目录
一、引言 (1)
二、文献综述 (1)
三、银行发展大学生信用卡业务的现状 (3)
（一）银行发展大学生信用卡业务的现状 (3)
（二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题 (4)
四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析 (5)
（一）被调查对象的基本情况分析 (6)
（二）被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析 (8)
（三）被调查对象的消费行为对比 (9)
（四）调查结论 (10)
五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议 (11)
（一）国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场 (11)
（二）完善大学生信用体系的建设 (12)
（三）开展大学校园信用卡文化和情感营销 (12)
（四）正确引导和培养大学生的理财意识 (12)
六、小结 (13)
参考文献 (13)
银行发展大学生信用卡业务的研究
摘要：大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象，大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大。针对高校大学生这一特殊群体，本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象，提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题。文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查，得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场，并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷，银行应从营销人员素质，改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策。
关键词：大学生；信用卡；消费行为；银行
一、引言
在所有的人群中，大学生是一类比较特殊的群体，作为大学生，除了父母提供的生活费，他们几乎没有其它固定收入。然而大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量，当然也将成为消费的主要人群之一。因此，各家银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡，希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件，加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多，如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡，导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人。[8]
本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究，以南京高校研究生为抽样调查对象，对大学生信用卡消费行为进行了分析。第二部分，摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点，并且对这些观点进行了整理，提出本文所要阐述的观点。第三部分，分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题。第四部分，以南京高校为抽样调查对象，分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为。第五部分，根据大学生信用卡消费市场存在的问题，银
行应提出一些相关的对策。第六部分，总结全文。
二、文献综述
为了探索国内大学生信用卡消费行为，本文不仅借鉴国外信用卡消费行为研究领域的成果和方法，同时阅读了国内近年来有关消费者行为研究的大量文献。已有的研究成果不仅为本文的选题和分析提供了理论基础，在研究方法上也有重要的启示。下面简要介绍他们的观点。
Bagwell等(2003)研究了大学生对信用卡正面和负面的态度，并利用回归分析了影响大学生对信用卡态度的因素。他的研究发现，种族背景、父母信用卡使用情况、持卡张数、学术水平、金钱道德、心理控制都对信用卡态度有显著的影响。[1] Xiao等(1995)是研究信用态度的先驱，他们开发了测量大学生信用卡态度Liket量表，并在后续的研究中被广泛地采用。他们的量表包括多个关于信用卡情感态度(affective)的题项，10个关于信用卡认知(cognitive)的问题，以及12个关于信用卡使用行为（behavioral)的问题。研究结果表明大学生喜欢信用卡，有82%的学生有良好的情感态度，67%的学生有良好的认知态度。[2]
Yang，James和Lester（2005)利用Hayhoe等(1999)开发的信用卡态度量表，检验了这个12题的量表在运用到另一个国家后的信度和效度。他们的研究发现，大学生的情感和行为态度对信用卡持卡张数有正向的影响，而金钱态度中的着迷(obsession)、权利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子对信用卡态度有正向的影响，努力(effect)因子对信用卡态度有负向的影响。此外作者还以人口统计变量区分大学生，结果表明，情感态度对持卡张数的正向影响在男性和女性中都很显著，行为态度对持卡张数的正向影响只在男性中显著，男性的金钱态度影响信用卡态度比女性更加显著。[3]韩德昌、王大海(2007)从大学生人口统计特征和社会环境因素两个面研究了高校学生对信用卡持有的影响因素。研究发现性别、可支配收入、规范性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在着显著关系，学历和所学专业与大学生是否持有信用
卡之间关系不显著。[5]
董萍(2007)也验证了大学生社会经济文化因素对信用卡持有的影响关系。每月可支配资金越高，大学生持有信用卡的可能性也越高；城镇学生更倾向于持有信用卡。[7]王河星和辜俊岳(2003)在消费者差异化的基础下，以生活形态因素做有效的市场细分，研究了台湾地区不同消费者族群影响消费者选用信用卡的重要因素，以及不同生活方式的消费者对使用信用卡产品上的消费者资讯，构建出一个具有竞争优势的信用卡产品服务模式，提供发卡银行经营策略上参考依据。[6]
