东方企业文化·百家论坛 2011年5月
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浅谈大学生信用卡消费
田茫茫 周 庆
（西南大学经济管理学院，重庆，400715）
摘 要：信用卡消费在大学生当中已经成为非常流行的消费方式，很多同学热衷于这种超前消费方式。本文在对信用卡作简单介绍的基础上，讨论大学生信用卡消费存在的问题以及应对措施。
关键字：大学生 信用卡 存在问题 应对措施 中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2011）05—0191—01
一、信用卡的概述
信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。
它和一般意义上的银行卡有一定的不同，它是一种无需先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种先消费后还款的信用卡，与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且这种透支在一定时间内（一般是一个月左右）可以免收利息。信用卡消费作为新兴的消费方式已经走进了我们的生活中，尤其是在大学生当中。它是伴随着都市快节奏生活方式的兴起和金融业的蓬勃发展流行起来的一种消费方式。这种消费方式已经大规模的进入大学校园，每当新学期开学，你可以随处看到各大银行免费办理信用卡的场景。这种消费方式也越来越被大学生们所接受。
二、大学生信用卡消费存在的问题
虽然信用卡消费被广大的大学生所接受，信用卡的使用也为大学生带来了许多便捷，但同时也带来了许多负面，消极的影响。
（1）信用卡消费是一种超前的消费，这样会促使大学生购买一些超出自己能力范围以外的商品，有些大学生由于这种非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了偿还贷款不得不把上课或学习的时间用来打工挣钱，从而会影响学业。
（2）这种消费的方式可能会影响大学生的消费行为，并且对其人生观，价值观，人格的形成和完善十分不利。
（3）这种消费方式加剧了消费主义在大学校园中蔓延。影响人际关系的和谐，集体意识的培养。从表面上看，大学生消费是个人行为，但实质上，消费心理，消费意向，消费意识，消费嗜好是一种文化现象。所以，在校园里出现的不良消费所造成的消费影响是不容低估和忽视的。
三、大学生信用卡消费存在的风险 （1）欺诈风险
大学生信用卡欺诈风险是指大学生恶意透支，骗取，冒用，使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。欺诈现象现在在大学生当中越来越多，主要是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却又不能足额还款，出现违约。由于现在大学生拥有较强的专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。
（2）操作风险 操作风险指由于内部程序、人员、系统的完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。信用卡的操作风险包括市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节，操作风险的起因既包括内在组织权限不清、审核不严守则不尽，也包括外在客户的有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。
（3）信用风险
大学生信用卡信用风险，是指大学生持卡人在透支后违反约定，不按时还款给银行带来损失的不确定性。大学生的生活来源主要是从父母得到，几乎没有收入来源，而他们又处于人生观形成的阶段，消费观也不成熟，大量的时尚商品对他们有极大吸引力，很容易就冲动消费而到期无法偿还。
四、对策和建议 针对大学生信用卡存在的问题和风险提出几点对策和建议：
（1）开展消费道德教育，引导正确消费。在大学生当中应该强调合理和适度消费，反对过度消费，高消费；强调节约，勤劳俭朴等消费观，反对及时享乐，奢侈腐化，挥霍浪费等消费观；强调理性消费，理性行为，反对非理性的盲目消费等等。
（2）营造一个良好的社会消费环境，完善信用征信体系。当代大学生是一个社会经验相对缺少，思想单纯的群体，因此社会需要给他们做出一个好的榜样。在大学生签发信用卡时需要对他们的支付能力进行严格审查，这样可以有效的减少到期无力偿还的现象。
（3）作为银行方面应该做到：发卡前要结合大学生实际，做好调查研究工作，确定发卡人符合持卡的标准。要制定标准统一的业务操作流程，制定具体的可操作方法，使得银行人员有章可循，按章工作，从源头减少风险；
（4）加强政府，社会制度建设。完善大学生信用资信体系和社会个人信用体系建设，扩大个人信用体系的信息覆盖范围，实现行业，区域信息共享，健全全国共享的数据库；成立信用卡同业协会，加强风险的交流。信用卡同业协会在大学生信用卡风险控制上， 一方面可定期组织各发卡银行分析国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体家庭的影响共同抵御欠款风险； 同时共享各银行在大学生群体上的管理信息。
参考文献：
