XX县农村信用合作联社个人贷款管理
实施细则
第一章总则
第一条为规范XX县农村信用合作联社（以下简称“我社”）个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《XX省农村信用社个人贷款管理实施细则》等法律法规，制定本细则。
第二条本细则所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。
第三条本细则所称的贷款人，是指我社及我社授权经营的各营业网点。
第四条本细则所称的借款人，是指符合本细则规定，向贷款人申请办理贷款的自然人。
第五条个人贷款实行风险可控、差异授信、流程简化、灵活定价、动态管理，贷款人应建立审贷分离、授权审批的贷款管理制度。
第六条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条贷款人按照科学性、有效性、可行性的原则，参照有关规定，逐步建立和完善借款人信用记录和评价体系，组织对借款人的信用等级评定。
第九条对需要专门管理的个人贷款，贷款人应制订相应个人贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，并根据区域、品种、客户群等落实个人贷款风险限额管理。
第十条本细则适用于我社及我社授权经营的各营业网点。
第二章贷款的对象和条件
第十一条具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人为个人贷款的贷款对象。
第十二条个人贷款申请应具备以下条件：
（一）符合贷款对象；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十三条借款人有下列情况之一的，不得对其发放贷款：
（一）不具备本指引所规定条件的；
（二）生产、经营国家明文禁止产品、项目的；
（三）贷款用途不明确、不合法的；
（四）经营特殊行业未取得规定的批准文件的；
（五）有重大不良记录的；
（六）采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的；
（七）其他违反国家相关法律法规或政策规定的。
第三章贷款方式、期限、利率和还款方式
第十四条贷款方式。个人贷款的贷款方式有信用贷款、担保贷款。贷款人应结合贷款品种、对象等情况合理确定贷款方式。
（一）信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。
（二）担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
抵、质押物的范围及抵、质押贷款额度控制比例依国家法律法规确定。
第十五条贷款期限。
（一）贷款人应根据借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款期限。
（二）贷款人在开办个人贷款业务时，应明确每一贷款品种的最长贷款期限。
第十六条贷款利率。贷款利率按照利率覆盖风险的原则，根据贷款品种、区域、借款人的信用状况、担保情况等合理确定。
贷款的停息、减息、免息和挂息的处理，按照有关规定执行，有权限限制的，应严格按权限进行审批。
第十七条还款方式。个人贷款可根据品种、对象采取整贷整还、整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息或分期付息、到期还本等灵活还款方式。
第四章受理和调查
第十八条借款申请。借款人应以书面形式向贷款人提出借款申请，并同时提供以下资料：
（一）借款人的有效身份证明；
（二）合法收入证明；
（三）婚姻状况证明；
（四）贷款人要求的其他资料。
贷款方式为抵（质）押担保的，抵（质）押人须提供以下材料：
（一）抵（质）押物权属人及共有人的身份证明、婚姻证明、配偶身份证明；
（二）抵（质）押物权属证明文件；
（三）抵（质）押物所有权人及财产共有人同意担保的证明；
（四）抵押物已出租的，须提供租赁合同、租金收入凭证等相关材料；抵押物尚未出租的，须出具该抵押物尚未出租的声明；
（五）贷款人要求的其他材料。
借款人应向贷款人提供规范的借款申请，申请包括但不限于借款人的基本情况、金额、期限、用途、担保方式、还款来源以及同意贷款人查询其个人征信报告的授权等。
第十九条业务受理。业务受理人根据借款人提供的资料审查借款人是否符合贷款条件，对符合贷款条件的，借款人应及时开展信贷调查。不同意受理的，应及时通知借款申请人，并说明原因。
第二十条信贷调查。贷款人受理借款人申请后，应对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、有效性、准确性、完整性进行调查核实，包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）担保人担保意愿及担保能力。
第二十一条贷款调查原则上坚持双人调查、实地查看、真实反映的原则，调查人员对调查内容的真实性、有效性、准确性、完整性负责。
双人调查是指贷前调查应坚持两名信贷人员调查，并签署
明确意见。
实地调查是指采取现场核实等途径和方法，核实所提供材料的真实性、有效性、准确性和完整性。
真实反映是指贷前调查所了解的情况必须坚持实事求是的原则，不得回避风险点。
第二十二条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第二十三条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，形成面谈的书面记录。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第二十四条在调查结束后，调查人应提出明确意见，对同意贷款的，将贷款资料移交审查人员；对不同意贷款的，将资料退回申请人，并说明理由，任何人不得要求调查人员更改意见。
第五章审查和审批
第二十五条审查人员应当对调查人员提供的资料的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点审查调查人的尽职情况、借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等，形成书面审查意见，提交审批。
第二十六条贷款审查审批应遵循客观公正、独立审贷、依法审贷的原则。
客观公正，是全面真实地反映信贷业务及风险的实际情况，客观地对个人贷款进行评价。
独立审贷，是对授权范围内的个人贷款，独立进行分析、判断，独立发表审贷意见。
依法审贷，是指对申请人、担保人的主体资格、意思表示及出具的有关文件内容进行合法合规性的审查，确保借贷活动的合法合规。
第二十七条审查人员对资料的合规性、有效性、完整性、准确性负责；审批人员对审批意见负责。
第二十八条经审批同意贷款的，应及时告知借款申请人办理贷款；不同意贷款的，应及时告知借款申请人，并说明理由。
第六章合同签订与发放
第二十九条贷款人办理个人贷款业务必须与借款人、担保人当面签订书面合同及其他相关文件，但通过电子银行渠道办理的贷款除外。
第三十条合同填写应符合以下要求：
（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改，不得留空白，合同签订完毕，应加盖骑缝章。
（二）借款合同的贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、支付管理等内容应与贷款业务审批的内容一致。
（三）有权签字人必须在合同上签字或盖章。
