内容提要
随着现代金融市场的发展和银行日趋激烈的同业竞争，国外商业银行的市场准入将不可避免地对中资商业银行的生存和发展产生重大影响。现金管理业务作为中资商业银行业务发展的新领域，必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。本文通过对国内外现金管理发展、存在的差距作以对比分析，结合建设银行在现金管理业务方面的初步探索，指出以建设银行为代表的中资银行应对此项中间业务给予高度重视，转变观念，整合银行现有的产品，完善和拓展系统功能，加快电子信息化服务水平的建设，合理调整银行客户服务体系，在现有客户经理制度的基础上，进一步建立和完善产品经理体系，提高银行的综合竞争力。
文章在对中外资银行现金管理业务对比分析的基础上，讨论了建设银行发展现金管理业务的必要性和可行性，并对建设银行在现金管理业务方面的创新作了积极探索，提出合理化建议。认为包括建设银行在内的中资银行急需在服务理念、产品整合、业务系统功能完善、电子信息化水平提升和建立产品经理体制以及人员培训等多方面采取措施，尽快提高产品核心竞争力。本文的研究将对建设银行发展现金管理业务有重要的实际指导意义。
关键词：建设银行、现金管理、业务分析、对策措施
目录
第一章中外资银行客户现金管理业务的比较分析 (1)
第一节外资银行现金管理业务的产生与发展 (1)
第二节中资银行现金管理业务现状与发展趋势 (6)
第二章发展建设银行现金管理业务的必要性和可行性分析 (10)
第一节发展建设银行现金管理业务的必要性分析 (10)
第二节发展建设银行现金管理业务的可行性分析 (11)
第三章建设银行在现金管理业务领域的创新与探索 (13)
第一节建设银行在现金管理业务领域的创新 (13)
第二节一汽-建行汽车销售金融的创新应用 (14)
第三节吉林省电力有限公司-吉林省建行资金管理服务网络的应用 (20)
第四章发展建设银行现金管理业务的对策建议 (22)
第一节推行“大开户行”服务理念 (22)
第二节整合现有产品，完善和拓展系统功能 (23)
第三节实现集团客户的财务管理模式 (26)
第四节加强信息化基础设施建设 (29)
第五节建立产品经理体系，规范产品管理流程 (31)
结论 (33)
参考文献 (34)
论文摘要…………………………………………………………………………..I ABSTRACT………………………………………………………………………I
第一章中外资银行客户现金管理业务的
比较分析
第一节外资银行现金管理业务的产生与发展
现金管理业务，始于欧美国家，经过近30年的发展，目前已经成为一项比较成熟的金融产品，是国际大银行面向优质企业集团客户的主打业务，并与融资业务、资金交易、投资银行等业务并列为国际大银行的核心业务。很多大型国际银行都设有专门的现金管理部门。但在全球范围内，该业务把持在少数几家大银行手中，如花旗银行、汇丰银行、德意志银行、大通摩根银行、渣打银行等。
一、外资银行现金管理业务
1.外资银行现金管理的出现和发展
早在 1947 年，美国芝加哥第一国民银行、银行家信托和美洲银行三家银行向美国RCA 公司提供了第一个公司支票收集箱服务，20世纪50 年代已经成为美国银行业的一项标准化的服务。但是这个时候的现金管理，其范围仅仅是收款管理。
20 世纪70 年代美林公司的现金管理账户的推出，则是将现金管理的范围从收款管理扩展到了投资管理，同样具有里程碑式的意义。20 世纪60—70 年代，在Glass-Steagall法案下，美国实行的是严格的分业经营，同时银行的利率受到Q 条例的严格管制，在银行开立支票账户中的资金是没有利息收益的。为了让资金获得收益，公司必须将资金存入付息的定期存款账户中，或者将资金转入在证券公司开立的证券投资账户中，但是这两种账户却无法签发支票进行日常性的支付。 20 世纪 70 年代，作为证券公司的美林公司推出了现金管理账户。在这个账户中，存款除付息外，同时又可以签发支票，还可以将一部分资金用于货币市场的短期投资以增加收益，可以说，这是一个同时具备了当时的结算、存款和投资三种账户的功能的综合性账户，将无息的支票账户、付息的储蓄存款账户和收益比较高的货币市场账户结合到了一起。美林推出的现金管理账户，在当时实际上突破了两重严格的限制：一是 Glass-Steagall 法案关于分业经营的限制，二是Q 条例关于利息管制的限制。 20世纪90 年代以来，随着企业的规模不断膨胀，大型集团公司对其
下属企业的财务控制尤其是资金控制的需求增长很快，银行开始帮助集团公司客户集中集团内部的资金，在保证正常的付款需要的前提上，减少集团公司的总借款金额，以降低财务成本，或者集中更多的资金进行短期投资，以获取更大的财务收益。由此，现金管理又逐渐进一步发展到了流动性管理的领域。这一部分服务包括：现金集中（即将集团内各分公司的资金实时集中到指定的财务中心账户上）、现金汇集（即由银行对各分公司的付息账户和收息账户的余额头寸提供单一加总账户，以避免、减少利息成本，但没有实际的资金流动）、净额清算(即银行对集团公司内部的交易采用净额轧差的方式进行结算)等。
2.外资银行现金管理业务现状
经过30多年的发展，现金管理服务已成为国际上很多大银行拓展优质集团型企业的最重要的业务之一。2002年7月，皇家壳牌石油公司资金中心(东方部)与渣打银行(Standard Chartered Bank PLC)签订了现金管理服务合同。渣打银行将为皇家壳牌石油公司在中东和亚洲10个国家的批发和零售提供现金管理服务，成为皇家壳牌石油公司的全球资金运作中最重要的金融技术支持者。国际上一些银行设有专门的现金管理部门，比如美国的摩根大通银行把现金管理部作为独立核算的利润中心，有专设的客户经理和产品经理，员工总数已经超过了500人。随着现金管理服务领域的竞争日趋激烈，科技手段的提升也有利地促进了现金管理服务方案变得更为有效。在现金管理服务领域卓有成效并在业内领先的花旗银行从中受益非浅，并且获得了2002年度“亚洲地区最佳现金管理银行”称号，而且是连续4年获此殊荣。汇丰银行、德意志银行、渣打银行和荷兰银行则位列其后。
3.外资银行现金管理发展的原因
从20 世纪 80 年代开始的二三十年内，西方发达国家银行的现金管理业务迅速发展。这主要是得益于以下几个方面的因素：首先，是企业客户需求的变化。在市场环境相对宽松的时期，企业客户的盈利增加主要是通过营业额的扩大，而不是主要依靠运作成本的降低。但是随着商业环境的变化，市场竞争日趋激烈，企业依靠拓展营业额增加盈利变得越来越困难，相应地降低内部运作成本的重要性日渐突出。因此，企业需要更有效地运用有限的资金，提高资金的使用效益，并且减少对额外的资金风险的承担。现金管理正是满足企业这一需求转变的最合适的工具。
其次，是企业资金结算的日益复杂化，使得企业需要银行在财务管理方
面的专业能力。企业财务管理日益复杂化的原因，从内部来看是企业规模不断扩大、企业所要面对的供应商和客户不断增多，企业日常资金结算的工作量不断增加；从外部来看，一是资金结算工具的日益多样化，并且许多新型的结算工具本身就非常复杂，需要专门的知识和技能才可以运用。因此，企业（尤其是大型企业）在财务管理中越来越需要银行的专业化服务。
第三，是银行竞争激烈化的结果。银行市场竞争的加剧，迫使银行想办法留住客户，并且在同一个客户身上争取更大的收益，这使得银行对企业客户开始从提供单项的产品向提供整体的财务解决方案转变。而现金管理正是这样一个平台，能够基于企业最基本的资金结算需求，拓展提供全方位的银行服务。银行能够通过现金管理，深入地了解企业资金运作的特点，更好地为企业量身订做财务解决方案。同样非常关键的是，由于企业越来越关心资金成本的降低，银行越来越难以从资金借贷中获取高收益，因此，必须提供发挥其资金管理和风险管理的专业能力来拓展新的利润增长点。
第四，是信息科技发展的结果。在20 世纪80年代电脑被广泛地应用于银行业之前，现金管理是以劳动密集为特征的，银行雇佣大量的人手来处理支票清算和与企业核对账户余额，并且除此之外银行没有能力做更多的事情。但是随着 IT技术的发展，银行从以往花费大量的人力和时间的现金管理领域中解放出来，并大大提升了银行提供全面现金管理的能力：(1) 银行能够随时准确地掌握客户每一个账户的资金头寸状况；(2) 银行能够系统准确地掌握客户资金收付信息，能够将企业客户的交易信息进行有效的集中，这为通过一个账户管理多种银行服务工具产品提供了技术基础；(3)银行在不同客户、不同类型的账户之间建立复杂的联系成为可能；(4) 资金清算的速度大大加快；(5) 银行提供现金管理服务的渠道更加多样化，尤其是INTERNET 技术的发展和文件影像传输技术的应用。因此，现金管理服务所覆盖的范围的扩大，是与银行IT技术的应用紧密相关的。
二、外资银行现金管理服务系统功能与趋势
1.外资银行现金管理业务特点
（1）以先进电子银行服务为依托。大型国际银行一般都具备银行系统与市场通行的企业财务管理软件直联能力，实现与企业的内部财务管理系统的无缝联接。
（2）为客户提供个性化服务。亦即根据客户不同的现金管理需求，提供
多种服务模式的选择。
（3）业务功能多样化和高度整合。优化组合银行的融资、结算、投资、信息报告等多种服务，向客户提供“一揽子”服务。
（4）通常将该项业务部门作为行内独立核算的利润中心，有独立的客户经理和产品经理，大通摩根银行现金管理部员工总数就超过500人；
（5）他们的服务的范围不仅仅局限在某一地区，一般都提供跨国服务，例如花旗银行，其美元现金管理业务是全球性的；
（6）服务手段高度电子化，以花旗银行为例，其在中国提供的现金管理服务就有三种电子平台供客户选择连接（CitiDirect, EasyPayments 及Citibanking），其中EasyPayments是该行特意为中国客户设计的基于网络的电子银行平台，以中英文两种语言支持客户在中国国内现金管理运作。
从现金管理业务的内涵来看，主要是凭借先进的电子银行手段，将银行已有的收款、付款、账户管理、信息咨询服务、投资、融资等业务产品进行整合，为客户提供最便捷、经济的资金管理方案，银行主动充当“客户财务管家”。
2.外资银行现金管理服务体系
根据某家国际著名大银行对其现金管理业务产品的介绍，其现金管理服务体系包括以下几个方面：
（1）核心电子银行系统。通过专线的点对点直连和通过互联网络的连接，提供帐户信息、收付款、外行交易、贸易融资、免费格式指令、导入/出文件、多行报告和付款的系统支持。
具有全球接入、整合视窗/互联网络平台、多用户使用、多层次安全控制、客户ERP界面、交易分类和查询能力、合并视屏、自动对帐等特点。
（2）电子商务的电子票据支付系统。提供以互联网络为基础的 B to B 电子票据提示和解付交易服务，包括电子票据的提示、支付、查询、在线处理、验证等。
