海南省儋州市农村信用社贷款
农村信用社个人贷款条件
个人住房/商用房贷款,是指城市信用社向符合条件的自然人发放的用于购买其自用住房、商用房(不含二手房)的人民币贷款。个人住房/商用房贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请条件：
1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。
4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。
5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
6、城市信用社要求的其他条件。
个人二手房贷款是城市信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。
“二手房”抵押贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请条件：
1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件;
2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;
3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款发票或其他凭证;
5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发票或其它凭证;
6、城市信用社要求的其他条件。
为满足您短期资金需求，您以个人或他人私有的房产(包括商品房、经济适用房及允许上市交易的公房等)作为抵押物向城市信用社申请发放的贷款。
借款人必须具备下列条件：
1、为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人。提供有效身份证件及其复印件。
2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。
3、除抵押房产外，抵押人另有一套(或一套以上)房产可供抵押人居住。
4、有城市信用社认可的资产作为抵押，或(且)有本社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
5、城市信用社规定的其他条件。
城市信用社工作人员收妥您的借款申请及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并尽快给您回复意见。
如同意您的借款申请，城市信用社工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由城市信用社代您办理保险、公证、抵押登记等手续，并与您签订借款合同等法律文件。篇二:《农村信用社贷款条件》
农村信用社贷款条件
一、基本条件
1、企业法人执照或营业执照有效；
2、在信用社开立了基本账户或一般账户；
3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；
4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划；
5、有固定的经营场地和设施；
6、财务管理制度健全，企业管理规范。
三、政策性
1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；
2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；
3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；
4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。
四、项目可行性
1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；
2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；
3、有可观利润，经济效益好；
4、企业有生产技术保障；篇三:《中国农村信用社贷款条件及资料》中国农村信用社贷款条件及资料
1、客户申请
客户需要借款时，应以书面形式向信用社的信贷部门提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
2、客户申请办理贷款业务需提供以下资料
(一)法人客户提供的资料：
1.法定代表人或授权委托人身份证明。
2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。{海南省儋州市农村信用社贷款}.
3.合资、合作的合同和验资证明。
4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5.公司制企业法人的公司章程;董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本;若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;股东大会关于利润分配的决议;企业注册资金及资金来源。
6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。
7.本年度及最近月份存借款及对外担保情况;
8.现金流量预测及营运计划。
9.税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。
11.中长期贷款项目的可行性研究报告。
12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人(授权委托人)签字式样。
13.需提供的其他资料。
(二)个人客户需提供的资料有：个人身份证明;个人及家庭收入、资产证明;需提供的其他资料。
(三)担保人需提供的资料：
1.保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等。
2.抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。
3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责
任公司或股份有限公司的《同意质押意见书》等。篇四:《海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介xx1119》
1.海南农信小额贷款利率定价制度
为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。
每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例：
1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。
2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。
贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。
3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。{海南省儋州市农村信用社贷款}.
4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够
的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。
海南省农村信用社小额贷款主要产品
2.“一小通”整贷整还模式
特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。
对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。
额度：最高3万元。
贷款期限：3个月至xx年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。
3.大海卡绑定贷款
特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。
额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在xx0元以内，最高不超过30000元。
期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。
4.“一抵通”小额贷款{海南省儋州市农村信用社贷款}.
贷款方式：用房产或其他抵押物进行抵押贷款。
贷款金额：根据抵押物的金额确定。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:根据客户与信用社商定的还款方式进行。
5.党员“双带致富”小额贷款
（一）联保贷款。
对象：由党员或者村干部带头组建的五户联保小组，小组内至少有一名党员或者村委会干部。小组组建好后，由乡镇党委、村党支部进行推荐。
金额：30000元以下。
（二）担保贷款。
对象：担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部，可以不组建联保小组，单户贷款即可。但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保。
金额：5万元以下。
6.农村诚信青年创业小额贷款
对象：40周岁以下的诚信城乡青年。
额度：每人或单户贷款额度一般在10000元（含）以内，最多不超过50000元。贷款金额在10000元（含）以下的可不提供担保手续；10000元以上50000元（含）以下的必须提供担保手续。
贷款方式：五户联保或者团员干部担保。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。
7.农民自建住房小额贷款
贷款对象与条件:（一）借款人申请贷款建造的房屋，需经有权部门批准，符合国家住房产业政策和地方发展规划。
（二）诚实信用，20-55周岁的农户，原则上为妇女。借款人无不良信用记录，品行端正，遵纪守法。
（三）除信用贷款外，能提供符合要求的担保。
（四）借款人须在信用社开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。
贷款用途：贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安臵房、农村住房改造等项目。
贷款方式：农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保，贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款。
贷款金额：农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定，一般不超过建房资金总额的50%。3户联保单户最高贷款5万元，5户联保单户最高贷款8万元；有担保人员担保的贷款最高10万元；抵质押贷款按照抵质押物的价值确定。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款期限：根据借款人的还款能力约定，最长期限不得超过
5年。
8.林权抵押小额贷款
林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物，为客户提供小额度、持续不断的贷款支持，以及其它的金融服务，提高农户自主创业、自我发展的能力，使农民摆脱贫困，走上共同富裕的道路。
对象和条件：以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户。
额度：贷款金额根据林权评估价值确定。
期限：贷款期限最长不超过二年。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）
9.农民专业合作社小额贷款
对象：依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员，过去在信用社贷过款且无不良记录。
额度：最高可贷50000元。
利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）贷款方式：同一合作社的5名社员构成联保小组；合作社提供担保；合作社理事长提供无限责任担保。
10.工资担保小额贷款
贷款对象：个人工资担保贷款的对象，自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；篇五:《农村信用社贷款业务》
农村信用社贷款业务
之风险管理
一.何为贷款风险
贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款
有蒙受损失的可能性。
二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段：
xx年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。{海南省儋州市农村信用社贷款}.