第三十一条合同的有权签字人承担合同签订的复核责任，对合同的完整性、有效性、一致性负责。
第三十二条按合同约定以担保方式办理贷款的，贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定办理贷款担保手续。
须办理抵、质押物登记的，贷款人原则上应当参与，未参与的，应对抵、质押物登记情况予以核实。
以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第三十三条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第三十四条贷款人应依据借款合同约定的用途和支付方式，填制借款借据，与借款人面签借款借据。借款借据填制要求：（一）借款人名称、金额、利率等内容要与借款合同一致；
（二）借款借据的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款借据的合计金额不得超过对应借款合同的金额；
（三）借款借据的签章应与借款合同的签章一致。
第七章支付管理
第三十五条按照审贷与放贷分离的原则，贷款人应明确放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款；贷款人授权的分支机构应明确相应人员负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第三十六条个人贷款资金支付方式有贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十七条贷款人应根据贷款品种、客户对象等合理确定个人贷款资金的支付方式，并在借款合同中约定。但有下列情形之一的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十八条账户开立和支付申请。
（一）账户开立。借款人应在贷款人处开立结算账户。
（二）支付申请。按照约定贷款支付方式的不同，提供相对应的《提款申请书》。
第三十九条支付审核。
（一）贷款人收到借款人的《提款申请书》后，审核借款人是否符合合同约定的放款条件和符合约定的贷款支付方式。
（二）采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，审核借款人《提款申请书》所列支付对象、支付金额等信息是否与相关交易资料或凭证等证明材料相符。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
（三）采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人可通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第四十条贷款人在支付中发现借款人未按合同约定支付、使用贷款的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放条件或支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放或支付。
第四十一条贷款人受托支付和借款人资金监管账户管理有关手续费收取等事宜由借贷双方协商确定。
第八章贷后管理
第四十二条贷后检查。贷后检查方式分为现场检查、非现场检查。
现场检查主要包括以下内容：
（一）借款人基本情况是否发生变化；
（二）借款人生产经营情况是否正常；
（三）担保人以及担保物的变化情况；
（四）其他应关注的情况。
非现场检查的主要包括以下内容：
（一）资金使用是否符合合同约定；
（二）是否按约定还本付息；
（三）生产经营资金回笼是否正常，资金流动是否异常；
（四）征信记录的变化情况；
（五）其他应当关注的情况。
消费类贷款原则上采用非现场检查方式，但对形成不良的，必须进行现场检查。其他各类贷款由贷款人区分个人贷款的品种、对象、金额等，合理确定检查的方式和频度。
第四十三条贷款人内审部门应定期或不定期对贷款人贷后检查的情况进行检查并提出意见。检查的内容包括: （一）落实贷后检查情况;
（二）贷款担保落实情况;
（三）抵（质）押物保管情况;
（四）到期贷款催收情况；
（五）其他应关注的情况。
第四十四条贷后检查人员在贷后检查过程中，如发现借款人、担保人有违约行为，或出现以下可能影响贷款安全的情形之一的，应及时报告，并采取风险控制措施：
（一）借款人无故离职、逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；
（二）借款人存在违法经营行为；
（三）借款人收入明显降低，足以影响贷款偿还的；
（四）拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为；
（五）抵、质押物发生毁损、灭失或其他原因使抵押物价值明显减少；权属发生争议；抵押物在抵押期间被采取查封、扣押、财产保全或执行措施的；抵押物受到或可能来自任何第三方的侵害的；担保人担保能力下降，未及时补充或落实新的担保的；已设定抵押权的财产有无拆迁等情况；
（六）其他重大风险事项。
第四十五条贷后检查人员进行贷后检查后应形成书面材料。
第四十六条贷款收回。信贷管理人员应在个人贷款到期之前向借款人发出贷款到期通知书，通知借款人按期归还贷款本息。贷款到期，依据贷款合同的约定收回贷款本金和利息。
第四十七条贷款展期。
（一）借款不能按期归还贷款需要展期的，应当在贷款到期日之前，向贷款人申请展期，是否同意展期由贷款人决定。
1.贷款人同意展期的贷款，必须签订贷款展期协议，如属保证、抵（质）押贷款展期的，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意展期的书面证明。
2.借款人未申请展期或展期申请未得到批准的，该笔贷款转入相应的分类级次。
3.展期贷款按信贷审批程序和权限进行审批。
（二）展期期限。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
（三）展期贷款利率，实行按期限累计计算，贷款的展期期限加上原期限达到新的贷款利率期限档次时，自展期之日起，按新的期限档次贷款利率计息，达不到新的期限档次贷款利率时，按原档次利率计息。根据实际情况，需要对展期贷款的利率进行浮动的，应按规定进行浮动。
第四十八条未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收。
第四十九条档案管理。信贷档案管理是信贷管理的重要组成部分，应严格按照我社信贷档案管理的有关规定执行。
第九章责任及处罚
第五十条责任追究。对有以下行为之一的，按照我社相关规定进行责任追究。
（一）贷款调查、审查、审批及贷后管理未尽职的；
（二）未按规定执行贷款面谈、合同面签的；
（三）签订合同或相关法律文书不符合要求，有可能引起法律风险的；
（四）未按本细则进行支付管理的；
（五）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）其他严重违反信贷规定行为的。
第十章附则
第五十一条农户小额信用贷款、联保贷款以及针对农户群体设计的信贷品种不适用本细则。
第五十二条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本细则执行。
信用卡透支，不适用本细则。
第五十三条本细则由XX县农村信用合作联社负责解释和修订。
第五十三条本细则自印发之日起施行。