（3）与客户ERP系统连接界面和客户主机直连。与客户ERP系统无缝直连，可以与客户实现双向数据传递，可与最为常用的ERP系统如SAP和ORACLE 等进行连接，并可以设置灵活的转换器以便于与任何客户的个性化ERP系统连接。
(4)信息和帐户服务。发出帐单、使用SAS软件进行信息处理和分析。
(5)流动性管理。提供现金池（CASH POOLING）、帐户间资金归集
（SWEEPING）、帐户间资金轧差（NETTING）服务，使多个帐户的整体流动性最大化。
(6)收付款管理。对应收款项，银行通过各种增值性的解决方案，加快客户应收款项的回收周期和资金汇划流程；对应付款项，银行提供准确、安全、快捷的结算服务，以个性化方案解决不同时效、不同金额和不同性质应付帐款的支付。
(7)合作网络管理。发展合作伙伴银行关系，扩展现有网络。
由上可见，境外同业的现金管理系统不仅具有多方位的业务处理功能，还为客户提供最为便捷的系统联接方式。
3.外资银行现金管理发展趋势
在当今发达国家的银行中，银行的公司业务已经从单纯的支付结算和贷款授信业务为主转变为银行为企业提供专业化的资金管理服务，现金管理已经成为企业银行服务的基本平台。现金管理的服务范围已经扩大到包括以下领域：
1、清算支付；
2、贸易结算；
3、流动性管理，其中有包括现金集中，零账户余额、名义汇集、应收 /应付管理；
4、货币市场投资；
5、外汇交易，包括外汇衍生产品交易。
国际领先银行的现金管理，已经完成了从单项产品的销售到整体资金管理解决方案的提供的转变。其重要的特征是银行已经提供对企业的某些重要财务管理功能的外包服务。在这些服务中，银行将公司全部的采购合同和运输单据的影像文件进行匹配，确认后选择最有利于公司的方式来执行收付款。在银行提供外包服务之后，大陆通用轮胎公司甚至将自己的付款部门完全砍掉。
目前，国际领先银行的现金管理，已经开始向更高层次的高附加价值财务管理过渡，其驱动因素主要是企业（尤其是大型企业）所面临的财务风险在增加：（1）流动性风险：金融市场的结构越来越复杂，金融投资工具日益多样化，投资风险在增加，企业的短期投资如果出现失误，将立即产生严重的支付问题；（2）利率风险：企业需要对其庞大的资产和负债的利率结构随时进行调整或保值；（3）汇率风险：越来越多的企业从事跨国经营活动，汇率风险不可避免，还需要承担国家风险；（4）评级风险：企业越来越需要取得无抵押担保的融资，以避免信用评级机构下调其信用评级，增加资金成本。
在未来的现金管理中，为企业提供财务风险管理将成为重要的服务内容，
这对银行的专业能力和专业技术提出了更高的要求，这意味着银行要为企业的财务风险提供必需的避险工具和交易对手，而且银行作为企业交易对手的一方，有可能要承担企业一部分转移过来的财务风险。当然，与此相对应的，银行也将为此获得相应的高收益。这是潜在的诱人市场。
第二节中资银行现金管理业务现状与发展趋势
一、中资银行现金管理存在的问题
1.对现金管理业务认识上存在差异
目前国内商业银行的许多网点根本没有意识到为企业设计现金管理解决方案可带来融资、咨询等现金管理业务，可为银行带来收入，增加银行效益；更加没有认识到现金管理业务是当前以至将来国内商业银行竞争重点优质客户的一种重要手段。因此，中资银行的现金管理业务发展缓慢。
2.缺乏“大开户行”理念
“大开户行”服务理念，是指客户在某银行一分支机构开户后，从提供服务角度看，其开户行是整个银行，而不是该银行某分支机构；客户在该银行全国所有网点都应获得同样快捷、优质、无差别的金融服务。目前中资银行在拓展新业务方面普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应中资银行自身发展和竞争需要。例如建设银行的一些现金管理产品由多个部门经营、管理，一方面造成推广效率低、客户信息需求反馈慢、产品升级换代慢，另一方面，客户往往办理一项业务或提出一些业务需求时，需要多个部门，手续烦琐，加上银行有些产品，难于以有效的渠道与客户直接见面，影响客户对银行现金管理业务的信任度。另外，中资银行统一法人理念差，从局部利益出发截留集团客户分支机构的资金，人为阻碍客户资金周转，严重影响中资银行对优质客户的现金管理服务水平。银行陈旧的管理体制和管理理念都不同程度影响了中资银行现有现金管理产品的利用效果，使本来处于国内先进水平、具有较强竞争力的产品，不能作为竞争重点客户的重要手段。
3.个性化、层次高的特色现金管理产品少
在国外，一些知名银行能够及时根据客户需求，研发出集结算、融资、投资、咨询、保理等在内的一系列高层次的现金管理产品，并成为吸收优质
客户的竞争手段。然而由于我国大多数集团企业的管理水平不高，比如农业银行研发的代收付、账户资金归集、小范围的网上银行、资金汇划等现金管理产品，层次低、人有我有、无特色。
4.现有技术手段不发达
中资银行现有系统的技术支持不能完全满足客户物流与资金流同步、资金瞬间到账的需求，中资银行业务处理系统的网络技术还没有完全实现银行系统与企业内部系统对接的市场需求，目前银行没有实现大面积网上支付和客户资料实时查询、银行业务处理系统与客户财务管理系统或企业资源管理系统的无缝对接等。这些技术约束从某种意义上已成为中资银行现金管理业务发展的“瓶颈”。
目前中资银行现金管理业务仍基本集中在现金收付款、资金归集、代理收付等个性化不强、层次低的劳动密集型产品上，而很少为客户提供高层次的服务，更少见咨询服务类、投融资类以及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的现金管理业务。此外，银行营销队伍整体素质不高，也制约了中资银行现金管理业务的发展。
二、中资银行现金管理业务功能
中国银行业的现金管理目前主要是交易管理（即收付款管理）和流动性管理，并且其仍处于起步阶段。在交易管理方面，虽然传统的票据结算和电子汇划已经存在多年，但是其仅仅被视为支付结算手段，始终没有被赋予现金管理的意义。真正具有现金管理意义的是近一两年出现的新产品，其中主要是：（1）集中付款，即根据客户的指令（并且这种指令越来越以电子化的方式提供，通过磁盘，甚至通过电子邮件），为客户集中地将资金支付给多个账户。（2）票据托管，即银行负责为企业接收并保管全部的商业票据和银行汇票，提供票据核实、托收、资金入账等一系列服务，并且自动为企业的远期票据（主要是银行承兑汇票）办理贴现。
在流动性管理方面，主要的产品有：（1）集团账户集中管理，即为大型集团企业客户提供账户管理平台，集团的财务中心可以实时对集团内各个子公司或分公司的账户进行监控，并自主进行集团内各个公司账户之间的资金划拨，实时到账。（2）资金汇集，即在每个工作日结束时，自动将集团公司客户各分公司或子公司账户中的资金集中到母公司的账户中。由于中国的货币市场还不发达，可供投资的短期（尤其是超短期）金融工具极少，市场风
险比较大，因此中国现金管理的投资管理产品还极为缺乏。
三、中资银行现金管理业务存在的差距
虽然国内某些现金管理产品的功能已经比较强大，电子化、自动化的程度也达到了相当高的水平，但是从整体上看，相对于国际银行的领先水平，目前国内银行业在现金管理方面存在的差距主要是：
1.现金管理还仅仅是局限于产品提供的水平，虽然已经有很多产品是根据企业的需求进行设计或调整的，但是还不能够将企业所使用的各种不同产品进行整合，还不能够提供整体的现金管理解决方案；
2.不能为企业提供一站式的现金管理服务，企业使用不同的现金管理产品还必须通过不同的账户进行交易；
3.由于IT应用水平的限制，银行还不能将现金管理整合为一个平台，各类现金管理产品仍然是在不同的IT系统中运行，许多产品系统之间并没有联系；
4.由于银行内部机构的设置仍然是产品导向的，加上几乎所有银行都没有建立起客户数据仓库，因此没有做到客户信息数据的有效集中，也就无法在各部门之间进行客户数据共享，更不能够通过客户数据的系统深入分析，全面了解客户财务管理需求，从而为客户设计和提供更高附加价值的服务。
目前国内部分银行已经意识到了现金管理服务所蕴涵的巨大发展空间，已经开始采取措施对现有的传统支付结算产品进行整合，并结合E-Banking，努力打造现代意义的现金管理平台。在这方面走在前面的是工商银行。最近工商银行推出了“现金管理服务”，其包括了收款服务、付款服务、账户管理、流动资金头寸管理、汇率利率风险管理、代客理财等方面的内容，还专门推出了针对集团公司和跨国公司客户的现金管理服务方案。虽然工商银行现金管理服务中所包含的绝大多数服务内容是原来已经开展的业务（比如资金汇划、委托收款、代收代付、余额和交易查询、各种存款、循环贷款、资金交易等），其他银行也能够提供。但是，它毕竟是开始打造一个现金管理的新平台，不仅将传统服务进行组合，而且还以 E-Banking的技术进行改造。
建设银行也推出了自己的现金管理服务，但是内容仅限于收付款管理及账户头寸管理。其他银行虽然能够提供工行和建行现金管理服务范围中的全部或绝大部分服务，但是还没有推出冠以“现金管理”名称的服务。
四、现金管理在国内的发展趋势
国内银行业现金管理业务将来发展的可能趋势是：将在目前的交易管理和流动性管理的功能进一步加强的同时，拓展到对企业短期贸易性流动资金需求和风险的管理，而不会以延伸到投资管理领域为主要方向。决定这一方向的主要有两个因素：
1.国内资本市场发展水平较低，企业融资需求主要由银行解决，因此在相当长一段时期内，融资问题仍然是银企关系中的核心问题，并且随着经济的增长，企业的资金需求将持续上升；
2. 国内货币市场不发达，投资工具少，风险较高。目前，许多大型企业（尤其是外资跨国公司）要求银行提供以贸易中发生的应收账款为保证基础的融资的需求已经产生，并且越来越成为大型企业选择银行的主要标准之一。典型的例子是南京爱立信公司因中资银行无法向其提供应收账款买断服务而转向花旗银行。以应收账款为基础的融资，即银行收购企业的应收账款（保留追索权或者无追索权），提前将资金支付给企业，银行以将来收到的应收账款资金作为贷款的偿还来源。这又分为以国内贸易的应收账款为基础和以国际贸易的应收账款为基础两种。其中，对国内应收账款的收购，由于国内信用环境不健全的现状，虽然已经有银行在开展此项业务，但是规模仍然很小。而以国际贸易应收账款的收购，中国银行凭借其在国际结算方面的专业优势，已经形成一定的业务规模。但是，目前以应收账款为基础的融资除了规模极其有限之外，仍然只是单项业务的开展，并没有与其他现金管理产品有机地结合起来，为企业的资金管理提供整体性的服务。这是现金管理的发展所要解决的问题。从银行内部来看，需要解决的另一个更关键的问题是：如何将目前以资产价值为基础的信用风险评审体系转变为以现金流价值为基础的评审体系，以适应现金管理的发展趋势。
第二章发展建设银行现金管理业务的