xx年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。
三.信用社贷款现状
当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至
金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。
1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。
2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。
3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。
四、贷款风险产生的原因
风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、
信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。
五.贷款风险的规避方法
1.始终坚持以人为本，提高信贷人员整体素质。
一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的
不断充电，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
2.切实执行信贷管理的各项规章制度。
一是严格执行贷款三查制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。
二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。
三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第
一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的
信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。
四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任
人的行为。
五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。
3.建立内部评价体系。
首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款一证通做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。
第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业篇六:《农村信用社贷款管理基本程序》
县农村信用社贷款管理基本程序
为了切实加强农村信用社信贷服务，规范各项贷款的发放程序，现依照贷款管理有关规定，制订本贷款管理程序。
一、农户小额贷款操作基本程序：
农村信用社用“自报公议”形式向农户发放小额信用贷款，应按本操作程序的规定办理：㈠进行农户资信等级评定：
1、农村信用社一般于每年初，以张榜公告或广播宣传等形式，将小额农户贷款自报公议的有关事项公之于众，公告的主要事项应明确资信等级评定的条件、申报的方式、程序、时间、地点、联系人以及审批规定等。
2、成立农户资信等级评定小组。评定小组由信用社主任、信贷人员、部分理监事成员和村两委会有关人员及具有一定威信的社员代表共同组成，并张榜公布。公议小组成员原则上一年一定，其人选由行政村提名，在征求乡镇意见后报信用社批准张榜公布，接受群众监督，并将组成人员名单报联社备案。
3、按照《xx县农村信用社农户贷款管理办法》规定的条件进行资信等级评定。
4、小额农户贷款自报公议的对象和条件等有关要求，祥见《xx县农村信用社农户贷款管理办法》。
㈡确定贷款额度的程序：
1、下发《xx县农村信用社自报公议贷款专用申请表》，由农户自报年度最高额度贷款。小额农户贷款原则上一年一报，由农户在信用社公告的时间、地点领取申请表，自报借款用途、金额和还款计划后，将申请表一式三份送交自报公议小组组长或信用社指定的联系人。
2、信用社信贷员进行逐户调查，测算好量化指标，评定小组进行综合评定，给出初评意见。
3、信用社在收到农户经过公议的借款申请后，在15个工作日内完成最后的审定工作，并将审定结果予以公开。
4、按信用社核定的贷款额度与农户签订《x农信自报公议最高额借款合同》，并在合同的其它事项里注明：贷款的发放以借据为准。
5、依照合同核发《农户贷款证》。建立农户贷款底卡档案，并将农户基本情况录入农户贷款管理咨询系统。
㈢资信等级年审：
农户资信等级评定实行年审制度。
年审时主要审查农户家庭人员、经济指标、资产负债等变动情况，看是否需要调整资信等级。对需要调整的农户应根据年审的资信等级，重新与借款人签订《x农信自报公议最高额借款合同》，更换农户贷款底卡并修改农户贷款咨询系统信息，《农户贷款证》上填写××年度的资信×级，加盖“××××年度资信已年审”字样。
㈣农户小额贷款的发放：
1、农户需要用款时必须持本人身份证、农户贷款证和本人在信用社预留印鉴，直接到信用社营业窗口在核定的额度内一次或分次办理借款手续，勿需找信贷人员审批。
2、会计部门应对农户贷款底卡（包括《x农信自报公议最高额借款合同》）和借款人的身份证、农户贷款证、预留印鉴的真实性进行认真核对，审查无误后，填写《借款借据》并经农户签章确认。
3、记载《贷款证》和内部分户帐，支付现金。
4、信用社以户为单位设立贷款分户帐。农户信用贷款证的借款、还款记录必须与信用社的分户帐保持一致。
㈤贷款的收回程序：
1、小额农户贷款到期前10天信用社应书面通知农户及公议小组督促农户按期归还贷款；
2、对不按期归还贷款本息的农户，信用社可以张榜公告，督促其归还贷款，并停止发放新的贷款。㈥贷款管理与责任：
贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信等级评定小组的考察材料真实性负责。
档案管理参照《xx县农村信用社贷款档案管理办法》规定执行。
小额农户贷款的责任管理，参照《xx县农村信用社贷款管理责任制度实施细则》及其有关规定实行非全额赔偿。
对持有他人身份证、农户贷款证、预留印鉴的借款人不管是否申明代领，会计人员均不得为其办理，否则，会计人员将承担相应的赔偿责任。
