第1章风险与保险
一、可保风险的条件
1.大量同质风险存在
2.损失必须是意外的
3.损失必须是确定或可测的
4.保险对象大多数不可能同时遭受风险
5.保费必须合理，被保险人能够承担
二、保险的定义
定义表述为：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。
第2章保险概论
一、保险的职能
（1）基本职能：
①分担风险职能：保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。
②补偿损失职能：把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。
（2）派生职能：
①投资职能：保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投到社会再生产过程中。
投资是保险公司经营的主营业务之一
投资是保险公司收益的主要来源
②防灾防损职能：保险的防灾防损职能是指保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。
二、保险的作用
1.有助于企业及时恢复生产
2.有利于企业加强经济核算
3.有利于安定人民生活
4.促进企业加强风险管理
5.有利于支持国家经济建设
6.有利于扩大对外经济往来
1、按实施方式分类：
①自愿保险②强制保险
2、按保险标的分类：
①财产保险②人身保险③责任保险④信用保证保险
3、按经营目的分类：
①商业保险②社会保险③政策保险
4、按危险转移层次分类：
①原保险和再保险②复合保险和重复保险③共同保险
5、按承保的危险分类：
①单一危险保险②综合危险保险③一切险
6、按是否足额投保分类：
①足额保险②不足额保险③超额保险
第3章保险合同
一、保险合同的当事人和关系人
（一）保险合同的当事人
1.保险人，保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失的人。
2.投保人，投保人又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的保险合同的一方当事人。
（二）保险合同的关系人
1.被保险人，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
2.受益人，又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
3.保单所有人，保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权力的人（主要适用于人寿保险合同）。
二、保险利益
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
保险利益的要件包括：必须是法律认可的利益；必须是可以用货币计算和估价的利益。
保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，作为保险对象的财产及有关利益或者人的生命、身体和健康。
四、保险合同条款的类型
1.基本条款，保险合同的基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。基本条款一般直接印在保险单证上，它不能随保人的意愿而变更。
2.附加条款，附加条款是对基本条款的补充性条款，是对基本责任范围内不与承保的责任，通过协商特别在合同中约定拓展的条款。
它增加或限制双方的权利义务，是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款，常采取在保险单上加批注或批单的方或使之成为合同的一部分。
3.保证条款
4.协会条款
五、保险合同的订立程序
1.要约。要约又称“订约提议” ，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。
保险合同的要约又称为要保，除具备一般合同要约的条件外，还具有以下特点:
第一，投保人通常是保险合同的要约人；
第二，保险合同要约内容更加具体和明确；
第三，要约一般为投保单或其他书面形式。
2.承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人或受约人。
承诺满足下列条件时有效：
（1）承诺不能附带任何条件，是无条件的；
（2）承诺须由受约人本人或其他合法代理人做出；
（3）承诺须在要约的有效期内做出。
第4章保险的基本原则
一、保险利益原则
1.含义：
投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
2.保险利益的适用时限
（1）财产保险的保险利益时限
在财产保险中，要求从保险合同订立到保险合同终止，始终都要求存在保险利益，投保时具有的保险利益若在发生损失时丧失，则保险合同无效。
（2)人身保险的保险利益时限
人身保险的保险利益强调在保险合同订立时必须具有，而当保险事故发生进行索赔时是否具有保险利益则不要求。
二、最大诚信原则
（一）最大诚信原则可表述为: 保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。
（二）告知
1.投保人的告知
（1）告知的内容
第一，在保险合同订立时根据保险人询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。
第二，保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。
第三，保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。
第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人。
第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。
（2）告知的形式
第一、客观告知。又称为无限告知，即法律上或保险人对告知的内容无论
有没有明确的规定，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人。
第二、主观告知。又称为询问回答告知。它是指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无须回答。
2.保险人的告知
（1）告知的内容
第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明。
第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