必要性和可行性分析
第一节发展建设银行现金管理业务的必要性分析
在当前的市场环境下，建设银行挑战与机会并存。一方面，客户的需求创造了巨大的市场空间，建设银行凭借技术、网点等国内资源优势，可以一展身手；另一方面，面对客户更高的要求和市场的激烈竞争，建设银行服务能力和竞争能力有待提高。特别是在我国加入WT0、外资银行在国内不断拓展业务的背景下，加快推广现金管理业务、创建建设银行现金管理品牌，具有非常重要的意义。
一、增强市场竞争力，应对加入WT0后银行间激烈的竞争
我国加入WT0后，外资银行的进入与中资银行的应战，主要拼综合竞争力。发达国家的经验表明，现金管理服务能力是体现一个大型银行综合竞争力的重要内容之一。目前，一些外资银行已开始用现金管理的招牌在国内争揽跨国公司业务，并已有许多成功案例。现金管理业务在国内市场刚刚处于起步阶段，哪一家银行率先打响品牌，就可以抢占市场先机，获得竞争中的主动权。因此，在开放的市场环境中，建设银行作为国内最大的商业银行，要继续保持竞争力，提供高质量的现金管理服务是不可或缺的。
二、强化客户的业务关系，控制客户流失
由于现金管理通常都要求企业的ERP系统通过网络银行等程序同银行的内部系统进行对接，所以在技术上涉及到相关系统的开发、连接、转换问题，而且是整个企业网络同银行网络之间的衔接，所以一旦建立起这种合作关系，就不会轻易放弃。而且银行一旦成为企业的现金管理服务的供应商，就如同变成了企业的财务公司，财务顾问，没有哪个企业会愿意频繁的更换他们的财务顾问。同时，由于不同银行间的现金管理系统不能互联互通，企业一旦选用了某家银行的现金管理系统，再转户其它银行时，要牵涉到复杂的系统切换和数据移植，转户成本大大提高。
三、发展银行中间业务，拓展利润空间
在银行进入微利时代的今天，各行都将大力发展中间业务作为新的利润增长点，服务性收费在总收入中的占比也逐步提高。
现金管理作为一种综合化的服务手段，它能将银行原有的中间业务产品，如资金清算、帐户管理、代收代付、财务顾问、投融资、金融衍生工具等产品有效地整合到业务处理系统中，通过产品组合的形式，提升整体竞争实力，从而增加银行中间业务的收益水平。目前，客户对银行现金管理的产品需求非常急切，而现有业务系统与客户需求间还存在一定差距，如功能相对单一，服务产品不多，系统通用性不强等问题。但这从另一个侧面也说明，现金管理的发展空间和市场潜力也是巨大的。随着现金管理系统功能不断完善，产品更加丰富，特别是未来基金业务、期货业务、投资银行业务、担保、信用证等增值业务产品的嵌入，其资金量和交易量将难以估计，现金管理的产品贡献度必将大幅提升。
四、营销大型优质客户，实现银企双赢
跨国公司和集团性、系统性客户一般都没有资金中心或内部银行，对资金进行集中统一管理。借助现金管理服务提供的银企互通功能，公司总部可以随时了解、监控子公司间异地间资金状况，进行整体运作。而现金管理业务解决的正是这些大企业最基本也是最重要、最迫切的问题。如现金流的有效控制、收付款、信息实时查询、反馈等。通过为客户提供现金管理服务，可以实现银企双赢的格局。企业通过使用银行的现金管理服务，有效地控制企业的现金流，降低资金成本，控制利率、汇率风险。
第二节发展建设银行现金管理业务的可行性分析
一、建设银行实行现金管理的外部环境
对于建设银行而言，现金管理服务是银行对集团型客户服务的最佳理财服务手段之一，可提高客户忠诚度、稳定优质客户群。近几年来，金融环境的不断改善，为银行提供现金管理服务提供了较好的发展基础。主要体现在以下几方面：
1.汇路畅通，汇划资金达账时间缩短，企业资金使用效益提高。四大国有商业银行各自投产的异地汇划清算系统，使得企业银行账户资金或现金汇
款在异地间划转实现了24小时到账，实时划拨2小时达账，加速了企业资金周转。
2.各家商业银行不断推出一些高端的现金管理业务新品种，以满足客户个性化的需要。如企业网上银行、网络结算、集团账户管理等现金管理业务。
3.金融创新的品种和速度都在加快。现在的现金管理与几年前的现金管理在形式和内容上，客户已经可以享受到远优于过去的服务。客户不仅可以在其下属各法人子公司之间随意调配资金头寸，甚至在资金短缺时还可以从银行获得短期低息贷款，其利率仅仅比金融同业拆借利率略高，这将大大节省了客户的成本。
4.随着金融当局监管的放松，商业银行可以通过现金管理服务为客户创造价值。人民银行已经允许企业通过银行投资债市和其它渠道，允许银行为企业和个人提供财务顾问服务，而商业银行本身又为保险公司代理投资型保险产品、为基金管理公司销售开放式和封闭式基金、代理销售国债或企业债。所有这一切都为商业银行的现金管理留下了更广阔的空间。
二、发展现金管理的内部环境
由建总行牵头的GE现金管理项目的中标、上海分行对上海贝尔阿尔卡特现金管理项目的中标以及其他相关项目的推进，标志着建行在现金管理服务上的重大进展。
根据市场发展的形势，建总行已将现金管理业务作为建行产品研发与营销的重点，并将其作为拓展市场、服务客户的主打产品。一些分行也根据当地客户的情况，积极进行产品研究和服务的推进。为把握市场机遇，不断扩大建行市场份额，各分行、二级分行以及经办行都高度重视，积极行动起来，加大对现金管理业务的工作力度。
第三章建设银行在现金管理业务领域的
创新与探索
第一节建设银行在现金管理业务领域的创新
1996年建行在汽车金融服务网络方面开始金融创新研究，为一汽集团组建了第一个销售结算网络，即开始探索为企业集团提供现金管理服务。
随着中国加入世贸组织的步伐加快，一汽集团和建设银行都面临着世界经济一体化的竞争，虽然双方拥有各自的行业优势，但有着较大的互补需求，双方都认识到必须合作拓展业务，为了实现银企“双赢”的合作目标，双方达成合作共识。经过七个月的讨论和流程设计，2000年6月9日，双方签订了《中国第一汽车集团公司·中国建设银行建立汽车金融服务网络协议》，标志着国内银行为汽车经销商库存车辆提供融资的开始，同时，该汇票操作方式也成为其他商业银行争相效仿的对象。一汽汽车销售金融服务网络为一汽集团产品经销商提供资金结算、融资支持、消费贷款、电子银行、信息查询和监管等全方位金融服务，是建设银行推出的外跨区域、内跨部门、多层次、一揽子金融服务新产品。
近几年，在建总行的直接领导和各兄弟分行的大力支持下，吉林省建行在与中国第一汽车集团公司（以下简称“一汽集团”）的合作中，锐意创新、不断进取，紧紧围绕客户价值最大化的经营目标，以周转车银行承兑汇票为切入点，建立了“一汽建行汽车销售金融服务网络”，并在此基础上，结合汽车制造行业的采购、生产和销售各个环节，创新产品、创新服务，分别构建了“经销商——销售公司”、“集团公司——全资子公司”和“主机厂——供应商”三个不同的金融服务链条，形成了对一汽集团提供全方位金融服务的“一汽网络”。一汽网络的形成和建立，一方面拓展了与一汽集团的合作范围和内涵，全面落实了建设银行与一汽集团《金融合作协议》内容，另一方面依托一汽集团，向其上、下游客户提供金融产品和服务，构建建行对一汽集团的全方位金融服务链条，为全行效益的稳步增长做出了积极的贡献。
在此基础上，此后进一步开拓新的业务领域，又成功地组建了戴尔计算机资金结算网络、中石化资金结算网络、春兰资金结算网络等一批全国性、区域性资金结算网络。近年来，建行还在现有的核心业务系统的基础上，开
发了多种与客户的电子通道（如网上银行、VSS），并积极探索与企业财务系统的直联能力，如中粮网络、TCL网络。这些服务都具有现金管理服务的性质。
根据客户需求发展的形势，自2002年下半年以来，建行加快对现金管理业务的推进，并在服务中取得了宝贵的经验。2002年10月，建行在9家中外投标银行中胜出，成为美国通用电器公司(以下称GE)为其在华24家投资企业现金管理独家合作银行，这标志着我行在争取现金管理业务方面取得突破，成为首家为在华跨国公司客户提供类似服务的国内银行。在GE项目中，建行为客户提供的现金管理突破性服务包括：通过每日委托贷款方式实现多家独立法人企业的现金池管理；通过透支服务提供日间和日终融资；通过开发导入系统，实现建行VSS与客户ORACLE财务系统的对接；为客户开发个性化财务报表服务。继GE现金管理项目独家中标后，建行上海市分行又成功地在上海贝尔阿尔卡特股份有限公司现金管理业务招标中与渣打银行共同中标。
此外建行还在探索与外资银行合作对跨国公司在华企业提供服务。如北京分行通过科技开发，实现以网银为通道，直接接收汇丰银行转发建行的客户指令，为诺基亚、斯伦备榭等企业提供便捷的电子银行服务；我行与花旗银行合作，探索对甲骨文中国公司、索尼、YUM！公司等企业提供现金管理服务；同时还积极推进与德意志、花旗等银行的系统直联工作。近期，建行还参与投标摩根大通银行的在华合作银行（包括现金管理合作）。由于建行服务能力、创新精神以及良好的市场形象，在现金管理领域成为多家外资银行理想的合作对象。
第二节一汽-建行汽车销售金融的创新应用
一、以经销商周转车汇票为切入点，建立汽车金融网络
1.网络周转车汇票操作流程
周转车汇票是一汽网络的切入点，一汽集团的各品牌销售公司根据经销商多年合作资信情况，结合拓展市场需求向建设银行推荐经销商加入网络，在通过流程封闭运行与合作控制风险基础上，建设银行为其经销商向各品牌销售公司购车提供银行承兑汇票融资支持。
在具体操作上，是在一汽集团与建设银行总协议框架下，通过各品牌销
售公司、经销商和协办行三方签订“甲种协议”，使每家入网经销商都与协办行、销售公司建立一对一的法律和经济关系，明确各方的权利和义务。协办行根据总行规定的周转车汇票操作流程，每月结合核定的经销商汇票额度，为经销商开具收款人为一汽集团销售公司的周转车汇票。该网络涵盖一汽集团贸易总公司、轿车销售公司和一汽大众销售公司，品牌包含解放系列卡车、红旗系列轿车、大众品牌轿车（包括捷达、宝来和高尔夫）、奥迪品牌轿车（包括A6和A4）。
2.构建总体框架，提供差别化服务
网络包括两大服务主体，一个是一汽集团及所属的大众、轿车、卡车三大销售公司，另一个是经销商客户群。集团公司、三大销售公司之间目标不同，三大销售公司与经销商又都是独立的法人，彼此间完全是经济利益驱动的市场关系，网络实际是由建行、一汽集团、经销商三方构成。同时，三大销售公司经销的品牌、经营理念、销售队伍、销售政策、产品物流等均各不相同；经销商各自的经营方针、经营状况、管理水平、金融需求及与当地建行合作关系也不同。为了满足各销售公司的不同金融服务需求，在总行与一汽集团的框架协议内，提供差别化的金融服务。根据大众销售公司的需求，大众品牌和奥迪品牌的周转车汇票开具流程是不同的；根据贸易总公司的需求，其经销商开具的汇票期限有2个还有3个月的；根据轿车销售公司的需求，其经销商分为专营店和代理商，专营店的汇票保证金为20%，而代理商的汇票保证金为30%。
3.建立风险防范机制，确保网络安全