㈦信贷制裁：
有下列情形之一的，立即取消农户资信等级和信用贷款资格。
1、随意改变贷款用途，利用贷款搞违法经营；
2、出租、出借、转让和涂改农户信用贷款证；
3、发放的贷款逾期未归还或未及时结付利息；
4、其它足以影响债权安全的因素。
二、农户其他贷款、企业贷款的操作程序
农户其他贷款、企业贷款的一般程序主要有：贷款的申请、借款人的信用等级评估、贷款的调查、贷款审查、贷款审批、借款合同的签订，贷款的发放、贷后的检查、贷款担保和贷款的收回，建立贷
款档案十个方面。
（一）贷款的申请。
借款人向信用社申请贷款时，必须填写包括借款农户和企业基本情
况、申请贷款原因、贷款直接用途、贷款金额、还款期限、还款能力以及还款方式、抵押、保证情况、生产（经营）专业、规模、自有资金、年收入情况等主要内容的《借款申请书》，并提供以下资料。1、借款人及保证人基本情况，包括营业执照（营业执照复印件必须由县以上工商部门提供）、成立企业的批文、《企业章程》、《联营协议》以及有效的商品（原料）购销合同，进出口商品许可证等；
2、借款人、保证人、抵押人的法人代表证明文件或法人授权委托书（个人贷款的身份证明）；
3、企业借款人已在信用社开立基本存款帐户或一般存款帐户的证明，人民银行核发的《贷款卡》；
4、借款人年度及申请贷款前一个月的资产负债表、损益表和财务状况表等；
5、贷款用途、还款计划、效益分析以及原有不合理贷款占用的纠正情况；
6、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的承诺书、保证人同意保证的承诺书。
7、申请中长期贷款（固定资产项目贷款）还应提供以下资料：（1）项目建议书和项目可行性报告；
（2）有权部门批准立项的批文，项目投资计划或开工通知书，项目融资意向书；
（3）项目开工前准备工作完成情况的报告；
（4）在开户信用社存入了规定比例资金的证明；
（5）按规定项目竣工投产所需自筹流动资金落实情况及证明材料；（6）贷款人认为需要提供的其他资料。
借款申请书必须由借款人填写，信贷人员不得代写。
各类借款申请书要求借款人如实填报规定内容，信贷人员要认真审查，防止错填、漏填。企业贷款申请应由法定代表人、授权人签章，并加盖单位公章。
（二）信用等级评估
为确保贷款的安全和效益，贷款人要对借款人（企业）进行信用等级评估。农户资信等级评估及信用贷款额度管理按照《xx县信用合作联社农户贷款管理办法》进行。企业资信等级评估由信用社按照上级制订的评定条件和方法进行。评定的借款人（企业）资信等级限部掌握。（三）贷款调查
信用社受理借款人申请后，首先对申请书上借款人填报的规定内容进行审查，然后对借款人情况进行调查：1、借款人的品行、所报资料的真实性；2、借款人的合法性；3、借款安全性；4、借款盈利性。主要审查以下内容：（1）借款人或法定代表人有无经营管理能力，是否曾经担任过破产、关停或恶意逃废债企业法定代表人；有否赌博、吸毒等不法行为；有否被判处刑罚；是否担任过违法吊销营业执照的公司、企业的法人代表；借款人是否有较大数额的债务没有清偿。（2）借款人递交的全部
资料的合法合规性。（3）自有（自筹）资金的到位情况，注册资本是否按规定注入资本金以及注入后是否被抽走；（4）借款人的资格是否
西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生
西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表
目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)
农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策
ⅩⅩ农村信用社信贷管理基本制度 (试行) 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本制度。 第二条本制度是全省农信社办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条信贷经营和管理坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则,以服务农民、农业和农村经济发展为宗旨。 第四条本制度所指信贷业务是指农信社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、信贷承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、 透支、拆借、担保等表内外业务。 第五条本制度所指客户经理是指县（市、区）农村信用合作联社（以下简 称县级联社）及其分支机构中为客户提供综合金融服务的客户管理人员。 第二章信贷管理基本原则 第六条实行客户信用等级管理。客户信用等级评定是农信社客户授信管理 的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客 户领导者素质和发展前景等因素。 第七条实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是农信社对客户实施集 中统一控制客户信用风险的管理制度。县级联社对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第八条实行审贷分离、贷放分控制度。在办理信贷业务过程中，将调查、 审查、审议审批、发放支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层和 不同部门(岗位)承担，各负其责，实现其相互制约和支持。 （一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、 信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作；
{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款
前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存
农村信用社信贷业务 试题2
