中外网络银行业务发展之比较
根据银行界的公认，网络银行业务是以计算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人计算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。
国外网络银行业务发展情况
1.国外网络银行业务涵盖范围
目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。大致来说，较为普及的服务包括：（1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、A TM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade 等。
此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
2.国外代表性网络银行特色业务介绍
（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。众所周知，电子支付是制约电子商务发展的一大瓶颈问题。国外网络银行目前在网上付款市场的竞争已经趋于白热化。例如，不久前，AOL发言人说，该公司正考虑提供网上付款服务，对象是逾1700万名AOL用户。同时，微软计划在未来3个月内，在自家同类服务中，增纳50家代收账公司及其20家经销商。
为了在竞争中取胜，新的付款方式层出不穷，EBPP就是其中的一种。EBPP是电子账单和支付业务简称（Electronic Bill Payment and Presentement），是网上银行全面服务的重要组成部分。EBPP能使付款人只需进入一个集中了主要存款账户的网址就可以方便地接收所有收账公司的账单，并能在支付账单时查看账户余额和所有的交易明细，从而省去了消费者原先必须逐个进入每个收账公司的网站的麻烦。而且，EBPP能使重要的票据客户更高效地达成交易，并使客户更容易地对其财务信息进行控制，从而提供增值服务。总之，EBPP能与消费者创建更紧密的关系，进一步推动和传播其他网上产品和服务。对于收账公司来讲，EBPP使其降低了与顾客来往的费用，减少了交易用纸和邮资，以较低的账单付款周期降低了应收账款，减少因付款错误而产生的费用从而更易于形成有效运作的信用风险管理机制。
美国1999年银行的900万张支票账户中的大约35万张使通过在线支付账单，2000年这一数字已达50万张。
（2）日本的一站式网络金融服务。据道琼斯通讯社报道，日本三和银行与6家金融机构推出了名为Financial One的网络金融超市。加入这一金融集团的都是日本一流的金融机构：三和银行、东洋信托银行、大同共同寿险公司、Taiyo共同寿险公司、日本火灾海上保险公司、兴亚火灾海上保险公司和全能证券公司。
Financial One计划于2000年4月份推出一个共同的门户网站和一个电话中心来提供金融服务产品。他们还将整合各个公司的信用卡，向6家公司的所有客户提供集银行、保险和其他服务于一身的多功能信用卡，他们计划在3年内发行400万张这种多功能信用卡。另外，6家公司还将成立一个合资公司，来处理客户的个人资产管理、财务计划和遗产等事宜。这种合作不仅促进各种性质不同的金融机构间开展交叉业务，而且也为客户提供了多样化的增值服务。
如果说EBPP业务代表了国外网络银行在服务产品深度上的发展水平，那么，日本的一站式网络金融服务则恰恰体现出国外网络银行在服务产品广度方面的进展。总之，在有利和成熟的发展环境中，在信息技术飞速发展的带动下。国外网络银行的发展出现了个性化和一站式的发展特点。
我国网络银行业务发展现状
自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速。目前，据统计，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有了网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构已达50多家，客户超过40万户。
1.我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面：（1）信息服务：包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行（如工行）提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；（2）个人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；（3）企业银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等；（4）银证转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网络上从事股票买卖、查询和投资管理；（5）网上支付：包括B2B和B2C两类；大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付，专用支付卡支付，（招行）和电子钱包（中行）。
2.国内四家网络银行业务功能介绍
下面以国内开展网络银行业务比较早，业务比较有特点的四家银行为例介绍我国网络银行业务现状。
（1）招商银行。招商银行的网上银行即“一网通”提供服务包括企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付等类别（包括手机银行服务）。其中，企业银行提供账务、金融信息查询、内部转账、对外支付、发放工资以及银行信息通知等服务。个人银行分为大众版和专业版：大众版提供账务查询、自动转账、财务分析、自助缴费等理财服务，专业版增加了汇款、转账、自动设置支付限额等功能，网上证券让股民可直接进行深沪股市证券买卖的操作，网上商城对招行全国各地所有网上商户进行分类和综合管理，而网上支付为“一卡通”持卡人提供在网上商户进行消费的支付结算工具，如凭虚拟网上支付卡在网上购物、支付上网费、进行彩票投注、订购机票、网上订房消费结算、打国际长途电话等。