周转车汇票是一种为经销商提供融资服务的便捷方式，为了保证周转车汇票业务的安全稳定运行，总行在经销商加入网络、核定经销商汇票额度和汇票开具流程等全过程中，设置了多个风险控制点。
首先，一汽集团各销售公司推荐加入网络的经销商，必须是其指定的一级代理商，经营情况、资信情况良好。
其次，每年各品牌销售公司根据市场情况和销售计划，提出经销商年度银行汇票建议额度，推荐给网络主办行，由主办行充分征求各经销商开户协办行意见后，与各品牌销售公司协商确定年度汇票额度。
第三，为了保证合格证的传递，在开具汇票的流程中规定了合格证必须由一汽集团各销售公司的驻外分支机构传递，不能通过经销商传递。
第四，将周转车汇票对应的合格证作为控制手段，汇票开出后由各品牌
销售公司的驻省公司与协办行共同监控销售和资金的封闭运行，协办行根据经销商的销售回款情况分批释放合格证。
第五，建立了经销商准入退出机制。一是制定经销商准入基本标准。二是对新入网经销商和核定汇票额度与协办行建立征询制度，同时，建立信息反馈机制，注重过程管理，及时解决出现的问题。三是建立经销商台账，逐月逐户监测运行情况。四是每年全面调查入网经销商经营情况。
第六，对经营状况滑坡、资信等级下降、还款意识淡薄的经销商，与一汽集团各销售公司协商，及时取消网络成员资格。
通过总行、主办行和协办行对网络汇票风险点的控制，对一汽网络运行起到了良好的稳定作用。网络开通运行至2004年末，累计发生汇票垫款4067万元，且已全部还清。
4.网络运行情况
（1）一汽网络开通运行以来，通过网络直接汇划资金153.8亿元，在承办行解付汇票34.1亿元，合计187.9亿元。
（2）截止到2003年末，一汽集团各品牌销售公司陆续推荐近500家经销商加入金融服务网络，目前，有291家经销商分别与164家协办行签订了“甲种协议”，协办行累计为经销商办理周转车银行承兑汇票112亿。
（3）由于一汽网络资金构成的特殊性，协办行开具的汇票资金全部在协办行体内循环，所以网络资金应为承办行资金量与协办行汇票开具量之合，截止2004年末一汽网络资金总量为300亿元（不包括经销商在协办行的存款和资金结算）。
（4）2004年为一汽集团各品牌销售公司的304家经销商核定了周转车额度，每月汇票额度总额 35.5亿元，其中大众品牌137家14.5亿元，奥迪品牌57家15.6亿元，解放品牌73家4.7亿元，红旗品牌37家0.7亿元。
一汽金融服务网络经过三年多的运行，多数经销商已与协办行建立了良好的合作关系，为经销商、协办行今后拓展金融业务打下基础，初步实现了“一汽、建行、经销商三赢”的合作目标，并让汽车终极用户——消费者也受益。网络也由初始的建行、一汽互动，发展为经销商、协办行，主办行、协办行的多边互动，成为总行的“样板”网络之一。
二、依托网络汇票业务优势，推出汇票本地异地代保管业务
在一汽集团的销售收入中，有相当一部分是银行承兑汇票，但客户汇票
保管的专业性不强，如何利用建行金融专业优势，为客户提供更加便捷的服务，成为了一个急待解决的问题。
1.抢占先机，率先推出汇票代保管业务
2002年初，在一汽集团汇票保管方面出现了风险的时候，建行及时针对这种情况，充分利用金融专业优势，认真研究一汽集团三大票据源和票据之间的传递环节，设计了本地汇票代保管方案。由于建行是第一家提出汇票代保管方案的银行，而且在业务流程设计和风险控制方面考虑得比较周到，经过多个层次的营销和努力，一汽集团选择了建行的代保管方案。
2.发挥汇票代保管业务优势，研发和推出了异地汇票代保管业务
2002年下半年，在一汽集团本地银行承兑汇票代保管的基础上，为了配合一汽集团加强对全资子公司销售资金的管理和控制，同时协助其他兄弟分行开展营销工作，设计了一汽集团异地汇票代保管业务流程和管理办法，经总行相关部门审批，已印发执行。目前，一汽哈尔滨变速箱厂、大连柴油机厂、青岛汽车厂、无锡柴油机厂、无锡汽车厂和柳州特种车辆厂以及吉林轻型车厂的汇票代保管协议已经全部签订。
3.代保管业务稳定了建行汇票的源头，为开展汇票下游产品营销创造了有利的前提条件
汇票代保管业务的推出，使一汽集团及其全资子公司销售收入中的汇票部分，全部集中到了建设银行，为全行利用这种业务优势，积极营销汇票的下游产品，起到了源头的作用。以吉林省分行为例，汇票的下游产品开展了汇票拆分、票据贴现等业务，2004年在本地汇票代保管的基础上，累计办理了汇票拆分业务14亿元，贴现业务12亿元，到期解付141亿元，不但增加了资金结算量和沉淀量，还增加了各项业务收入。
三、进行产品整合，推出金融服务链条
建行在推出周转车汇票和汇票本地异地代保管业务的同时，积极营销其它金融产品，包括传统的存贷款业务、整体授信、重要客户服务系统、网上银行以及汇票拆分业务，分别构建了“经销商——销售公司”、“集团公司——全资子公司”和“主机厂——供应商”三个不同的金融服务链条，为一汽集团提供全方位的金融服务。
1.借助一汽汽车销售金融服务网络，开通经销商网上银行业务，构建“经销商——销售公司销售金融服务链条”
在一汽集团的销售环节中，建行以经销商库周转车汇票为基础，在经销商向销售公司结算销售资金时提供融资服务，在销售公司向一汽三大主机厂结算货款时提供临时借款融资服务，同时，又在总行的统一领导下，为一汽集团和全国经销商开通网上银行业务，将网上银行业务作为一汽集团销售资金汇划的交易平台，增加全国建行的资金结算量。
这样，在一汽集团的销售环节，借助一汽网络为协办行和经销商建立的业务联系，以全国正在搭建的经销商网上银行为契机，形成了“销售金融服务链条”。
2.以银行承兑汇票代保管为纽带，在整体授信基础上，初步构建了“集团公司－全资子公司金融服务链条”
2004年，为了满足一汽集团对各分公司、全资子公司的财务集中管理需求，在总行有关部门的大力支持下，由吉林省分行牵头组织对一汽集团客户的整体授信工作，授信额度160亿元人民币（含外币），授信期限为2年。
2002年，建行推出的汇票本地异地代保管业务，业务包含了一汽集团本部和全资子公司，又为一汽集团开通了重要客户服务系统，将一汽集团本地和异地全资子公司纳入系统，通过重要客户服务系统实时查询功能，实现了集团公司对全资子公司银行账户及货币资金的监管，为一汽集团内部管理体制改革，将集团公司变成投资中心和管理中心的目标，提供了前提条件。
在一汽集团的生产环节，建行以整体授信为基础，不但提供传统的信贷业务，更以本地、异地汇票代保管和重要客户服务系统，构建了“集团公司－全资子公司金融服务链条”。
3.以汇票拆分业务为突破口，提供网上银行业务，构建“主机厂－供应商金融服务链条”
为了满足一汽集团对外部协作厂家、零部件供应厂家结算货款的需要，针对其销售回款中银行承兑汇票较多的情况，2001年，建行整合金融产品功能，在总行授权范围内，研究并开展了银行承兑汇票质押拆分业务。
2003年又积极营销网上银行业务，着手为一汽集团三大主机厂开通网上银行业务，让主机厂通过网上银行汇划资金，为其向上游供应商结算和支付货款提供在线服务。
附件： 中国建设银行现金管理系统使用协议 （参考文本） 甲方： 乙方：中国建设银行股份有限公司 为有效使用现金管理系统，有助于甲方及时归集和支付资金，提高甲方资金管理能力，甲乙双方本着平等互利的原则，现就现金管理系统使用相关事宜达成如下协议： 第一章总则 第一条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： 现金管理系统：是指乙方通过主机直联或客户终端方式，为客户提供自助的现金管理以及支付结算服务的综合性金融服务系统。 客户：指在乙方开立账户的企事业单位及其他单位。 分支机构：指与甲方具有业务往来关系或行政隶属关系并在乙方开立账户的单位，包括甲公司的分公司、子公司、业务合作伙伴、行政隶属机构等。
客户证书：指用于存放客户身份标识，并对客户发送的交易信息进行数字签名的电子文件。客户证书按证书发放机构不同分为乙方发放的证书(简称CCB证书)和中国金融认证中心有限公司发放的证书(简称CFCA证书)。 网银盾：又称USBKEY、U盾，一种自带微型处理器与USB控制器及连接器的移动设备，用于安全存放客户数字证书及密钥。现金管理系统采用预置证书网银盾。 登录ID：客户操作员登录现金管理系统时所使用的用户名。 电子指令：指客户以客户证书以及相应密码，通过直连专线或互联网向乙方发出的查询、转账等要求。 签约账户：指甲方及其分支机构在乙方营业机构开立的单位银行结算账户，由甲方指定，经乙方认证后，可由甲方通过现金管理系统进行远程管理。 授权账户：指甲方及分支机构在乙方各营业机构开立的单位银行结算账户,由账户所有人书面授权，经乙方认证，可由甲方按授权通过现金管理系统进行远程管理。 付款账户：指经授权后甲方可以下达远程划付指令进行扣款的签约账户。 收款账户：指与付款账户相对应的账户，其中定向划转的收款账户需预先约定，不定向划转的收款账户不需预先约定。
中国建设银行战略管理分析 指导老师：孟鹰 小组成员：胡小霞、胡清婷 黄伟、陈荣 曹陈林、曹明煌 陈吉亮、陈仪才 班级：09工管一班
名目 一.前言 (2) 二.PESTG模型分析（宏观环境分析） (3) 2.1政治法律环境分析 (3) 2.4社会文化环境分析 (5) 2.5全球大环境分析 (6) 三.建行五力模型分析 (7) 3.1.潜在的进入者的威逼 (8) 3.2.供应商 (9) 3.3.现有企业间的竞争 (9) 3.4.替代品 (10) 3.5、购买者讨价还价 (10) 四.企业内部环境分析和战略选择 (11) 4.1.建行核心竞争力 (11) 4.2.多元化战略 (12) 4.3.并购战略 (14) 4. 4.国际化战略 (15) 4. 5.差异化战略 (16) 五.中国建设银行外部因素评定（EFE）矩阵： (18) 5.1、EFE矩阵 (18) 5.2、EFE具体缘故分析 (18) 六.中国建设银行竞争态势矩阵分析（CPM分析） (20) 6.1、CPM矩阵 (20) 6.2、各权重评分理由 (20) 七.中国建设银行IFE矩阵分析 (22) 7.1、IFE矩阵 (22) 7.2、各个因素的权重给定理由及具体分析: (23) 八.中国建设银行SWOT分析 (24) 建行SWOT战略选择分析 (26) 九.波士顿矩阵分析 (28) 十.战略的定量评判方法（QSPM矩阵法） (31) 十一.战略建议 (32) 十二.结语 (32)
