欧洲银行业发展现状
随着欧洲经济的不断发展，欧洲银行业也在不断壮大。欧洲银行业已经成为全球银行业中最为发达的之一，其在国际金融市场中也占有重要地位。本文将对欧洲银行业的发展现状进行分析。
一、欧洲银行业的概况
欧洲银行业是指欧洲各国的银行业，包括商业银行、投资银行、信托公司、保险公司等金融机构。欧洲银行业的规模庞大，业务范围广泛，拥有着强大的实力和影响力。
欧洲银行业的主要发展趋势是多元化和国际化。多元化是指银行业在业务范围上的不断扩张，如在贷款、投资、保险等方面都有所涉及。国际化则是指银行业在海外市场的不断扩张，如在欧洲以外的地区拥有了更多的分支机构。
二、欧洲银行业的竞争格局
欧洲银行业的竞争格局较为复杂。欧洲银行业中的主要竞争者包括欧洲本土银行、美国银行、日本银行等国际银行。同时，欧洲银行业还面临着来自互联网金融、移动支付等新型金融机构的竞争。
在欧洲银行业中，德国银行、法国兴业银行、英国汇丰银行、瑞士信贷银行等银行在业务规模和市场份额上居于领先地位。这些银行在欧洲拥有广泛的业务网络和强大的资金实力，可以提供各种金融服务，包括股票、债券、外汇等交易，以及贷款、储蓄、信用卡等个人金融服务。
三、欧洲银行业的发展趋势
1.数字化转型
随着数字化技术的不断发展，欧洲银行业也在逐步实现数字化转型。数字化转型可以提高银行的效率和服务质量，同时也可以降低成本和风险。数字化技术的应用可以使银行业务更加便捷、快速，也可以提供更加个性化的服务。
2.开放银行
欧盟的开放银行政策鼓励银行之间的合作和信息共享，以提高金融服务的质量和效率。开放银行可以使消费者获得更多的选择和更好的服务，也可以促进银行业务的创新和发展。
3.绿色金融
欧盟在推动绿色金融方面已经取得了一定的成果，越来越多的银行开始关注环境保护和可持续发展。绿色金融可以为环保企业提供融资支持，同时也可以为银行带来新的商机和业务增长。
4.金融监管
欧洲银行业的金融监管体系已经逐渐完善。欧盟的金融监管机构和各国的监管机构不断加强合作，以确保银行业务的安全和稳定。金融监管可以保护投资者的利益，防止金融风险和金融诈骗等问题的发生。
四、欧洲银行业面临的挑战
1.经济不确定性
欧洲经济的不确定性是欧洲银行业面临的主要挑战之一。随着英国脱欧和欧元区债务危机等事件的发生，欧洲经济的前景不确定，这
给欧洲银行业带来了较大的压力和风险。
2.数字化竞争
互联网金融和移动支付等新型金融机构的崛起给欧洲银行业带
来了较大的竞争压力。这些新型金融机构利用数字化技术提供便捷、快速的金融服务，吸引了越来越多的客户。
3.金融监管
欧盟的金融监管政策不断加强，对银行业务的监管也越来越严格。这对银行的运营和发展带来了一定的压力和挑战。
五、结论
欧洲银行业作为全球银行业中的重要一员，其发展现状和趋势对全球金融市场产生着重要影响。欧洲银行业的发展趋势是多元化和国际化，数字化转型、开放银行、绿色金融和金融监管是其主要发展方向。欧洲银行业面临着经济不确定性、数字化竞争和金融监管等挑战，需要不断创新和调整策略，以适应市场变化和客户需求。
欧洲银行业发展现状 近年来，随着欧洲经济的不断发展和全球化的进一步推进，欧洲银行业也在不断壮大和发展。目前，欧洲银行业已经成为全球银行业的重要组成部分，拥有众多知名银行和金融机构，为欧洲经济的发展提供了强有力的支持。 一、欧洲银行业的发展历程 欧洲银行业的发展历程可以追溯到中世纪时期。当时，欧洲各国的商业活动逐渐兴起，商人们开始使用各种支付工具，如汇票、支票等。为了满足商人们的需求，各地的银行开始兴起。随着时间的推移，银行业逐渐成为了欧洲经济的支柱之一。 20世纪初，欧洲银行业进入了一个新的发展阶段。随着工业革命的不断推进，欧洲各国的经济不断发展，银行业也得到了进一步发展。在这一时期，欧洲银行业开始出现了众多的大型银行和金融机构，如德意志银行、荷兰银行等。这些银行不仅在欧洲地区具有重要地位，还在全球范围内产生了重要影响。 二、欧洲银行业的现状 目前，欧洲银行业已经成为全球银行业的重要组成部分。欧洲拥有众多知名银行和金融机构，如德意志银行、巴克莱银行、法国兴业银行等。这些银行不仅在欧洲地区具有重要地位，还在全球范围内产生了重要影响。 在欧洲银行业中，德国和英国的银行业规模最大。德国银行业拥有众多的大型银行和金融机构，如德意志银行、德国联合银行
等。英国银行业则以伦敦为中心，拥有众多的国际银行和金融机构，如巴克莱银行、汇丰银行等。 除了德国和英国以外，法国、意大利、西班牙等欧洲国家的银行业也在不断发展壮大。这些国家的银行业主要以国内市场为主，但也在国际市场上发挥了一定的作用。 在欧洲银行业中，零售银行业务和投资银行业务是两个重要的领域。零售银行业务主要包括个人储蓄、信用卡、贷款等业务，是银行业的传统业务。投资银行业务则主要包括股票、债券、外汇等业务，是银行业的新兴业务。 三、欧洲银行业面临的挑战 尽管欧洲银行业发展迅速，但仍面临着一些挑战。首先，欧洲银行业面临的竞争日益激烈。随着全球化的进一步推进，越来越多的国际银行和金融机构进入欧洲市场，加剧了银行业的竞争。 其次，欧洲银行业面临着监管趋严的压力。为了防范金融风险，欧洲各国政府和监管机构对银行业的监管趋势日益严格，对银行的经营和管理提出了更高的要求。 最后，欧洲银行业还面临着技术变革的挑战。随着科技的不断发展，越来越多的金融业务开始向互联网和移动端转移，这给传统银行业务带来了很大的冲击。 四、欧洲银行业的未来发展趋势 面对种种挑战，欧洲银行业也在不断探索和创新，寻找未来的发展路径。未来，欧洲银行业的发展趋势将主要包括以下几个方