（2）中国银行。中国银行的网上银行功能包括：企业在线理财、支付网上行、银证快车以及美元清算查询和纽约客户服务。其中，企业（集团）客户可利用企业在线理财这一网上银行服务产品，进行账务查询、内部转账、资金划拨、国际收支申报等业务活动，实现传统财务管理向电子商务时代的跳跃，其产品功能包括：企业集团查询、对公账户实时查询、汇划即时通、国际结算业务、国际收支申报等。支付网上行为持有中行借记卡和信用卡的个人客户和网上商家提供结算服务，银证快车通过网络为券商提供与证券交易所和与营业部之间的资金清算。
（3）工商银行。工行的网上银行包括个人网上银行、企业网上银行和牡丹国际卡网上银行三个部分。其中，个人网上银行提供的服务包括账务信息查询、卡账户转账、银证转账、外汇买卖、B2C在线支付、客户服务、账户管理和挂失等。企业网上银行提供的服务包括集团理财（又包括账户管理和主动收款、网上结算）、B2B网上购物的货款实时支付、客户资料管理。牡丹国际卡网上银行提供的服务包括查询余额、交易明细和对账单。
（4）建设银行。建设银行网上银行服务包括企业客户、商户客户和个人客户三个服务模块。对个人客户已推出查询、转账、代理缴费、银证转账、网上外汇买卖、网银客户支付和龙卡支付、保证金自动转账、挂失等服务。对企业客户已推出账户查询等服务。对商户客户已推出结算余额查询、结算明细查询、支付流水查询及网上退款等服务。
总的看来，我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展，特别是招商银行更是在国内同行业中遥遥领先。而且，其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，
而且业务分类和市场定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等。这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视和足够的资金、技术、人才的投入。
国内外网络银行业务对比分析
1.广度方面：业务的涵盖领域过于狭窄。目前，我国还没有一家网上银行提供网上存款、贷款，跨行转账等业务。B2B在线支付系统仅限于查询、转账、和网上支付功能，其他如现金交存、票据结算等功能还不能支持。且个人网上转账功能只支持相同户名账户间的资金划转，而企业网上转账功能实际只是企业通过因特网向银行发出一个转账指令，银行据以填制单据，在通过异地汇划或同城交换达到划转资金的目的，企业通过上网只是省略了传统业务中的填单、制单手续。另外，无论是个人还是企业上网通过网上支付功能购物，都必须是与该网络银行总行签订网上购物协议的特约网站，这样，对于客户来讲，购物选择的范围就过于狭窄。服务内容单一、业务范围狭窄还体现在网络银行缺少与金融同业如保险公司间的合作。从上表中可以看出，目前国内十几家银行中只有招商银行和广东发展银行推出了银保业务。国内的网上银行还不能像国外的网上银行那样为客户提供“一站式”、“金融百货公司式”的全方位的金融服务。
2.深度方面：缺少个性化服务。在国外，由于信息技术的推动，网络银行产品的开发和设计已经进入了大众度身定做（Mass Customization）的阶段。网络银行不再向客户提供一件完整的金融产品，而是把零件的信息告诉客户，由客户根据自己喜好和个性进行组合和设计。产品是以组件的形式交与客户，这种方式因为向客户提供了大量的信息而更容易满足客户的需求。但是，从国内网上银行已经推出的服务来看，充其量是将传统商业银行已有的柜面业务“搬”到了网上而已，而缺少结合网络银行特点的创新性金融产品和服务。另外，上述业务范围的局限进一步制约了银行个性化服务的展开，使银行还不能够根据每一位客户的偏好、个性、口味为顾客进行个性化的服务。
总之，我国网络银行提供的服务无论就其广度，还是就其深度来看，均与国外网络银行有较大的差距。差距背后的原因可以概括为外部和内部两个方面。
1.外部环境因素：由于法律环境、社会信用机制的不健全，网络基础设施的不完善及其导致的信息化普及率的偏低制约了网络银行业务的创新和发展；另外，个人网上银行消费者支付能力和知识水平的局限以及企业网上交易的不活跃也是网上银行发展的瓶颈问题。
2.银行自身因素：银行自身在网络银行业务发展方面存在的问题最主要反映在落后的业务经营理念和对网络银行功能认识的局限两个方面。（1）业务经营理念落后。网络经济时代的到来要求银行从客户需求出发，实现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量体裁衣”式的个性化金融服务，而国内银行还没有真正完成向以客户为中心的经营方式转变。许多传统的商业银行的经营理念仍然是“以量胜出”和“产品驱动”，其标志是通过营业网点的扩张和批量化生产为客户提供标准化的金融服务并以此来降低成本。（2）对网络银行功能认识的局限。据安达信公司在不久前曾做过的一个调查，发现很多银行认为网上银行只是传统银行业务在渠道上的扩展，而实际的情况是，网上银行为把各种业务和系统的整合提供了一个非常理想的平台，网上金融的最高形式是通过互联网创新一些传统市场中无法进行的业务。这种在认识上的局限不仅直接制约了国内网络银行业务的发展，而且，容易使网络银行与传统银行业务相互冲突，造成重复建设和资源浪费。
给银行业的一些建议
制约网络银行在我国发展的原因是多方面的，商业银行应该有进有退，有所为和有所不为，制定实际可行的网络银行业务发展策略。
1.短期策略：（1）在进行网络银行产品的开发和设计时，应有明确的先后顺序：考虑到目前人们的消费观念，可先以小额网上金融服务来培养人们的消费习惯，如代缴手机费、电话费、水电费等逐步积累人们对于网上银行的信心。然后，扩大到网上购物等。考虑到网络金融的一些外部经营环境，如目前我国的物流配送瓶颈，可先开展网上查询账户余额和网上信息商品的支付，然后逐步开展其他商品的网上支付。（2）建立客户信息库，积极做好潜在优质客户的培养：根据银行业存在的所谓“二八定律”，在发展网络银行时，银行应该留住好客户和增加好客户的市场份额。发达国家的银行就是通过建立在同一网络平台上的“客户关系管理系统”造出和留住自己这20%的优质客户，并以各种方式提供VIP服务，提高他们的忠诚度。银行应该尽快利用网络银行能够与客户一对一式的服务的机会，建立全面反映