（2）告知的形式
第一，明确列示。是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。
第二，明确说明。是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。
三、近因原则的含义
（一）近因的含义
是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。
（二）近因原则的基本含义
近因原则是，若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任，也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。
四、损失补偿原则
损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。
（一)损失补偿原则的例外:
1.人身保险的例外
2.定值保险的例外
3.重置价值保险的例外
4.施救费用的赔偿
五、损失补偿原则的派生原则（代位求偿、委付、重复保险损失分摊）
（一）代位求偿原则：
1.代位追偿实施的条件
第一、第三者对保险标的造成的损失必须在保险合同责任范围内。
第二、保险责任的形成是由第三方造成。
第三，保险人履行了赔偿责任。
2.代位追偿的金额限定
保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应归被保险人所有。
3.代位追偿原则的适用范围
代位追偿原则主要适用于财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用。
4.物上代位：
是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权即代位取得对受损保险标的的权利与义务。
（二）委付原则
1.委付成立的条件
第一，委付必须以保险标的推定全损为条件。
第二，委付必须由被保险人向保险人提出。
第三，委付须就整体的保险标的提出要求。
第四，委付须经保险人同意。
第五，委付不得附有附加条件。
（三）重复保险的损失分摊原则
1.含义：
重复保险的损失分摊原则是损失补偿原则的一个派生原则，它是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。
2.重复保险的损失分摊方式：
（1）比例责任分摊方式。比例责任分摊方式是由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。
★某保险人承担的赔偿责任 =
该保险人的保险金额
——————————————╳实际损失
所有保险人的保险金额总和
（2）限额责任分摊方式。限额责任分摊方式是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。
★某保险人承担的赔偿责任 =
该保险人单独承保时的赔款金额
———————————————————╳实际损失
所有保险人单独承保时的赔款金额的总和
（3）顺序责任分摊方式。顺序责任分摊方式规定，由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保险金额时，才顺次承担超出部分的损失赔偿。
第5章财产保险
一、承保方式和赔偿方式
1.第一损失保险及其赔偿方式
是指保险人在承保时，把责任或者损失分成两部分：小于或等于保险金额的损失称为第一损失；大于保险金额的损失称为第二损失，保险人仅就第一损失承担赔偿责任。
适用于家庭财产保险。
2.不定值保险及其赔偿方式
不定值保险在保险单上，不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。
当被保险人的保险金额低于损失发生时的财产实际价值时，视为不足值，未投保的部分由被保险人自保，发生损失时，保险人按照比例赔偿损失。
其计算公式是
赔款 = 保险金额 / 损失发生时财产实际价值×损失
3.定值保险及其赔偿方式
4.重置价值保险及其赔偿方式
二、家庭财产保险的基本特征
1.业务分散、额小量大。该业务是一种分散性业务，单个保单的承保额不高，但业务量却很大。
2.危险结构有特色。家庭财产主要面临火灾、盗窃等，危险结构与团体火灾保险有巨大差异。
3.保险赔偿有特色。一方面，家庭财产保险的赔案大多表现为小额零星，需要投保人投入较多的人力来处理；另一方面，保险人对家庭财产保险的理赔一般采取有利于被保险人的第一危险赔偿方式（不实行比例分摊）。
4.险种设计更具灵活性。该业务面向普通城乡居民，往往还推出具有还本性质的两全保险和长效还本保险，以及综合承保财产损失与有关责任的保险。
三、货物运输保险的基本特征
（1）承保标的具有流动性，保险人通常需要建立异地代理检验或理赔制度才能经营此类保险业务。
（2）保险合同可以背书转让，与其他财产保险中规定保险合同不能自由转让不同，货物运输保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移。
（3）保险期限具有航程性，即货物运输保险通常不是采取一年期的定期制，而是采用航程保险单，即通常所说的“仓至仓条款”。
四、机动车辆保险的特点
一是保险危险具有不确定性与难测性。
二是护大了可保利益(合法驾照、车主同意)。
三是注重维护公众利益（强制征收）。
五、海上保险的分类
（一）按照保险标的分类
1.货物运输保险
2.船舶保险
3.运费保险
4.海上石油开发
（二）按照保险期限分类
1.定期保险
2.航程保险
（三）按照特定风险分类
1.造船保险
2.停泊保险
（四）按照保险价值是否确定分类
1.定值保险
2.不定值保险
（五）按照货物承保方式分类
1.逐笔保险
2.流动保险
3.预约保险
第6章责任保险和信用保证保险
一、责任风险
责任风险是指公民或者法人在生产经营、业务活动以及日常生活中由于疏忽、过失行为所致他人人身伤害或财产损失而依法应对受害方承担可能性赔偿责任的风险。
二、出口信用保险
1.出口信用保险的概念
承保被保险人（出口方）在经营出口业务中，因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊保险。既保商业危险，也保政治危险。通常是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。
包括：短期出口信用保险、中长期出口信用保险、特约出口信用保险
2.出口信用保险的特点
（1）出口信用保险离不开政府的参与
（2）出口信用保险要求出口商全额投保
（3）必须对买方进行风险评估
三、投资保证保险责任范围
责任范围包括：外汇风险、征用风险、战争、革命、内乱风险等。