[1]《大学生信用卡能走多远》，中国金融网，2006 年10 月18 日
[2] 周宏亮，穆文全，《信用卡风险管理》，中国金融出版社，2002 年9月
绪论 （一）研究背景 “十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。 因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能 大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。 尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。 （2）经济能力无法匹配其消费需求 大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。 （二）研究意义 最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。消费信贷即个人凭借相关凭证作为信
毕业论文 大学生信用卡使用情况调查分析
目录 摘要 (2) 关键词 (2) 一问卷内容分析 (2) (一)基本必填项 (2) (二)有信用卡的同学填写 (6) (三)没有信用卡的同学填写 (9) 二大学生信用卡消费要注意的问题 (11) 三信用卡于大学生之利弊 (12) 四结论 (13)
大学生信用卡使用情况调查分析
摘要：我在做了一份《大学生信用卡使用情况调查问卷》之后，先后走访了几所本、专科院校，并对该院校在校大学生信用卡使用情况进行了调查。参加问卷调查的同学总共100名。 关键词：信用卡；大学生消费；信用卡利弊 一、问卷内容分析 (一)、基本必填项 1.您的性别是( ) A.男 B.女 总共有100名同学参加此次调查，其中 男生67名，女生33名。 2.请问您的学校是属于( ) A.本科 B.专科 在参加问卷调查的同学中，有本科23名，专科77名。 3.您目前就读于大学几年级( ) A.大一 B.大二 C.大三 D.大四
在参加问卷调查的同学中，大一的同学 19名，大二的同学36名，大三的同学31名， 大四的同学14名。 4.您的月消费水平大概是多少( ) A.300元以下 B.300元~500元 C.500元~1000元 D.1000元以上 100名同学中，月消费水平在300元以下的人数为0，在300元~500元之间的有8名，而在500元~1000元之间的有84名，人数明显最多，而在1000元以上的也只有8名。 由此项数据可以看出，大多数大学生的消费水平在500元~1000 之间，层次特别明显，而在300元以下的几乎没有。可见现在大学生的生活水平还是不错的。尽管会有些家庭困难的同学，相信父母也不想让自己的子女在外太苦，而这些同学也会在自己的努力、学校的帮助下提高自己的生活水平。作为大学生的我，深知大学生的消费情况。一般男生一个月基本伙食费会在400元左右，而女生也会在300元左右，除此之外还有其他消费。但是，消费在1000元的同学也只有8人，数量很少。由此也可知社会上一些舆论认为大 学生代表着高消费，代表着奢侈浪费的看法是 片面的。 5.请问您每月的消费来源是( )
小组成员：龚雪儿 谢小琴 何亚蓉 张弘毅 付小新 龙伍洋
目前，无论是理论界还是教育界，倾向于大学生高消费或情绪性、先锋性消费的定性论述较多。伴随着中国成功加入WTO，各类洋品牌、新产品、新消费观念将不断涌入，大学生--时尚的追随者、将来中高层商品的主要消费群体之一、处于半踏入社会的人们，又是如何支配他们手中的货币的呢？为了更准确地把握当代大学生的消费脉搏，解读当代大学生消费行为方式，我们小组对此进行了初步探讨。 当前的消费市场中，大学生作为一个特殊的消费群体正受到越来越大的关注。由于大学生年龄较轻，群体较特别，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。一方面，他们有着旺盛的消费需求；另一方面，他们尚未获得经济上的独立，消费受到很大的制约。消费观念的超前和消费实力的滞后，都对他们的消费有很大影响。特殊群体自然有自己特殊的特点，下面我们将为大学生群体做一个有关消费情况方面的分析。
一、当代大学生消费现状及分析 (4) (一)大学生整体经济情况分析 (4) (二)大学生消费结构分析 (5) (三)大学生消费特点 (5) 二、大学生消费中存在的问题 (6) （一）存在的问题 (6) （二）产生问题的原因 (6) （三）针对问题的解决方案 (7) 三、从市场营销角度分析如何开拓大学生市场 (9) （一）从企业的角度分析 (9) （二）从手机行业的角度分析 (10) （三）从网购行业的角度分析 (11) （四）从旅游行业的角度分析 (11)
一、当代大学生消费现状及分析 (一)大学生整体经济情况分析 1、经济来源 关于经济来源的调查结果显示:大学生获得经济来源的方式有多元化发展的趋势,而目前76.19％的大学生还是把家庭供给作为最主要的经济来源，其余几个来源渠道所占比例较小，例如打工、贷款等。 分析可以得出,一方面,家人对其消费的引导和控制作用在其消费观念的树立上的影响依然很大;另一方面,目前大学生的依赖心理普遍较为强烈,容易造成大学生不负责任、不顾后果、不理性的消费。 2、月消费支出情况 调查结果显示,全国在校本科大学生的月支出的分布基本处于较为合理的水平,月平均消费处于500元-1000元的学生人数最多,几乎占一半的比例,1000元-1500元、300元-500元两个阶段的次之,处于极高的1500元以上和极低的150元以下都占很小比例,而且总体来看,低于500的水平的人数大于高于大于1000的人数。调查中关于月消费支出只是涉及了日常的消费支出,并没有将学生每年的学费和其他的大额消费支出算入其中。