欧洲银行业发展现状 随着欧洲经济的不断发展，欧洲银行业也在不断壮大。欧洲银行业已经成为全球银行业中最为发达的之一，其在国际金融市场中也占有重要地位。本文将对欧洲银行业的发展现状进行分析。 一、欧洲银行业的概况 欧洲银行业是指欧洲各国的银行业，包括商业银行、投资银行、信托公司、保险公司等金融机构。欧洲银行业的规模庞大，业务范围广泛，拥有着强大的实力和影响力。 欧洲银行业的主要发展趋势是多元化和国际化。多元化是指银行业在业务范围上的不断扩张，如在贷款、投资、保险等方面都有所涉及。国际化则是指银行业在海外市场的不断扩张，如在欧洲以外的地区拥有了更多的分支机构。 二、欧洲银行业的竞争格局 欧洲银行业的竞争格局较为复杂。欧洲银行业中的主要竞争者包括欧洲本土银行、美国银行、日本银行等国际银行。同时，欧洲银行业还面临着来自互联网金融、移动支付等新型金融机构的竞争。 在欧洲银行业中，德国银行、法国兴业银行、英国汇丰银行、瑞士信贷银行等银行在业务规模和市场份额上居于领先地位。这些银行在欧洲拥有广泛的业务网络和强大的资金实力，可以提供各种金融服务，包括股票、债券、外汇等交易，以及贷款、储蓄、信用卡等个人金融服务。 三、欧洲银行业的发展趋势
1.数字化转型 随着数字化技术的不断发展，欧洲银行业也在逐步实现数字化转型。数字化转型可以提高银行的效率和服务质量，同时也可以降低成本和风险。数字化技术的应用可以使银行业务更加便捷、快速，也可以提供更加个性化的服务。 2.开放银行 欧盟的开放银行政策鼓励银行之间的合作和信息共享，以提高金融服务的质量和效率。开放银行可以使消费者获得更多的选择和更好的服务，也可以促进银行业务的创新和发展。 3.绿色金融 欧盟在推动绿色金融方面已经取得了一定的成果，越来越多的银行开始关注环境保护和可持续发展。绿色金融可以为环保企业提供融资支持，同时也可以为银行带来新的商机和业务增长。 4.金融监管 欧洲银行业的金融监管体系已经逐渐完善。欧盟的金融监管机构和各国的监管机构不断加强合作，以确保银行业务的安全和稳定。金融监管可以保护投资者的利益，防止金融风险和金融诈骗等问题的发生。 四、欧洲银行业面临的挑战 1.经济不确定性 欧洲经济的不确定性是欧洲银行业面临的主要挑战之一。随着英国脱欧和欧元区债务危机等事件的发生，欧洲经济的前景不确定，这
商业银行国际化发展现状分析及战略研究-以中国建设银行 为例，不少于1000字 随着全球化进程的加速，国际化经营已成为商业银行的重要战略之一。中国建设银行作为国内四大银行之一，在国际化发展方面取得了一定的成绩，但与国际顶尖银行相比仍有差距。本文将从中国建设银行国际化发展现状入手，分析其存在的问题，并提出相应的发展策略。 一、中国建设银行国际化发展现状 中国建设银行在国际化方面已有较长历程，早在1998年，建行就在伦敦开业，成为首家在英国设立分行的中国银行。此后，建行不断扩大海外业务规模，2004年，建行进入新加坡银行市场；2005年，进入马来西亚；2008年，开设美国芝加哥分行。2013年，建行成功在巴塞罗那设立了欧洲区域总部，展开欧洲市场拓展。目前，建行已在全球45个国家和地区设立了90家海外机构，涉及零售银行、公司银行、投资银行、财富管理等多个领域。 在国际化发展中，建行实现了资产和利润的持续增长。截至2020年底，建行海外资产规模达1.2万亿人民币，国际化营收和净利润分别占全行总收入的32%和17.7%。此外，建行在国际化方面具有一定的技术实力，包括在跨境支付、风险管理、信息技术等方面的先进经验和技术手段。 二、存在的问题 1. 海外业务集中度不高
建行在国际化过程中，海外业务集中度不高，市场分布较为分散。在建行的海外机构中，部分机构业务规模较小，未能充分发挥其经营能力和效益。此外，在某些地区，建行的市场份额较小，与国际顶尖银行相比存在一定差距。 2. 服务能力有待提升 随着经济全球化和区域经济一体化的加深，海外客户对如何利用中国机遇和资源需求的提出了更高的要求。然而，建行在海外客户服务方面存在较大的差距，服务能力有待提升。也许，建行需要进一步加强与本地企业的联系，提供更加定制化、差异化的产品和服务，满足客户多元化的需求。 3. 风险控制需加强 随着国际经济形势的变化和全球贸易摩擦加剧，建行的风险管理和控制亟待加强。特别是海外业务涉及的风险更为复杂，包括市场风险、信用风险和操作风险等。为降低风险，建行需要加强风险管理的规范化和科学化，同时加强对海外机构的管理和监督。 三、国际化发展战略建议 1. 深化区域经济合作 当前，欧洲、非洲等地区经济发展迅速，建行应不断拓展区域经济合作，开展跨境融资、技术转让、金融创新等方面合作；同时要积极探索合作模式，通过与当地最具代表性的企业、地方政府和金融机构紧密合作，实现共同发展。 2. 加强客户服务能力
国内外绿色金融发展情况及政策建议 绿色金融是一个相对较新的概念，是指将环保因素纳入金融考虑的新兴金融领域。具体涵盖了绿色贷款、绿色证券、绿色保险等一系列金融产品和服务。随着全球气候变化问题的日益严重，越来越多的国家和地区开始关注绿色金融，推动其发展。本文将重点探讨国内外绿色金融的发展情况及政策建议。 一、国外绿色金融发展情况 欧洲是全球绿色金融领域发展最快的地区之一，其发展历程也较长。早在 2007年，欧洲就出台了《战略性能源技术计划》，规定到2020年欧洲将在可再生 能源投资上达到6000亿欧元。同时，欧洲也制定了一系列绿色金融政策和标准， 如《绿色债券原则》和《绿色证券原则》等。这些政策和标准推动了欧洲绿色金融市场的稳步发展。 北美市场也在绿色金融领域占有不俗的地位。美国政府制定了一系列环保政策，如《清洁能源计划》、《减缓气候变化计划》等，为绿色金融市场发展提供了政策保障。加拿大政府也开始重视绿色金融，2018年加拿大推出了《智慧和可持续资 本的路线图》，明确了该国发展绿色金融的“愿景、目标和优先事项”。 值得一提的是，亚太地区绿色金融市场也在逐步发展。印度政府于2016年推 出了“印度黄金赛道”，旨在提高该国在纳入可再生能源方面的比例。而中国的绿色金融市场则是全球最大的市场之一，2016年中国绿色债券市场交易规模已超过 1000亿元人民币。 二、国内绿色金融发展情况 中国政府高度重视绿色金融，将其作为发展绿色经济的重要手段。自2016年 推出试点以来，中国绿色债券市场快速发展，2017年该市场发行规模达到2300亿 元人民币，占全球绿色债券市场的一半以上。同时，中国政府也推出了《市场导向的绿色信贷指引》，鼓励商业银行发放绿色贷款。
