银行理财产品的分类与解析 银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。 一、根据本金与收益是否保证 我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。 保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。 保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。
投资理财产品专业名词介绍 投资理财产品专业名词介绍 什么叫投资理财？投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，”理财”概念逐渐走俏。 那么，当今社会，理财市场上的`金融理财产品日益增多，但大部分消费者对理财专业术语不太了解，从而导致了一些麻烦。下面将为您介绍一些理财产品专业名词，希望能够对您有所帮助。 理财产品专业名词1、固定收益 目前，市面上出现了一些固定收益类理财产品，如某知名理财机构的宜盛月月盈，年化收益率9.6%;宜盛财富宜盛宝，年收益率10%起等，这些都是固定收益产品，收益比较可靠。固定收益与”预期收益”不同之处就在于：固定收益，就是到期收益是固定的，就拿宜盛月月盈产品为例，固定收益为9.6%，到期实际收益率就为9.6;而”预期收益”并非实际收益，预期收益10%，到期实际收益可能为5%，收益是不确定的。投资者一定要看清楚。 理财产品专业名词2、复利计息 有些理财产品说明书中提到以”复利计息”，究竟什么是复利?理财师表示复利即年化收益。比如投入5000元，年利率为6%，一年下来就是5300元;第二年，就是5618元。复利计息就是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益，短期投资没意义。 理财产品专业名词3、保本比例 保本比例，就是产品到期时，投资者可以获得的本金保障比率。比如某银行的一款结构性理财产品，说明书中详细写明产品的保本比例80%，意味着到期时本金可能亏损20%。所以，理财师提醒投资者，在选购理财产品产品时要看清收
各种理财产品对比 一保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险 平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益来源投资标的投资渠道投资期限年均收益对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资股票型基金、债券型基金、混合型基金基金公司5年以上不确定可承受一定风险有中期投资心态的客户 万能险(保障型，灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施银行发债机构20年以上 2%-6%保守型客户有长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司经营盈余银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施 银行、发债机构终生2%-5%防守型客户 保险劣势 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的
4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 二股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供 境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者） 以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益
第一步 对所有银行理财产品都问这三个问题 这个产品是否保证本金和收益？(注意，保本和保收益是分开的)如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？ 银率网理财产品数据分析师狄麟麟提醒《钱经》的读者：购买理财产品，首先要了解理财产品的基本要素，如理财产品的投资期限(多长时间)，投资方向(投的是什么)，预期收益率(能赚多少钱)，收益率的计算方式，投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理财产品的基本情况后，投资者需问三个问题： 此款产品是否保证本金和收益；如果此款产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在何种情况下会达到最差收益；此款产品可以拿到最好收益的条件是什么？ 以一款最好收益为14%，挂钩四只股票的非保本浮动收益的理财产品为例，读者就能明白三个问题的重要性。 首先，这个产品不保本(不能保证本金)和不保收益，表现最差的情况可能损失掉部分本金，如果投资者能接受此风险，那么进一步询问理财顾问，什么情况下可以拿到14%的收益？理财顾问可能会告诉投资者，四只股票每个观测日都要达到某个标准，高出标准多少，可以拿到收益等。
投资者与理财顾问沟通的时候，可以自己进行判断，根据目前的市场情况，未来能拿到预期收益的概率有多大，也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。 2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型仍然是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款。保证收益型产品发行数量超5000款，较2010年增长1437款。其中，固定收益型产品4803款，市场份额达四分之一，但相比2010年小幅下滑0.34个百分点；而保证最低收益型产品市场占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%，发行数量逾300款，这部分产品主要为保证收益型的结构性理财产品。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%。 第二步看懂产品说明书 所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。 在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。 在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。