江明华和任晓炜(2003)研究了金钱和信用态度的哪些因素会影响信用卡透支功能的使用。作者在对美国目前最流行的信用和金钱态度量表进行调整的基础上，对影响我国信用卡拥有者透支行为的信用和金钱态度因素进行了分析。通过logistic回归分析，发现14个因子中的4个因子(正面情感、保守、冲动消费和存款)对信用卡透支功能的使用有着显著影响。[4]
近年来国内消费者行为的研究渐渐与国际上同类研究的实证方法接轨，但对信用卡这一无形金融产品消费者行为的实证研究还十分稀少。本文将国外信用卡行为研究中主流的实证研究作为主要方法之一，在理论分析的基础上利用抽样调查获得的数据进行实证分析。
三、银行发展大学生信用卡业务的现状
（一）银行发展大学生信用卡业务的现状
信用卡是一种可以进行先透支消费，后还款的金融工具。作为一种先进的支付手段，信用卡与人们的日常消费密切相关，持卡消费可以省却携带大量现金，信用卡的消费信贷功能还可以缓解人们暂时性资金短缺的困难；在方便消费的同时，信用卡还起到了刺激消费，扩大内需，促进经济发展的作用[9]。针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的。紧随首张学生信用卡发行之后，兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用
卡。继而，在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园，不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务，期望抢占大学生信用卡市场。[15]
以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明：[16]
1.中国建设银行一一龙卡名校卡
龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡，主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡。
2.招商银行一一Young卡
Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。同时，Young卡拥有完整的信用卡功能。
3.兴业银行一一加菲猫信用卡
“加菲猫信用卡”是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡，采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计，并突破信用卡的常规尺寸，使用万事达异型卡的特殊形状，更加彰显卡通信用卡的独特个性。同时，在首次发行时还同时推出3款设计，具有很高的收藏价值。
加菲猫信用卡也针对大学生发行，该卡是一张符合国际标准的双币信用卡，无需预存资金，即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。
通过比较可以发现，目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步，基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如：先消费后还款、享受特约商户的折扣等)。大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似，只存在一些微小差别。（二）银行发展大学生信用卡业务中存在的问题
1.银行难以从大学生信用卡中获利
信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入[11]。各银行在面对高校大学生办理信用卡时，纷纷以免年费和手续费为饵，因此这部分收入对银行并不存在。信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户，该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介，在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额，因此不支付利息；第二类客户为便利用户，该类客户的透支行为具有周期性，一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费，并支付利息；第三类客户是循环用户，该类客户一期一期地在信用额度内获取短期贷款透支消费，并承担由此产生的利息和其他费用。目前，我国大学生信用卡客户主要是交易用户，这类客户不为银行带来利息收入。[13]
2.大学生的信用度有限
信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务，对于没有稳定收入和固定职业的大学生，如何保证信用卡的“信用”？学生有可能经常用此卡透支消费，加之部分大学生的诚信意识的淡薄，可能出现恶意透支。而大学生信用卡在规定的还款日后，利息是以每天万分之五计算，如到期不归还这笔钱，会给学生带来很大负担。
3.大量睡眠卡和无效卡充斥市场
一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡，但当卡寄到之后就搁置起来，此为无效卡。还有一些学生，即使开卡了，并不使用卡大量交易而是仍然使用现金，这样就造成了睡眠卡。为了抢占市场，各银行纷纷给一线客户经理加重任务。激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥，最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场。大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源。同时，发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时，却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设，这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意。大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识，也为睡眠卡的产生埋下了伏笔。
4.营销队伍良莠不齐，促销信息不真实
“Young”卡校园行活动中，大量卡销售人员在学校进行推销活动。一方面销售人员非常热情，甚至两次三番地到寝室内推销；另一方面对学生使用“Young”卡必须履行的义务宣传不到位，甚至有让人误会的地方。比如，宣传册上的免息还款期不明确，这与透支发生的时间和收到账单的时间有关。此外还有年费问题，很多学生是第一次使用信用卡，甚至不知道要交年费。宣传中说明可以免年费，但是却没有对年费的各方面情况详细说明，使很多人在办卡之后大呼上当。
四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析