欧洲的金融史和银行业的发展 欧洲的金融史可以追溯到古希腊和罗马时期。当时的商人和贸易家常常需要贷 款来购买货物和运输他们的贸易货物。为了满足如此高度的需求，纽米斯马利人开始通过提供贷款、储蓄和随后的信贷活动来支持他们的业务。 在中世纪，乡村信贷组织（MD要）出现了。这些组织通过向他们的成员提供 小额贷款来重振经济和社区。随着时间的推移，这些组织成为了一些欧洲最古老的金融机构之一。 随着工业革命的到来，银行业的面貌发生了变化。19世纪初，第一家现代银行在英国成立，它后来成为了现代银行业的模范。在欧洲其他地方，银行家们也开始建立自己的银行业体系，以满足企业和个人的金融需求。 在20世纪初，随着分行网络的扩大和创新性产品的推出，银行业进入到快速 成长的阶段。这时期有两家银行呈现出了明显的趋势，即苏黎世和洛桑银行，他们向全球的顾客提供了业内最先进的金融服务。而在德国、英国和法国等其他欧洲国家，许多大型银行也开始崛起。 然而，在20世纪20年代初，过度的杠杆交易和投机导致了股市崩盘和经济衰退。在此期间，一些银行倒闭，许多企业也面临破产的风险。为了抑制金融动荡，许多欧洲国家开始采取严格的管制措施，以保护银行的安全性和金融制度的稳定性。 随着20世纪前半叶的经济危机得到缓解，欧洲银行业开始进入到了一个新的 时代。在20世纪60年代和70年代，银行业迎来了更加开放、创新和竞争的时期。金融技术的革新、数字化的浪潮和国际化的市场都推动了欧洲银行业的发展。 如今，欧洲的金融市场和银行业已经变得非常复杂和多样化。这些挑战和机遇 的崛起包括：以数据为基础的创新、客户体验的升级、消费者对可持续金融的需求等。为了应对这些新兴趋势，许多欧洲银行已经加快了数字化、可持续金融和创新性金融产品的研发和推出。
2023年中国商业银行海外业务发展报告 概述 目前全球经济呈现出深度融合、高度竞争的态势，国际贸易和投资 不断增加，对商业银行的海外业务提出了更高的要求。作为中国国内 金融市场的重要参与者，中国商业银行积极响应国家“一带一路”倡议，加强与海外市场的合作与竞争，积极拓展海外业务，为中国企业和个 人提供全方位的金融服务。本报告旨在总结2023年中国商业银行海外 业务的发展现状和趋势，并提出相应的战略建议。 一、海外市场概况 1.1 全球经济与金融环境 2023年，全球经济增速有所回升，尤其是一些新兴经济体的崛起和 互联网等新技术的快速发展，为中国商业银行的海外业务带来了新的 机遇和挑战。同时，由于全球贸易保护主义的抬头、地缘政治的不稳 定因素等，海外市场存在一定的不确定性。 1.2 主要海外市场情况 中国商业银行积极布局全球主要经济体，主要目标市场包括亚洲、 欧洲和非洲。例如，在亚洲市场，中国商业银行加大了对东南亚国家 的投资力度，积极参与当地金融市场的开发；在欧洲市场，中国商业 银行与当地银行建立了广泛的合作关系，提供跨境支付、贸易融资等 金融服务；在非洲市场，中国商业银行积极推动与当地政府和企业的 合作，支持当地基础设施建设和发展。
二、海外业务发展现状 2.1 产品和服务创新 为满足不同海外客户的需求，中国商业银行不断创新产品和服务。例如，推出了适用于跨境电商企业的供应链金融产品，为企业提供更灵活、高效的融资解决方案；开展境外人民币业务，为海外企业和个人提供更加便利的人民币结算服务。 2.2 金融科技与海外业务 中国商业银行积极应用金融科技，提升海外业务的效率和体验。通过建设智能化的国际支付系统，实现了跨境支付的即时清算；利用大数据和人工智能技术，加强风险管理和客户关系管理，提高业务处理的速度和准确性。 三、海外业务发展趋势 3.1 加强风险管理 随着海外业务规模的扩大，风险管理成为中国商业银行海外业务发展的重要课题。需要加强对地缘政治风险、外汇风险、信用风险等的监测和防范，建立健全的风险管理体系，提高风险抵御能力。 3.2 推动跨境金融合作 中国商业银行应积极参与国际金融合作，加强与国际金融机构和其他商业银行的合作，推动跨境金融业务的发展。例如，与国际企业合作，提供贸易融资和投资业务，加强国际间的金融联系。
欧盟银行信贷市场一体化进程分析 引言 欧洲联盟（EU）是一个由28个成员国组成的经济和政治联盟。自从欧洲共同 市场在1958年成立以来，欧盟一直致力于推动欧洲一体化的进程。在这一过程中，银行信贷市场的一体化被视为欧盟经济一体化的重要组成部分。本文将探讨欧盟银行信贷市场一体化的进程，并分析其中的挑战和机遇。 一体化进程的背景和动力 银行信贷市场一体化是指不同国家的银行能够在欧盟内自由提供跨境信贷服务，以及消费者和企业能够自由选择跨境银行信贷产品。欧盟银行信贷市场一体化的推动力量来自以下几个方面。 首先，一体化能够提供更广阔的市场规模和机会。相对于单一国家的市场，整 个欧盟市场更大，因此银行能够在更多的地区寻找新的业务机会，提高盈利能力。 其次，一体化可以促进资源的有效配置。通过整合欧盟内的银行资源，不同国 家的企业和个人可以更容易地获取到他们所需的信贷服务，有助于推动经济发展和创造就业机会。 最后，一体化有助于降低消费者和企业的成本。通过银行信贷市场的一体化， 借款人可以从更多的选择中找到更具竞争力的利率和服务费用，降低其融资成本。 