商业银行理财产品概述 本篇论文目录导航： 【题目】商业银行理财产品监管困境探析 【引言第一章】商业银行理财产品概述 【第二章】银行理财产品法律性质问题及建议 【第三章】商业银行理财产品监管路径 【结论/参考文献】银行理财产品法律监管问题研究结论与参考文献 引言 我国商业银行理财产品近年来飞速发展，规模日益壮大，金融市场进一步繁荣，但同时也暴露出一些问题，主要包括对银行理财产品法律性质的认定不清引发大量纠纷和因监管不到位而集聚大量风险两大问题。分析商业银行理财产品的法律性质与监管路径，一方面在于通过明确银行理财产品的法律性质，把银行理财产品纳入法律规制范畴，为银行理财产品纠纷提供法律依据，保护相关当事人的权益，保护银行理财产品市场稳定；另一方面在于通过介绍商业银行理财产品的监管现状，找出商业银行理财产品监管真空，发现监管措施中存在的问题，针对具体问题提出相应的建议，从而确保商业银行理财产品得到有效监管，减少金融市场风险，保护投资者利益的同时也维护理财产品市场稳定。
当前我国学界对于商业银行理财产品法律性质的论述颇多，观点大都集中在银行理财产品信托说与委托说之争，且对于银行理财产品性质的讨论主要集中在法律关系层面，并针对各自观点提出应完善相关立法，而对于具体法律设计则并未提出具体方案；在监管方面，有学者在宏观层面提出我国现行的分业监管机制亟待更新、完善，且有必要与功能监管模式相互协调以适应当前我国金融市场的发展。同时也有学者发文对当前商业银行理财产品市场中出现的具体问题诸如风险揭示问题、宣传和销售环节的问题、理财资金投向不清晰、客户知情权缺乏保护、资金池运作方式聚集风险、高息揽储问题以及市场准入问题等作出探讨，但并未就实际操作层面给出进一步建议且并未与我国现行分业监管模式相结合探讨银行理财产品的监管问题。 本文按照提出问题、分析问题和解决问题的思路对当前我国商业银行理财产品中出现的法律性质模糊不清和监管不力两大问题进行逐一探讨，在有效借鉴前人研究的基础上，对商业银行理财产品两大主要问题进行更为具体的分析，以联系的观点看待法律性质界定、监管模式改进和监管措施细化落实等问题，从立法、监管模式选择和政策法规落实三个层面探讨，为研究商业银行理财产品的法律监管问题提供了新的视角。 第一章商业银行理财产品概述 一、商业银行理财产品的含义。
个人理财产品介绍 ?2004年总行首次推出“汇得盈”产品；2005年创“利得盈”品牌，并发行首期两只产品。 ?2006年总行共发行个人理财产品361.43亿元，远高于2005年141亿元，实现非利差收入9307.13万人民币。 ?2007年总行共发行个人理财产品561.8亿元，远高于2006年200.4亿元，实现非利差收入39700.95万人民币。 ?2008年总行共发行个人理财产品达到1082. 9亿元，是上年同期的5.45倍，超过上年全年的近1倍。 ◆理财产品种类 ▼利得盈理财产品的主要类型 ▲利得盈债券类理财产品介绍 ▲利得盈信托类理财产品介绍 ▼汇得盈理财产品的主要类型 ▲汇得盈利率型理财产品介绍 ◆理财产品的风险、收益和流动性揭示 ◆理财产品的营销要点 利得盈系列理财产品 汇得盈系列理财产品 1、按品牌划分 建行财富系列产品 自动理财帐户-新股随心打
“利得盈”是中国建设银行为我国境内居民个人和非居民个人，特别是具有一定的风险承受能力，并愿意通过一定风险投资带来较高收益的投资者专门设计的人民币理财产品系列。 建设银行以国债、央行票据、政策性金融债、优质信贷资产、股票等金融资产为基础资产，运用专业投资理财工具和风险管理方法推出的预期收益较好、信用较好、有一定风险的人民币理财系列产品。 利得盈系列理财产品 1、按品牌划分 建行财富系列产品 汇得盈系列理财产品 自动理财帐户-新股随心打 人民币理财产品 外币理财产品（美元/欧元/ 港币） 汇得盈人民币结构理财产品 保本浮动收益型理财产品 非保本浮动收益型理财产品 建行财富系列理财产品
? 主要优势：收益高于同期限银行存款水平银行间市场收益水平； ? 期限灵活，可以任意组合，前提是资产收益率满足客户的收 益要求。 ? 有一定的流动性条款； ? 银行不进行所得税代扣代缴。 建行财富： 产品主要特点： 1、产品收益较高；一般在7%-30%间 2、投资起点高：委托起始金额为10-50万元（人民币），委托金额递增单位为1万元或10万元（人民币）； 3、资金运作规范，安全性高，由中国国际金融有限公司或中信信托投资有限责任公司等专业投资团队进行资金运作； 4、期限短，资金占用时间短，流动性较强。 适用客户群：具有较高金融资产、具有投资能力和风险意识较强的个人顶端客户 银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定： “商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。” “商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的 产品类型： 保本收益浮动型 非 保本收益浮动型 基础资产不包含信用工具 基础资产包含信用工具
一、银行存款和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、银行存钱被人认为是目前最安全的，其实未必，现在的银行大都股份制改造，是股份制公司，是公司就都会有破产的概率，之所以老百姓很放心银行，是因为有国家政权做支撑，但这并不说明没有风险。 2、银行定期利息超级低，目前是壹年期为2.52％，单是2010年10月份的CPI物价指数就达到4.4％，意思就是说100元存银行1年后不扣储蓄利息所得税能拿到102.52元，但是买不到你把钱存进银行时能买到的所有相当于100元的购买力，如：大米，大蒜等等，更不用说买黄金。 二、国债和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、国债是中央为筹集财政资金而发行的一种债券，是中央向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，收益比银行存款大，安全性也更高；正是因为这些特性，因此它也抵抗不了通胀的风险。 2、现实生活中，国债一发行，就被机构抢空，老百姓根本买不到或少得可怜，无法满足人民的投资需求。 