浅谈当代大学生消费现状及消费心理 [摘要]在一般情况下消费观决定着人们的消费行为和消费结果,并在社会和文化意义上影响着对人的塑造，大学生作为一个特殊群体,其消费现状引起了社会的广泛关注。由于大学生年龄轻，他们有着不同于社会其他消群体的消费心理和行为。一方面，他们有着旺盛的消费需求，另一方面，他们尚未获得经济上的独立，消费受到很大的制约。消费观念的超前和消费实力的滞后，都对他们的消费有很大影响。特殊群体自然有自己特殊的特点，同时难免存在一些非理性的消费甚至一些消费的问题。 [关键字]当代大学生消费状况消费心理消费观念消费引导 一、当代大学生的消费现状 据最近一项调查，家庭生活水平在小康水平以上的只占4.2%,且有19.5%的学生家庭处在仅能维持正常生活的水平。另外,有10.5%的学生不太了解自己的家庭收入的情况。通过分析、归纳、总结发现大学生的消费存在下面几个特点： 1.当代大学生消费新概念：追求时尚和名牌。 最突出的消费就是使用手机，当代大学生们的消费中普遍增加了手机的消费项目。本次调查中发现学生手机拥有率已达到每班不低于60%。再次是发型、服装、饰物等，大学校园中都不乏追“新”族。在调查中，一些同学为了拥有一款手机或者换上一款
小米4等流行的手机，有的同学情愿节衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支；有些男同学为了一双名牌运动鞋，有些女同学为了一套名牌化妆品或者一件名牌衣服，不惜向别人借钱甚至偷钱以满足自己的欲望等，都可以反映出一些学生不懂得量入而出，而虚荣心的驱使又极易形成无休止的攀比心理。 2.恋爱消费热。 大学生正处在一个特定的年龄阶段,恋爱成为了大学校园一道亮丽的风景线,从问卷调查中发现,有42.1%的同学在大学里谈恋爱。为了维持这道亮丽的风景线,就不得不额外的多了一项开支。 3.网络消费热。 在调查中发现,73.1%的学生拥有电脑,尤其以理科学生居多。他们大多数都用于学习,充实自己。但有的学生没有用在学习上,而是用于上网,游戏。 4.储蓄观念淡薄。 据调查，高达99％的被访同学的主要生活资金来源于父母。其主要原因是，我们还处于求学阶段，受到自身时间及能力的限制。另外，中国传统教育或观念也不像西方那样较早提倡并培养学生的经济独立能力，生活费主要由父母支付有其一定的客观原因。当问及一学期结束后经济情况如何时，大部分同学都坦然承认自己的消费已经超出计划范围，只有极个别同学有储蓄的意识。 二、大学生消费行为产生的原因 随着经济的发展,为大学生消费心理和行为偏颇的产生提供了
结合实践谈谈如何提高大学生的文化素质文化紊质是指一个人的知识、才能、鉴别力所构成的文化造诣或素养的一般体现。高校教育中所传授的文化知识和专业知识只是学生文化素质中的一个方面,若要培养德、智、体全面发展的优秀人才,应注重加强大学生文化素质的培养和提高。这是当前高校和教育工作者必须思考和探索的一个重要问题。现就加强大学生的文化素质教育提出一些粗浅认识。 大学生文化素质教育是以提高大学生的文化素质作为主要目的和内容的教育。实施文化素质教育，主要是通过对学生加强文学、历史、哲学、艺术等人文科学和自然科学伦理方面的教育，以提高全体大学生的文化品位、审美情趣、人文素质和科学素质。新形势下，高校的文化素质教育出现了一些新情况、新问题：从大学生文化素质教育的需要来看，仍未能摆脱应试教育的影响，而应试教育忽视对大学生文化素质的培养，因此高等教育急需在学生进入社会之前进行文化素质的“补课”，更高层次的要求则是培养德智体全面发展的社会主义建设者和接班人。加强大学生文化素质教育是弥补大学生文化素质欠缺的需要，是时代发展的要求，是社会可持续发展对高素质人才的需要，具有重要的现实意义。 一、加强大学生文化素质的重要性与必要性 我国高等教育的根本任务是为社会主义事业培养合格的建设者和接班人。高校不仅要向学生传授先进的科学文化知识，而且还要教会其如何做人，这在当前至关重要。
文化素质教育是知识经济时代发展的客观要求。时代所要求的科技人才不仅要具有较高的科学素质，还要具有较高的人文素质，而且越是科技进步，就越要重视学生人文精神的培养。要建设有中国特色的社会主义文化发展教育是基础，而要加强文化素质教育，则是提高国民综合素质的基础，是文化建设和精神文明建设最重要的环节。 二、常见的提高大学生文化素质的途径和方法 1.渗透到课堂，以开展多种公共课、选修课的形式为主。自然科学领域，以本校为例，主要有科学家素养，生物技术与现代生活，食品营养与保健，信息与信息能力，绿色化学等。人文科学领域，有：中国文学鉴赏，中国文化概论、西方文化概论、社会心理学、摄影技术、中外美术欣赏、文学艺术赏析等。 通过在专业课与公共基础课的课时外，给学生自由的空间，根据自己的兴趣爱好与实际需要选择相关的课程，有人说，兴趣是最好的老师。这样，在完成相关学习任务的过程中，学生有意识的充实自己，提高相关知识，从而提高相关素养。 2.落实到丰富的课外活动中，以教授专家讲座，学生辩论赛，演讲，知识竞赛等的形式开展。学校定期会有专业教授，老师进行不同话题的讲座，覆盖的知识面很广，从英语演讲的艺术，中国当前的经济形势，到电器自动化领域的研究与突破，针对不同专业、不同的领域有相关的最新的知识信息提供与扩展提高。校级科研项目给学生提供了提高自身素质的很好的平台，系与系之间，校之间的辩论赛，知