一体化的进展和挑战 欧盟在推动银行信贷市场一体化方面已经取得了一些进展，但仍面临一些挑战。 首先，欧盟成员国的法律和监管框架仍存在差异。不同的国家有不同的法律和 监管要求，这给跨境银行活动带来了一定的障碍。为了实现一体化，欧盟需要进一步加强成员国之间的法律和监管协调。 其次，欧盟银行业的监管和风险管理机制仍然需要进一步完善。在金融危机后，欧盟对银行业监管提出了更高的要求，但这些要求可能会给银行带来额外的成本和限制。为了推动一体化，欧盟需要平衡监管的要求和银行业的发展需求。 第三，欧盟成员国之间的经济差异也是一体化进程中的一个挑战。一些欧盟成 员国的经济状况相对较好，而另一些国家则面临一系列的经济问题。这种经济差异可能会影响银行信贷市场的整合速度和效果。 最后，欧盟银行业面临着来自非银行金融机构和科技公司的竞争。随着科技的 发展，新的金融技术公司和非银行金融机构正在进入市场，并提供新的金融服务。这种竞争可能对银行业的一体化进程产生一定的影响。
欧盟经济的金融一体化与监管随着全球化的不断推进，国际金融合作与经济一体化成为各国的共 同发展目标。作为世界最大的经济体之一，欧盟致力于推动金融一体化，通过建立统一的金融市场和监管体系，促进欧洲各成员国的经济 发展。本文将探讨欧盟经济的金融一体化与监管的现状和未来发展。 一、欧盟金融一体化的背景和意义 在欧洲，为了构建一个更加统一的区域市场和实现更强的经济增长，金融一体化被认为是至关重要的一项任务。金融一体化可以促进跨国 资本流动，提高欧洲经济的整体竞争力，为欧洲企业提供更广阔的融 资渠道和发展空间。同时，金融一体化还可以增强金融体系的稳定性 和抗风险能力，有效应对金融危机和其他风险的挑战。 二、欧盟金融一体化的发展进程 欧盟的金融一体化进程可以追溯到20世纪60年代，当时成立了欧 洲货币合作组织，为进一步推进欧洲的金融合作奠定了基础。随后， 欧洲共同市场的建立进一步推动了金融一体化进程，逐步实现了共同 市场内银行、证券等金融机构的自由流动，打破了国家之间的金融壁垒。 然而，直到1999年欧元区的建立，欧盟的金融一体化才迈入了一 个新的阶段。欧元的引入为金融一体化提供了更加坚实的基础，促进 了欧洲内部的贸易和投资，同时也增强了欧元在国际金融体系中的地位。
三、欧盟金融一体化的关键领域 金融一体化的实现涉及到多个领域，欧盟在以下几个方面进行了重 要的工作。 1. 银行业一体化：欧盟通过推动跨国银行的合并与收购，打破了国 家间的银行壁垒，促进了银行业的一体化发展。此外，欧洲央行的成 立和共同监管机制的建立，也为银行业的一体化提供了良好的制度保障。 2. 证券市场一体化：欧盟通过推动证券市场的统一法规和监管标准，促进了证券市场的一体化发展。成立了统一的证券监管机构，并推行 了跨国证券交易和结算的制度，为欧洲投资者提供了更多选择和更广 阔的市场。 3. 资本市场一体化：欧盟致力于打造一个全面、稳定和高效的资本 市场联盟，以提高公司融资的效率和降低投资的成本。通过推动资本 市场的统一法规和准则，欧盟鼓励证券和债券市场的互联互通，促进 了资本市场的融通与发展。 四、欧盟金融监管的现状和趋势 随着金融一体化的不断深入，欧盟也在加强金融监管，以确保金融 市场的稳定和安全。欧盟采取了一系列措施，强化了金融监管的跨国 合作，提升了监管的透明度和有效性。 1. 单一监管机制：欧洲央行担任欧元区银行的监管机构，负责监督 银行的稳定性和资本充足性，有效提升了欧洲金融体系的抗风险能力。
欧盟的金融监管与银行业改革近年来，欧洲经历了多次金融危机的考验，这促使欧盟加强其金融监管体系，并进行银行业改革。本文将探讨欧盟的金融监管机构以及其在银行业改革方面所采取的措施。 一、欧盟的金融监管机构 1. 欧洲银行监管局（EBA） 欧洲银行监管局是欧盟主要的金融监管机构之一，其职责是维护银行体系的稳定和安全。EBA致力于制定和推行相关的银行监管标准，并监督和评估欧盟成员国银行机构的风险管理和合规情况。 2. 欧洲证券和市场监管局（ESMA） 欧洲证券和市场监管局负责监管欧盟的证券市场和金融交易所。该机构的目标是确保欧洲金融市场的透明度、稳定性和公平性。ESMA 负责制定监管规则，并监督和评估欧盟成员国的证券市场机构和金融交易所的运作情况。 3. 欧洲保险和职业养老金监管局（EIOPA） 欧洲保险和职业养老金监管局负责监管欧盟的保险业和职业养老金市场。该机构的任务是确保保险公司和养老金机构的稳定性和财务健康状况。EIOPA负责监督和评估欧盟成员国的保险公司和养老金机构的监管要求和风险管理能力。 二、欧盟的银行业改革
1. 强化资本充足率要求 为了增加银行业的稳定性，欧盟提高了银行的资本充足率要求。这意味着银行需要保持足够的资本来覆盖其风险敞口，以应对潜在的风险和损失。这样可以提高银行的抗风险能力，减少金融危机的冲击。 2. 引入银行压力测试 为了评估银行的稳健性，欧盟引入了银行压力测试。这是一种模拟金融危机情景的测试，用于评估银行在不同压力下的资本情况和风险承受能力。通过这种测试，监管机构可以更好地了解各银行的风险状况，并采取相应的监管措施。 3. 建立银行解决机制 欧盟建立了单一银行解决机制（SRM），旨在更好地处理银行破产和风险问题。SRM由欧洲银行解决局和各成员国的国家银行解决机构组成。这一机制为欧盟内的银行提供了更好的风险管理和破产解决机制，以减少银行危机对整个金融体系的冲击。 4. 改善金融机构的监管和合规 欧盟加强了对金融机构的监管和合规要求。通过增加对金融机构的监督和审计，并制定更加严格的合规标准，可以降低金融风险，并提高金融机构的稳定性和透明度。 结论