一·前言 改革开放，经济腾飞，万民皆富。金融业的进展蓬勃生气，中途的波折，也是金融业起伏跌宕。银行作为国民生产的补给站，关系着血液的输送。银行的稳固进展，也关系到一个国家政局的稳固。 中国建设银行由原先的国有企业改革为国有控股商业银行，并在上海交易所成功上市，要紧经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如差不多建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的要紧地区，设有约13629家分支机构，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市和悉尼设有海外分行，在莫斯科设有代表处，在伦敦设有子银行。建设银行的子公司包括中国建设银行（亚洲）股份、建银国际（控股）、中德住房储蓄银行有限责任公司、建信基金治理有限责任公司和建信金融租赁股份。中国建设银行被巴菲特杂志、世界企业竞争力实验室、世界经济学人周刊联合评为2018年（第七届）中国上市公司100强，排名第7位。既然银行对国家占有重要地位，下面是我们对建设银行各种因素进行了分析，并进行了战略治理分析，提出了相关建议，期望老师提提建议。
附件2： 个人征信客户授权书 尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利、义务。 中国建设银行股份有限公司： 一、本人同意并不可撤销地授权：贵行按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息（包含本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。 二、本人同意并不可撤销地授权：贵行可以根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途： （一）审核本人贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡申请； （二）审核本人作为提出贷款申请或特约商户申请的个人、组织或机构的负责人、法定代表人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人； （三）对已向本人或本人担任法人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人的个人、机构或组织发放的贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡进行贷后风险管理； （四）向本人提供的其他贵行合法经营范围内的业务。 三、如果贵行超出本授权书范围进行数据报送和查询使用，则贵行应承担与此有关的法律责任。本授权书有效期至本人业务结清之日止。 四、若本人在贵行业务未获批准办理，本授权书及本人信用报告等资料无须退回本人。 五、本授权书内容与相关业务的合同条款不一致的，无论相关合同在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关合同条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。 本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，并已特别注意字体加黑的内容。贵行已应本人要求对相关条款予以明确说明。本人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。 本人姓名： 证件名称及号码： 签署日期：年月日 （为保护您的合法权益，请您完整填写空白项内容。）
建行 现金管理是指我行通过整合运用各项金融产品、金融工具与技术，依托银行结算手段以及先进电子网络平台，为您提供收款、付款、流动性管理、资金保值增值以及相关的信息服务等。现金管理的实质在于为客户提供适应其自身经营和财务管理模式的综合性金融服务，满足客户提高财务流动性及财务管理水平的需要。 现金管理的主要服务功能包括：对收款、付款的有效控制和管理；安全、方便、快捷的资金归集与划转；资金的集中统一运作和高效管理；富余资金保值增值；解决暂时的资金短缺；账户资金交易信息及时传送与查询，为客户经营管理提供信息支持；实现资金流、信息流与物流的有机结合。 建设银行现金管理的特点和优势在于：遍布全国的网点以及强大的系统联动能力；丰富的客户服务经验；较强的产品创新以及个性化服务能力；优秀的现金管理人才队伍；先进的电子银行服务平台（尤其是与中外流行ERP系统的直联能力）；与外资银行的合作服务平台的建立。 具体办理流程： 1、申请。您向我行提出现金管理的业务申请，并提出具体的业务需求； 2、我行提交服务建议书。根据您的具体需求，我行为您量身定做个性化的现金管理服务方案； 3、签订协议。您与我行签订现金管理合作协议； 4、上线准备。您与我行共同进行电子网络平台的接口开发与安装调试、账户开立、账户授权、人员培训等上线准备工作。 5、正式运行。 现金管理涉及的利率和费率按照中国人民银行管理的有关规定，
由您与我行协商确定。 农行 现金管理业务是指农业银行各级机构依托现金管理系统，以协助客户提高资金收益、降低财务成本为目的，以资金流动性管理为核心，以多种产品组合为内容，将账户管理、收付款、融资理财、风险管理、信息服务等进行有机组合，为客户提供全面的资金管理综合方案服务。 现金管理系统是指以农业银行综合应用系统为基础，以主机、前置、交换中心、客户服务端为运行环境，集成面向集团客户、中小客户的服务功能，具有开放性和扩展性的电子化金融综合服务平台。 现金管理业务的服务渠道包括营业网点、银企通平台（专线或公网）、网上银行、电话银行等。 服务对象：凡经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记、已办理年检、在农业银行开立银行结算账户的法人或非法人组织等，均可以申请办理现金管理业务。 现金管理业务包括：银行结算账户管理、收付款、多级账簿、资金归集、资金池、通存通兑等业务。 银行结算账户管理包括账户开销管理、账户收支管理、账户余额管理、信息服务等。
2013年12月31日 商业银行经营管理调查报告——中国建设银行 一、贷款的种类 正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 （一）正常类：借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 （二）关注类：收入减少，经营利润下降，经营管理存在重大的问题等。（三）次级类：经营亏损，处于半停产状态，借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类等。 （四）可疑类：处于停产或半停产状态，已资不抵债，进入清算程序等。（五）损失类：依法解散，关闭，宣告破产，经营复工无望等。 二、贷款政策 (一)个人消费额度贷款 1、贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年 龄与贷款期限之和不超过65周岁； 2、贷款额度：以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定； 3、贷款期限：抵押额度的有效期最长为10年；信用额度有效期最长2年。 4、贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行； 5、担保方式：以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式； 6、还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定； （二）国家助学贷款 1.贷款对象：中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。 2.贷款额度：按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定。 3.贷款期限：贷款期限最长不得超过10年。 4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。 5.担保方式：信用的方式。 6.需要提供的申请材料： a、借款人有效身份证件的原件和复印件； b、借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；
[键入公司名称] 建设银行客户关系管理 [键入文档副标题] 金融128班第一组 2013/10/13 [在此处键入文档的摘要。摘要通常是对文档内容的简短总结。在此处键入文档的摘要。摘要通常是对文档内容的简短总结。]
目录 企业的背景 (2) 客户的识别 (3) 客户的区分 (3) 客户的互动 (3) 客户个性化 (3) 客户的忠诚计划 (3) 个人的意见 (3) 企业的背景 【概况】 中国建设银行股份有限公司（“本行”）是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。 本行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有约13629家分支机构，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市和悉尼设有海外分行。本行的子公司包括中国建设银行（亚洲）股份有限公司、中国建设银行（伦敦）有限公司、建银国际（控股）有限公司、中德住房储蓄银行有限责任公司、建信基金管理有限责任公司和建信金融租赁股份有限公司。 【历史】 本行的历史可以追溯到1954 年，成立时的名称是中国人民建设银行，当时是财政部下属的一家国有独资银行，负责管理和分配根据国家经济计划拨给建设项目和基础建设相关项目的政府资金。1979 年，中国人民建设银行成为一家国务院直属的金融机构，并逐渐承担了更多商业银行的职能。 随着国家开发银行在1994 年成立，承接了中国人民建设银行的政策性贷款职能，中国人民建设银行逐渐成为一家综合性的商业银行。1996 年，中国人民建设银行更名为中国建设银行。 本行由本行前身中国建设银行根据中国公司法规定的分立程序于2004 年9 月成立。在银监会于2004 年9月14 日批准之后，本行、中国建投与汇金公司于2004 年9 月15 日签署分立协议，根据此份协议，中国建设银行分立为本行和中国建投。本行于2004年9月17日成立为一家股份制商业银行。 2005年10月27日本行Ｈ股在香港联合交易所挂牌上市（股票代码为939），2007年9月25本行Ａ股在上海证券交易所挂牌上市（股票代码为601939）。