农村信用社考试信贷业务复习题 1、信用社贷款分类有哪些？ 一、按贷款主体分为自营贷款和委托贷款； 二、贷款期限分为短期、中期和长期贷款； 三、按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 2、什么是委托贷款？ 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 3、什么是保证贷款？ 保证贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 4、什么是抵押贷款？
抵押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 5、什么是质押贷款？ 质押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 6、如何进行到期贷款的催收工作？ （一）短期贷款到期前7天,中长期贷款到期前30天,应向借款人发出《贷款催收通知书》；农户贷款可口头或电话通知借款人，筹措资金按期归还贷款本息；保证贷款应通知担保人协助催收。 7、贷款逾期后，信用社应采取哪些措施？ 贷款逾期7日内向借款人、保证人发出《贷款催收通知书》；向抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》；对贷款逾期一个月仍不能还款的，要进行如下处理： （1）采取质押形式担保的，应根据合同约定处理质押物偿还贷款，并将处理情况书面通知借款人；
（2）采取抵押形式担保的，应根据合同约定，先与抵押人通过协商的方式处置抵押物。协商不成或无法协商的，可直接凭抵押人出具的《委托拍卖书》委托有关部门依法处置抵押物； （3）采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。 （4）行政事业单位在岗职工信用贷款、保证担保贷款到期后借款人未能偿还贷款本息，信用社可于贷款到期日的次日起，根据《委托扣划工资授权书》和《代扣工资还款承诺书》，按月扣收借款人、联保人或保证人的工资，直至还清贷款本息为止。扣收工资时不能全额扣收，要为其保留最低生活保障费用（按当地政府规定标准）。 8、贷后检查的内容主要有哪些？ （1）帐务是否准确，总分帐是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确； （2）有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为；
1.海南农信小额贷款利率定价制度 为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。 每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例： 1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。 2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。 贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。 3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。 4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。
海南省农村信用社小额贷款主要产品 2.“一小通”整贷整还模式 特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。 对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。 额度：最高3万元。 贷款期限：3个月至10年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。 3.大海卡绑定贷款 特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。 额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。 期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。
浅析农信社如何抓好信贷风险防范 上报单位：界首市农村信用合作联社 调研报告负责人和组成人员：蒋颍 风险管理水平是现代银行业核心竞争力的重要组成部分，可以说风险控制是银行业的永恒主题。为更好地服务县域、服务中小企业、服务三农、服务社区，防控信贷风险，确保安全运行，现就如何抓好贷款增长和控制信贷风险略作陈述，与同志们商榷。 抓好制度建设和落实工作，特别要抓好落实是关键（1）认真梳理，整章建制。不以规矩难成方圆，制度是一个单位抓好管理的前提和保障。按照“双建”工作的时间安排，全面清理制定现行规章制度，并根据形势发展和实际需要，分别予以补充、修订或废止；全面建立、健全和优化各项业务的操作流程，包括负债、信贷、中间业务的具体品种；对现行开展的业务品种，认真改进完善各业务条线的流程设计，没有制定流程或流程粗放操作性不强的，要尽快补充施行。通过制度的整理，筑牢基础，扎紧樊篱，为风险控制提供保障和依据。 （2）抓好落实，严格把关。再好的制度，不能严格执行也等于零。多年以来，我们在信贷管理上制订了诸多制度，涉及到贷款管理的方方面面，如果能认真贯彻执行，严格按制度办事，杜绝操作风险，现在就不会有这么多的不良贷款。处于信贷管理的紧要关口，信贷会计要切实负责，严格审查各种信贷资料，去伪存真，炼就“火眼金睛”，确保信息的真实性、完整性，确保全程无违规。 抓好人员管理，提高政治素质和业务素质，预防道德风险 按照省联社建立和谐企业的要求，积极打造先进企业文化，切实加