欧洲银行业发展现状 随着全球经济的不断发展，欧洲银行业也在不断壮大。欧洲银行业的发展现状，一直备受关注。本文将从欧洲银行业的历史、现状和未来发展趋势三个方面进行分析，以期对欧洲银行业的发展有一个更加全面的了解。 一、欧洲银行业的历史 欧洲银行业的历史可以追溯到中世纪。当时，欧洲的商人和贸易商需要一种安全、可靠的方式来存储和转移资金。于是，一些商人开始在欧洲的城镇中设立银行。这些银行最初只提供存款和贷款服务，但随着时间的推移，它们开始提供更多的金融服务，如信用证、汇票等。 在19世纪，欧洲的银行业开始出现一些重要的变化。随着工业革命的到来，欧洲的经济开始迅速发展。这导致了银行业的发展，因为企业和个人需要更多的金融服务来支持他们的业务和生活。此时，欧洲的银行业开始变得更加专业化，许多银行开始提供投资银行、证券交易等服务。 在20世纪，欧洲银行业经历了许多变化。在两次世界大战之间，欧洲的银行业非常分散，并且由许多小型银行组成。但是，随着时间的推移，许多小型银行开始合并和收购，以形成更大的银行。这种趋势促进了欧洲银行业的集中化和规模化。 二、欧洲银行业的现状 目前，欧洲银行业是全球最大的银行业之一。欧洲的银行业拥有
众多的银行，从小型银行到大型跨国银行都有。欧洲银行业的总资产规模超过30万亿欧元，拥有超过7万家分支机构。 欧洲的银行业在全球银行业中占据着重要的地位。欧洲银行家协会（EBF）是欧洲银行业的主要组织之一，它代表了欧洲银行业的利益。欧洲银行业在全球银行业中的地位得到了广泛认可，它们的金融服务覆盖了全球范围内的企业和个人。 然而，欧洲银行业也面临着一些挑战。随着全球经济的不稳定性增加，欧洲银行业的盈利能力受到了影响。此外，欧洲的银行业还面临着监管压力、数字化转型和日益激烈的竞争等问题。 三、欧洲银行业的未来发展趋势 欧洲银行业的未来发展趋势将受到多种因素的影响。以下是一些可能影响欧洲银行业未来发展的因素： 1. 数字化转型：随着数字化技术的不断发展，欧洲银行业将不得不适应这一变化。数字化转型将使银行业更加高效和便捷，但也会带来一些新的挑战。 2. 监管环境：欧洲银行业的监管环境将继续变得更加严格。这将导致银行需要更多的资本来满足监管要求，可能会影响银行的盈利能力。 3. 持续竞争：欧洲银行业将面临日益激烈的竞争。尽管大型银行在市场上占据着主导地位，但小型银行和新型金融科技公司正在不断涌现。 4. 全球经济不确定性：欧洲银行业将受到全球经济不确定性的
国内外个人理财业务发展现状 一、引言 个人理财业务是指银行、证券、保险等金融机构为个人客户提供的金融产品和 服务，旨在帮助个人实现财务目标、增加财富和降低风险。随着经济的发展和人们对财富管理的需求增加，个人理财业务在国内外得到了快速发展。本文将对国内外个人理财业务的发展现状进行详细分析。 二、国内个人理财业务发展现状 1. 市场规模扩大 近年来，中国个人理财市场规模不断扩大。根据中国银行保险监督管理委员会 的数据，截至2020年底，中国个人理财市场规模达到XX万亿元，同比增长XX%。这主要得益于经济的快速发展和居民收入的增加，人们对财富管理的需求日益增长。 2. 产品创新与多样化 随着市场竞争的加剧，银行、证券和保险等金融机构纷纷推出创新的个人理财 产品。例如，银行推出了结构性存款、理财产品、基金等多种产品，以满足不同客户的需求。同时，保险公司也推出了万能险、分红险等多样化的产品，为个人理财提供更多选择。 3. 科技创新助力发展 科技的迅猛发展为个人理财业务提供了新的发展机遇。互联网金融的兴起使得 个人理财业务更加便捷和高效。通过手机APP、网上银行等渠道，个人可以随时 随地进行投资和理财。同时，人工智能、大数据等技术的应用也为个人理财提供了更精准的风险评估和投资建议。 4. 监管政策的不断完善
为了保护个人投资者的权益，中国政府加强了对个人理财业务的监管。近年来，中国银保监会相继发布了一系列监管规定，要求金融机构加强风险管理和信息披露，提高产品透明度和投资者保护水平。这些政策的出台，有效地维护了个人投资者的合法权益，增强了个人理财业务的可持续发展。 三、国外个人理财业务发展现状 1. 美国个人理财市场的繁荣 美国是全球个人理财市场最为发达的国家之一。在美国，个人理财业务涵盖了 银行、券商、保险等多个领域。个人投资者可以通过购买股票、债券、基金等金融产品来实现财富增长。此外，美国还有众多的理财顾问和财富管理公司，为个人客户提供专业的理财规划和投资建议。 2. 欧洲个人理财市场的多样性 欧洲个人理财市场呈现出多样性的特点。不同国家的个人理财市场发展水平不同，但总体上都注重保护个人投资者的权益。例如，瑞士以私人银行业务著称，为高净值个人客户提供专业的财富管理服务。英国则以保险和养老金业务为主，为个人提供全面的风险保障和养老金计划。 3. 亚洲个人理财市场的崛起 亚洲地区的个人理财市场近年来呈现出快速崛起的趋势。中国、日本、新加坡 等国家在个人理财业务方面取得了显著的发展成果。中国个人理财市场规模居亚洲之首，日本则以投资型保险产品为主导。新加坡作为亚洲金融中心，吸引了众多的财富管理机构和高净值个人客户。 四、总结与展望 个人理财业务在国内外都得到了快速发展，市场规模不断扩大，产品和服务不 断创新。科技的进步和监管政策的完善为个人理财业务提供了新的机遇和挑战。未来，个人理财业务将继续向数字化、智能化方向发展，金融科技的应用将进一步提