三、企业债、金融债和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、企业债，金融债可以在证券交易所里买到，但是这些债券募集的资金是投向关系国计民生的大工程、大项目，投资周期长，占用资金大，回报率低，而所承担的风险相对较大。 2、收益不同：债券是获得利息收入，利息固定；黄金是从价格差获利。 3、从流动性来讲：债券1年期的很少，多数期限较长，有的则达到几十年之久，变现慢；现货黄金实物金条可随时变现，并可随时回售给做市商。 四、股票和现货黄金白银相比有什么区别？ 1、股票只可以做多，不可以做空，换句话说就是股票只有涨的时候可以赚钱，跌的时候不能赚；现货黄金涨跌都可以赚钱。 2、股票没有杠杆，1000块钱就只能买1000块钱的股票，现货黄金白银有12.5倍的杠杆，可以把资金放大12.5倍使用，可以放大收益。 3、股票做的是国内市场，里面有庄家；现货黄金白银做的是国际市场，由于成交量极大，所以里面没有庄家，市场更加公平。 4、股票市场信息不对称，总有一部分人先得知信息，散户由于信息不对称，总处于劣势的地位。黄金的信息对每个人都一样。 5、在股票市场，散户永远和庄家在博奕，但是99％的人永远会亏钱，在时间、精力、信息、操作、资金上永远是输家。 6、股票是股份有限公司发行的代表股东权益的凭证，是股东权益，买了股票就是要当股东，就是要把钱交给上市公司来投资，那就好比你今天把钱借给他人去办公司，不能随随便便说拿回去就拿回去，因此炒股票违反股票的投资规律，股票本身就不是用来炒作的品种。何况股市是零和游戏。 7、股票属于区域性市场，黄金是国际市场，黄金市场每天的成交额比股票大很多（ 20万亿美金）。 8、从交易时间来看，股票是4小时交易，黄金是24小时交易，股票买入卖出，需要有人抛盘或接盘，还要考虑价格优先，时间优先等条件，否则不能成交或者立即成交！而现货黄金白银，只要是指令发出即刻成交，不用等待，整个过程不到一秒的时间！
各银行理财产品对比 各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类 银行理财产品的分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人
民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动
收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分
为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。 所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收
银行课程设计 商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院： 班级：金融12-6 姓名：郭云鹏 2015年12月10日
课程设计题目 商业银行理财产品设计 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 一、四大国有银行的理财产品调查分析 在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。 我选取了四大国有银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。 2、建设银行 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格
对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究 统计学院保险083班刘婷婷 摘要：近年来，随着国内个人理财市场的快速发展，金融机构纷纷推出差别化理财产品，各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。同样都是金融理财产品，二者在功能上却存在差异。 关键词：个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财产品和保险理财产品的功能差异。 一、商业银行理财产品的分类 (一)固定收益类理财产品 固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。在这种产品中,投资者没有提前赎回的权利。投资者购买了这类产品,就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。 固定收益类理财产品是比较传统的产品类型,商业银行将筹集的资金投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品。商业银行也可以将自己现有的一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。在这一模式下,银行将原本属于自己的利差收益让利于投资者,而换取了资产的流动性。 (二)非保本浮动收益理财产品
商业银行理财产品销售管理办法（征求意见稿） 第一章总则 第一条为了规范商业银行理财产品销售活动，促进商业银行理财业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行理财产品 (以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、销售、办理申购、赎回等活动。 第三条商业银行开展理财产品销售活动，应当遵守法律、行政法规等相关规定，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第四条中国银监会及其派出机构依照相关法律、行政法规和本办法等相关规定，对理财产品销售活动实施监督管理。 第二章基本原则 第五条商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则。 第六条商业银行销售理财产品，应当遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，不得对客户进行误导销售。 第七条商业银行销售理财产品，应当进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合规风险。 第八条商业银行销售理财产品，应当做到成本可算、风险可控、信息披露充分。 第九条商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。