客户信息的数据库，为银行选择优质客户打好基础。
2.长期策略：（1）提高对于网络银行的认识，切实把网络银行当做一个可以整合各方金融资源的综合平台而不仅仅是一个销售渠道来对待，同时协调传统银行业务和网上银行业务的关系，使二者相互促进；（2）转变经营观念，实现经营方式由产品中心主义向客户中心主义的转换，把客户的现实需求作为网络银行业务产品开发和设计的根本因素。
外资银行必将抢滩中国金融市场，给国内银行业务的生存和发展带来严峻的挑战。据有关专家预测，外资银行会注重通过网络化、电子化手段来发展网络业务，从而以相对低的成本，吸引高新技术企业、白领等具有价值的客户群。发展我国的有自己特色的网络银行业务是我们应对这一挑战的必然选择，应该积极主动，有退有进，制定适合自身特点的网络银行业务发展战略。
刘春红宋玮蒋泽云
我国商业银行中间业务发展现状及中外银 行业中间业务发展差距 管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。 三）商业银行中间业务的特点 商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面： 1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。 2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利 差业务受市场波动和政策影响较大。 3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。 4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客 户需求进行灵活调整和扩展。 5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业 务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。 二、我国商业银行中间业务发展现状
一）中间业务收入占比逐年上升 我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。据统计，2018年我国商业银行中间业务收 入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间 业务收入占比已超过50%。 二）中间业务收入结构不够优化 我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。 三）中小银行中间业务发展相对滞后 我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。 四）互联网金融对中间业务的冲击 互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。 三、中外银行业中间业务发展差距 一）中外银行业中间业务收入占比差距较大
中外银行业现状对比 银行业在中国金融业中处于主体地位。近年来，中国银行业改革创新取得了显著成就，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用。尽管中国银行业发展环境越来越好，但是目前仍处于粗犷的发展模式。同国际标准和国外成功旳商业银行相比，中国的商业银行仍然是低效的、幼稚的，并非真正意义的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。 按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。为了更加简洁明了地阐述其中的差距，我们着重在中外商业银行的对比。从以下几个方面进行对比分析： 一、中外商业银行业务 组织架构方面：国外商业银行具有经营自主性，可以进行市场开拓和客户营销；而中国则实行总行和分行双线管理，很大程度上限制了其自主性，不利于银行灵活应对市场的变化。 客户来源方面：国外银行在全球范围内独立开拓客户，通过对潜在客户的识别、营销及客户间的相互推荐，完成客户拓展；而我国经济法展结构则决定了客户资源以本地为主。 服务内容及策略方面：国外银行重财富增长、服务品种丰富，侧重于为客户提供一站式全方位服务，内容涵盖资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、艺术品托管等财务
管理服务，资产配置思路强调“价值投资”，服务策略方面注重专业性与规范性；我国银行受限于分业经营体制，业务内容较为单一，主要包括资产配置规划及非金融类增值服务，资产配置思路偏向流动性较好、投资收益较高的短期产品，服务策略强调服务的周到性与细致性，更注重与客户个人关系的建立与维护。 赢利模式方面：除了存款和贷款的利差之外，国外银行收入渠道多样，收入构成包括手续费、咨询费及管理费。我国银行收入以手续费为主，包括买卖理财产品、代销私募及信托产品的佣金收入，另外兼有部分资产管理费，来源渠道较为单一。 二、中外银行国际化程度 国外商业银行：1.银行股权多国化，任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银行的股东；2.国际银行资本的集中化和营销网络的全球化，为了增强国际竞争力，国际银行大规模合并，不断扩大全球市场份额；3.国际业务的客户和海外利润比重不断扩大，已超过本大的份额； 我国商业银行：四大商业银行主要是国有银行，由国家独资纷纷改制上市，吸入部分国际资本。兴业银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行等股份制银行也会吸收国际资本，但仍然会控制其股份数。 国际化程度的影响：二十世纪九十年代以来，欧美银行由于放松管制导致大量银行倒闭。尤其是08年金融危机，使得欧美金融深受重创；中国在此次危机中，则未受太大的冲击。在融入更多国际资