强领导班子和职工队伍建设，为促进可持续发展提供强大的精神动力和可靠的人才保证。加强培训教育，预防道德风险和职务犯罪。 （1）加强员工教育培训。不断优化人力资源结构，提高员工政策理论水平，科学文化知识，经营管理能力，专业技能为目标，以推动学习型企业建设，建立教育培训工作为长效机制。 （2）认真落实以人为本，强化对职工的思想政治工作。 要结合学习实践科学发展观活动，组织学习相关学教材料，通过制作宣传布标、黑板报、厨窗、简报等多种形式宣传，进一步使所有党员和职工了解十七大精神，了解学习实践科学发展观活动的重要意义，在工作生活中身体力行，为推动信用社各项业务开展提供强大的精神支持。 （3）提高党员整体素质，充分发挥模范作用。 一方面是不断更新和提高党员素质，永葆党的队伍先进性，开展先进支部和先进党员评选活动。另一个方面，注重对业务骨干和新招员工的吸收，对积极要求入党的积极分子进行培养教育，坚持成熟一个发展一个和个别吸收的原则发展新党员。同时采取措施，及时清除不合格党员，纯洁和健康的党的队伍。另外，按程序和时间，形成联社党委班子民主生活会议制度，欢迎并自觉接受社会和党员群众监督，开展批评与自我批评。 （4）积极开展岗位练兵，举办多种形式的业务技能比赛。 根据国家方针、政策，严格把握贷款投向 做好优质贷款的营销投放，兼顾贷款规模增长的速度与质量。流程再造后，各联社逐步建立起以客户为中心的营销模式，目的就是为了从根本上解决传统的粗放式经营的理念。今后还要不断优化流程，彻底改
农村信用社信贷工作管理办法 农村信用社信贷工作治理方法 第一章总则 第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。 第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。 第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。 第二章工作职责 第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。 第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。 （一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。 （二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。 （三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。 第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。 （一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。 （二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。 （三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。 （四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。 第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。 （一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。 （二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。 （三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。 信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。 第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。 （一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。 （二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。 （三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。
海南农信社英语模拟题答案解析 一、单项选择 1.【答案】D。解析：考查动词词义辨析。句意：这些旧规则必须得修订了，因为他们只适用于100年前被制定时的情况。A.develop发展；B.establish建立，成立；C.observe观察，遵守；D.revise修订，修正。根据句意可知这些规则是很久之前就制定的，已经不适应现在的情况了，所以需要修改。故D正确。 2.【答案】A。解析：考查短语辨析。句意：我一整个晚上都在打Charles的电话，但是网络出了问题，我似乎无法接通他的电话。A.get through完成；接通电话；度过；B.get off出发；离开；C.get in 收割；插话；D.get along相处，进展。根据there must be something wrong with the network可知电话网络出了问题，我无法接通他的电话。故A正确。 3.【答案】D。解析：考查名词词义辨析。句意：他脸上的表情告诉我他生气了。A.impression印象； B.sight视力，视野；C.appearance外貌，外观；出现；D.expression表达；表情。此处表示脸上的表情，故答案为D。 4.【答案】B。解析：考查形容词辨析。句意：John上周被解雇了，因为他对待工作漫不经心的态度。https://www.doczj.com/doc/a614886153.html,rmal不正式的；B.casual不正式的；不认真的；C.determined坚定的；D.earnest认真的。此处显然是他的工作态度不认真，所以被开除了，故答案为B。 5.【答案】C。解析：考查短语辨析。句意：这名运动员几年的刻苦训练终于在她取得奥运会金牌的那一刻得到了回报。A.go on继续；B.go through检查；C.pay off付清；成功，盈利；D.end up以……结束，后接with或doing。此处表示付出得到了回报，故答案为C。 6.【答案】A。解析：形容词意义的辨析。句意：报告里的那些统计数字不准确，你不要参考它们。 A.accurate精确的； B.fixed确定的； C.delicate精巧的； D.rigid严格的；死板的。 7.【答案】B。解析：动词与介词的搭配。句意：报告的作者很熟悉那家医院存在的问题，因为他在那儿工作了许多年。https://www.doczj.com/doc/a614886153.html,rm通知；B.acquaint使熟悉，使认识；C.enlighten启发，启蒙；D.acknowledge 承认；感谢。四个选项中只有acquainted可以和介词with搭配，be acquainted with意为“对……熟悉” 8.