第7章人身保险
一、人身保险的概念
人身保险是指以人的身体和寿命作为保险标的的一类保险。
三、人身保险的分类
（一）按保险范围分类：人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。
（二）按保险期限分类：长期保险、1年期保险和短期保险。
（三）按投保动因分类：自愿保险和强制保险。
（四）按投保人数的分类：个人保险、联合保险和团体保险。
（五）按被保险人发生保险事故可能性分类：健体保险和弱体保险。
（六）按照保险金给付方式分类：一次性给付保险和分期给付保险。
（七）按照保险人参与分配分类：分红保险和不分红保险。
（八）按照承保技术不同分类：普通人身保险和简易人身保险。
四、人身保险合同中的常用条款
（一）不可抗辩条款
不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是：在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金，合同订立的头两年为可抗辩期。
（二）年龄误告条款
该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。
调整后的保险金额= 实缴金额/应缴金额×原保险金额
（三）受益人条款
受益人条款一般包括两方面的内容:一是明确规定受益人；二是明确规定受益人是否可以更换。
五、变额寿险的特点
（1）保险金额可以变动。变额寿险保费缴纳是固定的，但保单金额在保证一个最低限额的条件下是可以变动的。
（2）开设投资账户。变额寿险的保单责任准备金资产单独开设一个或多个不同收益、风险的投资子账户，由投标人或保单所有人自由选择。
（3）保单的现金价值是变动的。某一时刻变额寿险保单的现金价值取决于其投资组合中投资账户资产的市场价值。
六、人身意外伤害保险的基本特征
1.季节性明显，灵活性较强
2.保险费率的厘定依据损失率
3.保险责任是意外伤害致死致残
4.保险期间与责任期限不一致
注意：①医疗费用适用经济补偿原则
②不能重复赔偿
③可代位追偿
第8章保险经营
一、保险经营的原则
（一）风险大量原则
使风险由不确定变为确定
（二）风险选择原则
事前选择——投保人、保险标的
事后选择——拒绝续保；按规注销；择机中止
（三）风险分散原则
核保时——控制保额、控制免赔率、控制承保比例
承保后——选择共同保险、选择再保险
二、保险防灾的方法
1.法律方法，即法律规定，被保险人如不加强防灾措施，保险人可以根据情况拒赔。（防洪法、气象法、防震减灾法）
2.经济方法，即在承保时根据投保人采取的防灾措施情况确定保险费率。
3.技术方法，一方面可以从制定条款和保险责任体现防灾的要求；另一方面可以设立防灾研究部门，推广防灾技术（中国水科院防洪减灾研究所、中国减灾网、防灾科技学院）。
三、纯保费
纯保费，即保险人用于支付预期损失的那一部分保费。即纯保费总额等于未来赔偿或给付保险金总额。用公式来表示，则为：
纯保费总额=赔付保险金的现值之和。
三、保险投资的形式
（1）银行存款,是指保险公司将保险资金存入银行并收取利息，其特点是安全性高。
（2）证券投资，是保险公司资金运用的主要形式，主要包括股票、债券和投资基金。
（3）贷款，是指保险公司作为信用机构以偿还和收取一定利率为条件，把保险资金提供给需求者，包括抵押贷款和寿险保单贷款。
（4）不动产投资，是指保险公司投资购买土地、房屋，并从中获取收益的投资形式，包括购买经营所需不动产和不动产投资。
四、再保险
（一）再保险概念
再保险也称分保，是对保险人所承担的危险赔偿责任的保险。原保险是发生在投保人和保险人之间的业务活动，称为直接保险业务。
(二）性质：再保险是一种特殊性质的责任保险。
（三）形式：
1.临时分保
临时分保是指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人；经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。采用临时分保对当事人双方都有自由选择的权利。
2.合同分保
合同分保是指原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。采用合同分保对当事人双方都有约束性。
3.预约分保
预约分保是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法。双方事先签订分保合同，原保险人对于合同规定范围内的业务可以自由选择是否分保及分出成分；而再保险人则没有选择的自由。
4.确定自留额主要考虑三个因素：
一是保险公司自身的财务状况，资本金越大，保险基金越雄厚，自留额就可以越大。
二是承保业务的危险状况，发生损失的危险越大，自留额就应越小。
三是保险人经营管理水平。保险人经营水平越高，对保险标的物情况掌握越充分，经验越丰富，就越能准确的确定自留额。
五、成数再保险
是指分出公司事先确定一个自留额和保险金额的比例，当承接到一笔业务时，将每一危险单位的保险金额按照该比例分割，把超过自留额的部分分保给再保险人。
第9章保险市场及监管
一、保险监管的概念
保险监管是指一国的保险监管部门为了维护金融稳定，规范保险活动，行使法律监督和行政管理手段，对保险公司、保险市场和保险经营活动等进行监督管理。
二、国家监管的内容
1.立法监管。是指立法机关以立法手段以及对法律的立法解释对保险业的监管。
2.司法监管。是指法院通过保险判例及其解释法律的特权的实施对保险业进行的监管。
3.行政监管。是指国家设立直属政府的保险监管机构或直属政府机构下的保险监管机构对保险业执行的监管。
第10章社会保险
一、社会保险的特点
①强制性②保障性③政策性④社会性⑤调节性⑥互济性⑦福利性
二、社会保险与商业保险的区别
1.保险关系建立依据不同（劳动社会保障法、保险法）
2.保险的目的不同（社会保障、商业目的）
3.实施方式不同（强制、自愿）
4.保费来源和计算方法不同（比例承担投保人承担）
5.保险金额与给付标准不同（统一制定、合同约定）
6.保障范围和保障水平不同（普遍性基本需要、自愿特殊需要）
7.适用原则不同（社会公平、个人公平）
三、社会保险包括哪些险种
1.社会养老保险
2.社会医疗保险
3.其他社会保险：失业保险、工伤保险、生育保险、死亡与遗属保险
