公司保险的品牌影响力。通常情况下，搭建官方网站的企业应该具有以下几个特征：①具备充足的资金。在搭建网络平台时，不仅前期需要投入庞大的资金，后期在维护网络安全期间，同样需要投入庞大的资金，而且，由于搭建的网站主要用于在网上销售保险产品，因此，必须要更加严格的保障资金在网络中流动的安全。
DOI:10.14097/https://www.doczj.com/doc/d718576068.html,ki.5392/2019.04.017