【答案】A。解析：副词意义的辨析。句意：船的发电机坏了，不得不用手代替机械操纵水泵。A. manually用手工操作地；B.artificially人造地；C.automatically自动地；D.synthetically综合地。 9.【答案】B。解析：名词的词义和用法。句意：英国的道路交通密度在世界上最高——每英里道路上的车辆超过60辆。A.popularity流行；B.density密度；C.intensity强度；D.prosperity繁荣。 10.【答案】D。解析：动词词义和用法。句意：Tryon非常生气，但他头脑很冷静，这避免了气冲冲地冲进老板的办公室。A.prevent防止和B.prohibit禁止，均可用于“～sb.from doing”结构。选项中只有D.avoid避免,后面常跟一个动名词做宾语。 11.【答案】C。解析：考查倒装。此处句首为only连接的时间状语，后面需要部分倒装，故答案为C。
浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策 众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。 标签：农村信用社信贷队伍 1 当前信用社信贷员管理现状 信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。 2 对策与建议 上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。 2.1 完善人员配置机制 一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。 2.2 完善培训机制
农村信用社贷款产品简介 一、农户小额信用贷款 1、产品简介 农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。 农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点 对象特定，手续简单，方便灵活。 3、适用对象范围 具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程 （1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。 （2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 （3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。
（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。 （5）贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。 （6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。 友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。 二、农户联保贷款 1、产品简介 农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。 农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分
农村信用社信贷业务分析与建议 一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。 农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析： 一、信贷员管理分析 农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：
１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。 ２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。 ３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放
2019海南农信社考试练习题-法律（19） 91.在菜市场买菜时，部分菜摊摊主会在秤上动手脚，造成缺斤短两的结果，此行为侵害了消费者的： A.安全保障权 B.知悉真情权 C.自主选择权 D.公平交易权 92.李四在某服装店挑选裤子，店主向其推荐了一条本季最新款的裤子。李四试穿后觉得自己微胖的身材并不合适这款窄腿裤型，换下裤子后准备离开，店主却强迫李四买下了这条裤子。店主的这一行为侵犯了李四的： A.财产安全权 B.损害求偿权 C.维护尊严权 D.选择商品自主权 93.流转税是指对商品和劳务的流转额所征收的税，包括增值税、消费税、营业税和关税。其中，增值税的征收对象是： A.销售不动产的营业额 B.特定消费品和消费行为 C.进出境的货物、物品 D.商品生产和劳务的各个环节的增值因素 94.某企业明知其产品不符合食品安全标准，仍予以销售，造成消费者损害。关于该企业应承担的法律责任，下列哪一说法是错误的？ A.除按消费者请求赔偿实际损失外，并按消费者要求支付所购食品价款十倍的赔偿金 B.应当承担民事赔偿责任和缴纳罚款、罚金的，优先支付罚款、罚金 C.可能被采取的强制措施种类有责令改正、警告、停产停业、没收、罚款、吊销许可证 D.如该企业被吊销食品生产许可证，其直接负责的主管人员五年内不得从事食品生产经营管理工作 95.我国现行企业所得税法规定，企业所得税的税率是： A.30% B.25% C.22% D.20% 参考答案 91.【答案】D。解析：公平交易权是消费者在购买商品或者接受服务时所享有的与生产经营者进行公平交易的权利，包括获得质量保障和价格合理、计量正确等公平交易条件的权利。菜摊摊主在秤上动手脚，导致价格不合理、计量不准确，侵犯了消费者公平交易权。故本题答案选D。 92.【答案】D。解析：店主的这一行为侵犯李四的选择商品自主权。《消费者权益保护法》第9条规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种
