一、简答题。(30分，共3题)
1、举例说明收益风险、纯粹风险、投机风险。(课外例子可加分)
⑴所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。
⑵根据这种未来结果的随机不确定性，我们将风险划分为如下三类:
①第一类风险，可以称之为收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。（比如书养儿防老的风险，正常情况下，成年子女都会发自内心赡养父母，但是子女的孝顺程度是无法确定的，即养儿防老的收益是不确定性的和无法估量的，它不仅仅与子女的成长环境有关，而且与子女的经济条件、受教育程度等其他因素有关。再比如说参加体育比赛的风险。）
②第二类风险，可以称之为纯粹风险，它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。(比如说人的生老病死、车祸、海啸等天灾人祸都会造成巨大损失，但它何时发生、损害后果多大等又无法预测)
③第三类风险，可以称之为投机风险，它是指既可能产生收益也可能产生损失的可能性。（比如说新技术投资后果、企业经营决策和商家在通货膨胀时期囤积商品等）
2、危险的处理方法主要有哪些?举例谈谈怎样使用这些方法?
危险处理的主要方法包括:危险回避、损失控制、危险转移和危险自留。
⑴危险回避:又称为损失规避、损失回避，是通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失，是放弃或拒绝承担危险。(比如防止溺水远离水源)
⑵损失控制:是通过降低危险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种危险处理方法。（比如开采煤矿利益很大，风险也很大，可能发生滑坡、崩塌、瓦斯爆炸、煤层自燃等，所以开采前需要做好前期勘察工作和具体防护措
施，降低危险放生的频率等）
⑶危险转移:是通过合理的措施，将危险及其损失从一个主体转移给另一个主体，即转移损失及其程度的不确定性。(比如分散投资，将资金分散投资在不同期限的债券或投资于多种债券等，合伙开办企业，把破产的一部分风险转移给合伙人)
⑷危险自留:又称为危险承担，是指由经济单位自己承担危险事故所造成的危险损失，也是一种重要的财务型危险对策。（比如一个公司承包一个大项目，可以自己承包，也可以与他人合作，如果自己承包，则选择自己承担危险事故所造成的危险损失）
3、什么是可保危险?可保危险的必须具备的条件是什么?
⑴可保危险是指保险客户可以专家和保险人可以接受承保的危险。
⑵作为可保危险，需要满足以下条件:
①危险损失可以用货币来计量。在此，需要指出的是，对于人的价值衡量具有特殊性，从某种意义来说，人身伤亡也可以用货币来衡量损失。
②危险的发生具有偶然性。危险发生的偶然性是针对单个危险主体来讲的，危险的发生与损失程度是不可知的、偶然的
③危险的出现必须是意外的。意外危险是指非故意行为所致的危险和不是必然发生的危险。
④危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。在大量危险事故的基础上，保险人才能通过大数法则进行保险经营，计算危险概率和损失程度，确定保费。
⑤危险应有发生重大损失的可能性。对于保险承保的危险，通常是具有导致重大损失的可能性。
4、保险实施代位求偿权时需要满足哪些前提条件?
⑴代位求偿权是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应对第三者请求赔偿的权利。
⑵保险人实施代位求偿权，需要具备以下条件:
①被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。该条件首先要求损
失产生的原因是属于保险责任内的，其次要求损失产生的原因还应是由第三者的原因所致。
②被保险人第三方赔偿。我国《保险法》规定:保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金责任。
③保险人履行了赔偿责任。保险人按合同规定，对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位求偿权。
5、委付成立的条件。（P64）
⑴委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利与义务转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。
⑵委付的成立需要具备以下条件:
①第一，委付必须以保险标的推定全损为条件。委付包含全额赔偿和保险标的的全部权益的转让两项内容。因此，要求必须在保险标的推定全损才能适用。
②委付必须由被保险人向保险人提出，该条件要求被保险人为进行委付，须提出委付申请；另外，被保险人的委付申请要求在法定时间内提出。
③委付须就整体的保险标的提出要求。保险标的在发生推定全损时，通常标的本身不可拆分，因此，委付应就整体的保险标的进行委托。
④委付须经保险人同意。当保险人接受委托时，则委托成立；反之，委托不成立。
⑤委托不得附有附加条件。委托要求被保险人将保险标的的一切权利、义务转移给保险人，并不得附加任何条件。
6、重复保险的损失分摊原则包括?