海外开放银行发展现状 海外开放银行是指在传统银行业务基础上，借助科技和数字化手段，向其他金融机构和第三方服务提供商开放接口，并与之展开合作，以提供更加创新、便捷和个性化的金融服务。随着科技的发展和金融业的变革，海外开放银行正在逐渐成为全球金融市场的热门话题。 目前海外开放银行的发展现状主要集中在欧洲和美国等发达经济体，而亚洲和其他地区的国家和地区也开始积极探索开放银行的发展模式。 在欧洲，由于欧洲金融整合的推动和数字化金融服务的兴起，开放银行成为欧洲金融监管的重要议题。欧盟在2018年实施 了《支付服务指令2》（PSD2），要求银行向第三方开放账 户接入接口，并确保数据安全和用户隐私保护。这一举措推动了欧洲开放银行的发展，各家银行纷纷推出开放银行平台，与第三方支付机构和科技公司合作，提供跨行支付、数据共享和个性化服务等新型金融产品。 美国作为全球金融科技创新的中心，也积极探索开放银行的发展。美国的开放银行主要围绕着API（Application Programming Interface）的建设展开，各家银行建立了开放的API平台，与第三方开发者合作，推出基于开放平台的金融应 用和服务。同时，美国的金融监管部门也在不断完善监管框架，确保数据安全和用户权益。 在亚洲地区，尤其是中国，开放银行也逐渐崭露头角。中国的
互联网金融发展迅猛，为开放银行提供了良好的基础。中国的银行业开始积极转型，推出开放银行平台，与第三方支付机构和科技创新公司合作，提供个性化、智能化的金融服务。同时，中国的金融监管部门也鼓励和支持银行开展开放银行业务，推动金融创新和科技应用。 除了欧洲、美国和亚洲，其他地区的开放银行发展也在逐步推进。加拿大、澳大利亚等国家也开始制定相关政策和法规，打造开放银行生态系统。非洲和拉丁美洲等新兴市场也意识到开放银行的潜力，加强监管和技术建设，推动开放银行业务的发展。 总体而言，海外开放银行的发展正处于初期阶段，各个国家和地区都在积极探索适合自身国情的开放银行模式和监管框架。随着技术的进步和市场的竞争，开放银行有望为消费者带来更加便捷、创新和个性化的金融服务。然而，开放银行也面临着数据安全、隐私保护和监管风险等挑战，需要各方共同合作，建立起健全的开放银行生态系统。
国内外个人理财业务发展现状 个人理财业务是指个人通过投资、储蓄、保险等方式来管理个人财务的活动。 随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人理财业务在国内外得到了广泛的关注和发展。本文将从国内外个人理财业务的发展现状、影响因素以及未来趋势等方面进行探讨。 一、国内个人理财业务发展现状 1.1 个人理财业务的起源和发展 个人理财业务在中国起步较晚，最早出现在上世纪80年代末的香港，随后逐 渐传入内地。随着金融市场的改革开放和金融业务的创新，个人理财业务在中国得到了迅猛的发展。目前，中国的个人理财业务主要包括银行理财、证券投资、保险理财、基金投资等多种形式。 1.2 个人理财业务的规模和增长 个人理财业务在中国的规模逐年扩大。根据中国银行业监督管理委员会的数据，截至2020年底，中国个人理财业务的规模已经超过100万亿元人民币。其中，银 行理财规模最大，占比超过60%，其次是证券投资、保险理财和基金投资。 1.3 个人理财业务的产品和服务 个人理财业务的产品和服务种类繁多。银行理财产品包括定期存款、结构性存款、货币基金等；证券投资包括股票、债券、基金等；保险理财包括人寿保险、健康保险、养老保险等；基金投资包括股票基金、债券基金、混合基金等。此外，还有一些新兴的个人理财产品，如互联网金融产品、P2P理财等。 1.4 个人理财业务的风险和监管
个人理财业务存在一定的风险，主要包括市场风险、信用风险和操作风险等。 为了保护个人投资者的权益，中国政府加强了对个人理财业务的监管。例如，中国证监会发布了一系列规范证券投资行为的法规和规章，中国银保监会也出台了一些监管措施，加强了对银行理财和保险理财的监管。 二、国外个人理财业务发展现状 2.1 美国个人理财业务的发展 美国是全球个人理财业务的发源地和领先者。个人理财业务在美国的发展历史 悠久，已经形成了成熟的市场体系和监管制度。美国的个人理财业务主要包括银行理财、证券投资、保险理财和退休金计划等。美国个人理财业务的规模庞大，各类理财产品和服务种类丰富。 2.2 欧洲个人理财业务的发展 欧洲个人理财业务的发展相对较晚，但也取得了长足的进展。欧洲的个人理财 业务主要包括银行理财、证券投资、保险理财和养老金计划等。欧洲各国在个人理财业务的监管和产品设计方面存在一定的差异，但整体上呈现出多样化和开放的特点。 2.3 亚洲个人理财业务的发展 亚洲地区的个人理财业务发展迅猛，尤其是中国、日本和新加坡等国家和地区。亚洲的个人理财业务主要受到经济发展和人口老龄化的影响。亚洲各国在个人理财产品和服务创新方面取得了一些成果，如中国的互联网金融和日本的投资信托等。 三、个人理财业务发展的影响因素 3.1 经济发展水平
欧洲和中国的金融体系：金融市场的比较随着全球经济的发展和金融领域的不断进步，金融市场成为促进国家经济增长、资金配置和风险管理的重要平台。在全球范围内，欧洲和中国作为两个重要的经济体，其金融体系在较长时间内都得到了巩固和发展。本文将比较欧洲和中国的金融体系，着重探讨金融市场的异同点，并对两国的金融体系进行分析。 一、金融体系概述 欧洲金融体系以欧洲央行为中心，由各个欧洲国家的央行和商业银行组成的金融机构网络。同时，欧元成为欧洲的共同货币，为欧洲金融市场提供了基础。欧洲金融市场以伦敦、法兰克福为代表的金融中心为核心，形成了多层次、开放性和国际化的市场格局。 中国金融体系包括中国人民银行、商业银行、证券交易所、保险机构等多个部门，形成了集中统一的金融市场体系。上海证券交易所和深圳证券交易所作为中国的主要股票市场，对中国金融市场发挥了重要作用。此外，中国金融市场中还存在一定数量的非银行金融机构，如信托公司、融资租赁公司和保理公司等。 二、金融市场比较 1.市场规模和发展历程 欧洲金融市场规模庞大，具备较长的发展历程。伦敦金融城作为欧洲最大的金融中心，其金融业务覆盖全球范围，欧洲股票市场和债券