第四章网络银行与传统银行比较分析 第一节网络银行概述 一、什么是网络银行 1、含义 网络银行或称网上银行（Internet Bank, E-Bank，online bank，virtual bank），一般指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。 2、成为网络银行的标准 是否一家拥有互联网网址或网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。 美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 3、网络银行的形式：网络分支银行；纯网上银行 所以网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。 二、网络银行的发展 1、美国 1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。之后，其客户数量、存款额都是急遽增加，带动了美国网上银行的发展。1998年10月被加拿大皇家银行金融集团收购。 1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告。1998年4月，美国商务部公布《崛起中的数字经济》报告。美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务。大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位。
互联网金融的优缺点与传统银行的比较 正文： 一、互联网金融的优点 ⒈方便快捷：互联网金融通过在线平台进行交易，不再需要传 统银行的纸质流程，极大地简化了操作流程，提高了交易的效率， 使用户能够随时随地进行金融交易。 ⒉低成本：互联网金融省去了传统银行的人力资源及物业成本，因此相对于传统银行来说，互联网金融的运营成本更低，这使得互 联网金融能够提供更加优惠的利率、费率等金融产品。 ⒊个性化服务：互联网金融通过大数据和技术的应用，能够更 好地了解用户的需求，并提供个性化的金融产品和服务，满足用户 个性化的金融需求。 ⒋创新金融产品：互联网金融通过对金融业务的重新构思和创新，推出了许多新型的金融产品，例如P2P借贷、虚拟货币等，这 些新型金融产品为用户提供了更多元化的选择。 二、互联网金融的缺点 ⒈安全风险：互联网金融面临着网络安全风险，例如个人信息 泄露、交易数据被盗等，这给用户的资金安全带来了一定的风险。
⒉法律监管不完善：由于互联网金融的快速发展，相关法律法 规跟不上，监管难度加大，存在一定的监管风险。 ⒊高风险产品存在：互联网金融中存在一些高风险的金融产品，例如P2P平台的借贷产品，由于监管不完善，可能存在透明度不高、违约风险大等问题。 ⒋信任问题：互联网金融平台的信用体系相对传统银行来说还 不够成熟，用户对于互联网金融平台的信任度相对较低。 三、与传统银行的比较 ⒈资金利用效率：互联网金融通过大数据和的应用，能够更好 地评估风险，提高资金利用效率，相对于传统银行更高效。 ⒉利率费率：互联网金融由于没有传统银行的人力资源和物业 成本，能够提供更加优惠的利率和费率，使得用户能够获得更多实惠。 ⒊金融产品创新：互联网金融通过创新的金融产品和服务，满 足了用户多样化的需求，相对于传统银行的产品更加多元化。 ⒋安全性：传统银行建立了相对完善的安全体系，用户的资金 安全更有保障，相对于互联网金融来说更加安全可靠。 附件：本文档无附件。 法律名词及注释：
传统银行与互联网金融发展对比分析 过去几十年，银行作为金融服务的主要提供者曾经垄断了市场。但是，随着互联网的普及和技术的进步，互联网金融作为银行和金融机构的新生力量，已经逐渐成为不可忽视的一部分。这种新兴的经济形态与传统的银行业形成了鲜明的对比。本文将对传统银行和互联网金融的发展进行对比分析。 一、传统银行业发展 传统银行从一开始的手动账本式管理逐渐转变为计算机网络管理，而且银行业务也从最初的简单储蓄、贷款窗口转变为跨境金融、投资银行、信用卡等多种服务业务。除此之外，传统银行还具有庞大的资金储备、对金融市场的广泛影响力以及专业的金融知识和技能，从而成为金融服务的主要提供者，尤其对企业和个人来说扮演者至关重要的角色。 总之，传统银行具有以下优点： 1. 安全可靠。传统银行是银行核心的部分，具有稳定性和可靠性的标志。银行是第三方服务机构，时刻关注客户权益，遵循国家和行业规定，让客户的资金得到安全的保障。 2. 丰富的服务体系。传统银行业务洽谈、理财投资、跨境人民币结算、同业拆借、信托投资、投行发展等业务体系完整，多元化，信息收集完整。 3. 自主权和职能构成。银行拥有自己的内控制度和系统。 二、互联网金融 互联网金融可以定义为利用互联网技术和信息平台，直接和最终客户联系和服务的新型金融形态。它与传统银行业不同，它有很多特点，包括范围广泛、交易速度快、交易成本低、透明度高等。互联网金融公司的创新模式以P2P、网络支付、股票交易、信贷服务、金融理财等为代表，吸引了很多年轻人的关注。
互联网金融的优点： 1. 多元化投资渠道。互联网金融可以让投资者轻松、迅速地访问更广泛的市场，以取得更好的收益率。 2. 交易快捷方便。业务流程简单，佣金和费用相对较低，且交易时间可以在工 作日、周末和假期进行交易，无需开立户口，方便灵活，实现快速结算。 3. 信息公开透明。互联网金融公司的信息公开性、透明度高，投资者能够随时 查看交易信息、收益率、风险评估结果等，从而做出更好的投资决策。 三、传统银行业和互联网金融的对比分析 传统银行业和互联网金融之间的不同点和优势被普遍认为是一个微妙的平衡。 下面分别从以下几个方面进行对比分析： 1. 业务范围：传统银行从储蓄、贷款窗口扩展到跨境金融、投资银行、信用卡 等多种服务业务。而互联网金融主要涉及网络支付、股票交易、信贷服务、金融理财等业务。总体而言，传统银行的业务覆盖面更广，更符合企业和个人的综合需求。 2. 服务质量：传统银行提供的服务质量较高，具有资金储备严密管理的优势。 而且对于企业和个人客户，传统银行通过业务量庞大的全球网络的扩张，能够提供更多的金融服务，更好地满足客户需求。互联网金融交易方便、快捷，但是在业务方式和流程上相对不那么安全和规范。 3. 投资收益率：虽然互联网金融能够提供更好的投资收益率，但是相应地也意 味着更高的风险。而传统银行的产品则会更低风险、更保守。 4. 个性化业务：互联网金融公司致力于个性化服务，优化客户体验。根据客户 的需求开展定制化投资，帮助客户做出更好的金融决策。传统银行则为企业和个人提供一套模板化的金融服务，较少依据客户的个性化需求进行精细化服务。