附件6: 协议号： 中国建设银行代收业务合作协议 甲方： 法定代表人（负责人）： 住所：邮政编码： 联系方式： 乙方：中国建设银行股份有限公司 负责人： 住所：邮政编码： 联系方式： 为明确双方责任，本着互惠互利、共同发展的原则，经甲、乙双方友好协商，就甲方委托乙方代收费用事宜达成以下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。 第一条定义 如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： 客户：指委托乙方办理代收业务的企事业单位或其他单位，即甲
方。 代收业务第三方签约：甲方办理代收业务前，其代收业务的被扣款对象作为第三方在乙方系统中进行同意乙方按照甲方指令从其存款账户扣划相应款项至甲方账户的签约登记。 网上渠道浏览器方式：指客户通过登录建行网站，通过对公网络登录入口进入后使用对公网络服务的方式。 网上渠道直联方式：客户内部系统与建行对公网络系统主机实现联网，客户直接使用其内部系统接受银行系统提供的服务。 签约账户：指客户签约代收业务用于收取资金的账户。 个人存款账户：用于被扣款对象支付代收资金的个人银行账户，建行个人存款账户包括个人银行结算账户和非个人银行结算账户的个人储蓄账户，个人存款账户介质包括龙卡借记卡、准贷记卡和建行储蓄存款凭证等。其他商业银行个人存款账户应按照其它商业银行相关制度执行。 单位存款账户：用于被扣款对象支付代收资金的单位银行账户，建行单位存款账户包括单位银行结算账户等。其他商业银行单位存款账户应按照其它商业银行相关制度执行。 第二条甲方委托乙方办理代收业务，乙方根据甲方代收交易文件在指定日期内，将甲方向其扣款对象收取的资金从其扣款对象指定的个人存款账户或者单位存款账户，转入甲方签约账户。 第三条甲乙双方的权利和义务 （一）甲方的权利和义务 1、甲方应按照乙方规定的代收业务办理程序正确填写《中国建设银行代收业务签约申请表》等相关表格，并提供有关资料；甲方应
词·清平乐 禁庭春昼，莺羽披新绣。 百草巧求花下斗，只赌珠玑满斗。 日晚却理残妆，御前闲舞霓裳。谁道腰肢窈窕，折旋笑得君王。 附件： 中国建设银行现金管理系统使用协议 （参考文本） 甲方： 乙方：中国建设银行股份有限公司 为有效使用现金管理系统，有助于甲方及时归集和支付资金，提高甲方资金管理能力，甲乙双方本着平等互利的原则，现就现金管理系统使用相关事宜达成如下协议： 第一章总则 第一条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： 现金管理系统：是指乙方通过主机直联或客户终端方式，为客户提供自助的现金管理以及支付结算服务的综合性金融服务系统。
客户：指在乙方开立账户的企事业单位及其他单位。 分支机构：指与甲方具有业务往来关系或行政隶属关系并在乙方开立账户的单位，包括甲公司的分公司、子公司、业务合作伙伴、行政隶属机构等。 客户证书：指用于存放客户身份标识，并对客户发送的交易信息进行数字签名的电子文件。客户证书按证书发放机构不同分为乙方发放的证书(简称CCB证书)和中国金融认证中心有限公司发放的证书(简称CFCA证书)。 网银盾：又称USBKEY、U盾，一种自带微型处理器与USB控制器及连接器的移动设备，用于安全存放客户数字证书及密钥。现金管理系统采用预置证书网银盾。 登录ID：客户操作员登录现金管理系统时所使用的用户名。 电子指令：指客户以客户证书以及相应密码，通过直连专线或互联网向乙方发出的查询、转账等要求。 签约账户：指甲方及其分支机构在乙方营业机构开立的单位银行结算账户，由甲方指定，经乙方认证后，可由甲方通过现金管理系统进行远程管理。 授权账户：指甲方及分支机构在乙方各营业机构开立的单位银行结算账户,由账户所有人书面授权，经乙方认证，可由甲方按授权通过现金管理系统进行远程管理。 付款账户：指经授权后甲方可以下达远程划付指令进行
中国建设银行经营情况调查 国际经济与贸易1003 单文 20101362 中国建设银行股份有限公司是一家在中国市场处于领先地位的股份制商业银行，为客户提供全面的商业银行产品与服务。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，多种产品和服务（如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等）在中国银行业居于市场领先地位。建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区，设有13600多家分支机构。 经办国家财政拨款时期 1954年10月1日成立原名为中国人民建设银行，建设银行经中央人民政府政务院决定成立后，其任务是经办国家基本建设投资的拨款，管理和监督使用国家预算内基本建设资金和部门、单位的自筹基本建设资金。几十年来，建设银行为提高投资效益、加快国家经济建设和发展作出了卓越贡献。 国家专业银行时期 从20世纪80年代中期起，为适应经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，丰富了银行职能，为向现代商业银行转轨打下了坚实的基础。 国有商业银行时期 1994年，按照国家投融资体制改革的要求，建设银行将财政职能和政策性基本建设贷款业务分别移交给财政部和国家开发银行，从功能转换上迈出了向现代商业银行转轨的重要一步。经过近50年的改革与发展，建设银行已经具备了参与国内外市场竞争的实力。到2004年6月末，资产总规模为37228亿元，负债总规模为35223亿元。资本充足率达到8.17%。按照境内外全口径统计，全行不良贷款余额657.1亿元，不良贷款率为3.08% ，达到了银监会要求的3－5%的标准。境内外营业性分支机构15401个，其中有6个海外分行，2个驻海外代表处。全行正式员工26.3万人。同时，全资拥有建新银行，并持有中国国际金融有限公司43.35%的股权，持有中德住房储蓄银行75.1%的股权。 2004年9月15日，中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司、国家电网公司、上海宝钢集团公司和中国长江电力股份有限公司在京召开会议，决议共同发起设立中国建设银行股份有限公司。中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行。中国建设银行改制为国家控股的股份制商业银行后，名称为中国建设银行股份有限公司，简称中国建设银行。中国建设银行股份有限公司承继原中国建设银行商业银行业务及相关资产、负债和权益。中国建设银行股份有限公司设立后，将引入战略投资者，进一步实现股权多元化，完善公司治理结构。同时，将继续全面推进各项管理改革，促进绩效进步，努力把中国建设银行股份有限公司办成一家资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代化股份制商业银行。 截至2010年底，建行资产总额达人民币108,103.17亿元，突破10万亿元，较上年末增长12.33%；实现利润总额1,751.56亿元，同比增加364.31 亿元，增长26.26%；受益于业务发展、内地企业所得税税率调整，实现净利润1,350.31 亿元，同比增加281.95 亿元，增长26.39%；实现经营收入3,234.89亿元，同比增长21.07%，其中利息净收入达2,515.00亿元，手续费及佣金净收入达661.32亿元，同比分别增长18.70%、37.61%；综合盈利能力继续保持内地同业领先地位，年化平均资产回报率为1.32%，年化平均股东权益回报率为22.61%，净利息收益率为3.49%，分别较上年同期提高0.08、1.74和0.08个百分点；资本充足率为12.68%，核心资本充足率为10.40%；资产质量稳步提升，不良贷款额、不良贷款率继续双降，不良贷款率降至1.14%，较上年末下降0.36个百分点；抗风险能力进一步增强，减值准备对不良贷款比率为221.14%，比上年末提高45.37个百分点。
建行授权委托书格式公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]
授权委托书 致：中国建设银行股份有限公司福建营业部/支行/分理处：兹授权本单位工作人员，身份证件号码：，携带本单位有关资料前往你行办理账户开立及产品签约等相关手续。授权事项为以下第 项，共项（其中，单个项目中有多个选择项的，请在所选择的事项前“□”内打“√”）： 壹、该账户简称为，预留印鉴中的单位名称与账户简称一致。 贰、该账户预留印鉴中个人名章为：签章式样如： 叁、确定该账户对账服务方式。 肆、账户（□变更内容/□撤销/□展期/□开户许可证补（换）发）。 伍、账户印鉴（□变更/□挂失补办/□注销）。 陆、对公账单自助服务（含电子回单柜）（□开通/□注销/□变更/□其他）。 柒、结算卡□主卡或□子卡（□开卡/□修改密码/□密码重置/□基本信息维护/□关联账户维护/□交易对手维护/□损坏换卡/□挂失换卡/□解除挂失/□销卡）。 捌、支付密码器申请（□开户/□跨行注册/□更换密钥/□重新指定/□解锁/□停用/□重新启用/□作废/□在本账号下增加密码器）和支付密码账户申请（□新增/□停用/□删除）。 玖、账户通兑功能（□开通/□终止）和通兑额度（□设置/□修改）。 拾、对公一户通（□签约/□开户/□解约/□销户）、周期归集（□设置/□变更/□注销）和存款自动或约定转存（□设置/□变更/□注销）。
拾壹、对公网络系统（□开通/□维护/□恢复/□注销）和网银盾（□增加/□变更/□注销）。 拾贰、对公批量付款（□开通/□变更/□注销）。 拾叁、短信银行（□签约/追加账号□删除账号/□变更/□注销）。 拾肆、该注册验资（或增资验资）账户的预留印鉴样式如下： 拾 伍、。 本授权书自授权人签章之日起生效，至本授权书所授事项办理完结后终止。 我单位已清楚知悉本次授权的性质和后果。被授权人在上述授权范围内的全部行为，其所有后果和法律责任由我单位承担。 本单位联系电话：邮政编码： 法定代表人（单位负责人）单位公章： 或投资人签字或盖章： 年月日