市场也具备较高的发展水平。欧洲金融市场的发展更加注重债券市场 和衍生品市场，通过提供多样化的金融产品吸引全球资本。 与此不同，中国金融市场的规模逐年增长，但相对欧洲市场仍有一 定差距。中国金融市场发展主要集中在股票市场和债券市场，资本市 场在近年来逐渐开放，吸引了大量境外投资者。中国的金融市场也在 积极发展金融衍生品市场，提升金融市场产品多样性。 2.监管机构和政策环境 欧洲金融市场的监管机构较为分散，每个欧洲国家都有自己的金融 监管机构，同时也存在欧洲层面的监管机构，如欧洲银行业监管署和 欧洲证券和市场管理局。欧洲金融市场的监管更加注重公平竞争、风 险控制和市场透明度。 相比之下，中国金融市场的监管机构较为集中，主要由中国人民银 行和中国证监会等机构负责。随着金融市场的发展，中国也在逐步完 善监管体系，加强对金融机构和金融产品的监管，提高金融市场的稳 定性和透明度。 3.金融产品与市场功能 欧洲金融市场的产品种类丰富，包括股票、债券、期货、衍生品等，满足了不同投资者的需求。欧洲的金融市场体系具备资金集中、风险 对冲和融资功能，为实体经济提供了充足的资金和融资渠道。
瑞士银行业的历史和发展 瑞士银行业在全球金融业中具有重要的地位。从19世纪开始，瑞士银行业就在欧洲和全球范围内发挥了至关重要的作用。本文将从以下几个方面来介绍瑞士银行业的历史和发展。 一、瑞士银行业的起源 瑞士银行业的起源可以追溯到中世纪。当时，许多瑞士城市发展起了贸易和手工业。为了进行货币交换和保管财产，城市里相继成立了银行。这些银行聚集了越来越多的财富，然后开始向国王和贵族发放贷款，从而成为王室金库和贵族财富的保管者。 在16世纪末，宗教改革爆发，与天主教教宗对抗的改革派掌握了瑞士各州的政权。由于改革派的财富和权力来源不同于天主教教士和教会，他们开始建立自己的银行网络。这些银行以商业和金融为主要业务，负责各州的国库，同时很好地服务于瑞士的手工业和贸易。 二、瑞士银行业的成长和繁荣 在瑞士成为独立国家后，瑞士银行业开始呈现出较大的发展势头。由于其稳定的政治氛围和技术卓越的银行家，瑞士银行业快速发展成为欧洲和全球金融业的中心。瑞士银行家开始在全球范围内积极扩张业务，聚集大量客户，成为国际金融市场上的重要玩家。 特别是在19世纪末和20世纪初，瑞士银行家先后在国际金融市场上推出了许多创新的金融产品，包括信托、信贷和其他类型的投资产品，使得瑞士银行业在国际金融市场上获得了很高的知名度，吸引了越来越多的客户。 三、瑞士银行业的发展局面
瑞士银行家们一直以来都保持着高度的机智和创新意识。他们顺应市场需求不 断推出新的金融产品，进行不断的创新，这也是瑞士银行业得以快速成长的根本原因。然而，瑞士银行业也在发展中出现了一些问题。 首先，瑞士银行业的净利润逐渐减少。由于全球经济形势不佳，瑞士银行家们 面临着巨大的压力，需要不断降低成本和提高效率，以维持业务的增长和盈利。 其次，瑞士银行业在一些方面的监管不力，导致了一些诸如逃税、银行秘密以 及洗钱等严重问题的存在。这种问题不仅会损害瑞士银行业的声誉，也会影响整个国家的形象。 最后，瑞士银行家们需要适应金融业务转向数字化的趋势。尤其是在区块链技 术以及新的支付和金融交易手段的快速发展下，瑞士银行家们需要迎合客户的需求，使得业务能够更加灵活和高效。 结语 总之，瑞士银行业具有非常丰富的历史，并且在全球金融业中发挥着至关重要 的作用。然而，瑞士银行业正面临许多要面对的问题和挑战，这需要瑞士银行家们采取更加创新和前瞻性的业务策略来应对，才能在未来继续保持其领先地位。
中世纪欧洲经济状况分析 中世纪欧洲是一个经济发展相对缓慢的时期。在这个时期，农业是主要的经济 活动，人们主要从事农耕和畜牧业。由于技术水平的限制和交通不便，农业生产效率低下，导致粮食供应紧张，人口增长缓慢。同时，由于缺乏大规模的市场和贸易网络，商品交换也相对有限。 在中世纪欧洲，封建制度是主导经济和社会组织的基础。封建主义的经济体系 以领主和农民之间的关系为核心。领主拥有土地和权力，而农民则为领主提供劳动力和农产品。这种封建经济体系的存在使得经济活动的发展受到限制，农民的劳动力和财产都受到严格的控制和剥削。 尽管如此，中世纪欧洲的经济也有一些积极的方面。城市的兴起为经济发展带 来了新的机遇。城市成为商业和手工业的中心，商人和手工艺人开始聚集在城市中，形成了一个新的经济阶层。城市的发展促进了商品交换和贸易的增长，为经济带来了新的活力。 此外，中世纪欧洲还出现了一些具有重要影响的经济制度和实践。其中之一是 行会制度。行会是由同一行业的商人和手工艺人组成的组织，它们既是经济组织，也是社会组织。行会制度通过规范和监管经济活动，保护了商人和手工艺人的权益，促进了行业的发展。 另一个重要的经济实践是信用制度的出现。由于现金交易的不便，人们开始使 用信用来进行交易。信用制度的出现推动了商业的发展，也为金融业的兴起奠定了基础。银行和金融机构开始出现，为商人和政府提供贷款和其他金融服务。 然而，中世纪欧洲的经济发展也受到了一些制约因素的影响。其中之一是黑死 病的爆发。14世纪的黑死病造成了欧洲大量人口的死亡，导致了劳动力短缺和经 济衰退。此外，中世纪欧洲的经济也受到了战争和政治动荡的影响。战争导致了破坏和不稳定，使得经济活动受到了严重的干扰。