各大商业银行网银业务的优劣势 一、中国银行 1。中国银行网银业务优势 2。中国银行网银业务劣势 二、中国工商银行 1.中国工商银行网银业务优势 2。中国工商银行网银业务劣势 三、中国农业银行 1.中国农业银行网银业务优势 2。中国农业银行网银业务劣势 四、中国建设银行 1。中国建设银行网银业务优势 2.中国建设银行网银业务劣势
一、中国银行: 它是中国领先的国际化的银行,其分支机构遍布全球.业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务. 中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。中国银行的在线银行的业务比较多，除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行，这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。它的服务有汇划即时通，对公账户查询，报关即时通，BOC网银系统—SAP财务系统，境外帐户管理项目。所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技术，提高了安全性。 它的网上服务功能:帐户服务，投资服务,信用卡服务，网上支付, 资讯服务等。帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等.中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务,可以掌握最新的财务状况。 投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。除此之外，中国银行网上银行在进入时设置了开户地，可以让用户能快速地进行交易，还有长城国际卡和中银信用卡，据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。1。中国银行网上银行优势
中外银行业国际化发展策略比较 简介 银行业的国际化发展是指银行在国际市场上扩张业务、开展跨国经营的过程。 在全球化的背景下，银行业国际化发展具有重要意义，可以促进经济的繁荣和交流。本文将比较中外银行业国际化发展的策略，分析其异同点，并探讨其原因。 国际化策略 银行业国际化发展的策略可以大致分为三种：全球一体化、地区一体化和国别 多样化。 全球一体化 全球一体化是指银行在全球范围内统一组织、统一品牌、统一业务体系的策略。这种策略主要依赖于银行集团的力量，通过建立全球性的分支机构和业务网络，实现全球范围内的资金流动和服务。例如，美国的花旗银行和中国的工商银行就采取了全球一体化的发展策略。 地区一体化 地区一体化是指银行在特定地区内扩张业务、构建区域性的金融生态系统的策略。这种策略主要依赖于地缘和文化的相似性，通过在特定地区内建立分支机构、合作伙伴关系，提供符合当地需求的服务。例如，欧洲的德意志银行和亚洲的汇丰银行就采取了地区一体化的发展策略。 国别多样化 国别多样化是指银行在多个国家分别采取适应当地市场的策略。这种策略主要 依赖于银行的灵活性和适应性，通过在各个国家建立分支机构或收购当地银行，提供符合当地需求的服务。例如，中国的招商银行和新加坡的大华银行就采取了国别多样化的发展策略。 中外银行业国际化策略的比较 中外银行业国际化发展策略在一定程度上存在差异。 首先，中外银行业国际化发展的重点有所不同。外国银行更加注重全球一体化，通过建立全球性的分支机构和业务网络，实现全球范围内的资金流动和服务。而中国银行更加注重地区一体化和国别多样化，通过在特定地区内建立分支机构、合作伙伴关系，提供符合当地需求的服务。
所谓你不理财，财不理你。做投资理财就要关注整个生态圈，只有把国内国外当前的互联网金融方向和脉搏把控好，才能更了解理财产品的选择性，从而真正做到高效理财。那么国外互联网当前的发展现状如何？本文就为大家阐述一下。 国外互联网金融的发展历程： 早在1971年美国就创建了Nasdap系统，表示互联网金融从构想进入到实际运营。在1995年10月18日，美国的3家银行联合成立了全球唯一一家网络银行，预示着互联网金融进入新的发展阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，成立Uno First Group业务覆盖全球。 从90年代开始，发达国家在互联网金融行业迅速发展，从网络个人理财到网络企业理财，从网络银行到网络保险，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行的发展逐渐完善，网络证券和网络保险得到更有效的增长。目前，国外互联网金融已相对成熟和完善、并初具规模；互联网金融的服务多元化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的平台。 1.传统金融服务的互联网化 在互联网出现不久，国外金融行业就开始将线下业务转到向网络平台延伸拓展。传统金融服务的互联网化就是当前的金融互联网，互联网与金融之间主要联系表现为以互联网为发展渠道为载体对传统金融业务的推动，传统金融业务通过互联网的手段实现了服务的延伸，这一过程就是线下业务互联网化。主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网终端设备实现办理银行业务；券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券交易；保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔；以及其他通过互联网平台实现资产管理等业务。上面我们谈到的这些业务其本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。这其中比较有特点的一个创新案例就是1995年5月美国Wells Fargo银行向公众提供web通道办理银行业务，虽然当时的网页服务在视觉及功能和安全性上较现在水平有很大差距，但这一举措却意味着正式拉开了互联网在金融业务中的序幕。