⑴重复保险的损失分摊原则是指在重复保险情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人即能得到充分补偿，又不会超过实际的损失而获得额外的利益。
⑵重复保险的损失分摊方式:我国《保险法》第五十六条第二款规定:重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除保险合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
①比例责任分摊方式:比例责任分摊方式是由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。
各保险人承担的赔偿额=损失金额×承保比例
承保比例=
该保险人承保的保险金额
所有保险人承保的保险金额总和
②限额责任分摊方式: 限额责任分摊方式是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。
各保险人承担的赔偿金额=损失金额×赔偿比例
赔偿比例=
该保险人的赔偿限额
所有保险人的赔偿限额的总和
③顺序责任分摊方式: 顺序责任分摊方式规定，由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承包的金额时，才顺次承担超出部分的损失赔偿。
二、案例题(50分，共4题)
1、代位求偿权。
案例:设标的100万，损失80万。之前投保:A 40万，B 60万，C 100万损失赔偿
解析:
(1)比例责任分摊方式
A：承保比例=
40
40+60+100
=2
10
，赔偿金额=80×2
10
=16万
B: 承保比例=
60
40+60+100
=3
10
，赔偿金额=80×3
10
=24万
C: 承保比例=
100
40+60+100
=5
10
，赔偿金额=80×5
10
=40万
(2)限额责任分摊方式
A：赔偿比例=
40
40+60+80
=2
9
，赔偿金额=80×2
9
=17.8万
B: 赔偿比例=
60
40+60+80
=3
9
，赔偿金额=80×3
9
=26.6万
C: 赔偿比例=
80
40+60+80
=4
9
，赔偿金额=80×4
9
=35.6万
2、保费缴纳与保险合同生效的联系。(不足额缴纳，车辆险)
案例
客户老刘，运输，面包车，车辆损失险第三者责任险，保险金额12万元，保费2850元，只交了1000元，承诺第二天交剩余保费并当天带走保单，一直拖延保
费，第二年车辆损毁，损失6万元，保险公司是否应该赔偿?
(1)答题方向:保险合同成立，保险单部分有效。按有效范围赔偿，保险公司有责任。客户为交完保费将保单带走，在催老刘交保费时可采取合同撤销手段。
(2)支撑点知识点:
①保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人与受要约人的承诺。
②在一般情况下，投保人缴付保险费，保险人签发保单后，已订立的保险合同即为开始生效。
③保险合同有效是保险合同生效的必要条件。保险合同有效与保险合同生效在保险业务中有所不同，保险合同只要满足当事人具有行为能力，意思表示真实，不违反法律或者社会公共利益等条件，就可以认为合同有效。
3、保险合同当中，表见代理与合同生效。(业务员辞职)
案例:小李→2013年通过考试→泰康人寿，保险代理人，持有保险代理合同书，展业证书→业绩不好，辞职，解除保险代理合同，公司要求三天内交回展业证书和空白的保险合同。第二天有客户主动找小李买保险，小李带上全套的资料与客户签订保险合同，收取了保费，但未交给保险公司。由于客户等了一段时间没有小李联系自己的消息，便主动去找保险公司了解，才发现被骗了，保险公司是否退还保费?
(1)答题方向:要返还，保险公司未收回效力的相关资料和通知客户。保险法规定不得对抗善意的第三人。客户并不知道小李已被解雇，保险公司应找小李赔偿。
(2)支撑点知识点:
①保险合同的辅助人是协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。他们对保险合同既不想有直接权利，又不承担直接义务，但对保险合同的订立起着保险人或保险客户的代理人的作用。
②表见代理构成要件主要有三个方面:
A、行为人并没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同。
B、相对人有理由相信行为人有代理权的。
C、相对人善意且无过失。
③保险人虽未授予代理权或和其订立代理合同，在投保人或被保险人善意且无过失的情形下，仍须负实际授权人的责任。由于无权代理、代理权的授予和代理权的限制或撤回，并不是人尽皆知，所以可能使第三人误以为保险代理人仍有代理权。为保护善意且无过失的相对人，保险人仍应负原授权人的责任，这时投保人或被保险人可以主张表见代理行为的效力于保险人，保险人不能以未授予代理权
为由与之对抗，且只有投保人或被保险人才可以主张这项效力。
4、保险合同的宽限期、复效与保险合同效力终止。
案例
陈先生于2000年5月10号买了一份寿险，保费为5万元，每年的5月10日交保费，宽限期为60天，2001年和2002年缴纳保费，到2003年7月10日仍未交保费，致使合同无效。2003年8月2日申请复效并缴纳2003年的保费。保险合同效力恢复，2004年9月6日车祸身亡，2004年保费未缴，家人向保险公司要求给付赔偿金，保险公司拒赔，退还4年的保费现金，保险公司应该赔偿么?