内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（试行） （2006年9月25日印发） 第一章总则 第一条为规范贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据国家有关法律法规和《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制 度》，制定本规程。 第二条本规程是全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作 银行)办理贷款业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操 作程序的基本依据。 第三条本规程适用于全区有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、旗 (县、市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人 信用社，以下简称分支机构)。适用于除农户小额信用贷款、农户联保贷款和农信社足额存单质押小额贷款以外的所有其他贷款业务。 第二章基本程序 第四条办理贷款业务的基本流程： 客户申请受理与调查审查审议与审批咨询备案与客户签 订合同发放贷款贷款发放后的管理 贷款收回。 (一)权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环 节全部在农信社完成。内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)要求备案的，按有关信贷业务咨询备案办法执行。
(二)超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的 上报法人机构审批后实施；法人机构的向自治区联社信贷管理委员会咨询备案，原则上应得到无异议的回复后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法 人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直 接办理。 (四)农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行制定。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。 短期贷款从申请到受理不得超过2个工作日，一般信贷业务调查 原则上不得超过5个工作日，项目贷款调查(含评估)原则上不超过15 个工作日，审查原则上不超过5个工作日，审议审批原则上不超过5 个工作日。向自治区联社信贷管理委员会咨询备案的贷款业务从受理 到审议不超过7个工作日。 第三章贷款业务申请与受理 第六条与客户建立信贷关系。 对优良客户，农信社应积极主动拓展。对有意向建立信贷关系的 客户应填写《建立信贷关系申请书》，在客户部门安排双人对客户提 供情况调查核实基础上，经客户部门负责人审查同意，与客户签订 《建立信贷关系协议书》。 自然人客户应提供身份证或户口簿复印件、有关个人及家庭收入、 资产证明。 法人、其他经济组织客户应提供下列资料：
农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序
第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
信用社员工承诺书 信用社员工承诺书 信用社员工承诺书我自愿在201X年市农村信用社员工招聘过程中做出如下承诺： 一、本人对所填写的个人信息和所提供相关材料的真实性和完整性负责，如与事实不符或不完整，招聘单位有权取消资格，由此导致的后果由本人自行负责。 二、我严格按照招聘单位规定的时间和程序进行，若因违反招聘单位规定被取消资格，由此导致的后果由我本人自行负责。承诺人：201X年X月X日洛阳市农村信用社201X年员工招聘启事之承诺书本人对《洛阳市农信系统员工招聘报名表》填写的内容及提供报名资料的真实性负责，若填报情况及提供的资料与事实不符，存在弄虚作假、冒名顶替等行为的，同意取消招聘资格并承担由此产生的一切后果。承诺人：农村信用社公开服务承诺书 一、坚持依法经营。严格执行国家金融政策，严格执行各项内控制度，认真按照操作流程办好每一笔业务，保护商业秘密与客户隐私。 二、坚持客户至上。坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则，以创造客户满意度为使命，以积极的态度对待工作。 三、坚持文明服务。做到服务环境舒适整洁，员工形象大方端庄，从业人员勤勉尽职，态度热情、举止规范、平等待客。 四、坚持限时服务。严格按照限时服务要求办理好每一笔业务，不断提高自身素质和工作效率。
五、坚持首问责任制。不推诿、不拖拉、全面接受客户监督。海南省农村信用社联合社向社会发布公开承诺书为了贯彻落实党的十七大精神，树立科学发展观，推进海南农村金融体制改革，防范和化解金融风险，支持海南社会主义新农村建设，推动海南经济社会又好又快发展，充分发挥农村信用社联系农民最好的金融纽带作用，塑造农村信用社作为“海南农民自己的银行”的良好形象，海南省农村信用社联合社（以下简称省联社）及辖属232个法人信用社，共387个营业网点，向海南社会各界和广大民众郑重承诺如下： 一、推行“阳光”贷款，树立农信形象。从201X年11月1日起，全省农村信用社全面推行“零成本”贷款，贷款除按国家政策收取利息和相关费用以外，实行“零成本”发放和管理。坚决杜绝“吃、拿、卡、要”、故意刁难、怠慢客户等行为或现象，扎实推进农村信用社惩治和预防腐-败体系建设。 二、创新服务品种，加大支农力度。至201X年6月末前，全省农村信用社将推出“一抵通”、“一龙通”、“一卡-通”、“一本通”、“一小通”和“一网通”等新业务品种，满足“三农”不断增长的金融服务需求。从201X年11月起至201X年底，全省农村信用社累放农业贷款50亿元。 三、设立举报电话，欢迎社会监督。发现农村信用社及其工作人员存在违反上述承诺或是其他违法违规行为的，请向海南省联社举报，海南省联社将严格保密举报人的相关身份信息。所举报内容经查属实的，海南省联社将按规定给予举报人一定奖励。海南省联社举报电话：65201X68。海南省农村信用社将在海南省委、省政府的正确领导下，按照省政府领导提出的“抓清收、堵黑洞、止亏损、练内功”