互联网金融下的大学生消费信贷研究解析 互联网金融是在计算机技术和网络技术不断发展和应用的基础上形成具有便捷性的金融服务平台。自互联网金融诞生以来所受到的评价褒贬不一，有人认为互联网金融的发展极大的便捷了市场经济体制下商业交易的进行，但是也有人认为互联网的风险性会导致互联金融的风险加大，影响企业以及个人的经济财产安全。在一路的争辩中，互联网金融发展到今天这个局面，一方面是市场经济便捷性发展的需要，另一方面是人们观念的巨大改变。就目前的情况来看，互联网金融的规范性在不断的强化，其业务涉及也越来越多样。虽然说互联网金融的业务涉及多样，但本文主要以其信贷业务为研究对象，进而分析其和大学生消费之间的关系，目的是要为大学生现在的消费观建设提供一定的理论参考。 一、互联网金融的特性 (一)风险性 风险性是互联网金融的主要特性。就目前的情况来看，互联网金融的风险性主要体现在两个方面： 一是互联网金融机构平台存在着风险。就目前的情况来看，在网络上存在着诸多具有虚假性的互联网金融机构平台，这些平台具有极高的仿真性，所以一半人员很难判断其真假。因为平台的真实性存疑，所以风险性比较大。 二是互联网金融机构的工作人员存在着风险性。和平台一样，互联网
金融大环境下，部分人员可以伪装成某些机构服务人员进行电话或者电脑端的操作，这就使得互联网金融的风险性有了进一步的增加。(二)虚拟性 虚拟性是互联网金融的另一个特征。就虚拟性而言，也体现在两个方面： 一是服务的虚拟性。因为互联网本身存在着虚拟性的特征，所以在互联网金融机构的服务当中，他们的服务是基于互联网环境的，所以感受不真切，因此所服务的虚拟性突出。 二是货币的虚拟性。在互联网环境中，金融交易最终的体现是在电子货币上，而电子货币也是虚拟的产物，所以也具有较强的虚拟性。(三)便捷性 便捷性是互联网金融的第三大特性。此特性体现在两个方面： 一是交流的便捷性。因为交流主要通过网络，而网络的通达性效果比较好，所以互联网金融的交流十分便捷。 二是交易的便捷性。在互联网金融中，利用具有虚拟性的电子货币进行交易，所以无论是付款还是收款都可以利用快捷性的平台和工具，因此可以实现交易的便捷。 二、大学生信贷消费的因素 (一)不正确的消费观 大学生现阶段表现出来的信贷消费并不是凭空出现的，而是有一定的因素对其进行了诱导，而首当其冲的诱导因素便是不正确的消费观。在我国改革开放之后，不仅是经济在飞速发展，思想理念也在不断的
摘要：大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。关键词：信用卡消费；现状；风险；措施一、背景 2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young 卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。二、现状 1.有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。 2.办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。 3.大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。 三、大学生信用卡的风险分析 大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。 1.信用风险 指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。 2.欺诈风险 是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 3.成本风险很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。 4. 法律风险 发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。四、控制风险的办法分析 (一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防 在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。 ( 二) 加强账户监控及追讨拖欠款 对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对