名词解释 1、风险：从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。风险的属性：客观性、损失性和不确定性。 2、汉立区三角：说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。 3、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 4、保险深度：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例，它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达。公式：保险深度=保费收入÷国内生产总值 5、保险密度：是一个国家（地区）的人均保险费支出，它反映了该地（平均意义上）人们在收入中用于保障的部分。公式：保险密度=保费总收入÷总人口 保险密度大，反映了该国（地区）居民的风险保障意识强。 6、保险利益：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。 衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的弃权标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。 7、弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。 禁止反言：保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。也称为“禁止抗辩”弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定（一般为两年）。 8、重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 9、近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上、空间上最接近损失的原因。 10、保险金额：由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以看作是被保险人的责任限额。 11、免赔额：是常见的保险条款。免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿，而由被保险人自行承担损失的一定比例或金额。
??????????????????????精品自学考试资料推荐?????????????????? 全国 2018 年 4 月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码： 00080 一、单项选择题(本大题共 20 小题，每小题 1 分，共 20 分 ) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均 无分。 1．保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提供保险，在客户由于他人的信用而产生利 益损失时对于客户进行补偿的险种是() A ．信用保险B．保证保险 C．财产保险D．责任保险 2．保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件是( ) A ．保险凭证B．暂保单 C．批单D．投保单 3．保险标的的损失必须超过保险单规定的金额，保险人才负责赔付其超过部分。这种免赔额是( ) A ．绝对免赔额B．相对免赔额 C．自然免赔额D．特别免赔额 4．我国保险公司对于家庭财产保险业务采取的赔偿方式为( ) A ．第一危险赔偿方式B．比例赔偿方式 C．限额赔偿方式D．定额赔偿方式 5．具体的保险人已经承保的风险称为( ) A ．保险风险B．可保风险 C．投保风险D．基本风险 6．共保交叉责任条款使用于（） A ．企业财产保险B．出口信用保险 C．机动车辆第三者责任保险D．安装工程第三者责任保险 7．诚实保证保险所保障的是雇员的( ) A ．过失行为B．欺诈行为 C．失职行为D．工伤行为 8．间接损失保险应规定（） A ．等待期B．观察期 C．考察期D．赔偿期 9．某房产主李某于 2018 年 2 月 5 日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，保险金额共100 万元 (两栋房屋价值相同 )。
1、风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。 特征:客观性、普遍性、不确定性、可测定性、可变性 基本要素:风险因素、风险事故、损失 三者关系:风险因索客观存在决定风险事故发生的可能性和损失的不确定性,风险因索的综合作用决定风险事故发生的频率及损失程度，风险事故是造成损失的直接原因，是损失的媒介，风险的危害强度通过损失來度量 分类:按风险性质:纯粹风险，投机风险;按牛产风险的环境:静态风险，动态风险;按风险対象:财产风险，人身风险，责任风险，倍用风险;按风险的形成原因:自然风险，社会风险，经济风险，政治风险 2、风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成木取得最人安全保障的管理方法 基本程序:风险识别、风险估测、风险评估、风险对策、效果评价 风险频率风险程度方法选择 低低自留 咼低控制 高iWi避免或转移 低高转移 与保险的关系:研究对象相同、保险是重要的风险管理方法、风险管理提高保险经济效益 3、可保风险是指符合保险人承保条件的风险，是完全满足概率论和人数法则所要求的风险条件，损失能自动实现在投保者之间进行分散和补偿的风险 特征:纯粹性，同质大量性，可测性，费率适中性，无巨灾损失 4、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的町能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件承担给付保险金责任的商业保险行为 特征:经济性、互助性、科学性、契约性、射幸性 比较特征:储蓄、赌博、自保、救济、担保 分类:按实施方式:H愿保险，强制保险;按保险标的:财产损失保险，责任保险,信用保证保险，人身保险;按风险转移方式:原保险，再保险，再再保险;按照保险金额与价值的关系:足额保险，不足额保险，超额保险;按承保的风险:单一?