中国建设银行信贷授权管理办法 第一章总则 第一条为落实《中国建设银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定建设银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。 第二条信贷授权是建设银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予建设银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。信贷授权按照《中国建设银行法人授权制度》组织实施。 第三条信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。 第四条本办法适用于中国建设银行经营的各类本外币信贷业务。 第五条信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。 第二章信贷经营管理等级的确定 第六条信贷经营管理等级是衡量建设银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量基本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条信贷经营管理等级划分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和Ｄ级。划分信贷经营管理等级的标准如下： Ａ级总分≥９０分 Ｂ级９０分＞总分≥７０分 Ｃ级７０分＞总分≥５０分 Ｄ级总分＜５０分 第八条建设银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。 第九条建设银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。 第十条各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式： （一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。 （二）二级分行以上（含二级分行）分支行的信贷管理部门负责审核所属下级行上年度各项考核指标的执行情况，并提出确定所属各行信贷经营管理等级的初步方案后，报信贷管理委员会审批。 第十一条信贷经营管理等级每年确定一次。信贷管理委员会批
总公司授权委托书 篇一 法人授权委托书 ： 为了进一步规范分公司日常工作，根据业务需要，我公司决定在市设 立分公司，代表我公司从事工作。依据《公司法》和总公司对分公司管理要求，委托，身份号，为分公司负责人，全权处理授权范围内本公司在市的事宜，本公司将根据相关规定加强管理，并对其从事的负责。 授权范围： 1、业务引进; 2、代表总公司进行谈判和相关协商工作; 3、根据特别授权代表总公司签订合同(合同签订前应取得总公司特别单独授权); 4、员工聘用(可选)：代表本公司聘用员工，并按国家规定办理相关手续。 此委托有效期自200 年月日起至200 年月日止。 分公司地址： 联系电话(手机)： 单位名称(公章) 年月日 篇二
授权委托书 委托单位名称：新疆房地产开发有限公司 所在地址：新疆乌鲁木齐经济技术开发区 法人代表：，身份证号：，职务：董事长 受委单位名称：新疆房地产开发有限公司阿勒泰分公司 所在地址：新疆 负责人：，身份证号： 一、委托事项： (1)、委托受托单位代表委托单位对受托单位在的购房人在中国建设银行阿勒泰地区分行申请办理的按揭贷款提供阶段性担保。 (2)、阶段性担保期限：购房人按揭贷款正式发放至购房人在房屋登记部门正式办妥贷款抵押手续，并将房屋他项权证正式移交中国建设银行阿勒泰地区分行止。 二、委托权限： 1小区楼盘按揭贷款相关的合同、协议的签定工作，并代表委托单位行使和履行与“金源名门”商住小区楼盘按揭贷款相关的权利和义务。 2、委托单位委托同志为受托单位有权签字人，全权代表委托单位与中国建设银行阿勒泰地区分行签订与“商住小区楼盘按揭贷款相关的合同、协议的签字事宜。 三、委托时限： XX年 4月 17 日至 XX 年 4 月 17 日我公司愿意履行以上授权的相关规定，并行使由此产生的相关权利和履行+由此产生的相关义务，特此承诺。
中国银行的客户关系管理方案分析与设计 学号： 0915020104 姓名：冯芳专业：经济学 一、中国银行简介（控制在200字以内） 全称中国银行股份有限公司，是中国历史最悠久的银行。和中国工 商银行、中国农业银行和中国建设银行并称中国大陆的四大国有商业银行，是全球市值第三大的银行。中国银行主要负责海外业务。中行是2010年度《中国品牌500强》排行榜中排名第六，品牌价值已达1035.77亿元，在经营业绩方面中国银行是连续几年来国内同业盈利最多的银行，也是连续16年进入世界500强企业的国内唯一的金融机构，并连续多年被国际金融界权威机构评为中国国内最佳银行 二、中国银行客户关系管理现状与分析 （一）中国银行的客户识别现状与分析 1、中国银行的客户识别现状 客户识别就是通过一系列技术手段，根据大量的客户特征、需求信息等，找出哪些是企业的潜在客户，客户的需求是什么，哪些客户最有价值等等，并以这些客户作为客户关系管理对象。客户的识别过程包括：定义、收集、连接、整合、认识、储存、更新、分析、随时可用、安全等。 首先中国银行对于其所有的客户都有其识别标志。不管是个人客户还是企业集团客户，每个客户都有其自己的银行账号对应自己需要的服务。每一个客户在申请自己所需要的银行账号的时候都需要进行一些详细信息的填写以便银行进行审查，这是中国银行收集客户信息的一部分。每一个客户在获得了自己的银行账号后便在世界范围内中国银行所有的分行、支行网点进行了连网，方便所有的顾客不管在哪里都能够被识别。整合客户信息，使之融入企业的活动中去。此外，中国银行储存了客户信息，及时对其进行更新变化然后收集客户信息并进行连网，保存，并且及时及地的更新客户信息以确保客户信息的变化不会对企业对客户的服务产生纰漏。对于不同的客户，中国银行能过通过一系列的手段进行分析。最后，比较重要的是，中国银行保证了客户信息的安全。 2、中国银行的客户识别分析 作为IDIC模型的第一部分，中国银行对其进行了重视并做了很好的努力。 中国银行的各项业务如：个人业务，公司业务，银行卡业务（存款业务，贷款业务，金融机构业务，国国际结算及贸易融资业务，其他公司金融业务）等，都需要银行能够对客户进行充分彻底的了解。每一个重复进入银行的客户都能够被银行系统或者工作人员识别出，进而进行下一步业务服务。 中国银行对于其客户信息的收集通过了直接渠道和间接渠道：与客户的直接交谈和
现金管理系统 操 作 手 册
第一章：现金管理系统初始化 初始设置是处理启用本系统时的一些初始数据和系统设置，包括单位的银行日记账、现金日记账的初始余额的引入，银行未达账、企业未达账初始数据的录入，余额调节表的初始设置。 现金管理系统初始化工作流程图 在尚未进行初始化工作的账套中选择“初始数据录入”菜单，系统进入初始化状态。在初始设置窗口的菜单栏上单击“编辑”菜单，在弹出的菜单条上单击“从总账引入科目”选项。系统将从总账系统中导入设置好的科目。此时还需给引入的银行科目添上相应的“银行名称”与“银行账号”。 初始化窗口编辑菜单选项中单击“从总账引入余额”选项，系统会弹出过滤框让用户选择引入期间，然后系统将从总账中导入有关科目余额。 现金科目只要引入总账科目余额即可。上图中有“借方金额”和“贷方金额”，只有在“现金管理系统”启用非第一期时，系统引入总账科目余额时会将本年借现金管理系统初始化流程图 引入会计科目 和科目余额 录入企业未达 账 录入银行未达 账 设置初始余额 调节表 结束初始设置 一．引入会计科目及科目余额：
方发生额和本年贷方发生额一同引入。 银行科目除引入总账科目余额外，还必须手工录入银行对账单期初余额到相应的 位置。 单击初始化菜单“编辑“选项中的“银行未达账”选项，将会弹出会计科目、币别（根据案例先选择工商银行和人民币），选择完毕后，在该界面工具栏上用鼠标单击“新增“按钮，将弹出新增界面，录入企业已收银行未收10000元，除“日期”、“结算方式”、“结算号”和“金额”外“摘要”可以根据用户真实的业务填写，接着将其他银行未达账录入完毕： 二．初始银行、企业未达账录入：
浅析中国建设银行绩效考核制度 经济资本作为当今国际银行业的风险管理文化和先进管理工具，正在受到国内商业银行的重视，各家银行的改革和转型无不将经济资本理念的引入和实务运作作为改革的一项核心工作。经济资本能够以推测的数值直观而比较准确地反映银行承担风险和覆盖风险的能力，能够通过经济增加值(EVA)以及风险调整资本收益率(RAROC)等量化指标反映银行不同机构部门、不同业务、不同产品、不同客户的价值创造能力。因此，经济资本不仅是银行科学风险管理体系的基础，更在绩效评价和考核体系中发挥着核心作用。我国商业银行已初步搭建了绩效考核体制架构，在实际操作上因各行情况不同而各具特色。 （一）从单一、分散的规模考核逐步转向综合经营考核随着绩效考核对银行业绩的提升作用日益显现，商业银行对绩效考核工作越显重视，考核内容也从最初单纯的存贷款规模、年末利润指标达成率等简单目标或者时点效应，发展到以利润考核为核心、以资产质量为刚性指标，兼顾业务发展计划完成率的综合经营考核。 （二）突出量化考核，由定性考核为主向定量考核为主转变商业银行现行的绩效考核主要是以经营目标为考核内容，即目标管理法，其特点是进一步量化、细化对经营单位及营销团队和人员的考核，将原先以定性判断为主的工作内容寓于指标之中，以量化的形式设定考核指标，按照设定的标准进行加（扣）分，按指标权重计算实际得分，根据得分情况分配绩效。（三）开始建立质量型绩效考核机制商业绩效考核机制正处在外延式数量型管理向内涵式质量型管理的转变过程之中。尽管目前仍对存贷规模进行考核，但考核指标已由过去的时点余额转向日均存贷款余额、增长率（额）、贡献度及市场份额等相对指标。考核指标体系则转变为效益（利润总额、中间业务收入及占比、费用控制等）、质量（不良贷款余额、不良资产现金清收等）、业务规模（各类存贷款、发卡量等）的均衡考核，并且效益类指标权重断上升，形成了以效益为中心的绩效考核机制。商业银行在绩效考核机制上的转变，在一定程度上折射出银行的经营理念：一是资产质量理念。对资产质量指标的日益注重，是近年来商业银行绩效考核机制的重要转变之一。首先，突出了资产质量在整个考核体系中所占的权重；其次，资产质量指标不断细化，由单纯强调“双降”发展到考核现金清收率、表内外抵债资产变现及风险资本总量等。资产质量理念的强化有助于引导商业银行注重风险防范，增强经营活动的安全稳健性。 二是结构调整理念。为调整收入结构，转变盈利模式，商业银行在效益类指标中加大了对中间业务收入的考核，同时为促进业务均衡发展，近年来商业银行正不断加大零售业务考核的比重。 三是资本约束理念。近年来，商业银行的绩效考核除了继续对风险资产总量进行考核外，已开始引入资本约束理念，对利润的计算按资本收费后的来考核，这就要求业务发展服从于