银行对发展大学生信用卡业务的分析可以从银行发行的信用卡在大学校园的使用情况进行分析。以下对南京市在校研究生使用信用卡的现状及消费行为的调查，可以对研究生群体信用卡使用潜力及其消费行为作出预测，从而为银行能向学生(研究生)群体提供更优质的产品和服务提供参考。现通过抽样调查对一些南京市高校研究生的信用卡消费情况进行统计，得出以下调查报告。
（一）被调查对象的基本情况分析
1.被调查对象的经济来源分析
图1：研究生主要经济来源
53%
从图1可以发现大多数研究生的主要经济来源依然由父母提供，其次是打工或勤工助学的收入，而完全自食其力的研究生比较少。但相对于本科生而言，研究生中有工作
经历的人数占比较高，经济实力相对较强，使用信用卡的几率更高。
2.被调查对象的消费结构分析
图2：研究生消费结构
8%
图2显示研究生的主要消费支出首先是用于日常饮食，其占支出总量的36%，其次是日常用品、服装及学习的费用，聚会、购买化妆品等时尚支出所占比重不大。因此,研究生的传统消费用途仍占主导
,其他消费比重不大。
3.被调查对象了解和办理信用卡的途径分析
图3：已办卡研究生办卡途径
16% 图4：未办卡研究生了解信用卡途径
18%4%
图3和图4说明研究生了解信用卡和办理信用卡的主要途径有两种，一种是银行在校园举办的促销活动，另一种是老师、同学的介绍。未办理信用卡的研究生主要是通过银行在校园举办的信用卡宣传和促销活动了解信用卡的。可见,银行推行大学生信用卡而开展的校园促销活动是一种有效的推广方式。
（二）被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析
1.已办理信用卡的研究生的办卡目的和使用情况分析
表1显示付款方便是办理信用卡的主要目的，其次是希望通过办理信用卡培养理财能力，而使用信用卡的透支功能并不是主要目的。普通借记卡也能做到刷卡付款服务，可以看出信用卡在大学校园的推广有难度。理财是对人生的一种长期规划，在校研究生将来要面临结婚、买房等诸多现实问题，掌握必要的理财工具也是十分必要的，调查的
结果显示在校研究生已经意识到了这一点，说明银行在高校推广信用卡虽有难度但也有一定可行性。
表2可看出55.00%的学生到目前为止只拥有一张信用卡,而25.00%的学生拥有两张信用卡,已办理信用卡的研究生拥有信用卡的平均数量较少，若将未办理信用卡的研究生计算在内，每个研究生拥有的信用卡数量不足1张，但从使用数量上看，银行对高校学生信用卡市场具有较大的开发潜力。
2．未办理信用卡研究生不办卡的原因分析
表3显示，认为没有必要办理信用卡是研究生不太希望办理信用卡的主要原因，此外，信用卡年费太高和不适应信用消费模式也是不愿意办卡的重要原因。因此,银行应加强对信用卡功能及其优势的宣传，使更多人认识到它的有用性与便利性。同时，银行也应考虑学生的经济承受能力，制定灵活的信用卡年费。
（三）被调查对象的消费行为对比
由于被调查对象分为已办理信用卡和未办理信用卡两个群体，因此对两个群体的消费特点进行对比分析，分别从日常饮食、学习用品等方面来分析他们的消费特点，从中找出消费习惯的差异，对银行调整信用卡的服务项目,扩大信用卡使用人群有重要意义。以下表4显示了被调查对象已办卡与未办卡研究生的消费结构分析。
在对两个群体研究生的消费结构作对比。根据表5所示，从消费结构来看，已办理与未办理信用卡研究生月主要支出分别有33.74%和36.63%都用于日常饮食。但是，未办理信用卡的研究生用于日常饮食及买书等传统消费用途的消费结构比率为69.37%，高于已办卡研究生的64.23%。而在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用
品以及服装这类新型消费用途上，未办信用卡研究生消费结构比率达30.63%，低于已办卡人数的35.77%。据此可以看出，在消费结构上，已办理信用卡与未办理信用卡研究生已经呈现出不同的消费趋势，前者在新型消费用途上已出现了增长趋势，而后者则仍多用于传统消费用途。
（四）调查结论
1.研究生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。截至调查之日，所调查的研究生群体中只有1/4持有信用卡，是已经办理信用卡的学生中大部分也仅仅持有某一个银行的信用卡。从这里我们可以看出信用卡在高校当中是有很大的发展潜力的，信用卡在研究生群体中普及是一个不可逆转的潮流。银行可以根据这个现象大力开发研究生市场。
2.信用卡在校园中的推广也正影响着研究生的消费理念和消费方式。根据统计分析，我们可以明显的看出已使用信用卡的群体和未使用信用卡的群体在消费理念和消费模式上存在着明显的差异。
3.信用卡睡眠率过高与银行发卡的本意背道而驰。在调查中我们发现很多研究生虽然办理了信用卡，但是长时间没有使用，有的甚至已成为废卡。
4．专门针对学生的信用卡功能的创新和较低的年费及相关的优惠措施将吸引更多的学生办理信用卡。
5．信用卡使用及消费数额日渐增加。信用卡消费作为新兴的消费模式，愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐，并且这一消费主体使得他们在信用卡消费市场中成了一股不可忽视的力量。同时，多数大学生尚未获得经济上的独立，因而消费受到很大的制约。[12]
五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议
从以上的种种现象可以看到，虽然在大学生信用卡市场的开发中一些矛盾与问题仍然存在，但信用卡作为银行的一项重要的中间业务，前景十分广阔，大学生信用卡市场
将会成为银行业务的一个新的重要领域。因此，银行应该从各个方面来进一步完善和促进这一新兴市场的发展。
（一）国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场
包括进入该市场的初衷和科学理性地设计与营销产品，这些都应该以充分、有效地规避风险为前提。一方面，我国消费者使用信用卡的消费习惯有待培育；另一方面，要根据当今大学生的实际消费特点，有针对性地设计产品的功能和开展营销活动。例如，发卡银行可加大对商户市场的拓展，让更多类型的商家进入特约商户行列，增加持卡人刷卡机率，使信用卡能尽量取代现金。关于刷卡的安全性问题，相关部门应加强对收银员的培训，让安全措施尽可能发挥它控制风险的作用。
（二）完善大学生信用体系的建设
商业银行可借鉴国家助学贷款制度的经验，与高校进行广泛的合作，共同建立大学生信用体系。此外，要加强大学生的信用教育体系，加大信用观念在大学中的普及度。保留大学生在校期间的有关信用纪录，毕业后建立相关“个人信用报告”，把它作为今后大学生就业和贷款等的参考依据，从而杜绝大学生“恶意透支”等不良信用行为的发生率。[17]
（三）开展大学校园信用卡文化和情感营销
信用卡服务有易被模仿、复制的不利因素。一项盈利的服务推出后，并没有有效地阻止后来者的进入，竞争者马上就会跟进，直接导致客户资源的减少和利润的下滑[14]。因此，培育大学生客户的忠诚度，防止客户流失的关键就是需要银行与大学生对价值观、消费理念产生共鸣。此外，银行还可以利用自身的企业文化特点以及和大学间良好的合作关系，对校园信用卡开展情感营销。[10]