风险保险,综合风险保险，一切险;按投保人不同:个人保险，团体保险基木功能:分担风险、经济保障派牛功能:资金融通、监督风险 作用:经济社会的稳定器:直接维护社会成员利益、能够提高社会管理效率、保险品的设计有利于社会稳定;金融资源配置的小介:降低交易成本、改变金融资产的期限结构;经济发展的重要推动力:为其他部门发展提供资金、促使科技转化为现实的生产力;市场监督的重要方式;宏观调控的重要政策工具 5、保险深度是保费收入与国内生产总值的比率，反映保险对国内生产总值的贡献程度，体现保险在国民经济屮额地位尸保费收入/国内生产总值 保险密度是指统让区域内常住人口平均保险费支出数额，即人均保费支出，反映收入用于保障的程度尸保费收入/常住人口数保险金额是保险合同中规定保险人承担赔偿或给付保险金额责任的最高额度 保险价值是指投保或出险时保险标的的实际价值 6、保险合同是保险关系双方Z间订立的一种具有法律约束力的协议，即根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者在约定时间出现时，履行给付保险金的义务 应具备的条件:保险合同当事人必须合法（保险人必须具有合法资格、投保人必须具有合法资格，是完全民事行为能力人）;保险合同主体的意思农示必须真实，双方当事人意思一致;保险合同的内容必须合法;保险合同形式必须合法，必须采収法律规定的书面形式 特征:双务性、射幸性、条件性、附和性、属人性 形式:投保单、暂保单、保险单、保险凭证 构成:主体:当事人（保险人，投保人）,关系人（被保险人，受益人），辅助人（代理人,经纪人，公估人）;客体:可保利益;内容:基本条款（当事人的姓名名称住所，保险标的，保险金额/呆险费，保险期限），附加条款 保险合同履行：1 .订立:要约、承诺;2?生效:保险合同成立并不等于保险合同生效;3.履行;4.变更:主体变更、客体变更、内容变更5.终止:因期限届满而终止、因履行而终止、因解除而终止、因违约失效而终止（复效期2年，如因保费为30-60天）、因标的灭失而终止6.解释原则与:文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人的解释原则、批注优于正文的解释原则、补充解释原则7.争议处理:协商，调解，仲裁（一裁终局制度），诉讼 7、保险的基本原则： 可保利益是指投保人对保险标的具冇的法律上承认的利益构成条件:必须是合法利益，经济利益，确定利益 可保利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的必须具启可保利益，如果投保人对表现标的不具有可保
保险学概论 第一章 一、风险：偶然事件的发生引起损失的不确定性 二、风险特点：客观性、普遍性、具体风险发生的偶然性、大量风险发生的必然性、风险的可变性（其他表述：客观性、普遍性、社会性、不确定性、可测性、变化性） 三、（选择）风险要素： 1．风险因素：a物质风险因素（自然因素、物质因素（物品本身特性引起）），b道德因素（故意行为引起），c心理因素（不注意不关心以致增加风险发生机会） 2．风险事故 3．风险损失 四、风险分类： 1．按产生原因划分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 2．按性质划分：纯粹风险、投机风险 3．按标的划分（按风险损害对象划分）：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 4．按产生的环境划分：静态风险、动态风险 5．按殃及的范围和损失的多少划分：巨灾风险、一般风险 五、纯粹风险与投机风险区别 1．纯粹风险是指一旦发生风险只有损失机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险。 2．纯粹风险由于频繁发生，重复性较强，因此其规律较容易把握，人们可以用数理统计的方法计算其发生的频率、损失的程度，进而确定保险费率。投机风险一般都是不规则的，无规律，不可测算。 六、风险管理方法： 1．控制型：避免、预防、分散、控制 2．财务型：风险自留、转移风险 七、保险定义： 1．经济角度：保险是分担意外事故损失的一种财务行为。 2．法律角度：保险是一方同意补偿另一方损失的契约，是合同行为。 3．社会功能角度：保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段，是社会经济保障制度主要组成部分。 4．风险管理角度：保险是风险管理的一种方法。 5．《保险法》中保险定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 6．本书保险定义：保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金额的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。 八、保险法定义：保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称 九、可保风险构成条件 1．风险必须是纯粹的风险 2．风险必须具有不确定性 3．风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性 4．风险必须有导致重大损失的可能 5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。
1、（ B ）是车辆超载引起车祸的风险原因。 A 自然因素 B 社会因素 C 心理因素 D 道德因素 2、（ D ）不属于保险的可保风险围。 A 客观风险 B 主观风险 C 纯粹风险 D投机风险 3、保险属于风险管理的（ D ）方式。 A 回避风险 B 控制风险 C自留风险 D 转移风险 4、（ C ）是对保险定义的错误理解。 A 保险具有互助性质 B 保险是对投保人灾害损失进行经济补偿 C 保险是以小额保费获取大额赔偿的投资 D 保险属合同法律行为 5、近代保险是从（ A ）发展而来的。 A 海上保险 B 人寿保险 C 火灾保险 D 财产保险 6、劳合社是国际保险业界重要的（ B ）。 A 保险公司 B 保险组织 C 保险市场 D 保险保险所 7、区分重复保险与共同保险的根本不同点在（ C ）。 A 保险合同数量不同 B 保险人数量不同 C 保险金额之和是否超过保险标的价值 D 保险金额大小不同 8、我国近代出现的第一家民族资本保险公司是（ B ）。 A 仁济和保险公司 B 义和公司保险行 C 安平保险公司 D 永宁保险公司 9、对保险公司承保的保险业务进行第二次纵向风险转移的保险称为（ D ）。 A 重复保险 B 共同保险 C 原保险 D 再保险 10、在人身保险中（ C ）是保险合同的标的物。 A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 1、下述行为中（ B ）属于订立保险合同的要约行为。 A 保险公司广告宣传 B投保人填写投保单 D保险代理人邀客户投保 D 保险公司签发保险单 2、投保人缴纳保费少而遇风险赔偿额多是指保险合同的（ B ）性质。 A双务 B 射辛 C 保障 D 附和为主约定为辅 3、在不定值保险中，保险金额小于标的物价值的称为（ C ）保险。 