大学生消费现状及原因分析 ——以哈尔滨工程大学本科生为例 随着社会发展，人们的消费水平有了明显提高，消费理念也发生了一定变化。大学生作为消费群体的重要组成部分，他们的消费行为对大学生全面发展具有深远影响。基于此，我们对大学生的消费现状进行了调研。 一·调查的相关数据 1 消费基本状况 在回答您“平均月消费多少”时，%的学生在1000元以下。在问到“您的生活费用来源”时，%的人完全或主要由家里提供。仅有%的人主要或完全靠自己。对于“您消费的主要项目”这一问题，%的学生用于饮食，%用于交通，通讯，购物等。 对于“您消费的主要方式”这一问题的回答，使用现金的学生较多，为%，而刷卡的仅为%，不足使用现金的1/2.这表明大部分学生的消费方式仍然很传统。而在对性别因素对消费方式的影响进行分析时发现，女生更多使用现金，男生更多使用刷卡方式进行付款。 2 与学习相关的费用 通过对学习费用的调查得知，%的学生月消费在100以下，在100-200元之间的为%，200元以上的学生不足4%。对于交通和电话费的使用，基本上都在50元以下，分别为%和%。 从对“上网费用”的分析中可以看出，随着网络的发展，大学生与网络的关系越来越密切。就全校而言，宽带网的使用为学生上网提供了方便。学生如果自己有电脑，基本是40元包月。因此%的学生每月上网费用在30-50元之间，比较合理。由于学校周边对网吧的限制，使得学生在外上网的费用大大降低，仅有%的人在50元以上。新图书馆投入使用后，电子阅览室有了较大改善，大家可以在电子阅览室免费无限上网，因此近1/3的学生上网费在10元以下。 3 与休闲相关的费用 %的学生月饮食费用在600元以下，不足4%的学生在600元以上，说明全校本科生生活比较朴素，同时体现出学校食堂饭菜价格相对合理。 随着社会发展，当代大学生越来越重视外表，全校%的本科生用在购买服装饰品上的消费在100元以上。 人际关系在当代社会对一个人成功与否起着关键作用，为了了解全校本科生对人际关系的重视程度，问卷设置了“您平均每月与交友相关费用”这一问题，从答案可知，在200元以上的人仅占总人数的%，而在100元以下的占%。 随着社会发展，大学生思想观念逐渐转变，越来越重视生活质量的提高，但就全校而言，在娱乐方面的消费并没有随之提高，娱乐费用在300元以上的仅有%。 4 消费的计划性 对于“电脑问题”的回答，%的学生没有电脑，而电脑在10000元以上的仅为%。
文献综述 大学生消费信贷及风险防范对策 自1999年以来，我国高校不断扩招促使我国大学生群体不断扩大，对我国的社会经济各个方面产生了不同程度的影响，这也让商业银行看到了潜在的商机。商业银行大学生消费信贷业务，正好可以缓解我国消费信贷业务的日趋冷却。但是面对大学生这个特殊群体，消费信贷业务的风险也是不可避免的，商业银行在机遇面前也要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的风险影响因素，做好防范措施。 1 大学生消费信贷影响因素分析 随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，信贷消费逐渐走入大学生群体。因此,大学生也不可避免的对商业银行的消费信贷业务造成了影响，随之而来的风险不可忽视。同时，我国的市场经济也正处于发展中，如曹真明、李加（2008）学者认为的那样，随着消费贷款规模的不断扩大, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。 从信用风角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009）指出，现代大学生从注重物质消费开始转变为，越来越重视精神和文化消费，然而，在这一消费观转化过程中，部分大学生盲目追求名牌、档次，出现了入不敷出的现象。另一方面，他们还指出打工、奖学金等收入来源是大学生还贷的途径，但是这些方式较日常以学业为主的大学生而言充满了各自可变的因素，一旦这些收入中的部分无法及时获取，大学生还贷将陷入困境，直接引发信用危机的出现。蒋勇，张秀群（2009）也认为，在大学生消费中，存在着赤字消费、盲目消费、攀比消费等不正确的消费观念。不良的消费观，促使不少大学生还贷意识模糊，对自己的行为缺乏责任感。正是这些不良的消费观念，为商业银行发展大学生消费信贷业务带来了风险。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。同时他们也指出，在万事达发布的“2008年大学生理财观念与行为调查
大学生消费观总结 随着我国经济的不断发展，我国的国民收入与国民支出的不断增加。大学生作为一特殊的消费群体，在消费上呈现出许多自身所独有的特点，这一状况的出现受多种因素的影响，当然也与大学生自身存在的消费观念密不可分。为了了解当代大学生消费的真实现状，我们从生活费用的来源、分配及利用状况，购物心态，消费水平和急停收入状况等方面，进行了一次“大学生消费情况调查”。 使大学生认知自己的行为的对错，提高意识且提出适应的政策。另外我们也对大学生消费的状况以及心理因素作了相应的调查，并从社会原因分析了大学生消费的外在因素。最后，由于大学生属于心理，生理，社会经验的转型期，正确引导他们的消费观念也是非常重要的。通过本文的调查分析，我们希望能给广大的大学生消费者提供有意义的帮助和指导。 调查时间：2016年 调查地点：石家庄 调查对象：石家庄市在校本科生 我们的调查问卷内容主要有兰若琳提出，有其他三位成员审查修改。在分发调查问卷时我们分工合作，分发近二百张调查问卷。并由