（四）正确引导和培养大学生的理财意识
信用卡消费作为一种消费形式其出现本身就是社会进步的一种体现，它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段，但对于大学生这类特殊群体银行仍旧有必要进行一些正确的引导，毕竟很多大学生对于信用卡消费的接受不是基于一种理性的消费观念
与理财观念而产生的，而是受到非理性的消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使，而且还有相当一部分同学因手持信用卡而背上了沉重的债务负担[18]。虽然合理地使用信用卡能够锻炼和增强大学生的理财意识，但是一定要讲究诚信和责任。大学生同时也要有一种责任意识，对自己和社会负责，应该具有独立的意识与理性消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。综上，银行对大学生们进行一些正确的引导是非常有必要的，进而培养出一批具有理财意识的大学生。
总之，对刚刚起步的中国信用卡市场来说，道路是曲折的，前途是光明的。对于大学生信用卡市场在未来的发展还是应该持积极乐观的态度，只要积极改善目前存在的这些不足，学习国外的成功经验，大学生信用卡市场一定会取得更大的发展。
六、小结
信用卡是方便大众的一种消费手段，作为一种消费形式其出现本身无疑是社会进步的一种表现，它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段，国内大学生信用卡使用的现状，表明银行发展大学生信用卡业务在国内还有很大的空间。高校学生的潜在需求很高，信用卡在高校推广势在必行。但对于大学校园中的“刷卡一族”银行有必要进行一些正确的引导，很多大学生对于信用卡消费不是基于一种理性的消费观念和理财观念而产生的，而是受到非理性消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使，并且还有一部分同学则因为手持信用卡而变成了不折不扣的“负翁”。因此银行对大学生在相关方面进行一些正确的引导无疑是有必要的。
综上所述，当代大学生乐于接受新事物的内在特点使得大学生持有信用卡的比例远远高于社会整体水平，在对待与中国传统文化相悖的超前消费观念上也有明显的改观，他们是信用卡市场潜在的优质客户，但在调查中呈现的上述诸多特征值得关注和思考。
此外，由于本人知识水平有限，对于银行发展大学生信用卡业务研究并不全面和准确，对其研究方法方面存在的问题也不能尽数皆知，在对策提出上可能也存在不合理的地方。本文仅以此抛砖引玉，希望国内的众多学者今后多加探讨，以提升银行发展大学
生信用卡业务的竞争力，对其消费行为模式的发展能产生积极的推动作用。
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商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
我国投资银行的发展对策研究 摘要 从世界范围来看，投资银行业自产生发展至今已有上百年的历史，在国外已经发展成了一个较完善的产业体系。而在我国，投资银行业还是朝阳产业，目前也存在着许许多多的问题和缺陷。虽然在二十几年间，我国投资银行业务从无到有、从小到大取得了迅速发展，但我国投资银行发展还不成熟，业务范围较窄，资金规模较小，业务水平不高，竞争力较弱，与国外大型投资银行存咋着明显的差距。就这一问题，下面就研究一下如何去改善我国投资银行的发展前景，促进我国金融企业的向前发展。 关键词：投资银行，现状，发展思路，对策建议
The development of our country investment bank countermeasures Author:li Nan ABSTRACT All over the world, investment banks have hundreds’ years of history. They have been developed as a more perfect business system. In our country, investment bank is still a emerging industry, and it has lots of problems and indications at the moment. Though the investment bank got a lot of development in our country in decades, it isn’t mature. Its range of business is narrow, and the fund size is small, and the level is low, and its competitiveness is weak. The investment bank in our country has an obvious gas to the foreign investment banks.For this a problem, here is a research how to improve our country investment bank prospect, promote our country's financial enterprise forward progress. Key words:Investment bank,Current situation,Development,Development thought,Countermeasures
我国投资银行的国际比较与对策研究 摘要 投资银行是经营全部资本市场业务的金融机构，其主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等。投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制等经济建设发面发挥着重要的作用。 本文采用归纳、比较的分析方法，立足现阶段我国投资银行的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、市场竞争战略、业务运营、人才资源、风险管理、监管机制方面的建设内容，总结我国投资银行现阶段所存在的问题，探究其根源，提出了相应的可行性建议。 关键词：投资银行；现状；风险管理； 一、绪论 （一）选题背景与意义 投资银行起源于15世纪的欧洲，它是经营全部资本市场业务的金融机构，一般来说投资银行的主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等，其实质就是资本市场的中介。在现代社会，经济全球化和国际分工进一步细化。作为资本市场重要主体之一的投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制、增进我国经济实力和提高我国综合发展水平等发面将发挥着重要的作用。文章立足现阶段我国投资银行业的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、业务运营，人才资源、激励约束机制、风险控制与监管方面的内容，总结了我国投资银行现阶段发展所存在的差距所在，并提出相应的发展可行性建议。