A 足额 B 超额 C 不足额 D 前三项都不对 4、（ C ）是简化的保险单。 A 投保单 B 保险单 C 保险凭证 D 暂保单 5、保险合同双方要严格执行告知义务是（ A ）原则的要求。 A 最大诚信 B 可保利益 C 近因 D 损失赔偿 6、可保利益原则是防止（ C ）道德风险的要求。 A 保险人 B 保险代理人 C 投保人D保险经纪人 7、某企业投保企业财产险，保险金额2400万，保险事故发生后理赔时，保险标的物市场价格4000万，事故损失3000万，则保险公司应当赔偿（ D ）。 A 2400万 B 3000万 C 4000万 D 1800万 8、我国规定重复保险采用（ A ）方法计算赔偿金额。 A 比例责任赔偿 B 独立责任赔偿 C 分摊责任赔偿 D 顺序责任赔偿 9、只有（ C ）允许被保险人在保险单背书即可转让保险合同，无须保险公司的审批同意。 A 人寿保险 B 企业财产险 C 海上保险 D 人身意外伤害险 10、当保险标的物发生非保险责任事故灭失时，保险合同（ A ）。 A 自然终止 B 法定解除 C 意定解除 D 履约终止
《财产保险》课程教学大纲 课程编码：23431011 课程性质：学科专业必修课程 教学对象：保险学本科学生 学时学分：54学时3学分 编写单位：经济管理系 编写人：辛冬丽 审定人：刘俊萍 编写时间：2011年9月 一、课程说明 1、课程简介 本课程的主要内容包括财产保险概述、企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、责任保险、信用保证保险和农业保险等内容。开设本门课程的目的在于使学生掌握财产保险的基本原理，培养学生对财产保险专业课程的兴趣，为学生上能力通过职业资格考试打基础，同时加强学生的职业资格教育，为学生将来的就业奠定稳定的知识、资格和素质基础。 2、教学目的要求 本课程的教学目的是通过学习，使学生掌握财产保险的基本理论、知识和基本方法以及国内外财产保险理论和实务发展的现状和趋势。同时在实际能力方面，通过较多实例解剖，培养学生分析和解决实际问题的能力。 3、教学重点难点 本课程特点，教学重点：一方面，注重理论水平的提高，因此对于财产保险的含义、特征、财产保险学的产生和发展；宏观环境、微观环境分析；财产保险市场营销等理论详细透彻地加以分析。另一方面，注重学生分析问题、解决问题、应对问题的实践能力的提高。 4、相关课程 相关课程包括西方经济学、风险管理、保险精算学、财产保险学、社会调查方法等专业课程。 5、教学手段及教学方法建议 对于教学方法，一方面注重唯物辨证方法、从“抽象-集中-抽象”科学的认识方法、逻辑推理法、系统研究法等科学学习方法的使用；另一方面，充分利用多媒体、双语、网络、案例分析、课堂讨论等灵活、高效的方式、方法，加强学生实践能力的训练与提高。
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
Speculative risk describes a situation in which there is a possibility of loss, but also a possibility of gain. Pure risk, in contrast, is used to designate those situations that involve only the chance of loss or no loss. Risk control consists of those techniques that are designed to minimize, at the least possible costs, those risks to which the organization is exposed. Risk financing in contrast to risk control, consists of those techniques that focus on arrangements designed to guarantee the availability of fund to meet those losses that do occur. That part of the rate that is intended to cover losses is called the pure premium when expressed in dollars and cents. The loading, which is intended to cover the expenses that will be required in the production and servicing of the insurance. The production department of an insurance company, sometimes called the agency department, is its sales or marketing division. Underwriting is the process of selecting and classifying exposures. The human life value is based on the individual’s income-earning ability; it is the present value of the income lost by dependents as a result of the person’s death. Need analysis the needs approach attempts to determine the amount of life insurance that should be purchased based on analysis of the needs of those who would suffer financial loss. Renewable-term policies include a contractual provision guaranteeing the insured the right to renew the policy for a limited number of additional periods. The conversion provision grants the insured the option to exchange the term contract for some type of permanent life insurance contract without having to