风险匹配原则是指客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理财产品。 第十条商业银行销售理财产品，应当加强客户风险提示和投资者教育。 第三章宣传销售文本管理 第十一条本办法所称宣传销售文本分为两类。 一类是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其他介质的信息，包括：（一）宣传单、手册、信函等面向客户的宣传资料； （二）电话、传真、短信、邮件； （三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料； （四）其他相关资料。 一类是销售文件，指需要客户签字确认的文件，包括：理财产品销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。 第十二条商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。 第十三条理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰,不得有下列情形: （一）虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；
XXX商业银行 人民币理财产品投资业务操作规程(初稿) 2011年3月 1 目的和范围 (2) 2 定义、缩写和分类 (2) 3 职责与权限 (3) 3.1 XXX财富中心 (3) 3.1.1XXX财富中心理财业务交易员 (3) 3.1.2XXX财富中心理财业务复核员 (3) 3.1.3XXX财富中心风险审查岗 (3) 3.1.4XXX财富中心资金清算岗 (3) 3.1.5XXX财富中心档案管理岗 (3) 3.1.6XXX财富中心总经理岗 (3) 3.2 有权审批人 (4) 3.2.1总行分管行领导负责在本行转授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行 审批。 (4) 3.2.2总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。 (4) 3.2.3总行风险管理委员会负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案。4 3.3 XX支行 (4)
3.4 总行风险管理部 (4) 3.5总行信贷管理部 (4) 3.6不相容岗位 (4) 4 基本规定 (4) 5 操作流程 (5) 5.1 人民币理财产品投资业务操作流程 (5) 6 检查监督 (10) 7 内外部规章制度索引 (11) 7.1 外部法律法规 (11) 7.2 原有制度 (11) 7.3 相关内控体系文件 (11) 8 记录一：《XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表》 (11) 1目的和范围 为规范XXX商业银行（以下简称本行）理财产品投资业务操作流程，防范风险，依据《XXX商业银行人民币理财产品投资业务管理办法》，制定本操作规程。 本规程适用于本行与在中国境内设立的具有法人资格的商业银行及其授权分支机构办理人民币理财产品投资业务。 2定义、缩写和分类 (1)人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约 定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给 投资人的一类理财产品。 (2)理财产品按投资类型可分为保证收益理财产品和非保证收益型理财产品，非保证收 益型理财产品又分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。
银行理财产品的现状和发展前景 摘要：目前，各商业银行竞相向市场推出了各具特色 的理财产品。本文在对国内银行理财产品市场的发展状况和银行理财产品下半年发展趋势进行了简要分析，并指出银行理财产品发展过程中应注意的问题，以期对我国商业银行理财业务的发展有所帮助。 关键词：银行理财；股权投资；创业板 、银行理财产品的发展现状 自2004 年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、 发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008 年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，新募集资金约合人民币23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产 品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 金融危机后，我国经济率先反弹，相关市场相继回暖，
银行理财市场也火热起来，2009 年一季度，各银行共发行理财 产品985 款，与2008 年一季度持平，其中家银 3 月份全国43 行共发行理财产品455 款，比2月增长三成，理 财产品 的发行呈现出回暖态势。2009年4月份，银行间理财产品市场共发售产品452 款，数量与3 月份基本一致，平均委托管理期限189 天。从期限结构看，短期产品依旧占据市场主流，全月共有301 款半年以内产品上市，占总数的七成。收益率方面，产品平均期望收益率2.42％，高于基准利率44 个基点。 从迄今为止银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产 品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社 会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域。 、2009 年下半年银行理财产品的发展趋势 1继续扩大境外投资。随着沪深股指的不断上行，整 个市场积聚的系统性风险也在逐步加大，资产的分散配置是投资者 需要考虑的一个重要方面。但是投资者仍然可以通过 现有的渠道实现全球化的资产配置，比如银行QD n产品。 从另一方面看，由于金融危机的影响，美元仍具有贬值空间。 因此，在资产全球化配置过程中应注重对非美元资产进行投 资，购买的资产尽量避免以美元计价。鉴于欧元、英镑对美元的升 值幅度均比人民币对美元的升值幅度更快，以欧元、英镑计价的资 产值得特别关注。 2参与股权投资。我国的经济高速发展，造就了大量