当前在社会主义经济建设的高速发展时期，有很多企业特别是已濒临困境或即将濒临困境的一些国有企业急需要进行现代企业制度的改革工作，通过对这些企业的改良与重组从而挽救企业，恢复或提高经营效率与经济收益。同时，一些新兴产业与成长型企业的发展需要充足的资金支持。那么国外的发展经验告诉我们，投资银行作为金融中介机构可以担当这一重要媒介，通过运用兼并与收购的手段完成对资产的改良，提供有效地资金的融通，从而使企业高效地经营其资产以获取最大的经营利润。目前我国从事投资银行业务的主体金融机构是证券公司，我国投资银行业的发展普遍存在着规模小，业务单一，人才匮乏的问题，并且针对投资银行的相关配套法规与监管措施还极不完善。 （二）研究综述 投资银行在我国的发展历程不长，针对目前我国的实际情况，我国投资银行在发展模式、业务、人才、风险控制、监管机制方面的问题已成为我国投资银行在成长期亟待研究与解决的课题。在投资银行的发展模式方面，国内的一些学者在参考国外投行发展模式的基础上提出了券商转变模式、主办投资银行模式、中外合作投资银行模式的设想。针对当前我国投资银行的规模普遍较小这一现状，国内的学者则提出通过证券公司间的合并、合作、建立战略联盟手段来扩大规模。另外，大部分学者对我国投资银行的业务品种简单化问题的的研究都在集中在我国投资银行应该在金融产品创新、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资和资产证券化业务上进行开拓发展，使其业务发展及时顺应经济发展需要。对于就我国投资银行发展所必须面临的风险与监管方面的研究，国内的学者提出了建立相应的法人治理结构与风险管理委员会，以及建立相关激励机制、强化信息披露制度与健全监管法规以风险监管为导向进行有效监管同时降低风险程度。 二、投资银行的内涵与发展概述 （一）投资银行的定义与功能 投资银行并非传统意义的银行，它只是一种在金融理论上的称谓。由于它在不同地域的发展状况存在着一定程度的多样性，因此投资银行的称谓在各个国家中有不同的叫法，具有代表性的则是英、美、德三国。英国的投资银行被称为“Merchant Bank”即商人银行，是因为英国投资银行是由早期专门从事商业汇票销售与贴现交易的商人银行发展而来的。美国的投资银行是“Investment
银行零售业务发展之研究 内容提要零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。但目前我国商业银行零售业务正处于初期发展阶段，无论从理论认识还是从实际操作来看，都存在许多不足之处。发展银行零售业务，既是金融经济在我国个人经济领域不断深化的结果，也是我国商业银行自我生存和自我发展的客观需要。本文以建设有中国特色社会主义市场经济理论为指导，着重从制度经济学的视角，分析制度变迁对我国个人收入乃至个人金融需求产生的影响，从理论上说明了我国发展银行零售业务的必要性。本文运用马克思主义辨证唯物观点，遵循银行零售业务发展的特有规律，通过国际比较总结出几点对我国发展银行零售业务有借鉴意义的启示并结合我国银行零售业务发展的现状与问题，提出了促进我国银行零售业务进一步发展的初步思路。 全文由四部分组成。第一部分为概论，第二部分为我国银行零售业务发展的客观背景，第三部分分析了我国银行零售业务发展现状及问题，第四部分提出了我国银行零售业务的发展思路。 关键词：银行零售业务个人金融需求个人信用制度 目录第一部分概论 一、银行零售业务产生与兴起的背景（一）商业银行批发业务受到前所未有的挑战。（二）零售金融市场需求增加。（三）西方国家七十年代以来的金融自由化改革，为零售银行业的发展提供了机遇。（四）信息革命拓展了银行零售业务的发展空间。二、九
十年代国外银行零售业务发展现状及趋势（一）业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。“客户中心型” （二）经营理念使商业银行组织结构发生变化，私人业务部门纷纷成立。（三）业务重点由资产业务转向中间业务。（四）金融产品日益丰富和个性化。 第二部分我国银行零售业务发展的客观背景一、个人金融需求的推动（一）改革以来我国个人收入变化的特点（二）我国个人金融需求发生的相应变化二、宏观经济形势与政策的影响三、商业银行面临日益激烈的竞争压力（一）来自直接融资方式的冲击。（二）银行业内竞争程度上升。（三）面临外资银行的严峻挑战。 第三部分我国银行零售业务发展现状及问题一、发达国家银行零售业务发展的启示（一）零售业务的开展与扩大离不开发达的个人信用制度。（二）现代科技革命使银行多渠道零售服务方式成为可能。（三）市场的竞争压力要求商业银行对个人客户进行细分（四）银行卡成为商业银行零售业务的主要载体二、我国银行零售业务现状及问题（一）个人信用制度的现状及问题（二）我国网上银行发展现状及问题（三）我国消费信贷现状及问题（四）我国银行卡发展的现状与问题 第四部分我国银行零售业务的发展思路一、注重个人金融运行体系的基础性构建。二、继续深化国有商业银行产权改革，激发商业银行内在的创新动力。三、建立客户经理制度，以有效配置银
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
信用卡分期付款竞赛活动方案 一、活动时间 自2012年6月1日—2012年9月30日 二、参赛人员 （一）参赛单位 各支行、营业部。 （二）参赛个人 各行员工。 三、目标客户及消费类型 1.普通消费转分期付款 （1）目标客户：使用现有信额度消费后，再办理分期付款的客户。如：白金卡目标客户、长城信用卡客户、中银卡客户； （2）消费类型:凡单笔消费在500元（含）以上所有消费。 2.专项分期付款 （1）目标客户：根据专项用途、采取专项授信，通过POS机直接办理分期付款的目标客户。如：政府机关及全额财政拨款事业单位正式在职职工、国有大中型企业级经济较好企业正式在职职工、高收入人群、银行、公立学校正式教师（不含乡、镇、村）、以及其他优质目标客户； （2）消费类型：个人汽车消费、家装、家具、家居、购买车位、短期个人消费贷款等。
四、活动目标 到9月30日，全行实现分期付款交易额达1000万元。各行处目标任务见附件1《2012年信用卡发卡、分期付款竞赛目标》。 五、活动奖励 （一）优胜单位 1.综合贡献奖 在完成分期付款交易额和余额的确保目标任务基础上，按照任务完成数从高到低进行排名。对排位前六名分别设置一、二、三等奖。一等奖1名，奖励业务费用1万元，二等奖2名，奖励业务费用5000元，三等奖3名奖励业务费用3000元。 2.任务完成率奖 完成目标任务100%（含）以上，奖;完成目标任务90%--100%,;完成目标任务的80%--90%,奖。 （效益测算：如前六名都完成确保目标任务，将实现分期付款交易额4280万元，按平均3%分期手续费率计算，将产生中间业务收入128万元） （二）个人优秀奖 1.评奖基本条件 在参赛单位的分期付款交易额完成确保目标任务的基础上，本单位员工才能参加个人奖的评奖。本奖项不考核个