provide evidence of insurability. A beneficiary may be primary or contingent. A primary beneficiary is the person first entitled to the proceeds of the policy following the death of the insured. A contingent beneficiary is entitled to the policy benefits only after the death of the primary or direct beneficiary. Under the named-peril approach, the specific perils for which coverage is provided are listed in the policy. Under the open-perils approach, the insurer agrees to pay for damage by any peril except those specifically excluded. Third-party coverage it undertakes to compensate someone who is not a party to the
保险原理复习资料 名词解释 1、保险密度（深度） 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 2损失 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 3利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。 4死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 5费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。 如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 6赔款准备金 是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 7未到期准备金 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 8危险单位 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的，所以风险单位的划分非常重要。 9赔偿限额 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 10自动弃权、禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言：在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
?第一章风险与保险? 风险：就是与出现损失有关的不确定性。 风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。 从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。 风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失 ?风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。实质风险因素、道德 风险因素、心理风险因素。 ?风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险事故是损 失的直接原因。 ?损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。 为什么要如此划分？ 之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。 风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。 可保风险及其要件： 可保风险指符合保险公司承保条件的风险。其构成要件有： 1、风险必须是纯粹风险； 2、风险事件的发生具有偶然性； 3、风险事件的发生是意外的； 4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。 5、风险应有发生较大损失的可能性 ?第二章保险的产生与发展? 保险产生的理论分析： 假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。 ←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。 ←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。 ←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。 相互独立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散。 风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用（πL）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。
2011年7月浙江自考真题财产保险学10 课程代码：00079 第一部分选择题(共30分) 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求 的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1．投机风险的后果是（） A．损失或者获利B．无损失或者损失 C．无损失D．损失 2．造成生命财产损害的偶发事件是（） A．损失B．风险事故 C．风险D．风险因素 3．符合保险人承保条件的风险是（） A．心理风险B．道德风险 C．投机风险D．可保风险 4．保险业产生的自然基础是（） A．风险B．剩余产品的存在 C．社会分工D．商品经济的一定发达程度 5．保险合同的当事人是（） A．保险人和投保人B．保险人和被保险人 C．投保人和被保险人D．被保险人和受益人 6．保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件是（） A．保险单B．暂保单 C．投保单D．临时保单 7．某种财产保险标的的货币表现称为（） A．保险价值B．保险金额 C．保险金D．保险费 8．保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额称为（） A．定值保险B．不定值保险 C．足额保险D．超额保险 9．投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（） A．50万元和30万元B．40万元和40万元 C．30万元和50万元D．60万元和20万元 10．责任保险的保险标的是（） A．法律事实B．保险财产 C．民事损害赔偿责任D．被保险人本身的意外伤害 第 1 页