中外互联网金融对比分析 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广、发展快的特点在起步阶段就呈现高速发展的趋势。特别是随着计算机和高科技的进步，互联网与金融的结合不断加深，互联网金融的发展速度不断加快。但是，国内和国外互联网金融的发展却呈现不同趋势与规模。 一、国内外互联网发展差别 以货币市场基金为例为例。于2013年6月正式推出的 余额宝，在其推出不到半个月的时间内用户数虽已达251.56万，转入资金规模66.01亿元。在2014年二季度末，用户数虽突破一亿，其规模已达5741.6亿元，直逼6000亿。反观美国的货币基金市场，1999年由美国PayPal公司推出的将余额存入货币基金市场的业务，其形式相当于美国版余额宝。在2005年至2007年银行利率上升期间，该基金规模一度上升到10亿美元。但在2008年金融危机时期，由于流动性和保本两大优势逐步丧失，最终该产品与 2011年退出市场。 网络贷款的P2P模式，即通过第三方网络平台进行资金借与贷的匹配。国内的P2P网贷领域与2006年起步，到2012 年末，国内网贷平台达200多家，投资人数超过5万人次, 线上交易规模达到100
多亿元，交易笔数达21万笔。美国的P2P贷款平台最典型的是Lending Club，成立于2006年。在2013年该平台的贷款规模已达20亿美元。 通过上文的对比分析不难发现，无论在货币基金市场还是网络贷款方面，中国的互联网金融虽起步时间比美国短，但无论在发展规模和发展趋势上都要超过美国，甚至形成了一种井喷式的发展。下面将对造成这种发展差异的原因进行浅要的分析。 二、中外互联网金融差异分析 本文将分析如下因素对国内外互联网金融发展造成的影响。 （一）传统银行业的发展对互联网金融的影响 美国的传统金融体系经过长期发展演变，产品和服务趋于成熟和完善，传统金融机构从互联网诞生之初就开始不断的自我信息化升级改造。传统金融业的互联网化巩固和强化了传统金融机构的作用和领导地位。比如，美国信用卡市场就非常成熟完善，截止到2012年底美国人均持有1.2张银行信用卡，快捷便利等多种优点和特征抑制了第三方支付形式的发展。个人贷款领域，在美国最普遍的是信用卡贷款，由于有完备的个人信用体系，因此信用卡贷款可以满足个人的贷款需求。此外，银行业积极推动自主创新，信用卡支付、网上银行、手机银行等业务在2012年增速均超过了20%进一步提高了传统金融的覆盖范围。 在中国，金融领域改革步伐缓慢，国内银行业虽然在互联网金融开始之初尝试网上银行业务，但由于国内银行的主要发展业务在大型
谈电子银行业务发展趋势 一、电子银行业务发展历程及现状 （一）国外发展情况 20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点. （二）国内发展情况 我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。在此
国外网上银行开展经历及借鉴 国外网上银行开展经历及借鉴 进入90年代以来，面对金融市场上的剧烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求开展的主要出路之一。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理形式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷效劳，具有效率高、本钱低和灵敏性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。 网络技术的广泛应用使网上银行的快速开展成为可能。网上银行具有容易实行本钱控制、实现规模经济以及可以进展金融产品穿插销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融效劳。 从世界范围看，网上银行具有的宏大生命力已被广为认知，业务开展势头非常强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为将来银行业的开展方向和主导形式。 一、影响网上银行开展的诸多因素
1．从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的顶峰期。不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新效劳冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与构造，重塑了金融运作机制，进步了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深入的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和开展环境。 2．从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济开展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了宏大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析^p 、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创立，形成了国内外纵横交织的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。 3．从银行自身角度看，由于银行提供的金融效劳具有广泛性和浸透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，浸透到消费和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融效劳进展支持，