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
银行信用卡分期付业务奖励方案 ■ — — V'"
银行信用卡分期付业务奖励方案 为了全力突破信用卡分期业务， 确保我行中间业务持续发展， 促 进存款和有效客户的增长， 根据上级行的有关要求， 结合我行实际情 况，特制定《信用卡分期付业务奖励方案》 ，如下： 一、信用卡分期业务活动考核时间 活动开展考核期： 2014年*月*日-2014 年12月 31日 二、基本原则与工作目标 一）基本原则 突出全员参与。 二）工作目标 办理信用卡分期业务的总任务指标为 3000万元。 三、活动奖励政策 （一）奖励标准 1. 办理信用卡分期 2. 办理信用卡分期 3. 办理信用卡分期 4. 奖励计算方 法：分期金额X 奖励百分比 二奖励金额。 例如：10万元分期，三年期，10万元X 1.5%=150元。 （二）活动考核的有关说明 1. 奖励与处罚标准 办理分期业务达到分配计划任务的 50%以上才能获得参与考核奖 励的资格，奖励实行分段浮动。完成任务在 50%-80%的，按奖励标准 的 80%奖励；完成任务在 80%-100%的，按奖励标准的 100%奖励；完 成任务在 100%以上的，按奖励标准的 150%封顶奖励。 做到四个突出，既突出旺季热点，突出业务重点， 突出市场拓展， 1年期产品，按照交易金额的 2年期产品，按照交易金额的 3年期产品，按照交易金额的 0.6%奖励。 1.2%奖励。 1.5%奖励。
分期业务办理金额未能达到任务的 50%的机构，按照差额的 1.5% 扣罚人事费用。 2. 其他事项的奖励规定 网点转介到银行卡中心叙做的， 按照 30%与 70%比例分配； 银行卡 后台人员奖励标准，交易额达到 2500万元以上，奖励 1 万元。 3. 各机构需要按照规定设置奖励金额的预测表。 （三）设立“先进个人奖” 在活动期间交易量达到 500 万元且排名前三位的先进个人 （不限 序列），分别奖励 5000 元、3000元、2000元，在活动结束后兑现。 四、活动要求 一）加强组织领导，全员参与 为保证活动的顺利开展， 各机构要细分目标到个人， 做到全员参 与、全员营销，加强活动的过程管理，早部署、动员、早行动，加强 业务过程监控和调度， 及时注意总结先进经验和工作亮点， 查找分析 问题和短板及时改进，确保分期活动取得实效。 二）信用卡激活与现金、账单分期组合营销 目前我行信用卡激活率低，尤其是个贷、代发工资信用卡客户， 这部分客户基本处于填申请表后即放任自流的状态， 但这部分客户消 费欲望强， 可以在客户填表后向客户递送名片或后续电话跟进， 告知 客户收到信用卡后来网点激活既有好礼相送， 单、现金分期并帮助客户体验一笔现金分期， 提升客户对分期的了解。 三）加强产品宣传，打造分期品牌形象 当前分期业务面临潜在客户不了解产品， 受理点信息等问题， 从而导致客户信息不对称。 各机构要加强产品宣 传，引导客户通过网点和商户渠道自助快捷办理分期付款。 加强对合 作商户分期知识普及和操作培训，确保其正确受理客户分期申请，确 保分期营销活动取得实效。 指导客户激活、 宣传账 为客户绑定还款账户， 意向客户无法获知分期
我国投资银行的国际比较与对策研究
我国投资银行的国际比较与对策研究 摘要 投资银行是经营全部资本市场业务的金融机构，其主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等。投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制等经济建设发面发挥着重要的作用。 本文采用归纳、比较的分析方法，立足现阶段我国投资银行的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、市场竞争战略、业务运营、人才资源、风险管理、监管机制方面的建设内容，总结我国投资银行现阶段所存在的问题，探究其根源，提出了相应的可行性建议。 关键词：投资银行；现状；风险管理； 一、绪论 （一）选题背景与意义 投资银行起源于15世纪的欧洲，它是经营全部资本市场业务的金融机构，一般来说投资银行的主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等，其实质就是资本市场的中介。在现代社会，经济全球化和国际分工进一步细化。作为资本市场重要主体之一的投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制、增进我国经济实力和提高我国综合发展水平等发面将发挥着重要的作用。文章立足现阶段我国投资银行业的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、业务运营，人才资源、激励约束机制、风险控制与监管方面的内容，
总结了我国投资银行现阶段发展所存在的差距所在，并提出相应的发展可行性建议。 当前在社会主义经济建设的高速发展时期，有很多企业特别是已濒临困境或即将濒临困境的一些国有企业急需要进行现代企业制度的改革工作，通过对这些企业的改良与重组从而挽救企业，恢复或提高经营效率与经济收益。同时，一些新兴产业与成长型企业的发展需要充足的资金支持。那么国外的发展经验告诉我们，投资银行作为金融中介机构可以担当这一重要媒介，通过运用兼并与收购的手段完成对资产的改良，提供有效地资金的融通，从而使企业高效地经营其资产以获取最大的经营利润。目前我国从事投资银行业务的主体金融机构是证券公司，我国投资银行业的发展普遍存在着规模小，业务单一，人才匮乏的问题，并且针对投资银行的相关配套法规与监管措施还极不完善。 （二）研究综述 投资银行在我国的发展历程不长，针对目前我国的实际情况，我国投资银行在发展模式、业务、人才、风险控制、监管机制方面的问题已成为我国投资银行在成长期亟待研究与解决的课题。在投资银行的发展模式方面，国内的一些学者在参考国外投行发展模式的基础上提出了券商转变模式、主办投资银行模式、中外合作投资银行模式的设想。针对当前我国投资银行的规模普遍较小这一现状，国内的学者则提出通过证券公司间的合并、合作、建立战略联盟手段来扩大规模。另外，大部分学者对我国投资银行的业务品种简单化问题的的研究都在集中在我国投资银行应该在金融产品创新、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资和资产证券化业务上进行开拓发展，使其业务发展及时顺应经济发展需要。对于就我国投资银行发展所必须面临的风险与监管方面的研究，国内的学者提出了建立相应的法人治理结构与风险管理委员会，以及建立相关激励机制、强化信息披露制度与健全监管法规以风险监管为导向进行有效监管同时降低风险程度。 二、投资银行的内涵与发展概述 （一）投资银行的定义与功能 投资银行并非传统意义的银行，它只是一种在金融理论上的称谓。由于它在不同地域的发展状况存在着一定程度的多样性，因此投资银行的称谓在各个