2018年农村信用社信贷总结 一、基本情况 xxx年，××农村信用合作联社在信贷工作管理方面，以省联社提出的“改革年”为出发点，以票据兑付工作为“第一要务”，以防范风险为重点，强化贷款管理，明确贷款责任，积极投放农业贷款。通过全体员工的共同努力，较好地完成了各项信贷经营指标，信贷资产质量得到了明显提高，信贷经营效益稳步增长。贷款总量实现新突破。xxx年末各项贷款余额×万元，比年初增加×万元，增长17.6%，同比多增×万元，完成全年各项贷款增量任务。其中：农业贷款余额×万元，比年初增加×万元，增长12.68%，占比 63.96%；农村工商业贷款余额×万元，比年初增加×0万元，占比26.26%；其他贷款余额×万元，比年初增加×万元，占比9.78%。 贷款利息收入稳定增长。贷款利息收入×万元，同比增加×万元，完成全年收息任务×万元的×%。 二、工作开展情况 （一）支农工作开展情况 ××市农村信用社始终坚持以农为本，以支持“三农”为已任，重点支持农业生产结构的调整，大力支持社会主义新农村建设。在信用社信贷资金的支持下，××的社会主义新农村建设事业取得了较大成绩，养殖、棚菜、葡萄三大主导产业蓬勃发展。xxx年辖内农业产值×万元，同比增长×万元；农民人均收入4750元，同比增长133元。支持春备耕生产情况。 年初，为掌握今年贷款投放第一手资料，我们从本地区实际情况出发，根据××市政府在农业上的部署和安排，以及××市各乡镇春耕生产、产业结构调整、建立高标准养殖小区等项目所需资金情况，对××市各乡镇农业生产资金需求情况进行了详细调查，在资金总需求量×万元中，农民自筹解决×万元，其他金融机构贷
海南农信社从业资格考试练习题——英语 1. The large number of expenditures made throughout the course of the year can seem ----- to managers and executives. A. alarm B. alarmed C. alarmingly D. alarming 2. The manager wants to ----- the new accounting procedures at the general company meeting on Tuesday. A. deliver B. talk C. dispose D. discuss 3. The accounting team uses an advanced spreadsheet software program to list company ----- by department. A. diagrams B. expenditures C. applications 地址：海口市大同路24号万国大都会写字楼17楼（从西侧万国大都会酒店招牌和工行附近
D. Insights 4. All workers have been asked to leave the office until the maintenance crew determines the cause of yesterday’s power-----. A. outage B. ending C. delay D. interval 5. Siphos Computer Inc. has assigned several market research ----- to gather information about foreign consumers. A. couriers B. manufacturers C. composers D. specialists 6. Employees who have not received the updated informational ----- on safety procedures should request one from their immediate supervisor. A. pile B. postage 地址：海口市大同路24号万国大都会写字楼17楼（从西侧万国大都会酒店招牌和工行附近
ⅩⅩ县农村信用社信贷品种 一、农户联户联保贷款： 1．产品概念 农信社与农户联保小组签订协议，由农户联保小组提供担保。2．产品特点 （1）手续简便 （2）风险分散 （3）资金安全 3．申办条件 （1）农户自愿提出加入联保小组。 （2）签订担保风险责任协议。 （3）评定信用，确定授信额度。 4．适用对象 从事农业生产，加工的农户。 5.办理贷款的流程 个人申请---评级授信---组建联保小组---签订联保合同---核发贷款证---柜台办理贷款 6．额度、期限、利率 额度授信为1-3万元以内。 期限为一年期。 贷款利率低于其他普通农户贷款利率。 7．风险防范要点 （1）严格信用评级、授信额度。 （2）严控入社标准。
8．已开办联社 ⅩⅩ联社 二、农户小额信用贷款： 1．产品概念 信用社评定的信用村、户贷款。 2．产品特点 （1）手续简便 （2）采取一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用 （3）机动灵活 3．申办条件 （1）农信自愿提出申请 （2）信用社调查、提交审查结果。 （3）评定授信额度 （4）发放贷款证 4.贷款对象 从事农业生产的农户 5.办理贷款的流程 个人申请---评级授信----核发贷款证---柜台办理贷款----贷款收回。 6．期限、利率 期限为一年内，循环贷款。 贷款利率 7．风险防范要点 严格按照信用评级标准进行客户授信评定。 8．已开办联社
ⅩⅩ县联社 三、大学生村干部创业基金担保贷款 1．产品概念 鼓励、支持“大学生村干部”创业、在群众中有一定带富影响的项目及流动资金的资金扶持。 2．产品特点 （1）贷款额度灵活 （2）手续简便 （3）社会经济效益显著 3．申办条件 (1)身体健康,热爱“大学生村干部”工作,具有一定的组织协调能力； (2)自主创办、领办致富项目（国家限制的行业除外）； (3)有一定自有投入资金，且不低于项目总投资的50%； (4)遵纪守法、表现良好，诚实守信，无不良信用和违法记录。 4．适用对象 本辖区内“大学生村干部” 5.办理贷款的流程 借款人提出申请→我单位受理→贷前调查→信用评级→审查→审批→签订合同→贷款发放→归还本息。 6．额度、期限、利率 7．风险防范的要点 （1）认真审查借款人的申请资料 （2）审查项目的可行性 8．已开办联社