着眼客户体验强化核心竞争力 ——中国建设银行私人银行业务发展概述 随着银行业竞争的不断加剧和运营成本的不断增加，如何走出一条高效率低成本的经营之路是困扰商业银行发展的一道难题。为抢占市场制高点，在实践过程中，越来越多的商业银行将提升核心竞争力的着眼点，放在了服务品质和客户体验的提升上。尤其是面对站在“金字塔”顶峰的私人银行客户，为满足其高层次、高标准、个性化、差异化的服务需求，势必要求商业银行转变经营思路，迎接更为激烈的服务品质和客户体验的挑战。 近年来，建设银行正是紧抓世界经济形势下“体验经济”时代脉搏，践行“以客户为中心”的经营理念，不断创新私人银行产品与服务，加强专业人才队伍建设，深化品牌内涵，客户体验管理，有效提升了建行私人银行的核心竞争力，开创了具有建行特色的私人银行发展模式。 客户体验水平影响成败，决定发展 客户体验是对银行综合服务水准的衡量，是银行综合经营管理与产品服务创新能力的重要体现，也是考察银行经济价值创造和社会价值贡献的最直接、最有效的手段。这一“客户体验” 不仅包括产品多样，服务便捷，人员专业专注，甚至延伸到每一个服务渠道的陈设细节……私人银行客户体验是私人银行客户在接受银行服务过程中通过任何渠道的所见、所闻和所感受到的一切。只有时刻把握每一次客户体验机会，切实满足客户的产品和服务需求，才能在竞争中取得优势地位。 私人银行客户的特点决定其需求复杂多样，单纯的投资获利不是他们所关注的全部重点，而银行所提供的产品和服务所带来的心理效益越来越重要。随着当前私人银行客户的金融需求不断升级，同业产品同质化现象愈发突出，产品和价格已不是客户选择银行的唯一标准，优质的服务才能愈加体现竞争优势。 私人银行业务获得成功的关键是与客户建立起以信任为基础的关系, 这是一项长期而艰巨的工作。客户推荐客户是私人银行客户拓展的重要手段，而良好的客户体验则能产生良好的口碑效应，也就是一个忠诚客户将会带来一群客户。因此，客户体验水平从一定程度上讲，已经影响了私人银行业务的成败，并决定了其发展水平。 强化私人银行客户体验管理
建设银行授权委托书 致：中国建设银行股份有限公司福建营业部/支行/分理处： 兹授权本单位工作人员，身份证件号码：，携带本单位有关资料前往你行办理账户开立及产品签约等相关手续。授权事项为以下第项，共项(其中，单个项目中有多个选择项的，请在所选择的事项前"□"内打"√")： 壹、该账户简称为，预留印鉴中的单位名称与账户简称一致。贰、该账户预留印鉴中个人名章为：签章式样如： 叁、确定该账户对账服务方式。 肆、账户(□变更内容/□撤销/□展期/□开户许可证补(换)发)。 伍、账户印鉴(□变更/□挂失补办/□注销)。 陆、对公账单自助服务(含电子回单柜)(□开通/□注销/□变更/□其他)。 柒、结算卡□主卡或□子卡(□开卡/□修改密码/□密码重置/□基本信息维护/□关联账户维护/□交易对手维护/□损坏换卡/□
挂失换卡/□解除挂失/□销卡)。 捌、支付密码器申请(□开户/□跨行注册/□更换密钥/□重新指定/□解锁/□停用/□重新启用/□作废/□在本账号下增加密码器)和支付密码账户申请(□新增/□停用/□删除)。 玖、账户通兑功能(□开通/□终止)和通兑额度(□设置/□修改)。 拾、对公一户通(□签约/□开户/□解约/□销户)、周期归集(□设置/□变更/□注销)和存款自动或约定转存(□设置/□变更/□注销)。 拾壹、对公网络系统(□开通/□维护/□恢复/□注销)和网银盾(□增加/□变更/□注销)。 拾贰、对公批量付款(□开通/□变更/□注销)。 拾叁、短信银行(□签约/追加账号□删除账号/□变更/□注销)。 拾肆、该注册验资(或增资验资)账户的预留印鉴样式如下： 拾伍、。 本授权书自授权人签章之日起生效，至本授权书所授事项办理完结后终止。
建行业务基础知识 一、商业银行会计知识 1、会计主体：是指会计工作信息所指反映的特定单位和组织，也称为会计实体、会计个体。 2、会计工作的目的：是反映一个单位的财务状况、经营成果和现金流量，为包括投资者在内的各个方面作出经济决策和投资决策服务。 3、会计主体不同于法律主题，法律主体往往是一个会计主体，但会计主体不一定是法律主体。 4、会计核算的一般原则包括13项，大体上又可以分为三类，即体现会计信息质量的一般原则、确认和计量的一般原则、起修正作用的一般原则。 5、会计要素主要包括：资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润六大要素。六大要素又分为两类，即反映财务状况的会计要素，包括资产、负债和所有者；反映经营成果的会计要素，包括收入、费用和利润。 6、资产：是指过去的交易或事项形成并由企业拥有或控制的资源，该资源预期会给企业带来经济利益。 7、负债：是指过去的交易或事项形成的现时义务，履行该义务预期会导致经济利益流出企业。 8、所有者权益：是指所有者在企业资产中享有的经济利益。 9、收入：是指企业在销售商品、提供劳务及让过渡资产使用权等日常活动所形成的经济利益的总流入。 10、费用：是指企业为销售商品、提供劳务及让过渡资产使用权等日常活动所形成的经济利益的流出。 11、利润：是指企业在一定会计期间的经营成果。包括营业利润、利润总额和净利润。 12、商业银行的流动资产，包括库存现金、存放款项、拆放同业、贴现、应收利息、应收股利、代兑付债券、买入返售证券、代发行证券、短期投资、短期贷款等。 13、现金：是流动性最强的一种货币性资金，是可以立即投入流通的交换媒介。 14、贴现：是指商业银行向持有未到期商业票据的客户或其他金融机构办理贴现的款项。 15、应收利息：是指商业银行发放贷款及购买债券等，按照适用利率和计息期限计算应收取得的利息以及其他应收取的的利息。 16、短期贷款：是商业银行根据有关规定发放的、期限在一年以下（含一年）的各种贷款。 17、短期投资：是指能够随时变现并且持有时间不准备超过一年（含一年）的债券。 二、贷款的基本知识 18、贷款：是指商业银行对贷款人提供的按约定利率和期限还本付息的货币 资金。 19、按期限划分贷款可分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。 20、按贷款保障方式的不同可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 21、按贷款质量和风险程度不同，可分为正常、关注、次级、可疑、损失贷 款。 22、贷款核算原则：本息分别核算、商业性与政策性分别核算、自营性与委 托性贷款分别核算、应计贷款和非应计贷款分别核算的原则。 23、短期贷款的种类：包括质押、抵押、保证、信用、票据贴现、进出口押 汇贷款等。 24、中期贷款指发放期限一年以上五年以下（含五年）的各种贷款。长期贷 款期限在五年以上的各种贷款。中长期贷款包括信用、质押、抵押和保证贷款等。 三、固定资产基本知识 25、固定资产是指有形资产，特征：为生产商品、提供劳务、出租或经营管 理而特有的；使用期限超过一年；单位价值较高。 26、固定资产按经济用途分类，可分为生产经营用和非生产经营用固定资产； 按使用情况分类可分为使用中、未使用中和不需用固定资产；按所有权分类可分为自有和租入固定资产。 27、固定资产折旧：是指在固定资产使用寿命内，按照确定的方法对应计折 旧额进行的系统分摊。 四、有形资产和其他资产 28、无形资产：是指商业银行为提供劳务、出租给他人、或为管理目的而持 有的、没有实物形态的非货币性长期资产。无形资产分为可辨认无形资产和不可辨认无形资产。可辨认无形资产包括专利权、非专利权技术、商标权、著作权、土地使用权等；不可辨认无形资产是指商誉。 29、无形资产的特征：（1）没有实物形态（2）能在较长时期内使商业银行获 得经济效益（3）持有的目的是使用而不是出售（4）能够带来经济效益的大小具有较大的不确定性。 30、其他资产：指长期待摊费用、低债资产等。 31、指长期待摊费用：是指已经支出，但摊销期限在1年以上（不含1年） 的各项费用。 32、低债资产：是指商业银行收到的债务人用以低债的资产，如材料、设备 等。 五、流动负债 33、流动负债按其流动性，可分为流动负债、应付债券、其他长期负债等。 商业银行的流动负债是指将在一年（含一年）内偿还的债务。 34、流动负债的内容：包括活期存款、一年（含一年）以下的定期存款、向 1
建设银行贷款委托书 1.兹授权我单位人员身份证号码电话和身份证号码电话携带我单位有关资料原件前往你行办理账户相关业务（共计项〔大写〕）。 □开立账户□预留印鉴□支付密码签约□短信银行签约□简版网银签约□高级版网银签约□通存通兑签约□现金管理系统签约□变更预留印鉴□变更账户信息□变更热线联系人□变更重空购买人员□销户□网银销户□其它 2.今授权以下人员作为我单位热线验证联系人和购买重空经办人： 热线联系人一：财务主管1（单位负责人）姓名办公电话移动电话 热线联系人二：财务主管2（单位负责人）姓名办公电话移动电话 热线联系人三：财务主管3（单位负责人）姓名办公电话移动电话 购买重空经办人员：姓名身份证号码 3.若以上相关联系人员变动，我单位将及时向贵行提供变动信息。若贵行未收到本单位变动授权书，本授权书一直
有效。 我单位已清楚知悉本次授权的性质和后果，并承诺以上授权真实有效。 申请单位（行政公章）： 申请单位法定代表人（负责人）签字： 年月日附：经办人及法定代表人（负责人）身份证原件、复印件 注：被授权人为本单位员工 建设银行贷款委托书 [篇2] （注：1、此委托书为参考格式，委托人可根据自身的实际情况增加委托事项； 2、此委托书必须经公证机构公证，公证事项为该委托书的真实性，既有该委托书系委托人本人亲自签署的意思表示） 委托人：，，年月日出生，身份证号码：，身份证住址：。 受托人：，，年月日出生，身份证号码：，身份证住址：。 我（们）与受托人系关系。我（们）因购买位于达州市通川区野茅溪南岳居委（东城街道办事处胡家
坝社区）“凤翎锦绣”7幢1单元23楼5号的房屋，特委托作为我（们）的代理人，办理以下事项: 一、代为签订《商品房买卖合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋他项权证》 二、代为向银行申请个人贷款，与银行签订借款合同等法律性文件，办理借款合同、授权委托书等法律性文件的公证事宜（如果合同中附有强制执行条款，我（们）愿意办理赋予强制执行效力的公证），并向银行及公证处提供我（们）的相关材料。 三、代为与担保公司签订与个人贷款有关的合同等法律性文件，并办理费用缴纳等所有相关事宜。 四、代为在银行开立我（们）名下的储蓄卡，作为此笔贷款的委托扣款账户。 伍、代为签署委托银行查询我（们）在中国人民银行个人信用信息基础数据库中征信记录的申请。 六、代为办理上述房屋的预购商品房预告登记手续、抵押预告登记手续、抵押登记手续，并领取相关的证明文件。 七、签署因为办理上述各项事项需要的全部文件。 受托人在办理上述委托事项范围内所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担。 委托期限：至上述委托事项办结为止。 受托人有转委托权。