我国商业银行发展投资银行业务的路径分析 ——以中国银行为视角 内容摘要：从商业银行开展投资银行业务的国内外背景梳理出发，以中国银行为视角从模式选择与业务类型两个方面对我国商业银行开展投资银行业务的现状 进行分析，进而提出我国商业银行在选择开展投行业务的路径时应遵循谨慎渐进、主辅共进以及正确定位等三点建议。 关键词：商业银行；投资银行业务；中国银行 一、我国商业银行开展投资银行业务的背景 （一）国际金融危机的影响 2008年发轫于美国的“次贷危机”演变为一场国际金融危机，随着雷曼兄弟破产，美林、贝尔斯登分别被美国银行和摩根大通收购，高盛和摩根士丹利转型为金融控股公司，似乎说明“分业经营”在阻隔系统性风险方面并不如想象中有效，于是历史的钟摆开始摇向“混业经营”一端，由此引发了国际范围内新一轮对于全能银行模式的实践探索。 （二）国内混业经营的逐步放开 国内方面，事实上早在危机爆发之前中国已有混业经营的初级形态———金融控股公司。2002 年 8 月，以中信集团成立中信控股公司为标志，金融控股公司初具雏形。从监管部门的态度来看，混业经营也呈现出逐步放开的趋势：2001年7月的央行颁布的商业银行中间业务暂行规定!明确了商业银行可以开办代理证券、保险、财务顾问、项目融资、银团货款、金融衍生品交易等投行业务。2003年修改之后的《商业银行法》虽然没有越过商业银行直接办理信托投资和证券经营业务这一底线, 但是增加了“国家另有规定的除外”这一条款，为商业银行日后以特定模式从事信托投资和证券经营业务预留了空间。2005 年2 月20日，人民银行、银监会、证监会联合发布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》明确国有商业银行和股份制银行可以申请设立基金管理公司。试点期间，银行设立的基金管理公司既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益
商业银行信贷业务发 展研究
商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________）商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完
善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备
信用卡账单分期电话营销的几点思考 1、个人客户的特点 个人客户咨询的意图往往大于购买产品的意图,即使有购买意向也容易受其她因素影响,尤其易受她人意见的影响。在不了解产品时,个人客户可能会多方咨询亲友,听取她们的意见,其中的负面意见会动摇其购买决心。所以,对个人客户应及时跟进,在负面影响尚未形成时促使其购买所推销产品或服务(不能欺骗客户就是第一原则)。而且,个人客户易受促销活动的影响,所以要抓住机会加大营销力度,充分利用免利息、送礼品、参加抽奖等优惠手段,促使客户尽快决定购买产品。 2、说服个人客户的方式 (1)尝试推荐 电话销售代表应接受一定的产品培训,掌握产品的特征、产品的性能、产品独一无二的优势、产品能给客户带来的利益等。其中,产品的优势与客户选择购买该产品的附加价值,都就是需要营销人员高度重视的要点。拿信用卡账单分期来说,账单分期业务就是指持卡人向建行申请将已出账单的一定消费金额平均分成若干期偿还,经核准后,由持卡人在约定期限内按月还款,并支付一定手续费的业务。其优势主要包括:申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松。 具备了这些要点,还要针对每一个客户的不同需求,分析出对这个客户而言,产品的价值体现在哪里。换句话说,就就是要找准目标客户,笔者认为,一般青年人比较容易接受账单分期这项业务,而对于一些职业相对稳定的中老年客户来说,接受“分期理财”理念(客户办理分期后可有更多流动资金进行投资理财,获得额外收益)需要一个过程。 在接听电话过程中,要确认就是否客户本人接听电话,如非客户本人,不可透露相关信息,并有效结束电话;营销员要主动表明自己身份,包括:单位、姓名、工号;营销员要详细、真实介绍账单分期的相关信息,特别就是收费方式及收费标准,收取手续费的金额及提前还款的处理方式;不得出现诋毁她行信用卡分期的情况;早晚上下班高峰期不要拨打电话,笔者认为,信用卡外呼的黄金时间就是早上10点-12点,下午15点-17点。 在推荐的过程中要注意尽量淡化与客户之间的买卖关系,要站在给客户提供价值的角度设计对话。营销人员应该有使客户更易感觉到价值的称呼,比如可称自己为客户经理或者理财顾问。在介绍产品时也就是一样,营销人员推荐账单分期时应该强调,“账单分期可以延长分期金额的免息期,既减少了您当月还款金额,增加了手上流动资金,又保持了良好的个人信用。” (2)了解客户想法 在尝试推荐的同时,另一个重要的销售环节已经同时启动,那就就是了解客户对这款产品的真实想法。在进行产品推荐的时候,要真正了解客户对推荐点的认可程度。比如:
中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户 大额分期业务授信管理操作规程 （2014年版） 第一章总则 第一条本操作规程旨在对《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡客户大额分期业务授信管理实施细则（2014年版）》具体操作流程进行明确，各行应按照本操作规程要求进行相关业务操作。 第二章业务流程 第二条本业务通过零售贷款审批系统（即CCAS系统）发起业务申请，同时，经办行应通过我行银行卡分期付款系统（即“SOFTPOS”系统），进行分期预建档、分期商户入帐管理、放款及刷卡操作。 第三条业务申请及审批 （一）客户须提供以下申请资料： 1、本细则项下申请人无论是否已持有我行信用卡，均须重新办理一张我行信用卡仅用于办理本细则项下业务，应按我行办卡要求提交办卡申请手续； 2、《信用卡客户大额分期业务申请表》（见附件1）； 3、夫妻双方身份证明、婚姻证明原件及复印件，如身份证、户口簿、结婚证或未婚证明等； 4、职业和财力证明材料，如我行认可的收入证明（可为单位出具的收入证明、纳税证明、银行对账单或银行存折的原件及复印件）和/或其他证明客户具有还款能力的证明材料（包括家庭资产证明、个人投资收入等）；