3。互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合,从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高,资金流动透自由,交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前,个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘.现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通.现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术,使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利.例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押,对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3。1。3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接,客户基础更广泛.此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急"的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓. 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2。1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能. 3。2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
网络银行与传统银行的区别 网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。 这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。 网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。 从1995年世界上第一家新型的网络银行———美国安全第一网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。世界银行100强中，已有577家提供了在线金融服务。美国的银行网上客户从1998年底的97万户增至现在的300多万户，年增长率在80％以上。我国从1998年中国银行开发我国第一家网络银行至今，现已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。其中，开展实质性网络银行业务的机构已达50余家，客户数超过40万。网络银行的建设已是各国银行业共同的战略性选择。 网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：
（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。 （二）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。 （三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。 （四）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。 （五）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加
中外网络银行业务发展之比较 根据银行界的公认，网络银行业务是以计算机操作、沟通为主体,以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒,以单位或个人计算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。 国外网络银行业务发展情况 1.国外网络银行业务涵盖范围 目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是,为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求,各国网络银行正在努力开展金融创新,新兴的在线金融服务层出不穷。大致来说,较为普及的服务包括:(1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等;网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、AＴM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。(2)网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。实现客户足不出户,查看全球金融最新资讯。(３)网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖,网上保险，网上基金销售等。（4)网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统,邀请零售及联营公司加入。 (5)其他网上银行服务：为降低业务运作成本,大部分网上银行与多家网上金融服务商合作,将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。具体来讲,网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商,如专门处理网上按揭的E-loaｎ，处理网上信用卡的Fｉｒｓt-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的Ｅ－tｒade等。 此外,网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品:如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。 2.国外代表性网络银行特色业务介绍 （1）美国的电子账单和支付业务(EＢＰＰ)。众所周知,电子支付是制约电子商务发展的一