分发人员收回。小组讨论研究调查问卷的数据总结和分析。经过近一周的时间将调查问卷整理完毕。由小组讨论调查报告侧重总结的消费问题的哪些方面。最后由王凡执笔完成调查报告。小组分工明确，配合默契，大大提高了工作效率。 正文： 一、问题的提出 当前不断变化的市场中，大学生作为一个特殊的消费群体正受到越来越多的关注。由于大学生年纪轻，缺乏经验，充满青春的活力并同时具备了一定的购买能力，因而他们有着不同于社会其他消费阶层的群体的消费心理以及行为。首先大学生有着比较旺盛的消费需求，而反观另一方面，他们尚未获得经济上的自主与独立，消费受到家庭准许的很大的制约。消费观念的超前以及消费实力的相对滞后，是这一群体不同于其他群体的问题所在。问了更加清晰的了解这个问题，我进行了对大学生消费状况的一次调查。 二、问卷情况 这次问卷共发放183份，收回有效问卷166份。以身边同学及朋友为主要调查对象。 三、问卷分析
浅谈大学生文化素养 摘要：随着社会的发展，大学生的自主意识也逐渐增强，独立性也越来越高，呈现多极化的趋势，但是在当前大学生人文素养普遍缺失，文化素养也变得越来越低，因此加强大学生文化素养是非常有必要的。 关键词：大学生文化素养加强教育措施 培养高素质人才，是人才强国战略的主要任务。因此在校大学生应该不断提升自身综合素质，以适应跨世纪人才竞争的环境。文学素养是大学生人文素质培养中的重要一环，文学素养的培育，可以提升大学生的职业道德、思维能力、审美能力，以及阅读、写作、口语交际等能力。因此，应大力培养大学生的文学素养。 然而随着我国市场经济的发展，整个社会的价值取向已发生了很大的变化，社会功利气息浓，价值取向迷乱，审美情趣错位。大学教育也越来越实用主义，普遍存在着人文精神缺失的现象。因此，提高大学生文化素养，还是很有必要的。但是应该怎么做呢？ 我认为，提高大学生自身的文化素养是对大学生进行全面素质教育的基础，提升学生的文化素养。如果说一个人的文化有多高，可以用量来表示的话，那么说一个人的文化素养的好坏，却是无法用量来衡量的，它是一个质的问题，是一项长期的系统的工程。所以教师首先需构建和谐互动的文化素质培养模式，既要发挥好第一课堂主战场、
主渠道作用，又要充分利用第二课堂丰富多彩、妙趣横生等特点，打造学生文化素质培养的平台，让学生在和谐互动中提高自身的文化素养。 第一课堂，即课堂教学。是以专业素质、科学与人文精神和思想道德素质的培养为主，重在夯实学生的专业理论功底，加厚学生的科学文化底蕴，提升学生的精神境界和理想人格。这就需要教师在讲授专业课的同时，有意识地加强文化素质教育内容与专业教育内容的融合。让学生在潜移默化中得到人文精神的熏陶。 第二课堂，即以校园文学、艺术、学术、科技、理论与实践活动的结合等形式开展丰富多彩的活动，旨在提高学生的综合素质，它是教育主阵地的延伸，是育人空间的拓展。 而其次，大学生自身要行动起来，提高自己的文化素养。可以多阅读一些文学的书籍，看一些文学电影，读一些古诗古词，来提高自己的文学修养。因为文学素养的提升是培养大学生职业道德的基础，文学作品以独有的艺术魅力，体现着个人与社会的和谐，是职业道德的精神陶冶和濡染的源泉。文学作品中蕴含着人生的精髓：高尚的道德情操，强烈的爱国心，热烈的忧民情，发人深省的人生理念，卓然不群的高标人格。利用文学作品中的艺术形象来启迪、感动、激励学生，会取得潜移默化的功效。学生在理解艺术形象的同时，自觉完成
江苏财经职业技术学院 毕业论文 标题::大学生信贷消费的风险及其防范 系别：工商管理系 专业：金融保险 0810204246 学号： 0810204246 0810204246 姓名：卓帅 指导教师：汤筱娴 2011年 5 月4日
江 苏苏苏苏业术学 毕业毕毕(论 )诚诺诺 本人郑重声明：所呈交的毕业毕毕（论文）（题目：大学生信贷消费的风险及其防范）是在指导老师的指导下本人独立完成的。尽本人所知，除了毕业毕毕（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业毕毕（论文）不包含任何其他个人或集体已苏发表或撰写的成果作品。 作者签名： 2011年5月4日 （学号）：0810204246
摘 要 目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。随着社会的进步，大学生在人群中占的比重越来越大。然而，由于我国大学生消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使大学生信贷消费存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家大学生消费信贷业务的宝贵的苏验，分析我国大学生消费信贷进而考虑大学生信贷消费具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。 关键词关键词：：大学生消费信贷；风险；防范；借鉴
目 录 承诺诺 (1) 摘要 (2) 目录 (3) 引言 (4) 1 我国大学生消费信贷发展现状及风险特征 (4) 1.1我国大学生消费信贷的现状 (4) 1.2我国大学生消费信贷风险特征 (5) 1.2.1 信息缺失 (5) 1.2.2 大学生消费信贷风险管理不够完善 (5) 1.2.3 大学生消费信贷立法滞后 (5) 2 我国大学生消费信贷管理对策 (6) 2.1对借款人的信用风险防范 (6) 2.2对风险防范和风险转移机制的建立和完善 (7) 结束语 (8) 致谢 (9) 参考文献 (9)
大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值