各种理财产品解释与利弊 1.银行的短期理财产品 起步5万，一般无手续费。 优点：年化利率比定期存款略高，不承诺保本。 缺点：一般为短期，且很多产品申赎到账时间前后各需一两天。即资金损失了3-4天的利率和机会。如若中间衔接不上，最终能否跑赢一年的定存仍需考虑。所以只适合就要做短期理财且不愿操心的朋友。 2.信托 一般由信托公司发行，有资质的证券公司，银行也有代销。 优点：目前多数信托产品承诺的预期年化收益在8%--10% 缺点：门槛较高一般100万起，但因国家规定300万以下的个人名额只有50个，所以不太好买到。300万以上不限名额，不承诺保本。 3.券商集合理财产品 可以理解为券商发行的基金，具有较多基金的特性。 不同点在于：基金是由基金公司发行的，券商的基金叫做集合理财产品，可以有部分券商自有资金参与，如遇风险券商可先拿自有资金弥补，最重要的区别是上面谈到的限定仓位问题，券商基本没有最低仓位限制，也就是一旦觉得风险较大时可以空仓。且可以投资于其他基金，即成为“基金中的基金”。但其起步较公募高些：债券货币类的5万起，股票类10万起。4.公募基金 一般1000元起，办理基金定投的话可100元起。银行，基金公司，券商均可买卖。收1%--1.5%的管理费。公募基金是受政府主管部门监管的，向不特定投资者公开发行受益凭证的证券投资基金，这些基金在法律的严格监管下，有着信息披露，利润分配，运行限制等行业规范。例如目前国内证券市场的基金基本都是公募基金，无论是开放式还是封闭式。现在证券市场的基金[1]多为开放式。私募基金是指公开发行证券的证劵投资基金。，公募基金和私募基金各有千秋，它们的健康发展对金融市场的发展都有至关重要的意义。然而目前得到法律认可的只有公募基金，市场的需要远远得不到满足。 5.私募基金 100万起，与公募基金最为重要的区别，是仓位问题。国家对私募在投资仓位，标的物上的
商业银行理财产品现状分析 【摘要】随着我国经济高速发展，居民收入水平不断提高，可支配财富不断增加，对银行理财产品的需求也日益增加，通货膨胀和负利率也催化了居民的投资热情。此外，经济全球化的发展加快了金融全球化的步伐，国外金融理财观念的更新互相渗透，使得我国商业银行积极转型，寻求打破依靠存贷利息差的新型盈利模式。外在需求因素和内在创新发展因素共同推进了我国商业银行理财产品的迅猛发展。然而中国理财市场仍属于一个新兴市场，存在着制度尚不完善，监管尚不到位，产品设计单一与信息不对称等问题。本文主要探讨我国商业银行理财产品发展现状和面临的挑战，并对银行理财产品未来发展提出政策建议，希望能对推动我国银行个人理财产品的发展和完善起到一定促进作用。 【关键词】商业银行；理财产品；政策建议
Commercial Bank Financial Products Analysis Abstract:With China's rapid economic development, rising income levels, increasing disposable wealth, so the demand for financial products is also increasing. Inflation and negative interest rates are also a catalyst for investment enthusiasm of residents. In addition, the development of economic globalization to accelerate the pace of financial globalization, foreign financial planning concept of updating mutual penetration, making the transformation of China's commercial banks to actively seek to rely on deposit and lending interest rate differential to break new profit model. In summary, the external demand factors and internal factors that work together to promote innovation and development of China's commercial banks, the rapid development of financial products. However, the Chinese financial market is still in an emerging market, the system is not perfect, supervision is not in place, a single product design and information asymmetry. This paper discusses the development of China's commercial banks financial products current situation and challenges, and the future development of financial products to make policy recommendations, hoping to promote China's banking personal finance product development and improvement play a facilitating role. Key words: Commercial Banks Financial Products Policy Recommendation