第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告 三大类银行网上银行业务比较分析报告 ——国有控股银行、中小股份银行和外资银行 20080200213 电商082 杨一帆 摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文： 一、如今中国各大银行网上银行状况概述 网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。 网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。网银的活跃用户也达到5800万，网上银行的交易量也有85.8%的增长。交易量涨幅高于用户增长数，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务取代传统的营业厅模式。2009年之后呈现稳定的增长趋势。 二、国有控股银行网上银行业务的特点以及优略势 我国国有控股银行主要包括四大国有银行，即中国银行、中国工商银行、中国建设银行以及中国农业银行。以下以中国银行为例子，分析国有控股银行网上银行业务的情况。 中国银行早在1999年就推出了面向个人客户的网上银行服务，并于2008年初，对海内外网银服务进行了全面整合，推出了新版网上银行。经过多年的发展，目前中行已经建立起了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、家居银行和自助银行等渠道在内的完整的电子渠道服务体系，并与网点、财富管理中心及私人银行等物理渠道互为补充，搭建起了全方位、立体化的渠道服务体系。
（职业发展）工商银行与招 商银行个人网上银行业务 比较及发展思路 20XX年XX月 峯年的企业咨询咸问经验.经过实战验证可以藩地执行的卓越萱理方案.值得您下载拥有
工商银行和招商银行个人网上银行业务比较及发展思路 壹、工行和招行个人网上银行业务比较 随着互联网、电子商务的快速发展，银行大多推出了相应的网络银行服务。于内地银行中，业界比较认可的、个人网上银行业务发展较早、较好的银行是招商银行。招行1997 年4 月开通了自身的网站WWW ．CMBCHINA ．COM ，1998 年11 月开办个人网上银行业务，除于个人金融服务引入了“壹网通”概念外，仍逐步形成了包括网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等于内的较为完善的网上金融服务体系。个人网上银行分为大众版和专业版。大众版提供账户信息查询、自助转账、财务分析、自助缴费、修改密码、账户挂失，“壹网通”网上支付卡的申请、查询、转账、修改密码，楼宇按揭贷款月供计算等全方位的理财服务。2000 年11 月，招行于个人银行大众版的基础上推出了业务项目更丰富、安全性能更高的专业版，全面使用数字证书确认用户身份，具有查询、转账、大额支付和汇款功能。2001 年11 月专业版升级到3.0 版。截至2002 年9 月，招行个人网上银行3.0 版具有账务查询、卡内定活互转、同城转账、异地汇款、网上支付等壹系列功能，开通地区为北京、沈阳等29 个分行（招行现有包 括总行营业部于内32 个分行），壹卡通用户已经超过了2000 万。于24 个地区签约BtoC 支付网站，包括电脑、教育、购票等19 个类别共计468 个。 工行的网上银行自2000 年2 月开通以来，先后推出了企业网上银行、个人网上银行、BtoB 和BtoC 网上支付业务，且多次更新版本，现最新版本是V3.4 版本,具有账户管理、外汇买卖、证券服务、个人汇款、国债、基金理财等功能。
精心整理 五大银行网上银行及手机银行分 析报告 前言 1. 2. 移动银行（MobileBankingService）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。
目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1） 表-1
表-1续 四．网上银行功能具体分析对比 根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行的安全级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书中的两到三种安全措施进行安全保护。其次是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高。 虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相同，但是只要用户提高警惕性，个网上银行还是有能力保证用户资料及财产的安全的。
（三）、投资理财功能对比 在本次调研分析中，中国工商银行网上银行的投资理财业务做的是相对最好的，工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体，为客户提供多种理财工具及服务，方便客户选择，工行网银也由此受到了广大投资理财人士的青睐。 化的个人服务：普及“一卡通”业务的同时推出服务于高端用户的“金葵花”品牌，以保证不同层次客户的理财需要。 总体来说，中国银行个人银行服务和工商银行的商业服务也很出色，招商银行网上银行的业务项目比较全面和均衡，但招商银行还是稍逊一筹。 （五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比