5、如担保方式为住房抵押，须提供抵押住房的房产证、土地证原件、复印件以及经办行在相关网站打印的住房所在区域价值查询页。若为需专业机构对抵押物进行评估认定的情况，应提供相关房产价值评估报告；如以合同价格为分期额度测算依据的，还须提供住房买卖合同、契税单等； 6、如担保方式为保证担保的，须提供担保人的身份证明、婚姻证明、工作证明及财力证明等； 7、提供首付证明（包括申请人支付首付的财力证明或支付凭证）； 8、征信查询授权书； 9、用途证明：申请人须提供合理的用途证明，例如申请人与销售商签订的商品购销合同、装修合同（或工程预算书）、旅游合同、汽车销售合同等； 10、银行要求提供的其他材料。 （二）经办行流程 1、经办行受理申请人的在本细则项下的业务申请后，管辖支行应进行三级审批（获得二级审批资格的管辖支行可进行二级审批）。 2、如申请人为我行存量贷款客户，经办机构还须提供原贷款合同及抵押合同。 3、审核内容： （1）对客户提交资料的真实性、完整性和合规性进行审查； （2）重点审核申请人稳定性、信用状况、偿债能力； （3）审查分期用途、用款方式、用款期限、分期手续费等是否符合规定； （4）如以住房抵押模式申请分期业务的，经办行应上门查看抵押物状态并拍照，同时，客户经理应在《信用卡大额分期业务申请表》（见附件1）客户经
我国投资银行业务发展探究 发表时间：2018-07-18T15:50:17.390Z 来源：《科技中国》2018年2期作者：安琪[导读] 摘要：我国证券市场起步较晚，处于逐步成长的阶段。而相应的，中国的投资银行业务也从起步开始，逐步发展成熟。但是由于发展时间较短，中国的投资银行业务相较于欧美发达国家比较成熟的投资银行业务，还有很大差距。本文在这个背景下，叙述了我国投资银行业务发展的现状，对我国投资银行业务发展过程中出现的问题进行剖析，并给出了有针对性的政策建议。 摘要：我国证券市场起步较晚，处于逐步成长的阶段。而相应的，中国的投资银行业务也从起步开始，逐步发展成熟。但是由于发展时间较短，中国的投资银行业务相较于欧美发达国家比较成熟的投资银行业务，还有很大差距。本文在这个背景下，叙述了我国投资银行业务发展的现状，对我国投资银行业务发展过程中出现的问题进行剖析，并给出了有针对性的政策建议。 关键词：投资银行；投行业务；证券市场 1.我国投资银行业务的发展现状 1.1投资银行业务 投资银行业务在我国是一个新兴行业，而且发展迅速。在经济领域中，投行业务这一描述包含了很多含义。广义地分析，它的内涵比较宽泛，包含了众多金融业务；而狭义地分析，它主要指资本市场中的相关业务。 狭义的投资银行含义，仅限于某些资本市场，其中重点表现于发行市场的承销，并购，与融资业务的财务分析。 广义的投资银行业务，则不局限于特定的资本市场，即包含公司的融资支持，兼并和收购辅助，股票的承销和辅助发行，资产管理及投资分析和风投业务。 1.2我国投资银行业务的发展现状 通过对于欧美等发达国家发展较完备的投资银行体系的研究，当今投资银行的热门业务主要是项目融资，企业并购，资产证券化，投资咨询资产及基金管理等。而我国投资银行业务收入，集中表现比较基础的投资银行业务中，资金信托、重组合并、资产管理相对高端的业务仍处在发展的最初阶段。行业领先的券商和投行的业务已经表现出在资金信托、重组合并、资产证券化、企业上市发债顾问、资产管理、政府与机构财政顾问、企业资信服务等投行业务收入的逐步增长，但是虽然这些业务收入的绝对数值有所上涨，这些新兴的、利润更加丰厚的投行业务仍然不在我国投资银行业的主要利润来源之中，我国的投资银行业仍然以比较基础的投资银行业务为主要的创收来源。 与西方等发达国家成熟的金融投资市场相比，我国的投资银行尚处于初始阶段，资产实力弱、业务拓展不足、收入来源不够丰富、专业化和精细化程度较低等问题仍待解决。也正是这些问题的存在，才导致了我国投资银行在世界仍处于落后状态，收入水平欠缺，无法适应国际投资银行发展的节奏。 2.我国投资银行业务存在的问题 2.1机构数量多，资产规模小 截止到2015年，我国的证券公司数量已经超过200家，但是这些证券公司中的大部分规模并不大，抵抗风险的能力不足。有行业分析表明，2015年我国经营投资银行业务的盈利能力排名前三的证券公司不论是资产规模还是盈利水平，都远不如美国的顶尖投资银行。公司的资产规模不足，最直接的表现就是公司的风险抵抗和承受能力不足，抵御风险的措施不完善，无法从容地应对复杂、变幻莫测的投资环境。这样的企业对国内投资银行业务的拓展能力十分有限，面临经济全球化的逐渐完全，不仅无法很好地开拓国内的投资银行业务市场，而且在与外资投行进入中国之后的业务竞争中也不堪一击。 2.2业务范围较窄 我国的券商业务范围涵盖少，主要的盈利方式还是基本的投资银行业务。利润丰厚的资产管理和并购重组业务，我国的投资银行业务主体参与度很低。我国的投资银行和开展投资银行业务的金融机构，从事的投资银行业务深度、广度都明显不足。我国投行业务主体自营业务的广度也十分有限，主要是赚取证券差价，与发达国家的投行业务相比仍然处于比较初级的阶段。目前很多券商的主要收入来源仍为自营业务，依靠机构投资者的投资优势赚取利润，而投资银行业务的境地十分尴尬，而且我国投资银行业务主体的投行业务依然依赖证券的二级市场行情，收入与二级市场走势相关性较高。于此同时，我国投资银行业务主体对相对深入而典型的投资银行业务，诸如并购重组、风险投资、咨询等业务涉及很少，参与度很低，以至于国内投行对国内投行业务的占有率低下。 2.3业务结构相似，专业化程度不高 我国当前投资银行业务主体的整体业务开展情况差异很小，不管是在业务开展还是在业务创收方面，不同的投资银行业务组织机构都有较大的相似度，而帮助企业从竞争中显现实力的企业核心竞争力或有较大相对优势的业务也拓展不足。这种现象主要能概括为两个方面：第一，投资银行业务主体的承销业务差异性不足。我国目前主要推行审批制的准入制度，发行证券、进入证券市场难度很大，而投资者日益增长的投资工具需求和当前证券市场准入难度大造成的证券市场中证券不丰富的矛盾，使得证券市场呈现出明显的卖方优势，这种优势使得证券的发行市场和二级市场差价巨大，但在当期的调控政策下，证券发行失败的情况是很难被市场接受的，这也导致证券承销业务的风险几乎为零，我国证券承销商正是看准了这样的市场特点，对证券承销业务十分看重。第二，经纪业务拓展不足。我国证券市场不够成熟，一个重要的表现就是当前我国资本市场的投资工具和证券种类比较贫乏，主要集中于股票、债券和期权期货，而在这些证券中，股票又占了绝大多数的份额，这使得我国证券承销机构更擅长股票发行的承销，对其他债券发行的承销业务专业性不足。同时，我国证券承销业务的授权太过散乱，相对于发达国家的证券市场中只有少数几家投资银行具有证券承销资格的市场特点，我国对证券承销机构的限制和认证非常松散，证券发行市场因此比较混乱，显然不利于证券市场效率的提高和进一步完善。同时，松散的行业监督也使得我国的投资银行业务主体在自身业务的强化和业务拓展上组织混乱、不注重效率，不利于我国投资银行业务的整体发展。 3.政策建议 3.1寻求合适的发展策略，吸取国际投行的优秀经验 投资银行业应当与证券市场的发展保持步调一致。从当下形势来看，我国证券市场内的结构调整问题和证券业整体经营效率的提高仍是我国经济市场面临的重要问题。对此，我国的投资银行应摆正自身位置，通过了解证券市场的发展方向来规划属于自己的发展战略。要明晓重点攻克方向，从而展现自身的优势。