(1)答题方向:按照相关规定，恢复原有的合同效力以5.10-7.10为宽限期，2004年陈先生未交保费，过了宽限期，所以合同无效，可拒赔。
(2)支撑点知识点:
①宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴保费，合同仍然具有效力；超过宽限期，保险合同失效。
我国《保险法》规定:合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日围剿指当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
②复效条款是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的效力。复效条款通常规定，保单因投保人欠缴费而失效后，投保人可以保留一定时期的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。
③复效合同与原合同具有相同效力、保险责任、保险期限、保险金额的都相同。如果被保险人年龄已超过投保年龄限制，则只有要求原保险合同恢复效力，才有可能继续享受保险保障，而不能重新投保。
5、保险合同订立过程中的要约、承诺。(船舶，东南亚，东亚)
案例
2014.9.28，远洋货运公司投保船舶险，投保单:货运的区域为亚太地区，格式条款(保单上有‘如实填写……’)，保险公司只能保东亚及东南亚地区，保险单按保险公司承保范围填写，远洋货运公司无异议，分期付保费。2015.5，主机出事故→赔偿，2015.9，在大洋洲(超过东南亚地区)搁浅→拖船(欠拖船费135万)→保险公司拒赔，以不在保险区域，未及时告知保险人为由拒绝赔偿。
(1)答题方向:保险公司可以拒赔
A、一审货运公司胜，先考虑投保单，考虑投保人利益
B、二审保险公司胜，投保单→要约，保险单→反要约，以保险单上承保范围为准，支持保险公司。
(2)支撑点知识点:
①保险合同的订立程序包括要约与承诺。要约又称“订约提议”,是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。
②若对要约不能完全赞同，只能部分同意或附有条件接受的，则不能认为是承诺，而是拒绝原要约。此时，承诺人可以提出反要约，由原要约人选择承诺或拒绝。承诺也通常要求是书面形式。
若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人。因此无论是投保人还是保险人，一旦无条件接受对方的要约，即为承诺。保险合同也随之成立。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。
③在一般情况下，投保人缴付保险费，保险人签发保险单后，已订立的保险合同即开始生效。
6、最大诚信原则。(疾病)
案例:小王在2012.10得肝癌住院，但家人、医生未告知他的病情。2013年2月病情得到控制出院。2013.4月，朋友小李约小王去买了一份人寿保险，与保险推销员未知他曾经住院的事情。2014年2月，小王因病复发去世，家人找到保险公司赔偿。但在调查中发现小王曾有重大疾病但未如实告之，问该保险公司是赔还是不赔?
(1)答题方向:不赔，保险公司退还保费。
(2)支撑点知识点:
①最大诚信原则是签订合履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则的具体内容包括告知、保证、弃权和禁止发言。
②告知在保险中又称为如实告知，且又分为投保人的告知和保险人的告知。
③在投保人告知中有一条: 在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或未知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。
④违反告知义务中的一种情形是漏报，由于疏忽、过失而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。
⑤对于投保人因重大过失而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。未履行知识义务对保险事故的发生有严重影响的，对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险金。
7、保险代理人保险人纠纷影响合同效力。(客运公司，不得对抗善意的第三人)
案例:客运公司与A保险公司签订合同，客运公司代理收取票款2%作为保费，5
月份按时转账给保险公司，但客运公司未交纳，同年12月份发生车祸，乘客找保险公司理赔时，保险公司以未收到保费为由拒赔，在这起事故中保险公司能拒赔么?
分析:
(1)答题方向:
①保险公司不能拒赔，因为保险合同是成立的。
②至于客运公司与保险公司的问题应该自己解决，客运公司由于未按时交纳保费应承担一定的责任，但不能对抗善意的第三方。
(2)支撑点知识点:
①保险合同的当事人是指直接参与建立保险合同法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括保险人和投保人。
②投保人又称为要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的保险合同的一方当事人。投保人作为保险合同的当事人，必须具备以下条件:
A、完全的民事权利能力和行为能力
B、投保人须对保险标的具有保险利益
C、作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴纳保费。
8、案例
2012年10月，甲得了肺气肿，因病提前退休，2013年4月，购买简易人身保险，保险期限15年，每年保费24元，保险金额1万，起保期限2013.4.14-2028.4.13，在保险单上填写健康状况良好，2016.3，甲死亡（肺气肿），家属要求赔偿，保险公司以甲隐瞒病情为由拒赔，保险公司拒赔有理么?
(1)答题方向:
①保险公司有理由拒绝赔偿，因为甲在订立合同时因隐瞒病情而使合同无效，在合同无效的情况下不存在不可抗辩权条款。如果合同中将隐瞒事实而出现某种意外而列入除外责任中，也可以拒绝赔偿。②不可拒赔，因为合同中的不可抗辩条款。
三、综合题。(20分，1题)
1、介绍当前热销的3款财产保险(不同公司)，从保险责任、期限、保费缴纳方式与支付，保额，附加险等，并对这3款产品进行比较，分析优缺点，如何完善3款保险产品。(例如通过增加附加险，降低保费……)
2、分别介绍1款分红终身险(或投资连结险)、1款两全险和1款疾病险，
例如:王先生有3万元闲置资金，打算为太太(38)、自己(40)、女儿(10)买一份寿险，购买寿险，如何买，既能实现家庭保障，又实现资金保值增值。
请结合前面介绍产品，给出王先生购买策略，包括购买寿险的组合，每款产品保费支出、保险金额多少?保险期限?保险责任?