开题报告 大学生消费信贷及风险防范对策 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 信贷消费逐渐走入大学生群体，拓展了商业银行的消费信贷业务，但随之而来的风险不可忽视。随着我国教育事业的不断发展，当代大学生的年龄结构越来越趋于年轻化，而年轻人的消费观，价值观也不断变化，同时大学生没有固定的收入来源，他们的收入具有不稳定性，这些因素都为信贷消费带来了风险。近年来，信贷消费逐渐走入大学生群体，商业银行在机遇面前需要要积极应对风险，充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，做好防范措施。 本文试图通过问卷调查的方式，已宁波地区大学生为例，针对大学生消费问题展开调查，在问卷设计过程中，将对已知的大学生消费信贷影响因素对应提出个别问题，以此获得到较为准确的数据。再次，运用定量分析的方式，通过数据的深度分析验证和不同的统计方法研究大学生消费信贷影响因素以及彼此间的部分联系。最后，利用分析数据得出的结果，在原有的理论基础上提出更为有效的风险防范措施。此外，本文对商业银行的大学生消费信贷业务，提供了较为可靠的信息，有利于商业银行进一步开展大学生消费信贷，有利于其风险得到更好的防范。同时，也为后人获得更有效的数据分析检验提供了基础。 2.国内外研究现状 2.1 国内研究现状 从信用角度看，由于高校诚信教育的缺失、不良消费观以及大学生收入来源的特殊性等因素造成了商业银行的信贷风险。张洁珣、石莎（2006）认为，大学生的消费特点以理性消费为主，并且趋向多元化，但是由于大学生消费零散化，储蓄观念淡薄，消费经常超出计划范围。李巍，张虎（2009），蒋勇，张秀群（2009）都认为，随着大学生消费观念的转变，在大学生消费中，存在着赤字消费，盲目消费，攀比消费等不正确的消费观念。再次，赵娟，何波（2009）认为，高校作为人才培养的摇篮，建立良好有效的大学生信用教育机制，加强大学生诚信道德观念的培养，对高校学生信贷消费市场的健康发展起着积极的作用。 从市场角度看，因为商业银行之间的不良竞争以及银行提供的贷款后服务不完善等因素造成了商业银行的信贷风险。李巍，张虎（2009）指出为了争夺大学生客源，不少银行主动降低条件，放松了对信用卡申请，审批，开卡过程的制约和监督。在推广业务过程中，银行忽视了大学生信用消费存在的不理性，使得为大学生的不合理消费观提供了经济上的可行性，使得大学生中不良消费
关于进一步提升大学生文化素养的思考 摘要：本文通过对大学生文化素养现状的了解，分析了导致大学生文化素养缺失的原因，进而提出了能够进一步加强与提升大学生文化素养的途径。 关键词：大学生；文化素养；提升策略 当代大学生作为中华文化的传承者，要自觉提高思想道德素质和科学文化素养，进一步加强与提升文化素养。 一、大学生文化素养的现状 大学生文化素养包括思想道德素养、科学文化素养、身体素养、心理素养等方面，其中思想道德素养的加强与提升是人才培养的基础和根本。要求大学生学好专业知识与技能的同时，更要重视对大学生进行人文科学和社会科学的教育，全面提高其文化素养。同时，我们也必须清楚地认识到，在提升大学生文化素养的过程中出现了许多问题，如许多学生精通科学而荒废了人学、精通电脑而荒废了人脑、精通商品而荒废了人品、重视理工轻视人文、重视书本轻视实践、重视功利轻视素质。 二、大学生文化素养缺失的原因分析 1.社会对大学生文化素养的影响。大学生文化素养缺失的外在原因必然是社会的原因，是社会中的负面现象有时
却对一部分大学生的文化素养产生了影响。低俗文化极大程度地腐蚀着大学生，使其失去辨别能力，精神生活越来越趋于低俗化，生活缺乏了理性的思考和理想，内心极其空虚和无助。由于文化和经济发展不平衡，部分大学生难以适应社会的发展，出现了价值观念和行为方式的错位，文化素养缺失。此外，学校、家庭和所接受的教育也都是影响大学生文化素养的社会因素。 2.高校人文素质教育的缺失。目前，在大学教育阶段，由于人文素质教育还不够完善，学校更多的是关注专业知识和技能的教育以及对职业生涯规划等，对大学生的道德标准、价值引导、社会发展等认识上的引导比较少，大学生只关心学习、人际交往、就业等与个人生存发展息息相关的现实问题，而放弃了眼前看似没有什么实际效用的人文知识。同时，虽然高校都开设了以人文知识为主的考查课，但是由于课时、上课时间以及考试方式都与考试课有较大的区别，因此，往往不被学生重视。 3.大学生自身的原因。大学生正处于青年阶段，生理发育基本趋于成熟。虽然大学生整体呈现积极健康的发展方向，然而也有部分大学生心理变化激烈，情绪多变、控制能力较差，时而积极时而消极，很容易受外界各种因素的干扰和影响。一部分学生进入大学后仍感觉专业课程压力很大，为了取得好成绩没有时间考虑文化素养的问题。还有部分学
-- 大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于191５年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要. 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞
当代大学生消费结构分析及建议 李苒 ( 西安文理学院商学院，陕西西安710065) 摘要: 分析大学生消费结构现状，并从个人特征、家庭特征、社会因素等多方面分析 其影响因素，认为大学生 的消费结构在多方面存在显著的差异。为引导大学生树立科学的理财观念，最后提出理性消费的建议，营造一个 文明、健康、良好的消费氛围。 关键词: 大学生; 消费结构; 消费观; 理财观念 中图分类号: G645 文献标识码: A 文章编号:1008 －777X( 2010) 03 －0123 －03 一、大学生消费结构现状分析 1．消费结构的地区不平衡性 由于我国地区间经济发展不平衡，导致各地区 家庭收入的不平衡，这就决定了来自不同地区的在 校大学生的不同消费观和消费能力。据统计，大学 生平均每月支出在400 ～600 元，来自东部地区的占 19% ，中部地区占60% ，西部地区占21% ; 学生月消 费在1000 元以上的占调查样本10%，其中东部占 6% ，中部占3% ，西部占1% ，而这其中来自大城市 的是58%，中等城市的是32%，乡镇的是10%。来 自东部城市的大学生无论是生活费还是其他支出都 比中西部学生高出许多，所以，区域的不同而导致大 学生消费能力和消费观念不同。［1］ 2．年级不同而导致消费观和消费结构不同 随着年级的增长，在校大学生的消费结构也在 发生变化。如大一学生的月消费额一般在300 ～ 500 元之间，70% 的生活费用会用于饮食方面。而 大二学生的消费额通常在400 ～800 元之间，大部分 投资在计算机二级等级证、英语四级等级证上。到 了大三、大四这种增长仍在继续，500 元左右的消费 已经较为普遍了。随着对环境的逐步熟悉，大三、大 四的学生不仅将开销用于基本生活开支，而且还用 于扩展自己的视野范围。例如，参加形式各异的培 训活动和社交活动等。另外，高年级的学生为增加 未来职场竞争筹码，对考证进行高额投资。同时，年 级差异对品牌商品的知名度的影响也相当深远。在 休闲运动消费方面，阿迪达斯、耐克等成为他们心目 中的首批先锋品牌，拥有者竟达70%，这些高消费 品的花费来源，33% 向父母要，17% 向朋友借，50% 是通过奖学金或兼职获得。［2］
一、大学生网络信贷消费发展背景 随着互联网的高速发展，网络消费信贷悄然兴起。同时，许多网络信贷产品也走进了大学校园，产生了各种面向大学生网络消费的信贷产品，满足了大学生的消费需要，解决了大学生消费过程中资金短缺的问题，深受广大大学生群体的喜爱。但是，大学生群体普遍可支配收入有限，经济也没有独立，这些新兴的金融产物势必会引导大学生的消费水平产生“虚高现象”。我们通过问卷调查的方式，对黑龙江省高校大学生消费信贷行为进行调查，进一步探究现代大学生的网络信贷消费行为与其观念等一些影响因素之间的关系，分析其中包含的问题以及面临的潜在风险，并根据其产生的结果，提出应对措施。 二、大学生网络信贷消费现状随着互联网金融的不断发展，越来越多的网络信贷平台走进我们的视野，同时，以其便捷性而受到广大大学生群体的推崇和喜爱，经调查使用过“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络信贷消费平台。大学生步入大学，学习压力降低，空闲时间增加，一部分同学会利用课余时间参加兴趣班来满足自己的兴趣爱好，大部分的同学会在大学时期出去旅行，以丰富自己的视野。同时，随着就业压力的不断加大，一些大学生会在大学期间参加社会培训班和社会实习活动来丰富其专业知识和实践能力，部分大学生会在大学期间进行创业活动，消费需求增加，而大学是大学生第一次接触社会，接触到不同阶层的人，遇到的诱惑增多，加之大学生年龄在18~25岁之间，心理不够成熟，很多大学生会尽情享受消费，会尽量满足自己的消费需求，而大学生的生活费用普遍不高，大多数的大学生每月的生活费在1，000~1，600元之间，不能满足消费需求，会产生超前消费的情况，而网络信贷平台可以满足其多样化的需求。也有部分学生出于对网络信贷的好奇，会抱着尝试的心理运用网络信贷平台。据统计，目前运用信贷平台进行信贷消费的同学高达38.7%。其中，有53.2%的学生运用网络信贷平台购买生活用品，24.6%的学生运用网络信贷平台出去旅行，还有10.7%的学生运用网络信贷平台购买奢侈品，11.5%的学生运用网络信贷平台进行创业。在平台的选择上，大多数的大学生会选择申请方式简单，操作方式简便、信贷消费额度在500~1，500元、还款期限在3~6个月的信贷消费平台，并且大多数同学会选择分期还款，但目前网络信贷平台鱼龙混杂，网络信贷环境还有待进一步提高，网络诈骗事件屡有发生。可见，大学生网络信贷消费依然存在许多问题。从图1可以看出，超过1/3的大学生采用信贷消费的形式来满足自己的消费需求。（图1） 三、大学生网络信贷消费存在的问题及风险 （一）消费认知不系统，消费理念不够理性。随着经济的发 大学生网络信贷消费现状及对策 □文/周思琪徐华泽 姚明钰郭婷婷严兴权 （黑龙江八一农垦大学黑龙江·大庆） ［提要］本文通过对大学生网络信贷消费情况的调查，总结大学生网络消费信贷过程中遇到的问题及风险因素，提出风险防范及解决措施，旨在增强大学生的风险防范意识，树立正确的消费观念，通过政府、学校及社会等各方面的干预，为大学生营造良 好的网络信贷消费环境，推动大学生网络信贷消费健康发展。 关键词：大学生；网络信贷；风险防范；消费 本文为黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）；通讯作者：董影中图分类号：F83文献标识码：A 收录日期：2018年12月21日 图1大学生消费形式统计图 做兼职赚钱购买 节省生活费 金融/投资 《合作经济与科技》No.3x 2019 64--