一、银行理财产品概念 银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 就目前市场上理财产品来看，除了投资门槛外，对公理财产品与个人理财类产品区别不大。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。 二、银行理财产品分类 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式： 第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。 所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。而3个月期美元理财产品的平均年预期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。 人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。人民币理财产品虽然起步晚于外币理财，但近年来发展势头迅猛。从2004年的理财产品市场占比不到20%，发展为2009年的市场占比近90%。这一方面反映了投资者对中国经济发展的积极预期，另一方面也反映了中资银行已经逐步认识到理财销售这块“大蛋糕”的吸引力，积极投入到理财产品的开发和销售中去。目前，我国的人民币理财根据投资方向的不同，分为债券型、信
理财产品说明书 附件： 潍坊银行理财产品信息 一、产品概述(根据具体报备发行信息填制)
二、投资管理、投资对象
中国证监会、中国人民银行认可的具有良好流动性的金融工具，包括但不限于交易所和银行间上市交易的债券，包括国债、企业债券、公司债券、资产支持证券、可转债、各类金融债（含次级债、混合资本债）、中央银行票据、经银行间市场交易商协会批准注册发行的各类债务融资工具（如短期融资券、中期票据、中小企业集合票据、非公开定向债务融资工具等）；其中所投资的信用类债券的债项评级在级（含）以上，短期融资券的债项评级为级；若所投资的信用类债券无债项评级，其主体评级需在级（含）以上；货币市场工具，包括但不限于现金、银行存款、同业存单、债券回购（包括正回购和逆回购）、货币基金、货币型集合资产管理计划等；以及投资于委托人书面认可的其他低风险证券产品（包括但不限于证券公司集合资产管理计划、证券公司专项资产管理计划、基金子公司专项资产管理计划、基金公司的特定资产管理计划、券商收益凭证、商业银行理财计划、信托计划以及银行理财直接融资工具）。泰利达系列投资于债券及货币市场工具的比例为；债券回购投资金额不高于前一交易日资产净值的；投资于委托人书面认可的其他低风险证券产品的比例为；信托和股票质押式回购的比例合计不高于％。 、投资团队 资金管理人：上海国泰君安证券资产管理有限公司 上海国泰君安证券资产管理有限公司是国泰君安证券股份有限公司的全资子公司，公司对客户资产管理业务的发展要求是：以
客户需求为导向，集合国泰君安的研究、投行、经纪、海外等各项综合优势和资源，全力打造国内一流的资产管理公司，使资产管理业务成为业界的领头羊。公司的投研团队包括了清华、复旦、交大、财大等国内名校的优秀人才，在各自研究领域研究多年，有着丰富的研究经验。自年开始，公司先后与北京银行、上海银行、华夏银行、东莞银行合作推出集合资产管理计划，取得了累积收益超出同行业绩基准的好成绩。 资金托管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 三、理财产品成立 、理财产品成立的条件：募集期届满，募集资金达到相关法律法规规定之规模或双方约定并经我行确认之数额时，理财产品成立。产品成立日也即该理财产品的收益起计日。我行将于产品成立日对理财资金进行统一上划。 、理财产品不成立的条件：募集期届满，募集资金未达到相关法律法规规定之规模或双方约定并经我行确认之数额时，则本理财产品不成立。 、如果本理财产品不满足成立的条件，或市场发生剧烈波动，经我行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财产品，则我行有权宣布本理财产品不成立，如理财产品不成立，将于募集期结束后个工作日内通过网站或营业网点向客户公布，并将客户认购资金在募集期结束后个工作日内退还客户，该理财产品项下双方权利义务终止。
一、保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益 来源 投资标的 投资 渠道 投资 期限 年均收 益 对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资 股票型基金、债券型基金、混 合型基金 基金公 司 5年 以上 不确定 可承受一定风 险有中期投资 心态的客户 万能险(保障型， 灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金 融债、AA级以上的企业债、短 期融资券、基础设施 银行发 债机构 20年 以上 2%-6% 保守型客户有 长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司 经营 盈余 银行大额协议存款、国债、金 融债、AA级以上的企业债、短 期融资券、基础设施 银行、发 债机构 终生2%-5% 防守型客户 保险优势： 1、可以有效的避税和保全财产 2、个人财务安全的保护神 3、保单不被冻结且不受债务人索债 4、保障生命价值 5、……… 保险劣势： 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的 4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 6、收益低
二、股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益 （2）选择有发展潜力的股票，可获得稳定，长期，高额的收益。其前提是市场必须规范。（3）操作简便，套现容易 股票劣势 （1）政策风险：我国是一个典型的政策市场 （2）价格不稳定。政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况，会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险 （3）求偿权居后。普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后。企业破产时，股东原来投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。 （4）股票价格是受庄家拉抬的力度而定，和大盘的走势密切相关。 （5）需要天天盯盘追涨杀跌！风险大！ （6）一般的散户很难赚到钱！ 三、债券（国债） 债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。债券通常包括以下几个基本要素：1.票面价值；2.价格；3.偿还期限。