银行业的历史和影响 银行业是人类社会发展演进的必然产物，其起源可以追溯到古代，而在现代， 银行业已成为全球金融体系中不可或缺的一部分。银行业的发展历程和对社会经济发展的影响，值得我们关注和深入了解。 一、银行业的起源与演进 银行业的起源可以追溯到古代，最早的银行业机构可以追溯到希腊和罗马时期 的钱庄。这些钱庄以存款、放款和信用背书为主要业务，为当时的商业活动提供了重要的支持。 中世纪欧洲的商人们在平定贵族和国王的战争后，为了保护自己的财产，开始 将钱和其他贵重物品存放在钢制保险箱中。他们将存放保险箱的场所称为“银行”，后来银行这个词就从此开始被广泛使用。 16世纪至18世纪，欧洲的银行业开始逐步成熟。英格兰的伦敦银行、荷兰的 阿姆斯特丹银行、法国的伊斯特拉银行等一系列机构应运而生，成为当时的主要金融机构。 19世纪以后，随着工业生产和国际贸易的不断发展，银行业逐渐成为了现代金融的主要构成部分。 二、银行业的发展现状 随着全球化和技术进步的发展，银行业也在不断的演进和变革。如今的银行业 已经不再局限于传统的储蓄、放贷和汇款业务，而成为了金融业中的核心。 现代银行业的业务范围包括储蓄、放贷、汇款、信用卡、投资银行、私人银行、财务咨询等一系列服务。在全球范围内，大型银行的业务涵盖了多个国家和地区，不仅在金融业的地位上具有重要影响，也为其他行业的运营提供了基础支持。
未来，随着新技术的发展和金融市场的不断变化，银行业将继续引领金融行业 的发展方向。 三、银行业的影响 银行业的历史和发展过程有着深远的影响，涉及了多个领域和方面。 对经济的影响 银行业以储蓄、放贷为主要业务，为经济活动提供了重要的基础支持。银行作 为一种金融中介，在资金流动和流通中发挥着重要的作用，对经济的发展起到了至关重要的作用。 对金融市场的影响 银行业作为金融业的核心，对金融市场发展和稳定起着至关重要的作用。银行 家们的决策和操作会直接影响到金融市场的波动和变化。同时，银行业的金融服务和创新也成为了市场的重要推动力。 对社会的影响 银行业的重要作用和地位，不仅是在经济和金融领域，在社会层面上也具有深 远的影响。银行业的发展，可以带动其他行业的发展和壮大，为社会创造了更多就业机会和增加了税收贡献。 同时，银行业也对个人和家庭的生活方式和消费习惯产生了影响。银行业的创 新和服务，为人们的生活提供了更多便利和选择。 四、发展面临的挑战和机遇 银行业在发展过程中也面临着一些挑战和机遇，如： 挑战 风险管理挑战：银行业作为金融业的核心，风险管理是银行业运营的重中之重。
西方银行业的存在与发展 壹、西方银行的起源 一、起源于货币兑换 里吉比银行（西方商业银行的原始状态）于公元前六世纪古巴比伦，希腊寺院、公共团体、私人商号，已从事金融活动，但仅限于货币兑换。 二、起源于资金的代理支付 随着中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展，1587年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。威尼斯银行早期是由货币兑换商组织起来的，主要是兑换各国货币以方便贸易，而货币兑换商很多都是放高利贷出身的犹太人，银行对风险很大的贸易比如海上贸易，东方贸易等都放高利贷的，后来又有专门的风险评估和利率等级贷款抵押中保人等等设置，贷款业务就蓬勃发展起来，贸易兴旺时，银行没有钱贷出去，就开始向更多商人吸引存款，发展到后来就向普通百姓吸收存款，利率都有协议签订。 三、起源于贵金属保管 17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。17世纪中叶，英国的金匠业极为发达，人们为了防止金银被盗，将金银委托给金匠保存。当时金匠业不仅代人保管金银，签发保管凭条，还可按顾客书面要求，将金银划拨给第三者。金匠业还利用自有资本发放贷款，以获取利息。同时，金匠们签发的凭条可代替现金流通于市面，称之为“金匠券”，开了近代银行券的先河。这样，英国早期银行就在金匠业的基础上产生了。早期银行小规模地行了现代银行的大部分职能；此外，它们还担负着类似现代证券交易所的许多工作。 贰、西方银行的发展阶段 1、资本主义商业银行的兴起 资本主义商业银行的产生基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在欧洲，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。 其中具有代表性的是苏格兰银行，1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行：英格兰银行，根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。成立之初即取得不超过资本总额的钞票发行权，主要目的是为政府垫款。到1833年英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。1844年，英国国会通过《银行特许条例》（即《比尔条例》），规定英格兰银行分为发行部与银行部；发行部负责以1400万镑的证券及营业上不必要的金属贮藏的总和发行等额的银行券；其他已取得发行权的银行的发行定额也规定下来。此后，英格兰银行逐渐垄断了全国的货币发行权，至1928年成为英国唯一的发行银行。与此同时，英格兰银行凭其日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务，在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现，而在经济危机的打击中则充当商业银行的“最后贷款人”，由此而取得了商业银行的信任，并最终确立了“银行的银行”的地位。随着伦敦成为世界金融中心，因实际需要，英格兰银行形成了有伸缩性的再贴现政策和公开市场活动等调节措施，成为近代中央银行理论和业务的样板及基础。同时英格兰银行是第一家股份制的商业银行，标志着现代银行制度的开始。标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银