《保险学》复习归纳 一、风险与保险 1、风险的概念：指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。 风险的特征： 客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的 普遍性：风险无处不在，无时不有。 损害性：凡风险都会给人们的利益造成损害 保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿 不确定性：风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客观不确定性。 空间上的不确定性 时间上的不确定性 损失程度的不确定性。 可测性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，可以依据概率论原理加以正确测定的风险概率：不确定事件的确定性程度。0≤P(A)≤1 P(A)=0为不可能事件 P(A)=1必然事件 保险公司承保风险概率0 经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险 按性质分类：纯粹风险和投机风险的概念 纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险 投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险 风险按风险对象分类： 财产风险是指由于各种因素所引起的各种物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。 责任风险是指团体或个人因为过失或疏忽造成他人的人身伤害或财产损失，按照国家有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。 信用风险是指债权人因债务人不履行合同或不适当履行合同而引起损失的风险。 人身风险是指人由于生老病死等自然规律和意外事故、意外事件等所引起的 风险按产生的原因分类： 自然风险是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险 社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为所导致的风险 经济风险是指由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的收入减少、支出增加、企业产品积压以及破产倒闭等各种风险 政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险 3、风险管理的概念：经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序： 风险识别 对潜在的、客观存在各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程 感知风险：调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险 分析风险：掌握风险产生的原因、条件和风险的性质 风险衡量（估测） 在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险评价 在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，确定风险的危险等级，决定是否采取控制措施以及采取的程度。 风险管理效果评价 保险学复习资料参考答案 保险学模拟试题一答案 一、名词解释 1、风险是指引发损失的可能性或不确定性。 2、是指在一定的费率水平上，各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。 3、指其人身或财产受到保险合同保障的人。 4、凡是影响到保险人决定是否承保和以什么条件承保的事实就是重要事实。 5、是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面证明，必须完整记载保险合同双方当事人的权利、义务与责任。 二、1、B 2、A 3、B 4、C 5、D 6、B 7、C 8、C 9、D 10、D 三、1、CD 2、BD 3、AB 4、ABCD 5、ABCD 6、ABCD 7、ABCD 8、AC 9、ABC 10、ABCDE 四、1、错误，不允许。 2、正确。 3、正确。 4、错误。保险合同一般会另外约定生效时间。 5、错误，不需要偿还。 五、1、保险业产生和发展的自然基础有：自然灾害的存在；科学技术的发展带来人为灾害的频发。保险业产生和发展的社会经济基础有：剩余产品的增多和商品经济的发展。 2、影响保险需求的因素有：风险；经济发展水平；价格因素；商品经济的发展；人口因素；强制保险的实施。 3、保险经营的特殊原则有：风险大量原则；风险分散原则；风险同质原则；风险选择原则。 4、保险防灾减损的意义是：有利于保障社会财富的安全和社会经济的正常运行；能促进参保企业改善经营管理；可以为降低保险费率创造条件；能够提高保险业务的经营水平。 5、构成意外伤害保险责任的条件是：被保险人在保险期内遭受到了意外伤害；被保险人在责任期限内残疾或死亡；意外伤害是死亡和残疾的近因。 六、1、保险公司拒赔正确。分析：此案中投保人带病投保，并且没有履行相应的告知义务，属重要事实。 2、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。 保险学模拟试题二答案 一、1、风险因素是指因其风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。保险学复习资料参考答案
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